金融素養(yǎng)對農(nóng)戶借貸行為的影響研究
——基于山西省平陸縣農(nóng)戶的微觀數(shù)據(jù)

薛文田，王喜鵲，劉艷萍，李 林，郭 輝

（1.山西農(nóng)業(yè)大學(xué) 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理學(xué)院，山西 晉中 030801；2.煙臺南山學(xué)院 經(jīng)濟與管理學(xué)院，山東 煙臺 265713）

一、引言

農(nóng)村金融作為金融體系的重要組成部分，不僅是農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)，還深刻地影響農(nóng)村的社會生活，并且在推動農(nóng)村改革和發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用。近三年“中央一號”文件都將改革重點放在農(nóng)村金融：2021 年“中央一號”文件強調(diào)了以農(nóng)民利益最大化為核心的改革，不斷推進農(nóng)村金融發(fā)展；2022年“中央一號”文件將重點放在提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平上，并大力推進農(nóng)村金融知識的宣傳、培訓(xùn)以及維護消費者的合法權(quán)益；2023 年“中央一號”文件提出加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的資金支持，促進金融和社會資本的有效配置，實現(xiàn)市場化的發(fā)展。隨著時代的發(fā)展，我國經(jīng)濟取得了長足的進步，但是也出現(xiàn)了城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題，資本往往更多流向發(fā)達(dá)城市而非貧困農(nóng)村地區(qū)。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須積極鼓勵和支持資本參與農(nóng)村發(fā)展，努力緩解農(nóng)民經(jīng)濟壓力，滿足農(nóng)民對資金的需求。

金融素養(yǎng)不但可以清除認(rèn)知偏差，提升個人信用，增強個人抗風(fēng)險能力，有助于提高個人的正規(guī)借貸需求，預(yù)防潛在金融風(fēng)險，規(guī)范借貸行為，還對農(nóng)村金融市場發(fā)展、農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新和農(nóng)村區(qū)域社會經(jīng)濟的發(fā)展有一定促進作用。然而，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平普遍較低，他們?nèi)狈Ρ匾慕鹑诶碚撝R和正規(guī)金融機構(gòu)的操作能力，導(dǎo)致其被正規(guī)金融排斥在外[1]。因正規(guī)借貸需求難以滿足，抑制了農(nóng)戶參與金融市場的積極性，降低了其對金融服務(wù)的滿意度。這種情況嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也影響到了農(nóng)民生活水平的提高。隨著科技的飛速發(fā)展，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變得越來越多樣化，尤其是當(dāng)金融、互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的融合，農(nóng)戶在面臨復(fù)雜的金融環(huán)境使其很難理性選擇合適的金融產(chǎn)品，這也導(dǎo)致他們對金融服務(wù)的滿意度急劇下降[2]。農(nóng)戶日益增加的正規(guī)借貸需求與農(nóng)村正規(guī)金融產(chǎn)品供給短缺之間的矛盾逐漸突出，而構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系客觀上對農(nóng)戶的金融素養(yǎng)提出了更高的要求[3]，農(nóng)戶需具備一定的知識和能力來應(yīng)對新的金融市場環(huán)境，從而滿足自身發(fā)展需求，推動農(nóng)村金融和經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展。因此，研究農(nóng)戶金融素養(yǎng)與農(nóng)戶借貸行為之間的影響關(guān)系，有深刻的理論意義和實際應(yīng)用價值。

基于此，研究以山西省運城市平陸縣農(nóng)戶為例，首先，通過建立金融素養(yǎng)測度指標(biāo)對農(nóng)戶進行實地調(diào)研，并根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)分析、評價樣本農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平及農(nóng)戶個人基本情況等；然后，運用二元logit 模型實證探究農(nóng)戶金融素養(yǎng)如何影響其借貸行為，以提出提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)，優(yōu)化農(nóng)戶借貸行為，完善農(nóng)村金融市場等科學(xué)合理的建議措施。

二、概念界定與理論分析

（一）概念界定

1.金融素養(yǎng)。著名的斯坦福大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家Bernheim B Douglas 等（1996）[4]首次深入探討了金融素養(yǎng)、金融教育以及退休儲蓄三者之間的聯(lián)系，并將其作為一項重要的研究課題。隨著金融危機的爆發(fā)，人們對金融素養(yǎng)的重視程度不斷提高，引起了國內(nèi)外學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。許多學(xué)者都把金融素養(yǎng)和金融知識、技能和觀念等聯(lián)系起來，然而，關(guān)于其具體含義仍然未明確界定。根據(jù)目前的研究，金融素養(yǎng)可以被劃分為三類：第一類是指個人對基礎(chǔ)金融知識的深入理解和對自身金融能力的客觀評估，比如正確計算復(fù)利[5-6]。第二類是指金融能力和技能。重點關(guān)注人們在金融活動中如何有效地利用和管理資金，如何做出合理、準(zhǔn)確、有效的決策[7]，如何選擇和使用金融工具，并且有效地識別風(fēng)險[8]。第三類則是一種綜合性的能力，它體現(xiàn)了一個人在經(jīng)濟金融領(lǐng)域的經(jīng)驗及對規(guī)則的理解能力，除了掌握基本的金融概念知識外，還熟悉基本的經(jīng)濟金融規(guī)則，運用現(xiàn)代經(jīng)濟金融理念科學(xué)合理作出決策，提高生活水平[9-11]。

通過對現(xiàn)有的相關(guān)文獻(xiàn)的閱讀和研究，許多學(xué)者都認(rèn)為，擁有良好的金融素養(yǎng)是個體成功的基礎(chǔ)，它可以幫助我們更好地運用和管理自己的財富。文章在參考了較多的關(guān)于金融素養(yǎng)的相關(guān)文獻(xiàn)后，將金融素養(yǎng)定義為：一種個人憑借其豐富的金融知識和金融技能，有效地管理、分配和運用金融資源，來做出正確金融決策的能力。

2.借貸行為。國外對于借貸行為的研究基本上是基于羅納德·I·麥金農(nóng)（1997）[12]的金融抑制理論，以及愛德華·S·肖（2015）[13]的金融深化理論，重點關(guān)注發(fā)展中國家的金融。理論認(rèn)為發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場存在著嚴(yán)重問題：農(nóng)戶自身理論知識欠缺、正規(guī)金融機構(gòu)的信貸資源不足、信息不對稱以及缺乏有效的市場監(jiān)管，使得農(nóng)村信貸市場出現(xiàn)了嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)戶的金融需求無法得到有效滿足。

國內(nèi)對于借貸行為的研究大多從借貸行為基本特征和借貸途徑選擇以及影響因素等方面進行。隨著經(jīng)濟發(fā)展的加快，我國農(nóng)村地區(qū)居民家庭的信貸需求日益增長，農(nóng)戶的借貸選擇呈現(xiàn)多樣化和偏好性，但由于信息不對稱等限制因素，農(nóng)戶仍然面臨嚴(yán)重的信貸約束[14]，其在面臨資金短缺問題時往往首先尋求親朋好友的幫助和支持。在民間借貸缺失時，才會轉(zhuǎn)而向農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)進行借貸來滿足自身的信貸需求[15]。此外，農(nóng)戶借貸行為還受經(jīng)濟資本、社會資本和自然資本三者的影響，資本豐富的農(nóng)戶更有可能獲得正規(guī)金融機構(gòu)的貸款支持[16]。

文章在參考了較多的關(guān)于農(nóng)戶借貸行為的相關(guān)文獻(xiàn)后，認(rèn)為農(nóng)戶借貸行為是建立在跨期選擇理論基礎(chǔ)上，當(dāng)農(nóng)戶現(xiàn)期收入不足以支撐消費需求時，農(nóng)戶則傾向采取借貸行為以滿足期望效用[17]，而如何選擇合適的借貸途徑成為大多數(shù)農(nóng)戶滿足自身資金需求的關(guān)鍵一步。因此，本文將從農(nóng)戶借貸途徑的角度研究借貸行為，分為選擇向正規(guī)金融機構(gòu)借貸和選擇其他方式借貸兩種行為。

（二）理論分析

移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和信息時代的來臨，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息得到廣泛普及，但并非全部農(nóng)戶都能及時獲取并合理利用相關(guān)信息。已有研究表明[18-22]，信息解讀和獲取能力受農(nóng)戶自身金融素養(yǎng)影響。有較高金融素養(yǎng)的農(nóng)戶才能夠更好地整合信息、接納信息；農(nóng)戶金融素養(yǎng)越高，金融能力越強，表明對計算利息方法、借款成本費等基礎(chǔ)的金融知識的了解更為精確。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的信貸門檻較高、借貸流程比較嚴(yán)格、借貸程序相對復(fù)雜，若農(nóng)戶缺乏對正規(guī)金融的了解，則傾向選擇不使用正規(guī)金融借貸因此，擁有較高金融素養(yǎng)的農(nóng)戶對正規(guī)金融信貸和各種產(chǎn)品的要求、條件和程序了解更充分，促使農(nóng)戶消除對正規(guī)金融的認(rèn)知偏差，解除對正規(guī)金融借貸的排斥，以積極態(tài)度參與正規(guī)金融借貸市場。同時，通過加強金融知識，可以增強農(nóng)戶的風(fēng)險意識，影響他們的風(fēng)險偏好。擁有較高金融素養(yǎng)的農(nóng)戶往往能夠更加敏銳地發(fā)現(xiàn)和識別潛在的風(fēng)險，并以理性的態(tài)度應(yīng)對，這有助于他們更好地把握借貸風(fēng)險，從而推動農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。而金融素養(yǎng)水平較低農(nóng)戶往往更多采取向親友或非正規(guī)金融機構(gòu)等直觀、簡單的借貸方式以滿足當(dāng)前的資金需求。為此，本文提出假說：金融素養(yǎng)對農(nóng)戶借貸行為產(chǎn)生顯著影響。

三、數(shù)據(jù)與樣本

（一）數(shù)據(jù)來源與樣本描述

1.數(shù)據(jù)來源。研究采用數(shù)據(jù)為2022 年1 月～2月在山西省運城市平陸縣展開的農(nóng)戶走訪調(diào)研。為了保證樣本的差異性與代表性，調(diào)研采用分層抽樣和隨機抽樣相結(jié)合，選取了山西省運城市平陸縣的三門鎮(zhèn)、圣人澗鎮(zhèn)、曹川鎮(zhèn)等多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中選取30～40 戶農(nóng)戶進行調(diào)研。調(diào)查涵蓋了受訪者的性別、年齡、受教育程度、婚姻狀況、風(fēng)險偏好類型、金融知識、金融能力、金融意識及借貸行為等，共發(fā)放210 份問卷，收回202 份有效問卷，有效率達(dá)到96.19%。

2.樣本描述。在整理所有問卷后，總共獲取有效樣本為202 個。如表1 所示，在有效樣本農(nóng)戶中，受訪者為女性的占比為54.95%，受訪者為男性的占比為45.05%。受訪者中，年齡在30 歲以下的人數(shù)占比為2.48%，而30～39 歲、40～49 歲和50～59 歲的人數(shù)則較多，分別占比為24.26%、36.14%和33.17%，此外，60 歲及以上的人群的比例達(dá)到了3.95%。關(guān)于樣本農(nóng)戶的受教育程度情況，結(jié)果顯示，小學(xué)及以下學(xué)歷的農(nóng)戶占比達(dá)到35.15%，初中畢業(yè)生占比達(dá)到27.23%，高中學(xué)歷者占比為33.17%，大專學(xué)歷者占比為4.45%，表明農(nóng)戶的受教育水平存在明顯差異?；橐鰻顩r中98.51%為已婚，未婚的占比為1.49%，無喪偶和離婚（僅是本次202 個樣本中）。風(fēng)險偏好類型為風(fēng)險偏好和風(fēng)險厭惡，分別占比為41.09%、58.91%。關(guān)于農(nóng)戶借貸途徑的調(diào)研結(jié)果顯示，通過正規(guī)金融機構(gòu)進行借貸的農(nóng)戶占62.38%，而選擇非正規(guī)金融機構(gòu)借貸的農(nóng)戶占比為37.62%。

（二）農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平測度

在研讀相關(guān)文獻(xiàn)后，本文從金融知識、金融能力和金融意識三個維度出發(fā)，每個維度下設(shè)若干具體問題綜合考察農(nóng)戶金融素養(yǎng)。金融知識涉及農(nóng)戶對復(fù)利、通貨膨脹率計算和貸款方式選擇等；金融能力包括銀行卡操作能力、投資理財能力；金融意識主要是農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的看法和觀點。選項設(shè)為標(biāo)準(zhǔn)答案、近似答案和不確定/不知道三種（意愿等問題的選項按照Likert 五級量表設(shè)計），根據(jù)農(nóng)戶不同的選擇賦予不同的分?jǐn)?shù)。最后，將每個問題的得分值加總，采用評分累加法賦予調(diào)研農(nóng)戶金融素養(yǎng)一個定量值，便于對農(nóng)戶的金融素養(yǎng)進行描述、比較和分析（見表2）。

對農(nóng)戶金融素養(yǎng)的問卷調(diào)查進行統(tǒng)計分析表明：在樣本農(nóng)戶中，能夠準(zhǔn)確計算利率和通貨膨脹率的分別有5.45%、23.76%；對于信用卡方面的知識，能夠正確了解的較多，占比為60.89%；而對貸款方面的知識準(zhǔn)確了解的僅有24.26%；認(rèn)為自己的金融知識非常好的人占比僅為7.92%。使用銀行卡較多、遮擋使用密碼的占比分別為7.92%、32.18%；購買過理財產(chǎn)品的人占比為53.96%；進行過股票、債券或期貨等投資的占比為52.48%；對每年的家庭收入進行投資、消費、儲蓄等用途的劃分的人占比為20.30%；不認(rèn)可錢是用來花的、沒必要理財?shù)霓r(nóng)戶占比僅為8.91%；認(rèn)為保險對農(nóng)戶的生產(chǎn)生活起到積極作用的人占比僅為2.48%。由表3 發(fā)現(xiàn)，12 個測度問題得分的平均值在1.70～2.40 之間，說明大多數(shù)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)處于中等偏低水平，金融素養(yǎng)總分偏低，且群體內(nèi)差異較大。

表3 農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平

通過對上述數(shù)據(jù)進行分析，表明樣本農(nóng)戶的金融知識相對匱乏，對基本的金融概念和利息計算等基礎(chǔ)知識不夠了解；在金融能力方面，農(nóng)戶在金融市場中的參與度較高，超過半數(shù)的人有購買農(nóng)村正規(guī)金融產(chǎn)品的經(jīng)歷，但農(nóng)戶金融安全意識不強，金融技術(shù)水平和操作能力較為一般，對投資、理財和保險等金融產(chǎn)品認(rèn)知不充分，缺少分散金融風(fēng)險的意識和能力。

四、實證分析

（一）變量選擇與模型構(gòu)建

1.變量選擇。研究通過設(shè)問：請問您選擇的是正規(guī)金融機構(gòu)借貸還是其他機構(gòu)借貸？若選擇正規(guī)金融機構(gòu)賦值為1，其他則賦值為0。以此表示為農(nóng)戶的借貸行為，并將其作為被解釋變量。根據(jù)有關(guān)文獻(xiàn)研究，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H調(diào)研結(jié)果，將農(nóng)戶的金融素養(yǎng)作為解釋變量，同時考慮到受訪農(nóng)戶的性別、年齡、婚姻狀況、受教育程度以及風(fēng)險偏好類型差異，將這些因素納入控制變量中，如表4 所示。

表4 變量定義

2.模型構(gòu)建。因被解釋變量為定性二分類變量（選擇正規(guī)金融機構(gòu)借貸=1，選擇其他途徑借貸=0），故本文選擇二元logit 模型開展探究剖析，實際模型如下所示：

在上式中p 為影響農(nóng)戶選擇正規(guī)金融機構(gòu)借貸的概率，α 為常數(shù)，n 為影響因素的總數(shù)，βi為第i個影響因素的回歸系數(shù)，Xi為影響農(nóng)戶選擇正規(guī)金融機構(gòu)借貸的第i 個因素，μ 表示截距。

（二）結(jié)果分析

通過使用Stata 17.0 軟件，本文發(fā)現(xiàn)二元Logit模型能夠很好地描述金融素養(yǎng)對農(nóng)戶借貸行為的影響，P 值經(jīng)過了1%的顯著性水平檢驗（見表5），證明了該模型的準(zhǔn)確性和可靠性。

表5 二元logit 模型估計結(jié)果

根據(jù)表5 結(jié)果可知，調(diào)研區(qū)農(nóng)戶金融素養(yǎng)通過了1%的顯著性檢驗，說明農(nóng)戶金融素養(yǎng)對農(nóng)戶借貸行為產(chǎn)生顯著影響。同時觀察表中金融素養(yǎng)相對應(yīng)的系數(shù)可以發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)對農(nóng)戶借貸行為的影響系數(shù)為正，表明農(nóng)戶的金融素養(yǎng)與他們選擇正規(guī)金融機構(gòu)借貸的決策存在正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平越高，則越有較大概率去選擇正規(guī)金融機構(gòu)進行借貸。可能的解釋為，處于較高金融素養(yǎng)水平的農(nóng)戶，其擁有較豐富的金融知識和較強的信息處理能力，能夠較為理性地規(guī)劃家庭收入，合理安排投資、理財和貸款用途，最大化自身收益，最小化風(fēng)險系數(shù)；并且這些農(nóng)戶能從眾多金融信息中甄別、汲取有用信息及風(fēng)險信號，不斷更新自身金融知識和理念，以及時調(diào)整金融決策。此外，農(nóng)戶自身若金融素養(yǎng)水平較高，則具備較高的金融能力，可以更熟練操作有關(guān)金融的電腦軟件、手機應(yīng)用或銀行等金融機構(gòu)的現(xiàn)代化金融機器設(shè)備，對于不熟悉，不了解的應(yīng)用和網(wǎng)頁有基本的警惕意識和判斷能力。這些基本的知識、操作能力和風(fēng)險分散意識都極大促進農(nóng)戶選擇銀行等正規(guī)金融機構(gòu)借貸，他們能夠充分了解眾多金融產(chǎn)品，從中客觀、理性選擇適合自身的正規(guī)金融產(chǎn)品，滿足當(dāng)期自身資金需求，緩解因資金短缺造成的規(guī)模、生產(chǎn)效率等約束，并從投資理財中獲取更多的額外收益。因此，伴隨農(nóng)戶金融素養(yǎng)的提升，農(nóng)戶們會更傾向于在正規(guī)的金融機構(gòu)進行借貸，前文的假說得到驗證。

除了將上述核心變量農(nóng)戶金融素養(yǎng)納入模型外，本文還將受訪農(nóng)戶的其他五個因素納入模型進行分析，包括農(nóng)戶的性別、年齡、婚姻狀態(tài)、受教育水平以及風(fēng)險偏好。由表5 的估計結(jié)果可知，（1）受訪農(nóng)戶的受教育程度通過了1%的顯著性水平檢驗，且系數(shù)為正，表明受教育程度高的農(nóng)戶更可能選擇正規(guī)金融機構(gòu)借貸。可能的原因是，受教育程度會影響農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平，進而影響其借貸行為決策。受訪農(nóng)戶的受教育程度越高，其識字率、普通話水平、閱讀理解和信息處理等能力就越高，這些能力和水平均會影響個人金融素養(yǎng)水平，進一步豐富農(nóng)戶金融知識，擴大農(nóng)戶金融產(chǎn)品選擇范圍，進而提高農(nóng)戶參加金融市場的積極性和可能性。（2）受訪農(nóng)戶的風(fēng)險偏好通過了1%的顯著性水平檢驗，且系數(shù)為正，表明風(fēng)險偏好型農(nóng)戶更可能選擇正規(guī)金融機構(gòu)借貸。風(fēng)險偏好型農(nóng)戶往往有較強的風(fēng)險分散意識和能力，他們善于利用自身條件或外界資源合理規(guī)避風(fēng)險，保障收益最大化。在這種情況下，正規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)往往可以滿足其需求。（3）農(nóng)戶的年齡因素通過了10%的顯著性水平檢驗，相應(yīng)的系數(shù)為負(fù)數(shù)，表明隨著農(nóng)戶年齡的增大，其選擇非正規(guī)金融機構(gòu)借貸的可能性越大。因為銀行等正規(guī)金融機構(gòu)會根據(jù)貸款人的實際情況決定是否發(fā)放貸款，而年齡較大者通常面臨退休或勞動能力不足等問題，會導(dǎo)致其收入水平降低，信用難以保證，進而影響其貸款償還能力。

五、研究結(jié)論和政策建議

（一）研究結(jié)論

農(nóng)戶是我國農(nóng)村金融市場的重要微觀經(jīng)濟主體，其金融素養(yǎng)直接關(guān)系到整個農(nóng)村金融體系的運作及發(fā)展。本文在研讀國內(nèi)外文獻(xiàn)基礎(chǔ)上，對金融素養(yǎng)和農(nóng)戶借貸行為之間的關(guān)系進行理論研究并提出有關(guān)假說。通過設(shè)計有關(guān)金融素養(yǎng)的調(diào)研問卷，合理測度農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平。并以山西省運城市平陸縣202 戶農(nóng)戶的微觀調(diào)研結(jié)果為數(shù)據(jù)，運用二元logit 模型，實證研究了金融素養(yǎng)水平與農(nóng)戶的借貸行為之間的關(guān)系。經(jīng)過詳細(xì)的實證分析，可以得出如下結(jié)論：

第一，調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平普遍較低，群體內(nèi)差異較大。多數(shù)農(nóng)戶沒有足夠的金融知識和金融技能，也缺乏實際的金融經(jīng)驗。此外，他們?nèi)狈鹑陲L(fēng)險規(guī)避意識和風(fēng)險分散能力，多數(shù)難以承擔(dān)因借貸或投資理財帶來的風(fēng)險。盡管如此，農(nóng)戶仍保持較高的積極性參與農(nóng)村正規(guī)金融市場。

第二，金融素養(yǎng)顯著正向影響農(nóng)戶的正規(guī)金融借貸行為。農(nóng)戶的金融素養(yǎng)越高，其從正規(guī)金融機構(gòu)借貸的概率越大。較高的金融素養(yǎng)可以促使農(nóng)戶主動參與正規(guī)金融市場，提升其正規(guī)金融借貸意愿，并能有效地規(guī)范和優(yōu)化農(nóng)戶借貸行為。相反，金融素養(yǎng)缺乏的農(nóng)戶難以參與到正規(guī)金融中，影響農(nóng)村正規(guī)金融快速發(fā)展。

第三，農(nóng)戶的受教育程度和風(fēng)險偏好對正規(guī)借貸行為有顯著的正向影響。這些因素會使農(nóng)戶積累更多的金融知識和金融技能，具備相應(yīng)的金融意識和能力，促使其選擇正規(guī)機構(gòu)借貸滿足自身的資金需求，降低非正規(guī)借貸帶來的弊端。

（二）政策建議

第一，政府需重視農(nóng)戶這一農(nóng)村金融發(fā)展中的重要主體，要切實走入農(nóng)村，深入了解農(nóng)戶基本情況和需求，加強金融知識和金融產(chǎn)品的宣傳，讓農(nóng)戶了解正規(guī)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢和國家相關(guān)助農(nóng)貸款政策，促使更多農(nóng)戶選擇正規(guī)金融機構(gòu)進行借貸。同時，為了推動農(nóng)村金融的健康發(fā)展，政府應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管農(nóng)村金融機構(gòu)和市場，切實落實主體責(zé)任，完善金融立法，加大對農(nóng)戶合法權(quán)益的保護力度，確保農(nóng)戶在農(nóng)村金融市場中的主體地位得到有效保障。

第二，農(nóng)村金融機構(gòu)需進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升服務(wù)水平；豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，提供適合不同農(nóng)戶的多種類型的金融產(chǎn)品，使農(nóng)戶有更多的金融產(chǎn)品可以選擇；加大正規(guī)金融產(chǎn)品的推廣力度，精簡農(nóng)戶信貸流程和手續(xù)，以便迅速、準(zhǔn)確地滿足農(nóng)戶的各種需求；此外，還應(yīng)該定期舉辦金融培訓(xùn)課堂，讓農(nóng)戶掌握基本的金融知識和技術(shù)，提高農(nóng)戶對正規(guī)金融借貸的意愿，增強其金融軟硬件的操作能力和風(fēng)險分散能力，推動農(nóng)村金融市場改革。

第三，農(nóng)戶應(yīng)不斷更新觀念，努力豐富自身金融知識，增強自身金融技能，充分掌握、不斷深入研究相關(guān)的金融信息，積極參與到正規(guī)金融活動中；不斷提升自身的金融素養(yǎng)水平，樹立健康良好的投資理財觀念和正確的消費理念；此外，要知法懂法，善于運用正確的手段維護自身合法權(quán)益，促進農(nóng)村金融市場健康有序發(fā)展。