淺談銀行合規(guī)管理

摘 要：在金融復(fù)雜化和監(jiān)管嚴(yán)格化共同影響下，合規(guī)管理日趨重要。本文先介紹了合規(guī)管理目標(biāo)，接著從合規(guī)文化、合規(guī)管理體系、合規(guī)管理制度、與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通、客戶隱私暴露等方面詳細(xì)分析了銀行合規(guī)管理存在的問題，多角度有針對性提出黨建引領(lǐng)、厚植合規(guī)文化、強(qiáng)化合規(guī)體系、加強(qiáng)制度建設(shè)、加強(qiáng)與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通報(bào)告、加強(qiáng)合規(guī)管理數(shù)字化和智能化、加強(qiáng)客戶隱私合規(guī)管理等建議，為銀行實(shí)現(xiàn)全方位合規(guī)管理提供參考。

關(guān)鍵詞：合規(guī)管理；合規(guī)文化

金融是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，而銀行業(yè)則是金融行業(yè)的重要組成部分，在資源配置中發(fā)揮著重要的作用。習(xí)近平總書記指出，要強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營管理理念，推動金融機(jī)構(gòu)切實(shí)承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。做好新形勢下的合規(guī)管理，是當(dāng)前銀行業(yè)的重要工作內(nèi)容。

一、合規(guī)管理目標(biāo)

銀行合規(guī)管理是銀行內(nèi)部在業(yè)務(wù)全流程上符合外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)和內(nèi)部規(guī)章制度，通常合規(guī)管理目標(biāo)應(yīng)該包括以下幾個方面：一是制度合規(guī)。對法律法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)定要準(zhǔn)確、及時地落實(shí)到內(nèi)部規(guī)定制定過程中，做到不違背法律法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)定，并能夠有效的執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)制度合規(guī)；二是全員合規(guī)。發(fā)放貸款從盡調(diào)評級、評審授信、合同簽訂、發(fā)放支付、貸后管理等環(huán)節(jié)，都依靠員工去處理，每個環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的內(nèi)外部規(guī)定，不合規(guī)的情況出現(xiàn)在任何一個環(huán)節(jié)，都會出現(xiàn)不合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)；三是時時合規(guī)。合規(guī)管理是一個動態(tài)的過程，需要根據(jù)貸款發(fā)放的真實(shí)情況，作出相應(yīng)的操作和處理，比如貸款發(fā)放前，要核對項(xiàng)目資本金是否到位，擔(dān)保措施是否落實(shí)；貸后管理中，要定期做好客戶經(jīng)營情況調(diào)查，及時做好信用復(fù)評；四是事事合規(guī)。要關(guān)注合規(guī)管理的“三道防線”，實(shí)現(xiàn)前臺部門作為合規(guī)的“第一防線”;同時，作為“第二防線”的內(nèi)控合規(guī)部門和作為“第三防線”的內(nèi)部審計(jì)部門對前臺部門不合規(guī)的情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并跟進(jìn)改正，防止下次再出現(xiàn)類似的風(fēng)險(xiǎn)。五是隱私合規(guī)。呂耀懷提出合規(guī)管理還要延伸到客戶，因?yàn)榛诖髷?shù)據(jù)技術(shù)，銀行合規(guī)管理的觸角不可避免要延伸到客戶個人信息，而作為合規(guī)管理的銀行主體如果不能妥善處理這些信息，很可能使其面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，其中必然也包含客戶隱私暴露風(fēng)險(xiǎn)。如果收集的客戶信息中可能被用來提高效益，則作為合規(guī)管理主體的銀行很可能冒著不合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)去收集匯總。

二、合規(guī)管理存在的問題

（一）合規(guī)文化不夠成熟

為什么在銀行已經(jīng)有了嚴(yán)密的管理制度下，還會出現(xiàn)不合規(guī)的事件發(fā)生，很大原因就是因?yàn)殂y行內(nèi)部沒有形成有效的合規(guī)文化。合規(guī)文化還不夠成熟主要體現(xiàn)在：一是領(lǐng)導(dǎo)層對“合規(guī)從高層做起”的思想不夠重視，部分領(lǐng)導(dǎo)未能有效發(fā)揮帶頭作用；二是在日常的信貸工作中，為了完成業(yè)務(wù)發(fā)放，負(fù)面因素的情況時有發(fā)生，給合規(guī)文化建設(shè)帶來極大的負(fù)面效應(yīng)；三是形式上合規(guī)的行為時有存在，所謂形式上合規(guī)是指業(yè)務(wù)開展過程中表面上看符合規(guī)定、程序、流程等，但實(shí)際上卻是違規(guī)操作。四是受傳統(tǒng)管理模式和經(jīng)營理念影響，一些信貸工作人員對新政策文件認(rèn)識有差距，僅知道“合規(guī)管理人人有責(zé)”，對真正含義了解不夠。

（二）合規(guī)管理體系有待加強(qiáng)

合規(guī)管理體系存在以下幾個方面問題：一是很多合規(guī)管理人員沒有完成系統(tǒng)專業(yè)的學(xué)習(xí)，對內(nèi)外部合規(guī)管理政策學(xué)習(xí)理解有差距，導(dǎo)致在合規(guī)管理過程中出現(xiàn)偏差；二是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)不清、職能重疊、職能分散，很多工作都是由不同部門在各自領(lǐng)域獨(dú)立開展，不同部門之間的工作聯(lián)系會存在一些困難，甚至因?yàn)槔骊P(guān)系導(dǎo)致不同部門之間發(fā)生矛盾；三是合規(guī)管理體系未能有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)把控職能，相關(guān)工作人員未有效盡職，合規(guī)管理部門在工作中處于被動和滯后的狀態(tài)，未能主動和提前進(jìn)行合規(guī)管理，合規(guī)管理形同虛設(shè)。

（三）合規(guī)管理制度有待完善

合規(guī)管理很多規(guī)定的制定與實(shí)踐脫節(jié)，很多制度只是被動完成監(jiān)管部門要求，跟不上市場規(guī)則，不能完全適應(yīng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，有些規(guī)定甚至相互矛盾，導(dǎo)致合規(guī)管理經(jīng)常發(fā)生執(zhí)行難，執(zhí)行出現(xiàn)偏差。如：在對重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)的辦理中，受業(yè)績影響，對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)處理不到位，一些有小問題的業(yè)務(wù)也會被批準(zhǔn)，導(dǎo)致合規(guī)管理執(zhí)行缺位，有關(guān)檢查監(jiān)督發(fā)揮作用有限。

（四）與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)互動溝通不足

從以往數(shù)據(jù)來看，很多的違規(guī)事件一方面是銀行內(nèi)部合規(guī)管理沒有到位，另一方面也是外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行缺乏有效監(jiān)管，關(guān)鍵點(diǎn)就雙方溝通互動有待提高?，F(xiàn)在市場競爭日益激烈的背景下，銀行在謀求自身業(yè)務(wù)發(fā)展最大化的同時，對外部的監(jiān)管會存在一定抵觸思想，在對待外部檢查時可能存在應(yīng)付檢查的情況，這樣無法幫助銀行發(fā)現(xiàn)存在的漏洞，與真正達(dá)到合規(guī)管理有差距。

（五）客戶隱私暴露

大數(shù)據(jù)時代，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的合規(guī)管理可以帶來顯著的效益，同時，又可能使得客戶隱私暴露風(fēng)險(xiǎn)增加。現(xiàn)在金融市場競爭激烈，一般客戶會到多家銀行辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行和客戶關(guān)系不緊密，銀行無法全面了解客戶的消費(fèi)偏好等信息，但與客戶建立穩(wěn)定的關(guān)系又是銀行發(fā)展的重要途徑，故銀行必須通過各種渠道與客戶保持聯(lián)系。在這個過程中，勢必會收集到客戶很多信息（如社交網(wǎng)絡(luò)、消費(fèi)情況、電話郵件、保險(xiǎn)理賠），從而更好分析了解客戶需求。如果銀行沒有合理的合規(guī)管理機(jī)制，收集的客戶信息很可能發(fā)生客戶隱私暴露。

三、加強(qiáng)合規(guī)管理的建議

（一）黨建引領(lǐng)合規(guī)管理

第一，充分發(fā)揮基層黨組織在合規(guī)管理中的戰(zhàn)斗堡壘作用。支部書記講合規(guī)管理納入黨課，講述有規(guī)不依的危害，開展合規(guī)宣誓，激發(fā)黨員對合規(guī)管理的共鳴，讓黨員自覺從思想上繃緊“合規(guī)弦”，從行動上不越“警戒線”，真正實(shí)現(xiàn)黨建與合規(guī)管理的深度融合。

第二，充分發(fā)揮黨員在合規(guī)管理中的先鋒模范作用。形成主動學(xué)合規(guī)、自覺守合規(guī)、帶頭做合規(guī)的風(fēng)氣，做好“認(rèn)識先深一步，行動先行一步”擔(dān)負(fù)起合規(guī)管理的排頭兵，引導(dǎo)非黨員員工知敬畏、守底線，推動合規(guī)管理深入人心，強(qiáng)合規(guī)之基。

第三，充分發(fā)揮“三會一課”在合規(guī)管理中的組織引領(lǐng)作用。將合規(guī)管理融入組織生活，組織黨員學(xué)習(xí)合規(guī)制度，對照反面教材自查自糾，討論合規(guī)管理，讓每名黨員充分認(rèn)識合規(guī)的重要性，增強(qiáng)合規(guī)意識。

（二）厚植合規(guī)文化氛圍

（1）必須堅(jiān)持和加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)。深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時代中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)思想，特別是習(xí)近平總書記關(guān)于金融工作重要論述，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于金融工作決策部署。

（2）做好合規(guī)文化長期建設(shè)的準(zhǔn)備。合規(guī)文化建設(shè)是一項(xiàng)長期性工作，要用辯證的、發(fā)展的眼光做好合規(guī)文化建設(shè)，不能過分追求短期效果。

（3）完善合規(guī)考核及獎懲執(zhí)行。要切實(shí)把合規(guī)情況落實(shí)到考核結(jié)果中。對合規(guī)者要及時予以激勵，引導(dǎo)員工對合規(guī)主動思考，讓合規(guī)意識深入員工心中，讓合規(guī)文化滲入員工血液中。

（4）加強(qiáng)合規(guī)教育。結(jié)合銀行自身發(fā)展需求和員工實(shí)際情況，合理制定教育計(jì)劃，科學(xué)設(shè)計(jì)教育內(nèi)容，做到理論與實(shí)際相結(jié)合，正反教育相結(jié)合；將合規(guī)教育常態(tài)化、制度化，不斷增強(qiáng)員工合規(guī)意識，讓合規(guī)意識轉(zhuǎn)化為合規(guī)行動，合規(guī)行動轉(zhuǎn)化為合規(guī)習(xí)慣，合規(guī)習(xí)慣轉(zhuǎn)化為合規(guī)規(guī)范。

大力推進(jìn)合規(guī)宣傳。宣傳形式要與時俱進(jìn)，不斷擴(kuò)大宣傳的影響力和覆蓋面；開展“領(lǐng)導(dǎo)談合規(guī)”講堂、合規(guī)沙龍、合規(guī)知識競賽等活動，進(jìn)一步增強(qiáng)合規(guī)文化氛圍。

（三）強(qiáng)化合規(guī)管理體系

（1）建立穩(wěn)健高效的合規(guī)管理組織架構(gòu)。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜多樣的特點(diǎn)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，動態(tài)構(gòu)建各種合規(guī)管理框架，分重點(diǎn)、分條線地穩(wěn)步推進(jìn)，對各種合規(guī)管理進(jìn)行細(xì)化。

（2）設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)部門。將合規(guī)部門獨(dú)立設(shè)置，防止角色錯位與利益沖突，保持合規(guī)管理的獨(dú)立性；根據(jù)現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)模、種類等，配備相匹配數(shù)量的專職和兼職合規(guī)管理人員，凸顯出合規(guī)管理工作的重要性。

（3）建立合規(guī)管理長效機(jī)制。定期總結(jié)報(bào)送合規(guī)管理中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并落實(shí)到實(shí)踐中；構(gòu)建合規(guī)監(jiān)測預(yù)警體系，發(fā)現(xiàn)異常，及時處置；定期組織合規(guī)管理工作會議，交流經(jīng)驗(yàn)做法，分析出現(xiàn)問題的原因，采取針對性的方法改進(jìn)。

（四）加強(qiáng)合規(guī)管理制度建設(shè)

（1）合規(guī)管理制度整體框架建設(shè)。以合規(guī)管理為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)各部門業(yè)務(wù)與合規(guī)管理的關(guān)系，確定合規(guī)管理匹配的法律法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)定，有針對性制定合規(guī)管理制度。同時，定期梳理各項(xiàng)制度是否與監(jiān)管要求、業(yè)務(wù)發(fā)展需求相匹配，對不合時宜的制度要及時修訂廢除，不斷增強(qiáng)合規(guī)管理制度“新陳代謝”功能。

（2）明確合規(guī)崗位權(quán)責(zé)，消除合規(guī)盲點(diǎn)。建立各部門負(fù)責(zé)各部門職責(zé)、各部門互相約束的合規(guī)管理工作機(jī)制。建立復(fù)核、審核、監(jiān)督全流程機(jī)制，通過制度保證各職能的獨(dú)立性，避免道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（3）加強(qiáng)合規(guī)制度監(jiān)督檢查。合規(guī)檢查工作要常態(tài)化統(tǒng)籌管理，合理分配檢查資源，做到檢查系統(tǒng)化；根據(jù)各業(yè)務(wù)條線的盲點(diǎn)，做好重點(diǎn)業(yè)務(wù)檢查；強(qiáng)化檢查情況在考核評比中的體現(xiàn)，逐步構(gòu)建不敢違規(guī)、不想違規(guī)、不能違規(guī)的長效機(jī)制。

（4）推動合規(guī)管理制度制定科學(xué)化。持續(xù)跟蹤與銀行相關(guān)的法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定和市場規(guī)則等，不斷拓寬制度修訂意見反饋渠道，建立專家咨詢機(jī)制，不斷提高制定的科學(xué)性和可操作性，并第一時間做好解讀，確保執(zhí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定方向不偏離、效果不打折。

（五）加強(qiáng)與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通報(bào)告

外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查對銀行做好合規(guī)管理有舉足輕重的作用。銀行要主動按規(guī)定向外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時準(zhǔn)確地報(bào)告情況，以便外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠第一時間了解和分析銀行的合規(guī)管理情況，及時指出銀行在合規(guī)管理中存在的問題，形成銀行主動與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通報(bào)告的良好溝通機(jī)制。

（六）加強(qiáng)合規(guī)管理數(shù)字化和智能化

（1）應(yīng)用現(xiàn)代科技，提高合規(guī)管理能力。多層次采集數(shù)據(jù)，打造豐富、實(shí)時的合規(guī)管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；適度引入市場化專業(yè)機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)，完善數(shù)據(jù)體系；利用人工智能，實(shí)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)判定，提高合規(guī)判定和管控效率。

（2）構(gòu)建合規(guī)評價(jià)模型。全面收集當(dāng)年監(jiān)管考核數(shù)據(jù)、貸款質(zhì)量數(shù)據(jù)、違規(guī)問責(zé)數(shù)據(jù)、員工行為異常數(shù)據(jù)、檢查整改數(shù)據(jù)等，從源頭、過程和結(jié)果等全流程管控，按照相關(guān)的規(guī)則和權(quán)重建立合規(guī)評級模型，對各部門的合規(guī)管理效果和薄弱點(diǎn)進(jìn)行量化評價(jià)。

（3）完善合規(guī)管理安全系統(tǒng)。一是配置相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)的軟件和硬件設(shè)施，定期檢查維護(hù)，嚴(yán)控使用權(quán)限，防范網(wǎng)絡(luò)病毒；二是做好培訓(xùn)和演練，定期對在崗人員開展專業(yè)化培訓(xùn)，建立應(yīng)急防護(hù)方案，做好應(yīng)急演練。

（4）探索智能化合規(guī)審查。嘗試打造“會思考、會學(xué)習(xí)”的智能化合規(guī)審查系統(tǒng)，多維度梳理歷史合規(guī)審查數(shù)據(jù)和內(nèi)外部政策規(guī)定，輸入智能化合規(guī)審查系統(tǒng)做模擬學(xué)習(xí)，提升系統(tǒng)智能化水平，推動合規(guī)管理智能化。

（七）加強(qiáng)客戶隱私合規(guī)管理

合規(guī)管理范圍一旦延伸到客戶，那在處理客戶信息上要做好全流程的合規(guī)管理。數(shù)據(jù)采集階段要對采集者做好相關(guān)培訓(xùn)，落實(shí)保密責(zé)任；數(shù)據(jù)傳輸階段提高傳輸RPX0mun3NG10vhSs8allXb3cXQOuJamlGcGaErnbpwA=設(shè)備安全性能，防止傳輸途中被黑客收集或破壞；數(shù)據(jù)存儲階段要做好儲存防護(hù)工作，既要防范外部黑客的攻擊、又要阻止內(nèi)部人員的竊?。粩?shù)據(jù)提取要做好權(quán)限配置，防止出現(xiàn)超權(quán)限使用客戶數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)分析與使用階段要注意把握尺度，對客戶數(shù)據(jù)要合理分析和統(tǒng)計(jì)，不得過度挖掘客戶信息。

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