商業(yè)銀行賦能專精特新企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新研究

近年來，逆全球化趨勢(shì)愈演愈烈，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈重塑與發(fā)展，專精特新企業(yè)日漸成為國家推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要一環(huán)，未來市場(chǎng)前景廣闊。商業(yè)銀行服務(wù)專精特新企業(yè)已從方向認(rèn)知和政策引領(lǐng)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)機(jī)會(huì)和機(jī)構(gòu)行為，各家銀行吹響了“集結(jié)號(hào)”，不斷創(chuàng)新專精特新企業(yè)金融服務(wù)。

專精特新企業(yè)是指具備專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、新穎化特征，由工信部門實(shí)行名單制動(dòng)態(tài)管理的企業(yè)。精選的專精特新企業(yè)是中小企業(yè)中的領(lǐng)跑者，擁有各自的“獨(dú)門絕技”，在細(xì)分領(lǐng)域建立了競爭優(yōu)勢(shì)，一般處于產(chǎn)業(yè)鏈核心，圍繞重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈來補(bǔ)充關(guān)鍵基礎(chǔ)技術(shù)以及產(chǎn)品成果轉(zhuǎn)化，充當(dāng)“鍛長板”“補(bǔ)短板”“填空白”的作用，是國家推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要一環(huán)，未來市場(chǎng)前景廣闊，各級(jí)政府部門密集出臺(tái)支持專精特新企業(yè)發(fā)展的政策措施。為響應(yīng)國家戰(zhàn)略號(hào)召，把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革機(jī)遇，商業(yè)銀行紛紛布局新賽道，不斷加快產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富服務(wù)體系，量身定制綜合金融服務(wù)方案，不斷探索創(chuàng)新路徑賦能專精特新企業(yè)發(fā)展，以求抓住市場(chǎng)機(jī)遇。

商業(yè)銀行服務(wù)專精特新企業(yè)發(fā)展的重要意義

實(shí)現(xiàn)科技自立自強(qiáng)的客觀需要

隨著我國進(jìn)入新的發(fā)展階段，我國的科學(xué)技術(shù)實(shí)力正在從量的積累實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，關(guān)鍵核心技術(shù)實(shí)現(xiàn)歷史性突破，科技創(chuàng)新取得新的成就，然而我國的原始創(chuàng)新能力還很不強(qiáng)，創(chuàng)新的整體效能還有待提高，還存在許多“卡脖子”難題。黨的二十大報(bào)告對(duì)“加快實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)”作出了重要部署，要切實(shí)提升我國關(guān)鍵核心技術(shù)的創(chuàng)新能力，把科技發(fā)展的主動(dòng)權(quán)緊緊地掌握在自己手上，為我國發(fā)展提供有力的科技支撐和技術(shù)保障。

保障產(chǎn)業(yè)鏈安全的必然選擇

在逆全球化趨勢(shì)強(qiáng)化、地緣博弈加劇的形勢(shì)下，全球的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈都在重新構(gòu)建，黨的二十大報(bào)告提出“要著力提升供我國應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈韌性、安全水平”。專精特新企業(yè)作為供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈的重要環(huán)節(jié)，有助于我國融入全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈體系，確保在外部環(huán)境和壓力下維系產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)鍵材料、關(guān)鍵零部件、關(guān)鍵環(huán)節(jié)安全可控的重要力量。專精特新企業(yè)不僅是產(chǎn)業(yè)鏈中龍頭企業(yè)的重要供應(yīng)商，而且在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要的“補(bǔ)短板”作用，成為新發(fā)展格局下保障我國產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全可靠的重要市場(chǎng)主體。

落實(shí)監(jiān)管指導(dǎo)意見的現(xiàn)實(shí)需要

2021 年銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見》，推動(dòng)和引導(dǎo)金融資源向科技創(chuàng)新領(lǐng)域傾斜，引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合科技型企業(yè)的特點(diǎn)，加快體制機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，以更好地服務(wù)科技創(chuàng)新。鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)銀行要將高水平的科技自立自強(qiáng)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象和重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域，努力實(shí)現(xiàn)科技型企業(yè)貸款戶數(shù)、貸款余額的持續(xù)增長，切實(shí)持續(xù)提升金融服務(wù)水平和能力。2022年銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要求商業(yè)銀行加大對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在設(shè)備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面的中長期資金支持。緊緊圍繞專精特新中小企業(yè)、科技型中小企業(yè)以及高新技術(shù)企業(yè)等市場(chǎng)主體，增加首貸和信用貸投放力度。推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等抵質(zhì)押形式，促進(jìn)制造業(yè)企業(yè)向數(shù)字化、智能化和高端化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然需要

隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提檔，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深化、對(duì)外開放擴(kuò)大、利率市場(chǎng)化水平提升等一系列變化對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)生深刻影響，對(duì)傳統(tǒng)盈利模式帶來新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。頭部企業(yè)的競爭日趨白熱化，讓不少商業(yè)銀行看到數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下傳統(tǒng)腰尾部企業(yè)的巨大潛力，特別是資質(zhì)好、潛力大的中堅(jiān)企業(yè)，通過投貸聯(lián)動(dòng)等方式為客戶提供綜合性金融服務(wù)，多渠道地滿足客戶的投融資需求，通過調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造新利潤增長點(diǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)彎道超車。

國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)專精特新企業(yè)的創(chuàng)新做法

我國商業(yè)銀行支持服務(wù)專精特新企業(yè)的創(chuàng)新做法主要表現(xiàn)在五個(gè)方面。

組織架構(gòu)創(chuàng)新

建設(shè)銀行成立全國首個(gè)總行級(jí)科技金融創(chuàng)新中心，專注于研究科技創(chuàng)新企業(yè)的特點(diǎn)和成長模式，致力于將金融與科技更加緊密地結(jié)合。創(chuàng)立了科技金融基礎(chǔ)理論和推動(dòng)體系，并借助全金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為廣大科技創(chuàng)新企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)方案，助力科技企業(yè)成長壯大。民生銀行南京分行安排投資銀行部、小微金融部、授信審批部及交易銀行部等相關(guān)部門成立專精特新敏捷工作組，負(fù)責(zé)全行專精特新客戶服務(wù)工作，積極回應(yīng)專精特新客戶的各項(xiàng)金融服務(wù)需求，以便高效及時(shí)提供金融服務(wù)方案。光大銀行北京分行成立了13家專精特新專營支行，打造專業(yè)的團(tuán)隊(duì)為專精特新企業(yè)提供金融服務(wù)，并建立專門的考核制度，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

服務(wù)模式創(chuàng)新

建設(shè)銀行制定《支持高水平科技自立自強(qiáng)金融行動(dòng)方案》，方案將發(fā)展科技金融服務(wù)上升到該行的重要經(jīng)營戰(zhàn)略中，加強(qiáng)頂層戰(zhàn)略規(guī)劃設(shè)計(jì)，從完善服務(wù)保障機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控、強(qiáng)化與外部機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等四大類18個(gè)方面提出具體的發(fā)展要求。光大銀行制定《關(guān)于優(yōu)化專精特新企業(yè)金融服務(wù)的方案》，根據(jù)企業(yè)具有的資質(zhì)、所處的發(fā)展階段、行業(yè)的特點(diǎn)以及經(jīng)營特點(diǎn)等，提供“全周期、專業(yè)化、差異化”的全流程綜合金融服務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，專門設(shè)立了專精特新特色支行，創(chuàng)新推出“評(píng)分卡”方式，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和判斷，為加大信貸投放力度提供支撐和保障。

信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

結(jié)合各自的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及客戶結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行推出了差異化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。工商銀行河南分行聯(lián)合河南省工信廳推出“專精特新貸”，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金提供貸款損失補(bǔ)償或由中原再擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司提供擔(dān)保，為優(yōu)質(zhì)專精特新企業(yè)提供經(jīng)營快貸業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行推出專精特新特色產(chǎn)品，包括投聯(lián)貸、人才貸、科技貸、科創(chuàng)云貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、選擇權(quán)貸款、直接股權(quán)投資等系列產(chǎn)品，將部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)納入“芝麻開花”科創(chuàng)小巨人培育計(jì)劃進(jìn)行重點(diǎn)支持。北京銀行推出“專精特新領(lǐng)航貸”，通過設(shè)計(jì)分層次準(zhǔn)入條件，精細(xì)化匹配信貸額度，形成對(duì)企業(yè)的多梯度培育機(jī)制，支持客戶發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)航企業(yè)。

服務(wù)方案創(chuàng)新

中信銀行主動(dòng)將專精特新企業(yè)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、培育優(yōu)質(zhì)客群的重要方向，充分發(fā)揮全牌照優(yōu)勢(shì)，積極強(qiáng)化金融科技賦能，圍繞專精特新企業(yè)初創(chuàng)期、成長期到成熟期各階段的金融需求，量身定制涵蓋包含“科創(chuàng)e貸”專屬融資服務(wù)和理財(cái)、結(jié)算、投資、私募等綜合服務(wù)在內(nèi)的科創(chuàng)金融服務(wù)方案，一站式、全景化滿足客戶需求，助力專精特新企業(yè)茁壯成長。興業(yè)銀行立足多牌照經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合政府部門、高新園區(qū)、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、證券中介機(jī)構(gòu)、證券交易所等，共同創(chuàng)造科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)圈，為科創(chuàng)企業(yè)提供覆蓋初創(chuàng)、成長、成熟、上市等全生命周期、股債結(jié)合的金融服務(wù)。上海銀行的“科創(chuàng)金融實(shí)驗(yàn)室”模式為全國首創(chuàng)，積極探索創(chuàng)新集成電路和生物醫(yī)藥領(lǐng)域的產(chǎn)品和機(jī)制，精準(zhǔn)服務(wù)細(xì)分產(chǎn)業(yè)；聯(lián)合國泰君安成立了“長三角科創(chuàng)企業(yè)”服務(wù)平臺(tái)，精準(zhǔn)聚焦長三角地區(qū)的科創(chuàng)企業(yè)提供投貸聯(lián)動(dòng)服務(wù)。

評(píng)價(jià)模型創(chuàng)新

興業(yè)銀行建立“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系，作為“資金流”評(píng)價(jià)的補(bǔ)充，從科技型企業(yè)的科技創(chuàng)新能力角度評(píng)價(jià)企業(yè)的成長和發(fā)展趨勢(shì)，通過分析企業(yè)的專利數(shù)量、結(jié)構(gòu)、分布，行業(yè)資質(zhì)，高管團(tuán)隊(duì)情況，產(chǎn)學(xué)研情況等多個(gè)維度，對(duì)企業(yè)擁有的科技創(chuàng)新要素進(jìn)行精準(zhǔn)計(jì)量和評(píng)價(jià)，以預(yù)測(cè)企業(yè)未來發(fā)展?jié)摿Α９獯筱y行積極參與數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)，在傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上，創(chuàng)新研究基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的授信融資業(yè)務(wù)新場(chǎng)景。借助大數(shù)據(jù)和智能風(fēng)控模型實(shí)現(xiàn)對(duì)專精特新客群企業(yè)資信水平的精準(zhǔn)數(shù)字畫像，將企業(yè)研發(fā)實(shí)力與知識(shí)產(chǎn)權(quán)等技術(shù)流在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)企業(yè)信用的數(shù)據(jù)化，進(jìn)而使得企業(yè)技術(shù)流變?yōu)槠髽I(yè)融資現(xiàn)金流，助力企業(yè)及時(shí)獲得流動(dòng)資金支持。

當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)專精特新企業(yè)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)

大部分專精特新企業(yè)都有高度專業(yè)化、高研發(fā)投入、高成長性等特征，潛在收益回報(bào)率高，搭建與之相匹配的服務(wù)及風(fēng)控方案也對(duì)商業(yè)銀行形成不小的挑戰(zhàn)。

一是銀行授信擔(dān)保方式單一。專利和技術(shù)一般是專精特新企業(yè)的核心資產(chǎn)，缺乏傳統(tǒng)的抵質(zhì)押物，銀行要求的授信準(zhǔn)入門檻和擔(dān)保條件難以滿足，且采用商標(biāo)、專利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，在價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和押品處置等方面存在較高的難度。專精特新企業(yè)雖青睞信用貸款，但個(gè)別商業(yè)銀行仍偏愛抵質(zhì)押擔(dān)保、保證擔(dān)保等方式，提供給企業(yè)的信用貸款額度不高。

二是銀行授信額度有待增加。專精特新企業(yè)是“高精尖”的代表，無論是基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)還是研究成果轉(zhuǎn)化，對(duì)信貸資金資金有大量的需求，但部分商業(yè)銀行依然將企業(yè)規(guī)模大小作為衡量授信額度的重要考量因素，導(dǎo)致授信額度非常有限；個(gè)別機(jī)構(gòu)支持專精特新企業(yè)由普惠金融部或小微金融部負(fù)責(zé)，仍采用傳統(tǒng)企業(yè)的授信管理方式，無法有效滿足專精特新企業(yè)的信貸需求。

三是銀行授信期限有待延長。專精特新企業(yè)潛心技術(shù)研發(fā)，從產(chǎn)品研發(fā)到大規(guī)模投產(chǎn)應(yīng)用，通常是跨周期的，在短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)盈利，需要從商業(yè)銀行獲得中、長期信貸資金來匹配研發(fā)生產(chǎn)過程中可能產(chǎn)生的回款周期，但大多銀行提供的主要是1年期貸款，中長期資金供給的占比有待提高。

四是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提高。專精特新企業(yè)涉及信息技術(shù)、裝備制造、生物醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保等眾多行業(yè)，且所屬行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)性又特別強(qiáng)，需要具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)判別其研發(fā)產(chǎn)品的核心價(jià)值及前景，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析能力提出了更高要求和挑戰(zhàn)。另一方面，專精特新企業(yè)每一個(gè)環(huán)節(jié)和發(fā)展階段面臨著新的困難的同時(shí)，也面臨新的發(fā)展機(jī)會(huì)，這就需要長期跟蹤企業(yè)的經(jīng)營情況及發(fā)展前景，不斷識(shí)別企業(yè)發(fā)展過程中產(chǎn)生的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行賦能專精特新企業(yè)發(fā)展的啟示

樹立全方位全周期的服務(wù)理念

在高質(zhì)量發(fā)展的新格局背景下，專精特新企業(yè)不斷發(fā)展壯大，對(duì)金融服務(wù)的需求也更加個(gè)性化、綜合化，商業(yè)銀行需要樹立全方位全周期的服務(wù)理念，持續(xù)創(chuàng)新綜合金融服務(wù)模式，滿足企業(yè)高質(zhì)量、多樣化的需求。要摒棄以往“產(chǎn)品為中心”的賣方思維，調(diào)整為以“客戶為中心”的服務(wù)理念；要通盤考慮企業(yè)整體的價(jià)值產(chǎn)出和綜合服務(wù)方案，形成多元化服務(wù)；要重視企業(yè)未來可能的前景，覆蓋客戶全生命周期，促進(jìn)短期效益和長期效益有效融合。

完善專門的業(yè)務(wù)管理體系

商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防控模式及考核機(jī)制體系，結(jié)合專精特新企業(yè)特點(diǎn)，建立高效的審批流程和綠色通道。利用電子化、智能化、線上化等金融科技，建立產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提前介入操作機(jī)制，提升金融服務(wù)效率。根據(jù)專精特新企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、盈利周期長等特點(diǎn)，從長期收益覆蓋長期風(fēng)險(xiǎn)的角度，建立獨(dú)立專門的考評(píng)體系，延長信貸人員績效考核周期，放低對(duì)專營機(jī)構(gòu)的短期盈利考核要求，提高不良貸款的容忍率，不斷完善盡職免責(zé)制度機(jī)制。鼓勵(lì)各分支機(jī)構(gòu)“敢做、愿做、會(huì)做”專精特新企業(yè)，從機(jī)制上提高客戶經(jīng)理的服務(wù)意識(shí)和能力。

持續(xù)提升服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的能力

商業(yè)銀行要改變以往的單一企業(yè)服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾曊麠l產(chǎn)業(yè)鏈的選擇和培育，面向整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，強(qiáng)化系統(tǒng)思維，不斷提升行業(yè)整體金融服務(wù)水平，為上中下游各類企業(yè)提供包括票、證、融、貸、投、租、險(xiǎn)等金融工具在內(nèi)的金融綜合服務(wù)方案，更好地來滿足鏈生態(tài)的金融需求。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，優(yōu)化整合信息流、物流以及資金流等，深入了解產(chǎn)業(yè)鏈上中下游企業(yè)的經(jīng)營、運(yùn)作模式和資金需求，將創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品定制與客戶需求深度融合，從企業(yè)角度出發(fā)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，提供金融綜合服務(wù)方案，從而實(shí)現(xiàn)與整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中客戶群體的金融需求有效對(duì)接。

加快培育專業(yè)人才隊(duì)伍

在管理人員上，商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)和培養(yǎng)既懂科技、又懂金融的復(fù)合型人才，符合條件的還可成立專業(yè)化的科技金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。在營銷人員上，針對(duì)客戶盡職調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)定審核、風(fēng)險(xiǎn)防控管理等方面，應(yīng)培養(yǎng)一批精通和了解科技企業(yè)、科技項(xiàng)目和科技產(chǎn)業(yè)的專精尖隊(duì)伍，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)、科創(chuàng)項(xiàng)目精準(zhǔn)畫像，針對(duì)不同時(shí)期的專精特新企業(yè)提供不同的專屬服務(wù)，提升服務(wù)效率和專業(yè)性。在外部人員上，可通過設(shè)立科技專家委員會(huì)、顧問委員會(huì)的方式，內(nèi)外部的科技專家參與到科技金融業(yè)務(wù)的評(píng)審中，提供專業(yè)咨詢意見建議；建議建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估專家委員庫，及時(shí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值變化進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)押品動(dòng)態(tài)管理優(yōu)化。

（作者單位：洛銀金融租賃股份有限公司）