ChatGPT對(duì)金融業(yè)的影響及應(yīng)用分析

張菁華

摘? 要：近年來(lái)，人工智能技術(shù)的快速發(fā)展使ChatGPT對(duì)金融行業(yè)的影響及應(yīng)用逐漸成為關(guān)注點(diǎn)。本文通過(guò)對(duì)ChatGPT的基本概念、技術(shù)原理的解讀以及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用探討，從挑戰(zhàn)和優(yōu)勢(shì)兩個(gè)方面進(jìn)行分析，著重探討其在金融領(lǐng)域中對(duì)銀行業(yè)所帶來(lái)的變革與應(yīng)用，并提出建議。

關(guān)鍵詞：ChatGPT? ? ?人工智能? ? ?金融業(yè)? ? ?銀行

一、ChatGPT對(duì)金融業(yè)的影響

ChatGPT（Chat Generative Pre-trained Transformer）是一種基于深度學(xué)習(xí)技術(shù)的人工智能模型，可以模擬人類(lèi)的對(duì)話行為，并生成自然語(yǔ)言文本。2022年11月30日，OpenAI發(fā)布了名為ChatGPT的超級(jí)AI對(duì)話模型，不僅可以清晰理解用戶問(wèn)題，還能如同人類(lèi)一般流暢回答用戶問(wèn)題，還可以按照特定文風(fēng)撰寫(xiě)詩(shī)歌、假扮特定角色對(duì)話、修改錯(cuò)誤代碼等，甚至還表現(xiàn)出人類(lèi)一些特質(zhì)，例如承認(rèn)自己的錯(cuò)誤，按照設(shè)定的道德準(zhǔn)則拒絕不懷好意的請(qǐng)求等。《AIGC智能創(chuàng)作時(shí)代》作者杜雨認(rèn)為其背后揭示的其實(shí)是人工智能技術(shù)生成內(nèi)容（AIGC）所帶來(lái)的深刻的生產(chǎn)力變革。ChatGPT迅速火爆，比爾·蓋茨更是表示其重要性不亞于發(fā)明“互聯(lián)網(wǎng)”。券商研報(bào)指出，如今尋找其能夠落地的應(yīng)用場(chǎng)景是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，金融領(lǐng)域是最多元化的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，最領(lǐng)先的數(shù)字化轉(zhuǎn)型先鋒。因此，看好金融行業(yè)將是ChatGPT落地場(chǎng)景的最佳領(lǐng)域。

人工智能將影響到金融服務(wù)的兩個(gè)領(lǐng)域。一是客戶與機(jī)構(gòu)之間的交互、對(duì)話人工智能層；二是極大的影響營(yíng)銷(xiāo)，將徹底改變客戶服務(wù)預(yù)期，取代大量程序推動(dòng)的崗位。ChatGPT在人機(jī)交互和語(yǔ)義識(shí)別方面的巨大提升可能為金融科技企業(yè)帶來(lái)新的數(shù)據(jù)渠道，生成數(shù)據(jù)-打標(biāo)簽-訓(xùn)練模型。中信證券認(rèn)為在形成人工智能體系的同時(shí)，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的知識(shí)圖譜，有望進(jìn)一步反向推動(dòng)數(shù)字化進(jìn)程，使模型持續(xù)迭代效率提升。這一方面可能優(yōu)化金融科技默認(rèn)發(fā)展路徑，另一方面有可能加速金融科技行業(yè)發(fā)展。據(jù)有關(guān)報(bào)告預(yù)測(cè)，在未來(lái)10-20年間，人工智能技術(shù)可能取代47%現(xiàn)有的人類(lèi)工作，包括金融行業(yè)的客服人員、柜面人員、金融分析師等。

金融行業(yè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒，在新興技術(shù)領(lǐng)域的投入和應(yīng)用場(chǎng)景的探索較為領(lǐng)先。在銀行業(yè)實(shí)踐中，中國(guó)工商銀行在2021年使用數(shù)字人、智能問(wèn)答、語(yǔ)言等交互技術(shù)，在客戶服務(wù)前臺(tái)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)后臺(tái)等領(lǐng)域加大人工智能的應(yīng)用，“機(jī)器人換人”，落地600+具有數(shù)字員工屬性的智能應(yīng)用場(chǎng)景。平安銀行在2022年上半年，AI平臺(tái)新增模型1080個(gè)，客戶與機(jī)器人場(chǎng)景每日對(duì)話量達(dá)60萬(wàn)次，問(wèn)題解決率超90%。招商銀行2022年上半年，AI智能客服、語(yǔ)言質(zhì)檢、智能審錄等共實(shí)現(xiàn)人力替代超過(guò)10000人。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，ChatGPT的成功為已經(jīng)部署人工智能客戶的銀行提供了優(yōu)化模型、提高智能化水平的方向路徑。

二、ChatGPT在金融業(yè)的應(yīng)用

在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等方面。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理，ChatGPT可以通過(guò)對(duì)大量的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并進(jìn)行預(yù)警。在客戶服務(wù)上，ChatGPT可以通過(guò)對(duì)客戶的問(wèn)題和需求進(jìn)行分析，提供個(gè)性化的解決方案，提高客戶滿意度。

（一）業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)管理智能化

ChatGPT在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的應(yīng)用主要包括信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等方面。在信用評(píng)估方面，ChatGPT可以通過(guò)對(duì)個(gè)人客戶的信用史進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)其未來(lái)的信用狀況，從而為金融機(jī)構(gòu)提供決策支持。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面，可以借助ChatGPT分析企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)可能的風(fēng)險(xiǎn)因素，并進(jìn)行預(yù)警，分析客戶的歷史交易數(shù)據(jù)及大量文本數(shù)據(jù)，迅速生成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。還可以通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并追蹤欺詐活動(dòng)，識(shí)別異常賬戶行為，來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為，提高金融機(jī)構(gòu)和客戶的安全性。

在銀行從業(yè)務(wù)前臺(tái)到業(yè)務(wù)中后臺(tái)，各項(xiàng)流程環(huán)節(jié)都有ChatGPT的發(fā)揮場(chǎng)景。首先從業(yè)務(wù)前臺(tái)開(kāi)始，可以進(jìn)一步細(xì)化個(gè)人消費(fèi)貸款、小微普惠業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、等標(biāo)準(zhǔn)型產(chǎn)品，使產(chǎn)品更加精準(zhǔn)匹配客戶需求。到了業(yè)務(wù)中臺(tái)，一些格式化、模板化的案頭工作，如授信報(bào)告、審批報(bào)告、貸后管理報(bào)告等，若使用ChatGPT，可有效提高運(yùn)營(yíng)效率。最后在業(yè)務(wù)后臺(tái)，科技基礎(chǔ)建設(shè)上資源需要被不斷持續(xù)投入，特別是支持模型運(yùn)轉(zhuǎn)及數(shù)據(jù)計(jì)算的算力資源，適用于銀行客戶及實(shí)現(xiàn)智能催收。此外，面對(duì)嚴(yán)格的金融監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)利用ChatGPT的自然語(yǔ)言技處理術(shù)，對(duì)大量的文本信息進(jìn)行分析，從而提取出相應(yīng)的合規(guī)信息，實(shí)現(xiàn)快速、準(zhǔn)確、高效的合規(guī)審查。

（二）客戶服務(wù)與金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)

ChatGPT在客戶服務(wù)方面的應(yīng)用主要包括智能客服、智能語(yǔ)音、客戶咨詢(xún)服務(wù)等方面。例如，在智能客服方面，ChatGPT可以通過(guò)對(duì)客戶的問(wèn)題進(jìn)行分析，提供快速的解決方案，提高客戶滿意度。與傳統(tǒng)的智能客服、虛擬數(shù)字人相比，服務(wù)更加流暢，對(duì)客戶更加友好，對(duì)話內(nèi)容有上下文的連貫性，讓客戶的體驗(yàn)得到提升。在咨詢(xún)服務(wù)方面，ChatGPT可以通過(guò)分析客戶的需求，提供個(gè)性化的投資建議和其他金融服務(wù)。

在銀行零售業(yè)務(wù)中ChatGPT可以發(fā)揮重要作用，如提高客戶服務(wù)水平，ChatGPT能夠自動(dòng)應(yīng)答客戶的各種問(wèn)題，包括咨詢(xún)、投訴、申請(qǐng)等，大大提高了客戶服務(wù)的效率和滿意度。如降低人力成本，采用ChatGPT可以大幅節(jié)約人力成本，而且在24小時(shí)內(nèi)不間斷提供服務(wù)，使銀行更好地為客戶服務(wù)。如提供個(gè)性化服務(wù)，ChatGPT可以分析客戶的行為和偏好，根據(jù)客戶的需求提供相關(guān)的建議和個(gè)性化服務(wù)，讓客戶感到更加貼心。如增加銷(xiāo)售機(jī)會(huì)，ChatGPT可以通過(guò)向客戶推送相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，增加銷(xiāo)售機(jī)會(huì)，為銀行帶來(lái)更多的收益。如實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，ChatGPT可以對(duì)銀行的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和減少潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、ChatGPT應(yīng)用在金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)分析

（一）提升運(yùn)營(yíng)效能

1.降低運(yùn)營(yíng)成本。一是通過(guò)自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)等功能，ChatGPT可以幫助金融機(jī)構(gòu)更快速的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)防欺詐，降低風(fēng)險(xiǎn)成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。二是金融機(jī)構(gòu)可以將大量業(yè)務(wù)流程通過(guò)ChatGPT實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。

2.提高運(yùn)營(yíng)效率。通過(guò)自動(dòng)化客服和智能化審批等功能，ChatGPT可以自動(dòng)化處理一些日常金融業(yè)務(wù)，例如客戶資料更新、賬戶查詢(xún)等；相比傳統(tǒng)的審批流程，ChatGPT大大縮短審批時(shí)間，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，減少人力成本；為金融機(jī)構(gòu)提供合規(guī)性和法規(guī)遵守的自動(dòng)化檢查和監(jiān)控。相比傳統(tǒng)的人工檢查方法，ChatGPT可以更加全面和準(zhǔn)確地檢測(cè)合規(guī)性和法規(guī)遵守情況，幫助金融機(jī)構(gòu)避免違規(guī)操作和罰款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提升服務(wù)效率

1.提高客戶服務(wù)效率。相比傳統(tǒng)的客服和電郵，ChatGPT通過(guò)智能客服功能，可以在24小時(shí)內(nèi)對(duì)客戶問(wèn)題實(shí)時(shí)響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)全天候服務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

2.提高客戶滿意度。通過(guò)多種方式的個(gè)性化咨詢(xún)服務(wù)功能，如語(yǔ)音識(shí)別、文本交流、圖片傳輸，讓客戶更自然、直觀的溝通，提高客戶服務(wù)滿意度。

四、ChatGPT應(yīng)用在金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）共性方面

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等方面。ChatGPT擅長(zhǎng)自然語(yǔ)言處理和深度學(xué)習(xí)，需要大量數(shù)據(jù)支持，金融數(shù)據(jù)涉及到用戶的財(cái)務(wù)信息等敏感數(shù)據(jù)。為了降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要采取有效的安全措施和隱私保護(hù)技術(shù)。

2.實(shí)施難度。雖然使用ChatGPT能帶來(lái)很多好處，但實(shí)施的難度不小。如策略設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)加工、模型開(kāi)發(fā)均需要專(zhuān)業(yè)技術(shù)支持和高技術(shù)成本。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)用ChatGPT面臨的挑戰(zhàn)

1.十字路口上最大的考驗(yàn)——合規(guī)與成本

在當(dāng)前中美科技競(jìng)爭(zhēng)大背景下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行想要直接使用諸如ChatGPT這樣高度依賴(lài)大數(shù)據(jù)支撐的技術(shù)，存在較大障礙和風(fēng)險(xiǎn)，從成本和收益的角度來(lái)看，無(wú)論是接入API還是自主開(kāi)發(fā)類(lèi)似功能，均存在成本和收益的不確定性。

（1）原因分析一：銀行數(shù)據(jù)的特殊性決定了應(yīng)用第三方技術(shù)的審慎性。銀行數(shù)據(jù)具有高度的隱私性和敏感性，直接應(yīng)用開(kāi)源第三方技術(shù)存在一定的隱患。主要障礙來(lái)源于一是客戶隱私，使用ChatGPT可能涉及個(gè)人信息的收集、使用和披露，需要遵守相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定并獲得客戶的授權(quán)。二是銀行隱私，銀行數(shù)據(jù)不僅涉及客戶隱私，還涉及自身的商業(yè)秘密，在使用第三方技術(shù)處理內(nèi)部數(shù)據(jù)時(shí)，存在核心商業(yè)機(jī)密被泄露、釀成商業(yè)損失的隱患。三是地緣風(fēng)險(xiǎn)，中美之間在技術(shù)安全、數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域的爭(zhēng)端愈演愈烈。2023年2月官方發(fā)布了《美國(guó)的霸權(quán)霸道霸凌及其危害》報(bào)告，在此背景下，境內(nèi)銀行直接應(yīng)用ChatGPT前景并不樂(lè)觀。

（2）原因分析二：系統(tǒng)穩(wěn)定性方面，銀行不掌握ChatGPT核心技術(shù)，很難控制內(nèi)容輸出的正確性，也很難確保系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，這在經(jīng)營(yíng)中存在很大風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管對(duì)銀行科技系統(tǒng)有著較高要求，諸如ChatGPT這一類(lèi)外接應(yīng)用，銀行不具備技術(shù)自主性，一方面無(wú)法保證其輸出內(nèi)容的準(zhǔn)確性，另一方面也無(wú)法保證不對(duì)其他系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定性造成影響，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

（3）原因分析三：成本投入方面，無(wú)論是接入ChatGPT，還是自主開(kāi)發(fā)類(lèi)似功能，均須較大成本投入，是否能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期收益，存在不確定性。接入成本高，目前ChatGPT API接口收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每百萬(wàn)TOKENS 收費(fèi)2.7美元（約18元人民幣）；同屬OpenAI公司開(kāi)發(fā)的Whispn語(yǔ)言 文本工具API每分鐘收費(fèi)0.006美元（約人民幣4分錢(qián)）。以建設(shè)銀行為例，僅智能客服一項(xiàng)每年成本需要額外投入約3億元。2022年人均薪酬為33.71萬(wàn)元，如智能客服實(shí)際可替代人力少于890人，則效能并不顯著。

自主成本，ChatGPT初始投入成本在8億美元，每年電費(fèi)約1825萬(wàn)美元?？紤]到中美電費(fèi)差異，國(guó)內(nèi)開(kāi)發(fā)與ChatGPT同等功能的資金投入約為人民幣初始投入56億+1.7億電費(fèi)/年。但在開(kāi)發(fā)環(huán)境下、人才能力種種因素下制約下，自主開(kāi)發(fā)的類(lèi)似工具能否收獲與ChatGPT同等的效果，存在極大不確定性。

2.監(jiān)管的難度與壓力--主要是監(jiān)管的缺失和規(guī)范的不足

以ChatGPT為代表的人工智能在監(jiān)管領(lǐng)域還屬于空白地帶，沒(méi)有完整的監(jiān)管框架和成體系的制度規(guī)范。技術(shù)本身是中性的，如何規(guī)范其商業(yè)使用，避免被用于誤導(dǎo)和欺詐消費(fèi)者，是銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須關(guān)注的重要問(wèn)題。在發(fā)生糾紛時(shí)，如何明確人工智能的法律責(zé)任，如何保護(hù)用戶的合法權(quán)益及用戶數(shù)據(jù)的安全和隱私，都是需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律界共同解決的問(wèn)題。

五、商業(yè)銀行應(yīng)用ChatGPT的建議

（一）從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，大多數(shù)銀行已有AI技術(shù)設(shè)備，建議根據(jù)業(yè)界前沿修正技術(shù)方向，在既有成果上繼續(xù)探索，達(dá)到收益與成本的平衡。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，確?？蛻粜畔⒌陌踩院捅Ｃ苄?，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用，監(jiān)管層面應(yīng)著手進(jìn)行針對(duì)性的監(jiān)管政策及指導(dǎo)方針，確保技術(shù)合規(guī)使用。

（三）隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，ChatGPT在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景也將逐漸擴(kuò)大。在合規(guī)前提下，銀行機(jī)構(gòu)可以不斷拓展ChatGPT的應(yīng)用場(chǎng)景，如：優(yōu)化客戶服務(wù)、智能風(fēng)險(xiǎn)管理、金融產(chǎn)品推薦、內(nèi)部效率提升、欺詐檢測(cè)與預(yù)防、個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)、合規(guī)與監(jiān)管等，為客戶提供更好的金融服務(wù)。

（四）平衡創(chuàng)新與監(jiān)管，銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要在鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新與確保技術(shù)安全和符合社會(huì)價(jià)值觀、法律體系、權(quán)利保障等方面尋求平衡。

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（作者單位：內(nèi)蒙古銀行）

責(zé)任編輯：張莉莉