互聯網金融助力吉林省金融業(yè)發(fā)展的對策研究

韓笑然

互聯網的高速發(fā)展不僅改變了人們的生活與消費方式，還影響了其他行業(yè)的發(fā)展，尤其是金融行業(yè)?；ヂ摼W金融在網絡信息技術的普及與成熟中逐漸興起，雖然在一定程度上對傳統(tǒng)金融業(yè)務造成了沖擊，但是也為社會經濟發(fā)展注入了新的活力。然而由于我國互聯網金融的發(fā)展起步相對較晚，在行業(yè)內依然存在很多問題。如用戶信息安全問題、互聯網金融風險防控問題及互聯網金融監(jiān)管體系不健全等。特別是2020年以來，互聯網金融在這個特殊時期發(fā)揮出巨大的作用，不僅提供了及時、高效的金融服務，而且滿足了人們“非接觸式”的多種金融服務需求。如何在特殊情況下促進互聯網金融持續(xù)發(fā)展是值得我們思考的重要問題?；诖耍P者以吉林省為例，分析了互聯網金融發(fā)展的現狀，并從多個角度探討了互聯網金融助力吉林省金融發(fā)展的對策。

由于互聯網金融的便捷性，為各個行業(yè)提供了很多便利，但目前吉林省的互聯網金融服務由于技術、風險等原因，沒有將優(yōu)勢最大程度發(fā)揮出來?；ヂ摼W金融對吉林省金融行業(yè)而言，是機遇更是挑戰(zhàn)，吉林省需要把握住互聯網金融的優(yōu)勢，更好地助力金融行業(yè)的發(fā)展。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的含義

關于“互聯網金融”一詞的含義，相關學者在對我國互聯網金融進行研究的基礎之上，給出了這樣的解釋：互聯網金融是一種借助通信技術在網絡平臺上開展的金融活動。在業(yè)務活動開展過程中有效發(fā)揮大數據、云計算等互聯網技術的優(yōu)勢，并與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)及其服務體系有機地結合，從而形成具有信息化、平臺化、普惠化等特點的與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)大相徑庭的金融發(fā)展模式。

（二）互聯網金融的特點

1.平民化?；ヂ摼W金融之所以具有平民化的特點，是因為在服務對象上與傳統(tǒng)金融服務模式相比覆蓋范圍更廣。傳統(tǒng)金融的服務對象大多是高凈值客戶，而互聯網金融依托互聯網信息技術優(yōu)勢使得服務對象不再受到限制，能夠滿足普通人民群眾的金融服務需求，其提供的金融服務和產品也彰顯出較強的靈活性，并且操作起來也十分簡單。

2.平臺化。傳統(tǒng)的金融交易方式很容易受到時間和地點的限制，這在很大程度上限制了用戶的金融服務需求。隨著互聯網信息技術的日益成熟，互聯網金融依托網絡平臺與信息技術改變了金融交易受限的局面，充分保障了用戶的金融交易需求，不僅提升了效率而且服務成本較低。

3.大數據。大數據對金融機構的發(fā)展至關重要。首先，金融機構可以通過互聯網平臺將人們的消費、社交及信用等信息收集起來，并通過分析相關數據對人們的金融交易行為、違約記錄及信用情況進行進一步的了解。金融機構可以將這些數據信息進行整合，并依據相關數據信息拓展金融業(yè)務，如大數據金融業(yè)務。

（三）互聯網金融的優(yōu)勢

互聯網金融的優(yōu)勢可以分為三個層面。首先，在技術上，當前互聯網金融依托大數據及云計算等技術，可以將金融信息進行有效整合，從而降低了金融交易中出現信息不對稱的可能性。其次，在成本層面，由于互聯網金融依托網絡平臺為用戶提供相關產品及服務，因此有效降低了交易過程中的人工操作成本等費用。特別是隨著與金融業(yè)務相關的手機App軟件的開發(fā)，用戶在辦理相關業(yè)務時僅需一部手機即可完成交易，從而有效地簡化了業(yè)務辦理的操作流程，提升了金融交易的效率。最后，在用戶體驗層面，互聯網金融也凸顯出很大的優(yōu)勢。與傳統(tǒng)金融機構相比，互聯網金融的客戶群體呈現出個性化和差異化的特點，其服務對象范圍較廣，主要涵蓋中小型企業(yè)、農村客戶及個人等。由于群體的個性化與差異性，每個客戶群體的金融服務需求也是不同的。而互聯網金融可以根據不同客戶群體的個性化與差異化需求，為其提供合適的產品與相關服務。此外，與傳統(tǒng)金融機構相比，無論在產品服務還是在服務的時間與地點方面，互聯網金融都有著絕對的優(yōu)勢。在用戶體驗層面，互聯網金融也給予了高度重視，堅持以用戶需求為核心。例如，互聯網金融通常設置專門的版塊收集用戶關于產品體驗的意見與建議等。

二、當前吉林省互聯網金融發(fā)展存在的問題

（一）相關法律體系不健全

近年來，隨著吉林省相關政府部門對互聯網金融重視程度的提升，互聯網金融獲得較快的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程當中也暴露出很多問題。由于互聯網金融依托互聯網技術，因此在交易過程中體現出了虛擬性。為保障用戶的合法權益，吉林省相關部門需要建立健全法律體系，同時充分發(fā)揮“把關人”的作用，推動法律的落地與執(zhí)行。目前，關于金融行業(yè)的相關法律體系不夠健全，這就制約了吉林省金融行業(yè)的發(fā)展。例如，在籌集資金時，雖然可以借助P2P網絡貸款平臺，但是在這一過程中如果缺乏法律制度的保障，難免使籌集來的資金被挪用，這就導致資金用途得不到保障，從而給用戶造成一定程度的經濟損失。

（二）互聯網金融風險防控能力不足

金融行業(yè)風險比較大，而依托網絡平臺發(fā)展起來的互聯網金融加劇了金融行業(yè)發(fā)展的風險。其中的原因在于，互聯網金融與傳統(tǒng)金融相比起步晚，同時互聯網信息安全隱患時有發(fā)生，若沒有完善的風險防控體系與相關的政策制度做保障，必然會制約吉林省互聯網金融的發(fā)展。因此，相關部門應當充分意識到這一現實問題，將風險防控體系的建設作為推動互聯網金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

（三）用戶信息安全問題

用戶信息安全也是互聯網金融發(fā)展過程中不容忽視的問題。云計算和大數據已經普及到生活的各個領域，是互聯網金融發(fā)展不可或缺的技術工具。雖然金融機構利用大數據可以收集和整合用戶的信息，并為用戶提供符合需求的產品和服務，但是近年來隨著互聯網技術的不斷發(fā)展，一些不法分子竊取用戶相關信息的事件時有發(fā)生。用戶在金融交易過程中如果風險防范意識淡薄，放松了警惕，難免造成一定的財產損失。因此，用戶信息安全得不到充分的保障也會制約互聯網金融的進一步發(fā)展。

三、吉林省互聯網金融存在問題的原因分析

根據以上對當前吉林省互聯網金融存在問題的總結，下面分析產生問題的原因。

第一，政府的監(jiān)管力度有待加強。關于對互聯網金融的監(jiān)管社會各界的看法不一。第一種看法是政府可以減少對互聯網金融的監(jiān)管，第二種看法是政府必須加強對互聯網金融的監(jiān)管力度。持第一種看法的人認為，互聯網金融的發(fā)展深受市場環(huán)境和金融行業(yè)的影響，正是由于市場環(huán)境和金融行業(yè)的發(fā)展才推動了互聯網金融的發(fā)展，其與市場及行業(yè)發(fā)展齊頭并進，因此政府部門應當減少對互聯網金融的監(jiān)管；持第二種看法的人認為，互聯網金融在發(fā)展過程中暴露出很多問題，尤其是其風險較大，存在很多安全隱患，因此政府部門應當加強對互聯網金融的監(jiān)管力度?？傮w來講，吉林省要想推動互聯網金融的進一步發(fā)展，應當充分認識到針對互聯網金融監(jiān)管看法不一的問題。地方政府應當制定并出臺相關政策與措施，合理解決政府對互聯網金融監(jiān)管方面的問題。

第二，缺乏量化風險的能力。市場環(huán)境的變化及行業(yè)市場中的風險都會對互聯網金融的發(fā)展產生重大影響。吉林省互聯網金融發(fā)展狀況不太好的原因之一就是沒有充分意識到市場中存在的各種風險，量化風險的能力不足。

第三，互聯網技術不夠完善?；ヂ摼W金融為客戶群體提供產品與服務時普遍依賴網絡信息平臺，因此在互聯網金融的發(fā)展過程中，相關金融機構需要格外關注信息安全問題。隨著吉林省互聯網金融的高速發(fā)展，面對的客戶數量顯著增加，要促進互聯網金融的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，就要對信息安全技術的創(chuàng)新與發(fā)展給予高度重視。專業(yè)技術人才的培養(yǎng)是促進技術創(chuàng)新與發(fā)展的重要保障，而目前吉林省金融企業(yè)與機構中一個顯著的問題就是缺乏相關專業(yè)的技術與人才，而這一問題不僅嚴重影響了互聯網金融企業(yè)的創(chuàng)新，還阻礙了吉林省金融業(yè)的進一步發(fā)展。

四、互聯網金融助力吉林省金融業(yè)發(fā)展的策略

（一）制定完善的法律制度與監(jiān)管機制

在吉林省互聯網金融發(fā)展過程中由于相關法律體系不健全及政府監(jiān)管力度不足，不僅使用戶信息安全得不到充分保障，而且因互聯網金融準入門檻界定不明顯導致的用戶違約問題經常出現。由此可見，加快與互聯網金融相關的法律制度與監(jiān)管機制的建設是當前吉林省政府有關部門的首要任務。首先，針對法律體系不健全的問題，相關政府部門應當對全省互聯強金融的發(fā)展現狀進行深入的了解，并結合各個地區(qū)的實際情況，采取有針對性的措施。其次，為有效解決用戶違約問題，吉林省相關部門可以借鑒發(fā)達國家先進的手段提高金融行業(yè)的準入門檻，如用戶在貸款時信用記錄必須符合一定的條件。針對用戶隱私信息泄露的問題，在提升互聯網安全技術水平的同時，與用戶簽訂有法律效力的合同條款，切實保障用戶的信息安全。最后，針對互聯網金融亂象問題，吉林省相關部門應當加大對互聯網金融企業(yè)的檢監(jiān)管度，并為有良好信用的企業(yè)頒發(fā)經營許可證。對于存在違規(guī)或制度不完善的企業(yè)應及時責令其整改，對于有嚴重違法行為的企業(yè)應該及時取締?？傊?，吉林省相關部門應加快建設科學合理的互聯網金融法律體系，并完善監(jiān)管機制，加大執(zhí)行力度，充分保障廣大用戶的合法權益，助推吉林省金融持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

（二）加快互聯網金融的信用體系與風險防控體系建設

缺乏信用的企業(yè)難以在市場激烈的競爭中立足與發(fā)展，尤其是在互聯網技術高速發(fā)展的背景下，建立與完善互聯網金融行業(yè)的信用體系至關重要。首先，互聯網金融機構要保障客戶的利益并為自身的發(fā)展奠定基礎，實現客戶信息資源共享。吉林省政府相關部門要推動綜合性征信系統(tǒng)的建設，通過推動央行征信系統(tǒng)與互聯網征信機構合作，利用計算機網絡數據，了解互聯網金融用戶的信用狀況，減少違約現象的發(fā)生。其次，互聯網金融行業(yè)的發(fā)展與網絡環(huán)境息息相關，而處于互聯網高速發(fā)展時代的企業(yè)遭遇黑客攻擊，導致重要信息數據丟失或被損壞的事件時有發(fā)生。因此，互聯網金融企業(yè)要想持續(xù)健康發(fā)展，必須注重對網絡環(huán)境的建設，加大風險防控的力度。為避免遭遇黑客入侵，吉林省金融機構應適當引進先進的技術手段，為計算機系統(tǒng)安裝防病毒的軟件，進一步保障網絡安全。同時，金融企業(yè)在經營過程中為有效降低風險帶來的經濟損失，還要建立完善的風險防控系統(tǒng)，在日常經營過程中應加大對潛在風險分析的力度，并出臺完善的應急處置措施，當風險發(fā)生時能夠妥善、冷靜地處理。

（三）助推互聯網金融持續(xù)發(fā)力

2020年以來，吉林省很多地區(qū)的經濟生產和人民生活狀況相對有所變化，經濟增速放緩?；ヂ摼W金融從2020年開始顯示出其獨特的優(yōu)勢，不僅提供了及時、高效的金融服務，而且滿足了人們的“非接觸式”的各種金融服務需求。促進互聯網金融持續(xù)發(fā)展應做到以下幾方面。

首先，應加快金融業(yè)的數字化轉型建設。雖然近三年吉林省金融業(yè)的發(fā)展呈現下行的趨勢，但是相關政府部門更要以此為契機，將互聯網思維與數字化理念植入各類金融機構，要求金融機構結合實際情況與市場環(huán)境，制定并實施數字化轉型的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，為有效緩解三年來各企業(yè)的融資難題，應加大對中小微金融企業(yè)的扶持力度，促使中小微金融機構積極探索線上與線下一體化發(fā)展渠道。

其次，要為互聯網金融提供全覆蓋的網絡基礎設施。為此，吉林省政府有關部門應當采取有效的措施提高互聯網的普及率，如應用5G技術提高互聯網的速度，并降低相關費用成本，加快推進網絡設施在金融行業(yè)中的應用。同時要完善金融業(yè)務系統(tǒng)相關網絡支付與清算功能，擴大支付網絡的覆蓋范圍，為互聯網支付尤其是移動支付提供堅實的基礎。此外，加強金融信用信息基礎數據庫建設，充分發(fā)揮市場化征信機構作用，做好金融、稅務、社保、海關、司法及市場監(jiān)管等領域數據的安全整合和應用，并持續(xù)加強互聯網金融標準建設，提高行業(yè)規(guī)范化運營水平。

最后，做好風險防范工作，切實保護金融消費者的合法權益。一方面，吉林省政府有關部門應對金融機構尤其是受到特殊情況影響的小微企業(yè)進行綜合考慮，并適當放寬小微企業(yè)不良貸款的容忍度。同時，還要加強對電信詐騙及不當金融營銷宣傳的打擊力度，建立獎罰分明的監(jiān)管機制。另一方面，互聯網金融從業(yè)機構要不斷提高自身數據管理、客戶評級及風險防控的能力，研發(fā)設計適應不同客戶群體操作習慣及消費能力的互聯網金融產品。此外，還要樹立并踐行“責任金融”的理念，推動金融消費者的權益保護融入互聯網業(yè)務的整個流程管理體系。

結語：

根據對互聯網金融的優(yōu)勢與特點的分析，可清楚地知道，互聯網金融與傳統(tǒng)金融模式相比更符合時代發(fā)展的潮流，能滿足不同客戶群體的金融服務需求。然而吉林省當前互聯網金融的發(fā)展或多或少地暴露出一些問題，諸如法律制度不完善、監(jiān)管機制不健全、用戶信息泄露事件時有發(fā)生等。為此，吉林省相關部門應加強完善相關法律制度建設，加強風險管控力度。金融機構自身更應當深刻認識到當前自身存在的問題，要依托互聯網信息技術，實現信息資源共享，加強信息體系建設，切實維護自身及金融消費者的合法權益。同時，政府相關部門要推動互聯網金融持續(xù)發(fā)展，從而促進全省經濟的發(fā)展。