中小銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

中小銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，其在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮著關(guān)鍵作用。然而，由于自身規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等因素，中小銀行在普惠金融領(lǐng)域面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更加復(fù)雜和嚴(yán)峻。因此，如何有效識(shí)別、評(píng)估和控制這些風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保障中小銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和普惠金融的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。本文旨在探討中小銀行在普惠金融領(lǐng)域面臨的風(fēng)險(xiǎn)及管理現(xiàn)狀，分析其存在的問題和挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)的解決措施和建議。通過深入研究，旨在提高中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展，為全面建設(shè)小康社會(huì)提供堅(jiān)實(shí)的金融支持。

聯(lián)合國(guó)將“國(guó)際小額信貸年”定為重要活動(dòng)后，也提出了“普惠金融”這一備受關(guān)注的全新概念。普惠金融關(guān)鍵在于公平發(fā)展金融行業(yè)，倡導(dǎo)大家重視建設(shè)普惠金融體系。在普惠金融當(dāng)中，服務(wù)普及性和大眾性是非常重要的，也就是說，金融服務(wù)要覆蓋到全部被服務(wù)者，這不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，更是我們?nèi)娼ㄔO(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵一環(huán)。在我國(guó)政策大力扶持之下，普惠金融發(fā)展非常迅猛。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年底，我國(guó)人均有7.6個(gè)銀行賬戶和5.7張銀行卡，這一數(shù)量在發(fā)展中國(guó)家中位居前列。同時(shí)，中國(guó)已經(jīng)發(fā)展壯大了227，706家金融機(jī)構(gòu)，退休、婦女、農(nóng)民及工人使用移動(dòng)支付的人數(shù)不斷攀升，這正是得益于普惠金融的迅猛發(fā)展。普惠金融不僅能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展，還能夠促進(jìn)金融業(yè)整體發(fā)展，保障社會(huì)公平正義。當(dāng)前，逆全球化的趨勢(shì)日益顯現(xiàn)，通過普惠金融的迅猛發(fā)展有助于實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，促進(jìn)全面建成小康社會(huì)。全面建成小康社會(huì)正處于關(guān)鍵時(shí)期，普惠金融成為我們實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的重要保障。

中小銀行發(fā)展普惠金融的作用

改善客戶結(jié)構(gòu)

首先，普惠金融業(yè)務(wù)具有廣泛的社會(huì)覆蓋面，能夠改善中小銀行的客戶結(jié)構(gòu)。與大中型企業(yè)相比，普惠金融服務(wù)的對(duì)象更多的是小型企業(yè)和個(gè)體戶，這些用戶往往被大中型銀行忽略。通過發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，中小銀行可以將服務(wù)范圍擴(kuò)大到更廣泛的人群，從而優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，減少對(duì)大中型企業(yè)的依賴。

其次，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對(duì)金融服務(wù)的需求日益增加。普惠金融業(yè)務(wù)以滿足社會(huì)各階層和廣大群眾的需求為主，具有較大的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿ΑＶ行°y行可以通過發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

首先，普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模十分均衡，在每個(gè)業(yè)務(wù)上所存在的風(fēng)險(xiǎn)就比較分散。這與大中型企業(yè)集中、單一的業(yè)務(wù)模式不同，普惠金融業(yè)務(wù)涉及的客戶群體廣泛，行業(yè)和領(lǐng)域多樣化，能夠有效避免因某個(gè)行業(yè)或地區(qū)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件而導(dǎo)致的大規(guī)模集中風(fēng)險(xiǎn)。

其次，普惠金融的客戶特性使業(yè)務(wù)發(fā)展模式更為靈活，大大降低了系統(tǒng)性全面性發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率。普惠金融業(yè)務(wù)以滿足社會(huì)各階層和廣大群眾的需求為主，不受大中型企業(yè)的發(fā)展限制，具有更大的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿ΑＭㄟ^發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，中小銀行可以將服務(wù)范圍擴(kuò)大到更廣泛的人群，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，減少對(duì)大中型企業(yè)的依賴，從而分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，中小銀行能夠采用相應(yīng)的技術(shù)性方法、資產(chǎn)證券化模式等對(duì)違約業(yè)務(wù)和不良貸款進(jìn)行催收應(yīng)對(duì)。普惠金融業(yè)務(wù)涉及的客戶群體多樣化，資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好，即使出現(xiàn)少量違約和不良貸款，也能夠通過技術(shù)手段和資產(chǎn)證券化等方式進(jìn)行及時(shí)處理，有效降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響。

引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

中小銀行在普惠金融發(fā)展中能夠更好地引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。中小銀行可以通過與中小微企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和融資需求，提供更加符合實(shí)際的融資產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，中小銀行還可以通過與地方政府合作，支持地方政府推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

中小銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問題與挑戰(zhàn)

信用風(fēng)險(xiǎn)管理

第一，不良資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)銀保監(jiān)披露的數(shù)據(jù)，截至2023年第一季度，我國(guó)中小銀行的不良貸款已高達(dá)2.6萬億元，新增1986億元，不良貸款率1.91%，環(huán)比增長(zhǎng)0.05%。由此可以看出中小銀行的不良貸款持續(xù)增多，規(guī)模不斷擴(kuò)大，這使得銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，由于不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)間滯后，難以處置，阻礙了普惠金融的整體發(fā)展。

第二，信用評(píng)級(jí)形同虛設(shè)。當(dāng)前，由于我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)尚未成熟，存在信息不對(duì)等現(xiàn)象，中小銀行無法真實(shí)掌握信貸方信用評(píng)級(jí)情況，缺乏真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)，無法準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，大大損害了中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不利于其普惠金融的發(fā)展和壯大。

第三，金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏。專業(yè)人才隊(duì)伍是促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的核心與重點(diǎn)。他們的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驗(yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，確保信貸和金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性。然而，當(dāng)前的人才短缺使得中小銀行在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中缺乏專業(yè)支持和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理效果不佳，影響了普惠金融的健康發(fā)展。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理

1. 組織結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理。根據(jù)2004年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的的規(guī)定，中小銀行應(yīng)該設(shè)立獨(dú)立于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門、區(qū)別于法律合規(guī)部門的專門市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，以加強(qiáng)對(duì)中小銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理。然而，現(xiàn)有的中小銀行并未按照規(guī)定設(shè)立該部門，仍將其歸屬于法律合規(guī)部門或?qū)⑵渑c法律合規(guī)部門合并為“風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理部”。 這種組織結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理的后果在于，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門無法獨(dú)立地履行職責(zé)，無法對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)控和應(yīng)對(duì)。同時(shí)，法律合規(guī)部門也難以同時(shí)承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和法律合規(guī)的雙重職責(zé)，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理獨(dú)立性和專業(yè)性不足，難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)控制風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

2. 資產(chǎn)負(fù)債不匹配。中小銀行在發(fā)展過程中為了吸收更多的存款，往往會(huì)向客戶推薦一些高利率的存款產(chǎn)品，但是高利率會(huì)導(dǎo)致其負(fù)債增多，進(jìn)而造成資產(chǎn)負(fù)債不匹配的局面。這種資產(chǎn)負(fù)債不匹配的情況會(huì)導(dǎo)致中小銀行的資本結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于中小銀行的資金來源相對(duì)有限，其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)較弱，一旦出現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債不匹配的情況，可能會(huì)對(duì)其穩(wěn)定性產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

操作風(fēng)險(xiǎn)管理

1. 內(nèi)控制度不完善。

在中小銀行拓展業(yè)務(wù)時(shí)，常常容易忽視內(nèi)控制度的建設(shè)，只關(guān)注本部門的利益，導(dǎo)致各部門難以有效整合。首先，內(nèi)控制度的缺失可能導(dǎo)致銀行無法準(zhǔn)確評(píng)估普惠金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展造成潛在威脅。其次，缺乏有效的內(nèi)控制度也可能導(dǎo)致銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺乏一致性和透明度，使得風(fēng)險(xiǎn)控制難以實(shí)現(xiàn)。此外，內(nèi)控制度的不完善還可能導(dǎo)致銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之間存在矛盾，使得業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，同時(shí)也可能增加銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

2. 風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后。落后的風(fēng)險(xiǎn)管理方法是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，成熟科學(xué)的管理方法可以大大削弱操作風(fēng)險(xiǎn)概率，促進(jìn)單位內(nèi)部建立健全管理制度。在一些規(guī)模大、交易多和產(chǎn)品豐富的行業(yè)當(dāng)中，往往易發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)而言，我們可以通過完善流程、強(qiáng)化管理等方式降低其出現(xiàn)頻次，削弱風(fēng)險(xiǎn)概率。但是，對(duì)于一些中小銀行而言，當(dāng)前技術(shù)水平較低、風(fēng)險(xiǎn)管理水平不足，不能夠正常運(yùn)行、維護(hù)自身前端系統(tǒng)，導(dǎo)致了操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

3. 操作風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)思想與業(yè)績(jī)考評(píng)體系沖突。伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的不斷更新，我國(guó)數(shù)字銀行也在加速發(fā)展，這也促進(jìn)中小銀行加快了數(shù)字化管理進(jìn)程。但是，由于當(dāng)前發(fā)展環(huán)境復(fù)雜，部分銀行為了減少人力成本，通過智能終端系統(tǒng)取代人力，裁員或減招都大大增加了行業(yè)從業(yè)人員的競(jìng)爭(zhēng)壓力，不利于就業(yè)形勢(shì)。

中小銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與建議

優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

1. 全面加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè)。本區(qū)域的監(jiān)管要求、金融背景情況應(yīng)當(dāng)是中小銀行搭建普惠金融信貸的前提，根據(jù)自身現(xiàn)有條件，確定業(yè)務(wù)審批部門或工作人員，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立審批；對(duì)于超出審批權(quán)限的業(yè)務(wù)，可以設(shè)立具有業(yè)務(wù)權(quán)限的專業(yè)審批中心，由相應(yīng)的高層負(fù)責(zé)審批。這樣可以確保審批過程的獨(dú)立性和專業(yè)性，提高審批效率和質(zhì)量，更好地服務(wù)普惠金融的發(fā)展。

2. 建立客戶強(qiáng)制準(zhǔn)入、退出機(jī)制。明確普惠金融業(yè)務(wù)的正常進(jìn)出入準(zhǔn)則。在準(zhǔn)入原則方面，劃定明確的準(zhǔn)入門檻，50萬元以下普惠金融信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入率不超過95%，50萬元到500萬元的準(zhǔn)入率不超過70%，500萬元到1000萬元的準(zhǔn)入率不超過60%。在退出原則方面，明確50萬元以下客戶退出率應(yīng)不低于10%；對(duì)于50-500萬元之間的客戶，退出率應(yīng)不低于20%；對(duì)于500-1000萬元之間的客戶，退出率應(yīng)不低于30%。

3.設(shè)立普惠金融特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)。首先，我們應(yīng)當(dāng)參考國(guó)家現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)系不同行業(yè)機(jī)構(gòu)指標(biāo)和工作人員實(shí)際情況，重新規(guī)劃現(xiàn)有機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)，建立一些符合普惠金融條件的支行。此外，通過在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)中增設(shè)崗位，增加專業(yè)人才招聘，提高工作人員專業(yè)管理水平。其次，普惠金融業(yè)務(wù)的支行應(yīng)該具備除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之外的特色業(yè)務(wù)，建立開展普惠小微業(yè)務(wù)的專業(yè)隊(duì)伍，提高服務(wù)精準(zhǔn)性和專業(yè)性。最后，要分門別類地明確機(jī)構(gòu)的職能，保障發(fā)揮普惠金融的意義。對(duì)于總行而言，其主要職責(zé)在于強(qiáng)化普惠金融從業(yè)人員的招聘、管理、培訓(xùn)等，制定不同職工工資待遇水平標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督指導(dǎo)下屬機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)。對(duì)于分支（經(jīng)營(yíng)）機(jī)構(gòu)而言，主要是負(fù)責(zé)做好普惠業(yè)務(wù)的推廣和日常運(yùn)營(yíng)，做好特色支行打造。

加強(qiáng)制度建設(shè)

為了有效控制風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行需要從多個(gè)方面加強(qiáng)制度建設(shè)。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，銀行需要建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，重視信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部評(píng)估，并確定明確的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化目標(biāo)；在技術(shù)方面，中小銀行需要對(duì)評(píng)級(jí)方法和手段進(jìn)行優(yōu)化和加強(qiáng)，以技術(shù)和數(shù)據(jù)為支撐，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)量化管理和信息儲(chǔ)存管理；在內(nèi)部控制制度建設(shè)方面，借助制度的約束，采用多元化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，并結(jié)合市場(chǎng)的發(fā)展情況和特征，提高信用資產(chǎn)流動(dòng)性和安全性；在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，中小銀行需要建立完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，明確崗位職責(zé)管理制度，對(duì)日常數(shù)據(jù)采用規(guī)范化的流程進(jìn)行管理，以確保銀行前中后臺(tái)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性，從而促進(jìn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面有效計(jì)量與分析。

規(guī)范隊(duì)伍建設(shè)

1.人員培養(yǎng)計(jì)劃。中小銀行應(yīng)該制定系統(tǒng)化的人員培養(yǎng)計(jì)劃，以確保員工具備所需的技能和知識(shí)。例如，可以為員工提供金融、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷等領(lǐng)域的定期培訓(xùn)課程和項(xiàng)目實(shí)踐。此外，還可以邀請(qǐng)行業(yè)專家和學(xué)者來舉辦講座和培訓(xùn)，幫助員工了解普惠金融的最新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過這些培訓(xùn)和實(shí)踐，員工可以更好地理解和應(yīng)用普惠金融的理念，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度。

2. 明確人員晉升通道。為了激勵(lì)員工積極參與工作，中小銀行需要明確人員晉升通道。這不僅包括職位晉升，還應(yīng)該包括專業(yè)技能認(rèn)證、職稱評(píng)定等多種方式。例如，可以設(shè)立內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)性選拔，鼓勵(lì)員工展示自己的工作能力和業(yè)績(jī)，根據(jù)表現(xiàn)給予相應(yīng)的晉升和獎(jiǎng)勵(lì)。此外，還可以設(shè)立專業(yè)技能認(rèn)證和職稱評(píng)定制度，鼓勵(lì)員工不斷提升自己的專業(yè)水平，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。

3.形成團(tuán)隊(duì)、聚力研發(fā)。中小銀行應(yīng)當(dāng)重視人才隊(duì)伍建設(shè)，從而促進(jìn)普惠金融發(fā)展，普惠銀行隊(duì)伍主要是由金融部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和技術(shù)管理部門一起組建的。這個(gè)隊(duì)伍應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)攻克產(chǎn)品開發(fā)、更新和推廣，通過團(tuán)隊(duì)成員的共同努力，實(shí)現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品的進(jìn)步和發(fā)展。為了激發(fā)團(tuán)隊(duì)成員的積極性和創(chuàng)造性，可以實(shí)行績(jī)效按照銷售業(yè)績(jī)進(jìn)行考核的制度。這種考核制度將激勵(lì)團(tuán)隊(duì)成員努力工作，提高自身績(jī)效，同時(shí)也能推動(dòng)整個(gè)團(tuán)隊(duì)的工作效率和成果質(zhì)量。

優(yōu)化科技賦能

1.采用差異化管理模式。中小銀行應(yīng)該通過對(duì)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的深度分析，全方位、全流程管控業(yè)務(wù)，重視準(zhǔn)入環(huán)節(jié)、審批管理、授權(quán)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理和貸后管理等全部流程，真正實(shí)現(xiàn)線上線下互動(dòng)，重視風(fēng)險(xiǎn)管理全過程，大大增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管控效率，提高管理水平。例如，某中小銀行采用大數(shù)據(jù)分析，對(duì)內(nèi)部風(fēng)控體系進(jìn)行全面賦能，包括對(duì)員工的行為監(jiān)控、客戶風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警以及貸后資金的管理，實(shí)現(xiàn)了線上集中風(fēng)險(xiǎn)防控，提高了工作效率和質(zhì)量。

2.打造科技產(chǎn)品，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)前置。在中小銀行里，特色客戶群是其重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，制定個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，上線一定額度的線上科技金融產(chǎn)品，能夠?qū)崿F(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)前置。。例如，針對(duì)不同的客戶群體，推出“稅銀貸”、“政府采購(gòu)貸”、“結(jié)算貸”、“科技貸”等線上產(chǎn)品，將普惠金融風(fēng)險(xiǎn)前置，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也提高了客戶體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量。

3.設(shè)立員工行為預(yù)警、客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后資金預(yù)警三大預(yù)警體系。中小銀行應(yīng)當(dāng)建立了完整的員工行為預(yù)警體系，通過對(duì)員工的行為進(jìn)行分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工是否存在違規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)行為，從而及時(shí)采取措施進(jìn)行控制和防范。同時(shí)，中小銀行還應(yīng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸后資金預(yù)警體系，通過對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)、歷史還款記錄、貸款用途等方面的分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提前采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和防范。

（作者單位：貴州民族大學(xué)）