數(shù)據(jù)賦能構(gòu)筑金融支農(nóng)合作紐帶

衛(wèi)東輝

非常榮幸在“數(shù)字科技賦能、助力農(nóng)村普惠金融”分論壇與大家分享近年來農(nóng)業(yè)農(nóng)村部一項(xiàng)創(chuàng)新成果——“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車”。自2021年5月啟動(dòng)以來，即得到農(nóng)業(yè)主體、政府部門、金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可與支持。三年來，央視曾專題報(bào)道、三次獲得部領(lǐng)導(dǎo)肯定性批示、連續(xù)兩年作為創(chuàng)新項(xiàng)目獲得農(nóng)業(yè)農(nóng)村部績(jī)效考評(píng)一等獎(jiǎng)。在各方共同努力下，“信貸直通車”從無到有、砥礪奮進(jìn)，穩(wěn)步邁上一個(gè)又一個(gè)臺(tái)階，第一年授信過百億、第二年突破千億，年底前即將實(shí)現(xiàn)3000億體量，已成為政府部門落實(shí)金融支農(nóng)政策、金融機(jī)構(gòu)打通農(nóng)村服務(wù)渠道、主體高效獲取貸款的數(shù)字平臺(tái)載體。

我將從以下三個(gè)方面與大家共同探討如何依托涉農(nóng)信息平臺(tái)建設(shè)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)賦能，構(gòu)筑多方合作紐帶，助力涉農(nóng)普惠金融發(fā)展的有效路徑。

一、創(chuàng)新服務(wù)，打造數(shù)字服務(wù)金融支農(nóng)平臺(tái)

融資難、融資貴、融資慢是常年困擾中小微農(nóng)業(yè)主體的瓶頸問題，其主要難點(diǎn)就在于缺信息、缺信用、缺抵押。為破解這一難題，2021年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部推出“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車”農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，通過機(jī)制創(chuàng)新、信息共享、數(shù)據(jù)增信、農(nóng)擔(dān)分險(xiǎn)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供更加便捷有效的普惠金融服務(wù)。經(jīng)過兩年多的探索與實(shí)踐，“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車”平臺(tái)形成了“經(jīng)營(yíng)主體直報(bào)需求、農(nóng)擔(dān)公司提供擔(dān)保、銀行信貸支持”的數(shù)字化服務(wù)模式。具體來說，就是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過手機(jī)掃描二維碼，即可在線填報(bào)相關(guān)信息，提出信貸資金需求申請(qǐng)。信貸申請(qǐng)和有關(guān)信息匯集到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息直報(bào)系統(tǒng)，直達(dá)金融機(jī)構(gòu)，從而成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體打通直連金融機(jī)構(gòu)的有效渠道。

在項(xiàng)目啟動(dòng)及常態(tài)化發(fā)展兩個(gè)階段，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部統(tǒng)籌規(guī)劃，各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、全國農(nóng)擔(dān)體系，國有六大行等金融機(jī)構(gòu)積極作為，從整合政府、金融機(jī)構(gòu)要素資源，匯聚涉農(nóng)數(shù)據(jù)入手，利用信息技術(shù)搭建“橋梁”通道，構(gòu)筑金融支農(nóng)合作紐帶，搭建普惠金融支農(nóng)服務(wù)平臺(tái)。

（一）整合涉農(nóng)數(shù)據(jù)，打造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息庫。在信貸直通車活動(dòng)伊始至常態(tài)化發(fā)展階段，涉農(nóng)數(shù)據(jù)整合一直是平臺(tái)建設(shè)的核心工作。2021年，我們先后與部?jī)?nèi)外多個(gè)涉農(nóng)信息庫對(duì)接，匯聚整合涉農(nóng)數(shù)據(jù)2.48億條；2022年起，陸續(xù)更新入庫耕地地力補(bǔ)貼、三批種糧農(nóng)民一次性補(bǔ)貼、玉米大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼、水稻補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)安全補(bǔ)貼及各類產(chǎn)業(yè)白名單等數(shù)據(jù)逾5億條，覆蓋全國2.2億農(nóng)戶；2023年以來，在推廣地方版建設(shè)的同時(shí)，努力融合涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源，部分地區(qū)已實(shí)現(xiàn)雙向共享農(nóng)業(yè)貼息、財(cái)政投入、農(nóng)業(yè)擔(dān)保多類指標(biāo)數(shù)據(jù)。

（二）有效利用大數(shù)據(jù)，創(chuàng)設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)服務(wù)。信貸直通車首創(chuàng)由政府背書搭建平臺(tái)，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”直達(dá)、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)主體“面對(duì)面”對(duì)接提供了便捷的申貸渠道，以線上觸達(dá)模式為基礎(chǔ)，創(chuàng)設(shè)信貸申請(qǐng)與信息核驗(yàn)兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)服務(wù)。即通過收集全國家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、高素質(zhì)農(nóng)民、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)（含國有農(nóng)場(chǎng)）等各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的金融服務(wù)需求，為申貸主體提供信貸申請(qǐng)服務(wù)。通過直連農(nóng)業(yè)農(nóng)村部家庭農(nóng)場(chǎng)名錄系統(tǒng)、高素質(zhì)農(nóng)民系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體身份真實(shí)性、用途合規(guī)性以及資金額度與生產(chǎn)規(guī)模適配性進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn)，為金融機(jī)構(gòu)提供信息核驗(yàn)服務(wù)。與此同時(shí)，還連接中國銀保信公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，共享涉農(nóng)政務(wù)數(shù)據(jù)，開展信用評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)增信?！靶刨J直通車”平臺(tái)現(xiàn)已與國有6大行、25家省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司完成直連，為農(nóng)行、工行、交行、郵儲(chǔ)4家機(jī)構(gòu)提供了核驗(yàn)服務(wù)。

（三）引入科技力量，拓展專屬服務(wù)版本。信貸直通車通過API、界面植入等多種直連方式，實(shí)時(shí)交互業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以“共享共用、可用不可見”的方式，實(shí)現(xiàn)融資申請(qǐng)、資信審查、融資對(duì)接、貸后管理全流程線上化，將“政銀擔(dān)”合作模式數(shù)字化、線上化，高效服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，現(xiàn)已建成多個(gè)地方版、機(jī)構(gòu)版、行業(yè)版專屬服務(wù)版本。截至目前，福建、湖北、安徽、四川、河北、浙江等6省地方版建成使用；農(nóng)擔(dān)、銀行等12個(gè)金融機(jī)構(gòu)版全面開展融合業(yè)務(wù)；高素質(zhì)農(nóng)民培育、頭雁等行業(yè)專版也已啟用，為支持行業(yè)領(lǐng)域重點(diǎn)群體提供了信貸服務(wù)保障。

二、提升質(zhì)效，助力鄉(xiāng)村振興全面發(fā)展

直通車平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)這座“橋梁”，探索解決長(zhǎng)期以來農(nóng)村金融服務(wù)供給不足、信用不足等問題，驅(qū)動(dòng)涉農(nóng)信貸投放從依賴抵押到注重信用轉(zhuǎn)變，為深化農(nóng)村信用體系建設(shè)、推動(dòng)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展打牢了“地基”，正逐步成為打開農(nóng)村金融服務(wù)痛點(diǎn)和難點(diǎn)的一把“金鑰匙”。

截至2023年10月底，共有225.37萬個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過信貸直通車平臺(tái)提出申請(qǐng)，申請(qǐng)金額3745.45億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)授信125.44萬筆，授信金額2899.24億元；平均融資成本4.94%，年化利率4.40%、擔(dān)保費(fèi)率0.54%。主要取得了以下成效：

（一）初步構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)總體布局。信貸直通車研究探索了中小微農(nóng)業(yè)主體、各級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、農(nóng)擔(dān)、銀行等金融機(jī)構(gòu)在融資申請(qǐng)、工作推進(jìn)、業(yè)務(wù)拓展等方面的需求特點(diǎn)，已基本形成了“一庫+兩服務(wù)+三專版”的總體布局，為各地依托信息系統(tǒng)建設(shè)推廣信貸支農(nóng)工作、落實(shí)金融支農(nóng)政策提供了思路。

（二）逐步成為金融支持三農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域的工作抓手。信貸直通車作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門牽頭建設(shè)的涉農(nóng)信息服務(wù)平臺(tái)，與近年來金融體系加大對(duì)糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供金融服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)不謀而合，已成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門聯(lián)合國有大行落實(shí)信貸支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域的強(qiáng)力抓手。信貸直通車開通以來，持續(xù)為糧食生產(chǎn)和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、休閑農(nóng)業(yè)、倉儲(chǔ)保鮮、高素質(zhì)農(nóng)民培育等三農(nóng)工作重點(diǎn)領(lǐng)域提供金融信貸支持。2021年，為支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)，會(huì)同種植業(yè)管理司開展系列專項(xiàng)活動(dòng)，為河南抗汛救災(zāi)、臺(tái)風(fēng)“煙花”災(zāi)后農(nóng)業(yè)復(fù)產(chǎn)等應(yīng)急重點(diǎn)工作開辟信貸專屬綠色通道；2023年，積極聯(lián)合郵儲(chǔ)行、工行、農(nóng)行推廣“種糧貸”“糧食種植貸”“糧農(nóng)e貸”等專屬產(chǎn)品，加大對(duì)糧食種植環(huán)節(jié)的信貸支持力度。截至10月31日，信貸支持糧食生產(chǎn)專項(xiàng)活動(dòng)已授信222.10億元，三年來累計(jì)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域提供授信2254.07億元。

（三）成功錨定強(qiáng)化金融支農(nóng)服務(wù)的突破口。在傳統(tǒng)模式下，農(nóng)業(yè)主體融資通常由農(nóng)信社、農(nóng)商行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供。信貸直通車為國有大型銀行與農(nóng)業(yè)主體打通了溝通的渠道，通過釋放農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、示范主體白名單等涉農(nóng)數(shù)據(jù)價(jià)值，在機(jī)構(gòu)與主體間搭建了數(shù)據(jù)增信的橋梁，將金融活水引入農(nóng)村、送到農(nóng)民手里。

三、結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代需求，探索未來發(fā)展方向

信貸直通車是順應(yīng)大數(shù)據(jù)潮流的時(shí)代產(chǎn)物，符合農(nóng)村金融服務(wù)更加信息化、智能化的發(fā)展規(guī)律，具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的發(fā)展前景，三年來得到了農(nóng)擔(dān)、銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的大力支持。試點(diǎn)省份、有關(guān)單位通力協(xié)作、不斷磨合，以發(fā)展壯大金融支農(nóng)服務(wù)平臺(tái)為目標(biāo)，為直通車集思廣益、獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。在不斷總結(jié)與實(shí)踐中，我們深入分析了農(nóng)村金融未來的發(fā)展前景，將從以下幾方面繼續(xù)開展創(chuàng)新探索。

一是以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，打造滿足多方需求的渠道平臺(tái)。習(xí)近平總書記在近日召開的中央金融工作會(huì)上指出，要堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨，大力支持實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，確保國家糧食安全；優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)，把更多金融資源用于促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展。10月11日，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》也提出，未來五年要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，提升小微企業(yè)、涉農(nóng)主體等金融服務(wù)可得性和質(zhì)量。信貸直通車作為落實(shí)農(nóng)村金融工作的常態(tài)化抓手，將不斷強(qiáng)化與農(nóng)擔(dān)、銀行以及征信機(jī)構(gòu)的合作共推，發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)渠道、征信資質(zhì)、金融科技、信息技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。在國家版基礎(chǔ)框架下，力爭(zhēng)達(dá)到地方版試點(diǎn)先行、機(jī)構(gòu)版多頭并進(jìn)、行業(yè)版有機(jī)補(bǔ)充的效果，實(shí)現(xiàn)多版本協(xié)同發(fā)展、共促建成全國農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)的前景目標(biāo)。

二是以信息協(xié)同為方向，加速建設(shè)金融支農(nóng)服務(wù)觸達(dá)體系。在“一庫、兩服務(wù)、三版本”總體布局下，在大數(shù)據(jù)匯聚分析與金融科技雙重加持下，積極探索一體化、數(shù)字化、生態(tài)化的金融支農(nóng)新型觸達(dá)體系。以深化信貸直通車地方版建設(shè)為切入口，將平臺(tái)觸角從試點(diǎn)省份向全國范圍延伸，逐步實(shí)現(xiàn)多渠道涉農(nóng)數(shù)據(jù)在體量及質(zhì)量上的顯著提升，配合與其他領(lǐng)域征信類公共數(shù)據(jù)與行業(yè)數(shù)據(jù)的流通融合，為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)專屬客群，定制涉農(nóng)信貸產(chǎn)品服務(wù)、提供綜合型服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)可靠的基礎(chǔ)。

三是建立大品牌意識(shí)，著力傳導(dǎo)涉農(nóng)普惠金融品牌優(yōu)勢(shì)。根據(jù)部領(lǐng)導(dǎo)批示，宣傳推廣好信貸直通車政策是常態(tài)化開展直通車服務(wù)的重中之重。下一步，我們將以打造農(nóng)村普惠金融優(yōu)質(zhì)品牌為目標(biāo)，加大力度推進(jìn)信貸直通車品牌建設(shè)，引導(dǎo)參與直通車服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)采用統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、使用統(tǒng)一宣傳語，建立“政府背書、優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的大品牌意識(shí)，最大程度實(shí)現(xiàn)直通車品牌效應(yīng)，使更多涉農(nóng)中小主體能夠享受到大數(shù)據(jù)增信、金融支農(nóng)政策帶來的紅利。