金融強(qiáng)國視閾下“代理退保”耦合協(xié)同金融詐騙犯罪及打擊方法研究

李大鵬

2023年10月，中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“要加快建設(shè)金融強(qiáng)國，全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善金融體制，優(yōu)化金融服務(wù)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)”。近年來，一些不法分子冒充保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員、法律工作者等，以有內(nèi)部資源名義，通過電話、網(wǎng)絡(luò)等形式虛假宣傳可辦理全額退保，并從中非法牟利，形成“代理退?！钡慕鹑谠p騙模式。而“代理退?！本褪堑谌綑C(jī)構(gòu)或個(gè)人以保單投保人的名義向保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理退保，通過捆綁目標(biāo)客戶、逼迫保險(xiǎn)公司、線下發(fā)展代理等形式獲取不法收益的犯罪模式。目前，“代理退?！币殉蔀閿_亂保險(xiǎn)市場、損害保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者利益的重災(zāi)區(qū)，逐步形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，并正從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品向車險(xiǎn)領(lǐng)域延伸[1]。加大對(duì)“代理退?！钡慕鹑谠p騙犯罪打擊力度以及方法研究，是實(shí)現(xiàn)金融安全，進(jìn)而保障我國金融高質(zhì)量發(fā)展的重要前提。

一、“代理退?！钡男袨樘攸c(diǎn)及獲利模式

“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙模仿直銷模式，通過加盟代理、中介合作、招收學(xué)員等形式，廣泛發(fā)展線下代理，并開展所謂的“保單維權(quán)說明會(huì)”“專業(yè)培訓(xùn)會(huì)”，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費(fèi)的獲利模式。

一是虛假宣傳，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其代理退保。

“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙往往包裝為專業(yè)團(tuán)隊(duì)，通過自媒體等平臺(tái)營銷，或者通過非法手段獲取客戶信息后，誘導(dǎo)消費(fèi)者與其簽訂代理合同，委托其代理退保。

二是操控投訴，阻斷消費(fèi)者正常維權(quán)。

部分“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙中，混雜著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的在職或離職人員，利用其熟悉保險(xiǎn)消費(fèi)投訴和相關(guān)監(jiān)管政策的信息不對(duì)稱優(yōu)勢，操縱消費(fèi)者，反復(fù)向保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門投訴，并控制或誘騙消費(fèi)者不能與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，阻礙消費(fèi)者正常維權(quán)[2]。

三是偽造證據(jù)，向保險(xiǎn)公司施加壓力。

“代理退保”黑產(chǎn)團(tuán)伙，通過與原保單銷售人員聯(lián)系，釣魚取證，誘導(dǎo)多數(shù)正常保單出現(xiàn)一系列人為制造或偽造的問題。在釣魚取證成功之后，“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙就針對(duì)銷售誤導(dǎo)、學(xué)歷造假、培訓(xùn)記錄缺失、給予合同外利益等上述人為制造或偽造的問題理由，進(jìn)行高頻次投訴，向保險(xiǎn)公司施加壓力要求全額退保。

四是謀取非法利益。

在實(shí)施前三步的非法行為過程中，“代理退?！钡暮诋a(chǎn)團(tuán)伙通過向保險(xiǎn)消費(fèi)者收取“代理費(fèi)”“咨詢費(fèi)”手續(xù)費(fèi)，或者通過從消費(fèi)者退保之后，投資其他產(chǎn)品獲取不當(dāng)利益，甚至是通過販賣消費(fèi)者個(gè)人信息，謀取非法利益[3]。

二、現(xiàn)有打擊實(shí)踐與新型金融犯罪

近年來，全國各地公安機(jī)關(guān)對(duì)該類違法犯罪行為深入研判，實(shí)施了有效的打擊實(shí)踐和實(shí)務(wù)探索。

（一）現(xiàn)有“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙的打擊實(shí)踐

有效打擊實(shí)踐的分類研判：

第一，以侵犯公民個(gè)人信息罪實(shí)施打擊。侵犯公民個(gè)人信息是“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙實(shí)施代理退保行為中的預(yù)備行為[5]。在這一行為中，黑產(chǎn)團(tuán)伙多通過非法方式獲取投保人信息，以電話、短信息等方式游說客戶委托其辦理退保。侵犯公民個(gè)人信息罪名的打擊對(duì)象是代理退保的預(yù)備行為，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)“代理退保”黑產(chǎn)團(tuán)伙犯罪行為的前置阻斷，但尚不能形成對(duì)代理退保完整實(shí)行行為的整體打擊，難以作為打擊的典型實(shí)踐。

第二，以詐騙罪實(shí)施打擊。犯罪團(tuán)伙冒充保險(xiǎn)公司工作人員實(shí)施詐騙，以能夠代理客戶辦理退保為名，從意圖退保的保險(xiǎn)消費(fèi)者手中騙取手續(xù)費(fèi)，實(shí)施詐騙犯罪。該類犯罪的主體是電詐團(tuán)伙成員，而非“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙成員。以詐騙罪實(shí)施打擊，能夠重點(diǎn)打擊電詐團(tuán)伙，但較難打擊到“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙。

第三，以職務(wù)侵占罪實(shí)施打擊。在上海經(jīng)偵辦理的“代理退?！甭殑?wù)侵占案中，犯罪事實(shí)具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司工作人員為侵占公司“開單”獎(jiǎng)金，勸說投?？蛻羧~退保并重新投保，騙取公司財(cái)產(chǎn)的行為。該案中，犯罪主體是保險(xiǎn)公司員工，“退保”是其職務(wù)侵占的手段行為，不具有典型性。

實(shí)務(wù)探索的結(jié)構(gòu)化分析：

有些地方的公安機(jī)關(guān)就“代理退?！毙袨槭欠駱?gòu)成尋釁滋事罪、敲詐勒索罪、非法經(jīng)營罪等其他犯罪進(jìn)行了探索。

第一，尋釁滋事罪和敲詐勒索罪的前提是公司財(cái)物的所有權(quán)歸屬已經(jīng)確定無疑，嫌疑人以非法占有目的強(qiáng)拿硬要，或者強(qiáng)行索取。而在“退?！边@一行為中，投保人期望退還的金額，與保險(xiǎn)公司愿意返還的金額并不一致，且因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款、累計(jì)繳納保費(fèi)金額、保險(xiǎn)金額、投保時(shí)間、退保原因等因素產(chǎn)生糾紛。關(guān)于退保金額的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)尚處于爭議之中，導(dǎo)致以尋釁滋事和敲詐勒索定罪存在爭議。

第二，雖然非法經(jīng)營證券、期貨或者保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，按照我國相關(guān)法律規(guī)定，構(gòu)成非法經(jīng)營犯罪。但“代理退保”明顯不屬于“經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的范疇，且非法經(jīng)營作為列舉型犯罪，在其列舉規(guī)定的非法經(jīng)營的表現(xiàn)形式中，并沒有代理退保行為，因此以非法經(jīng)營罪定罪也存在一定的爭議。

（二）新型金融犯罪揭示“代理退?！钡牧眍愅緩健无D(zhuǎn)讓

保單轉(zhuǎn)讓須遵循“保險(xiǎn)利益”原則。

保單轉(zhuǎn)讓，是指投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)，轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更。保險(xiǎn)不能更改被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人一旦確定便不可隨意變更，但投保人可以經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后作出更改。壽險(xiǎn)保單作為一項(xiàng)金融資產(chǎn)可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，即變更投保人和受益人，但必須遵循“保險(xiǎn)利益”原則。保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。根據(jù)“保險(xiǎn)利益”原則，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才具有投保人的資格，保險(xiǎn)利益是認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效的依據(jù)。

保單轉(zhuǎn)讓須提交具有證明保險(xiǎn)利益的書面材料，即結(jié)婚證、出生醫(yī)學(xué)證明、勞動(dòng)合同、戶口簿等等。投保人、受讓人提供上述“保險(xiǎn)利益”憑證就可以在保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）處進(jìn)行轉(zhuǎn)讓登記。因此，將壽險(xiǎn)保單通過“轉(zhuǎn)讓”方式出售給受讓人，也成為壽險(xiǎn)保單通過保險(xiǎn)公司“退?！弊儸F(xiàn)之外的另類途徑。

“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙收購壽險(xiǎn)保單實(shí)施騙貸、騙保犯罪行為。

融資性保證保險(xiǎn)，是指銀行、信托公司等金融機(jī)構(gòu)的借款人，向保險(xiǎn)公司投保，在發(fā)生還款違約后，由保險(xiǎn)公司代償金融機(jī)構(gòu)貸款損失的一種保險(xiǎn)。此類險(xiǎn)種是銀保合作的創(chuàng)新應(yīng)用，既符合高效申請(qǐng)貸款的市場需求，更有效降低金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)，已成為保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)第二大險(xiǎn)種。2021年全國保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入已近千億規(guī)模。其中，融資性保證保險(xiǎn)，依托互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用，具備較高市場認(rèn)可度和便捷操作性，也成為不法侵害的重要目標(biāo)，面臨嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近日，重慶警方偵破全國首例利用虛構(gòu)“車資質(zhì)”、轉(zhuǎn)讓過戶“壽險(xiǎn)保單”實(shí)施詐騙的融資性保證保險(xiǎn)詐騙案，成功打掉一個(gè)“助貸”金融黑產(chǎn)團(tuán)伙，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款類、保險(xiǎn)類詐騙犯罪的新手法和新特征。

在重慶警方破獲的融資性保證保險(xiǎn)詐騙案中，犯罪嫌疑人嚴(yán)某為首的“助貸”金融黑產(chǎn)團(tuán)伙，以獲取高額手續(xù)費(fèi)為目的，通過線上廣告、線下推介等方式，利用國內(nèi)各地金融中介人員搭線，招攬全國各地貸款資質(zhì)極低的資金需求人員，并以承諾順利貸款、提供交通費(fèi)用、安排在渝食宿等為條件，組織借款人來渝貸款。其間，該團(tuán)伙針對(duì)借款人征信資質(zhì)差異，采取為借款人購買“車險(xiǎn)”、轉(zhuǎn)讓過戶“壽險(xiǎn)保單”、虛構(gòu)工作單位、虛報(bào)工資收入和編造居住地址等系列手段，偽造并提升借款人貸款資質(zhì)。同時(shí)指導(dǎo)借款人下載貸款A(yù)PP，并填寫虛假信息，騙取金融機(jī)構(gòu)視頻審核和大數(shù)據(jù)審核。借款人貸款成功后，該中介團(tuán)伙即按約定貸款30%—50%作為中介費(fèi)用，并扣留借款人還款銀行卡和三期還款資金，由該中介團(tuán)伙安排履行三期還款后即終止還款，故意觸發(fā)“拖欠借款”的保單生效條款，最終由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付責(zé)任。嚴(yán)某在重慶先后面向全國20余省市招攬了360余名借款人偽造個(gè)人信息和資質(zhì)證明，采取向金融機(jī)構(gòu)貸款并故意逾期等手段，對(duì)平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等多家公司，實(shí)施融資性保證保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，涉案金額3000余萬元。

“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙通過轉(zhuǎn)讓保單全額變現(xiàn)。

“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙，將壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)賣給“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙，然后由“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙將收購壽險(xiǎn)保單過戶到借款人名下，以提高借款人的借款資質(zhì)和授信額度，進(jìn)而通過投保融資性保證保險(xiǎn)順利獲取貸款。在這一過程中，“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙，利用偽造的借款人資質(zhì)，成功詐騙到銀行和保險(xiǎn)公司的貸款、保險(xiǎn)金。而“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙，通過轉(zhuǎn)讓保單，實(shí)現(xiàn)了保單的全額變現(xiàn)。

三、“代理退?！迸c“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙耦合協(xié)同的共同犯罪模式

2018年以來，“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙通過收購“壽險(xiǎn)保單”騙貸、騙保的犯罪日益猖獗，而“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙的高頻次犯罪日期與之高度重合，形成二者耦合協(xié)同的最新金融詐騙犯罪模式。

（一）“代理退保”與“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙相互助力，協(xié)同增力

具體來說，“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙通過轉(zhuǎn)讓壽險(xiǎn)保單變現(xiàn)是其最優(yōu)選擇：

首先，相比于“維權(quán)”方式的退保，轉(zhuǎn)讓壽險(xiǎn)保單的變現(xiàn)方式時(shí)間更短、成本更低；其次，壽險(xiǎn)保單可以多次轉(zhuǎn)讓，手續(xù)費(fèi)可以多次收?。辉俅?，壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓可以網(wǎng)上異地辦理、不受“維權(quán)”退保方式的地域限制，便利性較強(qiáng)。所以，尋找合適的壽險(xiǎn)保單受讓人，就成為“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙的最迫切需求。

不僅如此，“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙收購壽險(xiǎn)保單使其騙取貸款的犯罪效率快速提升：

壽險(xiǎn)保單作為一種金融資產(chǎn)，是銀行、保險(xiǎn)公司授信審核的重要依據(jù)?！爸J”黑產(chǎn)團(tuán)伙通過招攬信用“白戶”，受讓壽險(xiǎn)保單進(jìn)而騙取貸款、保險(xiǎn)金。在重慶警方破獲的融資性保證保險(xiǎn)詐騙案中，嚴(yán)某招攬借款人趙某從吉林到重慶騙取貸款，高價(jià)收購原投保人張某的一份“平安福終身壽險(xiǎn)”保單，并偽造了趙某和張某的結(jié)婚證一張，成功騙取保險(xiǎn)公司完成保單轉(zhuǎn)讓過戶，趙某從而獲取貸款資質(zhì)，成功騙取年繳保費(fèi)金額三十倍的貸款，可謂“一雞三吃”。

值得注意的是 “一雞三吃”的最大犯罪收益：

在“代理退?！迸c“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙耦合協(xié)同的共同犯罪過程中，“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙既可以在原投保人處收取高額手續(xù)費(fèi)，也可以從“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙的客戶處收取高額手續(xù)費(fèi)，還可以從“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙處收取轉(zhuǎn)讓過戶費(fèi)用，真正實(shí)現(xiàn)“一雞三吃”的最大效益。

因此，該類犯罪中，“代理退保”黑產(chǎn)團(tuán)伙手中掌握大量壽險(xiǎn)保單需要變現(xiàn)，而“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙需要壽險(xiǎn)保單包裝借款人，兩個(gè)團(tuán)伙通過買賣壽險(xiǎn)保單而相互助力，從而聯(lián)合起來產(chǎn)生增力，協(xié)同完成了代理退保、騙貸騙保的犯罪行為，對(duì)正常的社會(huì)秩序和金融穩(wěn)定產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。

（二）“代理退?！迸c“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙構(gòu)成金融詐騙犯罪共犯

“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙以非法占有為目的，通過招攬借款群體、偽造核心資質(zhì)、培訓(xùn)應(yīng)對(duì)審核、引導(dǎo)騙取貸款、收取高額費(fèi)用、觸發(fā)違約責(zé)任、保險(xiǎn)理賠代償?shù)仁侄?，騙取金融機(jī)構(gòu)貸款、保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金的行為，構(gòu)成貸款詐騙罪、保險(xiǎn)詐騙罪。

在該類犯罪中，“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙手中掌握大量壽險(xiǎn)保單亟須變現(xiàn)，而通過“代理維權(quán)”方式不僅時(shí)間過長，而且不能全額退保。其將保單轉(zhuǎn)讓給“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙，不僅能夠快速變現(xiàn)，更能全額、超額變現(xiàn)。

在與“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙合作過程中，“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙為能夠足額，甚至超額轉(zhuǎn)讓保單，往往承諾“包干”完成轉(zhuǎn)讓過戶程序。其不僅明知保單受讓人以該保單騙取貸款、保險(xiǎn)金的犯罪意圖，也幫助原投保人、現(xiàn)投保人（暨受讓人）偽造“保險(xiǎn)利益”憑證以在保險(xiǎn)人（暨保險(xiǎn)公司）處完成轉(zhuǎn)讓過戶手續(xù)，最終騙取金融機(jī)構(gòu)的貸款、保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金，構(gòu)成“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙金融詐騙犯罪的共犯。

四、“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙的打擊對(duì)策

正如對(duì)公職人員的打擊應(yīng)該以職務(wù)犯罪定罪，對(duì)金融黑產(chǎn)的打擊也應(yīng)該以金融犯罪的罪名科刑。對(duì)“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙建議以上述偵查實(shí)踐引導(dǎo)打擊思路，并研判該類犯罪的打擊模型。

（一）開拓“代理退?！焙诋a(chǎn)案件打擊思路

對(duì)壽險(xiǎn)保單進(jìn)行多維度（如過戶日期、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)公司等）篩查，明確“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙和“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙的共同客戶（通過“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙偽造壽險(xiǎn)資質(zhì)成功實(shí)施保證險(xiǎn)詐騙的投保人），查明過戶壽險(xiǎn)保單時(shí)提供“保險(xiǎn)利益憑證”的真假，厘清 “代理退保”黑產(chǎn)團(tuán)伙幫助“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙金融犯罪的共犯關(guān)系，鎖定退保中介嫌疑人。

（二）創(chuàng)建“代理退保”黑產(chǎn)案件打擊模型

首先，通過“投保融資性保證保險(xiǎn)且已理賠的壽險(xiǎn)投保人&投保前一個(gè)月內(nèi)變更投保人&投保后一個(gè)月內(nèi)退?；蜣D(zhuǎn)讓保單”明確投保人。其次，通過投保人與黑產(chǎn)中介的手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬規(guī)律“兩個(gè)及以上投保人給同一人轉(zhuǎn)賬”明確黑產(chǎn)中介。具體而言：通過條件1：“購買融資性保證保險(xiǎn)且理賠的投保人”，篩選出貸款、投保、理賠的三個(gè)條件都具備的保證險(xiǎn)投保人。通過條件2：“貸款前一個(gè)月內(nèi)變更投保人”，篩選出以變更壽險(xiǎn)保單獲取授信的投保人。通過條件3：“貸款后一個(gè)月內(nèi)退?；蜣D(zhuǎn)讓保單”，篩選出疑似“退保”黑產(chǎn)團(tuán)伙操作的訂單。綜合條件1、2、3得到“投保人清單”，該清單是“助貸”黑產(chǎn)團(tuán)伙和“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙的共同客戶。通過投保人與黑產(chǎn)中介之間手續(xù)費(fèi)交易的轉(zhuǎn)賬規(guī)律（暨兩個(gè)及以上投保人給同一人轉(zhuǎn)賬），鎖定“助貸”和“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙人員。

（三）加強(qiáng)警銀協(xié)作，實(shí)現(xiàn)預(yù)防與打擊并重

“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙定性難、打擊難，一直是制約該類犯罪的瓶頸問題。以公安機(jī)關(guān)為主導(dǎo)，聯(lián)合金融監(jiān)管部門、金融保險(xiǎn)企業(yè)，加強(qiáng)警銀協(xié)作配合，利用上述打擊模型對(duì)“助貸”和“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙進(jìn)行批量打擊，可以有效鏟除信貸、保險(xiǎn)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患，維護(hù)金融領(lǐng)域良好秩序。同時(shí)，公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門、銀行保險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)結(jié)合職能職責(zé)和角色定位，通過案例剖析、風(fēng)險(xiǎn)提醒、行業(yè)整頓、違規(guī)警示等途徑，采取線上線下宣傳、教育和引導(dǎo)，揭露此類犯罪的手段方法，曝光金融黑產(chǎn)團(tuán)伙的現(xiàn)實(shí)危害，依托全民金融法治意識(shí)的提升，構(gòu)建金融安全的防護(hù)屏障。

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作者單位：重慶市公安局江北區(qū)分局經(jīng)偵支隊(duì)

責(zé)任編輯：劉小僑