互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響探析

［摘 要］黨的十九大以來，黨中央和國務(wù)院高度重視發(fā)展金融行業(yè)，并要求進行金融體制改革，以切實提高其對實體經(jīng)濟的服務(wù)能力，促進我國資本市場朝著多元化方向持續(xù)發(fā)展。而我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)多以商業(yè)銀行為主體，吸引更多個體及企業(yè)的資金，并為社會面創(chuàng)造更多可流動性資金，但是其中也存在諸多問題及不足。近幾年，我國科技領(lǐng)域不斷創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步與金融業(yè)有機結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給我國傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了不小的沖擊和影響?；诖?，文章簡要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的關(guān)系，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響，并提出傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對策略，以供參考。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融業(yè)；發(fā)展影響

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.20.031

［中圖分類號］F832；F724.6［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2023）20-0096-03

0? ? ?引 言

現(xiàn)階段，伴隨著我國社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，科技領(lǐng)域得以創(chuàng)新進步，計算機技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等逐步滲透到各行各業(yè)以及人們生活的方方面面［1］。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給人們帶來高效、便捷、穩(wěn)定的金融服務(wù)的同時，也給傳統(tǒng)金融業(yè)的運作模式、發(fā)展方向等帶來了巨大影響?，F(xiàn)如今，隨著我國金融體制的深化改革，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)進行融合發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢。對此，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該運用辯證發(fā)展的眼光看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，積極應(yīng)對，抓緊機遇，進而實現(xiàn)長遠發(fā)展。

1? ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融概述

當前，我國學術(shù)領(lǐng)域尚未給予互聯(lián)網(wǎng)金融明確的定義，但是現(xiàn)有文獻資料將互聯(lián)網(wǎng)金融理解為依托于支付技術(shù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，所開展投資融資、支付、業(yè)務(wù)辦理等各項業(yè)務(wù)的一種新型金融模式［2］。但需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并不等同于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在受眾對現(xiàn)代信息技術(shù)進一步接受和使用的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融服務(wù)模式、手段等進行優(yōu)化創(chuàng)新，從而更好地適應(yīng)金融市場發(fā)展的新需求。

2? ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的關(guān)系

2.1? ?傳統(tǒng)金融業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)

所謂傳統(tǒng)金融業(yè)，主要是指所有經(jīng)由中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證監(jiān)會等部門認可批準設(shè)立的機構(gòu)［3］。進入21世紀以來，我國現(xiàn)代信息技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，并被廣泛應(yīng)用于社會各領(lǐng)域及人們實際生活的方方面面。作為金融業(yè)的重要主體，金融機構(gòu)推進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。具體而言，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)朝著智能化、電子化方向發(fā)展。其中，各金融機構(gòu)將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)模式，以計算機設(shè)備及移動終端設(shè)備為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式已經(jīng)逐步取代傳統(tǒng)的柜臺交易模式。而移動支付、轉(zhuǎn)賬、手機證券交易等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容，其本質(zhì)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機融合。與此同時，第三方交易業(yè)務(wù)、點對點網(wǎng)絡(luò)借款（Peer To Peer Lending，P2P）、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過一段時間的發(fā)展，人們并沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)視作一個里程碑式的變革，直到阿里巴巴推出了余額寶業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始得到人們的廣泛關(guān)注，余額寶也得到了廣泛普及與

應(yīng)用。

2.2? ?互聯(lián)網(wǎng)金融并非傳統(tǒng)金融業(yè)的終結(jié)者

現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融業(yè)的運行模式及市場占有率已經(jīng)被現(xiàn)代化技術(shù)打亂。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式可以具體劃分為6種：第三方支付、移動設(shè)備支付、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財及保險購買、獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。上述互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起在一定程度上致使商業(yè)銀行不再是客戶辦理存貸款、匯款業(yè)務(wù)的唯一渠道。而互聯(lián)網(wǎng)思維及技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)成為當前傳統(tǒng)金融業(yè)的必然發(fā)展趨勢。在這一背景下，金融行業(yè)的大型機構(gòu)開始積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對自身的業(yè)務(wù)模式及內(nèi)容進行創(chuàng)新，并紛紛入駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場。與此同時，這也帶動了其他新興機構(gòu)的發(fā)展，促使其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行變革創(chuàng)新。我國金融監(jiān)管部門也積極利用多元化渠道密切監(jiān)督金融業(yè)發(fā)展情況［4］。綜上，傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展格局勢必會被打破，無論是金融機構(gòu)還是企業(yè)、消費者，都要面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。對此，傳統(tǒng)金融業(yè)必須要及時轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，主動適應(yīng)并引導互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動信息技術(shù)與金融的融合。但需要注意的是，這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將會取代傳統(tǒng)金融業(yè)。這主要是由于互聯(lián)金融平臺的客戶量雖然較為龐大，但是資金支撐力度有限，并且在吸收存款過程中存在較大風險。就現(xiàn)階段我國金融領(lǐng)域的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的合作益處遠大于競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠推進傳統(tǒng)金融業(yè)升級轉(zhuǎn)型，而傳統(tǒng)金融業(yè)也可以在發(fā)展中融入電子商務(wù)，二者是相互促進、相互交融的。

3? ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響

新時代發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著操作簡單、運作成本低、即時性強、惠普力度大等特點逐步發(fā)展壯大，在金融市場中站穩(wěn)了腳跟。這雖然促使我國金融市場體系更為豐富多樣，但是也給傳統(tǒng)金融業(yè)的金融模式、發(fā)展格局等帶來了一定沖擊與挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響具體體現(xiàn)在以下幾個方面。

3.1? ?弱化了中介角色

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展壯大，其促使傳統(tǒng)金融行業(yè)中的銀行這一金融中介角色地位不斷被弱化。具體而言，客戶在實際辦理金融業(yè)務(wù)過程中可以直接跳過銀行這一中間媒介。這就在一定程度上削弱了傳統(tǒng)金融業(yè)的職能，而這種金融脫媒現(xiàn)象正是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心要義。具體而言，在實際的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，資金融通雙方能夠在進行金融融資交易過程中，脫離傳統(tǒng)金融業(yè)的銀行或者交易所等媒介機構(gòu)，直接借助互聯(lián)網(wǎng)平臺自主完成融資活動。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融對于信息的核實、認證、匹配等具有較強的針對性，這也在一定程度上削弱了傳統(tǒng)金融業(yè)的媒介作用。

3.2? ?改變了收入來源

在傳統(tǒng)金融模式下，銀行的主要收入來源是利差收入，而凈利息是銀行盈利能力的主要評測指標。其中，專業(yè)技術(shù)、豐富的知識、分散的業(yè)務(wù)活動等都是傳統(tǒng)金融業(yè)實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的重要支撐。因此，在我國金融行業(yè)相對壟斷、市場價格并未全面開放的背景下，銀行需要獲取政策優(yōu)勢及行政保護。但受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)金融業(yè)的目標客戶發(fā)生變化，客戶的消費需求及消費渠道不斷豐富，致使價值理念發(fā)生本質(zhì)變化，客戶不再依賴銀行等進行存貸款，造成銀行凈利息減少。除此之外，隨著我國金融市場的持續(xù)發(fā)展，市場參與者逐漸朝著大眾化方向轉(zhuǎn)變，社會化及專業(yè)化被弱化，再加上銀行市場的競爭日趨激烈和利率化市場的發(fā)展，非利息收入的重要性逐步顯露出來，利差收入占比減少。由此可見，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的收入來源而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對其影響及沖擊較大。

3.3? ?動搖了客戶根基

任何經(jīng)濟業(yè)務(wù)活動的順利開展都離不開扎實的客戶基礎(chǔ)，它是傳統(tǒng)金融業(yè)獲取經(jīng)濟效益的重要基礎(chǔ)。但是，當前我國傳統(tǒng)金融模式受到二八定律的約束，導致客戶經(jīng)濟利益受損。在二八定律的支配下，銀行僅需要服務(wù)20%的客戶就能夠獲取80%的經(jīng)濟效益。而剩余的80%客戶在為銀行持續(xù)發(fā)展提供經(jīng)濟貢獻的同時，仍然享受著較為低端的服務(wù)。在這一模式下，一旦客戶觀念發(fā)生變化，將會對銀行的客戶根基產(chǎn)生不利的影響。以遼寧省為例，實際調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年底，遼寧省的網(wǎng)民數(shù)量達到了近2 500萬人，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及度高達55%，數(shù)據(jù)還顯示截至2020年年底，遼寧省的網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)民數(shù)量約1 200萬人，相比2019年增長了200萬人。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是抓住了這一被傳統(tǒng)金融業(yè)忽視的廣大人群，對客戶進行精準營銷，改變其金融觀念，減少其對傳統(tǒng)金融業(yè)的依賴，進而動搖了傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶根基。

3.4? ?改變了經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式，并借助網(wǎng)絡(luò)平臺來代替實際網(wǎng)點?？蛻艨梢宰孕羞x擇適合自己的金融產(chǎn)品，沖擊了傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶推銷模式。此外，客戶還能夠自己動手辦理業(yè)務(wù)，進而影響了由柜臺人員辦理的服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅能夠最大限度節(jié)約人力物力，同時還能夠提高工作效率與服務(wù)水平。

3.5? ?影響了管理方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大程度上影響著傳統(tǒng)金融業(yè)的管理方式，主要體現(xiàn)為以下兩個方面：一方面，給傳統(tǒng)金融業(yè)中刻板煩瑣的內(nèi)部管理流程帶來了沖擊和影響；另一方面，削弱了傳統(tǒng)金融業(yè)對物理網(wǎng)點的依賴性，使各金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)活動中不再受到限制。以阿里信貸為例，這一新型融資服務(wù)模式從申請貸款到貸款發(fā)放僅需要幾分鐘的時間，極大提高了業(yè)務(wù)辦理效率，簡化了傳統(tǒng)金融業(yè)中煩瑣的業(yè)務(wù)流程。

4? ? ?傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對策略

4.1? ?以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，主動轉(zhuǎn)型升級

依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，開展好銀行業(yè)務(wù)。電子銀行的建設(shè)與投入使用是近幾年我國各大商業(yè)銀行的重點關(guān)注內(nèi)容，并且已經(jīng)取得一定的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展新發(fā)展領(lǐng)域，運用自身的優(yōu)勢實現(xiàn)發(fā)展新突破。第一，銀行應(yīng)該立足于重點客戶，發(fā)揮好專業(yè)優(yōu)勢。從當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)于中小客戶，大客戶需要更為專業(yè)化的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融當前并不具備這一能力。對此，銀行應(yīng)該注重提升對重點客戶的服務(wù)水平，形成穩(wěn)固的客戶關(guān)系［5］。第二，銀行需要注重建立和維護好客戶關(guān)系，對于符合客戶實際需求的產(chǎn)品加以完善優(yōu)化。第三，銀行還應(yīng)該提供個性化服務(wù)，對不同客戶采用不同的服務(wù)措施，夯實客戶基礎(chǔ)。第四，借助網(wǎng)點渠道，增強客戶體驗感。銀行應(yīng)該努力提高網(wǎng)點服務(wù)綜合性，促使所有網(wǎng)點皆可辦理已經(jīng)開通的所有業(yè)務(wù)，進而提高業(yè)務(wù)辦理效率，精簡業(yè)務(wù)流程，增強客戶體驗感。第五，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上與現(xiàn)代經(jīng)濟業(yè)務(wù)相同，都屬于體驗類經(jīng)濟，銀行還應(yīng)該在客戶體驗上力爭上游，借助開放的營銷模式創(chuàng)設(shè)客戶體驗類產(chǎn)品，從而吸引更多客戶的注意力，增強客戶新鮮感，夯實客戶基礎(chǔ)［6］。

4.2? ?以模式創(chuàng)新為突破口，自覺進行變革

第一，對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，體現(xiàn)競爭需求。產(chǎn)品是傳統(tǒng)金融業(yè)連接客戶的重要紐帶，只有合理創(chuàng)新產(chǎn)品，才能夠從根本上實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。對此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在創(chuàng)新產(chǎn)品過程中應(yīng)該充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，強化產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。在與電商企業(yè)進行合作過程中，還應(yīng)該積極創(chuàng)設(shè)自己的綜合化電商平臺，從而占據(jù)未來金融市場競爭的優(yōu)勢地位。第二，創(chuàng)新運營模式，適應(yīng)市場新變化、新需求。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷推進導致傳統(tǒng)金融業(yè)客戶及市場占有率大量流失，其生存及發(fā)展空間不斷被擠壓［7］。在這一背景下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要積極創(chuàng)新原有的運營模式，將模式創(chuàng)新的重點放在管理上［8］。嚴格遵循好以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為前提的原則，加強風險防范，提高行政管理水平與效率。此外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)還應(yīng)該進行數(shù)據(jù)創(chuàng)新，提高營銷針對性，從而實現(xiàn)營銷方式的創(chuàng)新變革。第三，創(chuàng)新發(fā)展模式，滿足客戶需求［9-10］。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該積極應(yīng)對，加強對關(guān)鍵技術(shù)的前瞻性研究，對人力資源和物質(zhì)資源進行合理配置，提高服務(wù)水平，以更好地適應(yīng)金融發(fā)展需求，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展。

5? ? ?結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然給我國傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定沖擊與影響，但是事實上互聯(lián)網(wǎng)金融仍然無法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)。對此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該用積極樂觀、辯證發(fā)展的眼光看待互聯(lián)網(wǎng)金融。針對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的積極影響，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該抓緊發(fā)展機遇，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展；針對消極影響，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也應(yīng)該積極應(yīng)對，“取人之長，補己之短”，基于廣大群眾的財產(chǎn)安全及傳統(tǒng)金融業(yè)持續(xù)發(fā)展角度，對自身運營模式、發(fā)展方向進行革新，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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［收稿日期］2023-04-26

［作者簡介］趙廣翔（1986— ），男，山東濟寧人，碩士，講師，主要研究方向：金融。