農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興路徑研究

張 越 通遼奈曼農(nóng)村合作銀行

國家發(fā)展戰(zhàn)略中，提出了加強鄉(xiāng)村振興金融服務的發(fā)展要求。現(xiàn)代化農(nóng)發(fā)展中，有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)，但也離不開金融支持。全面推進鄉(xiāng)村振興，提升現(xiàn)代化水平，成為農(nóng)村建設的重要任務。農(nóng)村金融涉及到合作性、商業(yè)性、政策性金融，因此金融改革屬于持續(xù)推進過程，既要優(yōu)化金融生態(tài)體系，滿足鄉(xiāng)村振興需求，還要服務于鄉(xiāng)村振興。建立和完善金融激勵機制，綜合使用多種金融工具，有助于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為了提升農(nóng)村金融發(fā)展質量，必須深入分析農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，明確金融發(fā)展問題，持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)體系，服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

一、農(nóng)村金融高質量發(fā)展的困境

(一)農(nóng)村金融規(guī)模小，不能滿足資金需求

當前，我國面向農(nóng)村提供貸款的金融機構，主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社、民間金融機構。農(nóng)村信用社占比最大，其次為郵儲銀行。建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機構涉農(nóng)貸款占比小，很難在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中起到的作用。涉農(nóng)業(yè)務的金融機構規(guī)模小，并且呈分散分布狀態(tài)，市場競爭不足。在農(nóng)村金融機構中，農(nóng)村信用社為重要組成。在農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展中，農(nóng)村信用社的規(guī)模持續(xù)擴大。然而相比大型金融機構，農(nóng)村信用社的規(guī)模小，科技水平低，缺乏人才資源、市場競爭力。

(二)農(nóng)村金融缺乏風險分擔機制

農(nóng)村地區(qū)提供傳統(tǒng)信貸服務，風險防控機制不完善。當產(chǎn)生風險時，金融機構要自己承擔風險，增加金融機構的不確定因素。為了積極防控風險，提升經(jīng)濟效益，農(nóng)村金融服務鄉(xiāng)村振興時，表現(xiàn)的積極性、創(chuàng)新性不足，還是以存貸款業(yè)務為主，很難服務于鄉(xiāng)村振興。部分地區(qū)設置新的風險防控體系，包括政銀保、政銀貸等方式，用于激勵金融機構開展多種金融業(yè)務，為農(nóng)村地區(qū)提供資金扶持。政府部門也盡量減輕農(nóng)村金融機構的壓力，通過財政方式提供風險補償金。當不良貸款率升高，則金融機構、保險公司承擔的風險比例降低，有效規(guī)避金融機構的風險。然而政府財政、風險補償能力有限，金融機構也擔心自身發(fā)展，所以參與積極性不足。此外，部分金融機構可能會相互勾結，從而騙取政府補償金，影響農(nóng)村金融市場秩序，增加政府的財政壓力，進一步加大農(nóng)村金融的監(jiān)管難度。

(三)金融產(chǎn)品同質化，網(wǎng)點渠道少

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟落后，金融機制、專業(yè)人才都比較缺乏，且農(nóng)村金融管理方式、經(jīng)營理念落后，嚴重影響創(chuàng)新能力，導致產(chǎn)品與服務出現(xiàn)嚴重的同質化現(xiàn)象，比如，農(nóng)村金融機構的戰(zhàn)略目標、客戶市場、金融服務種類同質化。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社為主導角色，但是卻沒有發(fā)揮出自己的優(yōu)勢，一味選擇龍頭企業(yè)、精英農(nóng)戶。在產(chǎn)品選擇上，也不注重產(chǎn)品的精細分工與創(chuàng)新，致使產(chǎn)品種類單一。不同金融機構相互獨立，未形成合作整體，導致金融服務、產(chǎn)品缺位，影響農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村居民分散居住，營業(yè)網(wǎng)絡也分散分布，導致渠道單一，金融機構的經(jīng)濟合作不緊密，無法實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。

(四)農(nóng)村金融體系不完善

在長期發(fā)展中，農(nóng)村金融體系積累經(jīng)驗，并且形成多金融協(xié)同發(fā)展體系。然而由于金融起步晚，特別是農(nóng)村金融體系，缺乏必要的法律保障。農(nóng)村金融機構的經(jīng)營范圍多集中在經(jīng)濟落后地區(qū)，缺乏基礎設施，且生活質量低下，很難吸引專業(yè)的金融人才?，F(xiàn)有技術人員的能力低下，不能開發(fā)新系統(tǒng)。農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模小，技術、資金、設備的投入有限，多使用低效率的設備，嚴重影響工作效率。農(nóng)村金融機構的標準不統(tǒng)一，對金融機構合作的制約影響明顯。農(nóng)村傳統(tǒng)的金融體系，很難滿足鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的要求，需要進一步優(yōu)化農(nóng)村金融體系。

二、農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興的要點

(一)服務鄉(xiāng)村振興核心領域

第一，鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，要持續(xù)提升服務質量。在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，產(chǎn)業(yè)振興是物質保障，只有實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興，才可以提升技術、人才、資金要素的聚集效果，將城市資源逐漸轉向鄉(xiāng)村，促進農(nóng)村更好更快地發(fā)展。同時，農(nóng)村金融要傾向核心產(chǎn)業(yè)，特別是具備經(jīng)濟輻射帶動性、市場發(fā)展空間大的產(chǎn)業(yè)，如電子商務倉儲物流業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等，為其制定針對性戰(zhàn)略機制、服務計劃，提升金融服務的針對性。

第二，投入到基礎設施領域。在近幾年發(fā)展中，農(nóng)村基礎設施不健全，不滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需求，嚴重制約了農(nóng)村生活質量、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。建設基礎設施，提供資金扶持的現(xiàn)實意義顯著。農(nóng)村金融高質量服務，聯(lián)合基礎設施建設需求，為純公益、準公益、私公益的基礎設施提供高質量服務。針對純公益設施，具備生態(tài)、經(jīng)濟、社會效益，正外部性特點明顯，基于政府財政投入，持續(xù)加強金融補給效果。準公益設施，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活、經(jīng)營設施，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)設施、營銷設施等，按照政府部門的主導，加大社會資本的投資量。私公益設施，為農(nóng)村經(jīng)營的私有財產(chǎn)，具備較高的商業(yè)投資價值。

(二)服務鄉(xiāng)村振興重點領域

重點領域發(fā)展中，對于農(nóng)村金融服務質量的要求高。鄉(xiāng)村振興屬于系統(tǒng)化工程，對于資金的需求量高，農(nóng)村金融很難提供高質量服務，所以只能關注重點領域，最大限度提升服務水平。

第一，鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣，則是在政策引導下形成的特色領域，是產(chǎn)業(yè)融合樣本區(qū)。

第二，鄉(xiāng)村振興中，產(chǎn)業(yè)旅游、休閑農(nóng)業(yè)屬于重點領域，能夠促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融服務機構，應當制定高質量服務方案，參考重點領域產(chǎn)業(yè)、資金需求，持續(xù)提升金融服務質量。

第三，農(nóng)村金融的高質量服務，要為農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)融合提供優(yōu)質服務，加大資金扶持力度，穩(wěn)步執(zhí)行各項工作。

(三)服務鄉(xiāng)村振興主體領域

鄉(xiāng)村振興中，主體領域為新型主體，是擁有專業(yè)知識、了解經(jīng)營管理模式，能夠促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，增加群眾經(jīng)濟收入的主體。我國的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建設家庭農(nóng)場主體、農(nóng)民合作社主體，帶動效應、輻射效應非常大，且資金需求度高。此種情況下，農(nóng)村金融機構作為鄉(xiāng)村振興的主體，可以提供高質量服務，擴大重點主體的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，保證業(yè)務范圍的穩(wěn)定性。同時可以增加利潤，提升市場效益、經(jīng)濟效益。部分鄉(xiāng)村領域中，家庭農(nóng)場主體、農(nóng)民合作社主體的資金需求高，要獲得金融結構的扶持。該類主體的初期建設、資金回報時間長，所以面臨的風險系數(shù)高，金融機構要限制服務內(nèi)容，并且要獲得政府部門的財政支持。

三、農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興的路徑

我國深入推進共同富裕方針，農(nóng)村金融基于特色社會主義為指導，立足于金融服務的實體經(jīng)濟要求，圍繞供給側改革、鄉(xiāng)村振興部署，聯(lián)合政策支持、市場化發(fā)展，按照農(nóng)村政府的差異，實行特色化創(chuàng)新，建立完整的農(nóng)村金融服務體系，保證競爭適度，大力創(chuàng)新。以風險防控為底線，實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，以滿足群眾金融需求，實現(xiàn)共同富裕。

第一，實行市場化改革，建立特色農(nóng)村金融生態(tài)，從而體現(xiàn)出適度競爭、多層次的特點。立足于開放要求，持續(xù)提升金融業(yè)的對外開放度，落實平等原則，為金融主體提供公開、透明的市場環(huán)境。加強獨立法人的地位，完善治理機制，建設現(xiàn)代企業(yè)制度，實行公平準入、分類監(jiān)管、市場化退出的監(jiān)管模式。深入調(diào)研和總結農(nóng)村金融實踐，基于共同富裕目標面，放開市場限制條件。在制定監(jiān)管標準、準入條件時，參考多個地域的特征，積極引入民間資本、社會資本，從而完善法人機構，彌補農(nóng)村金融的空白。

第二，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務與產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供金融支持。涉農(nóng)金融機構必須結合地區(qū)經(jīng)濟現(xiàn)狀，提升產(chǎn)權抵押貸款的數(shù)量、質量，從而創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權融資。創(chuàng)新工作中，形成全方位資產(chǎn)抵押融資模式，推出匹配農(nóng)業(yè)經(jīng)營周期的短期貸款、中長期貸款業(yè)務。同時探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村”金融模式，推進美麗鄉(xiāng)村建設，并且增設“保險+期貨”試點，創(chuàng)新涉農(nóng)機構、綠色金融產(chǎn)品與服務，規(guī)范電商平臺的金融服務。

第三，完善扶持政策，轉變實施方式，從而加強涉農(nóng)金融機構的發(fā)展動力。政府部門要為信貸業(yè)務提供政策指導，注重政策實施方式的改進，利用涉農(nóng)補貼、財稅優(yōu)惠方式，不斷加大涉農(nóng)信貸支持度。按照地區(qū)差異、金融風險類型，完善金融考核指標，結合財政政策、貨幣政策，落實正向激勵機制，科學評估涉農(nóng)信貸政策，增加信貸政策的執(zhí)行力度。

第四，完善金融監(jiān)管體系，實行動態(tài)化管理?？茖W防范、處理金融風險，提升監(jiān)管效率與質量。農(nóng)村金融要注重法制化建設，以法律方式明確中央、政府的監(jiān)管職責、風險處理職責。建設金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，保證監(jiān)管職責劃分的合理，縮減監(jiān)管空白。完善監(jiān)管政策，根據(jù)農(nóng)村金融的發(fā)展特色，探索適宜的監(jiān)管方式，保證農(nóng)村金融監(jiān)管的專業(yè)性，持續(xù)提升監(jiān)管效率。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務，協(xié)調(diào)監(jiān)管思路，保證農(nóng)村金融發(fā)展深度與廣度的前提下，積極防范消極創(chuàng)新問題。

第五，基于數(shù)字化方式，創(chuàng)新金融理念、模式與制度。通過大數(shù)據(jù)進行精準畫像，提高農(nóng)村金融供給度。通過數(shù)字技術，加強普惠金融服務效果。建設農(nóng)村信用體系、支付體系。優(yōu)化整合地方資源，建設企業(yè)、個人的金融信息數(shù)據(jù)庫，從而降低融資成本。針對普惠金融性，則要建設金融基礎設施，按照不同地區(qū)，投放智能金融設施，保證農(nóng)村金融網(wǎng)絡布局的合理性，提升金融服務的便利性，延伸移動支付網(wǎng)絡。在建設數(shù)字普惠金融標準時，積極宣傳數(shù)字普惠金融知識，提升消費者的金融認知度，加強金融風險的防御能力。

第六，地方政府要促進農(nóng)村金融發(fā)展，全面監(jiān)管屬地金融，落實金融風險的防范責任、處置責任。聯(lián)合銀行機構打造政銀模式，從根本上促進涉農(nóng)金融機構的發(fā)展，發(fā)揮補貼資金的作用，通過績效考核、費用補貼、稅收減免方式，積極鼓勵社會資本、金融資本投入到鄉(xiāng)村振興中。政府基于鄉(xiāng)村振興、普惠金融，制定金融工作方案，科學防范金融風險。同時與監(jiān)管部門建立合作機制，保證農(nóng)村金融的穩(wěn)定性，保護好農(nóng)民群體的權益，避免出現(xiàn)金融犯罪行為。

第七，完善綜合服務機制。建立和完善綜合服務機制，有助于提升農(nóng)村金融服務質量。其一，金融機構參考鄉(xiāng)村振興實況，優(yōu)化調(diào)整金融生態(tài)體系。聯(lián)合地區(qū)政治、經(jīng)濟、文化，制定現(xiàn)代金融服務模式。通過實驗研究方式，優(yōu)化整合資源，建立綠色興農(nóng)、科技強農(nóng)、基建助農(nóng)等多項機制。同時完善農(nóng)村征信支付、網(wǎng)絡系統(tǒng)，打造金融誠信框架。利用新媒體、廣播電視媒體，向群眾普及信用的價值，塑造誠實的風氣。其二，深度調(diào)研農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民的消費習慣、消費結構，掌支付結算需求。按照需求引導，創(chuàng)新金融服務、產(chǎn)品模式。改進農(nóng)村網(wǎng)絡、通信設施，降低網(wǎng)絡收費標準，完善線上支付體系。其三，完善金融消費權益的保護機制，為消費者提供投訴、維權渠道，嚴肅處理違法行為。當發(fā)現(xiàn)非法集資行為，群眾可以快速投訴和舉報。其四，注重宣傳教育模式的創(chuàng)新，為群眾普及金融知識，尤其是網(wǎng)絡銀行、金融詐騙、征信知識等，使農(nóng)民形成正確的金融意識。

四、結語

綜上所述，在鄉(xiāng)村振興背景下，深入分析農(nóng)村金融服務問題、影響因素，致力于提升農(nóng)村金融服務質量，更好地服務于鄉(xiāng)村振興。同時要建立綜合服務機制，持續(xù)增強鄉(xiāng)村振興服務效果，從而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標，促進農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。