征信小額短期逾期信息共享及展示規(guī)則現(xiàn)狀與國(guó)際實(shí)踐

一、引言

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)的推動(dòng)下，我國(guó)征信行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境迅速變化。一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，居民的收入水平和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了變化，社會(huì)各界對(duì)高質(zhì)量和多元化征信服務(wù)的需求愈加迫切；另一方面，大數(shù)據(jù)時(shí)代為個(gè)人信用評(píng)價(jià)提供了更加豐富的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，除了商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)外，消費(fèi)金融公司的相關(guān)信息也成為征信業(yè)的重要數(shù)據(jù)來(lái)源之一，為傳統(tǒng)征信行業(yè)提供了新的支撐，這使得信用信息的涉及范圍顯著擴(kuò)大，但同時(shí)這也對(duì)征信信息展示和信息保護(hù)提出了更高的要求。

隨著我國(guó)征信體系中“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制的逐步形成，個(gè)人和企業(yè)的信用記錄成為決定其能否獲得信貸融資的重要依據(jù)，客觀上成為一種信貸準(zhǔn)入門檻。因逾期記錄而無(wú)法獲得貸款的個(gè)人和企業(yè)，存在試圖通過(guò)異議和投訴甚至非法征信修復(fù)等手段修改征信系統(tǒng)逾期記錄的動(dòng)機(jī)。其中，小額短期逾期問(wèn)題尤為突出，2023年，青島市受理的個(gè)人異議共涉及1148筆逾期，逾期金額在500元以內(nèi)的占42.4%，逾期30天以內(nèi)的占50.8%，不良記錄共享及展示規(guī)則的尺度以及由此引發(fā)的信貸公平性問(wèn)題值得關(guān)注。研究征信小額逾期的現(xiàn)狀問(wèn)題及優(yōu)化策略，提高征信體系的準(zhǔn)確性和公平性，不僅為學(xué)術(shù)界提供了新的視角，也具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義，有助于推動(dòng)我國(guó)征信體系的健康發(fā)展，順應(yīng)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾對(duì)征信的需求。

二、我國(guó)征信逾期報(bào)送和展示規(guī)則存在的問(wèn)題

2013年頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是我國(guó)征信行業(yè)首部法律法規(guī)，確立了征信業(yè)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的基本框架，對(duì)規(guī)范征信業(yè)有序發(fā)展，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益發(fā)揮了重要作用。但同時(shí)，相較國(guó)外而言，我國(guó)征信報(bào)送和展示規(guī)則較為嚴(yán)格，對(duì)借款人的“寬容度”有待提升。

（一）征信逾期報(bào)送無(wú)寬限金額和寬限期規(guī)則

目前，我國(guó)征信系統(tǒng)對(duì)逾期報(bào)送沒(méi)有寬限金額和期限標(biāo)準(zhǔn)，要求銀行機(jī)構(gòu)原則上均應(yīng)按“T+1”規(guī)則報(bào)送數(shù)據(jù)（T指實(shí)際款還款日、應(yīng)還款日等數(shù)據(jù)發(fā)生時(shí)點(diǎn)）。銀行機(jī)構(gòu)作為逾期報(bào)送主體，可自行決定是否設(shè)置寬限金額和寬限期。實(shí)踐中，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)及消費(fèi)貸、小額經(jīng)營(yíng)貸等線上貸款業(yè)務(wù)方面，銀行大多自行設(shè)定了10天以內(nèi)的寬限期，未對(duì)欠款金額有所寬限；信用卡業(yè)務(wù)方面，銀行普遍根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的倡議建立了3天100元的容時(shí)容差寬限政策，即應(yīng)還款日后3天以內(nèi)還款或未歸還金額低于100元的視為正常還款；對(duì)公業(yè)務(wù)方面，基本不設(shè)置寬限金額和寬限期?？傮w看，金融機(jī)構(gòu)提供的寬限期較短，沒(méi)有提供足夠的寬限期來(lái)讓借款人解決短期財(cái)務(wù)問(wèn)題。從青島市的數(shù)據(jù)來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)信貸逾期記錄里存在大量小額、短期逾期，某銀行2022年1月至2023年9月的208.1萬(wàn)筆逾期記錄中，3天以內(nèi)、500元以下的逾期占31.5%。

（二）逾期記錄保存期限過(guò)長(zhǎng)

就個(gè)人而言，我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。金融機(jī)構(gòu)在辦理住房抵押貸款、消費(fèi)貸、信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，將歷史信用狀況作為硬性準(zhǔn)入條件，銀行信貸審批拒貸規(guī)則多參考征信報(bào)告中的逾期次數(shù)，對(duì)逾期金額和時(shí)長(zhǎng)關(guān)注較少，“一刀切”現(xiàn)象突出。對(duì)于已經(jīng)還清債務(wù)并改正信用行為的借款人，小額短期貸款的逾期記錄保留5年，這樣的保留期限顯得過(guò)于嚴(yán)格，影響借款人長(zhǎng)期信用恢復(fù)。數(shù)據(jù)顯示，2023年1月1日—2024年3月31日，青島市受理的本地投訴共涉及442筆逾期，其中，30天以內(nèi)、500元以下的逾期196筆，占比44.34%，很多消費(fèi)者因?yàn)樾☆~、短期逾期記錄影響貸款審批進(jìn)而投訴。如市民李某在投訴中反映，其辦理的某筆貸款存在多筆小額短期逾期記錄，逾期金額多為幾十元，逾期天數(shù)不足一個(gè)月，在他行貸款被拒。

就企業(yè)而言，我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》未對(duì)企業(yè)不良信息的保存期限作出規(guī)定，企業(yè)歷史不良信息一般長(zhǎng)期保存，企業(yè)還清貸款后曾經(jīng)的欠息、關(guān)注、不良等記錄仍舊一直顯示在信用報(bào)告上。此外，當(dāng)前企業(yè)信貸市場(chǎng)上也存在著金融機(jī)構(gòu)使用信用報(bào)告過(guò)于嚴(yán)苛的問(wèn)題，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶授信時(shí)硬性要求信用報(bào)告中不得有違約記錄，甚至僅因企業(yè)存在過(guò)欠息、關(guān)注等并非實(shí)質(zhì)性違約的記錄便予以拒貸，沒(méi)有綜合考慮違約的原因、程度和當(dāng)前的資產(chǎn)、收入狀況等因素，影響經(jīng)營(yíng)主體獲得信貸的公平性。數(shù)據(jù)顯示，2023年青島市受理企業(yè)異議55筆，其中，異議訴求為修改或刪除歷史不良記錄的有26筆，占比47.3%，同比增長(zhǎng)17.9%。

（三）對(duì)因新冠疫情導(dǎo)致逾期的寬限政策有待完善

為減輕新冠疫情期間的逾期對(duì)信息主體的影響，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于新冠肺炎疫情防控期間征信權(quán)益保障工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)“四類”人群給予征信逾期寬限措施，有效保護(hù)了人民群眾的征信權(quán)益。該政策規(guī)定，對(duì)于受新冠疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)，在提供受新冠疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的有關(guān)材料后，可依調(diào)整后的還款安排報(bào)送征信記錄或按征信糾錯(cuò)程序予以調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息主體逾期是否受新冠疫情影響進(jìn)行認(rèn)定，實(shí)踐中面臨逾期主體舉證難、金融機(jī)構(gòu)核實(shí)難、基層人民銀行核查難三重難題。2023年，青島市受理的個(gè)人異議中，因疫情原因要求刪除逾期記錄的占33.2%，其中，16.3%的客戶因無(wú)充分證明材料未予以修改逾期。

（四）異議處理機(jī)制仍需進(jìn)一步優(yōu)化

我國(guó)征信異議處理機(jī)制是消費(fèi)者維護(hù)自身征信權(quán)益的重要途徑。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告內(nèi)容存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議要求更正，征信機(jī)構(gòu)收到異議后會(huì)對(duì)相關(guān)信息作出異議標(biāo)注，對(duì)經(jīng)核查確有錯(cuò)誤、遺漏的予以更正，從而有效保護(hù)信息主體利益。但同時(shí)，當(dāng)前的異議處理機(jī)制仍需提升處理過(guò)程的透明度。機(jī)構(gòu)在處理異議時(shí)，通常不向信息主體提供詳細(xì)的處理進(jìn)展，信息主體無(wú)法充分了解處理過(guò)程中的具體情況；異議處理結(jié)束后，一般只告知信息主體是否更正信息，較少后續(xù)跟進(jìn)反饋，不利于信息主體了解、監(jiān)督異議處理的過(guò)程和結(jié)果。

三、金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信小額逾期豁免的風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析

為了解小額逾期免報(bào)征信對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，本文對(duì)銀行小額逾期記錄與不良率的關(guān)系進(jìn)行分析，認(rèn)為銀行小額逾期記錄與不良率無(wú)顯著正相關(guān)關(guān)系。2022年1月至2023年9月，青島市某銀行的微貸小額逾期比例高于房貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)（見(jiàn)表1），但2023年微貸不良率（0.9%）低于房貸（1.39%）和信用卡（6.01%）。

此外，為了解小額逾期客戶后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)該行2020年發(fā)生逾期的客戶進(jìn)行跟蹤分析發(fā)現(xiàn)，逾期3000元以下的客戶后續(xù)發(fā)生不良的比例均不高于10%（見(jiàn)表2）。

四、境外征信逾期信息共享展示規(guī)則借鑒

從全球范圍看，美洲、歐洲、亞洲征信市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)，其中，美國(guó)、英國(guó)是以純私營(yíng)化模式發(fā)展征信的典型國(guó)家，德國(guó)、法國(guó)、意大利、愛(ài)爾蘭、比利時(shí)、韓國(guó)、巴西、阿根廷是以公共征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)推動(dòng)征信發(fā)展的代表。解決金融排斥、增強(qiáng)金融包容性是歐美等國(guó)廣泛關(guān)注的課題。國(guó)際會(huì)計(jì)師事務(wù)所德勤稱，信用記錄欠佳等問(wèn)題會(huì)使消費(fèi)者進(jìn)入金融體系時(shí)面臨挑戰(zhàn)，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)金融包容性，讓每一個(gè)需要金融產(chǎn)品和服務(wù)的人都能獲得并負(fù)擔(dān)得起金融產(chǎn)品和服務(wù)。增強(qiáng)金融包容性不僅在道義上正確，而且能帶來(lái)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)利益，可以幫助客戶改善財(cái)務(wù)狀況、提高客戶信用價(jià)值，有助于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇①。英國(guó)金融行業(yè)協(xié)會(huì)UK Finance認(rèn)為，增強(qiáng)社會(huì)各階層的金融包容性是英國(guó)金融業(yè)的主要驅(qū)動(dòng)力，在數(shù)字化時(shí)代背景下這一驅(qū)動(dòng)力變得更加重要，應(yīng)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)盡可能將更多客戶納入其中，避免無(wú)意中將任何人排除在外②。歐洲、美洲和亞洲征信市場(chǎng)代表性國(guó)家在制定逾期信息共享及展示規(guī)則時(shí)，普遍采取了“客觀性”與“包容性”相結(jié)合的做法，通過(guò)設(shè)置寬限金額、寬限期等，減少負(fù)面信用信息等“貶損性數(shù)據(jù)”對(duì)消費(fèi)者信用價(jià)值的傷害，提高普惠金融服務(wù)的可得性、公平性，避免金融排斥問(wèn)題的發(fā)生。

（一）設(shè)置逾期上報(bào)的寬限金額

法國(guó)設(shè)置的寬限金額為500歐元（約合人民幣4000元），意大利為250歐元（約合人民幣2000元）。美國(guó)雖然沒(méi)有設(shè)置全國(guó)統(tǒng)一的寬限金額標(biāo)準(zhǔn)，但金融機(jī)構(gòu)普遍會(huì)對(duì)小額逾期設(shè)置一定的寬限金額。這些寬限金額的設(shè)置能夠有效減輕小額逾期對(duì)消費(fèi)者信用評(píng)分的負(fù)面影響。此外，德國(guó)、意大利、愛(ài)爾蘭、巴西、阿根廷的征信系統(tǒng)，主要目的是服務(wù)中央銀行金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和宏觀審慎管理，同時(shí)幫助金融機(jī)構(gòu)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)超過(guò)一定金額的貸款信息才予以登記和共享，對(duì)包含欠款的全部信貸信息設(shè)有最低報(bào)告額，分別為150萬(wàn)歐元、3萬(wàn)歐元、500歐元、2000美元、50美元。這些寬限金額政策旨在減輕小額逾期對(duì)借款人信用記錄的負(fù)面影響，避免因小額欠款而導(dǎo)致嚴(yán)重的信用評(píng)級(jí)下降。

（二）設(shè)置逾期上報(bào)的寬限期

比利時(shí)給予借款人14天的逾期寬限期。英國(guó)對(duì)逾期寬限期沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，但大多數(shù)信用卡和貸款產(chǎn)品均會(huì)提供1—2周的寬限期，具體寬限期取決于金融機(jī)構(gòu)的政策。美國(guó)不同類型的貸款通常有不同的寬限期，一般均在30天以內(nèi)，且在信用卡賬單的寬限期內(nèi)還款不會(huì)產(chǎn)生利息。法國(guó)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在客戶欠款60天后提醒客戶需在30天內(nèi)償還，否則被記入征信。這些寬限期的設(shè)置為借款人提供了更多的時(shí)間去解決短期的財(cái)務(wù)問(wèn)題，避免因短期資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題而產(chǎn)生逾期記錄。

（三）設(shè)置逾期償還后相關(guān)記錄的保存期限

法國(guó)規(guī)定逾期償還后記錄即被刪除。韓國(guó)對(duì)已償還逾期的保存期限依據(jù)逾期時(shí)間和金額做出劃分，例如，3個(gè)月內(nèi)的逾期不論金額大小，償還后立即刪除逾期記錄；500萬(wàn)韓元（約合人民幣2.7萬(wàn)元）以下的信用卡逾期或1000萬(wàn)韓元（約合人民幣5.4萬(wàn)元）以下的貸款逾期，不論逾期時(shí)間長(zhǎng)短，償還后立即刪除逾期記錄；總體而言，償還后逾期記錄最多保留1年。比利時(shí)規(guī)定，逾期償還后記錄只保存1年。意大利規(guī)定，征信系統(tǒng)不會(huì)刪除逾期記錄，但只對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供3年內(nèi)的企業(yè)征信信息、2年內(nèi)的個(gè)人征信信息。這些規(guī)定均體現(xiàn)了各國(guó)對(duì)逾期記錄保存期限的不同管理方式，旨在平衡借款人信用歷史的透明度和對(duì)其未來(lái)信用機(jī)會(huì)的保護(hù)。

（四）采取力度較大的信用豁免及恢復(fù)措施

針對(duì)新冠疫情特殊情況，美國(guó)規(guī)定2023年10月1日—2024年9月30日的學(xué)生貸款逾期一概不計(jì)入征信；韓國(guó)規(guī)定2021年9月—2024年1月產(chǎn)生的2000萬(wàn)韓元（約合人民幣10.7萬(wàn)元）以內(nèi)的欠款，在2024年5月前償還完畢即可刪除逾期記錄，以防止居民和個(gè)體工商戶等因難以獲得融資而陷入非法金融，預(yù)計(jì)此項(xiàng)信用特赦政策將使290萬(wàn)人受益。此外，2024年3月28日韓國(guó)金融服務(wù)委員會(huì)發(fā)布關(guān)于支持再創(chuàng)業(yè)者及青年恢復(fù)信用的法規(guī)修訂案③規(guī)定，有停業(yè)經(jīng)歷的再創(chuàng)業(yè)者在通過(guò)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)深度評(píng)價(jià)（指對(duì)再創(chuàng)業(yè)者采取的防止企業(yè)倒閉、債務(wù)償還、重啟準(zhǔn)備等措施進(jìn)行評(píng)估，為通過(guò)評(píng)估者提供利率優(yōu)惠等支持）后，對(duì)重整、破產(chǎn)等負(fù)面信用信息將限制共享，從而幫助誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的再創(chuàng)業(yè)者避免因負(fù)面信用信息難以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，迅速恢復(fù)信用及正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。韓國(guó)金融服務(wù)委員會(huì)認(rèn)為，該措施能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)上更為脆弱的再創(chuàng)業(yè)者及青年提供幫助，非常及時(shí)且意義重大。

五、政策建議

我國(guó)公共征信系統(tǒng)的理念是“征信為民”。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展背景下，我國(guó)公共征信系統(tǒng)以客觀記錄為基礎(chǔ)，適度增強(qiáng)包容性，可減少不必要逾期信息對(duì)消費(fèi)者信用價(jià)值的損害，避免金融排斥問(wèn)題的發(fā)生，保證信貸獲得的公平性。我國(guó)建設(shè)了全球最龐大的公共征信系統(tǒng)，收錄了11.6億自然人、1.3億戶企業(yè)和其他組織信息，即使只對(duì)逾期金額和時(shí)間采取較小力度的寬限措施，也會(huì)幫助數(shù)以萬(wàn)計(jì)甚至數(shù)以億計(jì)的消費(fèi)者恢復(fù)信用價(jià)值，助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。建議在綜合考慮金融機(jī)構(gòu)對(duì)逾期豁免的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上，出臺(tái)不同梯度、合理可行的逾期信息共享及展示措施。

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，建立征信不良信息豁免機(jī)制

按照“過(guò)罰相當(dāng)”原則，對(duì)個(gè)人逾期制定包容性的報(bào)送和展示規(guī)則，進(jìn)一步提高消費(fèi)者普惠金融服務(wù)的可得性和公平性。如對(duì)個(gè)人逾期上報(bào)設(shè)置統(tǒng)一的寬限金額和寬限時(shí)間，小額債務(wù)只要逾期時(shí)間不長(zhǎng)，考慮不計(jì)入不良信息記錄；視情況對(duì)首次逾期予以豁免，考慮到可能存在意外情況導(dǎo)致的首次逾期，可以設(shè)定一次或有限次數(shù)的豁免機(jī)會(huì)，對(duì)符合條件的小額短期逾期記錄不予展示；將逾期記錄按金額大小、逾期時(shí)間長(zhǎng)短、逾期次數(shù)等因素進(jìn)行分類，對(duì)每一類記錄設(shè)定不同的展示方式和影響程度；對(duì)主動(dòng)償還欠款的小額短期逾期，可適當(dāng)縮短逾期展示期限至一年。在健全個(gè)人征信不良信息保存規(guī)則的同時(shí)，也應(yīng)從立法層面對(duì)金融機(jī)構(gòu)不良信息的共享展示作出規(guī)定，避免歷史不良信息對(duì)經(jīng)營(yíng)主體信用價(jià)值造成不必要傷害。

（二）針對(duì)新冠疫情特殊情況，出臺(tái)更大力度的征信豁免措施

針對(duì)新冠疫情期間出現(xiàn)的逾期情況，應(yīng)綜合考慮各項(xiàng)影響因素，制定科學(xué)、完善、可行的應(yīng)對(duì)措施。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在恢復(fù)，但也面臨不穩(wěn)定不確定因素，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)的確定性仍然是重要任務(wù)。應(yīng)出臺(tái)更大力度的征信豁免措施，如采取“信用特赦”，對(duì)2020—2023年產(chǎn)生的逾期，只要償還就刪除逾期記錄，從而更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需、滿足人民需要，提升人民群眾對(duì)金融工作的滿意度和獲得感。

（三）建立信用價(jià)值重塑機(jī)制，給予信息主體適當(dāng)激勵(lì)

社會(huì)信用體系建設(shè)有必要重視發(fā)揮信用的激勵(lì)功能，建立有效的信用價(jià)值重塑機(jī)制，給當(dāng)事人以糾錯(cuò)的機(jī)會(huì)，緩解日益增長(zhǎng)的投訴壓力，助力提高整體社會(huì)信用水平。在征信不良信息主體主動(dòng)償還欠款、完成征信相關(guān)政策法規(guī)學(xué)習(xí)與征信志愿宣傳等任務(wù)后，可給予其減除一定期限的不良信息保存期限作為激勵(lì)，促使其通過(guò)自身努力重塑信用價(jià)值。

（四）出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)征信評(píng)價(jià)機(jī)制

提高各接入機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送和管理的重視程度，督促各接入機(jī)構(gòu)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量長(zhǎng)效機(jī)制，樹(shù)立數(shù)據(jù)是重要資產(chǎn)、數(shù)據(jù)應(yīng)真實(shí)客觀的理念。由于銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)由總行制定，分支行沒(méi)有調(diào)整權(quán)限，尤其是線上貸款風(fēng)險(xiǎn)模型內(nèi)嵌在系統(tǒng)中，基本沒(méi)有人工調(diào)整的可能，如何使用信用報(bào)告取決于總行制度要求，因此，應(yīng)從總行層面進(jìn)行指導(dǎo)，充分考慮小額短期逾期的偶發(fā)性，慎重設(shè)置“連三累六”等一票否決式審核條件，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理解讀信用報(bào)告。出臺(tái)信用評(píng)價(jià)指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)信貸市場(chǎng)授信決策進(jìn)行糾偏，督促金融機(jī)構(gòu)綜合考慮違約的原因、程度、影響和資產(chǎn)、收入狀況等因素，對(duì)信息主體信用狀況客觀、公正地作出結(jié)論性評(píng)價(jià)，提升信用報(bào)告信息解讀和使用的嚴(yán)肅性，防止金融機(jī)構(gòu)“一刀切”，為企業(yè)提供重塑信用價(jià)值的機(jī)會(huì)。

（五）優(yōu)化征信服務(wù)體系，推動(dòng)征信產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)、金融科技、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展以及大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的出現(xiàn)，應(yīng)及時(shí)評(píng)估使用新技術(shù)開(kāi)發(fā)新型征信產(chǎn)品的可能性，以滿足客戶需求并拓展產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景。在個(gè)人征信方面，可以進(jìn)一步優(yōu)化征信服務(wù)方式，提高征信產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，并增強(qiáng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用力度。在企業(yè)征信方面，可以改善信用報(bào)告產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)多元化的征信產(chǎn)品體系，更準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的信用狀況，為小微企業(yè)提供更全面的信用服務(wù)。此外，應(yīng)不斷優(yōu)化征信異議處理機(jī)制，提升異議處理過(guò)程的透明度，充分保障信息主體合法權(quán)益。

注：

①德勤報(bào)告：通過(guò)金融包容性實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，https：//www.deloitte.com/uk/en/Industries/financial-services/research/growth-through-financial-inclusion.html＼amp;。

②英國(guó)金融行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告：數(shù)字時(shí)代的金融包容性，https：//www.ukfinance.org.uk/system/files/UK-Financ

e-Financial-Inclusion-AW-web.pdf。

③韓國(guó)金融服務(wù)委員會(huì)通訊稿：支持再創(chuàng)業(yè)者及青年恢復(fù)信用，完善信用信息系統(tǒng)，預(yù)防電信詐騙危害，https：//www.kcredit.or.kr：1441/notice/pressReleaseView.do？menuNo=320amp;hpBoardSn=PRESSamp;hpBoardIdSn=1560

amp;1560amp;link=notice/pressReleaseView.do。

（責(zé)任編輯" " 王" "媛；校對(duì)" "WY，LY）