以數(shù)字技術(shù)激活鄉(xiāng)村普惠金融要素

嚴(yán)俊

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的大背景下，發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融具有非常重要的時(shí)代意義。在2023年10月30日召開的中央金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，而縣域鄉(xiāng)村市場(chǎng)恰恰為做好這五篇文章提供了廣闊的舞臺(tái)。

作為一家“非農(nóng)字號(hào)”的國(guó)有銀行，如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，通過新理念、新路徑、新模式，有效下沉服務(wù)重心，服務(wù)好縣域鄉(xiāng)村的“長(zhǎng)尾客戶”？近年來，建設(shè)銀行秉持“科技、普惠、共享”的理念，從服務(wù)大多數(shù)人，而不僅是少數(shù)人出發(fā)，突出數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和生態(tài)圈打造兩大特色，深入開展新金融實(shí)踐，將金融服務(wù)下沉到縣域鄉(xiāng)村，實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠客群和鄉(xiāng)村客群的精準(zhǔn)滴灌。下面我結(jié)合一些具體實(shí)踐，匯報(bào)三個(gè)方面的認(rèn)識(shí)。

第一個(gè)方面，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的新型基礎(chǔ)設(shè)施，以數(shù)字化手段重塑鄉(xiāng)村金融“水利工程”。

相對(duì)于城市金融，過去我們?cè)诳h域鄉(xiāng)村的網(wǎng)點(diǎn)、人員等資源投入不足，金融服務(wù)難以有效下沉至縣域鄉(xiāng)村。而數(shù)字鄉(xiāng)村、數(shù)字金融的雙向奔赴，為解決這一難題提供了可行方案。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)62%，農(nóng)村網(wǎng)民達(dá)3億人，占網(wǎng)民整體的29%，鄉(xiāng)村發(fā)展的數(shù)字基礎(chǔ)不斷夯實(shí)。在這一背景下，我們發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，打造包括線下普惠金融服務(wù)點(diǎn)、線上手機(jī)App和微信公眾號(hào)在內(nèi)的“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺(tái)，通過數(shù)字化、線上化的方式，打通鄉(xiāng)村服務(wù)渠道，將金融服務(wù)精準(zhǔn)投送至農(nóng)民身邊。

線下，我們依托金融科技，廣泛連接鄉(xiāng)村社會(huì)資源，與村委會(huì)、供銷社、村口超市等主體合作，建立約35萬個(gè)“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)，通過科技的手段，為村民提供繳費(fèi)、社保、醫(yī)療等金融、非金融服務(wù)，目前已覆蓋全國(guó)大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村。這些服務(wù)點(diǎn)中，村委類型的服務(wù)點(diǎn)占比超過60%。在江蘇、湖北、云南等地，我們與中國(guó)電信合作共建189個(gè)“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，整合金融資源與電信資源，通過場(chǎng)景融通、用戶共享，共同推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村和智慧社區(qū)建設(shè)。到2023年9月末，“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)服務(wù)農(nóng)戶超過6000萬戶，當(dāng)年累計(jì)辦理各類交易2.2億筆。

線上，我們打造“裕農(nóng)通”手機(jī)App，進(jìn)一步延伸和拓展服務(wù)渠道。依托手機(jī)App、智慧大屏等電子渠道，為農(nóng)民提供智慧村務(wù)、電子商務(wù)、便民事務(wù)和基礎(chǔ)金融服務(wù)，我們將其稱之為“四務(wù)”。這樣，農(nóng)民在手機(jī)上就可以辦貸款、買農(nóng)資、賣產(chǎn)品等，手機(jī)成為農(nóng)民的“新農(nóng)具”。到2023年9月末，“裕農(nóng)通”App注冊(cè)用戶數(shù)突破千萬，已達(dá)到1211萬戶，較年初新增700萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款731億元，較年初新增495億元。

線下和線上這兩個(gè)渠道不是孤立的，而是相互引流、相互融合的。比如，農(nóng)民朋友通過手機(jī)App，可以查詢、預(yù)約，到線下服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。通過線下服務(wù)點(diǎn)，業(yè)主可以為周邊農(nóng)民推薦貸款、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，并在手機(jī)App上辦理。這樣，能夠充分發(fā)揮線上線下兩個(gè)渠道的作用，提升農(nóng)民朋友的業(yè)務(wù)辦理效率，改善服務(wù)體驗(yàn)。

第二個(gè)方面，打通服務(wù)農(nóng)戶信貸需求的數(shù)字經(jīng)脈，讓農(nóng)民貸款更容易、貸款更便宜。

如果問農(nóng)民朋友對(duì)“普惠”二字的理解是什么，他們一定會(huì)給出最質(zhì)樸的回答，就是“借錢不難，用錢不貴”。鄉(xiāng)村發(fā)展離不開資金的注入，農(nóng)民致富增收，同樣也離不開金融的加持和助力。

在農(nóng)戶融資服務(wù)這條道路上，我們沿著“真農(nóng)業(yè)、真農(nóng)戶、真貸款”的邏輯，利用“大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)，通過線上化、智能化、差異化的惠農(nóng)產(chǎn)品，破解鄉(xiāng)村信貸難題，提升信貸資源的可得性。這里，重點(diǎn)介紹一下建行服務(wù)農(nóng)戶的“拳頭產(chǎn)品”——“裕農(nóng)快貸”。我們與政府?dāng)?shù)據(jù)平臺(tái)、涉農(nóng)管理平臺(tái)等合作直連，引入土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等多維涉農(nóng)數(shù)據(jù)，面向農(nóng)戶開展全周期、自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)畫像，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶自主申請(qǐng)、模型自動(dòng)審批、線上支用還款的全流程線上作業(yè)?！懊肷昝胭J”“秒借秒還”，讓農(nóng)民朋友的信貸需求觸手可及。

“裕農(nóng)快貸”是一個(gè)統(tǒng)一的產(chǎn)品體系。在這個(gè)體系下，我們結(jié)合資源稟賦和農(nóng)民實(shí)際需求，因地制宜，打造了一些各具特色的屬地化產(chǎn)品。最近，我們?cè)谥貞c市發(fā)改委、國(guó)家金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局的支持下，推出“裕農(nóng)快貸——信易貸”產(chǎn)品。建行系統(tǒng)與重慶“渝惠融”平臺(tái)系統(tǒng)直連，采集農(nóng)村房屋宅基地、種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)等24個(gè)維度的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，基于此為農(nóng)戶進(jìn)行信用畫像，發(fā)放貸款，解決了以往當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貸款離開抵押和擔(dān)?！按绮诫y行”的痛點(diǎn)。到2023年10月末，建行“裕農(nóng)快貸”余額達(dá)851億元，較同年初新增394億元，增速接近86%。在提升貸款便利性的同時(shí)，我們也將更多實(shí)惠讓利于農(nóng)民。目前，“裕農(nóng)快貸”利率最低至3.45%，節(jié)省了農(nóng)民的貸款成本，助力農(nóng)民“種糧掙錢得利”。

第三個(gè)方面，從“大三農(nóng)”“新三農(nóng)”出發(fā)，構(gòu)建多元化的鄉(xiāng)村金融生態(tài)體系。

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、城鄉(xiāng)融合發(fā)展的背景下，農(nóng)業(yè)不再局限于傳統(tǒng)種養(yǎng)，還覆蓋生產(chǎn)、加工、商貿(mào)、流通、餐飲、旅游等一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的多元業(yè)態(tài)。這是一個(gè)“大三農(nóng)”“新三農(nóng)”的概念，而不是過去“小三農(nóng)”“老三農(nóng)”的概念。

基于這樣一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)，我們堅(jiān)持平臺(tái)化的思維，利用系統(tǒng)化的手段，應(yīng)用數(shù)字化的工具，在同業(yè)中率先打造煙臺(tái)蘋果、上海食用菌、貴州醬酒、新疆棉花等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景，搭建一系列特色平臺(tái)，形成一系列特色模式，服務(wù)豐富場(chǎng)景中的多元業(yè)態(tài)，助力鄉(xiāng)村特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

為了助力促進(jìn)國(guó)內(nèi)大循環(huán)，圍繞農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、銷售，推進(jìn)專項(xiàng)服務(wù)模式。前不久，正式發(fā)布“裕農(nóng)市場(chǎng)”服務(wù)品牌，圍繞著農(nóng)批農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)中的農(nóng)戶、商戶等客群，上線綜合服務(wù)平臺(tái)，提供綜合化金融服務(wù)，讓農(nóng)民更好地賣菜，讓消費(fèi)者買到更好的菜。我們打造“裕農(nóng)合作”服務(wù)模式，通過系統(tǒng)化、平臺(tái)化的打法，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供綜合化服務(wù)。為了順應(yīng)農(nóng)業(yè)社會(huì)化發(fā)展趨勢(shì)，助力小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有效銜接，我們打造“裕農(nóng)托管”服務(wù)模式。在黑龍江，搭建數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)，累計(jì)授信926億元，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額235億元，市場(chǎng)占有率約25%，惠及61萬農(nóng)戶。

科技讓金融無遠(yuǎn)弗屆，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與高質(zhì)量發(fā)展密切相關(guān)，也為城鄉(xiāng)融合發(fā)展注入了希望。展望未來，我們將在各級(jí)政府的大力支持下，與各位金融同業(yè)一道，本著“科技、普惠、共享”的理念，不斷加大對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的支持力度，助力加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化！

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部）