探究第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

■黃哲芳 福建南安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

第三方支付作為一種新型支付渠道，其優(yōu)勢十分突出，既彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的缺點，又簡化了交易支付過程，但是新支付方式的出現(xiàn)也必然會對既有金融體系造成一定沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行柜臺服務(wù)也因此迎來了激烈競爭。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)的不斷深入推廣，未來第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算方式將會呈現(xiàn)并存關(guān)系，準(zhǔn)確分析第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響，并采取科學(xué)有效的應(yīng)對措施，對于促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展具有積極的現(xiàn)實意義。

一、第三方支付的概念、特征及現(xiàn)狀

1.第三方支付的概念

現(xiàn)階段所公認(rèn)的第三方支付，主要為除傳統(tǒng)商業(yè)銀行以外的第三方電子支付平臺，比如微信經(jīng)濟(jì)、支付寶等。這類支付平臺必須具有一定的經(jīng)濟(jì)信譽(yù)基礎(chǔ)，能夠承擔(dān)較大的金融風(fēng)險，可以獨立于銀行和交易客戶之外進(jìn)行運營，但同時又依托于商業(yè)銀行支付結(jié)算體系，在一定程度上受到銀行管制。在第三方支付平臺投入運營之前，需要先與商業(yè)銀行簽訂金融協(xié)議，并獲得商家與消費者的賬戶使用權(quán)限，然后才能在商家和消費者之間搭建一個過渡交易平臺。消費者支付給商家的費用會先經(jīng)過該第三方平臺處理，然后再到達(dá)商家賬戶，反之亦然。

2.第三方支付的特征

首先，第三方支付具有典型的中介特征，買賣雙方的資金都經(jīng)由第三方支付平臺暫時保管，在雙方交易確認(rèn)完成后，款項才會真正匯入到買賣雙方中的一方。由于第三方支付平臺的信譽(yù)保障能力較強(qiáng)，所以人們會對其產(chǎn)生更多的信任，也更愿意嘗試交易，有助于促進(jìn)交易順利完成。其次，第三方支付方式應(yīng)用起來十分便捷高效。在數(shù)字貨幣概念推出以后，紙質(zhì)現(xiàn)金的市場流通量明顯減少，特別是大城市地區(qū)，人們生活中的各種支付場景幾乎都可以支持微信或支付寶付款，人們只需要一部手機(jī)，通過掃描便可以完成支付，期間不再涉及紙幣清點、真假貨幣辨識以及找零等操作，整個過程非常高效。而且第三方支付平臺還支持不同銀行支付渠道，也為人們進(jìn)行資金快速整合提供了很大便利，深受人們喜愛。最后，第三方支付相比較于傳統(tǒng)線下交易方式而言，更具安全性。通過第三方信用機(jī)構(gòu)擔(dān)保，線上交易變得更加公平、公正，當(dāng)發(fā)生交易糾紛時，也能夠及時通過第三方支付平臺進(jìn)行維權(quán)，使交易雙方的利益均得到妥善維護(hù)。

3.第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀

我國第三方支付技術(shù)從1990 年開始誕生并興起，發(fā)展至今，支付平臺已經(jīng)從線上廣泛延伸到線下，人們生活中的各項活動基本都已經(jīng)可以實現(xiàn)第三方支付，第三方支付市場的拓展速度非?？?。不僅如此，第三方支付的業(yè)務(wù)種類也十分豐富，支付主體以個人和企業(yè)為主，業(yè)務(wù)范圍則涉及人們衣、食、住、行的方方面面，服務(wù)功能除了支付以外，還包括理財、保險等，能夠滿足人們的多元化需求。目前，第三方支付儼然已經(jīng)發(fā)展成為一種全新的金融服務(wù)。從行業(yè)形勢來看，現(xiàn)階段，第三方支付的集中度還是比較高的，支付寶和騰訊金融占據(jù)市場百分之八十左右的份額，其他則以銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付、塊錢等幾個企業(yè)分散掌握，市場整體呈現(xiàn)雙寡頭狀態(tài)。

二、第三方支付取代商業(yè)銀行支付結(jié)算方式的必然性分析

一方面，受到傳統(tǒng)的經(jīng)營模式局限，銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展形式始終存在操作過程煩瑣的問題，而且支付擔(dān)保也不夠充分，甚至缺乏支付擔(dān)保。其中，網(wǎng)銀支付是缺陷表現(xiàn)最為明顯的部分，特別是在進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬操作的時候，用戶必須使用安全盾等安全介質(zhì)，而且還要經(jīng)過證書、插件等的安裝環(huán)節(jié)，對比便捷化的第三方支付平臺，用戶的耐心很容易被消磨殆盡，這給用戶帶來了不好的交易體驗感。加上網(wǎng)銀支付只具備資金轉(zhuǎn)移功能，至于具體的交易行為是否合理，并不會進(jìn)行檢測和限制，一旦交易雙方產(chǎn)生產(chǎn)品品質(zhì)或資金方面的糾紛，用戶無法進(jìn)行有效維權(quán)；另一方面，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算秩序相對混亂、結(jié)算紀(jì)律松散、結(jié)算制度執(zhí)行不嚴(yán)及業(yè)務(wù)操作人員管理不善等原因，支付結(jié)算過程中還可能會出現(xiàn)各種各樣的操作失誤問題，導(dǎo)致局部系統(tǒng)癱瘓，產(chǎn)生結(jié)算糾紛，銀行工作人員私自騙取資金的行為也時有發(fā)生，給銀行和客戶帶來了一定的經(jīng)濟(jì)損失。這些問題第三方支付平臺都能夠很好地避免或降低發(fā)生概率，因此，其取代商業(yè)銀行支付結(jié)算方式具有必然性。

三、第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響分析

1.正面影響

（1） 降低了銀行信息成本，促進(jìn)了銀行存款業(yè)務(wù)的有效落實

受到我國金融行業(yè)的監(jiān)管政策約束，第三方支付平臺必須在與商業(yè)銀行對接的前提下，才能開展中間資金代收代管業(yè)務(wù)，雖然表面上占據(jù)了銀行的客戶資源，但是實際上第三方支付平臺需要在所對接的商業(yè)銀行開戶，其所掌握的客戶資源，本質(zhì)上進(jìn)入了商業(yè)銀行資源庫。這種情況下，銀行不僅獲得了大量的沉淀資金，促進(jìn)了存款業(yè)務(wù)的有效落實，而且還在很大程度上降低了信息收集成本。銀行無須再消耗大量的人力和財力挖掘客戶，所有注冊第三方支付平臺賬號的客戶信息，均能夠為銀行所用。

（2） 促進(jìn)了商業(yè)銀行交易方式的多元化發(fā)展

第三方支付平臺出現(xiàn)之前，電子商務(wù)行業(yè)已經(jīng)興起，電子支付也得到了廣泛推廣，但是其交易方式主要以線上轉(zhuǎn)賬匯款為主，雖然操作起來也比較簡單，但是因為缺少中間機(jī)構(gòu)擔(dān)保，交易過程仍然需要深度依賴交易雙方的信任。一旦一方違約，另一方就需要承擔(dān)相應(yīng)的資金風(fēng)險，這給當(dāng)時的網(wǎng)絡(luò)詐騙分子提供了非常大的可操作空間，因而也制約了電子支付方式的進(jìn)一步推廣。而第三方支付平臺的誕生，為電子支付提供了可靠的安全保障，使得電子交易量迅速增加，網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量呈現(xiàn)膨脹式增長。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也緊跟時代發(fā)展趨勢，推出了更加多元化的資金交易模式，除了柜臺交易以外，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、第三方平臺快捷支付等交易渠道也相應(yīng)開通，極大地豐富了銀行交易方式。

（3） 推動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

在與第三方支付平臺建立合作關(guān)系的同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也順勢加大了業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展力度，推出了一系列可以支持電子支付的金融服務(wù)及金融產(chǎn)品，比如銀行網(wǎng)上商城、App 投資理財、線上貸款業(yè)務(wù)等。目前我國大部分商業(yè)銀行都已經(jīng)構(gòu)建一站式金融服務(wù)平臺，除了一些銀行開戶以及大額轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理需要柜臺操作以外，其他業(yè)務(wù)基本都可以在銀行App 軟件中完成。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付及結(jié)算業(yè)務(wù)，在很大程度上與第三方支付平臺完成了有機(jī)融合，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展形式煥發(fā)出全新的生機(jī)與活力，極大地增強(qiáng)了其市場適應(yīng)能力。

2.負(fù)面影響

（1） 對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)

商業(yè)銀行的資金收入主要來源于其在開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)時的手續(xù)費，隨著第三方支付平臺的廣泛推廣應(yīng)用，越來越多的用戶開始選擇第三方支付方式，這導(dǎo)致商業(yè)銀行的直接支付結(jié)算業(yè)務(wù)量大幅下降。第三方支付顯然對商業(yè)銀行支付結(jié)算方式形成了一定的排擠，也就是所謂的擠出效應(yīng)。出現(xiàn)該現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：①第三方支付軟件無須支付業(yè)務(wù)操作手續(xù)費；②第三方支付方式便捷度非常高；③第三方支付的資源優(yōu)勢非常突出。銀行為了能夠提高自身競爭能力，不得不降低甚至取消支付結(jié)算手續(xù)費，以達(dá)到維系客戶的目的。但是如此一來，銀行的支付結(jié)算收入也只能無可避免地減少。

（2） 對商業(yè)銀行客戶群產(chǎn)生了分流效應(yīng)

商業(yè)銀行和第三方支付平臺的博弈本質(zhì)上主要體現(xiàn)在對客戶資源的爭奪方面，以往客戶辦理資金業(yè)務(wù)沒有過多選擇，基本只能依靠商業(yè)銀行。因此，銀行的客戶群數(shù)量也非常龐大且穩(wěn)定。而第三方支付方式的出現(xiàn)，給客戶帶來了全新的交易渠道.由于第三方支付體驗效果較好，不僅不用去固定的網(wǎng)點排隊辦理業(yè)務(wù)，而且操作程序也十分簡單高效，用戶足不出戶就能完成交易，原本在商業(yè)銀行的客戶大批量流向第三方支付平臺。加上第三方支付平臺還會借助信息化技術(shù)等的優(yōu)勢，對用戶行為進(jìn)行深度分析，推出多元化、人性化、市場化的產(chǎn)品，更在很大程度上吸引了客戶，使得商業(yè)銀行的客戶黏性不斷下降。有相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，目前我國第三方支付客戶數(shù)量已經(jīng)高達(dá)10 億，且客戶群體還在不斷地擴(kuò)大，占整個市場的比例已經(jīng)高達(dá)70%左右，而商業(yè)銀行占比不到30%，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了巨大威脅。

（3） 使得商業(yè)銀行的外延風(fēng)險有所增加

第三方支付雖然有很多便利之處，但是受到多方面因素影響，其推行過程中也存在各種各樣的漏洞，衍生出各種各樣的風(fēng)險。而由于商業(yè)銀行與第三方支付主體之間建立有一定的關(guān)聯(lián)關(guān)系，所以這些風(fēng)險或多或少也會傳遞給銀行。在傳統(tǒng)經(jīng)營管理風(fēng)險之外，因為第三方支付引起的商業(yè)銀行外延風(fēng)險較以往有所增加。比如，第三方支付系統(tǒng)需要依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)功能，但是互聯(lián)網(wǎng)的信息泄露風(fēng)險始終沒有可靠的消除辦法，一旦在使用第三方支付工具時造成客戶信息泄露，或者發(fā)生資金丟失事件，將會給客戶帶來較大的損失，嚴(yán)重降低客戶對第三方支付平臺乃至銀行的信任。很多客戶會將這種損失歸咎給商業(yè)銀行，引起群眾不滿，損害商業(yè)銀行的聲譽(yù)。有數(shù)據(jù)顯示，因為第三方支付系統(tǒng)漏洞原因造成的銀行卡盜刷事件占銀行總風(fēng)險事件的比例超過65%，占比非常高。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付挑戰(zhàn)的策略及建議

1.豐富支付渠道、構(gòu)建便捷移動支付

在第三方支付技術(shù)興起之后，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形式也逐漸變得多元化，比如投資理財、轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理以及各種繳費支付業(yè)務(wù)等，都已經(jīng)實現(xiàn)線上線下同步操作。但是總體上而言，商業(yè)銀行新增的線上業(yè)務(wù)基本都集中在網(wǎng)上支付層面，業(yè)務(wù)覆蓋面雖然廣闊，但是支付渠道仍然有所局限。面對日益增長的市場競爭壓力，商業(yè)銀行還需進(jìn)一步拓展支付渠道，豐富支付方式，為廣大客戶提供更加便捷高效的移動支付服務(wù)。比如，POS 支付、手機(jī)客戶端掃碼支付等，借鑒第三方支付平臺的運營模式，構(gòu)建屬于銀行機(jī)構(gòu)的專業(yè)支付工具。支付渠道的開拓，有利于優(yōu)化商業(yè)銀行支付流程，提高客戶滿意度，進(jìn)而增加銀行的客戶黏性。與此同時，商業(yè)銀行可以通過對個人銀行賬戶采取分類管理措施，增強(qiáng)賬戶的安全保障能力；也可以采取小額免簽免密支付措施，在可控范圍內(nèi)，提高客戶的支付效率。

2.增加增值需求、建設(shè)支付金融生態(tài)圈

商業(yè)銀行為了獲得更好的發(fā)展，增加增值需求，進(jìn)行建設(shè)支付金融生態(tài)圈具有積極意義。金融生態(tài)圈在建設(shè)過程中，可以將銀行、客戶、第三方服務(wù)三個生態(tài)主體有機(jī)整合到一起。具體而言，可以按照以下思路構(gòu)建支付生態(tài)圈：（1） 以支付業(yè)務(wù)為基本支持層，以客戶為基本服務(wù)單元，根據(jù)客戶需求，整合信息流、服務(wù)流以及資金流等各種資源，形成一個完整的金融流通體系。（2） 基于金融生態(tài)圈的多元化特點，為客戶提供完善的第三方服務(wù)內(nèi)容，除了常規(guī)的銀行服務(wù)以外，還可以提供銀行產(chǎn)品，滿足客戶在金融和非金融方面的綜合需求。例如，某商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展中，基于客戶的衣、食、住、行、玩五大需求拓展了金融服務(wù)，構(gòu)建了以基礎(chǔ)支付為底層的平臺，向用戶提供了“財富關(guān)鍵”“健康顧問”“生活助手”三大功能，隨之衍生出一系列的金融服務(wù)產(chǎn)品，打造了金融生態(tài)圈。就現(xiàn)階段的市場情況來看，商業(yè)銀行金融生態(tài)圈的建設(shè)仍有廣闊的市場空間，銀行基于客戶的多元化支付需求、生活場景等構(gòu)建金融生態(tài)圈，為客戶提供更好的支付服務(wù)，有利于商業(yè)銀行更加順利地開展經(jīng)營活動。

舉例而言，商業(yè)銀行可以根據(jù)轄區(qū)區(qū)域外部環(huán)境以及客戶需求展開深入調(diào)研工作，對目標(biāo)項目做論證分析，從而構(gòu)建科學(xué)合理的商業(yè)金融圈，具體的目標(biāo)可以是社保、校園、醫(yī)療，也可以是公交、綜合超市、商場、智慧菜場、智慧停車場等，主要是基于公眾服務(wù)部分構(gòu)建金融生態(tài)圈。與此同時，鑒于現(xiàn)代農(nóng)村的發(fā)展，也可以將金融圈的建設(shè)范圍拓展到農(nóng)業(yè)農(nóng)村，構(gòu)建基于農(nóng)村商業(yè)服務(wù)的金融生態(tài)圈，通過增加增值需求，建設(shè)支付金融生態(tài)圈，使其推動商業(yè)銀行的現(xiàn)代化發(fā)展，更好地應(yīng)對第三方支付措施。

3.以共贏為目標(biāo)、強(qiáng)化與第三方支付的合作

從國家政策層面來看，鑒于第三方支付的興起，為了避免亂象發(fā)生，政府相關(guān)單位決定于2016 年起不再批設(shè)支付機(jī)構(gòu)。目前，已經(jīng)得到批復(fù)的支付結(jié)構(gòu)有200 多個，這也成為重要的資源。在第三方支付市場發(fā)展如火如荼的背景下，有的第三方支付得到了切實的利益，但也有一些支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)虧損。2019 年我國新規(guī)推出，支付機(jī)構(gòu)備付金100%繳存的要求下，相關(guān)中小型支付機(jī)構(gòu)僅依靠手續(xù)費生存難以實現(xiàn)。商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展中，可以將其作為切入口，以合作共贏為目標(biāo)，加強(qiáng)與一些第三方支付的合作。建立合作后，可以形成業(yè)務(wù)上的互補(bǔ)，衍生出一個新型的綜合商業(yè)模式，進(jìn)而推動二者的健康持續(xù)發(fā)展。進(jìn)一步來講，商業(yè)銀行與第三方支付單位合作后，可以實現(xiàn)信息資源的共享，進(jìn)而可以實現(xiàn)信息的互補(bǔ)，然后對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找出潛在的支付需求，由此則可以實現(xiàn)雙方的良性互動，促進(jìn)合作營銷。深入而言，商業(yè)銀行可以為第三方支付給予技術(shù)上的幫助，再根據(jù)市場實際情況，開發(fā)出各種新型支付產(chǎn)品。

但需要注意的是，確保支付安全也是重要環(huán)節(jié)，對此二者之間建立合作后，應(yīng)共同研發(fā)安全技術(shù)，進(jìn)一步保持支付結(jié)算的安全。對于商業(yè)銀行與第三方支付的合作，可以采用的合作方式也有多種，值得借鑒的方式主要有股權(quán)投資模式與產(chǎn)品融合互通合作模式。所謂的股權(quán)投資模式，即擇優(yōu)進(jìn)行股權(quán)投資，使競爭轉(zhuǎn)化為合作，如進(jìn)行第三方支付的融資，助力其發(fā)展壯大。所謂的產(chǎn)品融合互通合作模式，即共同研發(fā)產(chǎn)品，共同享有產(chǎn)品所有權(quán)，進(jìn)而使二者均獲得發(fā)展?；谑袌霭l(fā)展現(xiàn)狀而言，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)深入社會各個層面的背景下，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作具有必要性。加之二維碼支付在市場上得到放開后，其較傳統(tǒng)的POS 支付方法更為便利。商業(yè)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，開發(fā)屬于銀行自身的二維碼支付系統(tǒng)。

五、結(jié)語

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付方式的推廣，對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展既有著一定積極影響，又存在較大的不利影響。各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對此形成全面而正確的認(rèn)識，充分認(rèn)識到當(dāng)前行業(yè)發(fā)展形勢，立足長遠(yuǎn)，以前瞻性的眼光看待該種局面，積極探索創(chuàng)新發(fā)展模式，在順應(yīng)時代發(fā)展需求的同時，增強(qiáng)自身對第三方支付的競爭能力，這樣才能保障商業(yè)銀行的長效健康發(fā)展，維護(hù)我國金融市場的秩序穩(wěn)定。