淺談科技創(chuàng)新（大數(shù)據(jù)）在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用

張?zhí)硎? 南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院金融經(jīng)濟(jì)學(xué)院

張 銳/ 北方民族大學(xué)

一、引言

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段之一，保險(xiǎn)業(yè)屬于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展綜合體現(xiàn)了社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力。改革開放以來，保險(xiǎn)業(yè)是中國加入WTO 談判時(shí)金融業(yè)最先開放的領(lǐng)域，經(jīng)過40 多年的發(fā)展，已經(jīng)成為世界第二大保險(xiǎn)市場。40多年來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)國家戰(zhàn)略，響應(yīng)“一帶一路”倡議，助推精準(zhǔn)脫貧，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，發(fā)展綠色保險(xiǎn)，保障社會(huì)民生，為防災(zāi)減損作出了重要貢獻(xiàn)。2019年，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)突破20 萬億元，實(shí)現(xiàn)了歷史性跨越，是繼銀行業(yè)、信托業(yè)之后，金融業(yè)中又一個(gè)資產(chǎn)超20萬億元的子行業(yè)。

從總體上看，我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，不能適應(yīng)全面深化改革和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，與社會(huì)對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求還有較大差距。加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，對(duì)完善現(xiàn)代金融體系、帶動(dòng)擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)、創(chuàng)新社會(huì)治理方式、保障社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行、提升社會(huì)安全感、提高人民群眾生活質(zhì)量具有重要意義。

“2018 年中國保險(xiǎn)科技高峰論壇”提出了保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵和發(fā)展方向：以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)為引擎，助力保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、銷售、理賠、服務(wù)等環(huán)節(jié)，以科技力量助推保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升服務(wù)水平。而大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)都是近幾年蓬勃發(fā)展的新科技，新技術(shù)逐漸滲透到社會(huì)各領(lǐng)域，融合成了金融科技、保險(xiǎn)科技。保險(xiǎn)業(yè)由此邁入科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展時(shí)代。

科技創(chuàng)新在保險(xiǎn)業(yè)的具體應(yīng)用，已有不同領(lǐng)域的成功案例。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的生活水平越來越高，社會(huì)發(fā)展所面臨的問題也大不相同，保險(xiǎn)業(yè)在不斷與科技融合、更好地服務(wù)社會(huì)、保障民生方面仍然有很大的發(fā)展空間。希望本文的研究能為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供一些思路。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

從科技創(chuàng)新角度看，科技正是通過與保險(xiǎn)業(yè)的不斷融合，演變?yōu)楸ｋU(xiǎn)科技。保險(xiǎn)科技（InsurTech）是由保險(xiǎn)業(yè)中不同的生態(tài)主體通過底層技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。保險(xiǎn)科技，以科技為核心，涵蓋了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等底層技術(shù)，契合了保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用場景和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的需要，通過對(duì)業(yè)務(wù)流程的全面滲入，改進(jìn)服務(wù)和交互方式，催生新的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)全方位和多維度的變革。

從保險(xiǎn)科技熱度看，可以從投資力度、產(chǎn)生的企業(yè)數(shù)量兩個(gè)維度來進(jìn)行衡量。2016—2017年，全球有超過170項(xiàng)相關(guān)投資，總投資規(guī)模超1669 億美元。從投資的具體領(lǐng)域來看，健康保險(xiǎn)領(lǐng)域占一半，涌現(xiàn)了Oscar Health、Clover Health 等獨(dú)角獸公司。中國的保險(xiǎn)科技融資金額大約在230億元人民幣，相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)有100 多家。從產(chǎn)生的企業(yè)數(shù)量方面看，全球共有1300多家保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)，涉及自動(dòng)駕駛、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、健康等多個(gè)領(lǐng)域，主要從事保險(xiǎn)產(chǎn)品比價(jià)、保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)設(shè)施與后端支持、車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、數(shù)據(jù)分析等業(yè)務(wù)，贏得了諸多投資。

王同濤等人在《美國大數(shù)據(jù)發(fā)展及應(yīng)用現(xiàn)狀研究》一文中重點(diǎn)介紹了美國政府如何推動(dòng)大數(shù)據(jù)在公共服務(wù)和民生領(lǐng)域的應(yīng)用。英國在2013 年至2015 年間投資2.6 億英鎊發(fā)展大數(shù)據(jù)，創(chuàng)建“data.gov.uk”政府?dāng)?shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的開放和共享。Bedgood（2015）在有關(guān)論文中論述了各商業(yè)保險(xiǎn)公司怎樣利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析來提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，總結(jié)了大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的五個(gè)方面產(chǎn)生的較大影響：優(yōu)化承保流程；改進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使之更加個(gè)性化；識(shí)別客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)；檢測欺詐行為；管理客戶關(guān)系等。Llull（2016）提到保險(xiǎn)公司更加重視數(shù)據(jù)的作用，同時(shí)數(shù)據(jù)在使用過程中也存在數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險(xiǎn)。Bauer Daniel 等人在“Symposium on insure-tech, digitalization, and big-data techniques in risk management and insurance”中指出，大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)管理以及保險(xiǎn)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類的能力有極大的擴(kuò)展和改變。

2014年，我國首次將大數(shù)據(jù)寫入政府工作報(bào)告。2015年，國務(wù)院又印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，由此，大數(shù)據(jù)已成為國家發(fā)展的重要著力點(diǎn)。2017年，工信部正式對(duì)外發(fā)布《2016—2020年大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，提出到2020年基本形成技術(shù)先進(jìn)、應(yīng)用繁榮、保障有力的產(chǎn)業(yè)體系。尤其要強(qiáng)調(diào)的是，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算為代表的新技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的融合發(fā)展，切實(shí)改變了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，形成了保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)圈?！吨袊ｋU(xiǎn)科技發(fā)展白皮書（2017）》指出，保險(xiǎn)科技應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)帶來了多層次的創(chuàng)新。2020年，艾瑞咨詢在《科技定義保險(xiǎn)新未來——中國保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告》中指出，大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)帶來的核心價(jià)值是挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化。沈華等學(xué)者在《我國發(fā)展未來產(chǎn)業(yè)的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與對(duì)策建議》中提到，國家部門規(guī)劃的未來產(chǎn)業(yè)布局主要集中于人工智能、高端裝備制造、增材制造、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)位列其中。

世界各國高度一致地重視科技創(chuàng)新，重視科技創(chuàng)新對(duì)于促進(jìn)和推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)本身就是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，能夠帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)并創(chuàng)造價(jià)值。大數(shù)據(jù)由此成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點(diǎn)，并上升為生產(chǎn)要素，成為重要戰(zhàn)略資源，是低成本、高效率的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，而且經(jīng)濟(jì)效益呈遞增趨勢。

三、我國保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的政策導(dǎo)向

《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱新“國十條”）指出，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)立足于服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，以滿足社會(huì)日益增長的多元化保險(xiǎn)服務(wù)需求為出發(fā)點(diǎn)，以完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理核心功能和提高保險(xiǎn)資金配置效率為方向，改革創(chuàng)新、擴(kuò)大開放、健全市場、優(yōu)化環(huán)境、完善政策，使現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的高效引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手。新“國十條”不僅要求增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、管理和技術(shù)創(chuàng)新能力，促進(jìn)市場主體差異化競爭、個(gè)性化服務(wù)，還鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新；同時(shí)，要求加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快建立保險(xiǎn)業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，修訂行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表、疾病發(fā)生率表等。

2015 年，國務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，大數(shù)據(jù)由此成為國家發(fā)展的重要著力點(diǎn)；2016年政府工作報(bào)告提出，“必須培育壯大新動(dòng)能，加快發(fā)展新經(jīng)濟(jì)”，新經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略給中國經(jīng)濟(jì)帶來以“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的行業(yè)發(fā)展機(jī)遇；2017 年，工信部正式發(fā)布《2016—2020 年大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，之后，又于2021 年發(fā)布了《“十四五”大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》；2019 年8 月，中國人民銀行發(fā)布我國金融科技頂層設(shè)計(jì)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021 年）》；2020年1月，《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》再次明確監(jiān)管部門鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險(xiǎn)、注重科技賦能保險(xiǎn)的整體態(tài)度；2022 年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（見表1）。

?表1 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)政策匯總

可見，發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的重要性不言而喻，同時(shí)，發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)本質(zhì)上是助力新經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而新技術(shù)帶來的科技創(chuàng)新又是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的助推器。我國對(duì)發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)已提出明確要求，鼓勵(lì)守正創(chuàng)新，圍繞客戶需求，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，大力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以科技創(chuàng)新賦能保險(xiǎn)業(yè)。而全球新冠肺炎疫情的暴發(fā)，也讓保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步借助科技創(chuàng)新來進(jìn)行轉(zhuǎn)型和發(fā)展。重要的行業(yè)與重要的新興技術(shù)結(jié)合，成為新經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，必然帶來行業(yè)生產(chǎn)力的大幅度提升。

四、大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的關(guān)鍵技術(shù)

大數(shù)據(jù)最早來自于1980 年美國知名未來學(xué)家阿爾文·托夫勒（Alvin Toffler）所著《第三次浪潮》（The Third Wave）一書，該書將大數(shù)據(jù)稱為“第三次浪潮的華彩樂章”。20世紀(jì)90年代，科研領(lǐng)域首次應(yīng)用大數(shù)據(jù)這一術(shù)語來描述超出了主存儲(chǔ)器、本地磁盤甚至是遠(yuǎn)程磁盤承載能力的數(shù)據(jù)集。但直至2008 年，大數(shù)據(jù)（Big Data）登上了《自然》雜志的封面后，才逐漸演變?yōu)榧夹g(shù)領(lǐng)域的熱門詞語。大數(shù)據(jù)是指在規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)無法使用常規(guī)軟件及工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。研究機(jī)構(gòu)Gartner認(rèn)為，大數(shù)據(jù)需要全新的處理模式才能釋放較強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力以及流程優(yōu)化能力的多元化、高速增長和海量的信息資產(chǎn)。麥肯錫全球研究認(rèn)為，大數(shù)據(jù)是一種遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，尤其表現(xiàn)在獲取、儲(chǔ)存、管理、分析等方面。

（一）大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

大數(shù)據(jù)的特征主要表現(xiàn)為“4V”：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（高價(jià)值）。大數(shù)據(jù)的特殊之處并非在于數(shù)據(jù)量，而是在于如何對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，從中獲得能夠支撐決策的關(guān)鍵信息。大數(shù)據(jù)一般分為三種類型：結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。其中，大數(shù)據(jù)的主要組成部分為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。因此，近年來非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用越來越成為大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的重要發(fā)展方向。

大數(shù)據(jù)需要使用特殊的技術(shù)進(jìn)行處理，才能挖掘其中的價(jià)值，主要適用于大規(guī)模且可進(jìn)行處理（MPP）的數(shù)據(jù)庫、分布式文件系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫、云計(jì)算應(yīng)用平臺(tái)、數(shù)據(jù)挖掘、互聯(lián)網(wǎng)以及可擴(kuò)展的儲(chǔ)存系統(tǒng)等。

（二）大數(shù)據(jù)的技術(shù)體系

從大數(shù)據(jù)處理的生命周期來看，大數(shù)據(jù)的技術(shù)體系主要分為：采集樣本與預(yù)處理、存儲(chǔ)與管理、計(jì)算運(yùn)行模式與系統(tǒng)、分析與挖掘、數(shù)據(jù)可視化分析以及數(shù)據(jù)隱私與安全等幾個(gè)方面。

作為大數(shù)據(jù)應(yīng)用的第一步，數(shù)據(jù)的采集和預(yù)處理即是對(duì)多樣來源的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的采集，并通過預(yù)處理和集成操作等，為后續(xù)的使用提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)集資源。

數(shù)據(jù)的使用與數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)及管理息息相關(guān)。兼顧不同的數(shù)據(jù)類型，對(duì)數(shù)據(jù)支持和服務(wù)的種類和要求都更高，因此需要專門的技術(shù)體系予以支撐。到目前為止，應(yīng)用次數(shù)較多的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和管理技術(shù)包含分布式文件系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫、查詢語言和訪問接口等。

大數(shù)據(jù)計(jì)算模型是根據(jù)大數(shù)據(jù)的不同數(shù)據(jù)和計(jì)算特性，從各種大數(shù)據(jù)計(jì)算問題和需求中提取和建立的各種高層抽象或模型。大數(shù)據(jù)的計(jì)算模式相關(guān)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，極大推動(dòng)了大數(shù)據(jù)技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展。應(yīng)用最廣泛的是關(guān)鍵信息挖掘算法、聚類算法、深度學(xué)習(xí)算法、關(guān)聯(lián)分析算法、決策樹算法等。

數(shù)據(jù)可視化技術(shù)是指利用圖形和圖像處理技術(shù)的理論，將各種數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成顯示在屏幕上的圖標(biāo)或圖像并進(jìn)行分析的技術(shù)和方法。數(shù)據(jù)可視化技術(shù)主要由數(shù)據(jù)預(yù)處理、映射、繪制和顯示等技術(shù)構(gòu)成。數(shù)據(jù)可視化技術(shù)可以幫助用戶快速進(jìn)行數(shù)據(jù)的篩選，進(jìn)而更便捷地從復(fù)雜數(shù)據(jù)中得到新發(fā)現(xiàn)。

?表2 智能化基礎(chǔ)設(shè)施

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，安全和隱私問題越來越受到公眾重視，圍繞大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)安全和隱私相關(guān)技術(shù)不斷得到進(jìn)步和發(fā)展。

五、大數(shù)據(jù)技術(shù)在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用

據(jù)《2022 年中國保險(xiǎn)科技行業(yè)研究報(bào)告》，2022年，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)科技投入增長到534 億元，環(huán)比增長27%。保險(xiǎn)業(yè)大力投入資金應(yīng)用新科技，不斷提升行業(yè)效率并創(chuàng)造了新發(fā)展機(jī)遇。數(shù)據(jù)逐漸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要資源，大數(shù)據(jù)又是智能化基礎(chǔ)設(shè)施之一，作用極為重要（見表2）。

大數(shù)據(jù)技術(shù)通過對(duì)全樣本數(shù)據(jù)而非抽樣數(shù)據(jù)的分析，不僅提供了更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，而且在流程優(yōu)化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算定價(jià)、客戶服務(wù)、保險(xiǎn)公司營銷推廣等諸多方面提供了新的視角和思路，如借助大數(shù)據(jù)豐富多維數(shù)據(jù)功能，建立更加全面清晰的客戶圖象；又如基于可穿戴設(shè)備記錄運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)的健康管理醫(yī)療險(xiǎn)等。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的全面滲透，從基于平臺(tái)的數(shù)據(jù)采集、基于場景的數(shù)據(jù)挖掘，到面向服務(wù)的數(shù)據(jù)更新，再到個(gè)性化的數(shù)據(jù)應(yīng)用，大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)形成了“天衣無縫”的有機(jī)結(jié)合。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年中國人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入總額為3.76萬億元，占保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入總額的73.4%。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是人身保險(xiǎn)市場保費(fèi)收入的主力軍。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷和定價(jià)方法大多相似，營銷主要依賴于個(gè)人保險(xiǎn)渠道，保險(xiǎn)定價(jià)基于大數(shù)法則，多年來沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。

壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是對(duì)人的壽命、意外、健康進(jìn)行保障，壽險(xiǎn)公司面臨的市場具有客戶群體大、重復(fù)購買性小、需求變化小的特點(diǎn)。從產(chǎn)品種類看，大數(shù)據(jù)在健康險(xiǎn)方面的應(yīng)用，帶來很多新的解決方案；從公司經(jīng)營方面看，大數(shù)據(jù)又帶來了流程上的革新、防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的新手段等。科技創(chuàng)新給壽險(xiǎn)業(yè)帶來的變化巨大。

（一）產(chǎn)品定價(jià)

在健康保險(xiǎn)方面，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)添加風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)行準(zhǔn)確的模型訓(xùn)練，建立評(píng)分模型，積極擴(kuò)展大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任病種達(dá)120種。在2020年11月，新的重大疾病定義即《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020 年修訂版）》（簡稱新規(guī)范）發(fā)布；同時(shí)發(fā)布的還有2020 年版的重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)病率表，即《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》（簡稱經(jīng)驗(yàn)表）。經(jīng)驗(yàn)表是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的重要依據(jù)，也是了解最新大病發(fā)生概率的重要參考；而經(jīng)驗(yàn)表需要借助大量數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)呈現(xiàn)。

由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國醫(yī)師學(xué)會(huì)、中國精算師協(xié)會(huì)三部門聯(lián)合完成新規(guī)范的修訂，主要得益于大數(shù)據(jù)技術(shù)。數(shù)據(jù)顯示，《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）編制報(bào)告》共收集產(chǎn)品約2900 款、承保數(shù)據(jù)近4億條、理賠數(shù)據(jù)約587萬條，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了全方位多維度分析，還支持從更加細(xì)分的維度展示大病發(fā)生率的人群地域差異、發(fā)生率趨勢變化、出險(xiǎn)的具體原因和疾病譜變化、大病發(fā)生后的生存率情況，以及大病保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品演進(jìn)，還對(duì)大病保險(xiǎn)新增業(yè)務(wù)和存量業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)照分析，從而為大病保險(xiǎn)的發(fā)展和運(yùn)營管理提供了重要參考。新規(guī)范也創(chuàng)造了多個(gè)第一，既為保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)支持，又開了老年人大病經(jīng)驗(yàn)發(fā)病率研究分析的先河，對(duì)老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和供應(yīng)具有重要意義；還為后期動(dòng)態(tài)修訂大病表、規(guī)范全行業(yè)大病保險(xiǎn)運(yùn)營提供了一套涵蓋所有業(yè)務(wù)流程的操作標(biāo)準(zhǔn)。

新的重大疾病名錄更新了編制技術(shù)和方法，充分運(yùn)用科技手段更高效地獲取最新數(shù)據(jù)、更有效地分析，準(zhǔn)確反映當(dāng)前重大疾病風(fēng)險(xiǎn)變化情況，為有效防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。未來保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源，可進(jìn)一步挖掘項(xiàng)目潛在成果，同時(shí)探索建立大病表動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

經(jīng)驗(yàn)表是一整套表格，按照疾病種類不同、發(fā)生率和比例的定義不同，共包含14 張表（見表3）。其中，CI1 至CI10 是主體部分，給出了某一性別某個(gè)年齡的人在接下來一年內(nèi)患相應(yīng)疾病的概率。在疾病種類上，新規(guī)范給出了28 種大病的標(biāo)準(zhǔn)定義，其中前6種是高發(fā)大病，前四種又是高發(fā)中的高發(fā)。K1 至K3 是因大病死亡比例表，給出了某性別某年齡在一年內(nèi)死亡的人中因大病死亡的概率。M1 是輕癥部分，給出了新定義下輕度疾病相對(duì)于大病的發(fā)生比例參考值。

在探討替代材料的過程中，人們發(fā)現(xiàn)許多生活中常見的物品可用于制版。比如地板蠟、油畫棒等有防腐作用，水性油墨、乃至絲網(wǎng)版畫的封網(wǎng)膠也可以用作防腐劑。清潔版面則使多用溫和的弱堿或弱酸液體，如碳酸鈉（小蘇打）、醬油等。國外企業(yè)早已開發(fā)相應(yīng)的環(huán)保制版材料，如基于丙烯酸的防腐劑（ARE）可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的瀝青和硬蠟，它可用弱堿水從版面上清除。

經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表可以更加準(zhǔn)確地反映大病發(fā)生的概率大小、人生在哪個(gè)階段更容易得大病、哪些大病是最高發(fā)的，以及男性和女性得大病的概率差別。

需要指出的是，新規(guī)范中有關(guān)六大核心疾病的定義更加嚴(yán)格準(zhǔn)確，保障范圍更加明確，其最直接的效益就是可以幫助保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地計(jì)算成本和費(fèi)用，風(fēng)險(xiǎn)附加的比例也會(huì)有所下降，精準(zhǔn)的分析、計(jì)算，可以使得未來大病險(xiǎn)的價(jià)格更便宜。

（二）健康管理

當(dāng)下的可穿戴設(shè)備可以收集人體的諸多數(shù)據(jù)，再通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，使得以預(yù)防為準(zhǔn)則的精準(zhǔn)定價(jià)重大疾病保險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)。其具體做法是通過強(qiáng)化健康管理機(jī)制，以預(yù)防為主，降低發(fā)病率，改變原有的性別、年齡定價(jià)方式，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)展外部數(shù)據(jù)，利用個(gè)人健康數(shù)據(jù)從多維度進(jìn)行個(gè)性化定價(jià)，滿足市場需求。例如，眾安保險(xiǎn)、小米運(yùn)動(dòng)和樂運(yùn)動(dòng)推出了“步步?！碑a(chǎn)品，受到了年輕健身愛好者的歡迎。這是首款利用運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)定制的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了基于用戶真實(shí)鍛煉的定價(jià)?？梢钥闯?，使用個(gè)人健康數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的重疾保險(xiǎn)已經(jīng)初具規(guī)模。

?表3 2020版重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（組表）

可穿戴設(shè)備的有效應(yīng)用有利于健康保險(xiǎn)公司獲取消費(fèi)者健康數(shù)據(jù)指標(biāo)，同時(shí)，大數(shù)據(jù)有利于實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測和收集健康數(shù)據(jù)，幫助消費(fèi)者預(yù)防疾病、早發(fā)病和降低疾病患病率，參與一些慢性病的管理。

大數(shù)據(jù)技術(shù)+基因檢測技術(shù)具有識(shí)別潛在健康風(fēng)險(xiǎn)的能力。在宏觀層面，基因檢測可以實(shí)現(xiàn)早期發(fā)現(xiàn)和早期預(yù)防，提高預(yù)期壽命，從而影響國家的人口政策、醫(yī)療衛(wèi)生政策和養(yǎng)老金政策。在微觀層面，基因檢測的結(jié)果將進(jìn)一步指導(dǎo)保險(xiǎn)公司作出承保和核保決策。保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的基因檢測結(jié)果制定專屬保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)“一人一價(jià)”的精準(zhǔn)定價(jià)模式?；驒z測技術(shù)最重要的是消除信息不對(duì)稱問題，有效規(guī)避投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，隱性遺傳信號(hào)是否可以承保，以及如何降低承保后保險(xiǎn)公司經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)仍是難題。

（三）智能醫(yī)療

大數(shù)據(jù)技術(shù)在醫(yī)療保險(xiǎn)中的應(yīng)用正逐步從報(bào)銷型向預(yù)付型轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，以事后報(bào)銷為主，即消費(fèi)者在醫(yī)院接受治療，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用在保險(xiǎn)范圍內(nèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。事后報(bào)銷造成了保險(xiǎn)公司在前期醫(yī)療費(fèi)用控制上缺少控制權(quán)，承保越多，費(fèi)用虧損越大。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，墊付+智能醫(yī)療方案模式正在逐步形成，即被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊〉刃枰t(yī)學(xué)治療服務(wù)時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)依據(jù)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫資料對(duì)相應(yīng)的疾病作出初步診斷，并制定治療方案和成本限額，治療方案由醫(yī)院來執(zhí)行，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，能有效降低醫(yī)療費(fèi)用。目前，許多大型保險(xiǎn)集團(tuán)都成立了專門的醫(yī)療團(tuán)隊(duì)。例如，中國太保旗下太醫(yī)管家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供從視頻醫(yī)生到?？圃\所、專家病房、專家咨詢、健康管理等全過程服務(wù)。未來，智能醫(yī)療方案模式一旦形成，不僅可以防止過度治療和過度消耗醫(yī)療資源，降低患者醫(yī)療成本，共享優(yōu)質(zhì)資源，還可以促進(jìn)分級(jí)診療的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的雙贏。

?圖1 健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)

（四）衛(wèi)生管理

在健康險(xiǎn)類型中，長期護(hù)理保險(xiǎn)與失能收入損失保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，然而在備案險(xiǎn)種中，這兩類保險(xiǎn)的供應(yīng)量非常低，主要原因仍然是定價(jià)和收入不匹配。對(duì)此，保險(xiǎn)公司可以基于健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)（見圖1），使用大數(shù)據(jù)技術(shù)計(jì)算和延長保險(xiǎn)年齡，研究如何準(zhǔn)確定價(jià)和覆蓋項(xiàng)目費(fèi)用。

（五）公司經(jīng)營

從壽險(xiǎn)公司經(jīng)營的角度看，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)型過程中為行業(yè)的科技轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。疫情期間，保險(xiǎn)公司迅速優(yōu)化服務(wù)流程，升級(jí)系統(tǒng)功能，減少人工審核，通過家庭網(wǎng)上辦公基本完成保險(xiǎn)承保、新訂單回訪、保單管理、案件受理、理賠等各項(xiàng)服務(wù)，后疫情時(shí)代，服務(wù)流程更加智能化。

（六）反保險(xiǎn)欺詐

大數(shù)據(jù)在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的反保險(xiǎn)欺詐作用巨大。以往，保險(xiǎn)公司通過人工表單式詢問記錄被保險(xiǎn)人信息，現(xiàn)在則是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，它可以合理收集被保險(xiǎn)人身份信息、保險(xiǎn)信息和異常信息，篩選出可能有欺詐行為的被保險(xiǎn)人，提前預(yù)防被保險(xiǎn)人的欺詐行為，國內(nèi)這方面的運(yùn)用非常嫻熟。

（七）產(chǎn)品創(chuàng)新

科技創(chuàng)新實(shí)際上已經(jīng)形成了保險(xiǎn)業(yè)從事后管理向事中控制、事前預(yù)防發(fā)展，同時(shí)，更加注重用戶的需求和體驗(yàn)，它們是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的核心。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶需求的不斷挖掘，保險(xiǎn)公司可以深入分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)從產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中更注重客戶需求的主導(dǎo)地位，更側(cè)重客戶需求和滿意度。

通過對(duì)大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的細(xì)分業(yè)務(wù)研究，我們可以看出保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用在不同發(fā)展階段展現(xiàn)的作用。未來，大數(shù)據(jù)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合不只是流程上的，還會(huì)改變行業(yè)的發(fā)展模式。保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)從線上化向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，未來的趨勢就是全面數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，保險(xiǎn)不再是被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的角色，而是向風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、健康管理延伸。

六、結(jié)語

創(chuàng)新是當(dāng)今社會(huì)的主旋律，科技創(chuàng)新的關(guān)鍵技術(shù)與其他行業(yè)結(jié)合，形成了行業(yè)的變革與行業(yè)生產(chǎn)力的極大提升。科技與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合，就形成了保險(xiǎn)科技。在改變保險(xiǎn)業(yè)的十大科技中，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)是核心，其中大數(shù)據(jù)的地位尤其重要。隨著數(shù)據(jù)的資源化，保險(xiǎn)業(yè)正在向全面數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展。

本文通過研究科技創(chuàng)新在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用，論述了保險(xiǎn)科技中的大數(shù)據(jù)在人身保險(xiǎn)上的運(yùn)用，包括推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、分類更加精細(xì)化、滿足需求多樣化，以及大數(shù)據(jù)對(duì)人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的極大優(yōu)化、助力其經(jīng)營效益提升，揭示了人身保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)抓住科技創(chuàng)新的機(jī)遇，引領(lǐng)傳統(tǒng)行業(yè)的新發(fā)展，同時(shí)也應(yīng)關(guān)注技術(shù)帶來的新問題，如數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)安全、大數(shù)據(jù)治理等方面問題。每一次科技創(chuàng)新，都將帶來社會(huì)生產(chǎn)力的大發(fā)展，也將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力。未來已來，讓我們擁抱科技創(chuàng)新，擁抱一個(gè)新的保險(xiǎn)時(shí)代。