數(shù)字普惠金融的產(chǎn)生與演進(jìn)

張龍耀

普惠金融產(chǎn)生到今天，經(jīng)過了幾個階段。

第一階段：小額信貸（Microcredit）。30多年前，孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯把27美元的小額信貸借給孟加拉國一個貧困鄉(xiāng)村的42名婦女的實(shí)驗(yàn)，他因此被稱為“窮人的銀行家”，并獲得2006年諾貝爾和平獎，小額信貸在國際上的迅速興起反映了對過去金融扶貧方式的反思。

第二階段：微型金融（Microfinance）。國際上一般把對低收入的人群和微型企業(yè)所提供的金融服務(wù)稱為微型金融，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險及其他方面的金融服務(wù)。

從小額信貸到微型金融，內(nèi)涵不斷豐富，外延不斷拓展，理論不斷成熟，進(jìn)行了金融工具、金融手段和金融組織方面的創(chuàng)新。鑒于微型金融在扶貧和經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的巨大作用，聯(lián)合國把2005年定為世界小額信貸年，并提出“構(gòu)建普惠金融體系”。

第三階段：普惠金融（Inclusive Finance）。世界銀行在2008年發(fā)布普惠金融報告《Finance for All？Policies and Pitfalls in Expanding Access 》倡議構(gòu)建普惠金融體系，不僅僅需要微型金融機(jī)構(gòu)，還需要儲蓄銀行、消費(fèi)金融公司以及最為重要的銀行部門的努力。2008年起，普惠金融成為G20峰會的重要關(guān)注對象，每年G20都會發(fā)布普惠金融倡議，普惠金融成為各國關(guān)注的焦點(diǎn)。

2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，對普惠金融做出明確界定，即普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。這是中國也是全球首個國家級普惠金融發(fā)展規(guī)劃。

2016年，中國人民銀行建立了中國普惠金融指標(biāo)體系及填報制度。在參考普惠金融聯(lián)盟（AFI）、世界銀行（WB）和普惠金融全球合作伙伴（GPFI）的普惠金融指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，中國人民銀行構(gòu)建《中國普惠金融指標(biāo)體系》。

第四階段：數(shù)字普惠金融（Digital Inclusive Finance）。2014年10月，G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）與國際清算銀行（BIS）聯(lián)合舉辦閉門會議，首次對數(shù)字普惠金融給出定義。

數(shù)字普惠金融泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動。包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的方式提供，同時對服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的。

2016年9月，G20杭州峰會通過《二十國集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級原則》，這是國際社會首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件，是全球普惠金融發(fā)展的重要里程碑！2023年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，明確提出有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，包括提升普惠金融科技水平、打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)和健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。

（作者單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院）