數(shù)字普惠金融支持茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展策略分析

章 丹

（南京財(cái)經(jīng)大學(xué) 紅山學(xué)院，江蘇 南京 210003）

茶葉作為世界三大飲品之一，對于鄉(xiāng)村開展特色茶葉種植，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力脫貧攻堅(jiān)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。這主要表現(xiàn)在以下兩方面：一方面，中國作為茶葉之鄉(xiāng)與茶葉消費(fèi)大國，飲茶歷史十分悠久，這使得茶葉產(chǎn)業(yè)成為支撐農(nóng)村建立良好社會經(jīng)濟(jì)體系，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)之一。另一方面，茶葉產(chǎn)業(yè)作為推進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級與新農(nóng)村建設(shè)有密不可分的聯(lián)系。因此，促進(jìn)茶葉產(chǎn)業(yè)良好健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。數(shù)字普惠金融作為普惠金融和數(shù)字技術(shù)融合的新產(chǎn)物，為茶葉產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展指明了新方向。鑒于此，本文將首先對我國2011-2021年這十年間的茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)分析，其次分析數(shù)字普惠金融支持茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用機(jī)制，最后提出有關(guān)策略和建議。

1 茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 實(shí)有茶園面積逐年遞增

近十年來，我國的茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，實(shí)有茶園面積呈逐年遞增趨勢。2011年我國實(shí)有茶園面積僅有2055.51千公頃，2021年實(shí)有茶園面積為3307.84千公頃，比2011年增長了1252.33千公頃，增長率約為61%，年均增長量約為125千公頃。2019年，實(shí)有茶園面積首次突破3000千公頃大關(guān)?？傮w來看，我國的實(shí)有茶園面積在不斷擴(kuò)大，茶園產(chǎn)業(yè)規(guī)模進(jìn)一步提升，發(fā)展態(tài)勢良好。

1.2 茶葉產(chǎn)量逐年增加

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，鄉(xiāng)村茶企興起，越來越多的茶農(nóng)投身于茶葉的種植和生產(chǎn)中，茶葉產(chǎn)量維持在較高水平且逐年增加。數(shù)據(jù)顯示，2011年茶葉產(chǎn)量為160.76萬噸，2021年茶葉產(chǎn)量為316.40萬噸，比2011年增長了155.64萬噸，年均增長量約為15.6萬噸，增長率約為97%，十年間增長了將近一倍。2021年，茶葉產(chǎn)量已突破300萬噸。由此可見，2011-2021年間我國的茶葉產(chǎn)量在不斷增長，且增長態(tài)勢較為迅猛，發(fā)展速度較快。

1.3 茶葉種類多元化

我國得天獨(dú)厚的地形孕育出了種植茶葉的自然地理優(yōu)勢，不同的地形造就了不同種類的茶葉，形成了“百花齊放”的局面。例如，長江以北的地區(qū)以種植綠茶為主；江南地區(qū)茶葉種類較為豐富，較為著名的茶葉有黃山毛峰、碧螺春、西湖龍井等；西南地區(qū)以種植紅茶、普洱茶為主，華南地區(qū)主要種植烏龍茶、白茶。隨著技術(shù)的不斷改良和創(chuàng)新，茶葉種類越來越多元，不斷的滿足人們多樣化的喜好。同時(shí)，由于市場需求的不斷變化，不同種類的茶葉種植面積、生產(chǎn)產(chǎn)量、加工方式也在不斷調(diào)整。隨著提取技術(shù)的不斷進(jìn)步，各種茶葉衍生品也層出不窮，如茶酒、茶皂、茶多酚噴霧、茶葉氨基酸洗發(fā)露、茶葉面膜等等。

2 數(shù)字普惠金融支持茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用機(jī)制

數(shù)字普惠金融是將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)域鏈等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到普惠金融領(lǐng)域中的一種新型金融服務(wù)模式。它提升了金融服務(wù)的廣度、深度和寬度，為破解茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的諸多難題提供了新方法和新思路。它既可以拓寬茶葉企業(yè)的融資渠道，又可以增加茶葉的銷售渠道，還可以促進(jìn)茶葉產(chǎn)業(yè)與第一、第二產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，具體作用機(jī)制如下。

2.1 拓寬融資渠道，緩解茶葉企業(yè)融資壓力

數(shù)字普惠金融依托于數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融的政策制度壁壘和空間成本約束，推出了多樣化的金融產(chǎn)品，拓寬了茶葉企業(yè)的融資渠道。首先，數(shù)字普惠金融減少了信息不對稱問題。一方面，數(shù)字普惠金融可以借助數(shù)字技術(shù)了解茶葉企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)交易、客戶群體、信用評分等信息，從而為是否貸款提供科學(xué)依據(jù)。另一方面，茶葉企業(yè)可以通過數(shù)字普惠金融平臺，了解網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌等多種金融產(chǎn)品的信息，找到適合自己的融資方式，解決茶葉企業(yè)融資難的問題。其次，數(shù)字普惠金融可以降低茶葉企業(yè)的融資成本。數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)從多個(gè)維度了解茶葉企業(yè)的信息，不僅方便制定合理的貸款利率，而且降低了實(shí)地考察的人工成本和時(shí)間成本[1]。同時(shí)，它推動了間接融資向直接融資的轉(zhuǎn)變，提高了資金的利用效率，簡化了貸款審批流程，減少交易成本，解決茶葉企業(yè)融資貴的問題。最后，數(shù)字普惠金融降低了茶葉企業(yè)融資門檻。茶葉的生產(chǎn)周期較長，包括種植、采摘、加工、銷售等多個(gè)環(huán)節(jié)，茶葉企業(yè)無法根據(jù)市場行情及時(shí)調(diào)整價(jià)格和產(chǎn)量，面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)和不確定性較大，導(dǎo)致其凈資產(chǎn)和凈利潤率不穩(wěn)定，無法保證其擁有可持續(xù)盈利能力，不易跨越資本市場的門檻進(jìn)行融資。數(shù)字普惠金融審批流程簡單，速度快，不需要抵押品，解決了茶葉企業(yè)融資門檻高的問題。

2.2 拓寬銷售渠道，增加茶葉銷售量

傳統(tǒng)的茶葉銷售渠道主要是實(shí)體店。受限于地理位置，茶葉的銷售范圍十分有限，銷售量不高，客戶群體的流動性較差。然而，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各種線上購物平臺層出不窮，越來越多的人選擇使用淘寶、京東、拼多多等購物APP購買有關(guān)茶葉產(chǎn)品，線下實(shí)體店的客戶逐漸減少。在此基礎(chǔ)上，數(shù)字普惠金融通過打造“互聯(lián)網(wǎng)+茶葉”的消費(fèi)模式，進(jìn)一步拓寬了茶葉的銷售渠道，推動茶葉產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。一是數(shù)字普惠金融的數(shù)字支付技術(shù)有利于提升茶葉的交易數(shù)量和效率。茶葉企業(yè)可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售茶葉，減少中間環(huán)節(jié)，大大節(jié)省了時(shí)間和運(yùn)輸成本。二是數(shù)字普惠金融的數(shù)字支付技術(shù)可以降低茶葉購買者的“心理賬戶”成本，減少使用金錢的“痛感”，提高茶葉購買者的支付意愿。三是數(shù)字普惠金融的數(shù)字支付技術(shù)有利于在線宣傳和推廣茶葉品牌。電商平臺主要是通過第三方進(jìn)行支付的，可以利用第三方支付平臺的高粘性提升交易筆數(shù)與交易金額，建立品牌的傳播力和影響力。不僅如此，隨著人們越來越重視傳統(tǒng)文化，各種茶葉文創(chuàng)產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生，電商平臺進(jìn)一步推廣了茶文化，增加茶葉文創(chuàng)產(chǎn)品的銷售量。

2.3 推動茶葉產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

數(shù)字普惠金融為茶葉產(chǎn)業(yè)與第二、第三產(chǎn)業(yè)的融合提供了更大的空間，有利于茶葉產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。具體表現(xiàn)在：第一，數(shù)字普惠金融能促進(jìn)非農(nóng)就業(yè)。數(shù)字普惠金融降低了茶葉企業(yè)的融資成本和融資門檻，既有利于開辦新的茶葉企業(yè)，也有利于已有的茶業(yè)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，從而增加鄉(xiāng)村就業(yè)崗位，促進(jìn)非農(nóng)就業(yè)，提高茶農(nóng)收入[2]。第二，數(shù)字普惠金融能帶動茶區(qū)旅游業(yè)的發(fā)展。數(shù)字普惠金融的數(shù)字技術(shù)不僅創(chuàng)新了茶葉銷售渠道，形成“農(nóng)村電商”和“直播帶貨”的新模式，也在線推廣了茶葉品牌，提升茶葉產(chǎn)區(qū)的知名度和影響力，吸引游客前來參觀和體驗(yàn)，促進(jìn)茶葉產(chǎn)區(qū)旅游業(yè)的發(fā)展。第三，數(shù)字普惠金融能延伸茶葉產(chǎn)業(yè)鏈。數(shù)字普惠金融的數(shù)字支付技術(shù)使得茶葉企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動數(shù)字化，有利于茶葉企業(yè)收集數(shù)據(jù)，了解自身的優(yōu)勢和劣勢，合理分配資源，選擇合適的茶葉品種進(jìn)行精深加工，延伸產(chǎn)業(yè)鏈。例如，研發(fā)新型茶飲料、茶保健品；提取茶多酚、茶多糖、茶色素等成分，制作與茶有關(guān)的牙膏、潔面乳、洗發(fā)水等生活用品，擴(kuò)大茶葉的用途；利用茶廠的加工殘?jiān)?、下腳料等發(fā)酵，制成有機(jī)肥料，提高茶葉的利用程度。

3 數(shù)字普惠金融支持茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展策略

3.1 要將數(shù)字普惠金融融入茶葉產(chǎn)業(yè)，推動茶葉產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級

要充分利用數(shù)字普惠金融的資金和技術(shù)優(yōu)勢，將數(shù)字普惠金融融入到茶葉產(chǎn)業(yè)中，推動茶葉產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。一是要加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及云計(jì)算為代表的數(shù)字技術(shù)落地，搭建社會化服務(wù)平臺，鼓勵多主體參與，減少信息不對稱問題，降低茶葉企業(yè)的信息搜尋成本和交易成本，提高茶葉的供給質(zhì)量和效率，為“數(shù)字茶葉”新業(yè)態(tài)的發(fā)展提供技術(shù)支撐。二是要利用數(shù)字普惠金融的數(shù)字技術(shù)開發(fā)茶葉新品種，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，提高產(chǎn)品附加值。借助數(shù)字技術(shù)對茶葉的種植采摘、加工處理、零售營銷進(jìn)行全過程的監(jiān)測和管理，保證茶葉品質(zhì)，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)茶葉產(chǎn)業(yè)的智慧化轉(zhuǎn)型。三是要加強(qiáng)宣傳推廣，普及金融知識，開展互聯(lián)網(wǎng)技能培訓(xùn)活動，提高茶農(nóng)的金融素養(yǎng)和專業(yè)技能，使其適應(yīng)現(xiàn)代化的操作模式。將數(shù)字普惠金融融入到茶葉產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)全過程，推動茶葉產(chǎn)業(yè)朝著機(jī)械化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向轉(zhuǎn)型，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長提供內(nèi)生動力。

3.2 加強(qiáng)數(shù)字化信用體系建設(shè)，提高茶葉企業(yè)融資效率

運(yùn)用數(shù)字技術(shù)手段，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，提高茶葉企業(yè)的信息透明度，增加信用貸款在融資渠道中的比重，解決茶葉企業(yè)因缺乏有效的信貸抵押品而難以獲得貸款的難題[3]。首先，要借助數(shù)字支付技術(shù)構(gòu)建茶葉企業(yè)的信用評分體系。通過第三方平臺的交易記錄和支付結(jié)算記錄，收集茶葉企業(yè)的銷售量、銷售額、店鋪等級、退貨率、客戶評價(jià)等信息，了解茶葉企業(yè)的盈利能力、資金流動性情況和市場口碑，形成以數(shù)字化信用積分為代表的信用評價(jià)體系，從而評估其還款能力。其次，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，提高茶葉企業(yè)授信額度。借助數(shù)字普惠金融，在線宣傳推廣茶葉產(chǎn)區(qū)的自然景色、悠久歷史和特色小鎮(zhèn)，吸引國內(nèi)外游客前往參觀，實(shí)現(xiàn)“茶葉產(chǎn)業(yè)+旅游業(yè)”的融合發(fā)展，形成茶葉發(fā)展新業(yè)態(tài)。一方面，可以推動茶葉企業(yè)朝著第三產(chǎn)業(yè)邁進(jìn)，開展多元化業(yè)務(wù)，提高收益；另一方面，可以降低自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，提高其承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。考慮到收益的提高和風(fēng)險(xiǎn)的降低，金融機(jī)構(gòu)會增加茶葉企業(yè)的資金授信額度，促進(jìn)資金在茶葉產(chǎn)業(yè)及其衍生圈的高效流動。最后，將金融科技融入茶葉企業(yè)中。要鼓勵茶葉企業(yè)引入先進(jìn)的金融科技，利用現(xiàn)代化的科技手段，提高茶葉企業(yè)的生產(chǎn)效率、質(zhì)量安全和市場份額，實(shí)現(xiàn)茶葉企業(yè)的“智慧化”轉(zhuǎn)型。

3.3 建立數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)、供、銷一體化發(fā)展

要推動茶葉產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)、供給和銷售一體化發(fā)展，加快產(chǎn)業(yè)鏈條的創(chuàng)新，構(gòu)建“數(shù)字普惠金融+茶葉”的創(chuàng)新發(fā)展模式。第一，要借助線上平臺，擴(kuò)大茶葉銷售渠道。近年來，抖音直播帶貨、淘寶直播帶貨興起，越來越多的人選擇線上購物。因此，要緊跟時(shí)代潮流，抓住機(jī)遇，不僅要開設(shè)線下實(shí)體店，也要發(fā)展茶葉線上銷售渠道，增加茶葉銷售量，提高知名度和市場競爭力。第二，要建立全產(chǎn)業(yè)鏈質(zhì)量安全追溯平臺。借助于數(shù)字普惠金融的區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，建立和完善質(zhì)量安全追溯平臺，對茶葉的生產(chǎn)、加工、銷售全環(huán)節(jié)監(jiān)測和標(biāo)記。一旦出現(xiàn)問題，可及時(shí)追蹤溯源，提高茶葉質(zhì)量安全，生產(chǎn)“安全茶”和“放心茶”[4]。第三，鼓勵多主體參與茶葉產(chǎn)業(yè)建設(shè)。政府要加大對茶葉產(chǎn)業(yè)的政策扶持力度，提供財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、綠色通道等措施，減輕茶葉企業(yè)的資金壓力和稅收負(fù)擔(dān)；金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出針對茶葉企業(yè)融資的數(shù)字化金融產(chǎn)品，發(fā)展供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)鏈金融，增加金融產(chǎn)品的種類；茶葉企業(yè)要延伸產(chǎn)業(yè)鏈，與第一、第二產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，創(chuàng)新茶葉品種，提高產(chǎn)品附加值，推動茶葉企業(yè)開展多元化業(yè)務(wù)。

4 結(jié)語

茶葉是中國傳統(tǒng)的農(nóng)作物，具有較高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。種植茶葉有利于為鄉(xiāng)村提供就業(yè)崗位，提高農(nóng)民的收入水平，也有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前來看，我國的實(shí)有茶園面積在逐年增加，由2011年的2055.51千公頃增加到2021年的3307.84千公頃；茶葉產(chǎn)量逐年遞增，由2011年的160.76萬噸增加到2021年的316.40萬噸；茶葉種類也豐富多樣，有綠茶、紅茶、白茶等。總體來看，茶葉產(chǎn)業(yè)市場廣闊，發(fā)展前景較好。然而，我國茶葉產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中仍然存在茶葉企業(yè)生產(chǎn)效率較低、茶葉產(chǎn)業(yè)融合程度不夠、營銷渠道單一、創(chuàng)新不足等諸多問題。數(shù)字普惠金融為解決這些問題提供了新的思路。一是數(shù)字普惠金融可以拓寬融資渠道，緩解茶葉企業(yè)融資壓力；二是數(shù)字普惠金融可以拓寬銷售渠道，增加茶葉銷售量；三是數(shù)字普惠金融可以推動茶葉產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。鑒于此，為了更好地推動茶葉產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，需要在政府、茶葉企業(yè)和茶農(nóng)三方的共同努力下，響應(yīng)政策號召，加強(qiáng)合作，促進(jìn)茶葉產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。首先，要將數(shù)字普惠金融融入茶葉產(chǎn)業(yè)，推動茶葉產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級；其次，要加強(qiáng)數(shù)字化信用體系建設(shè)，提高茶葉企業(yè)融資效率；最后，建立數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)、供、銷一體化發(fā)展。茶葉企業(yè)要抓住時(shí)代的機(jī)遇，借助數(shù)字普惠金融，緩解融資貴、融資難的問題，利用先進(jìn)的數(shù)字化科技，提升茶葉品質(zhì)和質(zhì)量安全，創(chuàng)新銷售體系和發(fā)展模式，豐富茶葉品種，不斷提升自身的市場競爭力。