評《大眾金融——商業(yè)銀行的進(jìn)化之路》

楊燦明

習(xí)近平總書記在黨的二十大報告中指出，“中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化”。在中國式現(xiàn)代化和全體人民共同富裕的過程中，商業(yè)銀行尤其是大型國有商業(yè)銀行發(fā)揮著不可替代的作用。在中國特色社會主義建設(shè)中，商業(yè)銀行特別是大型國有商業(yè)銀行為什么要從傳統(tǒng)的“二八”盈利模式轉(zhuǎn)向“為大多數(shù)人服務(wù)”？其理論依據(jù)是什么？在實踐中又如何推進(jìn)？這些是我們必須回答的重要問題。

由田國立先生主編，中信出版集團(tuán)2023年8月出版發(fā)行的《大眾金融——商業(yè)銀行的進(jìn)化之路》一書，以大膽探索中國特色社會主義發(fā)展中商業(yè)銀行進(jìn)化方向和路徑的勇氣，理性總結(jié)中國建設(shè)銀行創(chuàng)新性戰(zhàn)略及其實踐的精神，理論聯(lián)系實際地清晰回答了上述問題。該書對深入知曉我國商業(yè)銀行如何發(fā)展轉(zhuǎn)型，如何開展大眾金融具有高屋建瓴的指導(dǎo)作用，其內(nèi)容的框架設(shè)計和精練闡述賦予它“導(dǎo)航”的價值。全書共分四個部分，第一部分即“第一章：新的邏輯”，是全書的邏輯起點；第二部分即“第二章：第二曲線”，是全書的理論基礎(chǔ)；第三部分包括第三至第九章，闡述了中國建設(shè)銀行開展“大眾金融”的探索性實踐；第四部分是結(jié)語，總結(jié)全書。

該書文風(fēng)簡潔務(wù)實，特點突出。

一是站在中國特色社會主義建設(shè)的高度解析商業(yè)銀行與“大眾金融”的關(guān)系。

資本的天性是追求利潤的增長，因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行把“二八”盈利模式奉為鐵律，其日常經(jīng)營活動及業(yè)務(wù)安排無不圍繞此模式開展。該書跳出這一固有盈利模式，大膽挑戰(zhàn)“二八定律”，明確主張金融要為大眾服務(wù)，服務(wù)大多數(shù)人才能讓金融回歸本原，成為推動社會進(jìn)步的力量。對于中國特色社會主義建設(shè)中的國有商業(yè)銀行，如何找到中國特色社會主義建設(shè)新時代的發(fā)展方向，需要從服務(wù)社會的大維度上思考，或者說從金融服務(wù)的本質(zhì)和初心出發(fā)，才能從紛亂的變化中理清思路。在社會主義市場經(jīng)濟體制下，作為國有商業(yè)銀行，應(yīng)胸懷服務(wù)最廣大人民群眾之心，越是在變化之中，越要聽從這顆心的召喚。中國特色社會主義下商業(yè)銀行進(jìn)化的這個本質(zhì)，客觀上要求金融回歸其“服務(wù)”的特性。

該書進(jìn)一步指出，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化等一系列科技進(jìn)步，為金融服務(wù)大眾提供了強有力的技術(shù)支撐，同時也為新金融理念的形成和實施提供了保障。金融科技的強大力量將使傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以不僅考慮本身的經(jīng)營效益，而且有能力站在社會進(jìn)步的道德高度承擔(dān)起更大的責(zé)任，在數(shù)字化金融的實踐中，完全可能把通過數(shù)據(jù)共享平臺解決社會急迫問題和為大眾提供服務(wù)便利作為首要任務(wù)。換言之，讓科技的力量造福大眾，讓算法服務(wù)大多數(shù)人的利益，避免僅僅少數(shù)人獲利而讓社會承擔(dān)更多金融風(fēng)險?？梢?，中國特色社會主義發(fā)展中的商業(yè)銀行回歸服務(wù)大眾的本質(zhì)，也為科技發(fā)展創(chuàng)造了更大空間。所以，要結(jié)合中國特色社會主義建設(shè)的客觀要求，來認(rèn)識中國商業(yè)銀行特別是大型國有商業(yè)銀行的進(jìn)化之路。

二是依據(jù)中國建設(shè)銀行對新金融的持續(xù)實踐詮釋“大眾金融”的可推行性。

從撰寫團(tuán)隊來看，該書主編田國立先生現(xiàn)任中國建設(shè)銀行董事長，并曾長期擔(dān)任中國銀行業(yè)協(xié)會會長和中國人民銀行貨幣政策委員會委員等各類金融機構(gòu)要職，既有深厚的理論素養(yǎng)，更積累了豐富的銀行管理實踐經(jīng)驗。主要撰寫人員全部來自中國建設(shè)銀行的高級從業(yè)人員，他們不僅有長期的一線業(yè)務(wù)操作經(jīng)歷，而且受過系統(tǒng)的經(jīng)濟、管理和金融學(xué)訓(xùn)練?？梢哉f，這是一支長期深耕中國銀行業(yè)，勇于理論創(chuàng)新、積極大膽實踐和善于精準(zhǔn)總結(jié)的高素質(zhì)研究團(tuán)隊。

從研究內(nèi)容來看，該書全方位介紹了中國建設(shè)銀行如何利用科技手段主動解決社會“痛點”“難點”問題，是對中國建設(shè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展探索過程的理性梳理，是對其所探索實踐的新金融模式的總結(jié)分析。中國建設(shè)銀行對其提出的三大戰(zhàn)略所進(jìn)行的一系列業(yè)務(wù)創(chuàng)新及其運行，本身就是具有建行特色的新金融實踐活動。在新金融背景下，中國建設(shè)銀行基于科技、普惠、共享、綠色四大理念探索新金融業(yè)務(wù)模式。該書在對中國建設(shè)銀行實踐的總結(jié)中認(rèn)為，新金融不是一個新現(xiàn)象的簡單歸納，而是基于金融邏輯和理論演繹的現(xiàn)實總結(jié)。以人為中心，為社會公平服務(wù)，解決社會普羅大眾的“急難愁盼”，根本的出發(fā)點就是“痛點思維”。要把社會“痛點問題”作為導(dǎo)向，以科技進(jìn)步作為解決問題的方法，才能找到金融發(fā)展的新機會?！巴袋c思維”優(yōu)化了金融供給結(jié)構(gòu)和覆蓋范圍，以金融為水，為社會構(gòu)建起新的“金融水利工程”，并打造出“灌溉”社會經(jīng)濟發(fā)展的“都江堰”。具體來說，中國建設(shè)銀行的新金融業(yè)務(wù)包括普惠金融、“村鏈”工程、住房租賃、共享創(chuàng)造價值、金融通與全球通、綠色金融以及生活金融服務(wù)等。這些新金融業(yè)務(wù)均以社會“痛點”為導(dǎo)向，以服務(wù)普羅大眾為目標(biāo)。

該書對中國建設(shè)銀行踐行新金融理念過程和成效的分析，表明在建設(shè)中國特色社會主義事業(yè)中，發(fā)展“大眾金融”是可行的。

三是深化了對金融發(fā)展中科技力量所起作用的解釋。

該書認(rèn)為，5G、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，給金融業(yè)帶來了巨大的沖擊，其中最顯著的一個效應(yīng)就是數(shù)字技術(shù)使大多數(shù)人能夠有機會平等獲得金融資源。誠然，對于商業(yè)銀行來說，面對這些沖擊，要解決的具體問題有很多。早在2018年，中國建設(shè)銀行就以社會“痛點問題”為導(dǎo)向，提出了“金融科技”“普惠金融”和“住房租賃”三大戰(zhàn)略，并明確以科技為解決問題的方法，用新金融思維去尋找各種問題的金融解決方案，去發(fā)現(xiàn)中國建設(shè)銀行發(fā)展的新機會。中國建設(shè)銀行的實踐表明，新金融的發(fā)展路徑在很大程度上是由科技來定義的，科技正在從底層基礎(chǔ)設(shè)施躍升為頂層創(chuàng)新先導(dǎo)，進(jìn)而驅(qū)動銀行的流程再造、組織變革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并以它強勁的穿透力，催生出智能化、普惠化、無界化的新金融。

該書不僅特點鮮明，一些觀點也新意頗濃。

第一，突破了以往對“大眾金融”的認(rèn)知范圍。

現(xiàn)有文獻(xiàn)中的“大眾金融”類書籍并不少，但均是以向大眾普及傳統(tǒng)金融基本知識為目標(biāo)，幾乎不涉及金融科技方面，因此，可以理解為“大眾應(yīng)該知道的金融”。該書突破了這一認(rèn)知范圍，把“大眾金融”理解為一種金融模式，即“依托科技為大眾服務(wù)的金融”，這種金融模式來源于實踐探索，而且科技是提供金融服務(wù)的技術(shù)保障和重要手段。實踐證明，數(shù)字化革命讓金融能為大多數(shù)人服務(wù)，而服務(wù)大多數(shù)人才能讓金融回歸本原，成為推動社會進(jìn)步的力量。該書闡述了中國建設(shè)銀行如何利用科技手段為普羅大眾提供金融服務(wù)的新金融業(yè)務(wù)，這與現(xiàn)有文獻(xiàn)中的其他“大眾金融”類書籍有顯著差別。

第二，對金融的內(nèi)涵做了新的探索。

金融通常被理解為貨幣資金融通，即在盈余部門、短缺部門之間調(diào)劑貨幣資金，也有學(xué)者認(rèn)為金融的核心是跨時間、跨空間的價值交換。在實踐中，為了追求利潤增長和防范風(fēng)險，商業(yè)銀行一般按照“二八”盈利模式行事，即遵循“資本邏輯”。

“以人民為中心”的發(fā)展思想是中國特色社會主義建設(shè)新時代經(jīng)濟發(fā)展的根本立場，指明了新時代堅持和發(fā)展中國特色社會主義的價值取向，也成為未來金融改革與發(fā)展的根本指引。社會主義金融的本質(zhì)要求是，堅持資本為勞動服務(wù)，金融為產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟服務(wù)。要將服務(wù)民生作為衡量金融體系運行效率的重要標(biāo)準(zhǔn)，推動金融資源配置效率、運行效率、融資效率更好地服務(wù)民生，從而實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展成果由廣大群眾公平共享。新金融強調(diào)“以人為本”，通過金融力量促進(jìn)社會整體繁榮，摒棄傳統(tǒng)金融以資本為中心的價值理念，以政治性為引領(lǐng)、人民性為立場、專業(yè)性為保障，助力解決社會痛點，即遵循“人本邏輯”。

在“人本邏輯”下，商業(yè)銀行必須構(gòu)建新的經(jīng)營模式，統(tǒng)籌社會責(zé)任和經(jīng)濟收益，強調(diào)解決社會問題。當(dāng)然，傳統(tǒng)金融的風(fēng)險效益、資產(chǎn)定價和資源配置等理論依然成立，只是需要考慮更多的外部效益及外部效益與機構(gòu)盈利之間的關(guān)系。外部效益重點包括金融活動對經(jīng)濟、社會、組織及自然環(huán)境等諸多方面的影響，特別是中長期影響，反饋到金融機構(gòu)則影響的是未來利潤。

為此，新金融的思路就是“跳出金融做金融”，主動解決社會“痛點”“難點”問題，使金融服務(wù)從“錦上添花”轉(zhuǎn)向“雪中送炭”，重構(gòu)金融與政府、企業(yè)和個人的良性關(guān)系。盈利模式從服務(wù)客戶直接賺取收益的直接盈利模式，擴展為幫助實現(xiàn)客戶成長、社會治理、生態(tài)和諧等金融的外部價值之后，再從中獲取收益的“先賦能，再獲客”的綜合盈利模式。

第三，率先總結(jié)出我國商業(yè)銀行向新金融轉(zhuǎn)型的“建行模式”。

從世界金融發(fā)展的歷程看，工業(yè)革命、技術(shù)創(chuàng)新是金融發(fā)展與變革的重要力量，它催生了金融領(lǐng)域業(yè)態(tài)、模式和產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)。在第一次工業(yè)革命中，蒸汽機的出現(xiàn)帶來生產(chǎn)力的大發(fā)展，加速了現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生；在第二次工業(yè)革命中，電氣化的普及推動了規(guī)模化產(chǎn)業(yè)的誕生，其產(chǎn)生的巨額資金需求加速了現(xiàn)代投資銀行的出現(xiàn)；在第三次工業(yè)革命中，能源、計算機、空間技術(shù)和生物工程等創(chuàng)新全面爆發(fā)，開創(chuàng)了“信息時代”，科技成果轉(zhuǎn)化的高效要求加速了風(fēng)險投資的出現(xiàn)和發(fā)展。在前三次工業(yè)革命中，大量新技術(shù)直接被金融業(yè)應(yīng)用，從而又衍生出許多新的金融服務(wù)。

以數(shù)字化為代表的第四次工業(yè)革命已經(jīng)來臨，5G、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、ChatGPT等新一代信息技術(shù)迅猛發(fā)展，信息技術(shù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)加速融合，金融業(yè)創(chuàng)新再次提速。面對這些沖擊，商業(yè)銀行該如何轉(zhuǎn)型發(fā)展，是否會真的成為“消失的銀行”？這是所有商業(yè)銀行必須回答的問題。我國在推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的進(jìn)程中，不僅更加需要回答這樣的問題，而且更加需要用行動解決這樣的問題。該書總結(jié)了中國建設(shè)銀行對商業(yè)銀行進(jìn)化之路所做探索的經(jīng)驗，并提供了大量實際案例，在回答商業(yè)銀行如何積極而穩(wěn)健地向新金融轉(zhuǎn)型的中國之問方面，率先給出了極具借鑒價值的答案——“建行模式”，在我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑和模式探索上貢獻(xiàn)明顯，對中國特色社會主義下商業(yè)銀行進(jìn)化之路的理論解析和實務(wù)驗證，不僅較早地給商業(yè)銀行提供了一種如何轉(zhuǎn)型發(fā)展的樣本，而且也向相關(guān)理論研究傳遞出許多新意迭出的高價值信息。

總之，該書是新金融尤其是商業(yè)銀行發(fā)展新機遇研究方面的一部好書，選題角度新，立意視野寬，內(nèi)容充實，信息量大，理論聯(lián)系實際，閱讀的現(xiàn)實價值大，潛在價值高，非常值得有關(guān)實務(wù)、理論和教學(xué)工作者一讀。