銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及管理策略研究

吳佳俊

[摘 要]在我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的背景下，信貸業(yè)務(wù)在現(xiàn)代銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中占據(jù)著十分重要的地位，也是銀行營(yíng)業(yè)收入的重要來源，銀行需認(rèn)真做好信貸業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)分析與控制，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，提高銀行信貸業(yè)務(wù)能力。基于此，文章圍繞銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)展開研究，簡(jiǎn)要分析做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，探討銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體成因，有針對(duì)性地提出相應(yīng)的管理策略，旨在為規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)流程、規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成及促進(jìn)銀行業(yè)的未來發(fā)展提供參考。

[關(guān)鍵詞]信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)成因；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；貸前審批；貸后追蹤

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1722（2024）06-0035-03

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中的一種，主要是指銀行債務(wù)人因債務(wù)償還能力不足，到期不能及時(shí)歸還貸款本息或逾期不還產(chǎn)生的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，具有債務(wù)性、外部性等基本特點(diǎn)，是影響銀行經(jīng)濟(jì)效益、導(dǎo)致銀行收益變動(dòng)的主要因素之一。近年來，隨著我國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，信貸業(yè)務(wù)管理中潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題處于積累狀態(tài)，一旦管理不當(dāng)誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重影響到銀行的經(jīng)濟(jì)效益與行業(yè)未來發(fā)展。因此，銀行機(jī)構(gòu)需要緊跟時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)真做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模與特點(diǎn)，采取可行的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，以便及時(shí)規(guī)避與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行發(fā)展帶來的影響與損失。

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

（一）增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

隨著銀行業(yè)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日漸激烈，銀行發(fā)展面臨全新的難題。為獲得更多市場(chǎng)份額，各地銀行可謂“各顯神通”，紛紛嘗試從信貸業(yè)務(wù)入手，在開展信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，希望借此積累客戶資源，減少不規(guī)范操作導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)，突出產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。這使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。銀行應(yīng)在銀行信貸業(yè)務(wù)中開展風(fēng)險(xiǎn)管理，結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)的類別與特點(diǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與信用保障體系，配套落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管控措施，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施全過程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)防控，通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等舉措，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，形成具有銀行特色的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率[ 1 ]。

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全過程追蹤控制，推出差異化的信貸政策，持續(xù)創(chuàng)新銀行產(chǎn)品，在減少風(fēng)險(xiǎn)損失的同時(shí)，幫助銀行獲取更多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，確保在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中占據(jù)有利地位。

（二）促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展

做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠在規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)流程的同時(shí)，約束各部門人員的行為，提高信貸服務(wù)的質(zhì)量與有效性，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。如今，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜多變，特別是金融行業(yè)中的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、小額金融機(jī)構(gòu)等層出不窮，這對(duì)銀行信貸工作帶來了極大的沖擊與影響。許多銀行為加快完成信貸任務(wù)，信貸條件一再降低。這樣雖然能在短時(shí)間內(nèi)取得理想的業(yè)務(wù)成效，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問題也隨之而來。此類情況的存在，增加了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，風(fēng)險(xiǎn)防控管理已經(jīng)迫在眉睫。銀行應(yīng)通過信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有序開展，圍繞銀行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程貫徹落實(shí)到信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域及銀行經(jīng)營(yíng)全過程，逐步建設(shè)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過加強(qiáng)貸前審批監(jiān)督、貸后追蹤管理，時(shí)刻關(guān)注信貸業(yè)務(wù)開展與債務(wù)人的職責(zé)履行情況，通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，從源頭處控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在不影響銀行信貸業(yè)務(wù)的前提下，提高風(fēng)險(xiǎn)管理有效性，凸顯銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為其可持續(xù)發(fā)展提供重要的支撐與保障。

二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）貸前調(diào)查審核不嚴(yán)格

部分銀行機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)開展前期，調(diào)查與審核把關(guān)不夠嚴(yán)格，信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻不高，增加了貸款回收難度，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)“伺機(jī)而動(dòng)”。

一方面，雖然我國(guó)針對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)在信貸種類、授信權(quán)限、信貸審批等環(huán)節(jié)作出了明確規(guī)定，但相應(yīng)的制度執(zhí)行并不到位，信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)于借款人的資質(zhì)情況審查不夠嚴(yán)格，過度追求業(yè)務(wù)指標(biāo)，對(duì)借款人的還款能力、資金用途等方面的審核把控不足[ 2 ]。

另一方面，在信貸業(yè)務(wù)的審查工作中，業(yè)務(wù)操作人員對(duì)相關(guān)制度了解不充分，信貸調(diào)查不全面，無法完全了解客戶的征信情況，調(diào)查結(jié)果失真，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)中存在許多的風(fēng)險(xiǎn)問題，為后續(xù)的信貸管理帶來極大影響。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制缺位

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中十分重要，能夠提前預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響與損失降到最低。但是目前，部分銀行在信貸業(yè)務(wù)處理及風(fēng)險(xiǎn)工作中，采用的管理模式比較陳舊，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，很難從源頭處找出并處理好潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

具體來講，銀行與客戶公司普遍存在著信息不對(duì)稱的情況，銀行沒有結(jié)合信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，自然無法對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)問題得不到有效處理，最終導(dǎo)致資金無法按時(shí)、全部收回。

信息化應(yīng)用水平低下也是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中的常見問題，風(fēng)險(xiǎn)工作更多以手工操作形式開展，無法借助現(xiàn)代管理手段為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與管理提供技術(shù)保障，信貸信息傳輸受阻，為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成埋下伏筆。

（三）貸后管理落實(shí)不到位

貸后管理與貸前審核在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中占據(jù)同等重要的地位，但在目前的許多銀行機(jī)構(gòu)中，貸后管理工作落實(shí)并不到位，流于形式，沒有對(duì)信貸業(yè)務(wù)做好追蹤跟進(jìn)，導(dǎo)致貸后管理效率并不高，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶實(shí)際發(fā)展情況的詳細(xì)了解，增加了貸款回收難度，信貸風(fēng)險(xiǎn)隨之而來[ 3 ]。

由于貸后管理的缺位，信貸人員只能單方面地聽信客戶的介紹，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)貸后客戶狀態(tài)的有效監(jiān)測(cè)，對(duì)其經(jīng)營(yíng)成果、財(cái)務(wù)狀況的了解更是難上加難，不能為發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題提供可靠的數(shù)據(jù)參考，對(duì)信貸質(zhì)量造成了不良影響，提高了不良貸款比率，威脅著銀行的健康發(fā)展。

（四）信貸人員能力問題

隨著我國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員越來越多，為信貸業(yè)務(wù)的開展提供了必要的人力資源保障，但因信貸人員能力水平不足導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題越來越多。具體來講，個(gè)別信貸從業(yè)人員對(duì)業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)學(xué)習(xí)不夠深入，理論知識(shí)基礎(chǔ)比較薄弱，無法開展有效的實(shí)踐操作，對(duì)先進(jìn)的信貸工作理念、方法等了解掌握不夠充分，特別是風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)淡薄，不具備良好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控能力，在極大程度上增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。信貸業(yè)務(wù)煩瑣復(fù)雜，對(duì)從業(yè)人員要求比較嚴(yán)格，如果信貸人員的能力水平不達(dá)標(biāo)，不具備良好的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)與能力，將不利于信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范開展。

三、銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

（一）嚴(yán)格審核信貸業(yè)務(wù)

銀行要結(jié)合信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模與特點(diǎn)，建立相應(yīng)的審核工作機(jī)制，細(xì)化信貸業(yè)務(wù)審核流程，具體可包括業(yè)務(wù)評(píng)估、債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)分析、信貸合同簽訂等環(huán)節(jié)，綜合考慮信貸操作人員的職能，推行權(quán)責(zé)分離機(jī)制，減少信貸業(yè)務(wù)辦理中的人為操作風(fēng)險(xiǎn)。

第一，業(yè)務(wù)評(píng)估。在銀行信貸業(yè)務(wù)前期，要求操作人員充分了解客戶的貸款原因、用途等要素，預(yù)測(cè)其貸款償還能力與信用情況。

第二，債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)分析。需要應(yīng)用“5C”分析法，根據(jù)債務(wù)人的資金實(shí)力與行業(yè)信譽(yù)，科學(xué)判斷其信用等級(jí)，具體分析內(nèi)容包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、償債能力、失信記錄、擔(dān)保情況等，然后將業(yè)務(wù)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果相互結(jié)合，合理劃分客戶的信貸等級(jí)，明確其貸款限額標(biāo)準(zhǔn)[ 4 ]。

第三，信貸合同簽訂。加強(qiáng)信貸合同擬定審核，財(cái)會(huì)人員應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢，明確債務(wù)人的還款期間、方式、流程及違約賠償?shù)?，避免盲目簽訂合同而增加風(fēng)險(xiǎn)概率，堅(jiān)決維護(hù)銀行利益。

（二）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

基于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式，通過信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提前預(yù)測(cè)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，確保將信貸風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中。

一方面，設(shè)置信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。銀行應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，合理設(shè)置商業(yè)信用、抵押擔(dān)保、償債能力等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及識(shí)別提供參考。其中，商業(yè)信用與客戶公司的行業(yè)信譽(yù)、履約率密切相關(guān)；抵押擔(dān)?？蓮牡盅簝r(jià)值比率、擔(dān)保價(jià)值比率兩個(gè)方面判斷；償債能力的涉及面廣，涵蓋客戶公司的現(xiàn)金比率、存貨周轉(zhuǎn)率、資金流動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等多個(gè)方面。設(shè)置以上指標(biāo)，可為信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作指明方向，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)與處理潛在的風(fēng)險(xiǎn)[ 5 ]。

另一方面，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)，將其與信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的及時(shí)傳遞與共享，利用現(xiàn)有的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，追蹤管控客戶公司的履約行為，詳細(xì)了解其經(jīng)營(yíng)成果與財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高貸款回收率。

（三）強(qiáng)化貸后追蹤管理

貸后追蹤管理關(guān)系到信貸業(yè)務(wù)的開展情況，是處理不良貸款、規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

首先，銀行要圍繞信貸業(yè)務(wù)建立貸后追蹤管理機(jī)制，根據(jù)客戶群體的不同推行差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果作為參考依據(jù)，密切關(guān)注可疑貸款問題。一旦發(fā)現(xiàn)信貸客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在異常，或者資金鏈運(yùn)作困難，銀行就要考慮后續(xù)貸款是否繼續(xù)發(fā)放，是否需要采取貸款提前回收措施等[ 6 ]。同時(shí)，安排專人動(dòng)態(tài)追蹤客戶的資金周轉(zhuǎn)、使用情況，借助當(dāng)?shù)毓ど?、稅?wù)等部門力量，在事前防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，優(yōu)化貸后考核體系建設(shè)，補(bǔ)充信貸業(yè)務(wù)考核內(nèi)容，以貸款規(guī)模、客戶檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶退出等為切入點(diǎn)制訂信貸考核方案，配套落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供便利。

最后，針對(duì)當(dāng)前不良貸款逐年增加的問題，銀行要在貸后管理中做好不良貸款清理工作，通過債轉(zhuǎn)股的方式對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行盤活處理，采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施，降低不良貸款比例，避免其對(duì)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。在不良貸款清理中，銀行要綜合考慮客戶群體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與信譽(yù)情況，及時(shí)清理不良評(píng)級(jí)的客戶公司，在規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，保證金融風(fēng)險(xiǎn)可控。

（四）組建專業(yè)化的信貸隊(duì)伍

對(duì)于當(dāng)前信貸人員能力問題導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行機(jī)構(gòu)要從人才建設(shè)方面入手，加大人才培育力度，組建一支專業(yè)性強(qiáng)、素質(zhì)高的信貸業(yè)務(wù)隊(duì)伍，打造信貸鐵軍，從源頭上減少因人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

首先，加強(qiáng)客戶服務(wù)管理人員培訓(xùn)，按照信貸業(yè)務(wù)開展要求，做好專業(yè)性的教育培訓(xùn)工作，保證他們對(duì)信貸知識(shí)及業(yè)務(wù)有更充分的了解，持續(xù)提升信貸從業(yè)人員的專業(yè)能力與責(zé)任意識(shí)，適當(dāng)引入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容，夯實(shí)其專業(yè)基礎(chǔ)，使其以更好的姿態(tài)投入信貸服務(wù)，為銀行信貸業(yè)務(wù)的開展打好扎實(shí)的人才基礎(chǔ)，提升信貸業(yè)務(wù)服務(wù)效果。

其次，做好信貸業(yè)務(wù)水平考核，圍繞貸款人、客戶經(jīng)理、信用審核人、獨(dú)立審核人等開展專業(yè)考核，通過定性、定量分析相結(jié)合的方式，全面評(píng)估他們的業(yè)務(wù)能力、操作績(jī)效、風(fēng)險(xiǎn)情況等，發(fā)現(xiàn)其專業(yè)上的不足之處。此外，應(yīng)通過文化教育、警示教育等多種方式，武裝好信貸從業(yè)人員的頭腦，持續(xù)提升信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)性和規(guī)范性。

最后，考慮到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜性，銀行在信貸人才隊(duì)伍建設(shè)時(shí)要做好信貸從業(yè)人員培養(yǎng)工作，在提升從業(yè)人員能力水平的基礎(chǔ)上，通過理論講解、法律普及、經(jīng)典案例分析等多種方式，讓信貸工作人員全面了解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的危害性，正確意識(shí)到做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，在潛移默化中轉(zhuǎn)變他們的思想觀念，使其樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，全面推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)工作的高質(zhì)量發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸業(yè)務(wù)中不可忽視的關(guān)鍵話題，關(guān)系到信貸業(yè)務(wù)效率，決定著銀行的經(jīng)濟(jì)效益與未來發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)在開展銀行信貸業(yè)務(wù)的過程中起著非常關(guān)鍵的作用，因此做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。銀行應(yīng)充分考慮信貸風(fēng)險(xiǎn)的類別、影響程度的不同，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題的關(guān)注度，了解掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，加強(qiáng)貸前調(diào)查審批，做好貸后追蹤管控，建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，打造專業(yè)的信貸人才隊(duì)伍，從多角度出發(fā)將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)到銀行經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)辦理流程，為銀行的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

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