商業(yè)銀行低碳家庭金融服務(wù)模式探索

“雙碳”目標(biāo)的提出，加快了國(guó)內(nèi)各領(lǐng)域綠色低碳轉(zhuǎn)型的步伐，催生了大批綠色低碳新業(yè)態(tài)，衍生出了大量金融服務(wù)的新需求。筆者結(jié)合商業(yè)銀行兒童金融及綠色金融的發(fā)展現(xiàn)狀及成功案例，提出綠色育兒家庭低碳家庭金融服務(wù)理念，進(jìn)一步鏈接以兒童為紐帶的家庭金融，創(chuàng)新家庭金融服務(wù)模式。

綠色兒童金融發(fā)展現(xiàn)狀

兒童金融發(fā)展基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)

黨的二十大報(bào)告明確提出“實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略”，要求“加快建設(shè)教育強(qiáng)國(guó)，堅(jiān)持以人民為中心發(fā)展教育，加快建設(shè)高質(zhì)量教育體系，發(fā)展素質(zhì)教育”，立德樹(shù)人已成為我國(guó)兒童事業(yè)的發(fā)展主線。

綠色金融發(fā)展?jié)摿薮?/p>

黨的二十大報(bào)告提出，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綠色化、低碳化是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。筆者所在中山農(nóng)商銀行作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融力量，是廣東省首批綠色金融協(xié)會(huì)會(huì)員、大灣區(qū)環(huán)境信息披露試點(diǎn)銀行之一，中山市八家“綠色金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)”之一以及中山市首期“綠色低碳金融實(shí)驗(yàn)室”，目前已搭建綠色金融相關(guān)管理制度、創(chuàng)新推出了知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸、技改貸、市民光伏貸、工商光伏貸、碳排放權(quán)質(zhì)押貸等綠色金融產(chǎn)品，并于2022年12月完成全行首家零碳網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。未來(lái)，隨著雙碳目標(biāo)的提出，將催生大批綠色低碳新業(yè)態(tài)、衍生出大量金融服務(wù)新需求。

家庭金融發(fā)展前景廣闊

家庭金融以家庭為單位提供服務(wù)，以客戶家庭生命周期為切入點(diǎn)，通過(guò)綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，為客戶提供全渠道、全流程的資金管理、財(cái)富規(guī)劃、產(chǎn)品推薦及生活助手等一系列線上、線下金融與非金融服務(wù)。

兒童金融及綠色金融案例

中山農(nóng)商行兒童金融案例

為打造更有溫度的銀行，中山農(nóng)商行創(chuàng)新求變，從客群特點(diǎn)出發(fā)，針對(duì)財(cái)商教育的重要性和稀缺性，充分發(fā)揮本土金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，于2021年建設(shè)了廣東省首家全免費(fèi)開(kāi)放的兒童主題特色場(chǎng)館——優(yōu)優(yōu)兒童金融智慧營(yíng)，一是在場(chǎng)館建設(shè)上“大膽創(chuàng)新”，打破金融傳統(tǒng)，設(shè)立親子圖書(shū)館、財(cái)商打卡點(diǎn)、知識(shí)課堂、玩樂(lè)區(qū)、休息區(qū)5大兒童專屬區(qū)域；二是在場(chǎng)館運(yùn)營(yíng)上“獨(dú)具匠心”，配套自主研發(fā)課程、專業(yè)師資、兒童專屬產(chǎn)品等支撐體系，持續(xù)創(chuàng)新銀行+閱讀、特色課程、特色場(chǎng)景等增值服務(wù)，打造寓教于樂(lè)的兒童特色空間；三是在發(fā)展規(guī)劃上“循序漸進(jìn)”，實(shí)施“分步走”，發(fā)展起步期以公益特色服務(wù)為基礎(chǔ)，通過(guò)定制+普通課程形式，為企事業(yè)單位、學(xué)校、個(gè)人客戶等提供創(chuàng)新的增值服務(wù)，發(fā)展成熟期以業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)為導(dǎo)向，通過(guò)總行+支行、支行+場(chǎng)館實(shí)現(xiàn)橫縱向協(xié)調(diào)，精準(zhǔn)化業(yè)務(wù)提升。運(yùn)行2年多以來(lái)，優(yōu)優(yōu)兒童金融以政府、學(xué)校、企業(yè)、個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶為服務(wù)核心，創(chuàng)建銀行+閱讀，銀行+特色課程，銀行+場(chǎng)景服務(wù)，提供“獨(dú)具特色”的兒童增值服務(wù)打開(kāi)兒童金融服務(wù)局面。

1.具備一套較為完善的運(yùn)營(yíng)體系。一是搭建了兒童智慧營(yíng)管理辦法、考核方案、運(yùn)營(yíng)手冊(cè)等一套較為完善的運(yùn)營(yíng)制度；二是組建了1+1+N運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，打造兒童專屬服務(wù)；三是搭建了較為成熟的線上運(yùn)營(yíng)體系，包括專屬公眾號(hào)、視頻號(hào)以及會(huì)員積分系統(tǒng)；三是搭建了較為完備的兒童專屬產(chǎn)品，創(chuàng)新推出兒童專屬存款產(chǎn)品以及系列專屬憑證，夯實(shí)了兒童金融特色服務(wù)的基礎(chǔ)。

2.具有一套創(chuàng)新性高的課程服務(wù)體系。教研團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)匯編的課程體系已有超240套課題，涵蓋財(cái)商、早教、節(jié)日及閱讀等主題課程，通過(guò)生活化、游戲化輸送知識(shí)點(diǎn)，寓教于樂(lè)，深受兒童喜愛(ài)，課程口碑極佳。

3.打造一套較為成熟的學(xué)校業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)模式。場(chǎng)館配套“財(cái)商課程走出去迎進(jìn)來(lái)2+1”學(xué)校服務(wù)模式，通過(guò)財(cái)商課程特色服務(wù)優(yōu)勢(shì)，成功與各大學(xué)校開(kāi)展增值服務(wù)合作，有效地密切我行與學(xué)校客戶的聯(lián)系，從而助推業(yè)務(wù)發(fā)展，承接學(xué)校財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)。

衢江農(nóng)商銀行綠色金融案例

浙江衢江農(nóng)商銀行通過(guò)創(chuàng)新個(gè)人碳賬戶，引導(dǎo)客戶形成個(gè)人低碳行為，并通過(guò)個(gè)人低碳行為的認(rèn)證，進(jìn)一步鏈接金融服務(wù)優(yōu)惠。

1.推出中國(guó)首個(gè)個(gè)人碳賬戶服務(wù)。2018年，浙江省衢州市被確定為綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。該市率先推出了中國(guó)首個(gè)個(gè)人碳賬戶服務(wù)。通過(guò)挖掘銀行賬戶中的大數(shù)據(jù)（如綠色支付），銀行將人們的綠色行為（如節(jié)約紙張、節(jié)約燃料、節(jié)約用水和節(jié)約用電）換算成碳減排量。

2.銀行個(gè)人碳賬戶升級(jí)為個(gè)人碳賬戶。2021年，衢州將銀行個(gè)人碳賬戶升級(jí)為個(gè)人碳賬戶?；诳偺紲p排量，可將個(gè)人碳賬戶評(píng)定為三種等級(jí)，即“深綠、中綠和淺綠”。碳減排數(shù)據(jù)從單純的銀行數(shù)據(jù)擴(kuò)展到四種主要應(yīng)用場(chǎng)景：線上服務(wù)（如銀行線上服務(wù)、政務(wù)便民服務(wù)），交通出行（公交車(chē)、公共自行車(chē)或新能源車(chē)），循環(huán)利用和節(jié)水/節(jié)能。

3.發(fā)放中國(guó)首筆個(gè)人碳賬戶優(yōu)惠貸款。2021年，中國(guó)首筆個(gè)人碳賬戶優(yōu)惠貸款在衢州衢江農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放。衢江農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出基于個(gè)人碳賬戶的信貸產(chǎn)品“點(diǎn)碳成金貸”，在“授信額度、貸款利率、辦理流程”三方面提供差異化的優(yōu)惠政策，以激發(fā)居民踐行綠色生活理念的內(nèi)生動(dòng)力。例：一位農(nóng)民獲得了一筆三年期貸款30萬(wàn)元，年利率為5.7%，而不是年利率為6%的20萬(wàn)元貸款。他的10020個(gè)碳點(diǎn)幫助他節(jié)省了2700元的利息支出。

低碳家庭金融服務(wù)思路

結(jié)合兒童綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀以及中山農(nóng)商行、衢江農(nóng)商銀行在兒童金融、綠色方面的有效探索，筆者認(rèn)為家庭金融服務(wù)模式可以融入綠色低碳金融服務(wù)理念，并依托線下場(chǎng)館運(yùn)營(yíng)、線上平臺(tái)運(yùn)作，雙管齊下搭建打造綠色育樂(lè)一體化綜合服務(wù)體系。線下場(chǎng)館運(yùn)營(yíng)方面，以主題場(chǎng)館為主要陣地，組建“環(huán)保+財(cái)商+公益”專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍+專業(yè)特色活動(dòng)，進(jìn)一步拓寬兒童金融服務(wù)內(nèi)涵；線上平臺(tái)運(yùn)作方面，借助兒童金融會(huì)員系統(tǒng)和權(quán)益平臺(tái)，以家庭碳賬戶為依托，打造“綠色育兒家”線上運(yùn)營(yíng)平臺(tái)；依托家庭低碳賬戶為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，打造特色化低碳金融服務(wù)，圍繞低碳生活方式設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)針對(duì)“綠色育兒家”客群的綜合服務(wù)體系。

線下場(chǎng)館運(yùn)營(yíng)思路

1.打造“綠色育兒家”專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍。在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)人員配置的基礎(chǔ)上，配置具備綠色金融領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)及技能的理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理，打造綠色金融營(yíng)銷隊(duì)伍。同時(shí)，特色服務(wù)區(qū)參照中山農(nóng)商行兒童金融智慧營(yíng)人員特色服務(wù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)配置標(biāo)準(zhǔn)，組織“綠色育兒家”運(yùn)營(yíng)長(zhǎng)、運(yùn)營(yíng)專員及活動(dòng)老師，與政府部門(mén)聯(lián)合培養(yǎng)組建生態(tài)公益宣教講師團(tuán)隊(duì)、生態(tài)環(huán)保志愿服務(wù)隊(duì)伍。

2.搭建“綠色育兒家”課程及活動(dòng)體系。以家庭低碳賬戶為紐帶，結(jié)合低碳家庭金融示范網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)要求，打造“綠色育兒家”環(huán)保課程體系、特色活動(dòng)體系。

（1）“綠色育兒家”環(huán)保課程體系。組建一支生態(tài)公益宣教講師團(tuán)隊(duì)，以新能源利用、垃圾分類、電池處理、綠色金融、廢物利用、自然美育、環(huán)境保護(hù)等為主題，嫁接當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境局、文旅局現(xiàn)有資源，開(kāi)發(fā)一系列獨(dú)具特色的“生態(tài)環(huán)保+閱讀+財(cái)商”課程，共同創(chuàng)建中山綠色閱讀環(huán)境，共享美好生活。

（2）“綠色育兒家”環(huán)保特色活動(dòng)。打造“低碳家庭權(quán)益日”“低碳生活節(jié)”等具體社會(huì)效應(yīng)的綠色環(huán)保特色活動(dòng)，通過(guò)家庭碳賬戶為紐帶，聯(lián)動(dòng)客戶和員工，組織一支生態(tài)環(huán)保志愿服務(wù)隊(duì)伍，以“環(huán)保+志愿服務(wù)”的形式，讓更多市民參與到環(huán)保公益宣貫志愿服務(wù)中來(lái)，共同為建設(shè)美麗家園出一份力。

線上平臺(tái)運(yùn)作思路

1.創(chuàng)新“綠色育兒家”家庭碳減排賬戶

低碳生活是指低能耗、低排放的生活方式。通過(guò)減少二氧化碳的排放，減緩全球氣候變暖和環(huán)境惡化的速度，保護(hù)地球環(huán)境。低碳生活既是一種生活方式，更是一種可持續(xù)發(fā)展的環(huán)保責(zé)任。家庭碳減排賬戶探索與廣碳所合作，研究以兒童金融會(huì)員積分系統(tǒng)和權(quán)益平臺(tái)為依托，創(chuàng)新推出“碳能量”綠色積分，引導(dǎo)家長(zhǎng)和孩子共同參與低碳生活、低碳金融，家庭低碳軌跡同步計(jì)入會(huì)員積分，用于權(quán)益平臺(tái)增值服務(wù)轉(zhuǎn)換，達(dá)標(biāo)家庭同時(shí)可獲得電子環(huán)保證書(shū)，引領(lǐng)家庭綠色生活新風(fēng)向。

（1）“碳能量”綠色積分定義

“碳能量”綠色積分是根據(jù)特定計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)建立，通過(guò)生活類、金融類場(chǎng)景的低碳行為進(jìn)行識(shí)別，并科學(xué)合理計(jì)算出相應(yīng)的“碳能量”值累計(jì)在“我的碳能量”中。

（2）碳能量綠色積分獲取方式

①生活類場(chǎng)景：包括公交出行、ETC出行、生活繳費(fèi)、舊物回收、步行出行、共享單車(chē)、無(wú)感支付。

②金融類場(chǎng)景：包括資金轉(zhuǎn)賬、在線取號(hào)、存款產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、信用卡申請(qǐng)、基金產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡管理、貸款申請(qǐng)、分期業(yè)務(wù)、線上支付、信貸管理等。

（3）碳能量綠色積分有效期及兌換

通過(guò)低碳行為獲取的碳能量將以能量氣泡的形式出現(xiàn)在兒童金融智慧營(yíng)會(huì)員積分系統(tǒng)首頁(yè)，客戶點(diǎn)擊氣泡可以收取碳能量，點(diǎn)擊系統(tǒng)“權(quán)益”可以進(jìn)入兌換專區(qū)，使用碳能量?jī)稉Q心儀的兒童金融權(quán)益服務(wù)，包括低碳生活品、金融產(chǎn)品利率及額度優(yōu)惠等。

2.開(kāi)啟兒童金融智慧營(yíng)會(huì)員“家庭”模式。打造綠色育兒家線上俱樂(lè)部，邀請(qǐng)三代家庭成員創(chuàng)建數(shù)字家庭，家庭成員通過(guò)參與客戶評(píng)級(jí)、財(cái)富管理、綠色低碳、日?；?dòng)等獲得個(gè)人成長(zhǎng)值并累加到家庭成長(zhǎng)值中，助力家庭會(huì)員等級(jí)晉升，實(shí)現(xiàn)“為家貢獻(xiàn) 、權(quán)益共享”。

3.制定家庭碳賬戶綠色消費(fèi)指南。低碳生活正在成為未來(lái)生活方式的主旋律，越來(lái)越多的消費(fèi)者倡導(dǎo)綠色消費(fèi)，選擇對(duì)環(huán)境友好的產(chǎn)品或品牌，不僅益于環(huán)境保護(hù)，也是更加健康、安全的生活方式。建議以“綠色材料”“綠色生產(chǎn)”“綠色循環(huán)”“綠色認(rèn)證”四個(gè)維度為基礎(chǔ)，結(jié)合現(xiàn)有合作商戶服務(wù)及產(chǎn)品，為廣大消費(fèi)者提供簡(jiǎn)單易懂的綠色消費(fèi)指南，幫助客戶在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或選擇品牌時(shí)進(jìn)行科學(xué)、有效的篩選和評(píng)估，并聯(lián)動(dòng)合作商戶提供一定的消費(fèi)優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)商戶、銀行雙方共贏。以上綠色消費(fèi)活動(dòng)都納入家庭碳賬戶積分。

產(chǎn)品配套支撐方面：打造“綠色育兒家”金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系

1.開(kāi)發(fā)低碳消費(fèi)信貸產(chǎn)品。如新能源汽車(chē)貸款、節(jié)能家電貸款、綠色裝修貸款等，支持客戶購(gòu)買(mǎi)低碳環(huán)保的商品和服務(wù)，并根據(jù)家庭低碳賬戶積分情況給予一定的貸款額度和利率優(yōu)惠。

2.發(fā)行低碳銀行卡。發(fā)行專門(mén)用于低碳消費(fèi)場(chǎng)景的借記卡或信用卡，如銀聯(lián)低碳卡、公交卡合作版信用卡、充電站消費(fèi)折扣卡等，鼓勵(lì)客戶選擇低碳出行和消費(fèi)方式。

3.提供低碳消費(fèi)優(yōu)惠。對(duì)選擇公共交通工具和節(jié)能產(chǎn)品的消費(fèi)者提供優(yōu)惠政策，如車(chē)站購(gòu)票優(yōu)惠、充電樁使用費(fèi)折扣、綠色食品購(gòu)買(mǎi)優(yōu)惠等，激發(fā)低碳消費(fèi)潛力。

4.提供低碳優(yōu)勢(shì)存款產(chǎn)品。對(duì)綠色育兒家庭發(fā)行低碳優(yōu)勢(shì)存款產(chǎn)品，如針對(duì)低碳賬戶積分高低提供不同優(yōu)勢(shì)的存款產(chǎn)品，針對(duì)低碳生活目標(biāo)及消費(fèi)定存的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等，增強(qiáng)我行業(yè)務(wù)在低碳客群的吸引力。

5.開(kāi)發(fā)低碳理財(cái)產(chǎn)品。發(fā)行以投資低碳企業(yè)和項(xiàng)目為主的低碳貨幣基金、低碳股票基金等理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)公眾資金投向低碳領(lǐng)域。

綠色育兒家低碳家庭金融服務(wù)希望聚焦低碳網(wǎng)點(diǎn)“綠色育兒家”標(biāo)簽下的家長(zhǎng)客群，搭建綠色低碳線下、線上運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，以家庭為單位創(chuàng)新推出“家庭碳賬戶”，同時(shí)提供環(huán)保課程體系、低碳實(shí)踐活動(dòng)體系，配套“綠色育兒家”系列金融產(chǎn)品，通過(guò)家庭碳賬戶的積分概念將家庭低碳行為與金融業(yè)務(wù)、非金融增值服務(wù)高度鏈接，實(shí)現(xiàn)家長(zhǎng)客群引流獲客、挖潛增效等精細(xì)化管理，這也是未來(lái)銀行特色化運(yùn)營(yíng)一個(gè)很好的抓手和著力點(diǎn)。

（作者單位：中山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）