金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢研究

高 慧

（首都經濟貿易大學 北京 100070）

金融科技是一種新的技術業(yè)務模式，以計算機網絡為基礎，通過對信息資源和技術的利用而構建新型商業(yè)流程。部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，存在著管理機制不健全、風險控制力低、缺乏創(chuàng)新意識與能力等一系列問題，沒有建立完善且有效的內部制度體系，企業(yè)治理結構也不合理，是目前國內大部分銀行普遍面臨的主要問題，同時也受到了來自外部環(huán)境的影響和限制，制約了商業(yè)銀行進一步發(fā)展壯大。通過研究發(fā)現(xiàn)，金融科技對商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展有很大的促進作用，有助于商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)業(yè)務模式，轉變以往服務方式，提升盈利能力。

一、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的概述

金融科技的概念最早是1990年美國花旗銀行提出的，隨后其快速增長并廣泛影響了人類生活的各個領域，甚至給整個世界的經濟體系都帶來了很大變化。隨著信息技術和移動網絡技術不斷更新，我國商業(yè)銀行和金融科技的融合也在進一步加深，金融科技成為推動商業(yè)銀行升級轉型，金融產品更新迭代，加速創(chuàng)新發(fā)展的動力，其發(fā)展關系到商業(yè)銀行甚至關聯(lián)企業(yè)的未來發(fā)展走向，因此金融科技成為大家密切關注的焦點。

（一）金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的基本原理

金融科技的發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行創(chuàng)新和改革的重要途徑。因為時代及經濟環(huán)境發(fā)生變化，傳統(tǒng)意義上銀行在經營過程中存在著諸多不足與缺陷。比如，信息不對稱、資本充足率低等問題嚴重。資金成本高制約商業(yè)銀行發(fā)展壯大，技術水平落后也使得商業(yè)銀行難以更快地進行金融創(chuàng)新。為了更好地促進商業(yè)銀行的發(fā)展，可以運用先進的信息處理系統(tǒng)，將傳統(tǒng)技術和現(xiàn)代信息技術融合，從而實現(xiàn)對企業(yè)生產、經營等過程全面分析，提高銀行經營效率和風險控制能力。

（二）金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新的關系

金融科技和商業(yè)銀行創(chuàng)新的關系是相輔相成的，兩者相互影響，共同發(fā)展，在新時期下推動金融業(yè)不斷進步與完善的同時，也為其提供了重要平臺。銀行通過自身業(yè)務優(yōu)勢及技術、人才等來吸引投資者。另外，商業(yè)銀行利用先進網絡信息技術對客戶進行服務，并提高員工素質以適應時代變化發(fā)展，改變經營模式，從而推出更多創(chuàng)新型產品，使客戶享受更加便捷高效的金融服務。

二、金融科技與商業(yè)銀行融合現(xiàn)狀

在互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)時代，金融業(yè)進入發(fā)展新階段，而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構中最重要主體，在經濟發(fā)展速度快于銀行業(yè)務增長速度等因素影響下，銀行經營環(huán)境和盈利能力不斷發(fā)生變化。信息技術與網絡技術快速普及，應用領域逐步擴大開放程度，以及金融服務創(chuàng)新的深入推進等多種原因，使得金融業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。

金融科技與商業(yè)銀行的創(chuàng)新是相輔相成、相互促進、共同發(fā)展的。從技術層面講，互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)等新技術不斷涌現(xiàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)需要加入大量先進科學技術手段來提升自身實力。經濟新常態(tài)時期，經濟增長速度放緩，銀行業(yè)面臨著內外部環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)：一是銀行經營業(yè)務模式轉型升級加快，金融產品創(chuàng)新迅速，客戶需求多樣化趨勢明顯；二是商業(yè)銀行盈利能力和競爭力顯著增強，但同時風險控制壓力也加大。

金融科技是指以信息技術為基礎，利用計算機、網絡通信等技術，通過對信息的收集整理與分析，進而進行創(chuàng)新性決策所形成的系統(tǒng)。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，主要經歷三種服務模式：一是傳統(tǒng)銀行柜臺交易型；二是電子化產品銷售模式；三是非虛擬貨幣流通商品銷售渠道。隨著互聯(lián)網金融時代到來，電子商務平臺不斷完善，移動支付結算工具應用范圍擴大，銀行以第三種方式參與網絡經濟，對其進行創(chuàng)新性的探索與研究。

金融科技的特點是高效率。傳統(tǒng)金融業(yè)中，銀行主要承擔業(yè)務經營，而在新技術應用時，要投入大量人力、物力和財力。金融科技是創(chuàng)新的產物，在促進經濟增長、推動產業(yè)結構升級和優(yōu)化發(fā)展等方面發(fā)揮著獨特而重要作用。由于計算機網絡技術與通信系統(tǒng)應用范圍不斷擴大，各種新產品及服務層出不窮。與此同時，人們對互聯(lián)網等通訊工具也越來越依賴，需求程度日益增加。因此，金融科技逐漸由傳統(tǒng)業(yè)務向新型業(yè)務模式轉變，并在其發(fā)展中形成了創(chuàng)新型發(fā)展特點和優(yōu)勢突出的金融平臺。

三、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢

金融科技的發(fā)展與創(chuàng)新是密不可分、互相促進的。由于經濟全球化和互聯(lián)網技術的普及應用及金融業(yè)競爭格局逐漸發(fā)生改變，在這種大背景下，商業(yè)銀行面臨著更加復雜多變的環(huán)境和挑戰(zhàn)，金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢是積極健康的，在不斷變化和改善的過程中，由于經濟進入新常態(tài)、利率市場化改革及互聯(lián)網技術迅速普及等因素，促進了銀行業(yè)轉型升級。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)企業(yè)也受到影響。

（一）金融科技與商業(yè)銀行的結構調整

金融科技與商業(yè)銀行的結構調整是一個動態(tài)過程，在這個過程中，要遵循“去杠桿”原則。首先，從資產負債表來看，目前銀行主要通過存貸款規(guī)模來衡量金融機構績效、反映經營成果和資金使用效率等指標；其次，從資本充足率看，一方面，隨著社會經濟發(fā)展，迅速推進了銀行業(yè)務創(chuàng)新步伐加快及互聯(lián)網技術廣泛運用，使得傳統(tǒng)的信貸業(yè)務受到沖擊；另一方面，由于存款利率市場化改革，商業(yè)銀行利潤空間被壓縮而導致盈利水平下降。

在金融科技的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應該不斷完善自身結構，以適應新時代經濟社會對金融機構提出的更高要求。傳統(tǒng)業(yè)務包括存貸款、支付及清算等，而新興服務可以通過互聯(lián)網技術進行創(chuàng)新和優(yōu)化銀行經營方式。比如，網上融資、電子貨幣及虛擬賬戶等一系列新型產品，都能為客戶提供更便捷的金融體驗與方便快捷的交易操作流程，滿足不同層次消費者的多樣化金融需求。

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（二）金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新的技術支持

金融科技創(chuàng)新是一個復雜的系統(tǒng)工程，需要企業(yè)、政府和金融機構相互配合，共同完成。在這個過程中，金融工具與技術之間存在著合作共贏的關系。一方面，要注重銀行內部人員技術水平培養(yǎng)及對員工進行定期培訓；另一方面，也要加大外部環(huán)境支持力度。建立健全相關法律法規(guī)體系，保障商業(yè)銀行的安全運行，并構建良好發(fā)展平臺和市場氛圍，以促進創(chuàng)新業(yè)務不斷完善及提高其安全性、穩(wěn)定性及盈利性等，使金融機構能夠充分利用自身優(yōu)勢，實現(xiàn)金融科技與企業(yè)之間的合作共贏。

（三）金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的主要產業(yè)

金融科技和商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展有其獨特的地方：一是以銀行為主體，以計算機網絡為手段，利用現(xiàn)代信息技術，將傳統(tǒng)技術與新興工具結合起來。二是在產品上向高科技、高端領域進軍。三是加大對新業(yè)務模式的開發(fā)及推廣力度。四是注重人才培養(yǎng)與引進并舉。五是從客戶體驗角度出發(fā)，提高服務質量和水平等方面進行創(chuàng)新研究和探索工作。

金融科技的發(fā)展主要集中在銀行領域。商業(yè)銀行是為社會提供支付服務、結算等銀行業(yè)務為主要業(yè)務，并且與其他行業(yè)有著密切聯(lián)系，如交通業(yè)、通信產業(yè)及房地產業(yè)等。從20 世紀80 年代以來，中國金融業(yè)開始對外開放，國內金融機構之間已經出現(xiàn)了越來越激烈的競爭局面：國有大型企業(yè)和股份制公司紛紛開展跨地區(qū)經營的合作；外資銀行在我國金融市場占據(jù)一定地位；民營資本進入證券投資基金等非銀行業(yè)機構也逐步興起。

（四）金融科技與商業(yè)銀行的創(chuàng)新經營

科技的發(fā)展對商業(yè)銀行創(chuàng)新有著直接影響，而金融科技又是其創(chuàng)新經營模式中極具代表性的部分。通過分析金融市場和商業(yè)銀行業(yè)務，我們可以看到：一方面，在銀行內部業(yè)務上進行了不斷深化改革；另一方面，則是互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融業(yè)相結合，產生新產品和新手段適應客戶需求變化。例如，手機支付等新興網絡支付工具應運而生并迅速發(fā)展起來，為用戶提供便利快捷服務，也越來越受到人們青睞。

金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新經營的關系是相輔相成、互為表里，在不斷變化中前進，商業(yè)銀行只有通過不斷進行技術改造，才能使其更好更快地發(fā)展。金融科技和商業(yè)銀行創(chuàng)新的經營模式都存在一定的相似性，因此在發(fā)展過程中也要進行適當?shù)膮f(xié)調。首先，通過雙方之間的優(yōu)勢互補來實現(xiàn)共贏是一種有效途徑；其次，還可以加強風險管理并降低成本以達到雙贏結果，這就要求商業(yè)銀行與保險公司等金融機構開展更多新業(yè)務，在增加客戶數(shù)量及提高服務質量方面共同努力；最后，商業(yè)銀行應在經營方式上不斷創(chuàng)新，從而滿足消費者日益增長且多樣化的需求。

四、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的對策

（一）完善金融科技的相關法律法規(guī)

建立健全有關商業(yè)機構創(chuàng)新發(fā)展方面的政策與制度，為企業(yè)和金融單位創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造良好條件。在監(jiān)管部門制定了一系列關于加強對商業(yè)銀行等社會主體行為監(jiān)督及保護知識產權等一系列措施后，要進一步加大力度規(guī)范并完善相應配套機制。同時，還要不斷提高商業(yè)銀行創(chuàng)新技術水平及風險管理能力，并積極鼓勵商業(yè)銀行開展金融產品和業(yè)務推廣工作。

（二）進一步完善風險控制體系

在金融科技領域，商業(yè)銀行必須加強對其經營過程中可能出現(xiàn)問題及潛在危機的防范，通過建立全面有效的內部控制系統(tǒng)，以保證資金安全為前提條件。加強信息科學技術應用，提高信息系統(tǒng)安全性和可靠性。同時，還需要不斷提高自身創(chuàng)新能力和產品開發(fā)水平。通過建立有效的內部控制制度及完善相應激勵約束機制，實現(xiàn)風險預警與識別、評估和應對策略制定等方面工作。要進一步加大信息披露力度，并及時更新相關數(shù)據(jù)，以保障銀行數(shù)據(jù)質量安全；還要在市場營銷上進行全面改革，加強對客戶信用狀況分析評價體系建設及產品推廣。

（三）加快商業(yè)銀行創(chuàng)新的步伐，加強金融科技與企業(yè)技術融合

要加大對創(chuàng)新活動的支持力度。一方面，在政策方面給予中小銀行更多優(yōu)惠和便利；另一方面，樹立銀行內部員工創(chuàng)新意識，進一步完善管理制度及優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，讓員工能夠積極投身于銀行業(yè)務中，為商業(yè)銀行帶來更大的經濟效益。

（四）提高金融服務水平

（五）加強金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新產品開發(fā)利用

金融科技的創(chuàng)新產品是商業(yè)銀行經營過程中重要的核心業(yè)務，影響著銀行未來發(fā)展方向和戰(zhàn)略轉型。因此，加強與金融科技企業(yè)合作開發(fā)新模式、新技術，如眾籌融資、網絡借貸等新興項目，不僅可以解決中小企業(yè)融資困難問題，還能為其提供更多資金來源。在客戶管理方面也應該進行深入研究，并建立一套完善系統(tǒng)，提高服務水平使之更加便捷高效。同時，商業(yè)銀行要積極引進先進的科技創(chuàng)新理念和工具，對現(xiàn)有產品加以改造升級，這些業(yè)務的拓展有利于提升商業(yè)銀行的服務質量，增強市場競爭力。

（六）提高銀行市場競爭力

在金融科技不斷發(fā)展的今天，商業(yè)銀行要想保持自身競爭優(yōu)勢，就必須提高市場競爭力，加強產品創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網技術和移動支付業(yè)務迅速占領了大部分傳統(tǒng)行業(yè)客戶資源，商業(yè)銀行應該抓住機遇，積極參與并研究新領域，通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能等各類新技術的應用，擴大經營規(guī)模與品牌影響力，從而吸引更多消費者，也要不斷拓展中間服務渠道，以滿足不同顧客群在金融科技方面所提出的個性化要求。

金融科技的發(fā)展使得商業(yè)銀行在競爭中具有更多的技術空間，同時也給其他金融機構帶來了巨大機會，因此商業(yè)銀行應該抓住機遇、搶占市場。一是加強與互聯(lián)網企業(yè)合作，因為網絡支付業(yè)務的快速增長和大眾普遍使用網上購物平臺進行消費活動日益流行起來；二是加大對大數(shù)據(jù)等新技術的應用力度，利用大數(shù)據(jù)分析能力，為客戶提供個性化產品和服務，是商業(yè)銀行在競爭中脫穎而出的關鍵所在。

五、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的展望

隨著金融科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的作用逐漸變大，商業(yè)銀行的運營模式和服務迎來新的變革。

（一）更加智能化的金融服務

借助人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術，商業(yè)銀行將能夠更加精準地分析客戶需求，提供更加個性化、智能化的金融產品和服務，以滿足不同客戶群體的需求。

（二）高度數(shù)字化的金融體驗

商業(yè)銀行將進一步提高數(shù)字化水平，通過移動支付、在線銀行、區(qū)塊鏈等技術，實現(xiàn)無縫的跨境支付、實時結算等功能，為客戶提供更加便捷的金融服務。

（三）開放式金融生態(tài)系統(tǒng)

商業(yè)銀行將與金融科技公司、第三方支付平臺、保險公司等多元化的合作伙伴建立緊密的合作關系，共同構建開放式金融生態(tài)系統(tǒng)，拓寬金融服務領域，提高金融服務效率。

（四）更加嚴格的風險控制

金融科技將幫助商業(yè)銀行更加精確地識別風險，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，對客戶的信用風險進行更加精準的評估，降低金融風險，提高資金的安全性。

（五）綠色金融和可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行將積極響應可持續(xù)發(fā)展的要求，利用金融科技手段支持綠色產業(yè)、節(jié)能環(huán)保等領域的發(fā)展，為社會經濟可持續(xù)發(fā)展作出貢獻。

（六）深化金融普惠

商業(yè)銀行將進一步拓展金融科技在普惠金融領域的應用，通過金融科技手段降低金融服務成本，提高服務效率，拓寬金融服務覆蓋范圍，實現(xiàn)金融資源的均衡配置。

六、結語

在金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應該積極進行內部改革，提高管理能力，建立完善、科學有效的風險管控體系。同時，要加強對員工的專業(yè)培訓和教育工作。通過不斷改進經營模式，適應新形勢下市場競爭環(huán)境。通過金融科技技術升級，提升業(yè)務水平及服務質量，利用互聯(lián)網平臺為客戶提供更加人性化、個性化金融理財產品與服務等一系列創(chuàng)新方式，應對來自外部的壓力挑戰(zhàn)，從而提高核心競爭力及盈利能力。總之，金融科技將在未來持續(xù)推動商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，為客戶提供更加優(yōu)質、高效、便捷的金融服務。同時，商業(yè)銀行需要不斷適應金融科技帶來的變革，積極創(chuàng)新，以應對日益激烈的市場競爭和客戶需求的多樣化。