我國普惠金融支持農村經濟發(fā)展的問題研究

中國人民銀行白山市分行課題組

（中國人民銀行白山市分行，吉林白山 134300）

一、引言

2013年，我國首次提出普惠金融的概念，2015年出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，自此普惠金融上升至國家發(fā)展戰(zhàn)略高度。普惠金融中的“普”，意在強調包容性，將農戶、低收入群體、小微企業(yè)等被傳統(tǒng)金融排斥的長尾群體納入金融服務范疇；“惠”強調實惠、便捷，為服務對象提供價格合理、方便快捷的金融服務。在我國相關政策的不斷推動下，普惠金融得到迅速發(fā)展。截至2022年末，當前，我國發(fā)展不平衡、不充分的問題主要體現(xiàn)在農村和城市發(fā)展差距大，而普惠金融的主要服務對象重點集中在農村地區(qū)，借助普惠金融的普惠性，可以有效提高我國經濟發(fā)展的平衡性和協(xié)調性，通過注入金融“活水”，改善農村地區(qū)人民生活水平，助力農村經濟發(fā)展。

二、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融相關政策體系不斷完善

2015年12月，我國出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，確立了我國普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。國務院在《政府工作報告中》多次部署普惠金融發(fā)展政策措施，推動出臺一系列相關措施激勵普惠金融服務主體。貨幣政策方面，人民銀行利用定向降準、支農、支小再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策工具；監(jiān)管政策方面，原銀保監(jiān)會和人民銀行對普惠金融重點支持領域的小微企業(yè)、三農等領域實行差異化監(jiān)管，建立對應監(jiān)管評價體系、適當提高貸款不良容忍度；稅收政策方面，對符合條件的小微企業(yè)、個體工商戶、農戶等實行一定程度稅收優(yōu)惠；2017年出臺《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部等。

（二）我國普惠金融穩(wěn)定發(fā)展

1.使用情況維度。截至2021年末，農村地區(qū)累計開立個人銀行結算賬戶48.7億戶，同比增長2.74%①數(shù)據(jù)來源：人民銀行金融消費權益保護局發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告》（2021）。；企業(yè)、個體工商戶等新開立單位銀行賬戶1394.93萬戶，同比增長20.48%。截至2022年末，涉農貸款余額49.25萬億元，較2015年末增加22.85萬億元；小微企業(yè)貸款余額59.7萬億元，較2015年末增加36.2萬億元；全國脫貧人口貸款余額1.03萬億元，同比增長13.10%②數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2022年中國銀行業(yè)服務報告》。文章僅代表作者個人觀點，與所在單位無關，文章內容不涉及轉載、摘編內部發(fā)行出版物的內容。。

2.可得性維度。農村地區(qū)銀行業(yè)網點及支付服務村級行政區(qū)覆蓋率進一步提升。截至2021年末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率達98.17%，每萬人擁有的銀行網點數(shù)1.55個，基本保持穩(wěn)定；全國助農取款服務點81.1萬個。以銀行卡助農取款服務為主體的基礎支付服務村級行政區(qū)覆蓋率達99.6%，較上年增加0.3個百分點①人民銀行金融消費權益保護局發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告》（2021）。。在各相關部門引導下，金融機構的網點環(huán)境、布局和服務流程等不斷優(yōu)化、完善，使金融弱勢群體得到更便捷、更周全的金融服務。

3.質量維度。一是消費者金融素養(yǎng)持續(xù)提升，通過多樣化的形式向社會普及金融知識，推進金融教育常態(tài)化、陣地化建設，拓寬及金融知識獲取渠道，提高全民金融素養(yǎng)等。二是信用貸款授信額度和農戶普惠小微信用貸款占比提升，截至2021年末，銀行卡均授信額度為2.63萬元，同比增長7.68%；農戶信用貸款比例為21.4%，比上年末高2.4個百分點；普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比上年末高2.7個百分點②人民銀行金融消費權益保護局發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告》（2021）。。

三、普惠金融對農村經濟發(fā)展的作用分析

（一）促進資源配置合理化

普惠金融通過擴大銀行網點和支付服務村級行政區(qū)面積，在物理層面上提高金融覆蓋率，使金融機構觸達“金融排斥”群體，利用數(shù)字通訊技術和移動互聯(lián)網打破空間局限，減少金融機構運營成本，降低金融服務的門檻，以線上線下共同驅動的方式，使得金融服務得以下沉，盤活閑散資金，促使資金流向農村各項經濟活動當中，促進農業(yè)農村發(fā)展。除此之外，普惠金融的發(fā)展能夠緩解信息不對稱問題，拓寬了融資通道，金融機構能夠根據(jù)金融需求，結合農村產業(yè)政策和自身發(fā)展利益，合理分配貸款資金，提供匹配的金融服務。普惠金融通過對資源進行引流使資源分配合理化，達到提高資金使用效率，調整農村產業(yè)結構的目的，對農村經濟發(fā)展起到了積極的作用。

（二）提振農村地區(qū)的消費能力

消費是經濟發(fā)展的重要驅動力，發(fā)展普惠金融可以緩解農村地區(qū)消費低迷問題。一是普惠金融通為市場主體提供更加便捷的金融服務，緩解市場主體的流動性約束，實現(xiàn)生產經營增收，在一定程度上釋放了消費能力。二是普惠金融為市場主體提供交易、結算和支付業(yè)務，并與數(shù)字化技術結合，實現(xiàn)線上購物、線上支付，這種便利的交易方式滿足了市場主體多樣化需求，提高了農村地區(qū)消費水平。三是普惠金融利用農業(yè)保險、城鄉(xiāng)居民大病保險等方式分散市場主體風險、降低損失，減少了市場主體經營和生活的不確定性，一定程度上促進了消費。

（三）促進農村業(yè)態(tài)多樣化

普惠金融一方面為農村主體提供金融支持，另一方面通過社會影響力，多方位、多渠道提高居民金融素養(yǎng)，鼓勵、支持農民創(chuàng)業(yè)，使農村業(yè)態(tài)創(chuàng)新成為可能。在普惠金融資金的支持下，農民創(chuàng)業(yè)的機會增多，成功率提升。農民作為勞動力是農村生產要素的重要組成部分，在創(chuàng)業(yè)過程中，對調動各類其他生產要素具有積極的作用，有助于提高農村全要素生產率，增加農村競爭力，促進農村市場業(yè)態(tài)創(chuàng)新，進而帶動農村經濟發(fā)展。

四、我國農村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問題

2015年《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》出臺后，我國普惠金融發(fā)展迅速，但宏觀上我國普惠金融仍處在初中級的發(fā)展階段，當前仍面臨很多困難。

（一）農村地區(qū)普惠金融可持續(xù)性受阻

農村地區(qū)成本收益問題突出。從整體大環(huán)境來看，農村地區(qū)現(xiàn)實的經濟發(fā)展狀況水平普遍不高，原本營利性不強的金融機構很難持續(xù)性開展成本和風險較高，盈利空間小的普惠金融業(yè)務。普惠金融的含義之一為“商業(yè)可持續(xù)性原則”，在商業(yè)性和可持續(xù)性的矛盾上，我國通過政府推進，通過各項政策優(yōu)惠等方式，為實體經濟減費讓利，通過減少服務成本的方式鼓勵農村金融機構普惠金融發(fā)展業(yè)務，雖然在一定程度上減輕了商業(yè)性和可持續(xù)性的矛盾，但卻不利于金融機構產生內生動力，金融機構缺少能夠持續(xù)發(fā)展的商業(yè)運作模式，難以發(fā)展普惠金融。

（二）金融服務無法滿足農村多樣化需求

農村普惠金融服務較為單一，無法滿足服務主體的多樣化金融需求。一方面目前我國普惠金融服務創(chuàng)新主要依賴于大型行，但對于農村地區(qū)而言，大型行獲取金融服務的門檻較高，農村主體多通過農村金融機構獲取金融服務，原則上農村金融機構較大型行在農村普惠金融市場開發(fā)上應該更具有優(yōu)勢，而實際情況卻是農村金融機構對市場的敏銳性不高，這與農村金融機構內部業(yè)務管理和金融人才配備等有關。另一方面，金融機構對交易數(shù)據(jù)的利用率不高。通過分析生活繳費、交通罰款等交易記錄，可以對用戶的信用意識進行評判，豐富個人征信情況且有利于風險防控，而現(xiàn)階段各部門間信息數(shù)據(jù)共享不暢，且金融機構對數(shù)據(jù)分析的技術投入遠遠不夠，對設計有針對性、個性化的金融產品服務不利，難以改變金融產品和服務同質化。

（三）數(shù)字普惠金融農村地區(qū)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

一是我國基礎設施建設仍需加強，農村地區(qū)人口分布分散，地域遼闊，互聯(lián)網基礎建設成本和銀行網點服務設施更新成本高，與城市存在天然差距，不利于數(shù)字普惠金融發(fā)展；二是農村地區(qū)群體普遍金融知識匱乏、對網絡技術操作水平不高，一方面難以適應對數(shù)字普惠金融產品的運用，另一方面缺少對數(shù)字詐騙的辨別能力，遭遇損失容易對普惠金融產生抵觸心理；三是對風險防控提出更高要求面臨挑戰(zhàn)，數(shù)字普惠金融涉及金融、網絡以及科技等領域，使不同市場、不同行業(yè)、不同機構之間相互交叉，在這種跨行業(yè)下的風險具有隱蔽性，且一旦暴漏具有傳播速度快、危害范圍廣的特點，農村主體難以抵擋造成的損失，目前我國仍未實現(xiàn)從以往的“分業(yè)監(jiān)管”到“穿透式監(jiān)管”的完全轉變，存在監(jiān)管錯位或重疊，不利于風險防范和數(shù)字普惠金融創(chuàng)新。

五、對農村地區(qū)普惠金融發(fā)展的建議

（一）加強基礎設施建設

一是加快建設脫貧地區(qū)的通信基礎設施，加強對移動通信供應商的政策激勵，鼓勵手機生產商加強創(chuàng)新，為農村居民提供易操作、可負擔的智能手機產品。二是加強農村數(shù)字支付基礎設施，以有效改善現(xiàn)金支付的低效性，為普惠金融非現(xiàn)金產品線上交易提供渠道，拓寬農村交易敞口。三是加強信用信息平臺建設，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術加大數(shù)據(jù)的采集和處理，補充農村地區(qū)“長尾”群體的征信信息，對信用進行評估。四是加強金融征信、市場征信和政府公共征信的信息歸集，共建共享，打破信息壁壘。

（二）加強金融能力建設

提升農村居民素養(yǎng)，要營造良好的金融知識學習氛圍，一是線下開展大型講座、廣播宣傳等形式面對面?zhèn)魇诮鹑谥R。二是利用線上方式，通過直播、公眾號宣傳等方式進行全方位的科普。三是加大農村教育投入，將優(yōu)質的教育資源引入農村地區(qū)。四是建立長效反饋機制，及時了解建設情況。金融機構在對農村居民提供金融服務時，要加強對金融知識的講解和普及，政府和金融機構可與農業(yè)機構等進行聯(lián)動合作，通過金融機構人員和農業(yè)專業(yè)人員深入農村地區(qū)，將金融理念和農業(yè)現(xiàn)代化技術結合，讓農村居民深入理解金融知識，培養(yǎng)金融與農業(yè)結合運用的能力。

（三）加強普惠金融產品與服務創(chuàng)新

金融機構應結合自身發(fā)展特點找到市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，差異化創(chuàng)新金融產品和服務，提高普惠金融服務質量。大型行要依托自身資金和技術優(yōu)勢，充分利用數(shù)字技術，從加大對金融排斥群體的挖掘力度，加大對農村地區(qū)的支持力度。中小金融機構尤其農村金融機構需要積極打造核心競爭力，提高對農村地區(qū)金融市場的敏銳度，持續(xù)下沉金融服務重心，打造出具有針對性的金融產品和服務，以帶動農村經濟發(fā)展。另外，要加大對保險產品的創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險對金融風險的緩沖作用。

（四）加強普惠金融政策引導

普惠金融的發(fā)展離不開多方合力，政府應持續(xù)推進社會各方積極作用，堅持“市場主導、政府引導”的原則，正確處理好外支持和銀行自主經營的關系，推動加強普惠金融商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，引導金融機構加強與社保、醫(yī)療、教育等公共服務，與快遞物流、電商銷售等方面的結合，打通與民生領域的各項通道。健全政府性融資擔保體系，有效支持小微企業(yè)及“三農”發(fā)展，有效發(fā)揮增信和風險分擔作用，彌補市場不足。

（五）加強風險識別和風險防控

金融機構要充分利用數(shù)字技術，一方面加大對風險監(jiān)控的覆蓋面，另一方面加強對采集數(shù)據(jù)的處理和分析，對客戶進行信用評級，以減少信息不對稱，防范逆向選擇和道德風險，通過提高對風險識別的前瞻性，有效建立風險防控措施。監(jiān)管部門要加快“分業(yè)監(jiān)管”向“穿透式監(jiān)管”的過度速度，充分利用數(shù)字技術，加大對風險監(jiān)控的覆蓋面，避免監(jiān)管空白藏匿金融安全隱患。加快促進普惠金融立法進度，明確普惠金融供給雙方的權力和義務，對普惠金融發(fā)展邊界進行規(guī)制，明晰各級政府及金融管理部門的職責和權力，保障普惠金融服務對象基本金融權力。