數(shù)字普惠金融能縮小人口受教育程度的性別差異嗎

關(guān)鍵詞：受教育程度；教育公平；性別差異；數(shù)字普惠金融

一、引言

女性受教育水平的提高對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要意義。近年來(lái)，中國(guó)女性的受教育水平顯著提升，但受教育程度的性別差異依然存在。2010—2022年全國(guó)6 歲及以上女性的平均受教育年限從8.21年上升到9.38年，女性接受高等教育人口占6歲以上女性總?cè)丝诘谋戎貜?.09%上升到19.12%。全國(guó)6 歲及以上男性的平均受教育年限從9.00年上升到9.93年，男性接受高等教育人口占6歲以上男性總?cè)丝诘谋戎貜?.23%上升到19.81%。[1]顯然，男性的平均受教育年限和接受高等教育人口占比都高于女性。但是，根據(jù)中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）對(duì)問(wèn)題“您期望的受教育程度”的調(diào)查數(shù)據(jù)，男性期望受教育程度為大學(xué)（包括大專、本科、碩士、博士）的比例從2010年的47.86%上升到2020年的70.20%，女性期望受教育程度為大學(xué)的比例從2010年的47.47%上升到2020年的79.52%。[2]顯然，接受大學(xué)教育是絕大多數(shù)中國(guó)人的期望，并且這種期望在女性中表現(xiàn)得更為強(qiáng)烈。

盡管國(guó)家高度重視義務(wù)教育的普及和高等教育機(jī)會(huì)的提供，但人口受教育程度的性別差異不僅體現(xiàn)在社會(huì)提供的教育機(jī)會(huì)上，也體現(xiàn)在家庭提供的教育機(jī)會(huì)上。被譽(yù)為教育公平研究之源的《科爾曼報(bào)告（Equality of Educational Opportunity）》指出，家庭教育投入直接決定子女的教育獲得，且積極作用大于政府教育投入。已有研究表明，女性在家庭教育投資中處于弱勢(shì)地位[3]，學(xué)者們從微觀家庭教育投資的兄弟姐妹資源稀釋假設(shè)[4]、家庭資源配置效率假設(shè)[5]、傳統(tǒng)家庭的性別歧視[6]等視角對(duì)教育的性別差異進(jìn)行了解釋。

事實(shí)上，受教育程度的性別差異與教育溢價(jià)、教育意愿、教育機(jī)會(huì)和教育投資等因素密切相關(guān)。從教育溢價(jià)來(lái)看，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和勞動(dòng)力需求結(jié)構(gòu)讓企業(yè)更偏愛(ài)男性求職者，導(dǎo)致女性在就業(yè)市場(chǎng)上普遍面臨就業(yè)歧視[7]和職業(yè)晉升障礙[8]，這降低了女性的教育溢價(jià)。從教育意愿來(lái)看，受“男主外、女主內(nèi)”傳統(tǒng)家庭觀念對(duì)性別分工定位的影響，女性婚后需要承擔(dān)繁重的家務(wù)和照看子女的任務(wù)，這降低了女性的職業(yè)追求和教育意愿。從教育機(jī)會(huì)的角度而言，女性教育機(jī)會(huì)的獲得比男性更易受家庭經(jīng)濟(jì)狀況的影響。大學(xué)學(xué)費(fèi)上升顯著降低了大學(xué)錄取的女性比例。[9]從教育投資來(lái)看，當(dāng)家庭收入水平較低和子女?dāng)?shù)量較多時(shí)，由于傳統(tǒng)家庭內(nèi)部的男孩偏好，有限的教育資源向男性傾斜。[10]隨著收入水平的提高和子女?dāng)?shù)量的下降，預(yù)算約束的緩解使得家庭教育資源可以在不同性別之間均衡分配，這提高了女性接受高等教育的機(jī)會(huì)。典型的案例是中國(guó)的計(jì)劃生育政策降低了家庭生育數(shù)量，間接提高了女孩的受教育水平。[11]

因此，提升女性的教育溢價(jià)、教育意愿、教育機(jī)會(huì)和教育投資是提高國(guó)民受教育水平并縮小教育性別差異的關(guān)鍵。近年來(lái)迅速發(fā)展的數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍和覆蓋面，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。2016年，二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)通過(guò)的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》鼓勵(lì)各國(guó)根據(jù)各自具體國(guó)情制定國(guó)家行動(dòng)計(jì)劃，以發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為普惠金融服務(wù)帶來(lái)的巨大潛力。[12]2016年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，為中國(guó)普惠金融的發(fā)展確定了發(fā)展目標(biāo)和思路。[13]2023年10月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》頒發(fā)，為構(gòu)建高水平普惠金融體系，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。[14]數(shù)字普惠金融在促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、轉(zhuǎn)變家庭觀念、提高收入水平、緩解信貸約束等方面具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)，可以提升女性的教育溢價(jià)、教育意愿、教育機(jī)會(huì)和教育投資，其可能是教育公平實(shí)現(xiàn)機(jī)制的新切入點(diǎn)。那么，數(shù)字普惠金融能否縮小人口受教育的性別差異？

本文擬先從理論視角探討數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響機(jī)制， 再基于2011—2022年中國(guó)31個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)探討數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響效應(yīng)及其異質(zhì)性特征，最后提出相應(yīng)的政策建議。本文期望達(dá)到的邊際貢獻(xiàn)有三點(diǎn)。第一，從數(shù)字普惠金融提升教育期望和緩解信貸約束的角度，探討性別教育公平實(shí)現(xiàn)機(jī)制，拓寬以往的研究視角。第二，分析數(shù)字普惠金融對(duì)教育性別差異影響在不同教育階段的特征，為數(shù)字普惠金融促進(jìn)性別教育公平的服務(wù)范圍提供經(jīng)驗(yàn)支撐。第三，基于人均收入水平、人力資本積累、公共教育投入和城市化水平差異的多維度地區(qū)異質(zhì)性視角，闡釋數(shù)字普惠金融對(duì)教育性別差異影響的地區(qū)特征，為優(yōu)化數(shù)字普惠金融資源地域分布提供理論依據(jù)。

二、文獻(xiàn)綜述

理論上，家庭對(duì)教育的投資是基于未來(lái)人力資本高回報(bào)的預(yù)期。在金融市場(chǎng)完善的條件下，家庭可為獲得教育帶來(lái)的未來(lái)收益而舉債。金融市場(chǎng)不完善時(shí)，由于貸款規(guī)范的約束及信息不完全，家庭將不能依據(jù)未來(lái)的收入預(yù)期而進(jìn)行借款，家庭的初始資源稟賦對(duì)教育投資將會(huì)產(chǎn)生一定的影響。因此，影響家庭教育投資和人口受教育程度的關(guān)鍵因素是教育期望和信貸約束。數(shù)字普惠金融在提升女性教育期望和緩解信貸約束方面具有典型的優(yōu)勢(shì)。

一方面，數(shù)字普惠金融通過(guò)促進(jìn)勞動(dòng)力需求結(jié)構(gòu)升級(jí)和改變傳統(tǒng)家庭觀念，從教育溢價(jià)和教育意愿的角度提高了女性的教育期望，縮小了人口受教育程度的性別差異。另一方面，數(shù)字普惠金融通過(guò)提升金融服務(wù)的可獲得性緩解了家庭的信貸約束，從教育機(jī)會(huì)和教育投資的角度縮小了人口受教育程度的性別差異。

（一） 數(shù)字普惠金融提高了女性的教育溢價(jià)

數(shù)字普惠金融通過(guò)技術(shù)進(jìn)步影響勞動(dòng)力需求結(jié)構(gòu)，提高了女性的教育溢價(jià)，縮小了教育性別差異。首先，數(shù)字金融服務(wù)能夠有效緩解和解決信息不對(duì)稱與交易成本問(wèn)題，進(jìn)而激勵(lì)資本積聚和科技創(chuàng)新。[15]數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠降低中小企業(yè)債務(wù)融資成本和緩解外部融資約束，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)的創(chuàng)新。[16]數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新效應(yīng)提升了企業(yè)對(duì)高技能勞動(dòng)力的需求。其次，數(shù)字普惠金融的發(fā)展降低了企業(yè)的融資成本，增強(qiáng)了技術(shù)進(jìn)步的資本偏向[17]，引發(fā)了資本對(duì)低技能勞動(dòng)力的替代。數(shù)字普惠金融的資本偏向效應(yīng)降低了企業(yè)對(duì)低技能勞動(dòng)力的需求。再次，數(shù)字普惠金融改善了企業(yè)的外部融資環(huán)境，在空間知識(shí)溢出的協(xié)同作用下推動(dòng)企業(yè)高效的研發(fā)投入、技術(shù)創(chuàng)新和全要素生產(chǎn)率提升[18]，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)[19]。數(shù)字普惠金融的產(chǎn)業(yè)升級(jí)效應(yīng)促進(jìn)了勞動(dòng)力的需求結(jié)構(gòu)升級(jí)。以上影響共同提高了企業(yè)對(duì)高技能勞動(dòng)力的需求，進(jìn)而提升了高質(zhì)量勞動(dòng)力的工資溢價(jià)和教育回報(bào)。由于女性從事低技能工作的比例更大，伴隨技術(shù)進(jìn)步的勞動(dòng)力需求結(jié)構(gòu)改變對(duì)女性的沖擊更大，女性迫切需要提升受教育程度以適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的挑戰(zhàn)。

（二） 數(shù)字普惠金融提升了女性的教育意愿

數(shù)字普惠金融通過(guò)信息傳播改變了傳統(tǒng)家庭觀念，提升了女性的教育意愿，縮小了教育性別差異。數(shù)字普惠金融的發(fā)展依賴于信息技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及。首先，互聯(lián)網(wǎng)信息的傳播弱化了“重男輕女”“男主外女主內(nèi)”“早婚早育、多子多?！钡葌鹘y(tǒng)家庭觀念，強(qiáng)化了“晚婚晚育、優(yōu)生優(yōu)育”等觀念。家庭觀念的轉(zhuǎn)變解放了女性的思想并改變了其人生規(guī)劃，提升了女性的教育意愿。[20]其次，互聯(lián)網(wǎng)提供的社交和娛樂(lè)活動(dòng)豐富了人們的生活，網(wǎng)絡(luò)虛擬社交所帶來(lái)的效用，對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中的親密與生育行為產(chǎn)生了替代效應(yīng)。兩性觀念的改變降低了生育意愿并推遲了生育時(shí)間，讓女性有更多時(shí)間接受教育，提升了女性的教育意愿。最后，信息技術(shù)的發(fā)展提升了工作的靈活性，讓女性可以更好地平衡工作和生活，促進(jìn)了女性創(chuàng)業(yè)和就業(yè)機(jī)會(huì)的增加。[21-22]勞動(dòng)力市場(chǎng)參與率的提升要求女性具備更多的知識(shí)和技能，這促進(jìn)了女性受教育程度的提高。

（三） 數(shù)字普惠金融增加了女性的教育機(jī)會(huì)

數(shù)字普惠金融緩解了家庭的信貸約束，增加了女性的教育機(jī)會(huì)，縮小了教育性別差異。教育的性別差異在中國(guó)的中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)和低收入家庭表現(xiàn)得更為明顯，而數(shù)字普惠金融恰好在更大程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)、中西部地區(qū)以及中低收入階層家庭的流動(dòng)性約束。[23]數(shù)字普惠金融通過(guò)為低收入群體提供生產(chǎn)性貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，有效緩解了低收入群體的信貸約束；通過(guò)發(fā)揮金融跨期資本配置和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能，促進(jìn)了低收入群體的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和人力資本投資；通過(guò)改善城鄉(xiāng)收入差距，促進(jìn)了教育機(jī)會(huì)的均等化。[24]中國(guó)的數(shù)字金融不但在落后地區(qū)的發(fā)展速度更快，而且顯著提升了家庭收入，尤其是對(duì)農(nóng)村低收入群體而言，可以說(shuō)數(shù)字普惠金融促進(jìn)了中國(guó)的包容性增長(zhǎng)。[25]家庭對(duì)女性的教育投入受家庭收入和信貸約束的影響更為明顯，因此，數(shù)字普惠金融發(fā)展更有利于緩解女性在教育投入上所面臨的信貸約束問(wèn)題。[26]數(shù)字普惠金融能夠滿足弱勢(shì)家庭的金融需求，矯正可能存在的教育不公平現(xiàn)象。[27]基于中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)與北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)的研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)提升家庭預(yù)期教育回報(bào)率、改變家庭教育偏好、放松家庭資源約束等渠道，提升家庭教育期望，推動(dòng)教育公平。數(shù)字普惠金融能夠緩解性別歧視、城鄉(xiāng)差異、收入分層、家庭教育背景差異、獨(dú)生與非獨(dú)生差異等“非自致性因素”造成的教育不公平現(xiàn)象。[20]

（四） 數(shù)字普惠金融提高了女性的教育投資

數(shù)字普惠金融提高了女性金融服務(wù)的可獲得性，促進(jìn)了家庭教育投資，縮小了教育性別差異。從性別差異的角度而言，女性獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的可能性更小。根據(jù)世界銀行2021年的統(tǒng)計(jì)，女性擁有銀行賬戶的比例比男性低6%。在發(fā)展中國(guó)家，婦女往往被排除在金融服務(wù)的使用之外，這種差距是由收入、教育和就業(yè)方面的不平等所證明的。不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，側(cè)重于小額信貸的數(shù)字普惠金融主要支持缺乏正規(guī)銀行服務(wù)的貧困和邊緣化人群的創(chuàng)收活動(dòng)，因此女性可能從中獲益更多。[28]與男子相比，婦女更有可能投資于家庭福利，特別是教育和衛(wèi)生等領(lǐng)域。根據(jù)這一證據(jù)，貸款給婦女比貸款給男子對(duì)家庭的總體影響更大。[29]諾貝爾獎(jiǎng)得者M(jìn)uhammad Yunus在2006年的諾貝爾獎(jiǎng)演講中很好地闡述了將女性作為信貸目標(biāo)的基本原理：“我們關(guān)注女性，因?yàn)槲覀儼l(fā)現(xiàn)給女性貸款總是會(huì)給家庭帶來(lái)更多好處” [30]。當(dāng)女性無(wú)法滿足其信貸需求時(shí)，家庭效率會(huì)有所下降。《數(shù)字減貧與共同富裕系列報(bào)告（2021）》表明，數(shù)字化進(jìn)程有助于減少農(nóng)戶貸款中的性別歧視。在數(shù)字化涉農(nóng)貸款中，女性用戶比男性用戶享受更低的貸款利率。數(shù)字化程度顯著增加了兩類性別群體的授信額度、貸款支用率，對(duì)女性的促進(jìn)程度略微高于男性。[31]

顯然，相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“嫌貧愛(ài)富”，數(shù)字普惠金融通過(guò)技術(shù)進(jìn)步影響勞動(dòng)力需求結(jié)構(gòu)，提高了女性的教育溢價(jià)；通過(guò)信息傳播改變傳統(tǒng)家庭觀念，提升了女性的教育意愿；通過(guò)緩解家庭信貸約束，增加了女性的教育機(jī)會(huì)；通過(guò)提高女性獲得金融服務(wù)的可能性，促進(jìn)了家庭的教育投資。理論上，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有助于促進(jìn)教育機(jī)會(huì)和教育投資的公平化，并縮小教育的性別差距。但也有學(xué)者認(rèn)為，金融發(fā)展水平與教育代際傳遞關(guān)系不大。Murphy等以英國(guó)為研究范圍，發(fā)現(xiàn)學(xué)費(fèi)和貸款政策改變對(duì)高等教育入學(xué)率只有短期影響而沒(méi)有長(zhǎng)期影響。[32]Hassani-Nezhad的研究發(fā)現(xiàn)，高等教育金融政策的變化不影響子女的教育期望，但會(huì)影響父母對(duì)子女的教育期望。[33]因此，數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度的性別差異影響可能是不確定的，既存在地區(qū)和個(gè)體異質(zhì)性，又與教育階段密切相關(guān)。

本文根據(jù)理論分析提出以下假設(shè)，并利用2011—2022年中國(guó)31個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)[1-2， 34]（不包括中國(guó)香港特區(qū)、中國(guó)澳門(mén)特區(qū)、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的數(shù)據(jù)，下同）進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。

假設(shè)1：數(shù)字普惠金融能夠縮小人口受教育程度的性別差異。

假設(shè)2：數(shù)字普惠金融對(duì)女性教育期望的提升作用更大，并能縮小人口受教育程度的性別差異。

假設(shè)3：數(shù)字普惠金融對(duì)縮小人口受教育程度性別差異的作用，在人均收入水平較低的落后地區(qū)更為明顯。

假設(shè)4：數(shù)字普惠金融對(duì)縮小人口受教育程度性別差異的作用，在2016年《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出之后進(jìn)一步強(qiáng)化。

假設(shè)5：數(shù)字普惠金融對(duì)縮小人口受教育程度性別差異的影響，既存在地區(qū)異質(zhì)性，又與教育階段密切相關(guān)。

三、現(xiàn)狀分析

本文首先直觀地分析中國(guó)人口的平均受教育情況和受大學(xué)、高中、初中和小學(xué)各個(gè)階段教育的性別差異現(xiàn)狀。教育性別差異衡量指標(biāo)參考Baliamoune和Mcgillivray的研究[35]，各階段教育的性別差異用以下公式來(lái)計(jì)算。

平均受教育年限根據(jù)人口受教育程度及其所占的比重加權(quán)平均計(jì)算所得，其中不讀書(shū)取值0，小學(xué)取值6，初中取值9，高中取值12，大專取值15，本科取值16，碩士取值19，博士取值22。根據(jù)公式（1），平均受教育年限性別差異系數(shù)大于零表示男性的平均受教育年限高于女性，系數(shù)越大代表男性的平均受教育年限超越女性越多；反之，系數(shù)小于零表示女性的平均受教育年限高于男性，系數(shù)越小代表女性的平均受教育年限超越男性越多。公式（2）描述人口受大學(xué)、高中、初中和小學(xué)各個(gè)階段教育的性別差異，系數(shù)大于零表示受各階段教育男性占6歲以上男性的比重高于女性；反之，系數(shù)小于零表示受各階段教育女性占6歲以上女性的比重高于男性。根據(jù)公式（1）和（2），并結(jié)合2011—2022年中國(guó)31個(gè)省份6歲以上人口受教育程度的數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)以下特征。

（一） 中國(guó)人口受教育程度的性別差異廣泛存在

圖1是筆者根據(jù)公式（1）并基于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)[1]制作的2011年與2022年中國(guó)31個(gè)省份平均受教育年限的性別差異圖。由此可見(jiàn)，中國(guó)人口受教育程度的性別差異廣泛存在，且中西部地區(qū)更為明顯。從教育性別差異來(lái)看，男性的平均受教育年限明顯高于女性。從地區(qū)差異的角度來(lái)看，東部地區(qū)平均受教育年限的性別差異較小，中西部地區(qū)平均受教育年限的性別差異較大。從演變趨勢(shì)的視角來(lái)看，平均受教育年限的性別差異在大部分地區(qū)有縮小的趨勢(shì)，但也有一些地區(qū)呈現(xiàn)擴(kuò)大的跡象。

（二） 中國(guó)人口受教育程度的性別差異主要發(fā)生在中學(xué)階段

圖2 是筆者根據(jù)公式（2），并基于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)[1]制作的2011—2022年中國(guó)31個(gè)省份人口受大學(xué)、高中、初中、小學(xué)階段教育的性別差異平均值圖。由此可見(jiàn)，中國(guó)人口受教育程度的性別差異主要發(fā)生在中學(xué)階段，在大學(xué)階段有所縮小。從受教育程度的性別差異來(lái)看，女性受小學(xué)教育人口占比明顯高于男性，男性受中學(xué)教育人口占比明顯高于女性，在大學(xué)教育階段教育的性別差異有所縮小，但男性的優(yōu)勢(shì)依然存在。從地區(qū)差異的角度來(lái)看，東部地區(qū)在大學(xué)和高中教育階段的性別差異明顯小于中西部地區(qū)。

（三） 中國(guó)人口受教育程度的性別差異與數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在一定的負(fù)相關(guān)關(guān)系

圖3是筆者根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)[34]、《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)[1]、中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）的“您期望的受教育程度”問(wèn)卷中的預(yù)期平均受教育年限調(diào)查數(shù)據(jù)[2]，制作的2011—2022年中國(guó)31個(gè)省份數(shù)字普惠金融指數(shù)、人均GDP、預(yù)期平均受教育年限與平均受教育年限性別差異關(guān)系的散點(diǎn)圖。由此可見(jiàn)，中國(guó)人口受教育程度的性別差異與數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在一定的負(fù)相關(guān)關(guān)系。數(shù)字普惠金融促進(jìn)了人均GDP和預(yù)期平均受教育年限的提高，縮小了平均受教育年限的性別差異。總體而言，數(shù)字普惠金融的發(fā)展與人口平均受教育年限的性別差異存在一定的負(fù)相關(guān)關(guān)系。但是，由于人口受教育程度的性別差異受很多因素的影響，更準(zhǔn)確地識(shí)別兩者的關(guān)系需要在控制其他影響因素的前提下進(jìn)行進(jìn)一步的實(shí)證分析。

四、實(shí)證分析

（一） 模型構(gòu)建

為了探討數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)中國(guó)人口受教育程度的性別差異影響機(jī)制，并測(cè)度其影響效應(yīng)，本文構(gòu)建以下中介效應(yīng)模型進(jìn)行回歸分析，研究數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度的性別差異影響。

公式中的下標(biāo)i和t分別表示個(gè)體和時(shí)間變量。edu_gap表示人口受教育程度的性別差異，在實(shí)證分析過(guò)程中，分別使用平均受教育年限性別差異、受大學(xué)教育性別差異、受高中教育性別差異、受初中教育性別差異、受小學(xué)教育性別差異來(lái)表示。index為數(shù)字普惠金融總指數(shù)，包括3個(gè)子維度指數(shù)：覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度。M代表中介變量，包括教育預(yù)期性別差異和人均收入水平。X代表控制變量，包括銀行信貸供給、公共教育支出、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)和人口自然增長(zhǎng)率。time表示時(shí)間虛擬變量，這是以提出《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》為時(shí)間節(jié)點(diǎn)的時(shí)間虛擬變量；2016年及之前為0，2016年之后為1。α，β為回歸系數(shù)，μ為誤差擾動(dòng)項(xiàng)。

第一，公式（3）探討數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響，如果回歸系數(shù)β11為正值，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展加劇了人口受教育程度的性別差異；反之，如果回歸系數(shù)β11為負(fù)值，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展縮小了人口受教育程度的性別差異。

第二，公式（3）—（5）探討數(shù)字普惠金融通過(guò)中介變量（教育期望和人均收入水平）對(duì)人口受教育程度性別差異的影響機(jī)制。如果公式（4）中index的回歸系數(shù)β21顯著，說(shuō)明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)教育期望和人均收入水平存在顯著的影響。如果公式（5）的中介變量M的回歸系數(shù)β32顯著，而index的回歸系數(shù)β31的數(shù)值或顯著性相對(duì)于公式（3）下降了，說(shuō)明數(shù)字普惠金融通過(guò)中介變量對(duì)人口受教育程度的性別差異產(chǎn)生影響。教育期望和人均收入水平在數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響中起到了中介作用。

第三，公式（6）探討數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響過(guò)程中的人均收入水平的調(diào)節(jié)作用。如果公式（6）中index×Mit的回歸系數(shù)β42為正值，說(shuō)明數(shù)字普惠金融對(duì)縮小人口受教育程度性別差異的作用在人均收入水平越低的地區(qū)越大；反之，如果回歸系數(shù)β42為負(fù)值，說(shuō)明數(shù)字普惠金融對(duì)縮小人口受教育程度性別差異的作用在人均收入水平越高的地區(qū)越大。

第四，公式（7）探討數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響，在2016年《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出前后是否存在明顯的不同。如果方程（7）中index×time的回歸系數(shù)β52為正值，說(shuō)明數(shù)字普惠金融對(duì)縮小人口受教育程度性別差異的作用在2016年《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出之后變小了；如果回歸系數(shù)β52為負(fù)值，則說(shuō)明作用變大了。

各個(gè)變量的描述見(jiàn)表1。筆者根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融中心的數(shù)字普惠金融原始數(shù)據(jù)[34]、中國(guó)家庭追蹤調(diào)查的（CFPS）預(yù)期平均受教育年限性別差異數(shù)據(jù)[2]和《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)[1]，計(jì)算得到各變量的描述性統(tǒng)計(jì)（見(jiàn)表2）。

（二） 實(shí)證分析

1. 基準(zhǔn)估計(jì)

下面基于公式（3），利用2011—2022年中國(guó)31個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)對(duì)數(shù)字普惠金融與人口受教育程度的性別差異之間的關(guān)系進(jìn)行探析。根據(jù)豪斯曼檢驗(yàn)，我們采用固定效應(yīng)面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行估計(jì)；為了消除異方差的影響，選擇截面加權(quán)方法進(jìn)行回歸分析。根據(jù)表3的回歸結(jié)果，可以得到以下結(jié)論。

第一，數(shù)字普惠金融能夠顯著縮小人口受教育程度的性別差異。表3數(shù)據(jù)的第（1）列探討數(shù)字普惠金融總指數(shù)對(duì)人口受教育程度性別差異的影響?；貧w結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融總指數(shù)的回歸系數(shù)顯著為負(fù)值，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著縮小了人口受教育程度的性別差異。在控制了其他影響教育性別差異的變量之后，結(jié)果依然如此。

第二，數(shù)字普惠金融使用深度、覆蓋廣度、數(shù)字化程度對(duì)縮小平均受教育年限的性別差異的作用依次遞減。表3數(shù)據(jù)的第（2）至（4）列探討數(shù)字普惠金融指數(shù)3個(gè)子維度（覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度）對(duì)人口受教育程度性別差異的影響，覆蓋廣度和使用深度對(duì)人口受教育程度性別差異的影響較強(qiáng)，數(shù)字化程度的影響較弱。以上結(jié)果表明，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的覆蓋面，深化數(shù)字普惠金融在支付、信貸、投資等領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)于促進(jìn)教育性別公平發(fā)展具有積極意義。

以上結(jié)果共同驗(yàn)證了假設(shè)1，即數(shù)字普惠金融能夠縮小人口受教育程度的性別差異。

2. 工具變量估計(jì)

理論上，數(shù)字普惠金融的發(fā)展會(huì)影響人口受教育程度的性別差異，但實(shí)證研究中可能存在遺漏變量、測(cè)量誤差和互為因果等所引起的內(nèi)生性問(wèn)題。為了解決由于內(nèi)生性問(wèn)題所引起的估計(jì)偏差，本文接下來(lái)引入數(shù)字普惠金融指數(shù)的工具變量，進(jìn)行兩階段最小二乘法回歸分析。

數(shù)字普惠金融的工具變量，涉及數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和普惠金融發(fā)展兩種屬性。以往的研究常用兩類指標(biāo)。一是使用互聯(lián)網(wǎng)普及率[16，21]和固定電話數(shù)量[36]，反映地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施完善程度。二是選擇所在地區(qū)與杭州市的球面距離[25 ，37]，反映地區(qū)受數(shù)字普惠金融提供方支付寶所在地杭州市的影響程度。根據(jù)對(duì)“數(shù)字普惠金融”而言具有相關(guān)性，對(duì)“人口受教育程度的性別差異”而言又具有外生性的原則，本文綜合了以往學(xué)者的觀點(diǎn)，以每百人擁有的固定和移動(dòng)電話數(shù)與各地級(jí)市與杭州市的平均球面距離之比構(gòu)建工具變量。一方面，各地的數(shù)字普惠金融發(fā)展顯然受信息基礎(chǔ)設(shè)施的影響，每百人擁有的固定和移動(dòng)電話數(shù)在一定程度上反映了各地信息基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展程度。各地級(jí)市與杭州市的球面距離能夠反映其受數(shù)字普惠金融的影響程度，與是否選擇支付寶所提供的數(shù)字普惠金融服務(wù)有關(guān)。理論上，信息基礎(chǔ)設(shè)施越完善，數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度越高；與杭州市的距離越近，受數(shù)字普惠金融的影響越大。另一方面，在控制了人均收入水平、銀行信貸供給、公共教育支出、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)、人口自然增長(zhǎng)率相關(guān)變量之后，該工具變量和人口受教育程度的性別差異之間不存在直接的影響渠道。因此，每百人擁有的固定和移動(dòng)電話數(shù)和各地級(jí)市與杭州市的平均球面距離之比滿足工具變量的選擇原則，是較為理想的工具變量。

表4工具變量回歸結(jié)果顯示，第一階段回歸的工具變量系數(shù)聯(lián)合顯著性的F統(tǒng)計(jì)值超過(guò)10，所以不存在弱工具變量問(wèn)題。沃爾德外生性檢驗(yàn)（Waldtest of exogeneity）結(jié)果表明，解釋變量在5%的顯著性水平下存在內(nèi)生性問(wèn)題，工具變量具有一定的解釋力。第二階段回歸結(jié)果顯示，加入工具變量之后，數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)有明顯的提升，工具變量有助于解決內(nèi)生性問(wèn)題。表4的回歸結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融總指數(shù)、覆蓋廣度指數(shù)、使用深度指數(shù)、數(shù)字化程度指數(shù)的發(fā)展都顯著縮小了人口受教育程度的性別差異。工具變量回歸結(jié)果進(jìn)一步驗(yàn)證了數(shù)字普惠金融有助于縮小人口受教育程度的性別差異的假設(shè)1。

3. 影響機(jī)制分析

理論研究表明，數(shù)字普惠金融通過(guò)提高人均收入水平、緩解信貸約束縮小了人口受教育程度的性別差異。下面基于公式（3）— （7），進(jìn)一步探討數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響機(jī)制。由于數(shù)字普惠金融3個(gè)子維度指數(shù)對(duì)人口受教育程度性別差異的影響與總指數(shù)的影響基本一致，本文僅使用數(shù)字普惠金融總指數(shù)進(jìn)行分析。根據(jù)表5的回歸結(jié)果，可以得到以下結(jié)論。

第一，數(shù)字普惠金融對(duì)女性教育預(yù)期的提升作用更大，縮小了人口受教育程度的性別差異。表5數(shù)據(jù)的第（1）列探討數(shù)字普惠金融對(duì)教育預(yù)期的性別差異影響。數(shù)字普惠金融總指數(shù)的回歸系數(shù)顯著為負(fù)值，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)女性教育預(yù)期的提升作用更大，縮小了教育預(yù)期的性別差異。第（2）列將教育預(yù)期的性別差異作為自變量加入回歸方程，教育預(yù)期的性別差異回歸系數(shù)顯著為負(fù)，說(shuō)明教育預(yù)期的性別差異起到了中介作用。這表明數(shù)字普惠金融對(duì)女性教育預(yù)期的提升作用更大，縮小了人口受教育程度的性別差異。第（3）列加入數(shù)字普惠金融指數(shù)與教育預(yù)期性別差異的交互項(xiàng)，其回歸系數(shù)為正，但不顯著，表明教育預(yù)期性別差異的調(diào)節(jié)作用不明顯。以上分析驗(yàn)證了假設(shè)2。

第二，數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響在人均收入水平較低的落后地區(qū)更為明顯。表5數(shù)據(jù)的第（4）列探討數(shù)字普惠金融對(duì)人均收入水平的影響。數(shù)字普惠金融總指數(shù)的回歸系數(shù)顯著為正值，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著促進(jìn)了人均收入水平的提升。第（5）列將人均收入水平作為自變量加入回歸方程，但回歸結(jié)果不顯著，表明人均收入水平在數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度的性別差異影響過(guò)程中的中介作用不明顯。第（6）列加入數(shù)字普惠金融指數(shù)與人均收入水平的交互項(xiàng)，其回歸系數(shù)顯著為正值，表明在人均收入水平越低的地區(qū)，數(shù)字普惠金融對(duì)縮小人口受教育程度性別差異的作用越大，促進(jìn)了包容性增長(zhǎng)。以上分析驗(yàn)證了假設(shè)3。

第三，數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響在2016年《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出之后進(jìn)一步強(qiáng)化。表6加入數(shù)字普惠金融指數(shù)與時(shí)間虛擬變量的交互項(xiàng)，其回歸系數(shù)顯著為負(fù)值，表明在2016年《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出之后，數(shù)字普惠金融對(duì)縮小人口受教育程度性別差異的作用變大了。政策實(shí)施強(qiáng)化了數(shù)字普惠金融對(duì)縮小教育性別差異的作用。以上分析驗(yàn)證了假設(shè)4。

4. 異質(zhì)性討論

上述實(shí)證結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融對(duì)女性教育預(yù)期的提升作用更大，縮小了人口受教育程度的性別差異。這種影響在人均收入水平較低的落后地區(qū)更為明顯，并在2016年《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出之后強(qiáng)化了。實(shí)際上，由于九年義務(wù)教育制度的實(shí)施，數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育水平的性別差異影響在不同教育階段可能會(huì)呈現(xiàn)差異化的特征。根據(jù)中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）對(duì)“您期望的受教育程度”問(wèn)題的調(diào)查數(shù)據(jù)可知，接受大學(xué)教育是70%以上中國(guó)人的期望。[2]近年來(lái)，這種教育期望顯著提升，且在女性中提升的幅度更大。如果條件允許，女性有更大的動(dòng)機(jī)和可能接受大學(xué)教育。因此，數(shù)字普惠金融對(duì)縮小人口受教育程度的性別差異的影響，可能更多體現(xiàn)在高中和大學(xué)階段。此外，由于女性受教育機(jī)會(huì)的獲得比男性更易受家庭經(jīng)濟(jì)狀況的影響，數(shù)字普惠金融能否有效縮小人口受教育水平的性別差異還與地區(qū)發(fā)展水平有關(guān)。接下來(lái)，本文根據(jù)教育階段和地區(qū)特征進(jìn)行異質(zhì)性分析。

（1）教育階段區(qū)別。本文根據(jù)人口受教育程度進(jìn)行區(qū)分，分別探討數(shù)字普惠金融對(duì)人口受大學(xué)教育、高中教育、初中教育、小學(xué)教育性別差異的影響。根據(jù)表7的回歸結(jié)果，可以得到以下結(jié)論。

數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小人口受教育程度性別差異的影響主要表現(xiàn)在高中和大學(xué)階段。由于九年義務(wù)教育制度的實(shí)施，家庭收入水平和信貸約束對(duì)人口受教育程度性別差異的影響在小學(xué)和初中階段是不明顯的，其影響主要體現(xiàn)在高中和大學(xué)教育階段。相應(yīng)地，數(shù)字普惠金融通過(guò)提高人均收入水平并緩解信貸約束對(duì)人口受小學(xué)和初中教育的性別差異影響不顯著，對(duì)縮小人口受高中和大學(xué)教育的性別差異作用明顯?？傊?，數(shù)字普惠金融主要是通過(guò)縮小高中和大學(xué)階段的教育性別差異來(lái)縮小人口平均受教育年限的性別差異。

（2）地區(qū)特征差異。數(shù)字普惠金融能否有效縮小人口受教育水平的性別差異，既與教育階段有關(guān)，又受地區(qū)發(fā)展差異的影響。理論上，由于教育投資收益存在外部性，發(fā)達(dá)地區(qū)紛紛加大公共教育的投入，公立學(xué)校對(duì)困境人群也有額外的資助和信貸援助，這在一定程度上降低了個(gè)人接受教育的直接成本。數(shù)字普惠金融通過(guò)提升家庭收入水平和緩解信貸約束對(duì)教育投資的影響有限。但是，不發(fā)達(dá)地區(qū)的情況卻有明顯的不同。由于公共教育投資不足，個(gè)人投資在教育總投資中的比重較高，信貸市場(chǎng)不完善使得大多數(shù)低收入者面臨信貸約束，此時(shí)數(shù)字普惠金融可以發(fā)揮更大的積極作用。具體而言，一方面，由于人均收入水平和人力資本水平的差異，個(gè)體在教育投資上所面臨的資源約束是有區(qū)別的，這導(dǎo)致了數(shù)字普惠金融對(duì)縮小人口受教育程度性別差異的作用存在不同。另一方面，由于公共教育支出和城鄉(xiāng)差異的存在，地區(qū)教育投入存在差異，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融對(duì)縮小教育性別差異的作用表現(xiàn)出不一樣的特征。為了探討這種地區(qū)發(fā)展水平異質(zhì)性和地區(qū)宏觀環(huán)境異質(zhì)性對(duì)研究結(jié)論的影響，本文接下來(lái)進(jìn)行分組分析。根據(jù)表8和表9的回歸結(jié)果，可以得到以下結(jié)論。

第一，數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響在人均收入水平較低和人力資本水平較低的地區(qū)更為明顯。以2022年的相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)，根據(jù)人均GDP高低分成兩個(gè)組別：位于人均GDP中位數(shù)以上的為高人均收入組，位于人均GDP中位數(shù)及以下的為低人均收入組；根據(jù)各地人口平均受教育年限高低分成兩個(gè)組別：位于平均受教育年限中位數(shù)以上的為高人力資本組，位于平均受教育年限中位數(shù)及以下的為低人力資本組。表8基于人均收入水平的分組回歸結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融對(duì)縮小教育性別差異的影響在人均收入水平較低的地區(qū)更為明顯；基于人力資本水平的分組回歸結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融對(duì)縮小教育性別差異的影響在人力資本水平較低的地區(qū)更為明顯。

第二，數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響在人均公共教育支出水平較低和城市化水平較低的地區(qū)更為明顯。以2022年的相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)，根據(jù)人均公共教育支出高低分成兩個(gè)組別：位于人均公共教育支出中位數(shù)以上的為高公共教育支出組，位于中位數(shù)及以下的為低公共教育支出組；根據(jù)城市化高低分成兩個(gè)組別：位于城市化水平中位數(shù)以上的為高城市化組，位于城市化水平中位數(shù)及以下的為低城市化組。表9基于人均公共教育支出水平的分組回歸結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融對(duì)縮小教育性別差異的影響在人均公共教育支出較低的地區(qū)更為明顯；基于城市化水平的分組回歸結(jié)果比較顯示，數(shù)字普惠金融對(duì)縮小教育性別差異的影響在城市化水平較低的地區(qū)更為明顯。以上分析驗(yàn)證了假設(shè)5。

五、結(jié)論與政策建議

（一） 結(jié)論

近年來(lái)中國(guó)高度重視初等教育的普及和高等教育的擴(kuò)張，女性的受教育水平顯著提升，但受教育程度的性別差異依然存在。教育公平不僅體現(xiàn)在社會(huì)提供的教育機(jī)會(huì)上，家庭提供的教育機(jī)會(huì)也同樣重要。數(shù)字普惠金融在促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、轉(zhuǎn)變家庭觀念、提高收入水平、緩解信貸約束等方面具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)，可以提升女性的教育溢價(jià)、教育意愿、教育機(jī)會(huì)和教育投資，可能是教育公平實(shí)現(xiàn)機(jī)制的新切入點(diǎn)。

本文基于2011—2022年中國(guó)31個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)探討了數(shù)字普惠金融對(duì)人口受教育程度性別差異的影響機(jī)制和影響效應(yīng)。從影響效應(yīng)來(lái)看，數(shù)字普惠金融能顯著夠縮小人口受教育程度的性別差異，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度對(duì)縮小教育性別差異的作用依次遞減。從影響機(jī)制來(lái)看，數(shù)字普惠金融對(duì)女性教育預(yù)期的提升作用更大，縮小了人口受教育程度的性別差異，這種影響在人均收入水平較低的落后地區(qū)更為明顯，并在2016年《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出之后強(qiáng)化了。從教育階段來(lái)看，數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小人口受教育程度的性別差異主要表現(xiàn)在高中和大學(xué)階段，對(duì)初中及以下教育階段的影響不明顯。從地區(qū)差異而言，數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小人口受教育程度性別差異的作用在人均收入水平較低、人力資本積累較低、公共教育支出水平較低和城市化水平較低的地區(qū)更為明顯。

（二） 政策建議

顯然，數(shù)字普惠金融的發(fā)展通過(guò)提升女性的教育溢價(jià)、教育意愿、教育機(jī)會(huì)和教育投資對(duì)于縮小教育性別差異有著重要的意義。為了充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小教育性別不平等的作用，提出以下建議。

第一，引導(dǎo)數(shù)字普惠金融服務(wù)于增加女性友好型就業(yè)和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小教育性別差異的一條重要渠道是提升教育期望。因此，一方面，應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮數(shù)字普惠金融在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)智能化、服務(wù)化轉(zhuǎn)型中的作用，提升教育溢價(jià)。另一方面，應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在數(shù)字技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，提升工作的靈活性，增加女性友好型就業(yè)和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，提升女性的教育意愿，以有效促進(jìn)教育公平和社會(huì)包容性發(fā)展。

第二，加大針對(duì)義務(wù)教育以上階段的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)推廣。由于數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小人口受教育程度性別差異的作用主要體現(xiàn)在高中和大學(xué)教育階段，應(yīng)提升針對(duì)高等教育目標(biāo)群體的金融產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)推廣，提升女性的金融素養(yǎng)，以更好地普及金融服務(wù)于教育公平。2023年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》提出，支持金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，豐富大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。[4]這表明政策制定的敏銳性和精準(zhǔn)性，下一步需要推進(jìn)實(shí)施細(xì)則。

第三，促進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢(shì)群體和女性傾斜。由于數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小教育性別差異的作用在人均收入水平較低、人力資本積累較低、公共教育支出水平較低和城市化水平較低的地區(qū)更為明顯，應(yīng)培育多元化的普惠金融銀行，讓更多面臨信貸約束的群體享受普惠金融服務(wù)，尤其是要提高對(duì)農(nóng)村地區(qū)、低收入階層和女性的普惠金融力度。此外，需平衡地區(qū)之間的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)的便利性，降低金融服務(wù)成本，降低貧困地區(qū)居民的金融準(zhǔn)入門(mén)檻，有效縮小“數(shù)字鴻溝”。

總之，只有憑借重點(diǎn)關(guān)注教育和性別差異的扶持政策和旨在提高民眾能力的信貸和投資，才能提升人力資本、縮小教育的性別不平等，確保人類社會(huì)持續(xù)進(jìn)步。