深耕小而美的小微金融“根據(jù)地”

■ 浙江民泰商業(yè)銀行監(jiān)事長 金官銘

助力小微金融實踐觀察之臺州

小微金融，全國看浙江，浙江看臺州。作為“小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)”的臺州，2023 年正式施行全國首部為小微金融立法的地方性法規(guī)。

浙江民泰商業(yè)銀行總部位于臺州市溫嶺市，前身是創(chuàng)建于1988 年5 月的溫嶺城市信用社，2006 年轉(zhuǎn)制為城市商業(yè)銀行，是一家專門從事小微金融服務(wù)的商業(yè)銀行。截至2023 年7 月末，民泰銀行累計發(fā)放小微貸款219.69 萬筆、11400億元，服務(wù)各類小微市場主體超75 萬戶，間接創(chuàng)造了上千萬個就業(yè)機(jī)會。

小微金融服務(wù)“九字訣”

作為一家小微專營銀行，民泰銀行能在殘酷的市場競爭中脫穎而出，關(guān)鍵在于堅持以普惠民生為宗旨，讓合適的客戶能借到錢、讓客戶能更方便地借到錢、讓客戶能更便宜地借到錢，贏得了“小企業(yè)之家”的品牌美譽(yù)。多年來，民泰銀行采取人才成長“四部曲”模式培養(yǎng)高績效人才團(tuán)隊，堅持讓數(shù)據(jù)和人員“沉”在一線，堅持比別人多跑一些、跑遠(yuǎn)一些、深入一些、靈活一些的策略，讓那些“講信用、有需求”的小微客戶都能與民泰銀行連接，逐步探索形成“根據(jù)地”模式，總結(jié)出“五個一”“九字訣”等特色做法。

“五個一”指的是重點開發(fā)“一個村居、一個園區(qū)、一個市場、一個行業(yè)、一個商會（協(xié)會）”。這些領(lǐng)域的小微客戶具有經(jīng)營狀況相對清晰、信用質(zhì)量相似、彼此聯(lián)系緊密等特點，便于民泰銀行客戶經(jīng)理標(biāo)準(zhǔn)化開發(fā)，一旦成功為某些小微客戶提供服務(wù)，能夠較快形成樣板案例和口碑效應(yīng)，進(jìn)而打造小而美的“根據(jù)地”。因此，民泰銀行在建立“根據(jù)地”的過程中，采用了“一分二選三定四推五跟”的標(biāo)準(zhǔn)化模式。

“九字訣”指的是“看品行、算實賬、同商量”的征信風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制，解決借款人信息不對稱問題?！翱雌沸小奔赐ㄟ^借款人的生意伙伴、親屬朋友和工作同事等社交渠道了解其詳細(xì)的信用信息?！八銓嵸~”就是做到“一查三看”，包括查征信，看水電稅“三費”、看臺賬、看資金流量和結(jié)算情況，以此來綜合判斷借款人的貸款背景、資金用途、償債能力。“同商量”即民泰銀行不僅關(guān)注貸款本身風(fēng)險，還要更多滲透參與到小微客戶經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，支持小微客戶成長壯大。

數(shù)智小微金融“根據(jù)地”

隨著用戶數(shù)字生產(chǎn)生活的全面普及，在金融科技浪潮下，民泰銀行將“跑街”與“跑數(shù)”有機(jī)融合，應(yīng)用金融科技打造營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營等多個數(shù)字化“根據(jù)地”，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升客戶體驗，升級小微金融數(shù)字綜合服務(wù)能力。

其一，做強(qiáng)數(shù)字化營銷服務(wù)。搭建智慧網(wǎng)點，將營銷行為從原有物理網(wǎng)點逐步轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)渠道和移動終端。采取大數(shù)據(jù)模型和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，構(gòu)建客戶、產(chǎn)品、渠道等數(shù)據(jù)的標(biāo)簽評價體系，對小微客戶細(xì)致完整畫像，建立存量客戶價值挖掘、流失客戶預(yù)警挽留等數(shù)據(jù)驅(qū)動的數(shù)字營銷機(jī)制，發(fā)力移動端向小微客戶提供精準(zhǔn)的產(chǎn)品推薦，并以重點小微客戶為核心定制產(chǎn)品策略，持續(xù)擴(kuò)大數(shù)字化營銷產(chǎn)能和效能。

其二，創(chuàng)新數(shù)字信用卡運(yùn)營。民泰銀行銀聯(lián)無界白金數(shù)字信用卡運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技，建立全新的數(shù)字信用卡產(chǎn)品及配套服務(wù)體系，打通線上線下多元化的支付場景，提供多樣化的用戶專屬權(quán)益，實現(xiàn)“申卡、綁卡、用卡”一體化服務(wù)的用戶體驗。特別是民泰銀行建立“信用卡客戶分期模型”，在精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品推薦、客戶挖掘、金融服務(wù)、生活服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等方面引入更多金融科技，致力于打造極致的用戶體驗。

其三，實現(xiàn)數(shù)字化風(fēng)控。除了應(yīng)用傳統(tǒng)的以人工調(diào)查為主的風(fēng)控手段，民泰銀行建立授信評分、貸中和貸后管理等大模型，提升數(shù)字化風(fēng)控能力。特別是全渠道智能客服系統(tǒng)對接民泰銀行的官網(wǎng)、手機(jī)銀行、微信公眾號、微信小程序、H5 等所有線上渠道，提供客戶咨詢、業(yè)務(wù)辦理、服務(wù)支持等，同時在遠(yuǎn)程服務(wù)過程中快速準(zhǔn)確完成客戶行為數(shù)據(jù)的收集、分析和處理，進(jìn)而有效識別和管理遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險，實現(xiàn)營銷、服務(wù)和風(fēng)控數(shù)字一體化運(yùn)作。

多元化小微貸款產(chǎn)品線

針對小微客戶的類型、經(jīng)營實力、信用、資金用途等指標(biāo)，民泰銀行開發(fā)了不同類型的貸款產(chǎn)品，征信要求、授信額度、利率、還款周期等金融服務(wù)滿足小微客戶差異化需求，支持小微客戶在不同階段和不同場景的經(jīng)營發(fā)展及項目實施。

例如，“商惠通”是民泰銀行向從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的小微企業(yè)、個體工商戶以及自然人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款，借款人只需滿足信用、保證、質(zhì)押、抵押條件，授信額度最高達(dá)1000 萬元；“稅貸通”是民泰銀行對上一年度納稅信用A 級、B 級、M 級的小微客戶（含個體工商戶、小微企業(yè)主、企業(yè)法人代表）發(fā)放的用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款；創(chuàng)匯通是民泰銀行針對高校畢業(yè)生、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人等創(chuàng)業(yè)人員，或者在文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等創(chuàng)新領(lǐng)域創(chuàng)辦的企業(yè)主體發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款；“光伏貸”是民泰銀行針對光伏分布式電站建設(shè)的個人或企業(yè)客戶發(fā)放的，用于支付分布式光伏電站成套設(shè)備費用，并以并網(wǎng)發(fā)電收入和補(bǔ)貼資金作為主要還款來源的貸款業(yè)務(wù)。

綠色金融守護(hù)綠水青山

綠水青山就是金山銀山。黨的十八大以來，各地秉持“生態(tài)為先、綠色發(fā)展”理念，推動產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型升級，美麗中國建設(shè)成效顯著。民泰銀行“逐綠而行”，制定綠色金融發(fā)展規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)，將綠色金融納入年度經(jīng)營計劃和考核體系，總行建立綠色金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，總行高級管理層下設(shè)綠色信貸發(fā)展委員會，大力推進(jìn)企業(yè)低碳發(fā)展“綠鏈”行動，重點加大對制造業(yè)綠色金融服務(wù)支持力度，研發(fā)“節(jié)能貸”“光伏貸”“宜居貸”等專屬綠色信貸產(chǎn)品，實行綠色信貸差異化授權(quán)和優(yōu)惠利率定價，精準(zhǔn)對接綠色產(chǎn)業(yè)融資需求，打響了綠色金融民泰品牌。截至2023 年6 月末，民泰銀行各類綠色信貸余額55.51 億元，較年初增加5.24 億元，增幅10.42%，服務(wù)企業(yè)超900 戶。

節(jié)能環(huán)保、清潔能源、環(huán)境治理等領(lǐng)域的小微客戶是民泰銀行綠色金融重點服務(wù)對象。為提升綠色企業(yè)識別效率與準(zhǔn)確性，民泰銀行建立小微企業(yè)綠色信用評價模型，通過企業(yè)名單批量評價，篩選綠色發(fā)展概率較高的企業(yè)；建立綠色信貸數(shù)據(jù)庫，輔助信貸人員判定小微企業(yè)的綠色屬性和轉(zhuǎn)型潛力。另外，民泰銀行在臺州市椒江區(qū)設(shè)立綠色支行，集中服務(wù)綠色農(nóng)業(yè)、綠色漁業(yè)、新農(nóng)村人居環(huán)境改造等涉農(nóng)客戶，助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。

奏響“三農(nóng)”共富曲

鄉(xiāng)村振興，金融支持不可或缺。多年來，民泰銀行將支持鄉(xiāng)村振興作為全行重點工作，成立鄉(xiāng)村振興專班，全面落實“五大舉措”，堅持助農(nóng)助小，通過重點提高涉農(nóng)領(lǐng)域信貸保障能力、深化普及“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資”模式、建立山區(qū)海島縣金融服務(wù)專項對接機(jī)制等舉措，引金融“活水”向“三農(nóng)”領(lǐng)域涌流，助力廣大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體拔節(jié)生長。

民泰銀行要求各支行黨支部選定1 家或1 家以上目標(biāo)結(jié)對村居，按照“有場地、有設(shè)施、有標(biāo)志、有隊伍”的標(biāo)準(zhǔn)，努力與目標(biāo)村居合作創(chuàng)建“黨建聯(lián)盟共建單位”，組建黨員金融先鋒顧問隊，建立村居駐點服務(wù)機(jī)制，同步推進(jìn)金融服務(wù)、非金融便民服務(wù)和產(chǎn)業(yè)幫扶扎根基層。

奔富路上，需要更多的同行者。為了實現(xiàn)多維帶富，臺州搭建“政府+企業(yè)+村集體+農(nóng)戶”共富架構(gòu)，推進(jìn)“共富工坊”建設(shè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和農(nóng)民增收致富。民泰銀行深化推進(jìn)伙伴銀行機(jī)制，組建“共富金融服務(wù)員”隊伍，重點加大來料加工式、定向招工式、電商直播式、農(nóng)旅融合式、品牌帶動式、產(chǎn)業(yè)賦能式等“共富工坊”的金融支持力度，助力提升村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和村居綜合金融服務(wù)覆蓋率。

不忘初心逐夢行，磅礴征程正賡續(xù)。民泰銀行見證了臺州這座城市的發(fā)展，也將臺州城市精神融入企業(yè)發(fā)展脈絡(luò)，書寫了與時代并肩、與經(jīng)濟(jì)同頻、與民生相融的民泰答卷，成為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要金融力量。站在中國式現(xiàn)代化新時代新征程的新歷史節(jié)點，在同心跨越、奔赴夢想的路上，民泰銀行堅守“與小微企業(yè)同發(fā)展，與地方經(jīng)濟(jì)共繁榮”的初心和使命，一如既往地厚植“金融為民”情懷、拓展“金融富民”渠道、優(yōu)化“金融惠民”服務(wù)，為實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展奉獻(xiàn)金融力量。