深化擔保賦能實體經(jīng)濟

徐清

2023年召開的中央金融工作會議首次提出“以金融高質(zhì)量發(fā)展全面推進金融強國建設(shè)”目標，要求扎實做好加強金融監(jiān)管、防范化解金融風險、推動金融高質(zhì)量發(fā)展等重點工作，以金融高質(zhì)量發(fā)展助力強國建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)，為新時代金融工作指明了前進方向，提供了根本遵循。江蘇一直牢牢把握推進金融高質(zhì)量發(fā)展主題，全省金融行業(yè)在省委省政府的領(lǐng)導(dǎo)下，圍繞“四個走在前”“四個新”重大任務(wù)，加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，持續(xù)為“強富美高”新江蘇現(xiàn)代化建設(shè)提供源頭活水。在這一過程中，江蘇擔保行業(yè)利用自身獨特優(yōu)勢，切實賦能信用不足的市場主體，引導(dǎo)金融活水流向金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)和小微“三農(nóng)”企業(yè)，在服務(wù)實體經(jīng)濟中發(fā)揮了不可替代的作用。

一、新時代擔保的功能價值

以習(xí)近平同志為核心的黨中央反復(fù)強調(diào)，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化金融服務(wù)，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域支持力度。擔保作為重要的財政工具，是連接“有為政府”和“有效市場”的重要載體，是深化金融供給側(cè)改革和服務(wù)實體經(jīng)濟的重要手段。

賦能市場主體信用表達。中小微企業(yè)自身普遍缺乏信用記錄，缺少足夠的抵質(zhì)押物，其擁有的市場空間、知識產(chǎn)權(quán)、創(chuàng)業(yè)精神和誠信品質(zhì)等價值往往難以被準確定義和量化，信用表達不夠充分。擔保的介入，能深入挖掘企業(yè)潛在信用價值，提升信用層級；同時通過信息挖掘和數(shù)據(jù)分析，對行業(yè)、產(chǎn)品、經(jīng)營記錄等進行綜合評價評分，幫助企業(yè)逐步積累信用。

賦能銀行信貸準入機制。銀行從主動管理風險的角度出發(fā)，信貸準入門檻一般在3年以上，而中小微企業(yè)的平均壽命只有2.5—2.9年，很多企業(yè)還沒具備貸款資格，就已倒在“黎明前的最后一刻”。擔保的信用加持，能幫助有需求有意愿但不符合銀行放貸條件的企業(yè)跨過信貸門檻，完成“瞪羚一躍”，跨越持續(xù)經(jīng)營3年關(guān)鍵期。

賦能政策性工具手段。各級政府的益商政策受到預(yù)算制度、審計監(jiān)督等約束，存在“心有余而力不足”的情況。擔保是政府支持實體企業(yè)融資服務(wù)的合規(guī)手段，將財政資金轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诟軛U，既可以發(fā)揮疊加放大效果，撬動大量的信貸資金投入；又可以化行政行為為市場作為，利用擔保專業(yè)化篩選手段為不同發(fā)展階段的不同企業(yè)提供信用加持，實現(xiàn)“小擔?！鼻藙印按筚Y金”，“微服務(wù)”改善“大環(huán)境”。

賦能產(chǎn)業(yè)鏈提質(zhì)升級。高成長性、知識密集型企業(yè)在初創(chuàng)期普遍面臨如何打開市場、如何突破瓶頸的問題。擔保通過提供產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策與專家服務(wù)，聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)鏈上下游，打通企業(yè)在技術(shù)突破、工藝實現(xiàn)、市場形成等方面的關(guān)鍵堵點，用資金鏈融通產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈，推動產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級。

二、江蘇擔保行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的現(xiàn)實基礎(chǔ)

江蘇作為經(jīng)濟大省、制造業(yè)強省，各類市場主體總數(shù)超1400萬家。面對旺盛的融資需求，江蘇擔保機構(gòu)有效幫助企業(yè)信用孵化、信用評估、信用表達，打通賦能渠道，改善中小微企業(yè)融資生態(tài)，助其加速成長、發(fā)展壯大。

政策支持力度持續(xù)增強。江蘇省委、省政府高度重視擔保行業(yè)發(fā)展，出臺《關(guān)于充分發(fā)揮融資擔保體系作用 大力支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展若干措施的通知》等一系列扶持政策，通過落實支持政策、強化正向激勵、優(yōu)化監(jiān)管評價，為擔保機構(gòu)營造更好發(fā)展環(huán)境。江蘇省財政廳、省地方金融監(jiān)管局等相關(guān)部門認真落實小微企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)獎補政策，2022年共安排業(yè)務(wù)降費補貼資金5億元，并設(shè)立省級融資擔保代償補償資金池，構(gòu)建擔保行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新格局。

擔保行業(yè)規(guī)模不斷壯大。截至2022年末，全省融資擔保行業(yè)共有融資擔保、再擔保機構(gòu)339家，注冊資本總額1131億元，融資擔保、再擔保法人機構(gòu)戶均注冊資本4.77億元，同比增長33%。在擔保機構(gòu)資本實力持續(xù)提升的基礎(chǔ)上，服務(wù)規(guī)模也進一步擴大。截至2022年末，直接融資擔保在保余額約7300億元，同比增長近30%，其中小微企業(yè)直接融資擔保在保余額約3700億元，占比50%。新增直接融資擔保金額5000億元，占全省本外幣各項貸款新增規(guī)模的20%，占比持續(xù)提升。

服務(wù)實體經(jīng)濟成效進一步顯現(xiàn)。江蘇各級擔保機構(gòu)認真落實全省推動經(jīng)濟運行率先實現(xiàn)整體好轉(zhuǎn)“42條”、促進經(jīng)濟持續(xù)回升向好“28條措施”等相關(guān)要求，始終聚焦小微、“三農(nóng)”主業(yè)，為服務(wù)經(jīng)濟社會薄弱領(lǐng)域、助力實體經(jīng)濟發(fā)展作出了積極努力。特別是作為支農(nóng)支小主力軍的政府性融資擔保機構(gòu)，主動作為，擴面降費，2022年新增融資擔保業(yè)務(wù)約1700億元、同比增長73%，其中普惠業(yè)務(wù)占比92%，同比提升12%，平均年化綜合擔保費率僅0.58%。

行業(yè)創(chuàng)新能力日益提高。江蘇擔保行業(yè)緊跟時代發(fā)展，積極推進產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)小微上，在省普惠金融發(fā)展風險補償基金項下設(shè)計的“小微貸”等“見貸即保”產(chǎn)品，深受小微企業(yè)歡迎，累計業(yè)務(wù)規(guī)模超2300億元。支持“三農(nóng)”上，通過農(nóng)業(yè)農(nóng)村部主導(dǎo)的信貸直通車活動，累計為6600余戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體放款52億元，規(guī)模位居全國前列。在拓展非融擔保上，多地推出電子保函云平臺，實現(xiàn)在線辦理電子保函；創(chuàng)新“供應(yīng)鏈商票貸”產(chǎn)品，豐富服務(wù)實體企業(yè)手段。

三、江蘇信保集團服務(wù)實體經(jīng)濟的實踐探索

為有效緩解中小企業(yè)融資難，加快全省信用擔保體系建設(shè)，推動金融機構(gòu)增加有效信貸投放，更好地為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，江蘇省于2009年12月成立了江蘇省信用再擔保集團有限公司（以下簡稱“江蘇信保集團”）。歷經(jīng)14年發(fā)展，實收資本從成立之初的18億元增長到119億元，凈資產(chǎn)從27億元增長到215億元，總資產(chǎn)從30億元增長到357億元。核心業(yè)務(wù)指標居全國同業(yè)前列，累計再擔保規(guī)模突破1.2萬億元，服務(wù)中小微企業(yè)超20萬戶，連續(xù)多年獲評AAA信用等級。

建強一個體系——江蘇再擔保體系保持全國領(lǐng)先。作為國家融資擔?；鹗着献鲉挝?，江蘇信保集團在全國率先構(gòu)建了國擔基金—省級再擔?！胤綋９镜亩嗉壏蛛U體系，目前體系合作機構(gòu)達132家。一方面，主動向上，用足政策。2022年國擔基金對江蘇授信總額、比例再擔保規(guī)模、年度代償補償資金、合作等級、授權(quán)層級、股權(quán)投資金額等六項指標均列全國第一。吸引國擔基金對江蘇的3.6億元股權(quán)投資，全額轉(zhuǎn)投省內(nèi)4家具有示范引領(lǐng)效應(yīng)的地方政府性融資擔保公司。另一方面，積極向下，賦能機構(gòu)。自覺踐行社會責任，累計代償補償近15億元，疫情防控期間減免再擔保費超3億元，帶動體系機構(gòu)減費讓利中小微企業(yè)約5億元。發(fā)揮龍頭作用，在全省控股的7家區(qū)域性政府性融資擔保機構(gòu)，平均放大倍數(shù)接近7倍，帶動體系合作機構(gòu)新增比例再擔保規(guī)模2224億元，其中支小支農(nóng)占比99.7%，擔保費率均不超過1%。

構(gòu)建一個生態(tài)——全省普惠金融生態(tài)持續(xù)優(yōu)化。大力加強全省普惠金融生態(tài)體系建設(shè)，從單純做擔保業(yè)務(wù)向“搭體系、做產(chǎn)品”方向發(fā)力。對外，借力借勢，拓展服務(wù)規(guī)模。加強與財政、主管部門和金融同業(yè)的對接，推動省財政廳持續(xù)優(yōu)化“小微貸”產(chǎn)品，累計支持各類小微企業(yè)4.5萬余戶，節(jié)約融資成本約10億元；與省信用聯(lián)社合作推出“微企易貸”產(chǎn)品，合作農(nóng)商行60余家，累計承保規(guī)模超150億元；聯(lián)合工行江蘇省分行推出“工銀擔易貸”產(chǎn)品，將為全省小微、“三農(nóng)”主體引入500億元資金支持。對內(nèi)，主動主導(dǎo)，持續(xù)創(chuàng)新亮點。在細分領(lǐng)域推出客戶需求明確、高效便捷的個性化產(chǎn)品。自行研發(fā)“增額?！碑a(chǎn)品，累計服務(wù)規(guī)模650億元，戶均金額430萬元；陸續(xù)推出支持科技型小微企業(yè)的“鑫科?！薄⒎?wù)“三農(nóng)”的“鑫農(nóng)?！薄椭娪皹I(yè)渡過難關(guān)的“蘇影?！薄⒕徑鈧€體工商戶融資難的“商戶?！钡葎?chuàng)新產(chǎn)品。普惠金融服務(wù)“首貸戶”占比近20%，真正體現(xiàn)普惠金融的要義和實質(zhì)。

打造一種模式——“園區(qū)保”綜合金融服務(wù)模式助力產(chǎn)融深度結(jié)合。各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)是實體經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，江蘇國家級園區(qū)數(shù)量全國第一，園區(qū)經(jīng)濟一直走在全國前列。針對這一特點，江蘇信保集團于2019年推出了“園區(qū)?！本C合金融服務(wù)模式，為園區(qū)和入園企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。已簽約77家省級及以上產(chǎn)業(yè)園區(qū)，其中國家級園區(qū)17家，累計服務(wù)規(guī)模突破1000億元，支持企業(yè)超1萬戶，其中民營企業(yè)規(guī)模占比74%，精準賦能實體經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。主動對接產(chǎn)業(yè)主管部門，共同構(gòu)建由省級財政建立風險資金池、產(chǎn)業(yè)主管部門提供“白名單”的服務(wù)新路徑。與省生態(tài)環(huán)境廳聯(lián)合推出的“環(huán)保擔”，服務(wù)對象涵蓋綠色領(lǐng)軍企業(yè)、EOD項目等；與省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳共同推動“農(nóng)園?！保谥Α懊利惤K”建設(shè)中發(fā)揮了應(yīng)有作用。

形成一種機制——信保特色協(xié)同服務(wù)機制成效明顯。發(fā)揮“多牌照、長鏈條、小生態(tài)”特點，形成特色協(xié)同服務(wù)機制。深化分子公司協(xié)同服務(wù)，綜合運用擔保增信、資金資管、租賃科貸等多種金融手段，推動從“綜合金融服務(wù)”向“綜合價值共享”升級。積極試點“小額貸款/融資租賃+專項計劃”知識產(chǎn)權(quán)資本化新模式，開創(chuàng)多個全國首單，在無錫、宿遷和南京等多地成功發(fā)行知識產(chǎn)權(quán)ABS、ABN項目，累計規(guī)模3.67億元；運用資產(chǎn)管理和小額貸款等服務(wù)手段，推出“紓困抵押貸”，為有難關(guān)、能過關(guān)的企業(yè)“雪中送炭”，得到廣泛好評。與此同時創(chuàng)新投保聯(lián)動服務(wù)，專門設(shè)立投資公司，積極開拓合作渠道、進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實踐，探索實體運作路徑，主導(dǎo)發(fā)起設(shè)立了集團投保聯(lián)動專項基金，初步形成了具有自身特色的信?；鹱V系。目前，投資公司旗下在投基金8支，基金總規(guī)模合計86.8億元，參投的6支市場化基金間接投資超過70個項目，已培育形成2家上市公司。

推出一套方案——“信保好伙伴”專屬服務(wù)方案助力企業(yè)成長。樹立“利他利己”合作理念，抓住優(yōu)質(zhì)企業(yè)長期需求，推出“信保好伙伴”專屬服務(wù)，與企業(yè)共成長。一方面，圍繞全省“16+2”重點產(chǎn)業(yè)集群中的合作伙伴，開展“一鏈一策一方案”行動，用資金鏈打通產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈，用擔保賦能提升價值鏈，強化“產(chǎn)業(yè)鏈型”金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)特點形成了包括南京“專精特新?！?、蘇州“園科貸”、鹽城“鹽鏈?！钡仍趦?nèi)的8個產(chǎn)業(yè)鏈專屬金融服務(wù)方案，進一步增強產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)能力、市場適應(yīng)能力以及自我發(fā)展能力。另一方面，遴選5000戶主業(yè)清晰、信譽良好、技術(shù)實力突出的“好伙伴企業(yè)”，分類分層列名動態(tài)管理，配備專屬服務(wù)體系。在常州、徐州、鎮(zhèn)江等多地推進“總對總”見保速貸“好伙伴”專屬服務(wù)試點，通過多環(huán)節(jié)多時點專業(yè)增值服務(wù)，增強“信保好伙伴”獲得感和滿意度。

四、深化擔保賦能實體經(jīng)濟的對策建議

深化擔保賦能實體經(jīng)濟，沒有完成時，只有進行時，需要政府、行業(yè)、金融同業(yè)的同向發(fā)力、共同推進。

加強頂層設(shè)計。健全橫向“三補”扶持機制，財政部門加強對擔保機構(gòu)，特別是政府性融資擔保機構(gòu)的政策支持，進一步健全“前有保費補貼，中有資本金補充，后有代償補償”的扶持機制。建強縱向“三級”分擔機制，用好用足政策紅利，鞏固完善國家融資擔?；?、省級再擔保機構(gòu)、融資擔保機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)多方風險分擔機制，積極推動地方各級政府參與風險分擔或給予風險補償。

強化銀擔合作。加強銀擔“總對總”層面溝通合作，引導(dǎo)銀行適度放寬擔保機構(gòu)合作條件，降低合作門檻，對優(yōu)質(zhì)融資擔保機構(gòu)免收保證金，建立“見貸即?！焙汀耙姳＜促J”兩項機制，互信互認，共同營造能貸、愿貸、敢貸的合作生態(tài)。鼓勵銀擔金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建議相關(guān)部門將銀行與擔保機構(gòu)合作情況作為單獨指標，納入商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價體系，提升銀行創(chuàng)新銀擔分險產(chǎn)品的積極性。

建強人才隊伍。以省級再擔保機構(gòu)為建設(shè)載體，相關(guān)政府部門、行業(yè)協(xié)會、擔保機構(gòu)、專業(yè)咨詢機構(gòu)和外部高校共同打造專業(yè)化的“擔保人才高地”，開展行業(yè)規(guī)范、人才培養(yǎng)、師資培養(yǎng)、科研合作等全面合作，帶動全省擔保機構(gòu)人才隊伍建設(shè)。持續(xù)構(gòu)建常態(tài)化人才培養(yǎng)機制，完善合作機構(gòu)培訓(xùn)體系，通過長三角擔保行業(yè)技能大賽等業(yè)內(nèi)有影響賽事，以賽促學(xué)、以賽促用，激勵從業(yè)人員爭做業(yè)務(wù)領(lǐng)域的行家里手。

筑牢風險底線。嚴格控制單戶用信規(guī)模，落實融資擔保行業(yè)監(jiān)管條例，避免在單一客戶上信用投放過多、風險過于集中、關(guān)聯(lián)信用疊加，提升資金的利用效率。均衡分配行業(yè)擔保限額，做好行業(yè)擔保限額管理，控制總量性風險，對熱門行業(yè)保持清醒態(tài)度，避免因社會各界的一時追捧而忽略了潛在風險。系統(tǒng)把控擔?？偭?，嚴格執(zhí)行融資擔保條例關(guān)于放大倍數(shù)的規(guī)定，確保不觸碰監(jiān)管紅線。

深化科技賦能。加快全省再擔保體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，構(gòu)建再擔保體系數(shù)字化服務(wù)平臺，實現(xiàn)與國擔基金數(shù)字平臺、省內(nèi)合作機構(gòu)等信息系統(tǒng)互聯(lián)互通，完善小微企業(yè)大數(shù)據(jù)風控模型。加強大數(shù)據(jù)手段應(yīng)用，快速完成對企業(yè)客戶信用狀況、歷史經(jīng)營情況的掃描，提高基礎(chǔ)評審效率；試點開發(fā)智能化手段，打破時間和空間局限，充分結(jié)合“人腦+AI”各自優(yōu)勢，提供全天候、線上化服務(wù)，增強擔?？蛻麴ば浴?/p>

從嚴監(jiān)督管理。發(fā)揮好省級再擔保平臺的引領(lǐng)作用，健全完善全省信用擔保體系，持續(xù)開展對擔保機構(gòu)的年度監(jiān)管評級工作，深化評級結(jié)果運用，動態(tài)實施分類監(jiān)管。將政府性融資擔保機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營作為監(jiān)管重點，督促機構(gòu)加強內(nèi)控建設(shè)、健全治理體系、提升治理能力。進一步發(fā)揮單位內(nèi)部巡察及審計監(jiān)督機構(gòu)的作用，深入開展巡察巡視或經(jīng)責審計，加強對風險項目化解、重大資產(chǎn)處置、呆壞賬核銷、關(guān)聯(lián)交易等重大事項監(jiān)督。

（作者系中共江蘇省委黨校第49期省管干部進修班學(xué)員，江蘇省信用再擔保集團有限公司監(jiān)事會主席）

責任編輯：梁曙霞