農(nóng)村三產(chǎn)融合的金融支持機(jī)制探討

常玉棟 翟慧敏 張曉妮

摘? ?要：農(nóng)村單靠第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)作物種植在農(nóng)戶收入增加上有較大的局限性，從農(nóng)業(yè)向關(guān)聯(lián)的第二、三產(chǎn)業(yè)延伸尋求收益是自然的選擇。在這個(gè)過程中，高效地組織農(nóng)村三產(chǎn)融合，發(fā)揮金融支持的作用是提高農(nóng)戶收入的重要途徑。結(jié)合國外經(jīng)驗(yàn)與我國的實(shí)際國情，在金融支持農(nóng)村三產(chǎn)融合方面，建議深化農(nóng)村金融制度改革，提高農(nóng)村金融覆蓋的廣度與深度，從農(nóng)村合作社服務(wù)邊界和全產(chǎn)業(yè)鏈角度全面加大金融的支持力度。

關(guān)鍵詞：三產(chǎn)融合；金融支持；發(fā)展模式；支持機(jī)制

中圖分類號(hào)：F323? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2023）21-0093-03

農(nóng)村三產(chǎn)融合主要是指農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，拓寬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向加工業(yè)、服務(wù)業(yè)的發(fā)展鏈條，推動(dòng)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，改變農(nóng)業(yè)自身附加值低的現(xiàn)狀，綜合進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品種植、加工、服務(wù)的資源整合，發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，提高農(nóng)戶收入，改變農(nóng)村面貌。農(nóng)村三產(chǎn)融合涉及各種資源要素的投入，特別是資金和金融支持，許多發(fā)達(dá)國家已積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。金融在農(nóng)村三產(chǎn)融合中發(fā)揮的作用及其支持機(jī)制，結(jié)合國外經(jīng)驗(yàn)和我國國情，有哪些不足和改進(jìn)空間，值得探討。

改革開放40多年來，隨著國家工業(yè)化進(jìn)程不斷加速和服務(wù)業(yè)的日益發(fā)展，從2013年開始，農(nóng)業(yè)占GDP的比重進(jìn)入10%以下的新階段。依靠農(nóng)業(yè)不足10%的經(jīng)濟(jì)比重使占比超過總?cè)丝?0%的農(nóng)村人口致富，從收入分配比例上就無法支持。農(nóng)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)延伸，從產(chǎn)業(yè)鏈中獲取價(jià)值成為必然的選擇。

中央一號(hào)文件多次強(qiáng)調(diào)推動(dòng)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展，要從技術(shù)層面、產(chǎn)品層面、資源配置層面共同發(fā)力，打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)。

一、金融支持農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展的內(nèi)涵

牛若峰從農(nóng)業(yè)的專業(yè)化與市場拓展的角度，提出在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營更容易獲得成功[1]。黃承偉、覃志敏通過對(duì)重慶市涪陵區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園區(qū)產(chǎn)業(yè)化扶貧案例的深度分析，發(fā)現(xiàn)以園區(qū)的形式進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化扶貧能促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)戶能力提高的有機(jī)結(jié)合[2]。姜長云提出農(nóng)村三產(chǎn)融合的內(nèi)涵在于產(chǎn)業(yè)融合，是借助新技術(shù)、新業(yè)態(tài)延伸產(chǎn)業(yè)鏈，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)功能的轉(zhuǎn)型[3]。

只有厘清金融資金在支持農(nóng)村三產(chǎn)融合中遇到的困難，才能有效引導(dǎo)金融資源投入農(nóng)村。第一，農(nóng)業(yè)種植規(guī)模化程度不足，難以形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢；第二，產(chǎn)業(yè)組織化程度不足，合作社等農(nóng)村合作組織對(duì)農(nóng)戶服務(wù)和利益保護(hù)不足；第三，相關(guān)政策支持不足，缺少整合各方資源的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；第四，農(nóng)村普遍缺少抵押品，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；第五，相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，產(chǎn)業(yè)延伸弱，缺少議價(jià)能力。

對(duì)于上述困難，學(xué)者們做了許多研究。馬忠富認(rèn)為，通過城市商業(yè)性金融的發(fā)展，可以保障農(nóng)業(yè)信貸的持續(xù)發(fā)展，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)[4]。杜曉山提出小額信貸為大量低收入及貧困人口提供無抵押的金融服務(wù)，有助于農(nóng)村信貸的發(fā)展[5]。丁志國等認(rèn)為，農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)了本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)戶提供了更多就業(yè)機(jī)會(huì)，增加了農(nóng)戶的工資性收入[6]。杜曉山等剖析了格萊珉銀行的模式及變遷，明確其服務(wù)窮人的本質(zhì)一直沒變，我國發(fā)展普惠金融要在深度上下苦功夫[7]。

陳瑜、馬彥圖指出，正規(guī)金融借款以及民間借貸都有利于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展，有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但要防止民間借貸流程不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱的問題[8]。馬九杰等人的研究發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧存在權(quán)力尋租和產(chǎn)業(yè)發(fā)展失敗的風(fēng)險(xiǎn)，要完善各方利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，建立多重風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制[9]。常玉棟基于真實(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和訂單交易的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，對(duì)破解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的農(nóng)戶融資難題，有較大幫助[10]。劉娟提出發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，加強(qiáng)龍頭企業(yè)的農(nóng)業(yè)組織能力，并配套提供財(cái)政上風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娴慕ㄗh[11]。申云等通過對(duì)不同主體合作社的比較分析，發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融信貸向企業(yè)主導(dǎo)的合作社提供資金的減貧效應(yīng)高于其他形式的合作社[12]。

針對(duì)我國金融支持農(nóng)村三產(chǎn)融合遇到的困難，借鑒國外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國的實(shí)踐具有較大的參考價(jià)值。要深刻理解國外的金融運(yùn)作模式，首先要對(duì)國外農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀有清晰的認(rèn)識(shí)，然后再分析金融體系對(duì)其的支撐。

二、國外農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

這里以美國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式為例進(jìn)行分析。雖然在地理位置、人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會(huì)文化、科技水平、政府扶持程度等方面中美差別仍較大，但以規(guī)?；l(fā)展為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的模式，減少一二三產(chǎn)業(yè)間的收益率差異方面，美國發(fā)展模式仍有一定的借鑒價(jià)值。

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

美國的農(nóng)業(yè)體系發(fā)達(dá)，組織化程度高，東西部地區(qū)收入差距不大，農(nóng)戶收入較高，貧富差距小。美國農(nóng)業(yè)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；C(jī)械化并有很高的科技含量，與美國發(fā)展高產(chǎn)農(nóng)業(yè)，實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和金融體系的支持是分不開的。得益于美國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和金融體系的發(fā)展，美國農(nóng)戶與其他行業(yè)的收入差距基本消失，這對(duì)我國以規(guī)模經(jīng)營為發(fā)展方向的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供了借鑒思路。

（二）特色農(nóng)業(yè)與合作社發(fā)展

特色農(nóng)業(yè)一般是從規(guī)模上、產(chǎn)量上、質(zhì)量上都有競爭力的農(nóng)業(yè)，突出的特點(diǎn)是通過滿足市場需求和發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢來發(fā)展區(qū)域特色產(chǎn)品。美國于2002年出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)法》，明確了每年撥款10億美元專項(xiàng)資金用于發(fā)展農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。

美國的農(nóng)業(yè)合作社是農(nóng)村勞動(dòng)者的合作組織，必須由從事農(nóng)業(yè)相關(guān)活動(dòng)的成員組成，它的主要目的是為了給社員提供盡可能滿意的服務(wù)，基本的指導(dǎo)原則是共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享盈利。

（三）訂單農(nóng)業(yè)

訂單農(nóng)業(yè)在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體農(nóng)業(yè)中占據(jù)較大的份額。訂單農(nóng)業(yè)是指農(nóng)戶依據(jù)與采購企業(yè)簽訂的協(xié)議，生產(chǎn)相應(yīng)質(zhì)量和規(guī)格的農(nóng)產(chǎn)品，并按期交付，協(xié)議雙方的責(zé)任和義務(wù)也在協(xié)議中明確規(guī)定。這種方式可以使農(nóng)戶規(guī)避價(jià)格波動(dòng)，降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本。

（四）農(nóng)業(yè)政策補(bǔ)貼

美國的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼一直占據(jù)農(nóng)戶收入的較大比例，大約在40%的水平，其中包括收入補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)保障補(bǔ)貼，確保農(nóng)戶收入的安全邊界。農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的核心是保障農(nóng)戶利益，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格。采用的制度主要是目標(biāo)價(jià)格制度，農(nóng)產(chǎn)品的參考價(jià)格由政府制定。當(dāng)目標(biāo)參考價(jià)格低于市場價(jià)格時(shí)，農(nóng)戶可按市場價(jià)格出售農(nóng)產(chǎn)品獲取更高收益；而當(dāng)目標(biāo)參考價(jià)格高于市場價(jià)格時(shí)，農(nóng)戶按市場價(jià)格交易產(chǎn)生的損失由政府補(bǔ)貼。

三、國外金融體系支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

從國外農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷程中可以看出，向產(chǎn)業(yè)融合的演化過程中合作社發(fā)揮了關(guān)鍵的作用。通過對(duì)美國金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐分析和探討，有利于我國因地制宜實(shí)施金融改革，提升三產(chǎn)融合發(fā)展成效。

（一）政策性金融支持

美國政策性金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)邦政府創(chuàng)辦，主要組成部分是農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作體系具有一定的政策性的特點(diǎn)，但主要是合作金融的范疇。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)以農(nóng)民家計(jì)局為代表，以中、長期貸款為主，向農(nóng)戶提供多種條件優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)貸款。

（二）合作金融體系建設(shè)

美國農(nóng)村信用合作體系最開始是由政府出資建立的，后來經(jīng)過發(fā)行債券、商業(yè)銀行借款和向貸款的農(nóng)場主發(fā)行股票等方式，政府資金逐漸退出，發(fā)展成為主要由農(nóng)場主擁有的金融組織。聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期銀行信用系統(tǒng)和合作銀行系統(tǒng)，這三個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成合作金融體系，且各自職責(zé)明確、獨(dú)立經(jīng)營，統(tǒng)一受政府管理。

（三）合作金融體系對(duì)農(nóng)業(yè)的支持機(jī)制

為了使農(nóng)村信用合作金融組織有效運(yùn)轉(zhuǎn)，美國設(shè)立了包含監(jiān)管機(jī)構(gòu)、資金清算中心、行業(yè)自律機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作管理體系。各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作，各司其職，共同為農(nóng)業(yè)信用合作機(jī)構(gòu)服務(wù)。美國信用管理局行使監(jiān)管職能。中央信用聯(lián)社通過信息科技建立完善的清算體系，提供資金清算、調(diào)劑等服務(wù)。為信用社提供業(yè)務(wù)、培訓(xùn)、法律、咨詢等服務(wù)的機(jī)構(gòu)是美國信用社協(xié)會(huì)。為美國信用社的發(fā)展提供重要損失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)屏障的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

美國合作金融體系包含了按不同貸款需求區(qū)分的信用合作體系和與之配套的完善的管理體系，共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持。政府的合作金融機(jī)制設(shè)計(jì)充分考慮了市場化規(guī)律，由市場化的貸款需求驅(qū)動(dòng)形成合作社，合作社社員的利益趨同，便于組織在一起，同時(shí)避免了行政指令和盲目指派。

四、合作社、農(nóng)村金融體系與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合分析

合作社對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展融合的作用和意義重大。第一，合作社把社員有效組織在一起，形成規(guī)模效應(yīng)。社員很多都是農(nóng)場主，社員通過與合作社的交易，進(jìn)入合作社的系統(tǒng)中。合作社的非盈利性質(zhì)使農(nóng)戶對(duì)合作社的信任度高，農(nóng)戶無須擔(dān)心合作社會(huì)在組織生產(chǎn)和銷售的過程中賺取中間差價(jià)，同時(shí)農(nóng)戶又可以得到很多的服務(wù)和幫助。第二，合作社減少了內(nèi)部社員間的無效競爭，提高了在市場上的話語權(quán)。通過合作社統(tǒng)一進(jìn)行市場銷售，可以消除社員內(nèi)部的互相殺價(jià)現(xiàn)象。第三，合作社提高了農(nóng)業(yè)科技和機(jī)械化水平。合作社在農(nóng)業(yè)科技和機(jī)械化發(fā)展中起到了很好的配合與協(xié)調(diào)的作用，是政府與農(nóng)戶溝通的橋梁。第四，合作社提高了產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展效率，特別是第一產(chǎn)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)的融合，即工農(nóng)融合。工農(nóng)結(jié)合一體化，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈成為一種發(fā)展方向。

農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合有重要的支撐作用，政策性金融機(jī)構(gòu)主要是實(shí)施國家政策補(bǔ)貼以及符合國家意志的項(xiàng)目貸款，以政策激勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)村市場發(fā)展。合作社成員利益一致，合作社對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展統(tǒng)一規(guī)劃，制定統(tǒng)一規(guī)格和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，直接面向市場，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，在這條可信鏈條上展開各種金融合作，提升了金融支持產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的效率。

五、完善我國農(nóng)村三產(chǎn)融合的金融支持機(jī)制的建議

通過對(duì)我國金融支持農(nóng)村三產(chǎn)融合遇到的各種問題進(jìn)行分析并結(jié)合美國經(jīng)驗(yàn)，可以看出金融與農(nóng)村三產(chǎn)融合關(guān)聯(lián)緊密，機(jī)制上要考慮協(xié)同發(fā)展。依據(jù)我國的國情，為提高農(nóng)村三產(chǎn)融合的金融支持效率，提出以下幾點(diǎn)建議。

第一，加大政府支持農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展的力度，科學(xué)規(guī)劃融合發(fā)展路線，既要完善產(chǎn)業(yè)鏈條，又要從終端消費(fèi)者角度改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，提高產(chǎn)業(yè)鏈條的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃，夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

第二，政策制定圍繞保護(hù)農(nóng)戶利益和保障合作社發(fā)展。產(chǎn)業(yè)融合要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為核心，突出農(nóng)戶的主體地位，產(chǎn)業(yè)延伸不能侵犯農(nóng)戶利益。政府在合作社發(fā)展上要給予全面的指導(dǎo)，創(chuàng)新合作社運(yùn)作機(jī)制，充分發(fā)揮合作社成員的主觀能動(dòng)性。完善產(chǎn)業(yè)間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)與相關(guān)加工業(yè)、服務(wù)業(yè)產(chǎn)生深度融合，在三產(chǎn)融合中與金融深度結(jié)合，使各方在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中都能獲益。

第三，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀管理能力。不僅要考慮某一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還要充分考慮到國際經(jīng)濟(jì)形勢和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)走勢等變化，充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)精準(zhǔn)營銷，結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品期貨等衍生品，減少產(chǎn)業(yè)發(fā)展的波動(dòng)。多部門協(xié)同，多種措施結(jié)合，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展預(yù)期，促進(jìn)與金融機(jī)構(gòu)的長期穩(wěn)定合作。

第四，改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式。深入挖掘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的實(shí)際場景，理清發(fā)展鏈條和其中存在的各種資金問題，積極配合政府共同探索金融解決方案。打造農(nóng)村金融多元化服務(wù)體系，滿足不同農(nóng)業(yè)參與者的金融需求，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程深度融合、協(xié)同發(fā)展。

第五，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈條合作社、加工制造企業(yè)、關(guān)聯(lián)產(chǎn)品服務(wù)企業(yè)的合作。建設(shè)基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，使產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)供求數(shù)據(jù)、資金來往等信息更加公開透明，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展賦能，減少信息不對(duì)稱，提高信息傳輸?shù)男屎蜏?zhǔn)確性，為三產(chǎn)融合健康發(fā)展建立完善的信息和價(jià)值傳輸通道。降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的主動(dòng)性與積極性。

參考文獻(xiàn)：

[1]? ?牛若峰.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的觀察和評(píng)論[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2006（3）：8-15.

[2]? ?黃承偉，覃志敏.貧困地區(qū)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)化扶貧機(jī)制創(chuàng)新：基于重慶市農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園產(chǎn)業(yè)化扶貧案例的分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2013（5）：51-55.

[3]? ?姜長云.推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新題應(yīng)有新解法[J].中國發(fā)展觀察，2015（2）：18-22.

[4]? ?馬忠富.國際農(nóng)村合作金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其啟示[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2001（5）：72-77.

[5]? ?杜曉山.中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004（8）：12-19.

[6]? ?丁志國，譚伶俐，趙晶.農(nóng)村金融對(duì)減少貧困的作用研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2011（11）：72-77.

[7]? ?杜曉山，張睿，王丹.執(zhí)著地服務(wù)窮人：格萊珉銀行的普惠金融實(shí)踐及對(duì)我國的啟示[J].南方金融，2017（3）：3-13.

[8]? ?陳瑜，馬彥圖.甘肅農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)成長性與融資關(guān)系實(shí)證分析[J].江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué)，2017，45（16）：332-335.

[9]? ?馬九杰，羅興，吳本健.精準(zhǔn)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制創(chuàng)新探究[J].當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng)，2016（9）：26-37.

[10]? ?常玉棟.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新機(jī)制[J].社會(huì)科學(xué)家，2019（8）：42-47.

[11]? ?劉娟.金融服務(wù)西部地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的現(xiàn)實(shí)困境與政策路徑[J].西南金融，2019（6）：74-82.

[12]? ?申云，李慶海，楊晶.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信貸的減貧效應(yīng)研究[J].經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2019（4）：94-107.

[責(zé)任編輯? ?文? ?欣]