國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑思考

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。自2006年我國頒布試點(diǎn)建立村鎮(zhèn)銀行的規(guī)定以來，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了迅猛發(fā)展時(shí)期。到2022年，中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2022》中，參加2022年度第二季度央行評級結(jié)果的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)1649家，并在內(nèi)地各省份實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。

作為機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的銀行類型，村鎮(zhèn)銀行在我國構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系中承擔(dān)重要作用，是我國推進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要平臺。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

村鎮(zhèn)銀行定位支農(nóng)支小，服務(wù)“三農(nóng)”，而“三農(nóng)”問題一直復(fù)雜艱巨，在二十大報(bào)告中特別指出“全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村”。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、業(yè)務(wù)開展地域、范圍及客戶的限制性、綜合管理水平偏弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低等普遍特點(diǎn)，大量研究揭示了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨著較為共性的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)：如黨建引領(lǐng)作用不突出，黨的領(lǐng)導(dǎo)弱化；治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，治理成本高；社會公信力和品牌影響力不足，信用風(fēng)險(xiǎn)較為突出；業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新能力不足；金融科技支撐不足；干部員工隊(duì)伍素質(zhì)不高，人才的培養(yǎng)和留存機(jī)制不足等情況。

廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“白云民泰”）基本情況

作為廣州市白云區(qū)唯一一家金融法人機(jī)構(gòu)，廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“白云民泰”）成立于2012年，注冊資本（實(shí)繳）2.5億元。白云民泰自成立以來在高速發(fā)展的同時(shí)也曾因村鎮(zhèn)銀行的共性風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)出現(xiàn)過一定經(jīng)營挑戰(zhàn)并受監(jiān)管部門持續(xù)高度關(guān)注情況（近年部分財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)見表1）。

然而在后續(xù)幾年的發(fā)展中，白云民泰重新貫徹新發(fā)展理念，堅(jiān)守村鎮(zhèn)銀行定位，抓準(zhǔn)問題痛點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，近年的發(fā)展逐步向好，甚至在21年后經(jīng)濟(jì)環(huán)境面臨多重挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)的當(dāng)下，業(yè)務(wù)與整體發(fā)展效能得到明顯提升，在2022年末已實(shí)現(xiàn)未分配利潤為正，并首次獲得中國人民銀行綜合評價(jià)A－等級，在廣州地區(qū)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)中綜合排名第一，同時(shí)獲得廣東銀監(jiān)局評級3B等級，被評為2022年度服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估“優(yōu)秀”等級；2022年度廣州地區(qū)村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)二A等級；被廣州市評為“年度中國最具誠信度金融企業(yè)百強(qiáng)”“年度最具成長力村鎮(zhèn)銀行”。

截至2023年8月末的經(jīng)營期內(nèi)依然取得各項(xiàng)指標(biāo)的大幅度增長，其涉農(nóng)貸款占比超40%，小微貸款余額占比近80%，累計(jì)發(fā)放貸款120億元，共27000筆，其中向小微企業(yè)發(fā)放貸款12000筆，89億元，扶持了12000名客戶；各項(xiàng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等主要監(jiān)管指標(biāo)均符合要求；不良貸款率與撥備覆蓋率優(yōu)于業(yè)內(nèi)平均，具有良好的信用風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

白云民泰治理效能快速提升的主要舉措與成功經(jīng)驗(yàn)

堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，全面加強(qiáng)黨的建設(shè)，強(qiáng)化黨建引領(lǐng)核心地位，以黨建統(tǒng)領(lǐng)工作全局，充分發(fā)揮好黨組織的領(lǐng)導(dǎo)核心和政治核心作用。

白云民泰通過以黨建引領(lǐng)為核心指導(dǎo)思想強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)了基層黨組織的戰(zhàn)斗堡壘重用，推動(dòng)黨的領(lǐng)導(dǎo)全面深度融入公司治理；堅(jiān)持深入開展第一議題學(xué)習(xí)，組織開展多次理論學(xué)習(xí)、主題教育活動(dòng)與“我為群眾辦實(shí)事”系列實(shí)踐活動(dòng)、“聽黨話、跟黨走、感恩黨”宣傳教育活動(dòng)，并將黨建與業(yè)務(wù)開展工作緊密融合，突出了其村鎮(zhèn)銀行金融賦能鄉(xiāng)村振興功能。白云民泰深入研究了白云區(qū)委區(qū)政府鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推進(jìn)“基礎(chǔ)客戶營銷”“示范點(diǎn)”創(chuàng)建活動(dòng)，做實(shí)做深白云民泰小微金融“根據(jù)地”模式，積極與屬地各街鎮(zhèn)及政府部門、農(nóng)林局、供銷社等簽訂金融助力“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略合作協(xié)議，為白云區(qū)“菜籃子”“果盤子”、涉農(nóng)龍頭企業(yè)、糧油市場提供金融服務(wù)；推動(dòng)“黨建+金融”品牌做深、做實(shí)、做大，發(fā)揮黨建引領(lǐng)品牌建設(shè)工作，組織參加多次疫情防控志愿者活動(dòng)與物資捐贈；開展貧困戶慰問、服務(wù)惠民等社會活動(dòng)，各項(xiàng)工作得到了上級政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會各界的認(rèn)可肯定，也進(jìn)一步提升了其口碑與形象。

優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格規(guī)范股權(quán)管理，強(qiáng)化對股東和實(shí)際控制人的穿透式管理，優(yōu)化董事會結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)監(jiān)事會功能，規(guī)范經(jīng)營層遴選，完善機(jī)構(gòu)內(nèi)部相互制衡機(jī)制，進(jìn)一步完善公司治理體系。

白云民泰原有股東結(jié)構(gòu)中，除了發(fā)起行外都是地方民營企業(yè)，股東從事的業(yè)務(wù)領(lǐng)域各有不同。自21年引入白云區(qū)屬國企中唯一以金融服務(wù)為主業(yè)的廣州白云金融控股集團(tuán)有限公司后，在業(yè)務(wù)資源、渠道建設(shè)、管理水平提升等方面得到明顯加強(qiáng)。在治理結(jié)構(gòu)上進(jìn)一步理順“三會一層”權(quán)責(zé)劃分、會議機(jī)制與議事程序，加強(qiáng)制度建設(shè)，推動(dòng)三會一層各司其責(zé)，高效專業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)。根據(jù)監(jiān)管要求，逐項(xiàng)落實(shí)監(jiān)管政策與要求，對股東資格、關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易的現(xiàn)狀作全面梳理，開展了股權(quán)排查并形成自查報(bào)告。

堅(jiān)守村鎮(zhèn)銀行定位，堅(jiān)持新發(fā)展理念，聚焦重心業(yè)務(wù)板塊，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)能力。

白云民泰回歸定位，堅(jiān)定“扎根白云，支農(nóng)支小”，深耕三農(nóng)小微金融，以鄉(xiāng)村振興“百企幫百村”政策為導(dǎo)向，以白云區(qū)四個(gè)鎮(zhèn)為中心，通過“進(jìn)村入居”“移動(dòng)辦貸”等系列舉措，不斷加大對農(nóng)村地區(qū)客戶多層次、有重點(diǎn)、分階段的信貸支持力度。僅在2022年1月，白云民泰共開展近470場村居營銷活動(dòng)，70余場銀企對接活動(dòng)，與轄區(qū)內(nèi)街鎮(zhèn)、商協(xié)會、行政村簽訂黨建共建單位51個(gè)，與49個(gè)行政村簽訂授信協(xié)議，完成示范點(diǎn)創(chuàng)建18個(gè)，發(fā)放貸款超1800筆，金額超15億元。針對白云區(qū)委區(qū)政府支持的行業(yè)產(chǎn)業(yè)，先后對商會、協(xié)會、村居開展批量化營銷授信，助力深化白云區(qū)三農(nóng)小微領(lǐng)域金融供給側(cè)，批量化營銷取得成效。緊扣綠色信貸業(yè)務(wù)主題，推出了綠色融資產(chǎn)品“節(jié)能貸”“暢貸通”“宜居貸”“綠融通”“再生循環(huán)貸”等貸款產(chǎn)品；綠色信貸產(chǎn)品推廣率達(dá)到100%，續(xù)航周轉(zhuǎn)率達(dá)到83%，首筆貸款辦貸時(shí)效低于3天，存量周轉(zhuǎn)貸款辦貸時(shí)效1.8天，提高辦貸時(shí)效，并持續(xù)鞏固移動(dòng)端特殊功能的推廣，提升信貸服務(wù)質(zhì)效，進(jìn)一步驗(yàn)證了產(chǎn)品設(shè)計(jì)與實(shí)施能力。通過積極推進(jìn)技術(shù)賦能，改造信貸業(yè)務(wù)流程，以數(shù)字化的手段獲取客戶信息，減少材料收集和客戶上門辦理的次數(shù)，提高辦貸效率；通過大數(shù)據(jù)分析、多維度監(jiān)測等手段，為準(zhǔn)入審查、放貸審核、貸后管理等環(huán)節(jié)提供數(shù)據(jù)支撐和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。在22年白云民泰就通過移動(dòng)PAD累計(jì)發(fā)放超2600筆金額超8億元貸款。在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)方面，主抓居民儲蓄存款、存款有效戶等指標(biāo)的考核落實(shí)，借助股東資源開發(fā)地區(qū)國企客戶，同時(shí)發(fā)揮廳堂一體化服務(wù)優(yōu)勢，豐富存款營銷活動(dòng)，以提升服務(wù)效率、業(yè)務(wù)量、降低差錯(cuò)率、增加居儲存款為主要目標(biāo)，制定居儲營銷方案調(diào)動(dòng)全員存款營銷積極性，效果明顯。

科學(xué)謀劃人才戰(zhàn)略，建立市場化的中長期激勵(lì)約束機(jī)制，優(yōu)化內(nèi)部薪酬結(jié)構(gòu)，從而加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。

白云民泰通過建立以提升員工技能為核心的培訓(xùn)機(jī)制，以“一人一檔”師帶徒實(shí)踐學(xué)習(xí)方式進(jìn)行定向培訓(xùn)，并結(jié)合線上線下、多元互動(dòng)的立體化模式，加速員工綜合素養(yǎng)和專業(yè)技能提升。同時(shí)通過建立科學(xué)的績效考核體系與不斷提高的人才標(biāo)準(zhǔn)，針對支行班子履職情況、營銷人員與非營銷人員定級定檔管理，實(shí)施考核結(jié)果與績效獎(jiǎng)金掛鉤模式，有效調(diào)動(dòng)員工干事創(chuàng)業(yè)激情。同時(shí)通過豐富企業(yè)文化強(qiáng)化對員工的人文關(guān)懷，完善工會福利制度，豐富工會活動(dòng)及做好慰問工作，進(jìn)一步增強(qiáng)員工幸福感。在22年以成立十周年為契機(jī)拍攝形象宣傳片，進(jìn)一步樹立全行“一盤棋”觀念，創(chuàng)建白云民泰月刊，宣傳積極向上正能量，調(diào)動(dòng)員工向心力和活力。

聚焦精益賦能，強(qiáng)化管理體系，全面提升風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、信息披露等工作質(zhì)量與效率。

白云民泰首先通過推進(jìn)財(cái)會精細(xì)化管理，以業(yè)務(wù)指標(biāo)為中心，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)支持與精準(zhǔn)管控成本，為管理和決策提供準(zhǔn)確可靠的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，協(xié)助推動(dòng)了業(yè)務(wù)指標(biāo)的超額完成。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，通過強(qiáng)化科技賦能，優(yōu)化信貸流程，推進(jìn)對大額業(yè)務(wù)、延期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，重點(diǎn)強(qiáng)化監(jiān)測預(yù)警機(jī)制的有效落地，做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)早行動(dòng)早化解；加大不良處置力度，積極化解授信風(fēng)險(xiǎn)，針對風(fēng)險(xiǎn)客戶制定分類處置清單，細(xì)化不良處置任務(wù)，推進(jìn)控新降舊工作；重點(diǎn)關(guān)注關(guān)聯(lián)交易、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，持續(xù)開展操作風(fēng)險(xiǎn)評估、應(yīng)急演練和壓力測試，根據(jù)結(jié)果和監(jiān)管指導(dǎo)意見修訂和完善相關(guān)管理辦法和應(yīng)急預(yù)案，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。在深化內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)制度建設(shè)與執(zhí)行管理，做好制度立、改、廢工作；強(qiáng)化典例示范和合規(guī)培訓(xùn)教育，營造全行合規(guī)氛圍；嚴(yán)格問題整改與合規(guī)排查，根據(jù)立查立改原則，對根據(jù)專項(xiàng)全面風(fēng)險(xiǎn)排查結(jié)果開展整改工作，進(jìn)一步提升合規(guī)執(zhí)行能力；加強(qiáng)員工行為排查和管理，結(jié)合非現(xiàn)場系統(tǒng)預(yù)警全面、系統(tǒng)排查員工異常行為，引導(dǎo)員工形成良好的職業(yè)操守。在提升內(nèi)部審計(jì)質(zhì)效方面，持續(xù)開展專項(xiàng)及各項(xiàng)常規(guī)審計(jì)，強(qiáng)化監(jiān)測預(yù)警。在強(qiáng)化信息安全管理方面，除了開展網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)應(yīng)急演練、員工信息安全培訓(xùn)，全面檢驗(yàn)緊急突發(fā)事件的快速處置能力，提高了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

21年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》中曾提到，“村鎮(zhèn)銀行是我國縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)”，是“機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的‘微小銀行’，在支持農(nóng)戶和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的金融生力軍”。因此探索村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑，關(guān)系到防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的全局工作，也是推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革走深走實(shí)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的不可缺少部分，需要持續(xù)總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)并予以推廣。

（作者單位：廣州白云金融控股集團(tuán)有限公司）