小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)的融資擔(dān)保商業(yè)模式創(chuàng)新探究

摘 要：面向普惠金融體系的重點領(lǐng)域，特別是為小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體的金融服務(wù)持續(xù)注入“活水”，亟待政策性融資擔(dān)保機構(gòu)繼續(xù)完善政銀擔(dān)多方合作的擔(dān)保商業(yè)模式，繼續(xù)堅持保本微利的準(zhǔn)公益型定位，對推動和發(fā)展小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)具有重要意義。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；融資擔(dān)保；創(chuàng)新探索

一、小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)的融資擔(dān)保概述

（一）小微企業(yè)主要融資現(xiàn)狀

在我國，小微企業(yè)由于其自身規(guī)模有限，使得其融資過程中重重遇阻。通過實踐調(diào)查，目前小微企業(yè)的融資渠道為大部分依靠銀行貸款、民間借貸等間接融資渠道，融資渠道和模式相對單一且有局限性。在實際操作過程中，小微企業(yè)成功發(fā)行股票和債券的概率很小，通過這類方式獲得資金的比例也非常小。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

隨著中國農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融在功能的發(fā)展上呈現(xiàn)以下特征。一是對農(nóng)村金融的要求提高，融資額度也在逐漸提高。二是鄉(xiāng)村金融機構(gòu)所服務(wù)的范疇逐漸擴大。三是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的逐步建立。農(nóng)村金融系統(tǒng)不僅指單純的位于鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)，更是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外，各種金融主體功能相匹配的農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)。近年來由于金融業(yè)的變化和市場經(jīng)濟的發(fā)展，更多的商業(yè)銀行開始發(fā)展農(nóng)業(yè)，形成以商業(yè)性、政策性、合作性商業(yè)銀行為基礎(chǔ)、各類農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行共存的局面。另外，隨著國家政策對農(nóng)業(yè)的導(dǎo)向，多家擔(dān)保機構(gòu)、民間互助公司、典當(dāng)企業(yè)、小額貸款企業(yè)等各類農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行創(chuàng)新推出符合農(nóng)業(yè)特色的金融產(chǎn)品，使農(nóng)村金融更加靈活多樣。

二、小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)的融資擔(dān)保商業(yè)模式創(chuàng)新的必要性

受一些因素影響，對我國的經(jīng)濟和社會發(fā)展沖擊非常巨大，融資擔(dān)保行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)史無前例，小微企業(yè)和“三農(nóng)”市場主體的運營更是阻力重重。習(xí)近平總書記重申，當(dāng)前完成“六穩(wěn)”工作任務(wù)的關(guān)鍵，要幫助小微企業(yè)度過難關(guān)，克服不利影響。小微企業(yè)和“三農(nóng)”作為我國普惠金融重點服務(wù)對象，其融資難、融資貴、融資繁的問題 ，是推進普惠金融服務(wù)發(fā)展，促進金融服務(wù)創(chuàng)新需要關(guān)注的重大問題。正如習(xí)總書記在中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時指出，金融是國家的核心競爭力，金融活，經(jīng)濟活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。

三、小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)的融資擔(dān)保商業(yè)模式存在的問題

一是獲得資金的難度較大，主要因為小微企業(yè)和“三農(nóng)”可取得信貸模式單一，大部分金融機構(gòu)要求借款主體提供可以作為抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)，但小微企業(yè)沉淀時間較短，往往都將資金投入在企業(yè)自身發(fā)展中，不會將過多資金投入在固定資產(chǎn)中。而農(nóng)戶的資產(chǎn)無非是宅基地和農(nóng)機，這類資產(chǎn)價值低、變現(xiàn)難，并不受金融機構(gòu)歡迎。而且主體信息不完整、不透明，以及政策傳導(dǎo)落實難以普及。因此大多數(shù)借款主體不能滿足金融機構(gòu)的要求，無法獲取到足額的資金支持。

二是對于小微企業(yè)與“三農(nóng)”的融資申請程序復(fù)雜，上報材料的信息、類型復(fù)雜，加之農(nóng)村地區(qū)較分散且距離遠，報送材料及辦理貸款的過程需要耗費大量時間。必須推進農(nóng)村政策性貸款的支持系統(tǒng)，建立和健全農(nóng)村信用擔(dān)保制度，積極推動企業(yè)搭建與商業(yè)銀行和金融機構(gòu)之間的聯(lián)系平臺，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”市場主體進行信貸服務(wù)，為真正破解農(nóng)村領(lǐng)域相互聯(lián)保的貸款圈和小微企業(yè)及“三農(nóng)”的資金發(fā)展困境帶來幫助。

四、小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)的融資擔(dān)保商業(yè)模式創(chuàng)新策略

（一）發(fā)揮政策性融資擔(dān)保機構(gòu)職能，加強其準(zhǔn)公益性的功能定位的認知

根據(jù)國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于有效發(fā)揮政府政策性融資擔(dān)?；鹱饔们袑嵵С中∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2019〕6號），要求堅持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，規(guī)范政府性融資擔(dān)?；疬\作，堅守政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)公共定位，彌補市場不足，降低擔(dān)保服務(wù)門檻，著力緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域融資難、融資貴，支持發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，進一步明確了政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的定位和發(fā)展方向。

2020年6月，財政部印發(fā)的《政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)績效評價指引》，該文件弱化盈利考核，強化正向激勵，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)回歸擔(dān)保主業(yè)，降低擔(dān)保費率，聚焦支農(nóng)支小，助推金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，給政府性融資擔(dān)保機構(gòu)指明發(fā)展道路。

在實踐中，銀川市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司依據(jù)國辦發(fā)〔2019〕6號文的指導(dǎo)意見，充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的職能，堅守準(zhǔn)公益性的定位，回歸擔(dān)保主業(yè)，引來金融“活水”。公司創(chuàng)新推出“興農(nóng)貸”“養(yǎng)殖貸”等涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，堅持公益性定位，不以營利為目的，突出小額零保費，低利率，低門檻的產(chǎn)品特色。同時，圍繞自治區(qū)第十三次黨代會提出的“六新六特六優(yōu)”重點產(chǎn)業(yè)，結(jié)合寧夏特有的區(qū)位優(yōu)勢，優(yōu)質(zhì)的奶源吸引國內(nèi)各大乳品企業(yè)在我區(qū)投資建廠。從種植、養(yǎng)殖、生產(chǎn)，銷售已形成一條完整產(chǎn)業(yè)鏈。該公司在自治區(qū)內(nèi)率先推出“政府引導(dǎo)、活體質(zhì)押、監(jiān)管保障、保險分擔(dān)”的業(yè)務(wù)模式，助力小微企業(yè)和“三農(nóng)”持續(xù)發(fā)展，真正體現(xiàn)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)職能。

近年來，部分政府性融資擔(dān)保機構(gòu)積極實施費用減零點五的降費措施，確保了小微企業(yè)等“三農(nóng)”為主體的六穩(wěn)工作、全面開展六保工作。另外，監(jiān)管部門將清理不規(guī)范收費的投資擔(dān)保單位和服務(wù)行為，對市場上出現(xiàn)的投資擔(dān)保費、顧問費、服務(wù)費用等各種不當(dāng)收費進行適當(dāng)處理，以切實做好政府對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的減負賦能。

（二）構(gòu)建完善規(guī)范的政府性融資擔(dān)保體系，聯(lián)通融資渠道

完善政府性融資擔(dān)保體系的建設(shè)，需要提升省級再擔(dān)保公司為小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的服務(wù)能力，依托現(xiàn)有政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，積極發(fā)揮國家擔(dān)保基金作用，建立省、市、縣政府性融資擔(dān)保機構(gòu)間的有效連接。2018年，財政部出資并聯(lián)合有關(guān)金融機構(gòu)設(shè)立了國家融資擔(dān)?；?，由這一擔(dān)?；馉款^建立的政府性融資擔(dān)保機構(gòu)。截至2021年底，該基金體系內(nèi)市縣級擔(dān)保機構(gòu)達1203家，覆蓋25個?。▍^(qū)、市）、5個計劃單列市的2136個縣區(qū)，形成了“國家—省—地市三級聯(lián)動”的政府性融資擔(dān)保體系。目前，部分省級融資擔(dān)保體系還存在業(yè)務(wù)聚焦不足、擔(dān)保能力不強、銀擔(dān)合作不暢、風(fēng)險分擔(dān)補償機制有待健全等問題，限制其發(fā)揮龍頭作用，以及難以帶動市縣政府性融資擔(dān)保機構(gòu)合作共贏，也難以支撐起小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資擔(dān)保需求。因此完善資本補充和風(fēng)險補償是政府性融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的生命線。只有完善的資本補充和風(fēng)險補償機制，才能保障行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，才能更好發(fā)揮融資擔(dān)保機構(gòu)普惠金融功能。

設(shè)立以省級再擔(dān)保公司為服務(wù)支農(nóng)支小提供支柱力量，形成“國家融資擔(dān)?；稹〖壴贀?dān)保機構(gòu)—市縣政策性融資擔(dān)保機構(gòu)”三層組織架構(gòu)體系。以避免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險為原則，分散風(fēng)險，各級擔(dān)保機構(gòu)結(jié)合自身實力可相應(yīng)承擔(dān)部分風(fēng)險，如國家融資擔(dān)保基金分擔(dān)20%的風(fēng)險，合作銀行分擔(dān)20%的風(fēng)險，省級再擔(dān)保公司分擔(dān)20%的風(fēng)險，最終由市縣擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險只有40%。與此同時各級擔(dān)保機構(gòu)需要不斷吸引財政注資、各級政府入股等方式不斷增持，從而保證政府性擔(dān)保機構(gòu)可持續(xù)均衡發(fā)展。

逐步加強建立全省再擔(dān)保公司的基礎(chǔ)作用，根據(jù)迫切需要充分發(fā)揮全省性再擔(dān)保的“增信、分散風(fēng)險、標(biāo)準(zhǔn)、引導(dǎo)”的職能作用，帶動全省政策性融資再擔(dān)保公司進一步圍繞支小支農(nóng)重點產(chǎn)業(yè)，進一步提升規(guī)模化經(jīng)營水平和風(fēng)險防范能力，逐步形成政府導(dǎo)向、實力雄厚、密切協(xié)同、風(fēng)險控制良好的政府性融資擔(dān)保體系。針對下一步全國政府性貸款再擔(dān)保系統(tǒng)的建設(shè)，力爭做到對系統(tǒng)成員省份地市縣全面覆蓋，同時優(yōu)先選擇條件好的地市縣與政府性貸款擔(dān)保、再擔(dān)保進行合作，實現(xiàn)對區(qū)域內(nèi)符合條件的擔(dān)保機構(gòu)進行資源整合。

（三）結(jié)合地方特色積極開發(fā)新型業(yè)務(wù)品種，擴大農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。目前我國有約69萬個行政村，各個地區(qū)、各個行政村均具有自身特色和優(yōu)勢，因此每個地區(qū)的金融機構(gòu)都結(jié)合當(dāng)?shù)氐母母锇l(fā)展進度，挖掘各地區(qū)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，將資源進行了整合與協(xié)調(diào)，引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，解決融資“堵點”，并推出諸多具有特色的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

一是對有融資需求但又缺少抵押物的科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)，結(jié)合其金融機構(gòu)積極推出倉單、存貨、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等權(quán)益抵押貸款。

二是支持涉農(nóng)的商業(yè)項目，對于經(jīng)營情況較穩(wěn)定的企業(yè)，可結(jié)合上下游客戶交易以及產(chǎn)品特色，確定核心企業(yè)，根據(jù)真實的基礎(chǔ)交易為背景，推出供應(yīng)鏈金融項目，可解決交易鏈條上多方的資金流通問題。

三是部分土地質(zhì)量較好的地區(qū)，其土地資源十分稀有，因此土地承包價值很高，而對于擁有優(yōu)質(zhì)土地的可流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)的借款主體，完全可以用土地承包經(jīng)營權(quán)來獲取貸款。

四是小微企業(yè)與農(nóng)戶，可選擇多戶聯(lián)保、致富帶頭人或龍頭企業(yè)擔(dān)保等諸多方式獲取貸款支持。

（四）加快資本金補充機制、獎補政策的進一步落實，持續(xù)優(yōu)化銀擔(dān)商業(yè)合作模式

國家融資擔(dān)?；?、省級再擔(dān)保機構(gòu)、市縣政策性融資擔(dān)保機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)的全方位合作，需要各級各類金融機構(gòu)的穩(wěn)步推動，以及融資擔(dān)保政策的持續(xù)性護航。融資擔(dān)保機構(gòu)資本金補充機制的缺乏和相關(guān)獎補政策的不到位，成為嚴重制約政府性融資擔(dān)保體系建立和各地擔(dān)保機構(gòu)生存發(fā)展的潛在原因。對于成立時間較早的擔(dān)保機構(gòu)歷史負擔(dān)較重，存在壓縮存量或者面臨轉(zhuǎn)型的問題，而新成立的擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)開展普遍比較謹慎。為緩解這一問題，需要多元化的戰(zhàn)略部署。一是要深入貫徹落實國辦發(fā)〔2019〕6號文相關(guān)政策，積極推動落實對政策性融資擔(dān)保機構(gòu)的資本金補充機制和風(fēng)險補償?shù)南鄳?yīng)政策，從而不斷提高政策性融資擔(dān)保機構(gòu)的資本規(guī)模、提升其持續(xù)經(jīng)營能力和抗風(fēng)險能力；二是各地方政府結(jié)合自身情況，建立以財政出資為主，金融機構(gòu)、企業(yè)、社團及個人捐資為輔的多元化資金補充機制，探索建立風(fēng)險補償機制，增強政府性擔(dān)保機構(gòu)對支農(nóng)支小領(lǐng)域的積極意愿。

目前部分政府性融資擔(dān)保機構(gòu)支小支農(nóng)業(yè)務(wù)開展力度不夠，如，有的擔(dān)保機構(gòu)因其自身風(fēng)險控制能力較強，與銀行業(yè)金融機構(gòu)和國家融資擔(dān)?；鸬暮献饕庠覆粡?。為此，可針對代償率控制較好的擔(dān)保公司，給予一定比例的降費獎補，一方面可以激勵其加大業(yè)務(wù)開展量，另一方面可有效調(diào)動政策性融資擔(dān)保體系內(nèi)各級擔(dān)保機構(gòu)同銀行分支機構(gòu)合作的積極性。

我國融資擔(dān)保機構(gòu)普遍具有‘小、散、弱’的特點，在與銀行的合作中長期處于弱勢地位，銀擔(dān)合作門檻高、風(fēng)險收益不對等，嚴重制約了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，降低了小微企業(yè)和‘三農(nóng)’主體金融服務(wù)可獲得性。健全擔(dān)保機構(gòu)與當(dāng)?shù)劂y行協(xié)作，完善地方銀行貸款擔(dān)保風(fēng)險分攤制度。根據(jù)國辦發(fā)〔2019〕6號文檔，銀行業(yè)金融公司分攤風(fēng)險的占比超出20%。但事實上，盡管各級政府性融資擔(dān)保機構(gòu)與銀行機構(gòu)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但大一部分都留到了“總對總”層面，在實際操作的過程中會出現(xiàn)種種問題，造成業(yè)務(wù)進程擱置不前。為此，各地金融監(jiān)管單位可對當(dāng)?shù)負?dān)保機構(gòu)制定準(zhǔn)入名錄，結(jié)合擔(dān)保機構(gòu)的注冊資金、風(fēng)控體系、代償率等要素制定準(zhǔn)入名錄，并給予評級。各個合作銀行可根據(jù)監(jiān)管單位提供的名錄雙方實現(xiàn)互動，有效溝通，在監(jiān)管單位的管控下，銀行與運營較好的擔(dān)保機構(gòu)可放寬合作范圍，取消相關(guān)限制，有針對的與協(xié)作銀行之間逐個協(xié)商，打通“堵點”。從而進一步引導(dǎo)銀行金融機構(gòu)從授信貸款額度、利率、續(xù)貸條件等層面為政府性融資擔(dān)保機構(gòu)提供便利，引領(lǐng)政府性融資擔(dān)保體系的全體成員與各家銀行之間真正實現(xiàn)優(yōu)勢互補、風(fēng)險分擔(dān)、互利共贏，提升為小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供的融資擔(dān)保服務(wù)質(zhì)量，助推金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

（五）加快政銀擔(dān)多層信息化平臺共享和建設(shè)，運用科技賦能構(gòu)建農(nóng)村信用體系

破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”投資繁的難題，切實需要政府性融資擔(dān)保機構(gòu)提升利用網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)分析、云計算、人工智能等手段的力量，根據(jù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”市場主體的投資需要，創(chuàng)新性研發(fā)各種貸款線上服務(wù)，提高小微企業(yè)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的辦理效率，實現(xiàn)貸款服務(wù)的線上申報、線上審批、線上完成放款的貸款程序。

運用成熟的科技技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)信息共享，便于金融機構(gòu)提高辦理農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的效率。一是建立農(nóng)村信用評價制度。大力推廣誠信企業(yè)、誠信行政村、信譽鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的考核，對各誠信企業(yè)和個人名單張榜公布，獎懲分明，并把考核結(jié)果同信用程度掛鉤。對信譽好的企業(yè)和個人，要采取優(yōu)惠政策鼓勵，加強對其貸款、授信、利息等環(huán)節(jié)的優(yōu)惠政策措施，讓其從中受惠，激發(fā)人民群眾的主動性。對于信用不良的企業(yè)和個人取消優(yōu)惠，甚至給予相應(yīng)的限制措施。二是通過數(shù)字化系統(tǒng)，可對農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)建立供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)平臺，形成多維度的數(shù)據(jù)分析，逐步建立起小微企業(yè)和“三農(nóng)”的數(shù)據(jù)庫，便于金融機構(gòu)更加準(zhǔn)確的了解借款主體的資金流向，從而為擔(dān)保企業(yè)全面風(fēng)險防控提供有效數(shù)據(jù)支撐。三是建立農(nóng)村信用體系長效機制。重視建立農(nóng)村信用體系的重要性，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入社會主義新農(nóng)村建設(shè)和諧社會的總體規(guī)劃，政府建立了地方基層部門與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的農(nóng)民信息長期交流機制，以簡化農(nóng)民信用信息的收集和更新，推進農(nóng)村金融機構(gòu)信息收集，不斷豐富信貸信息資源，加快建立農(nóng)民信貸信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息共享。

數(shù)字技術(shù)的運用在金融領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的作用，未來數(shù)據(jù)共享平臺等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將會不斷取得新的進展，成為數(shù)字金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)支撐。

五、結(jié)語

紓“小微”之困，助“三農(nóng)”發(fā)展。小微企業(yè)和“三農(nóng)”是我國當(dāng)前的經(jīng)濟支柱之一，其涉及的群眾數(shù)量非常龐大，它們的發(fā)展情況也關(guān)乎民生這一重大問題。小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展能夠吸納就業(yè)、帶動科技創(chuàng)新、刺激投資、提高稅收收入貢獻率，是促進金融發(fā)展和推動行業(yè)高質(zhì)量服務(wù)以及經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的核心力量。因此，各地加強政銀擔(dān)的團結(jié)協(xié)作，發(fā)揮各自的職能，打出多措并舉的“組合拳”，持續(xù)增加普惠金融重點領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資的難貴繁處境，及時的為小微和“三農(nóng)”注入“金融活水”，構(gòu)建健全的金融體系架構(gòu)，助力我國金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

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