農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)存在的問題及解決策略探究

鄧 明

一、引言

金融生態(tài)理論生動詮釋了金融環(huán)境建設(shè)這一重要議題，與自然生態(tài)環(huán)境相似，金融生態(tài)環(huán)境也是外部條件和基礎(chǔ)設(shè)施的綜合體現(xiàn)，包括組織結(jié)構(gòu)、法制環(huán)境、社會信用、會計準則、外部審計、信息披露、中介服務(wù)、銀行與企業(yè)關(guān)系等多種因素交織而成的動態(tài)進程和結(jié)果。

二、加強農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的重要意義

1.促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展至關(guān)重要，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活動主要以農(nóng)業(yè)為主，而金融資源的不足和不平衡分布限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。加強農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)能夠提供更多的金融資源，支持農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，增加農(nóng)村居民的收入，提高生活水平。此外，金融生態(tài)建設(shè)還能推動農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)，促進科技和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，有助于農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)增長。

2.滿足農(nóng)民的融資需求

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)對于滿足農(nóng)民的融資需求至關(guān)重要，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民通常需要獲得融資來購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、擴大農(nóng)田規(guī)模、改進種植技術(shù)等。但由于金融資源的不足和信貸難以獲取，農(nóng)民的融資需求往往得不到滿足。加強農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)可以提供更多金融服務(wù)，包括貸款、信用合作社、金融產(chǎn)品等，以滿足農(nóng)民的融資需求，促進農(nóng)村生產(chǎn)的現(xiàn)代化和提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和產(chǎn)量。

3.促進農(nóng)村社會的可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)對于農(nóng)村社會的可持續(xù)發(fā)展具有關(guān)鍵作用，農(nóng)村地區(qū)的社會發(fā)展面臨眾多挑戰(zhàn)，包括農(nóng)村貧困、農(nóng)村人口外流等問題。加強農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)可以提供更多的金融服務(wù)，支持農(nóng)村居民的創(chuàng)業(yè)和就業(yè)機會，改善農(nóng)村社會的經(jīng)濟狀況。同時，金融服務(wù)也有助于提高農(nóng)村居民的社會信用意識，促進守法守約，減少違約行為，這有助于改善社會和諧穩(wěn)定，促進農(nóng)村社會的可持續(xù)發(fā)展。

三、當前農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)面臨的主要問題

1.農(nóng)村金融資源分配不均

農(nóng)村地區(qū)的金融資源分布不均衡，這是一個普遍存在的問題，大多數(shù)金融機構(gòu)更愿意在城市和縣城設(shè)立分支機構(gòu)，而較偏遠的農(nóng)村地區(qū)卻缺乏金融服務(wù)點。這導致了農(nóng)村居民在金融資源獲取上存在不便，難以獲得金融支持，特別是對于那些生活在偏遠地區(qū)的農(nóng)民來說，這不僅制約了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，還使農(nóng)村居民難以應對生活中的不時之需。

2.金融法制環(huán)境有待健全

農(nóng)村金融領(lǐng)域的法制環(huán)境存在一定缺陷，尤其是在法規(guī)和法律執(zhí)行方面。這使得金融市場缺乏有效的監(jiān)管和約束，增加了金融活動中的不規(guī)范行為風險。同時，金融債權(quán)的司法保護力度較弱，法院審理金融債權(quán)案件的效率不高，金融債權(quán)人的權(quán)益難以得到有效維護。此外，缺乏專業(yè)的金融法律人才和司法人員也導致對金融法律問題的處理和判決缺乏專業(yè)性和精準性。

3.農(nóng)村金融征信體系有待完善

農(nóng)村金融領(lǐng)域存在征信體系的不完善和社會信用意識的缺失，這兩個問題相互交織，對金融服務(wù)的提供和農(nóng)村居民的信貸放款產(chǎn)生了影響。農(nóng)村地區(qū)的征信體系相對不發(fā)達，金融機構(gòu)難以準確評估農(nóng)民的信用風險。由于農(nóng)村居民的信用記錄相對較少，金融機構(gòu)難以確定貸款申請者的信用歷史，這限制了金融機構(gòu)對農(nóng)村居民的信貸發(fā)放，阻礙了金融服務(wù)的普及。此外，農(nóng)村社會信用意識的缺失意味著一些農(nóng)村居民可能不夠重視信用和守約精神，這導致了違約行為的增加，不僅對金融機構(gòu)構(gòu)成風險，也影響了金融服務(wù)的質(zhì)量和可持續(xù)性，進一步阻礙了信用市場的發(fā)展。

4.信息披露問題

信息披露失實和銀企關(guān)系的不正常變化，破壞了金融市場的透明度，增加了投資者和債權(quán)人的風險，損害了金融市場的公平性和信譽。信息披露失實意味著農(nóng)村金融機構(gòu)在向投資者和債權(quán)人提供信息時存在虛假、不準確的情況，這可能包括財務(wù)報告的操縱、業(yè)務(wù)風險的隱瞞等行為。信息披露失實不僅破壞了金融市場的透明度，還增加了投資者和債權(quán)人的風險，損害了金融市場的公平性和信譽。銀企關(guān)系的變異是指原本應該是互利共贏的銀行與企業(yè)之間的關(guān)系變得不正常，這可能包括銀行為了獲得更高的收益而放松了對企業(yè)的貸款審核，導致企業(yè)的不良貸款率上升。一些不正當?shù)你y企合作也可能導致金融機構(gòu)與企業(yè)之間的不正當競爭、資金浪費以及金融風險的聚集。

5.經(jīng)濟金融錯位

經(jīng)濟金融錯位是指農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和金融體系之間存在不匹配和錯位，這種錯位現(xiàn)象可能導致金融機構(gòu)的資金流向不合理，資金過度流入非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而忽視了農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)的金融需求，這種錯位可能導致金融機構(gòu)的資金流向不合理，資金過度流入非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而忽視了農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)的金融需求，這不僅浪費了資源，還使農(nóng)村經(jīng)濟難以獲得金融支持。此外，農(nóng)村金融錯位還可能導致金融風險的集中，如果農(nóng)村金融機構(gòu)在非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投放大量資金，而這些領(lǐng)域的風險較高，那么金融機構(gòu)可能會面臨較大的不良貸款風險，這種風險的集中可能導致金融機構(gòu)的穩(wěn)健性受到威脅，進而危及整個金融體系的穩(wěn)定性。

四、農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的對策措施

1.加快農(nóng)村金融體制改革，建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)體系

（1）擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋范圍

為確保更廣泛的金融服務(wù)，需要加強農(nóng)村金融機構(gòu)的分支網(wǎng)點建設(shè)，特別是在偏遠地區(qū)。這可以通過鼓勵商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和其他金融機構(gòu)擴大在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)范圍，以滿足不同層次農(nóng)民的金融需求。此外，引入農(nóng)村金融服務(wù)站點或移動金融服務(wù)車輛等創(chuàng)新方式，以提高金融服務(wù)的可及性。

（2）推動多元化金融體系的建設(shè)

多元化金融體系可以滿足農(nóng)村地區(qū)不同層次和領(lǐng)域的金融需求，這包括發(fā)展農(nóng)村信用合作社，它們在農(nóng)村地區(qū)具有深厚的根基，可以提供小額貸款和儲蓄服務(wù)。另外，小額信貸公司的發(fā)展也是一種有效途徑，它們可以更靈活地滿足農(nóng)村企業(yè)和個體農(nóng)民的資金需求。

（3）引入金融科技

金融科技的引入在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮著日益重要的作用，移動支付、線上銀行等技術(shù)工具不僅提高了金融服務(wù)的效率和便捷性，還縮短了居民到銀行的距離，減少了時間和金錢的浪費。此外，大數(shù)據(jù)和人工智能的應用可以幫助金融機構(gòu)更準確地了解客戶的信用狀況，降低了信用評估的不確定性，為農(nóng)村居民提供更多定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而促進了金融包容和可持續(xù)發(fā)展，這一數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢對于解決農(nóng)村金融問題具有積極影響。

2.強化法制建設(shè)，夯實金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)

（1）制定健全的法律法規(guī)

在金融領(lǐng)域，制定適當?shù)姆煽蚣芎头ㄒ?guī)至關(guān)重要，以確保金融體系的健康運行。農(nóng)村金融需要明確定義借款人和債權(quán)人的權(quán)益，建立強有力的法律保護機制，這包括確保合同和貸款的法律地位明晰，從而降低合同違約和債務(wù)風險。如在林業(yè)領(lǐng)域，類似的法律法規(guī)應制定，以規(guī)范土地權(quán)益、木材采伐、森林保護和生態(tài)修復等問題。這將有助于維護森林資源的合法管理和可持續(xù)性。

（2）建立金融市場監(jiān)管制度

有效的監(jiān)管體系是金融市場秩序和穩(wěn)定的守護者，監(jiān)管機構(gòu)應確保金融機構(gòu)合規(guī)運營，防范不當競爭和金融風險。如在林業(yè)領(lǐng)域，監(jiān)管體系同樣必不可少，以監(jiān)督木材采伐的合規(guī)性、森林保護政策的執(zhí)行和生態(tài)修復措施的有效性，這有助于維護森林資源的可持續(xù)管理和保護。

（3）提高金融法律人才的培訓

為了有效實施法制建設(shè)，需要加強金融法律人才的培訓和教育，這將有助于培養(yǎng)專業(yè)人員，包括律師、法官和監(jiān)管人員，以更好地應對金融法律領(lǐng)域的挑戰(zhàn)。同樣，在林業(yè)領(lǐng)域，培訓和教育也至關(guān)重要，以確保森林資源的法律合規(guī)性和可持續(xù)管理。

（4）加強金融糾紛的調(diào)解和解決機制

為了維護金融市場的公平和穩(wěn)定，應建立高效的金融糾紛解決機制，包括仲裁、調(diào)解和法院程序。這有助于快速解決金融爭議，保護借款人和債權(quán)人的權(quán)益，提高金融市場的透明度和信任度。在林業(yè)領(lǐng)域，也應建立類似的解決機制，以處理與土地權(quán)益、環(huán)境保護和木材采伐有關(guān)的法律糾紛。

3.完善征信體系，優(yōu)化金融生態(tài)的信用環(huán)境

（1）建立完善的征信體系

一個完善的征信體系對于金融和林業(yè)生態(tài)都至關(guān)重要。在農(nóng)村地區(qū)，建立征信體系涵蓋了廣泛的信用信息，包括借款記錄、還款情況、信用分數(shù)等，這對于金融機構(gòu)和林業(yè)管理機構(gòu)都具有重要意義。一個健全的征信體系可以幫助金融機構(gòu)更好地了解借款人的信用狀況，降低不良貸款風險。

（2）合作國家或地方征信機構(gòu)

與國家或地方征信機構(gòu)合作是建立征信體系的有效途徑，不僅可以確保數(shù)據(jù)的準確性和完整性，還能促進數(shù)據(jù)交流和共享，這種合作有助于金融和林業(yè)領(lǐng)域更好地管理和分析大量的信用信息，從而更好地評估風險，提高監(jiān)管效力。

（3）推廣社會信用體系

社會信用體系的推廣對金融和林業(yè)生態(tài)都具有深遠的影響，在農(nóng)村地區(qū)，社會信用體系的建立有助于居民和企業(yè)更好地遵守法律法規(guī)，提高守法守約意識。這將不僅改善整體信用環(huán)境，減少金融欺詐和信用風險，還有助于林業(yè)領(lǐng)域監(jiān)督和規(guī)范木材采伐、土地權(quán)益、環(huán)境保護等方面的合規(guī)性。

（4）鼓勵金融機構(gòu)積極參與信息共享

金融機構(gòu)的積極參與信息共享對于金融和林業(yè)領(lǐng)域都至關(guān)重要，他們應當主動提供客戶的信用信息，同時獲取其他金融機構(gòu)的信息，從而完善客戶的信用畫像。這有助于提高對農(nóng)村借款人和林業(yè)企業(yè)的信用評估能力，降低不良貸款風險，保障金融和林業(yè)生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。

4.構(gòu)筑信息平臺，發(fā)揮金融生態(tài)的交換功能

（1）提供金融市場相關(guān)信息

信息平臺提供的相關(guān)信息是為金融機構(gòu)提供有關(guān)農(nóng)村金融市場的數(shù)據(jù)和趨勢，以幫助它們更好地滿足客戶的需求。這些數(shù)據(jù)可以包括不同農(nóng)村地區(qū)的金融需求分析，貸款利率的市場趨勢，風險評估等方面的信息。通過信息平臺，金融機構(gòu)可以更精確地制定金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求，推動農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。

（2）農(nóng)產(chǎn)品價格信息

農(nóng)產(chǎn)品價格的波動對農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的生計產(chǎn)生著直接的影響，信息平臺可提供農(nóng)產(chǎn)品價格信息，包括實時和歷史價格數(shù)據(jù)，有助于農(nóng)民合理決策何時銷售農(nóng)產(chǎn)品以獲取最佳價格，這種信息的透明度和可及性可以提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟效益，鼓勵農(nóng)民更加積極地投身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和林業(yè)經(jīng)營，增加他們的收入和可持續(xù)性。

（3）農(nóng)村企業(yè)信息

信息平臺也可以提供關(guān)于農(nóng)村企業(yè)的詳細信息，包括企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營領(lǐng)域、財務(wù)狀況等方面的數(shù)據(jù)，這有助于金融機構(gòu)更全面地了解他們的客戶，更精確地評估客戶的信用風險，為他們提供更合適的金融支持。此外，這些信息也可以促進農(nóng)村企業(yè)之間的合作和資源共享，推動農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

（4）金融教育和咨詢服務(wù)

信息平臺還承擔著金融教育和咨詢服務(wù)的角色，提高農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對金融知識的了解。通過提供金融教育和咨詢，可以提高他們的金融素養(yǎng)，使他們更加熟悉金融市場和產(chǎn)品，這將使他們更好地利用金融工具來支持他們的農(nóng)業(yè)和林業(yè)活動。在林業(yè)領(lǐng)域，信息平臺同樣可以提供有關(guān)木材市場、森林保護政策、可持續(xù)林業(yè)經(jīng)營實踐等信息，這有助于森林管理者更好地規(guī)劃木材采伐，確保合規(guī)性，并維護森林資源的可持續(xù)性。因此，信息平臺不僅有助于金融生態(tài)的交換功能，還可以促進農(nóng)村經(jīng)濟和林業(yè)的健康發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)提供更多的發(fā)展機會，這對于農(nóng)村金融和林業(yè)雙重生態(tài)體系的可持續(xù)性至關(guān)重要。

五、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)面臨一系列挑戰(zhàn)，如信息不對稱、融資渠道有限、金融服務(wù)缺乏普及等問題。然而，通過深刻理解這些問題，我們可以制定有效的解決策略，強調(diào)了創(chuàng)新和技術(shù)在改善農(nóng)村金融生態(tài)中的關(guān)鍵作用。數(shù)字金融工具、區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)可以幫助解決信息不對稱問題，擴大金融服務(wù)范圍，提高金融普及率。另外，政府和金融機構(gòu)的合作也至關(guān)重要。政府可以提供政策支持，鼓勵金融機構(gòu)拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，同時金融機構(gòu)可以制定可持續(xù)的商業(yè)模式，確保服務(wù)的可及性和可持續(xù)性。最后，教育和培訓也是不可或缺的一環(huán)，培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，使他們更好地利用金融工具。農(nóng)村金融的生態(tài)建設(shè)是一項長期任務(wù)，需要各方通力合作，但它也具有巨大的潛力，可以促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)增長和社會的全面進步。