浙江龍港：探索建立農(nóng)民住房公積金制度

王玉庭

近日，筆者到浙江省龍港市進(jìn)行了深度調(diào)研，了解到龍港市自被列入新一輪農(nóng)村宅基地制度改革試點(diǎn)地區(qū)以來(lái)，聚焦全域城鎮(zhèn)化過(guò)程中農(nóng)民居住問(wèn)題，探索農(nóng)民住房公積金制度，將農(nóng)民群體納入公積金保障體系，豐富了城鄉(xiāng)融合進(jìn)程的實(shí)現(xiàn)形式。該制度入選“浙江省第二批共富最佳實(shí)踐”“浙江省共同富裕示范區(qū)15 個(gè)機(jī)制性制度性創(chuàng)新模式培育庫(kù)”“浙江省2022 年度鄉(xiāng)村振興最佳創(chuàng)新案例”。

主要做法和成效

2022 年8 月，龍港市出臺(tái)了《關(guān)于集體經(jīng)濟(jì)組織成員建繳住房公積金工作的實(shí)施意見(jiàn)》，隨后陸續(xù)出臺(tái)了7 個(gè)配套文件，從擴(kuò)大覆蓋面、業(yè)務(wù)辦理、財(cái)政補(bǔ)貼、金融政策、年審制度等方面進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化，建立了比較完善的農(nóng)民住房公積金制度框架。試點(diǎn)范圍已從首批 13 個(gè)試點(diǎn)社區(qū)擴(kuò)面至全市102 個(gè)社區(qū)，取得了明顯成效。

參照溫州市靈活就業(yè)人員政策為農(nóng)民建繳住房公積金。龍港市于2019 年撤鎮(zhèn)設(shè)市，在行政管理上實(shí)現(xiàn)了全域城市化，村莊建制單元已改為社區(qū)，土地并未征收。由于土地緊張和規(guī)劃管控，大部分社區(qū)事實(shí)上已無(wú)新批宅基地，約10%的集體經(jīng)濟(jì)組織成員尚未實(shí)現(xiàn)宅基地資格權(quán)，部分集體經(jīng)濟(jì)組織成員成了“分不了宅基地、享受不了城鎮(zhèn)住房保障、買不起商品房”的“夾心層”群體。為減輕集體經(jīng)濟(jì)組織成員購(gòu)買保障房資金壓力，龍港市規(guī)定，凡年滿16 周歲且未達(dá)到法定退休年齡的集體經(jīng)濟(jì)組織成員，在經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)穩(wěn)定、個(gè)人信用良好的情況下，可依規(guī)建繳住房公積金。集體經(jīng)濟(jì)組織成員建繳住房公積金通過(guò)“浙里辦”手機(jī)軟件或電腦端在線申請(qǐng)辦理，審批周期為5 天左右。在繳存標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置方面不搞“一刀切”，集體經(jīng)濟(jì)組織成員可根據(jù)自身收入實(shí)際情況按月繳存，最低為龍港市上年度最低工資標(biāo)準(zhǔn)的10%。目前，已有 6536 名集體經(jīng)濟(jì)組織成員申請(qǐng)繳存住房公積金，月歸集額達(dá) 623.2萬(wàn)元。此外，龍港市將集體經(jīng)濟(jì)組織成員建繳住房公積金工作納入社區(qū)共同富裕專項(xiàng)工作，列入社區(qū)考核內(nèi)容。

實(shí)行財(cái)政配繳和繳存利息補(bǔ)貼。對(duì)尚未實(shí)現(xiàn)宅基地資格權(quán)，且同一戶口簿內(nèi)所有人員在本市范圍內(nèi)無(wú)住房的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員和全市低收入農(nóng)戶，實(shí)行每人每月150元的繳存財(cái)政補(bǔ)助。配繳資金列入龍港市農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門年度預(yù)算，并對(duì)配繳對(duì)象實(shí)行資格年審制度。同時(shí)，鼓勵(lì)有條件的集體經(jīng)濟(jì)組織每年提取一定集體收入，用于對(duì)參加住房公積金存繳的集體經(jīng)濟(jì)組織成員的補(bǔ)助，如涂廠社區(qū)對(duì)本社區(qū)20名低收入農(nóng)戶按照最低標(biāo)準(zhǔn)全額補(bǔ)助。目前，已有199 名無(wú)房戶和低收入農(nóng)戶享受財(cái)政配繳資金。此外，為增強(qiáng)政策吸引力，對(duì)所有建繳對(duì)象的個(gè)人繳存部分，按照國(guó)家基準(zhǔn)利率5 年定期利率給予利息補(bǔ)貼，提高農(nóng)民公積金投資收益。

提供低息貸款。公積金貸款支持集體經(jīng)濟(jì)組織成員多渠道解決住房問(wèn)題，連續(xù)繳存6 個(gè)月以上的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員，可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，貸款額度為 20萬(wàn)～80 萬(wàn)元，支持集體經(jīng)濟(jì)組織成員建造、返修自建房，以及購(gòu)買跨社區(qū)調(diào)劑保障房、購(gòu)買安置房、裝修、租賃等。貸款額度基本覆蓋集體經(jīng)濟(jì)組織成員不同程度購(gòu)建房的資金缺口。公積金貸款年利率僅為3.25%，比當(dāng)前商業(yè)貸款年利率低1.05 個(gè)百分點(diǎn)。以貸款20 萬(wàn)元、20 年為例，集體經(jīng)濟(jì)組織成員通過(guò)公積金貸款，比商業(yè)貸款月還款金額降低109.4元，累計(jì)減少利息支出2.63 萬(wàn)元。此外，龍港市設(shè)立“農(nóng)商共富基金”，按照每月50～100 元的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款的集體經(jīng)濟(jì)組織成員給予利息補(bǔ)貼。2023 年5 月，龍港市發(fā)放首筆農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員住房公積金貸款。

龍港市農(nóng)民住房公積金制度探索得到了溫州市的大力支持，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行單列“支農(nóng)支小”再貸款資金1 億元，用于支持地方法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)建繳公積金的集體經(jīng)濟(jì)組織成員的貸款投放。

注重資金安全監(jiān)管。集體經(jīng)濟(jì)組織成員住房公積金制度統(tǒng)一納入全市住房公積金管理體系。集體經(jīng)濟(jì)組織成員申請(qǐng)住房公積金貸款的，需以所購(gòu)建房產(chǎn)（含農(nóng)村宅基地和農(nóng)房）作為房產(chǎn)抵押擔(dān)保，并同意本人及其家庭成員的集體經(jīng)濟(jì)組織收益的個(gè)人分配部分，優(yōu)先用于償還個(gè)人住房公積金貸款。

思考與啟示

農(nóng)村住房公積金制度創(chuàng)新是宅基地資格權(quán)多種實(shí)現(xiàn)形式的重要探索，具有一定借鑒意義。

該制度是城鄉(xiāng)融合背景下解決農(nóng)民居住新問(wèn)題的切實(shí)舉措。在城鄉(xiāng)融合進(jìn)程中，一些農(nóng)民成了宅基地制度和城鎮(zhèn)住房保障制度雙不沾的“夾心層”群體。龍港市的農(nóng)民住房公積金制度是以國(guó)家現(xiàn)行住房公積金制度基本框架為基礎(chǔ)，以溫州市靈活就業(yè)人員住房公積金制度作為藍(lán)本，將長(zhǎng)期被排斥在住房公積金制度之外的農(nóng)民群體納入已有的住房公積金制度覆蓋范圍，并給予相應(yīng)財(cái)政補(bǔ)貼，是解決部分農(nóng)民居住問(wèn)題的切實(shí)舉措。

該制度解決了農(nóng)民建房或購(gòu)房資金壓力問(wèn)題。以前，農(nóng)村房屋多為就地取材、農(nóng)民自建，建房成本較低，“家里湊一湊，親戚朋友借一借”就能解決建房資金問(wèn)題，這意味著有宅基地基本等同于有房住。但2000 年以來(lái)，農(nóng)房建筑結(jié)構(gòu)、建筑材料更新升級(jí)，成本隨之上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000—2021 年，農(nóng)村人均住房造價(jià)由6066 元增至52559 元，明顯高于同期的農(nóng)村居民可支配收入增幅，農(nóng)民建房壓力陡增。目前，我國(guó)尚未建立農(nóng)民建房專門金融政策，龍港市農(nóng)民住房公積金制度以集體經(jīng)濟(jì)組織成員所購(gòu)建房產(chǎn)（含農(nóng)村宅基地和農(nóng)房）作為房產(chǎn)抵押擔(dān)保，為集體經(jīng)濟(jì)組織成員提供低息貸款，有效減輕了農(nóng)民建房或購(gòu)房壓力。