我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策分析

勾東寧 韓紫威

摘? ?要：我國普惠金融發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化、供給不斷增加、需求穩(wěn)中有進(jìn)，但東部地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)、東北地區(qū)的普惠金融發(fā)展存在地區(qū)性差異。因此，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施，繼續(xù)完善普惠金融發(fā)展環(huán)境、充足普惠金融供給、促進(jìn)普惠金融需求，助力共同富裕目標(biāo)早日實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：普惠金融；發(fā)展環(huán)境；區(qū)域性差異

中圖分類號：F830.9? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）02-0078-05

我國對普惠金融發(fā)展一直非常重視，特別是2016年之后，我國積極采取多種措施促進(jìn)普惠金融發(fā)展。因此，分析我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀并提出相應(yīng)的對策建議具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、普惠金融的理論概述

（一）普惠金融的概念

根據(jù)國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，普惠金融被定義為在機(jī)會(huì)平等、成本可承受、發(fā)展可持續(xù)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)為每一位有金融服務(wù)需求的人提供廣泛、高效的服務(wù)。

（二）普惠金融的特征

普惠金融作為一種新型金融服務(wù)體系，在其實(shí)施和推廣過程中逐漸顯現(xiàn)出以下特征。一是普及性，即普遍性、公平性。普惠金融打破了傳統(tǒng)金融業(yè)對服務(wù)對象的限制，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的普遍可獲得。二是多樣性。普惠金融所提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)類型具有多樣性，強(qiáng)調(diào)量體裁衣，運(yùn)用差異化工具解決問題。三是可持續(xù)性。普惠金融意味著要給社會(huì)各階層帶來長期的、穩(wěn)定的、多樣的金融服務(wù)供給，因此，要保證提供普惠金融供給的金融機(jī)構(gòu)有持續(xù)經(jīng)營的能力。

二、我國普惠金融發(fā)展的整體性特征

（一）普惠金融發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化

2016年以來，我國對普惠金融的政策支持不斷增加。2016年9月，杭州G20峰會(huì)將數(shù)字普惠金融作為重要議題，并通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。2017年，我國發(fā)布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，拓展了普惠金融發(fā)展平臺，并對其發(fā)展所依托的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行了優(yōu)化升級。2018年《政府工作報(bào)告》強(qiáng)調(diào)支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)。2020年，財(cái)政部稅務(wù)總局公告宣布，進(jìn)一步支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)，含支持農(nóng)村金融發(fā)展、小額貸款公司發(fā)展、小微企業(yè)融資等多項(xiàng)內(nèi)容。2021年公布《“十四五”國家信息化規(guī)劃》，提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動(dòng)，為全面推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展明確了重點(diǎn)方向。

目前我國普惠金融發(fā)展所需的硬件和軟件支持也在日益完善。通信基礎(chǔ)設(shè)施是普惠金融發(fā)展的重要硬件支持。我國通信基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率增長速度較快，且在覆蓋范圍上總體實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我國有全球最大的4G網(wǎng)絡(luò)，4G基站總數(shù)、4G用戶總數(shù)發(fā)展速度領(lǐng)先世界；同時(shí)，我國在5G技術(shù)領(lǐng)域初步形成領(lǐng)先優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率的持續(xù)提高為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了保障。我國網(wǎng)民規(guī)模已突破10億，網(wǎng)絡(luò)用戶的大幅增加也有助于加快金融數(shù)字化和普惠化。軟件基礎(chǔ)設(shè)施主要指普惠金融發(fā)展相關(guān)配套體系的完善。在支付結(jié)算體系建設(shè)方面，多樣化的接入方式提高了金融機(jī)構(gòu)接入大額、小額支付系統(tǒng)的便利性，也改善了金融機(jī)構(gòu)資金匯劃渠道的暢通性。在信用體系建設(shè)方面，由央行征信中心整合構(gòu)建的、既為個(gè)人又為企業(yè)提供征信服務(wù)的公共征信體系和市場化發(fā)展程度高的社會(huì)征信體系共同發(fā)展。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫與企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的順利運(yùn)行，給予普惠金融發(fā)展以更大程度上的信息支持。2021公布的年“十四五”規(guī)劃綱要及2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，要建立健全信用法律法規(guī)和信用標(biāo)準(zhǔn)體系，為深化普惠金融發(fā)展提供信用體系保障。

（二）普惠金融供給不斷增加

金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量可以直接反映金融供給數(shù)量，也能部分反映普惠金融供給質(zhì)量。如圖1所示，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在2011—2018年間不斷增加，2018年之后總體呈輕微下降趨勢。這主要是因?yàn)榻鹑诳萍嫉陌l(fā)展提高了銀行離柜交易率，電子渠道的暢通增加了線上辦理交易行為，疫情時(shí)期的特殊性更使得零售業(yè)務(wù)向移動(dòng)終端傾斜。金融科技加持下的數(shù)字普惠金融提高了服務(wù)的便利性，而相比之下，物理存在的金融網(wǎng)點(diǎn)在便捷層面遜于數(shù)字普惠金融。因此，2020年末金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較2017年末減少0.2萬個(gè)（0.87個(gè)百分點(diǎn)），但這一事實(shí)的發(fā)生并不意味著普惠金融供給的下降。

金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)同樣可以直接反映金融供給數(shù)量，也能部分反映普惠金融供給質(zhì)量。根據(jù)表1，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)在2010—2017年間不斷增長，在2018年增速小于零，2019年又有小幅上升。

小額貸款機(jī)構(gòu)是普惠金融供給的重要組成部分，全國小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量是普惠金融供給的一種重要體現(xiàn)，更能體現(xiàn)普惠金融普及性的特點(diǎn)。根據(jù)表2可知，全國小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量自2011年之后出現(xiàn)“四連漲”，2016年之后呈現(xiàn)出了逐年下降的趨勢。小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量“五連降”的形成主要與行業(yè)監(jiān)管升級有關(guān)，并不代表普惠金融供給力度減小或者重視程度減弱。相反，行業(yè)的監(jiān)管升級會(huì)給小額貸款機(jī)構(gòu)注入活力，從而一改往日亂象，規(guī)范各種交易行為，進(jìn)而保障客戶的資金安全，優(yōu)化普惠金融供給，提高普惠金融供給端的效率。

小額貸款機(jī)構(gòu)貸款余額是普惠金融供給的另一重要體現(xiàn)。根據(jù)圖2可知，2021年小額貸款機(jī)構(gòu)貸款余額在經(jīng)歷了連續(xù)三年的下降之后又重新實(shí)現(xiàn)正增速，增漲了5.93個(gè)百分點(diǎn)，相較于前一年增長了527億元。這樣的增長情況也表明了普惠金融供給在追求多樣化的道路上取得了階段性成果。

（三）普惠金融需求穩(wěn)中有進(jìn)

涉農(nóng)貸款總量能較地分析出受眾對普惠金融發(fā)展的接受程度，可以作為一個(gè)衡量普惠金融需求的指標(biāo)。根據(jù)表3所示，2011年至今，全國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額數(shù)量穩(wěn)步增加。根據(jù)圖3可知，2012—2016年全國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增速持續(xù)下降，2017—2018年呈現(xiàn)波動(dòng)式下降，而2018—2020年增速穩(wěn)步提升，2021年增速變化不大。這意味著普惠金融中的貸款需求穩(wěn)中有升、總體向好。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入體現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)居民對金融產(chǎn)品的需求意識，同樣也可以作為一個(gè)衡量普惠金融需求的指標(biāo)。根據(jù)表4，2011—2021年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)量持續(xù)增加。根據(jù)圖4，2011—2021年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速一直都大于零，2015年以來，增速呈小幅波動(dòng)上升態(tài)勢。這意味著普惠金融中的保險(xiǎn)需求不斷增加，發(fā)展?jié)摿艽蟆?/p>

三、我國普惠金融發(fā)展的區(qū)域性差異

（一）東部地區(qū)

與中、西部地區(qū)和東北地區(qū)相比，東部地區(qū)是普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢地區(qū)。

在金融機(jī)構(gòu)規(guī)模方面，金融機(jī)構(gòu)的參與程度對普惠金融發(fā)展有重要影響，而金融機(jī)構(gòu)在著眼自身發(fā)展路線時(shí)往往更加傾向于東部地區(qū)。不僅是現(xiàn)有的證券交易所，連帶新興的金融交易市場也都在東部地區(qū)多點(diǎn)開花，人力與資金資源大多數(shù)聚集于東部地區(qū)。

在金融創(chuàng)新方面，東部地區(qū)因其較高的經(jīng)濟(jì)水平而享有更大的自主權(quán)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力更強(qiáng)，金融產(chǎn)品供給也更豐富。

在金融產(chǎn)品需求方面，東部地區(qū)居民在社會(huì)開放性的影響下，會(huì)更加容易學(xué)習(xí)和接受新興金融產(chǎn)品的使用規(guī)則，對金融產(chǎn)品的需求也就更大。

（二）中、西部地區(qū)和東北地區(qū)

中、西部地區(qū)和東北地區(qū)的普惠金融水平與東部地區(qū)相比仍有很大差距。

在金融機(jī)構(gòu)規(guī)模方面，中、西部地區(qū)和東北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、數(shù)量較少，且多是大型機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，發(fā)展普惠金融實(shí)力受限。

在金融創(chuàng)新方面，除國有大型金融機(jī)構(gòu)外的其他金融機(jī)構(gòu)話語權(quán)被占據(jù)壟斷地位的國有大型金融機(jī)構(gòu)擠占，因此拓展金融業(yè)務(wù)的積極性可能會(huì)受到打擊，而且資源分配受制于交通與地理環(huán)境等因素。

在金融產(chǎn)品需求方面，居民對普惠金融服務(wù)的主動(dòng)了解意愿不是非常強(qiáng)烈，有時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)排斥心理，較為傳統(tǒng)的金融理念使得其把重點(diǎn)放在金融產(chǎn)品穩(wěn)定性上，所以金融需求比較單一，一般集中于定期儲(chǔ)蓄，而投資理財(cái)、保險(xiǎn)等其他金融產(chǎn)品并未得到關(guān)注。居民金融需求的單一性一定程度上會(huì)阻礙普惠金融的發(fā)展。

四、我國普惠金融發(fā)展的相關(guān)政策建議

（一）完善普惠金融發(fā)展環(huán)境

一是加大普惠金融發(fā)展的政策支持，特別是加大資金扶持力度。政府可以采取多元化的財(cái)政支持方式，擴(kuò)大財(cái)政對普惠金融發(fā)展支持的深度和廣度，使得更多地區(qū)可以發(fā)展傳統(tǒng)普惠金融和數(shù)字普惠金融結(jié)合的新式普惠金融。

二是加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，在通信基礎(chǔ)設(shè)施方面，進(jìn)一步擴(kuò)大移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面。其次，在支付體系方面，開放電子支付系統(tǒng)，擴(kuò)大數(shù)字身份認(rèn)證的推行覆蓋范圍。最后，在信用體系方面，進(jìn)一步加快對征信市場的規(guī)范化管理進(jìn)度，并加快信息共享對接，激發(fā)征信市場發(fā)展活力，促進(jìn)普惠金融數(shù)字化發(fā)展作用的發(fā)揮。同時(shí)，農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該給予重點(diǎn)關(guān)注的群體，農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步規(guī)范對上述群體的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)會(huì)合理利用省聯(lián)社的信用評級，在靈活使用其授信管理系統(tǒng)的同時(shí)做好信用評級和授信管理工作。

（二）充足普惠金融供給

根據(jù)客戶實(shí)際需求的市場細(xì)分進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)，提高金融產(chǎn)品的個(gè)性化程度，拒絕沒有實(shí)踐的推廣。當(dāng)然，為全部有需求的客戶提供量身定制的專屬服務(wù)要耗費(fèi)不可估量的人力、物力成本，而且普惠金融發(fā)展又需要考慮到實(shí)際成本?？梢姙槊總€(gè)客戶都提供個(gè)性化的服務(wù)顯然不具備很強(qiáng)的可操作性，所以要利用好實(shí)地走訪調(diào)查的結(jié)果，精準(zhǔn)捕捉客戶實(shí)際所需。對客戶金融需求分類建檔，建設(shè)出一套完整的個(gè)性化程度高的金融服務(wù)供給體系，為客戶提供便利性。尤其是中部、西部、東北部中的貧困地區(qū)，要在實(shí)踐中摸索村民們需要在哪里用錢，這樣才能夠提高金融服務(wù)的效率，讓普惠金融真正起到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。例如，農(nóng)民在生產(chǎn)活動(dòng)中處于上游地位，他們的市場價(jià)格靈敏度不高，以至于時(shí)常會(huì)出現(xiàn)豐收卻虧損的現(xiàn)象。這種情況下，農(nóng)民在風(fēng)險(xiǎn)提前控制方面就會(huì)有強(qiáng)烈需求，所以金融機(jī)構(gòu)需要開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足其需求。

（三）促進(jìn)普惠金融需求

一是為農(nóng)村中老年人提供智能手機(jī)，提高互聯(lián)網(wǎng)普及率。特別是在數(shù)字普惠金融飛速發(fā)展的背景下，應(yīng)該對沒有智能手機(jī)的群體提供手機(jī)發(fā)放服務(wù)，以及手機(jī)操作培訓(xùn)服務(wù)，不要讓智能手機(jī)成為把老年人排除在普惠金融發(fā)展之外的障礙。

二是加快普及金融基礎(chǔ)知識。例如，向客戶尤其是中部、西部、東北部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的居民滲透理財(cái)產(chǎn)品的意義。因?yàn)椴糠志用駥碡?cái)產(chǎn)品的重要性沒有概念，甚至認(rèn)為金融理財(cái)產(chǎn)品具有欺騙性，所以通常很排斥鄉(xiāng)村理財(cái)產(chǎn)品。因此，要用更通俗的方式進(jìn)行理財(cái)知識宣傳，可以通過視頻、動(dòng)畫等形式先將大家的注意力吸引來，再對其進(jìn)行科普講解；也可以在村口用大喇叭循環(huán)播放推廣金融產(chǎn)品，或者給予參與講座的村民一些禮品；還可以編制一些朗朗上口的口令，讓這些對金融理財(cái)產(chǎn)品有偏見的居民潛移默化地接受并使用。

五、結(jié)束語

綜上所述，從發(fā)展環(huán)境和供需角度來看，我國普惠金融發(fā)展政策支持力度得當(dāng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為完善、供給比較充足、需求穩(wěn)中有進(jìn)。但是，同時(shí)也存在著區(qū)域性差異，即東部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平優(yōu)于中、西部地區(qū)及東北地區(qū)。未來應(yīng)繼續(xù)從發(fā)展環(huán)境、供給和需求這三個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化升級，從而加快普惠金融發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡增長和共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

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