商業(yè)銀行移動金融發(fā)展策略

□文/ 鄭亞萍

（鄭州工商學院 河南·鄭州）

［提要］隨著人們金融業(yè)務(wù)的不斷增多，商業(yè)銀行作為金融系統(tǒng)的重要組成部分，必須緊隨趨勢，大力發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)。移動金融在當今已經(jīng)滲透到生活的各個方面，對我們的生活產(chǎn)生深遠的影響，然而我國現(xiàn)階段移動金融發(fā)展仍顯現(xiàn)出不少問題。本文探討商業(yè)銀行移動金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析出現(xiàn)的問題，并提出發(fā)展策略。

一、商業(yè)銀行移動金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動金融業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行緊隨時代潮流，發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，在移動金融的發(fā)展模式之下，我國商業(yè)銀行同微信、支付寶等第三方社交平臺進行緊密合作，在支付結(jié)算、代理收費、代理基金等業(yè)務(wù)方面進行創(chuàng)新。在支付結(jié)算方面，商業(yè)銀行與微信、支付寶等進行合作，銀行卡可以支持微信支付、支付寶交易?，F(xiàn)階段，流行的紅包轉(zhuǎn)賬以及通過銀行卡購買電影票、訂餐等，都是銀行與第三方社交平臺合作的結(jié)果。在代理收費方面，商業(yè)銀行通過與微信等社交平臺合作，接受客戶委托，代理客戶的公用事業(yè)收費、行政事業(yè)收費和財政性收費等。同時，客戶還可以通過商業(yè)銀行接收工資、進行理財業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的手機App 都可以直接進行理財、保險業(yè)務(wù)。也就是說，在移動金融的模式之下，客戶可以隨時隨地的通過手機客戶端或者其他社交平臺委托銀行代理其基金管理、理財?shù)葮I(yè)務(wù)。可見，商業(yè)銀行的移動金融業(yè)務(wù)的種類已經(jīng)不僅僅是最初的支付業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)內(nèi)容也隨之豐富。

（二）手機App 用戶不斷增多。商業(yè)銀行現(xiàn)有的移動金融模式在很大程度上滿足了人們的個性化需求，這對于滿足客戶的需求、提高客戶對銀行的忠誠度有很大好處。比如，浦發(fā)銀行在移動金融這塊做得還是比較成熟的，主動適應(yīng)用戶“移動化、碎片化、無規(guī)律化”這一生活習慣變化，推出了直銷銀行、微信銀行等金融產(chǎn)品和服務(wù)。2013 年，我國的首家微信銀行開始為顧客服務(wù)了，這家公司成立的前提是各位用戶已經(jīng)對微信的使用十分熟悉了。使用者可以通過微信實時快速地獲得金融服務(wù)。在移動公司支付領(lǐng)域，浦發(fā)銀行與中國移動公司聯(lián)合推出NFC手機，又積極拓展新功能，例如滴滴打車等應(yīng)用程序的出現(xiàn)，只要使用手機掃描二維碼就可以立馬付賬，方便快捷?，F(xiàn)今，浦發(fā)銀行個人手機銀行用戶已突破3，000 萬戶，而且用戶量以較高的增幅持續(xù)穩(wěn)定增長。

浦發(fā)銀行只是在移動金融領(lǐng)域探索發(fā)展的眾多傳統(tǒng)銀行中的優(yōu)秀代表。從其發(fā)展我們可以看到傳統(tǒng)金融機構(gòu)在移動金融這方面的探索，對于商業(yè)銀行來說，只有緊跟時代步伐，不斷進行創(chuàng)新，才具有長久優(yōu)勢。商業(yè)銀行也在不斷加大對移動互聯(lián)網(wǎng)的探索，銀行紛紛推出了客戶端移動App，手指輕輕一動就可以獲得相關(guān)的金融理財服務(wù)。

（三）移動支付備受歡迎。移動支付是移動金融的重要方面。在移動互聯(lián)網(wǎng)的推動下，移動支付已經(jīng)成為消費者最喜歡的消費方式。為了滿足消費者的需求，各大銀行和支付平臺聯(lián)手合作，不斷推出新的支付產(chǎn)品。支付方式的不斷拓展，滿足了人們多樣化的支付需求，如微信支付、支付寶錢包、銀行卡云閃付等。在生活中我們最常見的例子就是公交車上安裝了手機閃付系統(tǒng)，乘客如果沒有帶零錢，就可以通過手機綁定銀行卡，直接將手機靠近機器無線支付或掃碼支付車費。

移動支付憑借高效、快捷、便攜、方便的突出優(yōu)勢，被大眾熟悉和廣泛應(yīng)用，已經(jīng)滲透到了消費者的生活中，“出門只帶手機的夢想”成為了現(xiàn)實。隨著移動金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，移動支付的方式不僅越來越多，成交量也日益攀升。目前，我國消費者的移動支付使用情況遠高于全球市場平均值，該業(yè)務(wù)已經(jīng)展現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、商業(yè)銀行移動金融發(fā)展中的問題

（一）移動金融載體系統(tǒng)及應(yīng)用軟件的不穩(wěn)定性。移動金融應(yīng)用軟件安全隱患來自于設(shè)計開發(fā)過程中對安全性的考慮不足。雖然手機用戶大多都有一定的安全防范意識，并且大都在手機上安裝了相關(guān)的安全防殺軟件。但是就目前來看，我國大多數(shù)人使用的是安卓系統(tǒng)，而安卓系統(tǒng)本身存在著很大的不穩(wěn)定性，很容易讓病毒侵害，生活中類似于掃二維碼或點擊非法鏈接中病毒的事件有很多，讓使用者防不勝防。所以，我們必須認識到雖然手機給我們帶來了很多便利，但是系統(tǒng)的不穩(wěn)定或因軟件設(shè)計的缺陷有可能造成用戶或支付機構(gòu)的操作過程出現(xiàn)偏差，從而給用戶造成資金及隱私泄露等損失、給金融機構(gòu)帶來經(jīng)濟或聲譽損失。也會由于安全上存在隱患，使不法分子通過破解移動應(yīng)用、插入惡意扣費代碼或惡意廣告獲取非法利益而形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）移動金融對于個人隱私的保護薄弱。伴隨大數(shù)據(jù)時代的是個人隱私和安全問題。現(xiàn)今社會有這樣一句話：“大數(shù)據(jù)時代，每個人都在裸奔”。這雖然是一句玩笑話，卻折射出了在大數(shù)據(jù)洪流下個人隱私被盜用的現(xiàn)實問題。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《網(wǎng)民權(quán)益保護調(diào)查報告》顯示，78.2%網(wǎng)民的個人身份信息、63.4%網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)金融交易記錄曾被泄露過。近年來，隨著各類新技術(shù)在金融行業(yè)中迅速廣泛應(yīng)用，金融隱私泄露事件在大幅增長，常見的類型有銀行交易流水等數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)購平臺個人購買記錄泄露、第三方平臺個人電話住址信息泄露等。目前，我國還沒有形成嚴謹?shù)慕鹑陔[私保護法律體系，已有法律法規(guī)流于原則性保護，對各機構(gòu)和平臺主要以行政處罰為主。各類金融機構(gòu)對隱私安全問題重視程度不夠，信息安全管理環(huán)節(jié)薄弱。另外，金融隱私信息背后的利益產(chǎn)業(yè)鏈，以及技術(shù)層面的支持，都會致使不法分子無所忌憚、有機可乘。

（三）移動支付存在較大安全隱患。移動支付的快速發(fā)展帶來了更多的安全威脅，由于移動支付的操作依托開放的網(wǎng)絡(luò)平臺傳輸、處理，在這個過程中會存在許多安全漏洞。如，不法分子通過給消費者發(fā)送一些活動鏈接或者網(wǎng)址，誘惑消費者打開鏈接網(wǎng)址后，把病毒以及木馬種植到手機當中，通過竊取用戶個人信息、攔截短信驗證碼等方式，盜竊用戶賬戶資金。再比如因移動支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)故障導致支付過程中斷、交易暫停、銀證轉(zhuǎn)賬不暢，或因存儲容量、運作能力等有限而無法保障支付業(yè)務(wù)的正常進行。另外，還會存在因技術(shù)、病毒、攻擊等原因造成的用戶或支付機構(gòu)交易數(shù)據(jù)被破壞、修改或泄漏等的風險。比如，在網(wǎng)購時消費者一旦點擊了帶有病毒的相關(guān)網(wǎng)頁，就非常有可能出現(xiàn)支付安全問題，我們要明白支付風險不僅僅只是針對消費者而言的，在一定程度上對金融機構(gòu)也會存在影響。

（四）移動金融的盈利模式單一。我們可以發(fā)現(xiàn)一個情況，商業(yè)銀行在年度報告中一般只透露手機銀行等移動金融客戶的數(shù)量增長情況，而不對其盈利情況進行公布。眼下我國的移動發(fā)展起步較晚，高速發(fā)展之下，根基不夠扎實，為了爭搶客戶，各金融機構(gòu)不惜以犧牲利潤為代價，大肆追逐潮流，投入大量的資金發(fā)展移動金融。由于移動金融業(yè)務(wù)本身的盈利模式單一、利潤含量較低，再加上金融機構(gòu)一味追逐趨勢、急功近利的思想，使得移動金融的運營主體沒有形成可持續(xù)的盈利模式。對于商業(yè)銀行而言，根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的研究報告，移動金融的盈利方向目前還不明確，雖然對受眾數(shù)量增加有很大幫助，但是盈利方面長期來看卻不太理想。像移動支付、移動理財?shù)饶Ｊ降挠较蛞捕颊谘芯恐?，這也就是商業(yè)銀行年報中，很少具體披露盈利的數(shù)額，只是對數(shù)量方面進行報道的原因。

（五）相關(guān)業(yè)務(wù)市場競爭非常激烈。移動金融并不只是銀行專利，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展我國出現(xiàn)了很多的支付方式，像支付寶、微信錢包等都為客戶提供了良好的服務(wù)體驗。支付寶的使用更是一直以來都占據(jù)了網(wǎng)購的半壁江山，隨后微信也開始注重移動支付服務(wù)，微信支付也逐漸被人們接受和喜愛。除此之外，還有云閃付、京東錢包、apple-pay 等其他平臺，支付行業(yè)的競爭已進入白熱化階段。

不僅是移動支付方面，移動金融的其他方面競爭也逐漸凸顯。比如移動理財方面，微信推出了零錢通、支付寶有余額寶，還有網(wǎng)易理財、東方財富等品牌也進入到公眾視線里。對于金融貸款方面，支付寶的花唄和京東白條是消費貸的主力軍，另外還有愛學貸、家居貸等許多其他形式貸款的出現(xiàn)。以此可見，移動金融的快速發(fā)展，使得越來越多的金融平臺發(fā)現(xiàn)了商機，將其嵌入到自己的品牌服務(wù)中，因此市場競爭也變得非常激烈。如何增加受眾，如何更好地將移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展下去，是商業(yè)銀行不得不思考的問題。

三、商業(yè)銀行移動金融發(fā)展策略

（一）促進產(chǎn)品創(chuàng)新。由于現(xiàn)在很多人們在選擇支付的時候都會選擇網(wǎng)絡(luò)平臺，而銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理就顯得較為落后。商業(yè)銀行也開始利用網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，比如利用微信訂閱號、微博來推銷，使大眾可以方便接觸到。隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營越來越好，銀行的金融服務(wù)又開啟了更大領(lǐng)域，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出發(fā)展綜合多元化的特征。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司單獨來說，都有著在業(yè)務(wù)和顧客方面存在著利益矛盾點，不過，如果兩方可以拋開眼前利益而選擇合作，那么雙方都能夠有更長遠的發(fā)展前景。兩方聯(lián)手，既能夠共享顧客信息，又能使業(yè)務(wù)面得以拓展，一起創(chuàng)建合作網(wǎng)絡(luò)平臺，將網(wǎng)絡(luò)支付與銀行掛鉤，銀行業(yè)務(wù)也可以給第三方支付平臺充值，互相促進，方便客戶，提高盈利。

不僅僅是第三方支付，傳統(tǒng)的銀行也可以開發(fā)自己的支付平臺，做更多的產(chǎn)品創(chuàng)新，如智能手機和金融IC 卡配對使用，為移動端的支付和轉(zhuǎn)賬等功能提供安全保障，同時也能夠滿足使用者的便捷需求。

（二）加強多方合作。商業(yè)銀行樹立供應(yīng)鏈思維，與設(shè)備提供商、其他金融機構(gòu)、運營商、支付平臺、商戶等，建立起互惠互利、共榮共存的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。供應(yīng)鏈之間需要思考如何獲得更多的競爭優(yōu)勢，這取決于以下兩個方面：第一，位于供應(yīng)鏈上的每個節(jié)點上的企業(yè)都要具有競爭力；第二，各個節(jié)點上的企業(yè)之間要實現(xiàn)互動合作，使他們之間的協(xié)同效應(yīng)得到強化，進而使得供應(yīng)鏈的整體實力得到加強。這樣一來，一方面對評估、選擇合作伙伴的科學方法進行不斷地完善，從多個方面著手，運用定性及定量的分析方法對合作企業(yè)的管理實力和經(jīng)營能力進行評估、考核，比如企業(yè)的管理理念、發(fā)展目標、潛在實力以及領(lǐng)導者對于移動支付的了解程度和工作的積極性；另一方面在確定合作伙伴之后，應(yīng)根據(jù)各個合作伙伴的綜合實力決定與其的合作層次，進一步細分為普通合作伙伴、競爭性合作伙伴、戰(zhàn)略性合作伙伴，根據(jù)合作層次確定分配各個合作伙伴業(yè)務(wù)范圍。

（三）注重客戶管理。線上線下企業(yè)可以為商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理提供交易數(shù)據(jù)，尤其是在電子商戶環(huán)境下，交易數(shù)據(jù)的形成更為精準和快捷。銀行可以加強與電商企業(yè)的合作，建立客戶細分模型，根據(jù)客戶特征進行客戶關(guān)系管理。銀行發(fā)展移動支付，不一定要自身發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，也可以為移動支付的發(fā)展起到后臺的推動作用?？蛻絷P(guān)系管理中，一定要了解客戶交易中存在的潛在風險。無論是線上或是線下，現(xiàn)在很多消費者都習慣刷卡消費，尤其是使用信用卡。有的消費者惡意透支信用卡購買商品，即使交易額大、交易頻繁、忠誠度高，但仍屬于不良客戶，并不能作為電商企業(yè)和實體店的重點營銷對象。銀行可以提供這方面的支持，與商家合作，限制其支付。移動金融的使用與學歷背景、經(jīng)濟能力、生活習慣等因素也有不可分的聯(lián)系，但整體上移動金融用戶偏向于年輕化，銀行要根據(jù)移動金融的用戶走向和實際需求來調(diào)整功能設(shè)置。

（四）實行網(wǎng)絡(luò)推廣。隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及，互聯(lián)網(wǎng)用戶也越來越多，它的傳播功能愈顯發(fā)達，往往一條新聞剛發(fā)生就會在下一秒出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，隨后短短幾個小時就會被全國的人民知曉。它顯然比電視、報紙等媒介更是如今的主流傳播工具?；ヂ?lián)網(wǎng)剛興起時，用戶只能在網(wǎng)上搜索到知識，但是隨著網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)更新，現(xiàn)在我們不僅可以從網(wǎng)上搜到想要了解的知識，還可以進行評論。人們也開始主動地融進網(wǎng)絡(luò)，利用網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)的這一優(yōu)勢，加大宣傳力度，通過網(wǎng)民相傳，宣傳移動金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，也可以利用微博、論壇、貼吧等引起大眾對自身品牌的關(guān)注，然后拓展業(yè)務(wù)。采取的措施比如可以創(chuàng)建金融論壇或者微信公眾號，然后把銀行的有關(guān)知識和金融的風險提示以帖子的方式展現(xiàn)給大家，這樣想要了解的人們就會自覺去瀏覽。并且可以將銀行的業(yè)務(wù)也拓展到網(wǎng)絡(luò)平臺上，節(jié)省大眾去銀行辦理業(yè)務(wù)的時間，又方便又快捷。

綜上，自2014 年以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已多次寫入政府工作報告中，明確要求要“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”。移動金融的發(fā)展已經(jīng)成為當今趨勢，商業(yè)銀行作為金融系統(tǒng)最重要的載體，一方面為了自身品牌的發(fā)展，另一方面為了更好地服務(wù)客戶，必須將發(fā)展移動金融的工作重視起來。雖然商業(yè)銀行的移動金融業(yè)務(wù)在安全、監(jiān)管、盈利等方面顯現(xiàn)出了許多問題，但只要正視問題，采取適應(yīng)市場趨勢和自身情況發(fā)展的有效措施，及時整改完善，必然也會在移動金融市場中占據(jù)重要位置。