農(nóng)村金融服務體系對鄉(xiāng)村振興的促進作用分析

王東漢

貴州貞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

引言

現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融機構有很多種，包括農(nóng)村信用社、儲蓄銀行等相關農(nóng)村商業(yè)銀行。我國農(nóng)業(yè)是一個弱質化的產(chǎn)業(yè)，其投入比較高，但是收益卻比較低。農(nóng)民的資金準備工作具有很大程度的不足之處，無法支撐農(nóng)業(yè)方面的產(chǎn)業(yè)化建設。隨著我國改革開放工作的開展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展也有非常大的改觀，農(nóng)村金融對其具有一定的支持作用，能夠為現(xiàn)在的鄉(xiāng)村振興工作帶來資金方面的支持。

一、農(nóng)村金融服務體系概述

農(nóng)村金融服務體系是指多個層次的綜合金融體系，不僅包括農(nóng)村自身的金融監(jiān)管體系，還包括一些鄉(xiāng)村金融組織機構和金融服務功能。在農(nóng)村金融服務體系中，組織機構是其主要組成部分，具有舉足輕重的作用。現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務機構主要包括農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構，其他包括私人借貸、私人錢莊等機構。在我國農(nóng)村金融體系不斷發(fā)展的今天，農(nóng)村金融服務機構具有一定的商業(yè)性。主要是將農(nóng)村信用社當作金融組織機構核心，將商業(yè)銀行當作金融服務機構主體，同時以民間借貸為補充的體系，構成了農(nóng)村金融服務體系。為了能夠促進“三農(nóng)”問題的解決，我國重點在農(nóng)村進行集約化經(jīng)營活動，大力建設農(nóng)村的基本設施。為了做好鄉(xiāng)村振興工作，更加需要完善農(nóng)村金融服務體系，以為其提供金融支持[1]。

二、農(nóng)村金融服務體系在鄉(xiāng)村振興中的作用

（一）為鄉(xiāng)村振興工作提供資金保障

農(nóng)村金融服務體系可以為鄉(xiāng)村振興工作提供資金方面的保障。在推進鄉(xiāng)村振興工作開展過程中，需要大量資金支持，而農(nóng)村的儲蓄能夠為其提供資金支撐。儲蓄率對整個貸款狀況具有很大調(diào)節(jié)作用。現(xiàn)如今我國的儲蓄率正在不斷提高，這是我國經(jīng)濟發(fā)展與金融方面所具有的特征，稱為資金融通，利用利息率的高低程度去調(diào)節(jié)人們的消費情況，將儲蓄資金進行投資方面轉化。利用金融方式去吸收儲蓄。銀行在日常經(jīng)營過程中，經(jīng)常會接觸大量的籌資企業(yè)，其中包括很多投資人員，構建金融機構能夠在很大程度上提高農(nóng)民的儲蓄量，有效實現(xiàn)農(nóng)村資金的合理分配。通過構建農(nóng)村金融服務體系，能將分散的農(nóng)民資金充分整合，用于生產(chǎn)者的投資工作，推動鄉(xiāng)村振興工作發(fā)展。

（二）有利于提升鄉(xiāng)村資金使用效率

在我國市場經(jīng)濟發(fā)展體制下，效率成為生產(chǎn)工作發(fā)展的檢驗指標。建設農(nóng)村金融服務體系能夠實現(xiàn)農(nóng)村資金的有效調(diào)動，金融機構可以有效降低交易成本，做好資金合理分配工作，從而獲取更多的經(jīng)濟效益。在我國經(jīng)濟貨幣發(fā)展水平不斷提升的今天，農(nóng)村的經(jīng)濟建設工作更加迅速，金融信息節(jié)奏也在不斷加快，這就導致交易成本下降。通過農(nóng)村金融服務體系的構建，能夠有效實現(xiàn)資金監(jiān)督，降低資金風險和監(jiān)督成本。資金具有尋求高回報的基本特點，將農(nóng)村資金進行有效整合，投入高收益的項目之中，可以實現(xiàn)降低風險的目的，同時提升農(nóng)村資金的使用效率。

（三）有利于推進鄉(xiāng)村振興工作質量

鄉(xiāng)村振興工作需要大量的資金支持和引導，通過農(nóng)村金融機構的資金支持，能夠實現(xiàn)各種商品之間的交易和人才的合理引導，根據(jù)市場情況進行鄉(xiāng)村建設。通過農(nóng)村金融服務體系實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，做好貸款業(yè)務的開展，實現(xiàn)企業(yè)結構的有效調(diào)整，確保金融機構與當?shù)卣g的良好溝通，促進農(nóng)村企業(yè)有效發(fā)展。農(nóng)村的金融機構應該以民營企業(yè)為主要依托，做好產(chǎn)業(yè)結構的有效調(diào)整，將經(jīng)濟政策與資源之間進行有效結合，從而提升農(nóng)產(chǎn)品質量。將農(nóng)民的自身利益與經(jīng)濟發(fā)展之間進行有效結合，達到惠民的目標。通過農(nóng)民貸款方式進行利息補貼，有助于促進鄉(xiāng)村振興工作的有效開展。此外，還可以通過金融經(jīng)濟杠桿作用實現(xiàn)農(nóng)村的發(fā)展，實現(xiàn)基本的勞務資金供給，確?；疚飪r的穩(wěn)定[2]。

三、基于鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融服務體系構建策略

（一）建立金融組織機構

為了能夠建設農(nóng)村金融服務體系，應該做好各種銀行在鄉(xiāng)村振興工作中的基本定位工作，同時通過政策性金融加以支持。在我國糧食安全工作的開展中，為了達到脫貧攻堅的目標，應以國家基本戰(zhàn)略為導向，以市場運作為主要形式，強化鄉(xiāng)村振興工作的力度，有效推進我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速增長。我國的金融組織機構需要做好自身的金融服務工作，同時建設價格形成機制，通過多元主體進行糧食方面的收購。更需要構建糧食生產(chǎn)功能區(qū)和農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)，以高標準要求農(nóng)業(yè)發(fā)展。做好土地整治工作，提高信貸方面的支持力度，有效實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)科技發(fā)展，進而提升農(nóng)產(chǎn)品品質。做好普惠金融方面政策的出臺工作，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供大量的信用貸業(yè)務。

（二）構建三農(nóng)服務體系

為了能夠開展鄉(xiāng)村振興工作，要積極構建三農(nóng)服務體系，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民建設提供有力的支撐和幫助。要著重對金融供給機制進行不斷完善，加強并完善農(nóng)村金融機構建設。同時做好服務戰(zhàn)略定位工作，做好農(nóng)村的信貸投放工作，有效提升縣區(qū)存貸比，確保貸款水平不斷提升。我國郵政儲蓄銀行應該做好小額貸款工作，同時提供零售金融服務，進而能在很大程度上幫助中小型企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展。鼓勵一些微小企業(yè)開展專項金融債券活動，做好中小企業(yè)信用等級評價工作，降低貸款風險。充分利用信息技術構建金融服務體系，做好免抵押、免擔保、低利率的金融產(chǎn)品，推動鄉(xiāng)村振興工作的開展[3]。

（三）發(fā)揮金融機構作用

不斷提升農(nóng)村金融機構的數(shù)量和質量，確保總數(shù)量保持穩(wěn)定。農(nóng)村金融機構將資金投放作為主要業(yè)務，推出相關金融服務功能，提升農(nóng)村金融機構的獨立性，使其金融發(fā)展更加規(guī)范。要逐步提高農(nóng)村信用社的覆蓋率，提升農(nóng)村信用社在財富方面的行政管理職能。創(chuàng)新地方銀行金融產(chǎn)品的提供機制，做好小型銀行網(wǎng)點的建設工作，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供服務。還應做好金融機構的市場定位工作，將農(nóng)村金融機構向著鄉(xiāng)村伸展，有效實現(xiàn)風險的管理和控制。提高合作金融組織的合法性，同時發(fā)揮行業(yè)組織的監(jiān)管作用，做好金融資源的激活工作。

（四）做好金融資源整合

為了能夠順利開展鄉(xiāng)村振興工作，需要做好農(nóng)村金融資源整合工作。將股票、期貨等金融產(chǎn)品投入金融服務體系之中，進而實現(xiàn)農(nóng)村融資體系建設，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的來源渠道，有效實現(xiàn)對鄉(xiāng)村振興工作的支持。對當?shù)厣鲜泄具M行培育，鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，降低中介機構的相關費用，健全風險投資體制，并且通過風險分散功能加以支持。不斷優(yōu)化期貨交易規(guī)則，有效推進農(nóng)村金融期貨產(chǎn)品的上市，并且通過期貨架構的變化進行引導。盡量豐富農(nóng)產(chǎn)品期貨的種類，做好期貨交易工作。還可以鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)行金融債券，為鄉(xiāng)村振興工作提供資金支持。

（五）創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品

為了有效推進鄉(xiāng)村振興工作的開展，需要創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。

第一，將金融服務鏈條與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)之間進行充分結合，同時降低小額貸款利率，通過優(yōu)化政策去吸引貸款服務，進而能在很大程度上提供優(yōu)惠支持。

第二，可以適當延長還款期限，將其與農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期相貼合，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供方便。

第三，為人們提供大額信貸方面的服務，設計中長期的金融產(chǎn)品。建立綠色信貸系統(tǒng)，通過綠色金融證券的發(fā)行進行融資，做好農(nóng)村生態(tài)保護工作。

第四，為人們提供首貸業(yè)務，豐富金融產(chǎn)品種類，為鄉(xiāng)村振興工作提供資金支持。

（六）轉變金融服務模式

打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式，將金融科技與農(nóng)村金融進行充分結合。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來實現(xiàn)全國信息的有效共享，實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的構建，通過大數(shù)據(jù)技術來實現(xiàn)金融風險識別工作，達到金融監(jiān)管和預警作用，提升風險控制水平。利用大數(shù)據(jù)技術去了解客戶信息，做好客戶的篩選工作，不斷創(chuàng)新信用評價體系，有效實現(xiàn)風險預防。還要做好金融機構與企業(yè)之間的交流工作，為其提供金融產(chǎn)品服務。通過數(shù)字金融技術為中小型企業(yè)提供低成本的金融產(chǎn)品，有效推進精準服務[4]。

（七）加強鄉(xiāng)村金融監(jiān)管

在進行鄉(xiāng)村振興工作的過程中，需要加強金融監(jiān)管工作。不斷完善農(nóng)村金融方面的法律條款，不斷細化法律內(nèi)容，進一步為金融產(chǎn)品的服務提供法律方面的支持。為做好金融監(jiān)管工作，應該建立科學的金融準入門檻，構建科學的監(jiān)管體制，提升監(jiān)管工作的精度，建立科學有效的市場秩序，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的構建與發(fā)展。

（八）完善鄉(xiāng)村保險體系

為進一步實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興工作的開展，需要不斷完善鄉(xiāng)村保險體系。應充分發(fā)揮鄉(xiāng)村保險功能，做好小麥、玉米等方面的保險試點運行工作，為農(nóng)民提供優(yōu)惠的保險政策，在很大程度上為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供安全保障。還要對保險種類進行優(yōu)化，降低保費，為農(nóng)民帶來優(yōu)惠。根據(jù)不同地區(qū)的情況來設定保險種類，并且設置不同的費率，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作提供保險服務。還需提升保險覆蓋率，從而為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供安全保障。當?shù)卣枰獮槠涮峁┮欢ǖ谋ＹM補貼，確保農(nóng)民的每年收入。通過鄉(xiāng)村保險體系的構建，幫助農(nóng)民抵御自然風險，提升抗擊市場風險的能力，避免農(nóng)民出現(xiàn)重大經(jīng)濟損失，為鄉(xiāng)村振興工作提供強有力的支持。

（九）構建信貸擔保體系

在鄉(xiāng)村振興的政策背景下，需要構建農(nóng)村信貸擔保體系?？梢栽诓煌貐^(qū)設置擔保分支機構，讓其信貸業(yè)務逐步向鄉(xiāng)村滲透。通過農(nóng)村擔保公司的建立，不斷延伸農(nóng)村擔保服務體系，降低融資門檻，有效拓展信貸擔保的覆蓋率。還可以構建農(nóng)信擔保機構，并且與銀行合作，實現(xiàn)金融風險的集體分擔，同時也能實現(xiàn)經(jīng)濟利益共享，有助于鄉(xiāng)村振興工作的順利開展[5]。

結束語

綜上所述，農(nóng)村金融服務體系在我國鄉(xiāng)村振興工作中具有非常重要的作用，不僅能夠為鄉(xiāng)村振興提供基本的資金方面保障，還能夠加強鄉(xiāng)村資金的使用效率，有效實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興政策的發(fā)展。因此，在進行農(nóng)村金融服務體系建設過程中，需要構建金融組織機構，并且建立三農(nóng)服務體系，有效實現(xiàn)組織制度方面的支持。更需做好相關金融資源的充分整合，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有利于鄉(xiāng)村振興工作的開展。除此之外，還應該做好農(nóng)村金融監(jiān)管工作，為鄉(xiāng)村振興工作保駕護航。