金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響和對(duì)策

徐鵬程

摘?要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到高質(zhì)量發(fā)展階段，在新的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)下，商業(yè)銀行也面臨著全新的挑戰(zhàn)。金融科技賦予了商業(yè)銀行新的活力，為傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力，能夠創(chuàng)新金融商業(yè)模式，簡(jiǎn)化銀行業(yè)務(wù)流程，增加用戶忠誠(chéng)度，降低企業(yè)金融成本，長(zhǎng)期內(nèi)提升銀行的盈利能力。文章基于大量的商業(yè)銀行金融數(shù)據(jù)和典型案例，論述了我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題，分析了金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的積極影響和消極影響，在此基礎(chǔ)上提出了提升盈利能力的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；盈利能力；數(shù)字金融

中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）03-0036-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.03.009??近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)的發(fā)展大大地推動(dòng)了金融科技的創(chuàng)新，不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)了先進(jìn)技術(shù)，也加速了銀行業(yè)變革的步伐。金融科技在我國(guó)發(fā)展迅猛，覆蓋率早已躍升到全球第一，超過(guò)70%。金融科技對(duì)于提升商業(yè)銀行和金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)活力有著重要的作用，能夠推動(dòng)商業(yè)銀行的升級(jí)轉(zhuǎn)型，有效提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，極大程度上簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升其盈利能力[1]。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的核心，承擔(dān)著供給側(cè)改革的重要使命。2020年以來(lái)，受到國(guó)內(nèi)外突發(fā)事件和環(huán)境的影響，我國(guó)多個(gè)商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)承壓，經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)加大，極大程度上考驗(yàn)了商業(yè)銀行的盈利能力。金融科技能夠顯著提升銀行的流動(dòng)性創(chuàng)造能力，有助于緩解當(dāng)前商業(yè)銀行盈利能力不足和面臨一定金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題[2]，提升ROE和ROA水平，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性去杠桿的目的[3]。

1?我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1?我國(guó)金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)金融科技盡管起步較晚，但是后來(lái)居上，在全球處于遙遙領(lǐng)先的水平。當(dāng)前全球已經(jīng)進(jìn)入到金融科技3.0時(shí)代[4]，從金融科技在?IT與軟件應(yīng)用的1.0時(shí)代、互聯(lián)網(wǎng)+金融的2.0時(shí)代發(fā)展到AI、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、數(shù)字貨幣的新時(shí)代，這一時(shí)代智慧金融成為重要特征，數(shù)據(jù)和科技是商業(yè)銀行金融的兩個(gè)主要核心。和其他科技相比，金融科技更強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)安全，目前已經(jīng)從傳統(tǒng)的密碼技術(shù)發(fā)展為指紋、生物識(shí)別以及分布式加密技術(shù)等。通過(guò)分布式賬戶不但能夠?qū)崿F(xiàn)信息保密，而且還能夠?qū)崿F(xiàn)去中心化，防止交易數(shù)據(jù)被篡改，提升了信息檢索、溯源和甄別的效率。目前消費(fèi)金融已經(jīng)成為青年人的主流習(xí)慣，這充分反映了金融科技的流行性。

1.2?我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的變化

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利較為穩(wěn)定，資產(chǎn)利潤(rùn)率方面2018年和2019年呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，凈利潤(rùn)2018年增幅達(dá)4.72%，2020年比2019年下降2.7%左右，近兩年呈現(xiàn)出盈利能力下降的趨勢(shì)[5]。對(duì)過(guò)去10年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，2012年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速將近19%，而預(yù)計(jì)2022年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)將會(huì)下滑。在利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中，國(guó)有大型商業(yè)銀行最高，比如在2018年國(guó)有大型商業(yè)銀行利潤(rùn)是9573億元，而股份制銀行和城商行分別為3881億元和2461億元，國(guó)有銀行仍然占據(jù)統(tǒng)治地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起的時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率開(kāi)始逐漸下降，到2016年就跌破了1%的關(guān)口。由于利息收入占比最高，證券投資、貴金屬交易和外匯等業(yè)務(wù)覆蓋面還不大，因此宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力影響巨大，2011年我國(guó)商業(yè)銀行的凈息差為2.76%，而預(yù)計(jì)2022年這一數(shù)值將會(huì)下降到2%左右。

1.3?我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀

當(dāng)前金融科技已經(jīng)上升到商業(yè)銀行的戰(zhàn)略高度，大型商業(yè)銀行以及上市銀行都在加快智慧信息系統(tǒng)和IT架構(gòu)的建設(shè)，在構(gòu)建高效平臺(tái)的同時(shí)，重視為客戶提供精細(xì)化、個(gè)性化的服務(wù)[6]。各大銀行都在加大金融科技的投入，比如2015年興業(yè)銀行成立金融科技子公司，2018年光大、平安和招生銀行的研發(fā)投入就超過(guò)104億元，而建行、中行和農(nóng)行在金融科技方面的投入早就超過(guò)100億元人民幣。在金融科技2.0時(shí)代，商業(yè)銀行是被動(dòng)與金融科技企業(yè)合作，而進(jìn)入到金融3.0時(shí)代，商業(yè)銀行開(kāi)始主動(dòng)求變，各大商業(yè)銀行相繼推出自身的電商平臺(tái)，比如中行與物業(yè)公司合作打造了e?社區(qū)生態(tài)。此外，各大銀行也積極與金融平臺(tái)開(kāi)展跨界合作，比如中信銀行與騰訊建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，搭建了金融混合云，實(shí)現(xiàn)了客戶資源共享。各大商業(yè)銀行都以信息科技為手段，大力發(fā)展數(shù)字金融和科技賦能，重點(diǎn)升級(jí)傳統(tǒng)客戶服務(wù)，引入智能化新型機(jī)器設(shè)備。

2?我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展問(wèn)題分析

2.1?商業(yè)銀行金融科技能力較弱

盡管擁有強(qiáng)大的資金、政策和信用支持，管理經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)控水平極高，但是商業(yè)銀行仍面臨著較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，眾多金融機(jī)構(gòu)依托先進(jìn)技術(shù)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成了沖擊[7]。數(shù)字金融時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)逐漸喪失，昂貴的房租成本和運(yùn)營(yíng)成本反而成了傳統(tǒng)銀行的負(fù)擔(dān)，正如蘇寧易購(gòu)面對(duì)京東時(shí)的挫敗，線上網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有形成自身的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)行模式較為復(fù)雜，而服務(wù)功能較為單一，運(yùn)行效率較低，給用戶帶來(lái)的場(chǎng)景體驗(yàn)較差。銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式獲取客戶周期長(zhǎng)，服務(wù)很難深入到長(zhǎng)尾客戶的生活場(chǎng)景。盡管商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)資源方面積累經(jīng)驗(yàn)較早，但是缺乏數(shù)據(jù)利用思維，對(duì)數(shù)據(jù)挖掘不夠充分，明顯落后于金融科技企業(yè)。商業(yè)銀行盡管普遍設(shè)置了金融科技部門(mén)，但是在實(shí)際工作中技術(shù)貢獻(xiàn)率較低。

2.2?商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力弱于支付平臺(tái)

商業(yè)銀行在金融科技上起步較晚，在服務(wù)上又滯后于支付寶和微信等互聯(lián)網(wǎng)支付工具，用戶資源和市場(chǎng)渠道都一定程度上被擠占。新興金融產(chǎn)品往往操作簡(jiǎn)單而靈活，而且門(mén)檻低、回報(bào)高，這就吸引了大量用戶的參與[8]。相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，新興金融產(chǎn)品的使用更加便捷，放貸更為容易，而且產(chǎn)品更加多元化，能夠滿足用戶的不同需求。和支付寶、微信相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子支付的手段還不夠方便、快捷和高效，盡管現(xiàn)在銀行逐漸取消了支付和轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)，但是支付起來(lái)仍然比支付寶和微信等落后。在小額支付場(chǎng)景中，微信可以直接給朋友或者用戶支付，無(wú)須電子銀行相對(duì)復(fù)雜的操作程序。而支付寶的金融產(chǎn)品更是非常豐富，不僅全面覆蓋了生活服務(wù)和各項(xiàng)繳費(fèi)功能，而且還推出了花唄和借唄等服務(wù)，用戶只需根據(jù)自己在電商平臺(tái)和線下場(chǎng)景的支付記錄，即可以隨時(shí)在線上申請(qǐng)一筆信用額度。尤其是花唄使用極其方便，150元以下小額消費(fèi)還沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，極大程度上拉動(dòng)了用戶的消費(fèi)欲望。在存款業(yè)務(wù)方面，余額寶可以隨存隨取，收益高，而且流動(dòng)性強(qiáng)，這也對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)市場(chǎng)造成了巨大的沖擊。

2.3?商業(yè)銀行產(chǎn)品能力較差

盡管為了重新奪得市場(chǎng)份額，深入挖掘移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶的需求，商業(yè)銀行正在充分利用金融科技改造傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)，驅(qū)動(dòng)場(chǎng)景創(chuàng)新[9]。但是商業(yè)銀行目前仍陷于同質(zhì)化低效競(jìng)爭(zhēng)之中，并沒(méi)有將自身的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，產(chǎn)品創(chuàng)新大同小異。經(jīng)營(yíng)中粗放型管理仍然較多，缺乏精細(xì)化管理思維，比如App界面缺乏特色、操作困難、用戶體驗(yàn)差等。

3?金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的積極影響

3.1?金融科技能夠大大減少商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本

發(fā)揮降本增效的作用，尤其是在人力成本方面最為突出。業(yè)務(wù)咨詢、存取款、轉(zhuǎn)賬等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)可以依靠人工智能系統(tǒng)進(jìn)行控制，改變了過(guò)去耗時(shí)耗力的柜臺(tái)交易方式，提升了離柜率。研究顯示，目前銀行離柜率已經(jīng)超過(guò)90%，通過(guò)金融科技一個(gè)柜臺(tái)員工能夠完成過(guò)去8個(gè)員工的工作[10]。而線下網(wǎng)點(diǎn)更能夠?qū)Ｗ⒂趦?yōu)質(zhì)客戶以及核心業(yè)務(wù)等工作，大大提升了銀行服務(wù)的品質(zhì)。另外是業(yè)務(wù)處理費(fèi)用，改變過(guò)去單節(jié)點(diǎn)處理、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的方式，縮短數(shù)據(jù)處理周期。通過(guò)云計(jì)算等技術(shù)降低數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)成本，提高數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和存儲(chǔ)能力。比如商業(yè)銀行目前已經(jīng)采用分布式結(jié)構(gòu)，通過(guò)大型機(jī)能夠進(jìn)行集群處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的一體化管理。

3.2?金融科技能夠有效抵御商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

尤其是針對(duì)其核心信貸業(yè)務(wù)，能夠?qū)J前、貸中和貸后進(jìn)行全面控制和監(jiān)測(cè)，提升審核的客觀性。同時(shí)也規(guī)避了人工審核造成的道德風(fēng)險(xiǎn)、職務(wù)疏忽以及專業(yè)素質(zhì)差距。應(yīng)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈能夠搭建全智能風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對(duì)資金去向進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)還款能力做出客觀評(píng)價(jià)。同時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)檢索等功能加強(qiáng)信息透明化的程度，將信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中。金融科技更有利于發(fā)揮金融行業(yè)的長(zhǎng)尾優(yōu)勢(shì)，將普惠金融和小額貸款融合起來(lái)，改變過(guò)去商業(yè)銀行以服務(wù)大客戶為主的經(jīng)營(yíng)模式，聚合中小客戶，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3?金融科技能夠大幅提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率

首先是有效提高業(yè)務(wù)效率，降低柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，完善柜臺(tái)業(yè)務(wù)中的流程漏洞，從而更加精準(zhǔn)地對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別與核查，方便用戶進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。線上線下結(jié)合的方式不僅實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一授權(quán)，而且后臺(tái)管理效率和監(jiān)管效率也大大提高。解放柜臺(tái)業(yè)務(wù)之后，銀行員工可以從繁雜的工作中解脫出來(lái)，專注于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投資理財(cái)和客戶服務(wù)等工作，給客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。其次是提升營(yíng)銷效率，面對(duì)多元化客戶不同的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在短時(shí)間內(nèi)能夠精確定位，滿足用戶的預(yù)期，發(fā)揮大數(shù)據(jù)營(yíng)銷推廣的功能，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷的目的。金融科技改變了傳統(tǒng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)營(yíng)銷的模式，通過(guò)開(kāi)放性平臺(tái)大量獲取用戶，有助于商業(yè)銀行批量獲客。

3.4?金融科技為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

金融科技能夠優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，讓用戶無(wú)須排隊(duì)或煩瑣操作就能夠體驗(yàn)到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。有利于從產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶服務(wù)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，不斷推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)一步提升用戶黏性。在新技術(shù)的加持下，金融科技煥發(fā)了新的活力，借助人工智能等新技術(shù)，商業(yè)銀行可以深入分析客戶需求和資金行為，從而科學(xué)制定決策。人工智能技術(shù)的應(yīng)用大大地降低了人工成本，也提升了客戶服務(wù)滿意度，并且能夠?qū)崿F(xiàn)24小時(shí)自助服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量大大提高。人工智能技術(shù)的應(yīng)用也促使商業(yè)銀行走向智能時(shí)代，催生了數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展形式。通過(guò)人工智能系統(tǒng)更能夠有效識(shí)別目標(biāo)用戶的行為模式，更好地識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)，提前進(jìn)行預(yù)警，各類評(píng)測(cè)數(shù)據(jù)和軟件的應(yīng)用為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供了強(qiáng)大的支撐。

4?金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的消極影響

4.1?金融科技過(guò)度擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行過(guò)去的盈利過(guò)度依賴經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的新形勢(shì)下，其業(yè)務(wù)空間和盈利受到極大程度擠壓。而且過(guò)去在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過(guò)程中商業(yè)銀行借貸的抵押資產(chǎn)存在一定程度的高估現(xiàn)象，比如房地產(chǎn)質(zhì)押物的資產(chǎn)價(jià)值下降有可能引發(fā)次貸危機(jī)式的連鎖反應(yīng)。當(dāng)前商業(yè)銀行利用金融科技過(guò)度推廣金融衍生品，容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.2?挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的地位

對(duì)42家不同類型商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的研究結(jié)果顯示，隨著金融科技發(fā)展勢(shì)態(tài)越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)商業(yè)銀行的影響也越來(lái)越顯著。該研究認(rèn)為，金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力造成了負(fù)面影響，尤其是對(duì)國(guó)有銀行等大中型商業(yè)銀行的影響較大[11]。沖擊商業(yè)銀行中介功能，數(shù)據(jù)資源的不斷積累讓數(shù)字金融出現(xiàn)了去中心化的趨勢(shì)，比特幣等數(shù)字貨幣被熱炒就深刻地反映了這一潮流。而金融科技打造的智能化平臺(tái)正在顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)地位，消費(fèi)者更習(xí)慣去平臺(tái)而非銀行辦理業(yè)務(wù)，尤其是給商業(yè)銀行的第三方支付業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。

4.3?削弱商業(yè)銀行的盈利能力

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)沖擊了商業(yè)銀行的盈利能力，對(duì)于城市商業(yè)銀行影響最大，然后是股份制商業(yè)銀行，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的凈息差最低。大量用戶流入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，銀行吸收存款減少，削弱了其負(fù)債能力，銀行以提升存款利率作為吸引點(diǎn)，這樣進(jìn)一步降低盈利能力。金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利的沖擊主要表現(xiàn)為客戶資源被互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食，比如在P2P市場(chǎng)份額的不斷增大導(dǎo)致銀行用戶大量轉(zhuǎn)移，資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到影響[12]。這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融更加靈活，審核門(mén)檻低，周期短，而且可以短期借貸，操作簡(jiǎn)便。

5?我國(guó)商業(yè)銀行利用金融科技提升盈利能力的對(duì)策

5.1?不斷提升技術(shù)創(chuàng)新能力

在金融科技3.0時(shí)代，技術(shù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行的立身之本，商業(yè)銀行必須高度重視技術(shù)創(chuàng)新，并且引領(lǐng)技術(shù)創(chuàng)新。加快數(shù)字轉(zhuǎn)型步伐，數(shù)字銀行應(yīng)該覆蓋從生活到繳費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域，比如應(yīng)用區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，提升數(shù)據(jù)安全的可追溯性，保證信息真實(shí)，簡(jiǎn)化交易流程，降低金融監(jiān)管成本，在交易的瞬間所有賬本都可以完成記賬。區(qū)塊鏈技術(shù)可以應(yīng)用數(shù)字人民幣的推廣，并且和電商平臺(tái)與線上線下交易掛鉤，根據(jù)個(gè)人交易信息提供信貸支持，并且開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。也可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管，打造高效、透明、安全的環(huán)境，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)[13]。要加大原創(chuàng)性應(yīng)用的開(kāi)發(fā)，充分挖掘數(shù)據(jù)多維度間的關(guān)系，獲得深度信息，更有利于掌握客戶信息。比如銀行網(wǎng)點(diǎn)可以退出機(jī)器人上崗，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)服務(wù)，提供引流、咨詢以及多元化服務(wù)功能。

5.2?提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行普遍面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)，在新的形勢(shì)下，風(fēng)險(xiǎn)防控已經(jīng)成為商業(yè)銀行的生命線。因此可采用人工智能等復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)分析潛在客戶風(fēng)險(xiǎn)，比如與歷史違約客戶同一違約終端、IP地址或者行為模式，即可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判定。通過(guò)對(duì)比收入和消費(fèi)行為，判斷用戶是否屬于不理性消費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。在產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行可根據(jù)對(duì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)結(jié)果，在國(guó)家法律的規(guī)定之下，以服務(wù)用戶為原則，針對(duì)性地為用戶提供便捷的金融服務(wù)，比如基金的認(rèn)購(gòu)、貴金屬的買(mǎi)賣(mài)以及對(duì)沖業(yè)務(wù)等。加快推進(jìn)?IT?架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造智能化的高效服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新精細(xì)化、智能化、安全化的產(chǎn)品。

5.3?提升客戶服務(wù)能力

傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)之所以一度被支付寶等新型支付平臺(tái)所超越，根本上是由于缺乏客戶服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新思維，用戶體驗(yàn)較差，人工窗口辦理雖然安全性較高，但是服務(wù)性和效率較低。金融科技改變了傳統(tǒng)銀行發(fā)展的思路，從賺取存貸利差向以客戶為中心發(fā)展，在應(yīng)用金融科技的過(guò)程中，商業(yè)銀行必須要建立起以用戶為中心的服務(wù)意識(shí)，改變過(guò)去銀行業(yè)高高在上的姿態(tài)，重點(diǎn)發(fā)展普惠金融，從大客戶向中小客戶傾斜。在與客戶溝通方面，也可以使用專業(yè)的人工智能客服，改變傳統(tǒng)在線智能客服生硬的溝通方式，引入機(jī)器學(xué)習(xí)功能，給用戶提供更暖心的服務(wù)。要充分利用金融科技優(yōu)化流程服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，比如簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，根據(jù)個(gè)人信用評(píng)估進(jìn)行流程優(yōu)化和定制化產(chǎn)品設(shè)計(jì)等。

5.4?提升成本控制能力

和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行人工成本較大，近年來(lái)為了提升盈利，電銷等崗位大幅增加，這也加大了銀行運(yùn)營(yíng)的成本。因此要實(shí)現(xiàn)成本控制就要適當(dāng)精簡(jiǎn)人員，重點(diǎn)培養(yǎng)金融科技人才，目前商業(yè)銀行在金融科技人才培養(yǎng)方面還缺乏重視，大多以銷售人員為主，采用電話銷售等方式進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)和信用卡推廣。除了銷售人才之外，更應(yīng)該重視研發(fā)人員、技術(shù)人員和管理人才的培養(yǎng)，完善獎(jiǎng)懲和考核機(jī)制，真正吸引和留住人才。

5.5?建立金融服務(wù)生態(tài)圈

金融科技改變了商業(yè)銀行的金融模式和盈利模式，當(dāng)前各大銀行推出線上金融App服務(wù)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新型電商業(yè)務(wù)相結(jié)合，打通了線上線下的生態(tài)圈，也積累了大量的用戶。要在此基礎(chǔ)上廣泛開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)，可和微信、支付寶等工具展開(kāi)合作，主動(dòng)養(yǎng)成用戶使用習(xí)慣。比如，在綠色金融業(yè)務(wù)中生成賬戶碳積分，個(gè)人碳賬戶覆蓋衣食住行各個(gè)方面，發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)助力國(guó)家碳中和戰(zhàn)略。銀行要積極面向制造業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、綠色產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和高科技產(chǎn)業(yè)等提供個(gè)性化金融服務(wù)，打造服務(wù)于生產(chǎn)到銷售的價(jià)值服務(wù)體系。

5.6?探索特色創(chuàng)新發(fā)展之路

2022年以來(lái)，我國(guó)地方銀行和城市銀行業(yè)務(wù)模式單一，規(guī)模小，依靠銀行存貸利息差的缺陷暴露。受到疫情等客觀因素的影響，企業(yè)開(kāi)工率下降，資金周轉(zhuǎn)困難，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)下行壓力增大，給銀行造成了很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)個(gè)別城市銀行資金承壓的問(wèn)題，這主要是由于如果貸款回收一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，那么就會(huì)引起儲(chǔ)戶恐慌，從而產(chǎn)生擠兌效應(yīng)。商業(yè)銀行要立足于自身的優(yōu)勢(shì)，探索特色業(yè)務(wù)發(fā)展道路，拓展非利息業(yè)務(wù)，這樣既可以降低資金占用，也可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)。特別是城商銀行和小型銀行必須要尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而不是采用高息吸引儲(chǔ)戶的模式，在這一點(diǎn)上必須要吸取個(gè)別村鎮(zhèn)銀行的教訓(xùn)，避免出現(xiàn)難以償付的危機(jī)。

6?結(jié)論

當(dāng)前金融科技已經(jīng)進(jìn)入了3.0時(shí)代，商業(yè)銀行在未來(lái)的工作中要不斷探索，以先進(jìn)的科技帶動(dòng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，深入分析影響商業(yè)銀行盈利能力的因素，持續(xù)推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。

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