走好縣域普惠金融的發(fā)展之路
——衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)創(chuàng)新實踐淺談

吳通政

近年來，衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)堅持回歸服務(wù)本源，主動融入服務(wù)鄉(xiāng)村振興、服務(wù)共同富裕的大局要事中，深入踐行浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行黨委提出的“發(fā)展以人為核心的全方位普惠金融”，以普惠金融潤澤千家萬戶，用金融活水澆灌三衢大地。截至2023 年6 月末，衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)存貸款市場份額分別達到33.44%和24.73%，占全市銀行業(yè)的1/3 和1/4，均居全市銀行業(yè)首位。其中，存款中個人儲蓄存款占比達到75%，貸款中涉農(nóng)貸款占比達到85%，小微企業(yè)貸款占比達到60%，堅守定位、做小做散的普惠金融經(jīng)營之道，為走好縣域普惠金融的發(fā)展之路創(chuàng)新了有效路徑。

一、全面服務(wù)鄉(xiāng)村振興——讓普惠金融的腳步更實更穩(wěn)

創(chuàng)新推廣農(nóng)戶小額普惠貸款，確保金融服務(wù)“全覆蓋”。早在1993 年，衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)就啟動了農(nóng)戶小額貸款信用證發(fā)放。期間，經(jīng)歷了“整村授信”、信用村、信用鎮(zhèn)、信用戶評定工程以及“陽光信貸工程”等一攬子舉措。其中“陽光信貸工程”獲得了中銀協(xié)頒發(fā)的2015 年服務(wù)“三農(nóng)”最佳金融產(chǎn)品。2019 年，衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)又率先全國創(chuàng)新實踐農(nóng)戶小額普惠貸款新模式——當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶獲取貸款僅需6 步簡易流程，包括“信息采集、無感授信、有感反饋、貸前簽約、按需增信、隨時用信”。其中 “無感授信”是指農(nóng)戶無需提供任何資料，無需填寫任何表格，便能獲得相應(yīng)額度的信用授信?！坝懈蟹答仭眲t是農(nóng)戶在獲得授信后會第一時間收到短信通知，并通過在線辦理各項流程，充分突出“便捷”“便宜”“普惠”“足額”。如轄內(nèi)柯城農(nóng)商銀行，在2019 年農(nóng)戶小額普惠貸款模式的基礎(chǔ)上，于2022 年啟動了以“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”為核心的農(nóng)戶小額普惠貸款提額工程。該行建立了“總對總”信息收集模式，通過科技賦能，打造家庭資產(chǎn)負(fù)責(zé)信息平臺等系統(tǒng)，將農(nóng)戶信息由原來的16小項擴展至5 大類、40 小項，重點對農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)進行合理量化，同時在原有以家庭有形資產(chǎn)信息為主的模型中，加入以農(nóng)戶基本信息和農(nóng)戶榮譽信息為主的“無形資產(chǎn)”，實現(xiàn)農(nóng)戶的精準(zhǔn)畫像，提高了農(nóng)戶融資的獲得感。截至2022 年末，全市符合條件的農(nóng)戶授信面實現(xiàn)百分百全覆蓋，人均授信達到19 萬，用信覆蓋率達22.93%。

大力推進“豐收驛站”建設(shè)，打通鄉(xiāng)村振興路上“最后一公里”。豐收驛站是設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道的便民金融服務(wù)點，是村級金融的橋頭堡，也是普惠金融的神經(jīng)末梢。目前，衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)共有1420 家豐收驛站，與各營業(yè)網(wǎng)點一起，全面覆蓋了衢州的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村，構(gòu)建了“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)網(wǎng)格。豐收驛站發(fā)展到今天，已經(jīng)成為了一個集成綜合體，包含了金融、電商、物流、民生以及政務(wù)的“五位一體”服務(wù)模式，將農(nóng)商銀行的服務(wù)融入到鄉(xiāng)村治理、村民日常生活等活動當(dāng)中，為村民提供“一站式、多功能、綜合性”金融便民服務(wù)，得到當(dāng)?shù)卣母叨日J(rèn)可。如轄內(nèi)龍游農(nóng)商銀行太平西路豐收驛站，該驛站為社會公眾提供綜合便民惠民公益服務(wù)，除了提供基本金融服務(wù)外，還設(shè)置戶外勞動者休息區(qū)、金融服務(wù)區(qū)、電商產(chǎn)品展示區(qū)、快遞物流收發(fā)區(qū)、老年客群服務(wù)區(qū)等功能，實現(xiàn)戶外勞動者“吃飯有桌椅、渴了能喝水、熱了能乘涼、冷了能取暖、累了能休息、輕傷能處理”。同時，該驛站延伸服務(wù)領(lǐng)域，輻射周邊社區(qū)居民，在學(xué)雷鋒日、重陽節(jié)、端午節(jié)等特殊時節(jié)，策劃開展慰問孤寡老人、包粽子等多場次的公益活動，通過日常點滴的關(guān)愛服務(wù)把站點建設(shè)成戶外勞動者的綜合服務(wù)平臺。截至2023 年6 月末，該驛站共舉辦戶外勞動者服務(wù)主題活動3 次，驛站共接待戶外勞動者700 余人次，送出各類關(guān)愛物品800 余份。

二、充分融入社會基層治理——讓普惠金融的脈絡(luò)更深更茂

堅持不懈開展“走千家、訪萬戶、共成長”活動，全面推進社會信用體系建設(shè)。自2009 年開始，“走千訪萬”活動已經(jīng)不間斷連續(xù)開展了15 年，是衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)主動對接“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融需求的一項活動。活動主要是發(fā)動全體干部員工走村入戶、訪企進廠，了解百姓真實服務(wù)需求，關(guān)切企業(yè)發(fā)展的難點、痛點，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)方案，不斷夯實服務(wù)基礎(chǔ)，與客戶共成長。在走訪過程中，了解到的客戶信息，也是普惠金融最原始、最基礎(chǔ)、最直接的數(shù)據(jù)來源，是普惠金融發(fā)展的底層邏輯。如轄內(nèi)常山農(nóng)商銀行創(chuàng)新建設(shè)“好鄰居·紅馬甲”志愿服務(wù)隊，讓富有激情、富有紅色力量的人幫助和感染身邊的人，以公益促文明、以公益提效益、以公益促發(fā)展，致力于成為常山縣志愿服務(wù)一道靚麗的風(fēng)景線。圍繞精神文明建設(shè)和普惠金融服務(wù)兩條線，積極參與當(dāng)?shù)乇忝穹?wù)、教育服務(wù)、環(huán)保宣傳、助殘助老等社會公益事宜，同時結(jié)合金融知識下鄉(xiāng)等活動，向廣大群眾普及防電信詐騙、反假幣、如何使用電子機具等基礎(chǔ)金融知識，將金融服務(wù)滲入到千家萬戶。該項活動推出以來，已累計開展志愿服務(wù)2830 小時，受益群眾累計達到40.51 萬人次，得到社會各界的一致好評。

數(shù)字賦能，為金融服務(wù)迭代升級。數(shù)字化改革是全面深化改革的總抓手。近年來，衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)依托浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行“小法人、大平臺”金融科技管理體系的獨特優(yōu)勢，將數(shù)字化發(fā)展理念貫穿業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、管理的全流程中，以線上線下協(xié)同聯(lián)動，讓線下優(yōu)勢放大線上功能，讓百姓少跑路、農(nóng)商多跑路、數(shù)據(jù)加速跑，通過數(shù)字賦能，讓金融服務(wù)提質(zhì)增效。如充分運用浙江省行開發(fā)的“社保云”“交通云”“商戶云”等各種云平臺，代發(fā)了全市近80%的社?？?、為全市近65%的車輛安裝了ETC，為全市一半的商戶配置了“一碼通”等。同時，創(chuàng)新推出“智慧系列”產(chǎn)品，包括智慧菜場、智慧停車場、智慧信用門牌等。如轄內(nèi)江山農(nóng)商銀行從基層治理大處著眼，以農(nóng)村居民“門牌”小處著手，開發(fā)“智慧信用門牌”系統(tǒng)，智慧信用門牌是集政務(wù)服務(wù)、社會治理、金融服務(wù)為一體的綜合服務(wù)與管理平臺，農(nóng)戶、管理人員等不同用戶掃門牌上二維碼，將呈現(xiàn)不同的反饋信息，以此滿足不同用戶的業(yè)務(wù)需求。并與政法委、公安、人社、法院、稅務(wù)、民政等15 個部門合作，上線政務(wù)、民生、金融等服務(wù)40 多項，村民通過掃門口二維碼，足不出戶即可實現(xiàn)社會治理“碼”上評，政務(wù)服務(wù)“碼”上看，普惠金融“碼”上辦，目前已在全市19 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）安裝“智慧信用門牌”6 萬多張，線上服務(wù)3 萬多人次。

三、積極發(fā)展綠色金融——讓普惠金融的道路更寬更廣

在發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)、環(huán)境污染防治和碳達峰碳中和的過程中，金融是重要的推動力量。衢州作為全國首批綠色金改創(chuàng)新試驗區(qū)，衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)義不容辭扛起擔(dān)當(dāng)，開啟了“小法人”機構(gòu)的綠色金融探索。

綠色金融“三大標(biāo)準(zhǔn)”。衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)發(fā)展綠色金融可分為兩個階段。第一是初探階段，2018 年自主研發(fā)了綠色金融服務(wù)平臺。其中綠色金融“三大標(biāo)準(zhǔn)”是該平臺核心成果，包括客戶環(huán)境風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)、綠色信貸自動映射標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境效益計量標(biāo)準(zhǔn)?！叭髽?biāo)準(zhǔn)”實現(xiàn)了對綠色信貸資產(chǎn)的有效識別、分類、監(jiān)測以及環(huán)境效益的計量和評估，基本涵蓋了小法人金融機構(gòu)發(fā)展綠色金融的主要業(yè)務(wù)和經(jīng)營行為。該成果在2021 年浙江省首屆綠色金融改革創(chuàng)新大賽上榮獲二等獎，為小法人金融機構(gòu)發(fā)展綠色金融提供了經(jīng)驗和范本。如轄內(nèi)如衢江農(nóng)商銀行依托普惠金融優(yōu)勢，深入推進綠色金融改革創(chuàng)新，積極探索“綠色+普惠”新路徑，參照衢州市“個人碳賬戶”賦值標(biāo)準(zhǔn)，從紙張、用電用水、交通碳排等維度，利用各場景獲取的“大數(shù)據(jù)”綜合折算個人綠色金融行為碳減排量，進而以成本倒算法計算，在個人碳賬戶量化、顯化為碳積分。以線上申請發(fā)放一筆貸款為例，可減少提供貸款申請書、審批書、借款合同等紙質(zhì)材料20 余張，相當(dāng)于節(jié)約碳排放62.824 克，低油耗小車平均兩公里碳排放量378 克，合計獲得碳積分440 分。有效引導(dǎo)生產(chǎn)端轉(zhuǎn)型、消費端減排，助力低碳經(jīng)濟發(fā)展和低碳文化養(yǎng)成。截至2023 年6 月末，衢江農(nóng)商銀行累計發(fā)放個人碳賬戶貸款13362 筆，金額25.33億元；全市農(nóng)商銀行系統(tǒng)累計共發(fā)放綠色貸款275.60 億元，占貸款總量的23.37%。

碳賬戶金融應(yīng)用場景。在前述基礎(chǔ)之上，為助力“碳達峰、碳中和”目標(biāo)，充分融入碳賬戶金融應(yīng)用，衢州農(nóng)商銀行系統(tǒng)跨連當(dāng)?shù)啬茉床块T、銀行以及政府部門，并與政府“衢融通”平臺互通，實現(xiàn)了工業(yè)、農(nóng)業(yè)、個人等多維度的數(shù)據(jù)多維集成，打造了綠色金融平臺2.0 版。碳賬戶金融應(yīng)用有效地將碳基礎(chǔ)數(shù)據(jù)迭代轉(zhuǎn)化為碳排強度，通過科學(xué)評價將碳排強度進行四色貼標(biāo)，最終運用到企業(yè)碳賬戶和個人碳賬戶兩大場景中，有效解決了金融機構(gòu)碳標(biāo)準(zhǔn)評估、碳結(jié)果運用、碳場景落地等諸多難題。如轄內(nèi)開化農(nóng)商銀行以普惠大網(wǎng)格系統(tǒng)為依托，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為網(wǎng)格單位，建立“一對一”服務(wù)機制，開展農(nóng)業(yè)主體及其經(jīng)營人基本信息、生態(tài)價值資產(chǎn)、活體資產(chǎn)等生態(tài)綜合信息采集工作，建立生態(tài)信用電子檔案”一人一檔”。同時，與縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局合作打造農(nóng)業(yè)碳賬戶生態(tài)共享交互平臺，集成“兩端一碼”（客戶端和服務(wù)端、平臺二維碼），全面接入縣兩山集團數(shù)字化平臺、碳賬戶平臺、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報系統(tǒng)，加強政銀企融資對接，實現(xiàn)全縣農(nóng)業(yè)碳賬戶生態(tài)信息共享。目前，該行已為1889 戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信14.29 億元，覆蓋率達100%。自碳賬戶金融應(yīng)用推出以來，覆蓋了衢州市239 萬居民和3800 多家企業(yè)，并率先全國發(fā)放了首筆個人碳賬戶貸及農(nóng)業(yè)碳中和貸，成為全國首個將碳效核算納入環(huán)境信息披露報告的金融機構(gòu)。