和合擔保“解鎖”小微信貸難關(guān)

■ 臺州市信?；鹑谫Y擔保有限責任公司副董事長 鄭強

臺州是民營經(jīng)濟強市，也是小微企業(yè)大市。截至2022 年年底，臺州市在冊小微企業(yè)數(shù)量達到23.74 萬戶，占全市企業(yè)的91.48%。臺州的營商環(huán)境好不好，關(guān)鍵因素便是如何服務好小微企業(yè)，這也是臺州營商環(huán)境在長三角最突出的特色。

2014 年，中國人民銀行臺州市中心支行推動臺州市政府設立了中國大陸首個小微企業(yè)信用保證基金（臺州市小微企業(yè)信用保證基金，簡稱“臺州信保基金”），主要為小微企業(yè)、小微企業(yè)股東、個體工商戶及農(nóng)戶融資提供信用擔保。

政銀擔合作引領(lǐng)超常規(guī)發(fā)展

初創(chuàng)時期，臺州市政府出資2.8 億元，各區(qū)市縣政府根據(jù)自身財力出資（比如，溫嶺市財政出資最多，達1.11 億元）。同時，為有效發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的“放大器”作用，引導更多金融資源流向小微金融領(lǐng)域，臺州市政府發(fā)動銀行捐資，第一期獲得捐資近1 億元，由此形成“政府出資+銀行捐款”模式。

實踐證明，該模式能有效發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的“放大器”作用，引導更多金融資源流向小微金融領(lǐng)域。而后，部分城市成立的信保基金和2018 年設立的國家融資擔?；鹁鶇⒖剂嗽撃Ｊ健?/p>

2018 年10 月，國家融資擔?；鹩邢挢熑喂菊{(diào)研組到訪臺州信保基金運行中心。臺州在創(chuàng)建政府性融資擔保體系建設的成果得到國家融資擔?；鸬目隙?，為二者后續(xù)合作奠定了基礎。

按照財政部《關(guān)于充分發(fā)揮政府性融資擔保作用為小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資增信的通知》要求，2020 年，國家融資擔?；鹪谌珖秶鷥?nèi)選取了12 家優(yōu)秀政府性融資擔保機構(gòu)開展首批股權(quán)投資，經(jīng)過綜合考評，臺州信?；鹈腥珖谝?。2020 年11 月，國家融資擔?；鹋c臺州信保基金簽訂股權(quán)投資協(xié)議，國家融資擔?；鸷驼憬∪谫Y再擔保有限公司以股權(quán)投資形式注資臺州信?；?。

“普惠+定制”產(chǎn)品矩陣精準扶持

9 年來，臺州信?；鹜瞥? 大板塊、近30款產(chǎn)品，既有普惠式的企/個惠保、自主保證產(chǎn)品，也有促進重點行業(yè)小微企業(yè)的專項擔保產(chǎn)品，實現(xiàn)多行業(yè)、全類型的小微擔保服務全覆蓋。

比如，“創(chuàng)業(yè)?！睘榇髮W生、退伍軍人、殘疾人等重點人群創(chuàng)業(yè)貸款提供擔保；“漁業(yè)保”給漁民作擔保增信，讓漁船等抵押物可以按照評估價足額獲得融資；“股改企業(yè)貸”為符合條件的股改企業(yè)量身定制擔保服務，并免收擔保費；“外匯?！睘橥赓Q(mào)企業(yè)提供擔保增信，讓企業(yè)免于繳納鎖匯保證金，使其在銀行順利辦理套期保值業(yè)務，降低財務成本；“小微信保易貸”建立全流程線上化“融資+擔?！蹦Ｊ?；“玉貿(mào)保”對玉環(huán)市外貿(mào)企業(yè)貸款進行精準扶持；“數(shù)融擔”為路橋區(qū)初創(chuàng)型科技企業(yè)貸款提供擔保優(yōu)惠……

從實踐看，正是因為臺州信?；鹬鲃訉有∥⑹袌鲋黧w，深入了解其全方位的金融需求，找準與自身經(jīng)營戰(zhàn)略的結(jié)合點，按照不同類型、不同成長階段的小微客戶的實際情況，一家一策，一戶一標準，以精細金融服務來精準支持小微企業(yè)。

“征信+守信”篩選優(yōu)質(zhì)成長型小微企業(yè)

市場憑信而立，城市因誠而美。作為全國社會信用體系建設示范區(qū)，近年來，臺州不斷加強社會信用體系建設，深入實施企業(yè)信用風險分類管理，扎實推進信用數(shù)字化改革，出臺全國首個企業(yè)信用促進領(lǐng)域地方性法規(guī)——《臺州市企業(yè)信用促進條例》，規(guī)范開展信用監(jiān)管，“信用臺州”正成為一張靚麗的城市名片，在2022 年6 月全國城市信用監(jiān)測排名中，臺州位居261 個設區(qū)市第6 位。

同時，臺州充分挖掘企業(yè)信用價值，創(chuàng)新開展“信用+金融服務”。2014 年7 月，在臺州市人民政府的支持下，人民銀行臺州市中心支行牽頭搭建的全國首個金融服務信用信息共享平臺——臺州市金融服務信用信息共享平臺上線，打破政銀企間“信息孤島”。到2022 年末，該平臺匯集市場監(jiān)管、稅務、法院等30 個部門共118大類、80 余萬家市場主體的4.43 億條數(shù)據(jù)，免費供銀行、擔保機構(gòu)使用，使貸前征信成本從戶均20 小時、400 元左右降低為零，被人民銀行領(lǐng)導稱為小微征信服務的“臺州模式”。

“二八”風險共擔機制促可持續(xù)發(fā)展

小微企業(yè)因為信用、信息不足等問題可能產(chǎn)生高企的逾期不良風險，建立多方參與的風險分擔機制是調(diào)動金融機構(gòu)主動服務小微客戶積極性的有效手段。為此，臺州信?；鹗讋?chuàng)“二八”風險代償機制，即：在借款人出現(xiàn)資金鏈短缺或者斷裂問題，造成貸款逾期、不良乃至呆壞賬，觸發(fā)擔保連帶責任，銀行承擔20%風險，擔保機構(gòu)承擔80%風險。

通過戰(zhàn)略合作，國家融資擔?；?、浙江省融資再擔保有限公司、臺州信?；鸩扇?:4:2的比例分擔所承擔的“80%風險”，該項做法成為國家、浙江省等地政銀擔風險分擔機制的基礎模型。另外，臺州首創(chuàng)設立市縣兩級風險資金池，向臺州信保基金提供風險補助資金，用于后者充實風險準備金，彌補擔保代償損失。

實踐看，風險共擔機制強化了銀行的風險主體責任，促使銀行對借款人經(jīng)營和財務狀況持續(xù)監(jiān)控，構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程風控機制，督促借款人如期還款，及時觸發(fā)風險預警、響應和管控機制，提高擔保貸款業(yè)務的安全性，增強臺州信?；鸬目癸L險能力。

以風控降低小微客戶融資成本

“降低小微客戶融資成本”是臺州信保基金履行政策性融資擔保機構(gòu)社會責任的核心目標。隨著相關(guān)扶持小微企業(yè)法規(guī)政策陸續(xù)出臺，臺州信保基金錨定“行業(yè)最低保費費率”標準，將保費費率降到2022 年末的0.61%，部分擔保產(chǎn)品還實行“免保費”，遠低于全國平均水平（1%）。同時，在保費結(jié)算時間上，一改行業(yè)依據(jù)貸款擔保合同計時的通常做法，改為根據(jù)小微客戶實際貸款天數(shù)結(jié)算保費，降低小微客戶保費支出。值得關(guān)注的是，在臺州信?；鸾档捅ＹM費率的同時，部分合作銀行也在同步降低其擔保的借款人的貸款利率。保費費率和貸款利率雙降，大大提升了小微客戶獲得感，也有利于銀行將更多優(yōu)質(zhì)借款人轉(zhuǎn)化為忠誠客戶。

由于小微貸款的征信風控主要由貸款人實施，小微貸款小額、分散特點和借款人信用質(zhì)量參差不齊等原因，導致?lián)C構(gòu)很難穿透直接掌握借款人的信用狀況，故多采取相對高費率保費來覆蓋可能風險。而臺州信?；饎t選擇低保費費率的逆向操作，除了通過促進合作銀行加強小微貸款風控體系建設外，還從基金自身、借款人、合作銀行、地方政府四個維度，建立了總額控制、單體管理、風險預警、責任到人的風控體系。

其一，建立“1+10”市縣一體化服務模式?！?”為臺州信?；鹂偛?，“10”為在臺州每個區(qū)市縣設立辦事處。臺州信?；鹂偛颗c政府部門、合作銀行總部建立政策扶持、運營管理、風險管理、業(yè)務協(xié)調(diào)等對接協(xié)同機制，10 個分支機構(gòu)與所在區(qū)市縣的管理部門、合作銀行分支機構(gòu)開展產(chǎn)品開發(fā)、模式設計、信息反饋、營銷推廣、風險預警等執(zhí)行工作。該項做法有利于臺州信保基金深度融入縣域經(jīng)濟末端，及時解決小微客戶困難和需求，構(gòu)建擔保風控體系，破解擔保機構(gòu)在市場、風控層面與地方政府、貸款人、借款人脫節(jié)的問題，得到浙江省有關(guān)部門的推介，要求全省各市縣都要學習并使用該模式。

其二，建立精準風控機制。臺州信?；饘嵭袚ο鬁嗜肟刂?，源頭上防范借款人借新還舊風險。同時，臺州信保基金與合作銀行的風險管理緊密結(jié)合，對每家合作銀行實行總額控制（按不超過捐資額的60 倍使用基金保證額度），并建立算法、模型、指數(shù)等數(shù)智風控系統(tǒng)，采取分類、分層次、差異化的方式與各銀行開展合作。

從首創(chuàng)到引領(lǐng)，9 年來，臺州信?；鹄塾嬐苿赢?shù)谿DP 增加1700 億元左右，帶動社會貸款增量超過850 億，服務5 萬多家小微客戶，創(chuàng)造稅收20 億元，帶動就業(yè)約120 萬人次，彰顯了優(yōu)化營商環(huán)境、推動鄉(xiāng)村振興和助力共同富裕的社會責任，成為浙江省唯一一家連續(xù)四年（2018-2022年）被評為支持浙江經(jīng)濟社會發(fā)展先進單位的政府性融資擔保機構(gòu)，多次獲得國家、浙江省、臺州市有關(guān)政府部門的肯定和嘉獎，多項實踐經(jīng)驗被推廣復制到國內(nèi)多個地區(qū)，且被國家融資擔?；鸲啻谓梃b，成為國家推廣的政府性融資擔保業(yè)務模式的示范標準和基礎原型。

總的看，臺州信?；饒允亍爸≈мr(nóng)”的主責主業(yè)，有效降低小微客戶信貸過程中的信息不對稱問題，為小微客戶融資擔保增信，為合作銀行分擔風險，提高合作銀行開展小微金融業(yè)務的意愿，為市、區(qū)市縣兩級黨委政府發(fā)展民營經(jīng)濟等中心工作提升賦能，形成以“和諧、合作”為特點的和合擔保模式。

這些赤誠地扶持小微客戶的做法，傳承著臺州人自古以來的人文精神和敢拼敢干的智慧，并通過《臺州市小微企業(yè)普惠金融服務促進條例》相關(guān)條款得以強化、固化和明確，形成長效機制。未來，隨著臺州全面推進“三高三新”戰(zhàn)略，臺州信?；饘橥苿有∥⑵髽I(yè)高質(zhì)量發(fā)展繼續(xù)作出更多模式創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，也必將為深化小微金融改革帶來更多實踐創(chuàng)新的“蝴蝶效應”。