農村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興金融供給研究

摘?要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大報告中習近平同志提出的國家發(fā)展戰(zhàn)略，也是黨的二十大提出的全黨工作的重中之重。農村商業(yè)銀行作為支持轄區(qū)內農戶、農村工商戶和企業(yè)等農村發(fā)展的金融機構，具有助力農村經濟發(fā)展的使命和責任。鄉(xiāng)村振興中農村發(fā)展的金融需求是非常豐富的，而農村商業(yè)銀行恰好能夠為鄉(xiāng)村振興提供金融供給服務。文章對農戶金融需求、農村企業(yè)金融需求、農村公共設施金融需求和農業(yè)產業(yè)發(fā)展金融需求等進行了全面的分析，并對農村商業(yè)銀行提供金融服務、助力農村發(fā)展做了分析。文章結合鄉(xiāng)村振興農村發(fā)展的金融需求，結合實際，以農村商業(yè)銀行為例，分析農村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興金融的對策和路徑。

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；金融服務；鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）06-0062-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.06.016

1?引言

近二十年來，黨中央每年的一號文件都聚焦“三農”，近年來更是將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提到國家長遠發(fā)展的總體布局高度，建設社會主義現(xiàn)代化農業(yè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標，促進共同富裕目標的實現(xiàn)，是國家發(fā)展的目標和方向。三年疫情，我國宏觀經濟受到了較大的影響，鄉(xiāng)村振興發(fā)展急需資金支持，作為農村商業(yè)銀行，如何更好地發(fā)揮自身的作用，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)提供充足的金融供給，意義重大。文章結合鄉(xiāng)村振興農村發(fā)展的金融需求，結合實際，以農村商業(yè)銀行為例，分析農村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興金融的供給需求和路徑。

2?相關概念

2.1?鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大報告中習近平同志提出的國家發(fā)展戰(zhàn)略，在黨的十九大報告中明確提出“三農”問題始終是關系國計民生的根本問題，要將解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，意義重大，在未來的新發(fā)展階段內，要優(yōu)先發(fā)展農業(yè)農村，全面推進鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，這為今后一個時期做好“三農”工作指明了方向。鄉(xiāng)村振興就是堅持農業(yè)農村工作優(yōu)先發(fā)展，始終堅持農民的主體地位，堅持全面的鄉(xiāng)村振興，鞏固和完善農村基本經營制度，加強農村基層基礎工作，致力于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的階段性目標任務。

2.2?農村金融服務

探索農村金融如何助力鄉(xiāng)村振興，首先要對農村金融有一個科學的認識，農村金融發(fā)展源遠流長。在20世紀80年代，專家將農村金融的概念定義圍繞農村資金活動和信用關系兩個因素構成的，認為農村金融就是跟這兩個因素有關聯(lián)的各種活動，21世紀初，學者將農村金融放大到財產的借貸以及跨時交易的活動。根據(jù)以往學者專家的建議，農村金融服務可以做如下定義：農村金融服務是在我國農村地區(qū)開展各項金融服務的金融機構提供的各項金融服務以及產品的總稱。農村金融服務的供給主體主要是金融機構。

3?鄉(xiāng)村振興農村發(fā)展金融需求分析

3.1?農戶金融需求

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農村新發(fā)展起來的金融需求是比較豐富的。在農村產業(yè)發(fā)展當中，農戶的金融需求是最主要的金融需求。農戶的金融需求主要有以下三種。

首先，農戶的存款需求。存款需求是農戶最基本的金融需求，農民通過經營土地資源以及打工、經營鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等途徑獲得的收入，除去日常生活開支以及日常消費、教育等費用之外，將剩余資金進行存儲。隨著農村經濟的不斷發(fā)展，政府支農惠農政策的不斷落實，農民外出務工、個體戶商業(yè)經營等，都實現(xiàn)了收入不斷增加，農戶的存款需求和動機也越來越強。

其次，農戶還有信用卡、投資、保險等金融需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)移動支付模式的發(fā)展，信用卡業(yè)務模式變得相對狹窄，因此，除了傳統(tǒng)信用卡業(yè)務之外，農村商業(yè)銀行應該打造和推出自己的移動支付模式，以更好助力鄉(xiāng)村振興和支持農村經濟發(fā)展。目前，銀行存款業(yè)務、匯兌業(yè)務是農村商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的金融需求。但是隨著國家政策的不斷完善，惠農利農政策不斷完善，農民存款日益增加，于是農民有了更多的理財需求、保險需求和投資需求。農民需要金融機構成為投資理財顧問，對他們如何進行投資，提高投資收益，更好地規(guī)避風險，讓自己的錢增值、保值等，成了新的金融需求。隨著農民收入的增長，許多農民由于缺乏專業(yè)理財知識，都需要專業(yè)金融機構幫助自己理財，從而獲得資金增值收益。另外，為了抵抗疾病和風險，還有很多農戶新增了保險需求。隨著收入的增加以及外部疫情等不確定因素的增多，農村人口的保險意識逐漸變強，為抵抗疾病等風險帶來的不確定性，許多農戶都開始參保投保，個人和家庭保險意識逐漸增強。

最后，新時代，農戶的金融需求還包括資金的需求。隨著經濟的不斷發(fā)展和變化，從最初依靠土地生活，到現(xiàn)在的農產品深加工、工業(yè)生產、商業(yè)活動等，對資金的需求也開始增加，越來越多的農戶有了貸款等金融服務需求。需要更多的資金維持生產經營活動和非生產性金融活動。國家政策鼓勵發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，一批有創(chuàng)業(yè)意識的農民開始參與創(chuàng)業(yè)，其中有個人商戶的創(chuàng)業(yè)，也有加入電商平臺的創(chuàng)業(yè)，這些創(chuàng)業(yè)活動有一個共同特點，就是前期缺乏資金。農村種植業(yè)和養(yǎng)殖、手工業(yè)的個體戶模式需要資金支持，農村商業(yè)銀行可以通過聯(lián)保、擔保等形式為農民提供貸款，也可以加入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農民提供低息或者減免利息的融資需求，從而幫助農民致富，助力國家更早、更快實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

3.2?農村企業(yè)金融需求

農村企業(yè)的金融需求也是非常大的。民營中小企業(yè)是農村企業(yè)的主體，目前農村有很多小微型企業(yè)，中小型企業(yè)，也有一些地方性的龍頭企業(yè)。其中小微型企業(yè)在農村企業(yè)的占比是非常高的，很多農村的微型企業(yè)從事的很多都是與農產品的加工、流通和生產，以及和農村群眾生活密切相關的建材行業(yè)等。從農村市場主體上看，農村企業(yè)在發(fā)展過程中，資金需求存在非常大的缺口，但是這種需求往往是難以獲得滿足的。由于農業(yè)獨特的特點，產品生產和收獲都是存在季節(jié)性的。部分龍頭企業(yè)由于規(guī)模大，有一定的市場影響力，資金相對雄厚，資金需求并不是很強。但是一般的中小型、小微型企業(yè)都存在非常嚴重的“資金饑渴”癥狀。這些企業(yè)資金少，規(guī)模小，影響力不大，很多處于起步階段，資金實力不足，企業(yè)的日常運營需要一定的資金支持，而這些基本的需求往往很難得到滿足。

如現(xiàn)在農村新型的農村合作社，其多是個人舉辦的，無論是土地租賃，還是耕種土地投資、設備的購置等都是需要資金支持的，而資金收益往往是在夏收秋收季節(jié)，前期需要墊付大量的資金。而個人往往沒有大量的啟動資金，這就構成了資金缺口。再比如農村養(yǎng)殖企業(yè)，在前期的房舍修建、設備購置、人工以及養(yǎng)殖幼苗購買，都是有很大資金需求的。農村企業(yè)普遍存在著較大的金融需求。

3.3?農村公共設施金融需求

農村公共設施也有金融需求。農村的公路維修、水電路鋪設、網(wǎng)線鋪設、天然氣管道鋪設等依舊是制約農村經濟發(fā)展的一個重要因素。鄉(xiāng)村要發(fā)展必須完善基礎設施，其中，公路基礎設施、水電以及網(wǎng)絡、燃氣管道等是必不可少的基礎設施。隨著鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的提出，國家更加注重提高農村居民的生活質量，因此除了一般的為了改善農村居民生活條件的基礎設施之外，更多的關注現(xiàn)代都市型農業(yè)的發(fā)展之路，開始向著農業(yè)現(xiàn)代化轉型和發(fā)展。如越來越多的農村開始發(fā)展休閑娛樂、發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，這就對農業(yè)和農村的基礎配套設施要求非常高，不僅要有能夠幫助農民提高生活質量的基礎設施，還要有發(fā)展服務業(yè)的配套設施。目前來講，我國很多地區(qū)的農村公共基礎設施并不是非常健全，所以需要有大量的資金來支持農村公共基礎設施的建設。

3.4?農業(yè)產業(yè)發(fā)展金融需求

農業(yè)產業(yè)發(fā)展同樣有大量的金融需求。隨著農業(yè)科技的發(fā)展和農業(yè)現(xiàn)代化進程的推進，農業(yè)產業(yè)不斷向前發(fā)展，而農業(yè)產業(yè)的發(fā)展需要投入大量資金和技術，才能夠不斷完善和發(fā)展。農村商業(yè)銀行在農村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設有網(wǎng)點，因此，方便服務農村的農業(yè)產業(yè)，農村商業(yè)銀行為農業(yè)產業(yè)發(fā)展提供金融服務是十分有必要的。

首先，現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展，需要有專業(yè)化的機器設備、專業(yè)化的生產流程和集約化的經營方式，需要將更多的科技融入農業(yè)中，將更多智能化的機器設備應用到農業(yè)中。而農業(yè)在實現(xiàn)產業(yè)化、科技化和智能化發(fā)展過程中，需要大量的資金支持，無論是設備購置，還是科技的研發(fā)，或者農業(yè)機械設備的轉型和升級，都需要大量的資金支持。

其次，要實現(xiàn)農業(yè)和二三產業(yè)的融合發(fā)展，還需要充分發(fā)揮農業(yè)產業(yè)鏈的建設作用，充分打通銷售、流通和生產的多個環(huán)節(jié)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，利用當?shù)氐姆债a業(yè)，打通線上線下的銷售渠道，實現(xiàn)農產品線上線下的雙渠道流通。在這個過程中，二三產業(yè)的融合需要大量的融資貸款支持才能夠形成新的產業(yè)鏈，促進農村產業(yè)的產業(yè)化發(fā)展。

再次，農村新型經營主體是農業(yè)產業(yè)發(fā)展的主體，農業(yè)產業(yè)的興旺，也需要通過鄉(xiāng)村新型經營主體來實現(xiàn)，通過產業(yè)的興旺來帶動鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，包括農業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農產等。在農村新型經營主體運營的各個環(huán)節(jié)，如產品生產、產品銷售、產品流通各個環(huán)節(jié)的結算和支付，都呈現(xiàn)出新的金融需求，所以新時代的金融需求更加豐富、更加多元化。

最后，農村產業(yè)的發(fā)展，離不開農村生態(tài)環(huán)境的建設。農村生態(tài)環(huán)境的建設包括改善鄉(xiāng)村居民的居住環(huán)境、垃圾分類、垃圾處理、污染物處理、廁所革命等很多工作，如何更好地推動綠色農業(yè)發(fā)展，構建良好的農村生態(tài)環(huán)境建設，打造青山綠水、空氣清新的生態(tài)宜居環(huán)境，離不開農村金融機構的大力支持和幫助。

4?農村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興金融供給對策分析

4.1?引入金融活水開啟“政、銀、保”三方助農新模式

農村商業(yè)銀行為了破解農村的農業(yè)養(yǎng)殖大戶，農村的龍頭企業(yè)以及合作社等農業(yè)規(guī)模經營主體在農業(yè)生產中面臨的融資困難問題，汶上農村商業(yè)銀行引入金融活水，開啟了“政、銀、?！比街r新模式，即采取“財政+保險+銀行”相互合作的方式，積極配合政府推出的“保單質押”新融資模式，以政府財政部門、人民銀行降息、貼息的風險補償和再貸款支持等多種金融支持政策作為契機，全面推出了“保單融”新的業(yè)務試點。這種模式是以農業(yè)保險單的質押作為依托，從以往的線下操作轉為線上申報的方式，最大限度地滿足于農村生產經營主體在實際經營過程中存在的借貸能力不足、生產資料有限等客觀問題，破解了鄉(xiāng)村產業(yè)融資發(fā)展過程中的融資難題，進一步拓寬了涉農主體的貸款渠道，盤活了服務“三農”可用的信貸資源，為農村商業(yè)銀行更好地服務農村發(fā)展、服務鄉(xiāng)村振興注入了新的動能，為鄉(xiāng)村振興和發(fā)展引入了源頭活水。在鄉(xiāng)村振興環(huán)境下，農村商業(yè)銀行通過與政府以及保險機構合作開啟“政策+保險+銀行”的模式，通過這種模式，不但能夠有效解決農村養(yǎng)殖、種植戶資金困難問題，而且能有效幫助種植養(yǎng)殖戶降低風險，為合作社以及龍頭企業(yè)提供金融、保險綜合解決方案，通過政策支持與引導，有效解決農村產業(yè)龍頭的資金緊張狀況，為其發(fā)展提供金融供給。

4.2?盤活鄉(xiāng)村資產解決融資難問題

對于農村而言，種植和養(yǎng)殖相對普遍，屬于基礎產業(yè)，因此，土地可以作為農村的有效資產，養(yǎng)殖的牲畜、禽類也可以作為資產，通過評估，在農村商業(yè)銀行進行抵押貸款。通過這種模式，既可以解決農民缺乏抵押物的情況，也可以相對降低農村商業(yè)銀行的風險，解決農戶融資的困難問題，盤活鄉(xiāng)村的有效資產，解決融資困難的問題。汶上農村商業(yè)銀行還積極引入滿足農村發(fā)展需求，提供更好的金融服務。汶上縣是傳統(tǒng)的農業(yè)大縣，農村土地流轉面積達到了63萬畝，流轉率也達到了78%。目前的汶上縣農業(yè)發(fā)展向著產業(yè)化、規(guī)模化的方向發(fā)展。為了更好地解決農業(yè)生產經營主體發(fā)展過程中的資金需求，農村商業(yè)銀行還積極盤活鄉(xiāng)村資產，如農村宅基地資產、生物資產等的盤活。例如，銀行為了解決農村養(yǎng)殖產業(yè)在發(fā)展中的資金需求，但是又存在抵押物不足的難題，便推出了“生物資產”抵押貸款，采取“銀行+”農戶的形式，農戶可以用自己養(yǎng)殖的豬、牛、羊等作為抵押資本，從而獲得融資的資金，農村商業(yè)銀行創(chuàng)新抵押金融產品，讓農戶的生物資本真正轉化為發(fā)展的資本，換成實實在在的資金用來支撐農村產業(yè)發(fā)展，有效地拓寬了新型農業(yè)經營主體的融資渠道。同時，農村商業(yè)銀行還建立了生物資產浮動抵押融資平臺，積極創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)的貸款經營模式，更好地滿足農業(yè)產業(yè)發(fā)展的多層次、多樣化金融需求。

此外，農村宅基地資產也是重要的鄉(xiāng)村資產，農村商業(yè)銀行還推出了“宅基地貸”，通過農村商業(yè)銀行的工作人員上門核實情況，收集資料，簡化宅基地貸款流程，提高貸款審批效率，降低貸款門檻，農村農戶和經營主體，中小型企業(yè)、小微型企業(yè)能夠通過宅基地獲得一筆貸款，解決經營發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金缺口。農村商業(yè)銀行充分發(fā)揮銀行服務功能，精準地盤活更多鄉(xiāng)村資產，配置到鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中的薄弱環(huán)節(jié)和重點領域，為農村的產業(yè)發(fā)展提供源頭活水。相信隨著農村宅基地貸款制度不斷健全，農戶的權益也將更有保障，管理也會更加規(guī)范。

截至2022年9月30日，汶上縣涉農貸款余額170.88億元，較年初新增了18.26億元，較試點初期增長了57.64%；農村小微企業(yè)的貸款余額60.23億元，較年初新增了10.27億元，較試點初期增長了64.28%。

4.3?踐行普惠金融，搭建興農舞臺

金融行業(yè)應該服務于助力國家發(fā)展和改善民生的事業(yè)方面，金融工具使用得當不但有利于經濟發(fā)展，而且可以普惠大眾，助力鄉(xiāng)村振興。農村商業(yè)銀行作為最“接地氣”的銀行業(yè)金融機構，應該踐行普惠金融的理念，搭建興農舞臺，為鄉(xiāng)村振興貢獻自己的力量，助力“三農”發(fā)展，有效促進農村經濟發(fā)展。汶上農村商業(yè)銀行近年來始終堅持“服務三農、服務小微企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民家庭”的市場定位，積極以普惠金融服務的場景建設作為抓手，聚焦重點領域，不斷提升服務的質量和服務的效果，努力走出一條金融機構主動融入鄉(xiāng)村振興發(fā)展的特色普惠金融道路。汶上農村商業(yè)銀行依托“政銀聯(lián)通”，積極構建便民化高質量服務。一是深入踐行“我為群眾辦實事”的活動，與縣里的政務服務中心積極對接，入駐政務服務中心，設置為民服務專屬創(chuàng)庫，為用戶提供便捷的“一站式”金融服務；二是不斷完善服務網(wǎng)點的場景建設，落實為群眾辦實事解難題的理念，以營業(yè)網(wǎng)店和農商青年普惠金融服務站為依托，扎根服務好各個網(wǎng)點周邊一公里范圍內的商戶和農村居民，讓農村居民能夠足不出戶辦理金融服務。

此外，汶上農村商業(yè)銀行還進一步深化“政、銀、?！焙献?，積極圍繞鄉(xiāng)村振興，創(chuàng)新信貸產品，不斷優(yōu)化金融服務，不斷加大信貸的投入投放，充分發(fā)揮掛職副鎮(zhèn)長作用，聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，推動各項惠農政策，落實惠農存貸服務，提升普惠金融的覆蓋面，讓金融的源頭活水更加精準、更加高效，不斷為鄉(xiāng)村振興的發(fā)展提供農商力量。

4.4?樹立“百姓銀行”品牌，打造惠農工程

多數(shù)農村商業(yè)銀行的前身都是農村信用社，在改制之后，效率有效提高，而服務農村的宗旨未曾改變，一直致力于打造老百姓信得過的銀行，服務老百姓的銀行。汶上農村商業(yè)銀行積極樹立“百姓銀行”品牌，打造惠農工程，聚焦宣傳推廣，不斷延伸業(yè)務觸角。如農村商業(yè)銀行充分借助線上線下營銷渠道，不斷提升農村商業(yè)銀行的宣傳力度和服務質量。農村商業(yè)銀行通過海報、抖音號和公眾號組織農戶轉發(fā)朋友圈，宣傳收集支付，充分利用農村網(wǎng)點多、布局廣的優(yōu)勢，形成多種多樣的營銷方式。農村商業(yè)銀行應該充分利用網(wǎng)點密集的特點，加大服務力度，通過優(yōu)質的服務，讓農戶滿意，凸顯“百姓銀行”品牌，讓百姓滿意，讓大眾舒心。例如，可以增加老年人窗口，派專人協(xié)助農村老年人辦理業(yè)務。還可以根據(jù)農村的情況推出小額農村消費貸款以及惠農貸款，在可能的情況下降低利息，真正惠及人民大眾。同時，農村商業(yè)銀行為了打造“百姓銀行”的品牌，通過走訪營銷、定點宣傳以及派發(fā)單頁等方式為百姓解決心中的疑惑，并現(xiàn)場操作，為農戶宣傳“百姓銀行”的服務項目和功能。服務宣傳都進一步下沉，全力提升客戶的體驗，積極延伸智慧服務半徑，更好地了解農戶、農業(yè)生產經營主體、中小企業(yè)、龍頭企業(yè)在發(fā)展過程中存在的資金困難和問題，并制定專業(yè)化的產品方案，不斷創(chuàng)新產品，拓寬宣傳渠道，提升客戶體驗。

5??結論

農村商業(yè)銀行作為銀行業(yè)金融機構，有著金融服務的功能，在鄉(xiāng)村振興背景下，農村商業(yè)銀行應加強政策研究，緊跟經濟形勢，及時調整業(yè)務和發(fā)展方向，支持國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力農村經濟發(fā)展。綜上所述，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農村商業(yè)銀行需要緊跟黨中央部署，了解農村發(fā)展的金融需求，制定更好的為鄉(xiāng)村振興服務的產品方案，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。本課題對農戶金融需求的種類進行了細致的分析，在此基礎上，結合汶上農村商業(yè)銀行的助農金融供給，對汶上農村商業(yè)銀行的金融產品進行了細致的分析。

參考文獻：

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［作者簡介］趙峰（1974—），男，山東曲阜人，中級經濟師，汶上農商銀行黨委書記、董事長。