• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    開放銀行的發(fā)展研究

    2023-11-29 15:23:44唐金海
    商場現(xiàn)代化 2023年21期
    關(guān)鍵詞:銀行監(jiān)管客戶

    ■唐金海

    中國郵政儲蓄銀行

    一、開放銀行的內(nèi)涵

    1.開放銀行的定義

    早在2015 年,歐盟就要求銀行在用戶授的權(quán)情況下可以將用戶數(shù)據(jù)提供給第三方機(jī)構(gòu),這對開放銀行的發(fā)展起到了較大的促進(jìn)作用。英國是全球首個(gè)制定開放銀行政策的國家,后續(xù)中國、新加坡、澳大利亞等各國均開展了積極探索和應(yīng)用。但對于如何定義開放銀行,國內(nèi)外均沒有形成統(tǒng)一的定義。麥肯錫于2019 年發(fā)布的《開放銀行的全球?qū)嵺`與展望——打破藩籬 合作共贏》中提出,開放銀行是指銀行與客戶之間通過第三方平臺開展合作,即銀行通過業(yè)務(wù)或產(chǎn)品創(chuàng)新等手段,將服務(wù)和數(shù)據(jù)開放給第三方平臺,與第三方平臺共同服務(wù)客戶,最終實(shí)現(xiàn)銀行、第三方平臺和客戶三方共贏的局面。遲考勛(2020)認(rèn)為,開放銀行是以提升客戶體驗(yàn)為中心,通過API(應(yīng)用程序接口)、SDK(軟件開發(fā)工具包)等技術(shù)手段,搭建起的與第三方之間進(jìn)行數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、服務(wù)及其他功能共享的平臺商業(yè)模式。周雷等(2021)認(rèn)為,開放銀行實(shí)質(zhì)上是一種平臺戰(zhàn)略,通過開放服務(wù)和數(shù)據(jù),與外部機(jī)構(gòu)合作,聚合各類服務(wù)場景,為客戶提供一站式服務(wù)。溫樹英(2023)認(rèn)為,開放銀行是開放金融的子概念,是指銀行自愿或者根據(jù)立法及監(jiān)管要求,通過API接口向第三方開放對其客戶數(shù)據(jù)的訪問權(quán)限,使得第三方可以使用該數(shù)據(jù)為客戶提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

    綜上所述,開放銀行的定義在平臺理念及模式、開放的目的等方面已經(jīng)達(dá)成一致意見,但在開放內(nèi)容、第三方平臺定義等方面未達(dá)成統(tǒng)一。本文認(rèn)為,開放銀行是銀行以金融科技驅(qū)動(dòng),通過業(yè)務(wù)、產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新,將銀行金融數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或功能通過API 或SDK 等方式開放至第三方平臺,實(shí)現(xiàn)金融+場景的嵌入融合,提升客戶整體服務(wù)體驗(yàn),最終實(shí)現(xiàn)銀行、第三方平臺、客戶三方共贏目的的一種平臺服務(wù)模式。

    2.開放銀行的特征

    (1)金融科技驅(qū)動(dòng)

    開放銀行產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展和銀行金融科技不斷應(yīng)用的背景下,特別是為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn),銀行必須通過創(chuàng)新的方式尋找新的業(yè)務(wù)方向,而業(yè)務(wù)創(chuàng)新離不開科技力量的助推。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G 等金融科技的不斷發(fā)展和應(yīng)用,金融科技在底層基礎(chǔ)平臺建設(shè)、金融服務(wù)開放、信息安全防控等方面提供了支持和保障,同時(shí)在開放領(lǐng)域和服務(wù)場景的拓展方面提供驅(qū)動(dòng)力??梢哉f,金融科技驅(qū)動(dòng)為開放銀行的興起提供了基礎(chǔ)環(huán)境和發(fā)展驅(qū)動(dòng)力。

    (2)開放API

    開放API 是開放銀行得以實(shí)現(xiàn)的技術(shù)手段,銀行與第三方平臺實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享,則必須將銀行的服務(wù)或功能開放給第三方平臺,而實(shí)現(xiàn)服務(wù)或功能的開放,則需要通過API 或SDK 等技術(shù)手段。

    (3)數(shù)據(jù)共享

    數(shù)據(jù)作為重要的資產(chǎn),其重要性不言而喻。開放銀行最本質(zhì)的特征是數(shù)據(jù)開放,即銀行在確保安全的情況下,需要將客戶數(shù)據(jù)開放給第三方平臺,第三方平臺將金融數(shù)據(jù)流與信息流進(jìn)行邏輯處理,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流程和信息流程的統(tǒng)一,最終達(dá)到提升客戶服務(wù)體驗(yàn)的目的。

    (4)第三方平臺合作

    開放銀行跟誰合作,對誰開放?這些都應(yīng)該進(jìn)一步明確。開放銀行最主要的合作者實(shí)際上是直接為客戶提供服務(wù)的第三方平臺,或者是第三方軟件商,這些平臺方通過為客戶提供實(shí)際應(yīng)用場景功能,滿足客戶開展各項(xiàng)社會活動(dòng)的功能需求。

    (5)提升客戶體驗(yàn)

    開放銀行的目的是提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。第三方平臺通過獲得銀行開放的數(shù)據(jù)、服務(wù)或功能,為平臺上的客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。銀行則通過將金融數(shù)據(jù)、服務(wù)或功能開放給第三方平臺,間接服務(wù)客戶,是銀行獲客、活客、提升服務(wù)體驗(yàn)的一種重要方式。

    二、國內(nèi)外開放銀行發(fā)展情況

    1.政策方面

    (1)國外開放銀行政策

    英國是最早出臺開放銀行政策的國家。2014 年8 月,為進(jìn)一步開放數(shù)據(jù),促進(jìn)銀行業(yè)的競爭,英國成立由銀行、開放數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者和開發(fā)者等各方組成的開放銀行工作組(OBWG)。2015 年3 月,OBWG 對外發(fā)布由數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API 標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)及底層治理模式組成的《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》(The Open Banking Standard)。歐盟也是較早出臺開放銀行監(jiān)管政策的組織。2018 年1 月,歐盟在成員國正式推行《支付服務(wù)指令第二版》(PSD2),并于2019 年陸續(xù)生效,該指令要求支付服務(wù)機(jī)構(gòu)開放API 給第三方平臺,使平臺的消費(fèi)者能通過第三方平臺訪問自己的銀行賬戶和信息。與英國和歐盟不同,新加坡沒有強(qiáng)制要求銀行服務(wù)開放。新加坡相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅通過發(fā)布金融級服務(wù)API 手冊和金融行業(yè)API 目錄,為各銀行機(jī)構(gòu)開放API 提供框架和參考標(biāo)準(zhǔn)。

    (2)國內(nèi)開放銀行政策

    2019 年,中國人民銀行發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021 年)》(銀發(fā)〔2019〕209 號),提出銀行可依托API、SDK 等技術(shù)手段深化跨界合作,在現(xiàn)有法規(guī)及制度體系內(nèi)對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行組合封裝,支持第三方合作平臺根據(jù)不同的場景進(jìn)行自由組合應(yīng)用,借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新的業(yè)務(wù)模式,實(shí)現(xiàn)資源的充分有效利用,構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。

    為加強(qiáng)API 的全生命周期安全管理,2020 年2 月,中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》(JR/T 0185—2020),從事前做好設(shè)計(jì)、開發(fā)、服務(wù)等方面的技術(shù)管理,事中做好數(shù)據(jù)保護(hù)、訪問安全、服務(wù)運(yùn)行等方面的運(yùn)營管理,事后做好風(fēng)險(xiǎn)防控、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)維度提供規(guī)范指導(dǎo)。

    2.實(shí)踐方面

    (1)國外銀行實(shí)踐

    英國巴克萊銀行開放銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富,具有較重要的借鑒意義。歐盟的PSD2 發(fā)布后,巴克萊銀行組織了一場在沒有用戶界面的前提下為客戶提供銀行服務(wù)挑戰(zhàn)的編程大賽活動(dòng),此次活動(dòng)中,巴克萊銀行第一次通過API應(yīng)用商店向外部開發(fā)者開放API。后續(xù),巴克萊銀行對外逐漸開放了包括銀行產(chǎn)品信息、機(jī)構(gòu)位置信息、卡支付、卡余額查詢、授權(quán)管理等在內(nèi)的12 類API。值得一提的是,巴克萊銀行設(shè)立了API 實(shí)驗(yàn)室,專注于評估創(chuàng)新產(chǎn)品是否具備對外開放條件。另外,客戶可通過巴克萊銀行App 查詢勞埃德銀行、蘇格蘭銀行、全英房屋抵押貸款協(xié)會等多家銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)的賬戶余額和交易信息,成為英國第一家將常用客戶賬戶引入其他銀行App 的銀行,目前,超過600 萬用戶在使用該服務(wù)。

    西班牙對外銀行(BBVA)是全球首家以商業(yè)化運(yùn)作開放API 的銀行。早在2013 年,西班牙對外銀行就向墨西哥的開發(fā)者開放了數(shù)據(jù)和接口。2016 年,西班牙對外銀行上線開放銀行平臺,對外開放零售客戶信息、企業(yè)客戶信息、貸款授權(quán)等12 類API。

    美國花旗銀行(CitiBank)開放形式多樣、靈活,客戶服務(wù)體驗(yàn)較好。2016 年11 月,花旗銀行在全球范圍內(nèi)正式推出API 開發(fā)中心,將賬戶管理、賬戶授權(quán)、資金管理、點(diǎn)對點(diǎn)支付、轉(zhuǎn)賬等多類API 開放給外部開發(fā)者,這也是全球開放銀行發(fā)展過程中的里程碑?;ㄆ煦y行根據(jù)不同國家或地區(qū)的差異,逐漸增加開放API 的類別,分別針對澳大利亞、印度尼西亞、墨西哥、中國香港地區(qū)、中國臺灣地區(qū)等10 多個(gè)國家或地區(qū)提供開放API。因?yàn)殚_放的API 類別較多,給予開發(fā)者的權(quán)限比較靈活,像搭積木一樣,各開發(fā)者可自由裝配和創(chuàng)新應(yīng)用金融服務(wù)。值得一提的是,據(jù)開發(fā)者反饋,花旗銀行API 開發(fā)中心操作簡捷、體驗(yàn)較好。

    (2)國內(nèi)銀行實(shí)踐

    中國銀行是國內(nèi)最早提出類似開放銀行概念的銀行。2012 年,中國銀行率先提出開放平臺概念,并于次年上線了中銀開放平臺,通過該平臺對外提供SDK 嵌入服務(wù)和API 專線接入服務(wù),同時(shí)還支持H5 功能服務(wù)。公開資料顯示,中銀開放平臺已與微信、東方財(cái)富網(wǎng)等眾多第三方平臺實(shí)現(xiàn)接入。

    工商銀行對外開放基礎(chǔ)賬戶、支付繳費(fèi)、投資理財(cái)、信息服務(wù)等18 類金融服務(wù),共覆蓋e 支付、e 繳費(fèi)等125個(gè)產(chǎn)品模塊,對外輸出API 接口1425 個(gè)。同時(shí),圍繞公共服務(wù)、交通出行、生產(chǎn)制造等熱點(diǎn)領(lǐng)域推出“工行云”品牌,推出云黨費(fèi)、智慧物業(yè)等十余款行業(yè)SaaS 軟件。

    郵儲銀行通過行內(nèi)多個(gè)渠道平臺對外提供開放銀行服務(wù),同時(shí)先后推出訂單付、云直聯(lián)等對公開放銀行服務(wù)基礎(chǔ)產(chǎn)品,已與騰訊、銀聯(lián)、用友等多家第三方平臺實(shí)現(xiàn)接入及開放合作。目前已對外開放服務(wù)API 接口1216 個(gè)。

    浦發(fā)銀行率先打造無界開放銀行。2017 年,浦發(fā)銀行建設(shè)了API 開放平臺,2018 年率先提出開放銀行發(fā)展理念和業(yè)務(wù)形態(tài),成為業(yè)內(nèi)公認(rèn)的首個(gè)API Bank 無界開放銀行。經(jīng)過不斷的發(fā)展,已形成比較完善的綜合性金融服務(wù)平臺,將金融功能嵌入醫(yī)療、教育、制造業(yè)等各個(gè)行業(yè)場景,輸出銀行金融服務(wù),已開放API 接口超600 個(gè)。

    2018 年9 月,招商銀行推出招商銀行App 7.0、掌上生活 App 7.0,率先開放手機(jī)銀行接口功能,推出本地化特色“城市服務(wù)”。隨后推出的App 8.0 更是引入更多泛金融和生活服務(wù)場景。2019 年9 月,招商銀行推出企業(yè)薪酬福利代發(fā)平臺薪福通1.0,經(jīng)過持續(xù)迭代升級至4.0 版本,已發(fā)展為企業(yè)一站式人財(cái)事數(shù)字開放平臺。

    民生銀行打造形成開放銀行生態(tài)云服務(wù)平臺,推出云代賬、云人力、云費(fèi)控等云系列產(chǎn)品,輸出賬戶管理、支付結(jié)算、財(cái)富管理、貸款融資等金融產(chǎn)品,與第三方合作伙伴共同打造“金融+非金融”一站式綜合服務(wù)。

    三、我國開放銀行發(fā)展存在的問題

    1.監(jiān)管政策未明確

    英國、歐盟、澳大利亞等國家或地區(qū)對于開放銀行采用強(qiáng)制型監(jiān)管模式,新加坡、中國香港地區(qū)等國家或地區(qū)則采用鼓勵(lì)型監(jiān)管模式,無論是強(qiáng)制型監(jiān)管模式,還是鼓勵(lì)型監(jiān)管模式,各相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)均下發(fā)了開放銀行相關(guān)的監(jiān)管政策文件或指導(dǎo)性文件。目前,我國在開放銀行領(lǐng)域并未發(fā)布專項(xiàng)監(jiān)管政策文件或指導(dǎo)性文件,總體的監(jiān)管政策仍需進(jìn)一步明確。

    2.開放水平參差不齊

    開放銀行是一項(xiàng)業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,涉及銀行的眾多產(chǎn)品或服務(wù)及眾多系統(tǒng),需要業(yè)務(wù)部門、研發(fā)部門、數(shù)據(jù)管理部門、風(fēng)險(xiǎn)部門、合規(guī)部門等眾多部門參與,同時(shí)還需要與第三方平臺的業(yè)務(wù)、技術(shù)等部門開展合作,各機(jī)構(gòu)、各參與方對開放銀行的認(rèn)識程度和理解深度存在差異,將導(dǎo)致開放銀行業(yè)務(wù)推進(jìn)及落地實(shí)施存在一定的阻力,對開放銀行的深入創(chuàng)新發(fā)展帶來較大的挑戰(zhàn)。各銀行的研發(fā)技術(shù)能力也將開放銀行的開放能力劃分為不同層次。

    3.面臨風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問題

    一是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?,F(xiàn)階段,相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未發(fā)布明確的開放銀行相關(guān)政策,各銀行開展開放銀行業(yè)務(wù),更多是參考現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理相關(guān)制度,存在業(yè)務(wù)制度盲區(qū),將面臨業(yè)務(wù)開辦的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。二是信息科技風(fēng)險(xiǎn)。開放銀行是將銀行的數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)或服務(wù)開放給第三方平臺,在與第三方平臺的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)、功能對接及數(shù)據(jù)信息保護(hù)等方面存在網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)。三是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。開放銀行業(yè)務(wù)模式下,由銀行與第三方平臺共同服務(wù)客戶,在客戶服務(wù)內(nèi)容、職責(zé)邊界、服務(wù)質(zhì)量等方面均存在差異,存在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)問題。

    四、我國開放銀行發(fā)展建議

    1.做好監(jiān)管指引

    目前,我國開放銀行發(fā)展速度較快,但仍處于起步階段,學(xué)術(shù)領(lǐng)域、銀行業(yè)均呼吁相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺開放銀行相關(guān)政策。本文認(rèn)為,我國金融市場監(jiān)管體系相對比較完善,市場創(chuàng)新相對比較活躍,開放銀行目前也處于起步階段,我國相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)際上也在靜觀其變,有意營造一種自由發(fā)展的環(huán)境,為開放銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供空間,待市場進(jìn)一步發(fā)展、形成一定的特征或體系后,再根據(jù)實(shí)際情況制定監(jiān)管政策。因此,相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)掌握市場情況,適時(shí)做好監(jiān)管指引,確保我國開放銀行業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展。

    2.建立開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略

    與傳統(tǒng)的銀行電子渠道業(yè)務(wù)不同,開放銀行的發(fā)展及落地實(shí)施需要業(yè)務(wù)板塊、技術(shù)板塊、風(fēng)險(xiǎn)板塊、后臺支撐板塊等眾多部門參與,互相配合完成,是一項(xiàng)系統(tǒng)性的復(fù)雜工程。因此,一是應(yīng)提高認(rèn)識,將開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略上升為全行級業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,明確各相關(guān)方的職責(zé)分工,由牽頭實(shí)施部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略落地實(shí)施。二是業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的落地必須有強(qiáng)勁的金融科技保障,各銀行應(yīng)制定翔實(shí)的配套科技發(fā)展規(guī)劃,如建什么樣的開放平臺、對外開放的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是什么、開放哪些API、信息安全保障機(jī)制如何建立等內(nèi)容。三是開放銀行是一次全新的戰(zhàn)略機(jī)遇,各銀行應(yīng)從戰(zhàn)略層面出發(fā),加大人力、物力、財(cái)力等方面的投入,必要時(shí)應(yīng)給予一定的特殊政策保障。

    3.充分發(fā)揮業(yè)務(wù)價(jià)值

    要充分發(fā)揮開放銀行開放API、數(shù)據(jù)共享等特征優(yōu)勢。一是無論是對公領(lǐng)域還是對私領(lǐng)域,銀行眾多長尾客群是銀行普通金融產(chǎn)品無法觸達(dá)的,各銀行應(yīng)該充分發(fā)揮開放銀行的優(yōu)勢,借助第三方平臺,為長尾客群提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),達(dá)到獲客、活客、黏客的效果。二是開放銀行最本質(zhì)的特征是數(shù)據(jù)共享,通過數(shù)據(jù)開放,客戶交易活動(dòng)實(shí)際上是增加的,銀行實(shí)際上獲得了更多數(shù)據(jù)資產(chǎn),銀行應(yīng)通過數(shù)據(jù)建模及應(yīng)用,開展聯(lián)動(dòng)營銷,為客戶提供綜合服務(wù),將數(shù)據(jù)從“不動(dòng)產(chǎn)”轉(zhuǎn)化成“動(dòng)產(chǎn)”,不斷激活數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

    4.提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

    一是及時(shí)掌握最新監(jiān)管政策動(dòng)向,研究和解讀監(jiān)管政策條款,及時(shí)根據(jù)政策變化動(dòng)態(tài)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,避免出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。二是建立第三方平臺準(zhǔn)入機(jī)制,加強(qiáng)第三方平臺的管理,簽訂翔實(shí)的協(xié)議合同,明確雙方的責(zé)任、義務(wù)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容,確??蛻舴?wù)體驗(yàn)質(zhì)量。三是嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)入控制,通過各種網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)手段,嚴(yán)控網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。四是通過采用安全的加密存儲及加密傳輸?shù)确椒?,?yán)防數(shù)據(jù)泄露,確保數(shù)據(jù)安全。同時(shí),要嚴(yán)格做好數(shù)據(jù)分類,對于不適合開放共享的關(guān)鍵客戶數(shù)據(jù)要嚴(yán)格控制,禁止開放給第三方平臺。五是加強(qiáng)應(yīng)急處置,應(yīng)與第三方平臺共同制定業(yè)務(wù)連續(xù)性應(yīng)急方案,定期組織開展應(yīng)急演練工作。

    5.加強(qiáng)復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)

    開放銀行建設(shè)和發(fā)展涉及內(nèi)外部眾多系統(tǒng)、眾多機(jī)構(gòu),同時(shí)還需要強(qiáng)有力的支撐保障。因此,各銀行應(yīng)提前儲備一支懂業(yè)務(wù)、懂科技、懂管理、懂風(fēng)控的復(fù)合型人才隊(duì)伍。一是加強(qiáng)多崗位鍛煉。通過崗位輪換或跟崗交流等形式,建立業(yè)務(wù)部門、科技部門、風(fēng)險(xiǎn)部門的崗位交流機(jī)制,通過一些激勵(lì)政策鼓勵(lì)各崗位人才積極參與多崗位交流。二是開展培訓(xùn)和實(shí)踐。聘請相關(guān)領(lǐng)域的專家對開放銀行相關(guān)崗位人員進(jìn)行現(xiàn)場培訓(xùn),提升理論基礎(chǔ),同時(shí)開展項(xiàng)目模擬實(shí)戰(zhàn),提升實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。三是引進(jìn)外部人才。通過社會招聘等形式,招聘具有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才加入開放銀行建設(shè)隊(duì)伍。

    五、我國開放銀行未來發(fā)展展望

    1.自建開放生態(tài)場景將是普遍現(xiàn)象

    目前,銀行的開放銀行業(yè)務(wù)主要是通過與第三方平臺(科技公司或SaaS 平臺)開展合作,共同服務(wù)客戶,隨著金融科技的不斷創(chuàng)新發(fā)展,銀行將發(fā)揮自身的金融優(yōu)勢和強(qiáng)大的軟件研發(fā)能力,在企業(yè)財(cái)稅管理、人力薪酬管理、日常辦公管理等一些軟件功能同質(zhì)化比較普遍的領(lǐng)域,自建軟件或平臺取而代之,實(shí)現(xiàn)為客戶提供金融+非金融的生態(tài)場景服務(wù)。公開資料顯示,工商銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、招商銀行等眾多銀行均研發(fā)了部分金融+非金融的生態(tài)場景服務(wù)產(chǎn)品,為客戶提供綜合性服務(wù)。

    2.開放銀行在對公領(lǐng)域快速發(fā)展

    對私客戶領(lǐng)域經(jīng)過近年來的創(chuàng)新發(fā)展,相對已經(jīng)比較成熟和完善。后續(xù)開放銀行的創(chuàng)新發(fā)展重心必定是對公領(lǐng)域。從基礎(chǔ)服務(wù)產(chǎn)品來看,目前工商銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、平安銀行、民生銀行等銀行均已經(jīng)研發(fā)上線部分具有開放銀行屬性的對公支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品,以及低成本、便捷、安全的銀企直聯(lián)開放銀行服務(wù),這都將加快推進(jìn)銀行和第三方平臺的合作。

    3.中間平臺將不斷發(fā)展壯大

    各個(gè)第三方平臺逐一與各家銀行進(jìn)行開放銀行接入,是非常費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)資金之事。在此背景下,將出現(xiàn)某些頭部平臺,充當(dāng)中間平臺的角色,在完成與各家銀行對接后,該中間平臺再將開放API 輸出至第三方平臺。中間平臺的接入方式可大幅減少第三方平臺的接入門檻,提升接入效率。雖然中間平臺接入后,銀行對接入的第三方平臺控制力較弱,會增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),但不可否認(rèn)的是,后續(xù)這種方式勢必隨著技術(shù)的成熟和業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而逐漸發(fā)展壯大。

    猜你喜歡
    銀行監(jiān)管客戶
    為什么你總是被客戶拒絕?
    10Gb/s transmit equalizer using duobinary signaling over FR4 backplane①
    如何有效跟進(jìn)客戶?
    ??到拥貧獾摹巴零y行”
    “存夢銀行”破產(chǎn)記
    做個(gè)不打擾客戶的保鏢
    山東青年(2016年2期)2016-02-28 14:25:41
    監(jiān)管
    銀行激進(jìn)求變
    上海國資(2015年8期)2015-12-23 01:47:31
    監(jiān)管和扶持并行
    放開價(jià)格后的監(jiān)管
    91精品国产国语对白视频| 欧美黑人精品巨大| 啦啦啦 在线观看视频| 日日爽夜夜爽网站| 欧美成人午夜精品| 在线观看一区二区三区激情| 亚洲人成77777在线视频| 后天国语完整版免费观看| 高清在线国产一区| 两性午夜刺激爽爽歪歪视频在线观看 | 在线看a的网站| 美女高潮喷水抽搐中文字幕| 日本黄色日本黄色录像| 亚洲片人在线观看| 91麻豆精品激情在线观看国产 | 精品一区二区三区av网在线观看| 亚洲情色 制服丝袜| 免费在线观看日本一区| 久久 成人 亚洲| 淫妇啪啪啪对白视频| 在线观看免费高清a一片| 精品久久久精品久久久| 免费一级毛片在线播放高清视频 | 人妻久久中文字幕网| www国产在线视频色| 午夜久久久在线观看| 91老司机精品| 最新美女视频免费是黄的| e午夜精品久久久久久久| 男女下面插进去视频免费观看| 国产一区二区三区综合在线观看| 丁香欧美五月| 欧美av亚洲av综合av国产av| 亚洲av日韩精品久久久久久密| 如日韩欧美国产精品一区二区三区| www.熟女人妻精品国产| 国产精品98久久久久久宅男小说| 亚洲激情在线av| 交换朋友夫妻互换小说| 日韩欧美在线二视频| 美国免费a级毛片| 亚洲 国产 在线| 国产欧美日韩精品亚洲av| 亚洲五月婷婷丁香| 国产精品一区二区免费欧美| 亚洲精品国产区一区二| 国产在线观看jvid| 欧美激情 高清一区二区三区| 午夜a级毛片| 亚洲成人免费av在线播放| 91成人精品电影| 亚洲美女黄片视频| 免费观看人在逋| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 日日摸夜夜添夜夜添小说| 国产欧美日韩一区二区三区在线| 欧美日韩中文字幕国产精品一区二区三区 | 国产精品自产拍在线观看55亚洲| 亚洲成a人片在线一区二区| 国产激情欧美一区二区| 亚洲全国av大片| 亚洲精品粉嫩美女一区| 国产精品美女特级片免费视频播放器 | 中文字幕av电影在线播放| ponron亚洲| 99国产精品免费福利视频| 一个人观看的视频www高清免费观看 | 精品国产一区二区久久| 欧美色视频一区免费| 欧美丝袜亚洲另类 | 亚洲专区国产一区二区| 另类亚洲欧美激情| 国产成人影院久久av| 搡老乐熟女国产| 女同久久另类99精品国产91| 国产精品一区二区三区四区久久 | 国产精品国产av在线观看| 最近最新免费中文字幕在线| 国产在线精品亚洲第一网站| 999久久久国产精品视频| 欧美黑人欧美精品刺激| 后天国语完整版免费观看| 国产精品电影一区二区三区| 99久久人妻综合| 国产一区二区三区在线臀色熟女 | 欧美黑人精品巨大| 成人黄色视频免费在线看| 亚洲精品久久午夜乱码| 亚洲av成人不卡在线观看播放网| 中文字幕另类日韩欧美亚洲嫩草| 国产成人啪精品午夜网站| 国产精品免费视频内射| www.999成人在线观看| 后天国语完整版免费观看| 日日摸夜夜添夜夜添小说| 99久久人妻综合| 久久香蕉国产精品| 亚洲人成电影观看| av片东京热男人的天堂| 一级片'在线观看视频| 日本三级黄在线观看| 制服人妻中文乱码| 老司机深夜福利视频在线观看| 国产在线观看jvid| 国产一区二区在线av高清观看| 亚洲一区二区三区欧美精品| 国产99久久九九免费精品| 成人国产一区最新在线观看| а√天堂www在线а√下载| 精品日产1卡2卡| 激情在线观看视频在线高清| 亚洲男人天堂网一区| 国产av又大| 黄色毛片三级朝国网站| 神马国产精品三级电影在线观看 | 国产一区二区三区视频了| 亚洲专区中文字幕在线| 日本免费一区二区三区高清不卡 | 美女高潮喷水抽搐中文字幕| 777久久人妻少妇嫩草av网站| 午夜精品国产一区二区电影| 亚洲美女黄片视频| 美女高潮喷水抽搐中文字幕| 国产精品一区二区精品视频观看| 97碰自拍视频| 成人亚洲精品一区在线观看| a级毛片在线看网站| 亚洲成国产人片在线观看| svipshipincom国产片| 可以在线观看毛片的网站| 精品少妇一区二区三区视频日本电影| 精品久久久久久,| 叶爱在线成人免费视频播放| 操出白浆在线播放| 精品久久久久久久久久免费视频 | 精品一品国产午夜福利视频| 男女之事视频高清在线观看| 欧美日韩一级在线毛片| 亚洲国产中文字幕在线视频| 国产亚洲精品一区二区www| 热re99久久精品国产66热6| 精品国产美女av久久久久小说| 亚洲av第一区精品v没综合| 日本wwww免费看| 啦啦啦在线免费观看视频4| 一级黄色大片毛片| 国产精品香港三级国产av潘金莲| 久久人妻熟女aⅴ| 国产极品粉嫩免费观看在线| 久久伊人香网站| 欧美乱色亚洲激情| 99久久人妻综合| 长腿黑丝高跟| 中亚洲国语对白在线视频| 一进一出抽搐动态| 在线观看免费高清a一片| 午夜免费成人在线视频| 国产精品免费一区二区三区在线| 精品国产乱码久久久久久男人| 一进一出抽搐动态| 50天的宝宝边吃奶边哭怎么回事| 亚洲欧美精品综合一区二区三区| 亚洲国产毛片av蜜桃av| 日本免费a在线| 在线av久久热| 看免费av毛片| 在线观看66精品国产| 久久人人精品亚洲av| 女生性感内裤真人,穿戴方法视频| 99在线视频只有这里精品首页| 久久久久久久久免费视频了| 欧美亚洲日本最大视频资源| 一二三四社区在线视频社区8| 黄片大片在线免费观看| 亚洲欧洲精品一区二区精品久久久| 美国免费a级毛片| 国产精品综合久久久久久久免费 | 9191精品国产免费久久| 亚洲精品在线美女| 日韩欧美三级三区| 男人的好看免费观看在线视频 | 性欧美人与动物交配| 热re99久久国产66热| 亚洲成人久久性| 男女床上黄色一级片免费看| 狠狠狠狠99中文字幕| 精品免费久久久久久久清纯| 亚洲男人的天堂狠狠| 亚洲精品成人av观看孕妇| 久久国产乱子伦精品免费另类| 大陆偷拍与自拍| 色婷婷av一区二区三区视频| 啦啦啦在线免费观看视频4| 一边摸一边做爽爽视频免费| 免费av毛片视频| 老鸭窝网址在线观看| 在线av久久热| 又黄又爽又免费观看的视频| 美女午夜性视频免费| 一级,二级,三级黄色视频| 亚洲欧美精品综合久久99| 在线国产一区二区在线| 亚洲中文字幕日韩| 天堂动漫精品| 又大又爽又粗| 老司机午夜福利在线观看视频| 亚洲一区中文字幕在线| 国产高清视频在线播放一区| 亚洲av成人av| 国产成人影院久久av| 国产人伦9x9x在线观看| 亚洲人成网站在线播放欧美日韩| 国产91精品成人一区二区三区| 丝袜人妻中文字幕| 国产精品久久电影中文字幕| 久久青草综合色| 中文亚洲av片在线观看爽| 亚洲视频免费观看视频| 久久性视频一级片| 久久热在线av| 999精品在线视频| 在线观看一区二区三区| 国产精品爽爽va在线观看网站 | 成人18禁高潮啪啪吃奶动态图| 中文字幕精品免费在线观看视频| 每晚都被弄得嗷嗷叫到高潮| 久久精品aⅴ一区二区三区四区| 成在线人永久免费视频| 久久午夜亚洲精品久久| 精品国产乱子伦一区二区三区| 激情在线观看视频在线高清| 一区二区日韩欧美中文字幕| 精品福利永久在线观看| 欧美中文综合在线视频| 欧美乱码精品一区二区三区| 激情视频va一区二区三区| 午夜影院日韩av| 精品国产乱码久久久久久男人| 亚洲免费av在线视频| 免费日韩欧美在线观看| 欧美黑人精品巨大| 久久这里只有精品19| 黄色成人免费大全| 99精国产麻豆久久婷婷| 脱女人内裤的视频| 久久中文看片网| 狂野欧美激情性xxxx| 欧美日韩亚洲高清精品| a在线观看视频网站| 国产免费男女视频| 日韩视频一区二区在线观看| xxxhd国产人妻xxx| 一进一出好大好爽视频| 欧美中文综合在线视频| 国产真人三级小视频在线观看| 99热国产这里只有精品6| 亚洲色图av天堂| 久久久久久大精品| 丁香六月欧美| 欧美黑人精品巨大| 欧美日韩亚洲国产一区二区在线观看| 99久久人妻综合| 国产色视频综合| 手机成人av网站| 成人亚洲精品一区在线观看| 99精品在免费线老司机午夜| 亚洲第一青青草原| 多毛熟女@视频| 亚洲少妇的诱惑av| 精品熟女少妇八av免费久了| 夜夜看夜夜爽夜夜摸 | 91在线观看av| 90打野战视频偷拍视频| 看片在线看免费视频| 亚洲,欧美精品.| 亚洲欧美精品综合久久99| 久久人人97超碰香蕉20202| 亚洲五月婷婷丁香| 欧美成人午夜精品| 视频在线观看一区二区三区| 超碰成人久久| 99国产综合亚洲精品| 淫妇啪啪啪对白视频| 欧美黑人精品巨大| 午夜久久久在线观看| 久久人人精品亚洲av| 日韩有码中文字幕| 欧美亚洲日本最大视频资源| 欧美乱妇无乱码| 又黄又爽又免费观看的视频| 日本a在线网址| 麻豆一二三区av精品| 国产成年人精品一区二区 | 长腿黑丝高跟| xxxhd国产人妻xxx| 一二三四社区在线视频社区8| 丰满人妻熟妇乱又伦精品不卡| 男人舔女人的私密视频| 日本一区二区免费在线视频| 丝袜在线中文字幕| 国产亚洲精品久久久久5区| 男女高潮啪啪啪动态图| av免费在线观看网站| 亚洲一区中文字幕在线| 村上凉子中文字幕在线| 免费看十八禁软件| 亚洲av片天天在线观看| 久热这里只有精品99| 亚洲人成电影免费在线| 欧美日韩精品网址| 国产一区二区在线av高清观看| 99久久综合精品五月天人人| 12—13女人毛片做爰片一| 亚洲九九香蕉| 在线av久久热| 在线观看www视频免费| 午夜福利免费观看在线| 国内久久婷婷六月综合欲色啪| 99久久人妻综合| 中文欧美无线码| 欧美日韩精品网址| 午夜福利在线免费观看网站| 国产av一区在线观看免费| www.自偷自拍.com| а√天堂www在线а√下载| 91精品国产国语对白视频| 日本 av在线| 操出白浆在线播放| 女同久久另类99精品国产91| 99精国产麻豆久久婷婷| 久久伊人香网站| 女人高潮潮喷娇喘18禁视频| 国产精品偷伦视频观看了| av电影中文网址| 人人妻人人爽人人添夜夜欢视频| 国产国语露脸激情在线看| 手机成人av网站| 久久久国产精品麻豆| 久久影院123| 美女午夜性视频免费| 人人妻人人澡人人看| 日韩精品中文字幕看吧| 国产一卡二卡三卡精品| 国产熟女午夜一区二区三区| 老司机深夜福利视频在线观看| 亚洲久久久国产精品| 91大片在线观看| 一进一出好大好爽视频| 丰满迷人的少妇在线观看| 午夜免费观看网址| 搡老乐熟女国产| 一进一出好大好爽视频| 亚洲精品国产色婷婷电影| av在线播放免费不卡| 国产区一区二久久| 大型黄色视频在线免费观看| 免费在线观看黄色视频的| 国产精品综合久久久久久久免费 | 免费人成视频x8x8入口观看| 激情在线观看视频在线高清| 精品福利永久在线观看| 777久久人妻少妇嫩草av网站| 久久久久久久精品吃奶| 久热爱精品视频在线9| 中亚洲国语对白在线视频| 777久久人妻少妇嫩草av网站| 亚洲黑人精品在线| 老司机在亚洲福利影院| 99riav亚洲国产免费| 一级a爱视频在线免费观看| a级毛片在线看网站| 亚洲欧美精品综合一区二区三区| 久久久久九九精品影院| 精品一区二区三区视频在线观看免费 | 校园春色视频在线观看| 欧美日韩精品网址| 男女之事视频高清在线观看| 手机成人av网站| 99国产综合亚洲精品| xxx96com| 在线免费观看的www视频| 男女高潮啪啪啪动态图| 天天影视国产精品| 欧美日韩福利视频一区二区| 国产精品影院久久| 国产单亲对白刺激| 欧美黑人精品巨大| 精品第一国产精品| 亚洲精品粉嫩美女一区| 亚洲欧美一区二区三区久久| 欧美激情高清一区二区三区| 国产精品久久久久成人av| 51午夜福利影视在线观看| 老司机深夜福利视频在线观看| 51午夜福利影视在线观看| 亚洲国产精品合色在线| 国产黄色免费在线视频| 久久精品91蜜桃| 91国产中文字幕| 在线观看www视频免费| 波多野结衣一区麻豆| 三上悠亚av全集在线观看| 欧美日韩福利视频一区二区| 国产三级在线视频| 最新在线观看一区二区三区| 久久国产精品男人的天堂亚洲| 亚洲第一欧美日韩一区二区三区| 国产精品香港三级国产av潘金莲| av天堂久久9| 黄色女人牲交| 最新美女视频免费是黄的| 99国产精品免费福利视频| 可以在线观看毛片的网站| 午夜福利免费观看在线| 日韩国内少妇激情av| 亚洲精品中文字幕一二三四区| 亚洲av五月六月丁香网| 国产精华一区二区三区| 一进一出抽搐gif免费好疼 | 国产欧美日韩一区二区三| 丰满迷人的少妇在线观看| 国产欧美日韩精品亚洲av| 久久 成人 亚洲| 黄色视频,在线免费观看| 亚洲va日本ⅴa欧美va伊人久久| 人成视频在线观看免费观看| 亚洲欧美日韩另类电影网站| 久久香蕉激情| 99国产极品粉嫩在线观看| 国产97色在线日韩免费| 久久狼人影院| 久久人人爽av亚洲精品天堂| 午夜福利免费观看在线| 亚洲一区二区三区不卡视频| 电影成人av| 亚洲 欧美 日韩 在线 免费| 在线观看免费午夜福利视频| 18禁观看日本| 女人被狂操c到高潮| 欧美在线黄色| 熟女少妇亚洲综合色aaa.| 国产精品香港三级国产av潘金莲| 黑人欧美特级aaaaaa片| 五月开心婷婷网| 欧美日韩国产mv在线观看视频| 最近最新中文字幕大全免费视频| 日韩中文字幕欧美一区二区| 欧美日韩一级在线毛片| 欧美av亚洲av综合av国产av| 级片在线观看| 在线天堂中文资源库| 亚洲av片天天在线观看| 交换朋友夫妻互换小说| 999久久久精品免费观看国产| 中文字幕人妻熟女乱码| 在线视频色国产色| av天堂久久9| 女生性感内裤真人,穿戴方法视频| 国产亚洲精品一区二区www| 免费人成视频x8x8入口观看| 色哟哟哟哟哟哟| 国产成人一区二区三区免费视频网站| 精品一区二区三卡| 最新美女视频免费是黄的| 亚洲中文av在线| 欧美 亚洲 国产 日韩一| 麻豆av在线久日| 女人被躁到高潮嗷嗷叫费观| 色婷婷av一区二区三区视频| av在线播放免费不卡| 国产在线精品亚洲第一网站| 国产精品爽爽va在线观看网站 | 夜夜爽天天搞| 又黄又爽又免费观看的视频| 亚洲av熟女| 久久国产精品影院| bbb黄色大片| 久久国产乱子伦精品免费另类| 国内久久婷婷六月综合欲色啪| 国产一区二区三区综合在线观看| 成人永久免费在线观看视频| 最近最新免费中文字幕在线| 每晚都被弄得嗷嗷叫到高潮| 老司机午夜福利在线观看视频| 91麻豆精品激情在线观看国产 | 精品福利永久在线观看| 老司机靠b影院| aaaaa片日本免费| 国产高清激情床上av| 久久青草综合色| 日韩欧美免费精品| 亚洲中文字幕日韩| 亚洲成a人片在线一区二区| 男女做爰动态图高潮gif福利片 | 日韩精品中文字幕看吧| 亚洲色图 男人天堂 中文字幕| 免费看a级黄色片| www.熟女人妻精品国产| 久久精品人人爽人人爽视色| 岛国在线观看网站| 99在线视频只有这里精品首页| 波多野结衣av一区二区av| 中文字幕最新亚洲高清| 女性生殖器流出的白浆| 岛国在线观看网站| 亚洲一卡2卡3卡4卡5卡精品中文| 无遮挡黄片免费观看| 丰满人妻熟妇乱又伦精品不卡| 美女高潮到喷水免费观看| 又黄又粗又硬又大视频| 99riav亚洲国产免费| 亚洲伊人色综图| 亚洲国产中文字幕在线视频| 国产午夜精品久久久久久| 欧美精品啪啪一区二区三区| 一区在线观看完整版| 美女大奶头视频| 亚洲在线自拍视频| 一夜夜www| 黄网站色视频无遮挡免费观看| 日韩一卡2卡3卡4卡2021年| 亚洲精品久久成人aⅴ小说| 日日爽夜夜爽网站| 免费搜索国产男女视频| 999久久久国产精品视频| 亚洲avbb在线观看| 国产精品日韩av在线免费观看 | 99re在线观看精品视频| 人人妻人人添人人爽欧美一区卜| 亚洲九九香蕉| 午夜两性在线视频| 亚洲一区高清亚洲精品| 国产精品二区激情视频| 又黄又粗又硬又大视频| 后天国语完整版免费观看| 国产在线观看jvid| 欧美最黄视频在线播放免费 | 亚洲欧美一区二区三区久久| 亚洲人成电影观看| 精品久久久久久,| 亚洲在线自拍视频| 亚洲国产精品一区二区三区在线| 女人被躁到高潮嗷嗷叫费观| 免费久久久久久久精品成人欧美视频| 国产亚洲欧美在线一区二区| 亚洲欧美精品综合一区二区三区| 免费在线观看亚洲国产| 日韩欧美一区视频在线观看| 91精品国产国语对白视频| 欧美在线一区亚洲| 黑人巨大精品欧美一区二区蜜桃| 中文字幕最新亚洲高清| 国产精品自产拍在线观看55亚洲| 九色亚洲精品在线播放| 欧美精品一区二区免费开放| 欧美av亚洲av综合av国产av| 亚洲 欧美一区二区三区| 亚洲黑人精品在线| 99久久人妻综合| 国产aⅴ精品一区二区三区波| 日韩欧美免费精品| 悠悠久久av| 欧美中文综合在线视频| 日韩三级视频一区二区三区| 亚洲一区中文字幕在线| 国产成人av教育| avwww免费| 黄色毛片三级朝国网站| 亚洲一区二区三区欧美精品| 亚洲美女黄片视频| 免费在线观看日本一区| 一级片免费观看大全| 亚洲全国av大片| 中文字幕最新亚洲高清| 国产伦人伦偷精品视频| ponron亚洲| 久久久久精品国产欧美久久久| 嫩草影院精品99| 亚洲中文字幕日韩| 精品午夜福利视频在线观看一区| 琪琪午夜伦伦电影理论片6080| 黑人巨大精品欧美一区二区mp4| 首页视频小说图片口味搜索| 91精品三级在线观看| 亚洲色图av天堂| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 日本精品一区二区三区蜜桃| 激情在线观看视频在线高清| 极品人妻少妇av视频| 国产精品免费一区二区三区在线| 国产精品乱码一区二三区的特点 | 91大片在线观看| а√天堂www在线а√下载| 亚洲全国av大片| 最近最新中文字幕大全电影3 | 国产精品久久久av美女十八| 欧美久久黑人一区二区| 久久久久久久精品吃奶| www.自偷自拍.com| 亚洲情色 制服丝袜| 亚洲人成77777在线视频| 国产精品一区二区精品视频观看| 免费在线观看亚洲国产| www.999成人在线观看| 免费日韩欧美在线观看| 99热国产这里只有精品6| 亚洲精品一二三| 又黄又爽又免费观看的视频| 很黄的视频免费| 亚洲av成人av| 一级黄色大片毛片| 91麻豆av在线| 国产一区二区三区在线臀色熟女 | 女人精品久久久久毛片| 啦啦啦 在线观看视频|