商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

任文燕

房地產(chǎn)項(xiàng)目的典型特征是資金回收時(shí)限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)與收益均高且投資巨大等。因此，商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)開展科學(xué)有效的管理成為強(qiáng)化房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。對(duì)于房地產(chǎn)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)具有動(dòng)態(tài)性與不確定性，要想開展科學(xué)管理，則要先行識(shí)別并分析隱藏的各類風(fēng)險(xiǎn)，因此準(zhǔn)確評(píng)估房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行開展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)與核心。商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)性、可控性與預(yù)防性，因此要及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)各類房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)開展系統(tǒng)評(píng)估，為房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制措施的制定提供有力支持。房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)且復(fù)雜的長(zhǎng)期工程，涵蓋風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)控制。本文結(jié)合現(xiàn)階段商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)特征，提出房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效策略。

一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

眾所周知，房地產(chǎn)行業(yè)本身具有資金密集型特點(diǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)且高投入。因此，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)也是各家商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。近年來我國(guó)各商業(yè)銀行持續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，在滿足客戶需求的基礎(chǔ)上，不斷拓展并強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)理念。同時(shí)，商業(yè)銀行選擇主動(dòng)融入房地產(chǎn)市場(chǎng)，在為房地產(chǎn)企業(yè)提供金融服務(wù)與資金支持的同時(shí)，深入研究房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，開發(fā)一系列基于客戶潛在需求的房地產(chǎn)金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，如土地儲(chǔ)備貸款、地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房按揭貸款等。上述房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的推出，是商業(yè)銀行主動(dòng)跟隨房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然，也是使房地產(chǎn)市場(chǎng)各類客戶需求得以滿足的根本。商業(yè)銀行開發(fā)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)即拓展了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，同時(shí)也爭(zhēng)取到了潛在客戶，更重要的是在參與房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的過程中實(shí)現(xiàn)自身影響力與知名度的提升，確保社會(huì)與經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。

鑒于房地產(chǎn)業(yè)自身的高風(fēng)險(xiǎn)、周期長(zhǎng)、投入大且不確定因素多等行業(yè)屬性，房地產(chǎn)金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)在推廣的過程中非確定性因素較多，因此極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)具備隱蔽性高、爆發(fā)性強(qiáng)且擴(kuò)散性廣等典型的金融風(fēng)險(xiǎn)特征。因此，商業(yè)銀行在全面推進(jìn)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，要重視對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析與控制，確保房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)合規(guī)、健康、高質(zhì)量發(fā)展。

二、商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

（一）房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別流程

商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要經(jīng)歷一個(gè)具體的過程，只有每一步嚴(yán)格按照下面的步驟識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，方可為后續(xù)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供依據(jù)。第一，商業(yè)銀行將與房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的信息資料匯集后，描述并分析房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體特征；第二，估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。明確房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)預(yù)期發(fā)展目標(biāo)及其實(shí)現(xiàn)路徑，同時(shí)匯總房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)資源使用情況；第三，明確房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)種類。本文受篇幅限制，不贅述相關(guān)理論內(nèi)容，將房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)劃分為政策、市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)與管理四類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別結(jié)果

針對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別常使用風(fēng)險(xiǎn)核對(duì)法。此法是以以往商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)以及經(jīng)驗(yàn)為前提，借助分析、歸納發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的類別、根源、事件等，然后整理成風(fēng)險(xiǎn)列表。隨后以此為標(biāo)準(zhǔn)開展對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，得出商業(yè)銀行發(fā)展房地產(chǎn)金融過程里引發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)的因素。因識(shí)別商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)涉及的風(fēng)險(xiǎn)種類復(fù)雜繁多，且各利益方均有關(guān)聯(lián)，因此本研究均基于商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)本身，開展相關(guān)識(shí)別、分析及控制。

三、商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

房地產(chǎn)行業(yè)安全與金融安全密切關(guān)聯(lián)，房地產(chǎn)行業(yè)若有風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)極易傳導(dǎo)至金融領(lǐng)域，嚴(yán)重的甚至引發(fā)社會(huì)問題。因此商業(yè)銀行在拓展地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)。要不斷分析房地產(chǎn)金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)體系潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)類型的同時(shí)，給予相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以重點(diǎn)關(guān)注。

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)分析

2023年8月，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局權(quán)威數(shù)據(jù)公布，2023年1～7月宏觀經(jīng)濟(jì)中的房地產(chǎn)投資、銷售持續(xù)低迷，房企到位資金不斷下降。同時(shí)央行對(duì)外公示社融數(shù)據(jù)也顯示出房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展處于低谷。商業(yè)銀行推動(dòng)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)必然受到房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷、相關(guān)政策持續(xù)調(diào)整的影響，而房企資金鏈承壓也極易導(dǎo)致房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。2023年下半年，國(guó)內(nèi)多數(shù)房企還債壓力居高不下，自身融資恢復(fù)及銷售復(fù)蘇均未實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，導(dǎo)致房企違約風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻。部分房企會(huì)不可避免地產(chǎn)生債務(wù)違約，繼而使商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的政策風(fēng)險(xiǎn)加劇。2023年8月至今，國(guó)家正在逐步推動(dòng)房地產(chǎn)政策的落實(shí)，如金融監(jiān)管總局把“金融16條”內(nèi)的相關(guān)房地產(chǎn)政策適用延期至2024年底。但政策執(zhí)行需要時(shí)間，因此要切實(shí)解決房地產(chǎn)金融的政策風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行與房企要依據(jù)政策變化適時(shí)調(diào)整房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)服務(wù)類型與范圍。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析

其一，商業(yè)銀行開展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)時(shí)，由于房地產(chǎn)貸款占比過高，極易引發(fā)政策風(fēng)險(xiǎn)。前文提及房地產(chǎn)行業(yè)屬于高資金流向的密集型行業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)的長(zhǎng)期性使其對(duì)資金需求極高。房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)水平首先取決于房地產(chǎn)信貸規(guī)模，銀行貸款是近年房地產(chǎn)行業(yè)不可或缺的資金渠道。截至2022年末，我國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額規(guī)模達(dá)12.70萬億元，對(duì)比上年增長(zhǎng)比重為3.7%。房地產(chǎn)行業(yè)是單一行業(yè)，其貸款余額規(guī)模在商業(yè)銀行全部貸款余額占比位列第一，這從側(cè)面說明房地產(chǎn)金融極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

其二，房地產(chǎn)行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)使商業(yè)銀行受到拖累，不少商業(yè)銀行信貸轉(zhuǎn)向“新興領(lǐng)域”服務(wù)，使房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。近年來房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)生信用與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融貸款不良率占比均呈現(xiàn)大幅度上升態(tài)勢(shì)。因此商業(yè)銀行自覺壓縮房地產(chǎn)金融的信貸投入規(guī)模，轉(zhuǎn)而將信貸向小微企業(yè)、“三農(nóng)”、綠色信貸等新興領(lǐng)域傾斜，繼而引發(fā)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

其一，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)企業(yè)近年來破產(chǎn)事件頻發(fā)，這對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展房地產(chǎn)金融形成負(fù)面影響，繼而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榉康禺a(chǎn)信貸缺口龐大，若行業(yè)出現(xiàn)周期逆轉(zhuǎn)，則商業(yè)銀行必然受牽連而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。加之商業(yè)銀行開展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)時(shí)，其抵押物多是房地產(chǎn)本身，因此當(dāng)債務(wù)人難以如期償還本息時(shí)，商業(yè)銀行出售抵押物可補(bǔ)償信貸缺口。但房產(chǎn)價(jià)格下滑導(dǎo)致市場(chǎng)變冷時(shí)，銀行處理抵押物若不及時(shí)，則必然遭受一定的經(jīng)濟(jì)損失。

其二，房地產(chǎn)行業(yè)資金籌集多依靠銀行貸款，因此商業(yè)銀行開展房地產(chǎn)金融也是其主要的資金來源，這樣必然導(dǎo)致此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。雖說近年來房地產(chǎn)企業(yè)開始借助上市拓展融資渠道，資金來源日漸豐富，然而結(jié)合我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融信貸仍為該行業(yè)的核心渠道，而其他非金融類資金渠道也僅可滿足少量大型企業(yè)籌集資金的需求。商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展，要時(shí)時(shí)配合我國(guó)房地產(chǎn)與金融政策的調(diào)控變化。房地產(chǎn)行業(yè)對(duì)房地產(chǎn)金融信貸的過度依賴必然引發(fā)銀行發(fā)生貸款危機(jī)。

（四）管理風(fēng)險(xiǎn)分析

房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的核心業(yè)務(wù)之一，在銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)體系內(nèi)占有較高比重。房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于利潤(rùn)高且抵押品優(yōu)，是商業(yè)銀行全面發(fā)展的基礎(chǔ)性資產(chǎn)業(yè)務(wù)。甚至部分商業(yè)銀行為了爭(zhēng)取客戶，紛紛簡(jiǎn)化貸款辦理流程，在未嚴(yán)格評(píng)估客戶信用，未全面審查申報(bào)資料真實(shí)性的情況下，就批復(fù)大額房地產(chǎn)信貸，導(dǎo)致商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象極為嚴(yán)重。加之近年來國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)低迷，商業(yè)銀行對(duì)抵押品管理不善，造成商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加大。

四、商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

通過以上商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析可知，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)可分為經(jīng)營(yíng)、管理、市場(chǎng)及政策等四類風(fēng)險(xiǎn)。因此，落實(shí)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理同樣要與四類風(fēng)險(xiǎn)匹配。

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)控制

首先，可以利用國(guó)家促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的各類政策、戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。第一，商業(yè)銀行選擇項(xiàng)目時(shí)，預(yù)先要了解城市的開發(fā)、城市的運(yùn)營(yíng)、城市的發(fā)展、城市中心的定位，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。第二，商業(yè)銀行要拓展規(guī)?；姆康禺a(chǎn)金融業(yè)務(wù)，則要綜合考慮項(xiàng)目?jī)?nèi)需型、消費(fèi)型產(chǎn)業(yè)的承載。內(nèi)需型產(chǎn)業(yè)有旅游、服務(wù)業(yè)、養(yǎng)老等，多選擇穩(wěn)妥的內(nèi)需型房地產(chǎn)項(xiàng)目。第三，引導(dǎo)并幫助房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型、優(yōu)化項(xiàng)目建設(shè)，提升其科技含量與附加值，可以有效轉(zhuǎn)移和規(guī)避房地產(chǎn)金融的政策風(fēng)險(xiǎn)。

其次，促進(jìn)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的創(chuàng)新優(yōu)化。為減少商業(yè)銀行拓展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)過程中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)金融部門要持續(xù)強(qiáng)化房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念、目標(biāo)及技術(shù)，吸取國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，健全多部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同努力建立起一套高效、標(biāo)準(zhǔn)的房地產(chǎn)金融監(jiān)督管理機(jī)制，剔除原監(jiān)管體系內(nèi)的不合理規(guī)定，使其為當(dāng)前房地產(chǎn)金融的良性發(fā)展提供助力。

最后，要落實(shí)并強(qiáng)化房地產(chǎn)金融政策風(fēng)險(xiǎn)涉及的條例規(guī)定。包括商業(yè)銀行、房地產(chǎn)企業(yè)均要鞏固并強(qiáng)化對(duì)相關(guān)金融業(yè)務(wù)的防范與監(jiān)管，在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中要合理規(guī)劃信貸規(guī)模、健全房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施，促使房地產(chǎn)金融為房地產(chǎn)行業(yè)良性發(fā)展提供金融支持。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)中的常見類型，比如房地產(chǎn)市場(chǎng)供求變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)頻率較高，企業(yè)無法掌控，所以，要想避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要對(duì)市場(chǎng)情況充分調(diào)研。要健全房地產(chǎn)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制，就要對(duì)市場(chǎng)環(huán)境全面了解，整理相關(guān)市場(chǎng)信息，確保對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展方向進(jìn)行科學(xué)精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)，做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作；在風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)過程中，商業(yè)銀行要持續(xù)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與變化，從而有效應(yīng)對(duì)各種突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行要和政府有關(guān)部門積極交流。對(duì)政府出臺(tái)的各項(xiàng)政策要仔細(xì)研讀，對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控政策的方向精準(zhǔn)把控，隨時(shí)調(diào)控投資的策略、規(guī)模、方向，從而控制政策風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，對(duì)于地方政府的規(guī)劃調(diào)整、出臺(tái)的新政策也要高度關(guān)注。在國(guó)家政策和產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向下，商業(yè)銀行要明確自身開展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)。同時(shí)強(qiáng)化內(nèi)部管理，促進(jìn)服務(wù)和管理水平全面提升。促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展，繼而提升抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力與水平。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制

首先，就房地產(chǎn)金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而言，籌集資金風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等。為減少商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，繼而化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要在房地產(chǎn)項(xiàng)目申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的前期，分析項(xiàng)目情況，掌握以往內(nèi)外部渠道籌措資金的情況，以降低因房企資金缺口造成的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)明確房地產(chǎn)項(xiàng)目有效使用自有資金的情況，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率。

其次，商業(yè)銀行降低房地產(chǎn)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，首先要重視成本風(fēng)險(xiǎn)。即控制好成本，化解成本風(fēng)險(xiǎn)是降低房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的根本。要密切關(guān)注房地產(chǎn)項(xiàng)目成本預(yù)算執(zhí)行方案，查找問題所在并提出整改措施，降低因項(xiàng)目成本超支引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，商業(yè)銀行要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，化解隱藏風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)雖對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)影響較小，但就商業(yè)銀行開展房地產(chǎn)金融這一業(yè)務(wù)的過程而言，仍會(huì)形成一定影響。因此商業(yè)銀行要提高財(cái)務(wù)管理水平，推進(jìn)財(cái)務(wù)信息化建設(shè)，為房地產(chǎn)金融落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理措施提供保障。

（四）管理風(fēng)險(xiǎn)控制

降低房地產(chǎn)金融管理風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是房地產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)保質(zhì)如期完工，因此商業(yè)銀行要強(qiáng)化管理風(fēng)險(xiǎn)防范，為房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。首先，要強(qiáng)化全員培訓(xùn)。商業(yè)銀行要突出“以人為本”這一根本原則，優(yōu)化房地產(chǎn)金融的人力資源配置，依照業(yè)務(wù)發(fā)展需求安排人員，落實(shí)管理措施，并結(jié)合管理實(shí)際合理調(diào)整策略。其次，引導(dǎo)地產(chǎn)項(xiàng)目工程全面創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用。如BIM技術(shù)的有效運(yùn)用不僅能夠更好地掌控工程質(zhì)量，還可以通過這項(xiàng)技術(shù)在應(yīng)用方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)施工過程中的安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)估，為施工安全生產(chǎn)提供明確方向，確保施工順利進(jìn)行，降低因工程延期對(duì)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的不利影響。最后，提升風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，豐富風(fēng)險(xiǎn)控制手段。商業(yè)銀行信貸管理人員要具備與時(shí)俱進(jìn)的思想意識(shí)，高度認(rèn)同信息化管理，定期跟蹤房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)本息償還情況，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

結(jié)語：

綜上所述，商業(yè)銀行拓展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)時(shí)，必然要重視風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析與控制。這就要求商業(yè)銀行認(rèn)清房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，及時(shí)創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，同時(shí)掌握國(guó)家關(guān)于房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的制度，不斷提升房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)控制與管理水平。