我國農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)化對策研究

李響

(沈陽科技學院經濟系 遼寧沈陽 110167)

1 我國農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 農村數(shù)字普惠金融服務覆蓋率不斷提升

近年來，數(shù)字信息基礎設施建設不斷完善，傳統(tǒng)金融行業(yè)積極與數(shù)字經濟結合，新興的互聯(lián)網金融公司和第三方金融科技企業(yè)提供了高質量的數(shù)字化金融服務，逐漸演進出高水平的普惠金融，不斷提升農村數(shù)字普惠金融的覆蓋率，讓社會各階層及更多農村地區(qū)的弱勢群體接受現(xiàn)代金融服務，為我國農村數(shù)字普惠金融體系建設打下了良好的基礎，具體表現(xiàn)如下：首先，人均銀行賬戶和支付卡數(shù)量充足。統(tǒng)計報告顯示，到2020年底，我國有農村地區(qū)共開設47410億個人銀行賬戶。農村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量已達38億張，農村地區(qū)成人有效賬戶比例為88.01%。人民銀行建議在全國范圍內逐步推廣使用農村振興卡，到2021年底已發(fā)行近4000萬張卡。農村振興卡的服務內容日益豐富，有增值產品，并將在有針對性的農業(yè)技術、農業(yè)物流和保護、農業(yè)供應鏈等方面增加新的權益。

1.2 農村地區(qū)數(shù)字普惠金融應用廣泛

隨著農村人口擺脫貧困并步入收入提升階段，有更多的金融資源可以支配，加之互聯(lián)網提供的知識增加，農民更加了解金融管理，有了投資和管理資金的需要。越來越多的農民正在使用在線信貸產品和在線保險的方法來管理財務。農村金融機構的理財產品和與農村相關的保險業(yè)務正緊跟時代潮流加速向線上發(fā)展，例如，保險公司推出了創(chuàng)新的數(shù)字保險產品，提供全面、普惠、可及的數(shù)字保險服務；銀行通過微信小程序和掌上電腦為農民推廣在線金融服務。又如，中國農業(yè)銀行于2018年初推出惠農e貸，貸款余額為151億美元，到年底增長857億美元，達到1018億美元。由此可見，“惠農e貸”在農村受到了廣泛歡迎。

1.3 農村數(shù)字普惠金融發(fā)展的特殊性

第一，鄉(xiāng)村情景的獨特性。鄉(xiāng)村地區(qū)的場景種類繁多，金融需求呈現(xiàn)出明顯的差異性，因此，想要實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字化普惠金融服務，不可能只有一種產品“包打天下”，還需要尋找到與鄉(xiāng)村地區(qū)的結合點，制定針對性的個性化服務方案。

第二，業(yè)務模式的獨特性。以線上與線下融合為主要發(fā)展趨勢；鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要線下渠道的支持，而非單純的“線上化”“數(shù)字化”。一是商業(yè)銀行應在線上、線下結合的基礎上，探索出一條面向鄉(xiāng)村的數(shù)字化普惠金融服務新路子；盡管當前銀行將關注的重點更多地放在了線上，但對鄉(xiāng)村客戶來說，仍然存在大量的離線服務的需要，而對于那些在鄉(xiāng)村地區(qū)已經投入了大量人力物力的實體網點及電子渠道，如果沒有得到很好的利用，會造成極大的浪費(楊哲，黃邁，2020)；二是網絡公司在不斷地填補離線支持的空缺。這一點從銀行和網絡平臺的實踐中就可以看出，即使到了網絡時代，農村市場也不容忽視。

第三，制度建設的獨特性。促進“有效市場”和“有為政府”有機融合。“鄉(xiāng)村數(shù)字”與“城鎮(zhèn)數(shù)字”是不同的，雖然在農村，網絡用戶所占的比例逐年增加，但與城市相比仍有很大的差距。在鄉(xiāng)村地區(qū)，智能機的滲透率遠遠低于城市地區(qū)。目前，我國農村居民的理財知識還不夠全面，很多電子理財產品在農村地區(qū)的推廣和使用尚需一定的時間。為此，應積極推進“有效市場”和“有為政府”的有機融合，充分發(fā)揮政府對鄉(xiāng)村數(shù)字化普惠金融的導向功能。

2 我國農村數(shù)字普惠金融的主要模式

2.1 普惠金融的數(shù)字化模型

通過“普惠金融”的數(shù)字化，傳統(tǒng)涉農金融機構能夠提高其金融服務的覆蓋面和便利度，減少運營成本和風險，從而使其獲得正規(guī)金融服務成為可能。

2.2 農業(yè)供應鏈服務商在數(shù)字普惠金融中的應用

農業(yè)供應鏈服務商在數(shù)字普惠金融中扮演了重要角色，為農戶和農產品生產者提供一系列金融服務和創(chuàng)新解決方案。以下是農業(yè)供應鏈服務商在數(shù)字普惠金融中的應用示例：

2.2.1 農業(yè)金融服務

農業(yè)供應鏈服務商可以與金融機構合作，為農戶和農產品生產者提供便捷的金融服務，如信貸、保險和存款。通過數(shù)字化技術，農戶可以輕松申請和管理貸款，提高金融包容性和農民的信貸可及性。

2.2.2 農業(yè)支付和結算

供應鏈服務商可以提供數(shù)字支付平臺，簡化農產品銷售的支付和結算過程。通過手機或其他電子設備，農戶可以方便地接收付款，管理賬戶余額，并與采購商進行快速結算，以減少傳統(tǒng)現(xiàn)金交易的風險和不便。

2.2.3 農產品追溯和認證

供應鏈服務商可以利用區(qū)塊鏈和其他數(shù)字技術建立農產品追溯系統(tǒng)和認證機制。通過記錄農產品的生產、加工和運輸信息，并與消費者共享，可以提高產品的可追溯性和安全性，以提升消費者對農產品的信任，推動品質農產品的銷售。

2.2.4 數(shù)字化農業(yè)信息和技術服務

供應鏈服務商可以提供數(shù)字化的農業(yè)信息和技術服務，幫助農戶提高生產效率和農產品質量。通過手機應用程序或在線平臺，農戶可以獲取種植技術、市場行情、天氣預報等信息，并得到個性化的農業(yè)建議，以提高農業(yè)生產的決策水平。

2.2.5 農產品市場鏈接

供應鏈服務商可以提供數(shù)字市場平臺，將農產品生產者和采購商、銷售渠道等連接起來。農戶可通過平臺發(fā)布產品信息，與買家協(xié)商價格和銷售條款，提高農產品的市場準入和銷售渠道，提升農產品的流通效率、增加利潤空間。

農業(yè)供應鏈服務商在數(shù)字普惠金融中的應用可以構建更加高效、透明和包容的農業(yè)金融生態(tài)系統(tǒng)，推動可持續(xù)農業(yè)發(fā)展，改善農戶的生計，促進社區(qū)的經濟繁榮。

2.3 農村數(shù)字普惠金融模式

如金融科技公司。隨著互聯(lián)網在農村的廣泛應用，農村網絡用戶數(shù)量迅速增長，與此同時，一批金融科技公司和電商平臺開始向農村金融市場擴張。

3 我國農村數(shù)字普惠金融存在的問題

3.1 農村數(shù)字普惠金融服務深度不夠

金融服務性是指使用相對復雜的金融服務的頻率，如投資理財和財富管理。通常這種相對復雜的金融服務的使用頻率受消費者的金融教育水平和使用數(shù)字終端的能力影響。城市互聯(lián)網的普及率高達92.3%，而如今農村地區(qū)的互聯(lián)網普及率卻僅有55.9%，而且互聯(lián)網普及的深度仍然不夠。受全社會人口老齡化和我國農村地區(qū)人口結構的影響，長期生活在農村地區(qū)的多數(shù)農村用戶使用智能手機時僅限于常用的社交平臺、影音娛樂平臺，與金融服務相關的經濟財富類App使用的很少；開通手機銀行也只會用其進行轉賬匯款等基本業(yè)務，對投資理財、小額貸款等相對復雜的功能使用的頻率很低。

3.2 農村數(shù)字普惠金融存在“金融排斥”現(xiàn)象

在使用數(shù)字普惠金融產品和服務時，雖然不需要使用者了解復雜的金融知識和高難度的操作技術，但往往需要使用者有簡單的數(shù)字產品的操作能力與金融素養(yǎng)，這種綜合素質會在一定程度上影響數(shù)字普惠金融產品的使用效率。如圖1所示，我國農村地區(qū)居民中有1640.32萬人只有小學學歷，1535.29萬人有初中學歷，有高中學歷的人減少至786.53萬，本科學歷只有420.51萬人，而我國農村地區(qū)的人口結構中，留守兒童和中老年人較多，長期生活在農村地區(qū)的農民受教育程度普遍偏低，對金融知識的了解不夠，經濟能力和承受風險的能力較差，接受外界新生事物的能力不足，對電子設備、產品使用不熟練，所以不愿意也不敢輕易嘗試數(shù)字普惠金融產品，因而也就無法獲得高效的數(shù)字普惠金融服務，這種現(xiàn)象可以稱為“金融排斥”現(xiàn)象，即本身需要金融服務但自身沒有能力獲取金融服務。

在理財方面，農村居民的理財意識普遍不強，多數(shù)人對于理財?shù)恼J知還停留在存單或傳統(tǒng)金融機構出售的理財產品，對于數(shù)字普惠金融應用之后的理財產品了解甚少。還有一部分農民對于線上理財、線上金融服務有一定的了解并且也想要主動獲取服務，但由于經驗不足或被惡意引導之后造成了損失，金融排斥是農村地區(qū)的一個主要問題，因為它可能導致首次嘗試數(shù)字金融的人失去動力和信心，導致抵制和拒絕，并使其他農民對創(chuàng)業(yè)產生更大的恐懼。

3.3 金融機構參與程度不均，服務動力不足

涉農領域的金融機構，沒有發(fā)揮好數(shù)字普惠金融的服務主力軍作用，仍然存在脫離農村發(fā)展趨勢等問題。目前，不斷加強的市場競爭和規(guī)范有效的政府監(jiān)管，助推農村在普惠金融供給層面逐步實現(xiàn)多元化。同時，涉農金融機構貸款口徑寬泛，投向農村弱勢群體的實際貸款仍然較低。互聯(lián)網領域頭部平臺仍然沒有推出可以大規(guī)模應用的服務模式。盡管京東數(shù)科、螞蟻金服等企業(yè)都試圖拓展農村市場，但僅著眼于部分試點產業(yè)或地區(qū)，缺少一種效果好、可復制、便于推廣的模式。互聯(lián)網平臺還需要繼續(xù)在由“點”及“面”的工作上下功夫，不斷完善線下產業(yè)的發(fā)展。農村的第三方數(shù)字服務平臺發(fā)展較為滯后，缺少加快培育該平臺的成熟經驗。

3.4 數(shù)字普惠金融服務環(huán)境有待加強

農村信用體系建設還不夠完善。由于農村地區(qū)普遍存在數(shù)據(jù)的碎片化、分散化和共享難問題，即使多數(shù)地方政府已經搭建了信用信息共享平臺，金融機構也難以對農戶和農業(yè)企業(yè)進行評估，只有通過線下調查和測評的方式獲得更多關于客戶的信息，這直接增加了金融機構的服務成本，使金融機構更難評估客戶的信用度和風險管理，從而降低了金融機構向農民貸款的積極性。此外，農村地區(qū)的普惠型數(shù)字金融的監(jiān)管和治理還沒有到位。普惠型數(shù)字金融以數(shù)字技術和互聯(lián)網為工具，涵蓋了廣泛的領域，為非法融資、欺詐性交易和其他破壞市場經濟的活動提供了便利。政府對其的監(jiān)管難度較大且金融機構自身數(shù)據(jù)信息的安全性不足，需要加強維護，否則會出現(xiàn)網絡安全問題。比如，金融機構或第三方互聯(lián)網平臺對客戶信息監(jiān)管不到位，出現(xiàn)了信息泄露的情況，就有可能因此發(fā)生金融詐騙，會使群眾對數(shù)字普惠金融的信任程度大幅降低。因此，農村地區(qū)數(shù)字普惠金融的服務環(huán)境亟待改善。

3.5 數(shù)字金融應用場景缺乏創(chuàng)新，專業(yè)人才匱乏

首先，與城市地區(qū)相比，農村地區(qū)使用數(shù)字金融的場景很少，這使得數(shù)字金融成為一個緊迫問題。由于農村地區(qū)習慣于用現(xiàn)金支付，這種傳統(tǒng)的支付理念在一定程度上阻礙了數(shù)字支付工具的普及，而農村數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個基本需求就是移動數(shù)字支付。相比數(shù)字支付在城市中應用于日常繳費、網上購物、理財投資等場景，數(shù)字金融在農村地區(qū)的應用場景在應用頻率和覆蓋廣度上仍較為落后，還具有很大的發(fā)展空間；其次，缺乏創(chuàng)新型人才和自主創(chuàng)新意識。由于農村地區(qū)的金融機構規(guī)模普遍較小，優(yōu)秀的科技創(chuàng)新型人才較少，金融機構對農村地區(qū)網點的從業(yè)人員的學歷要求較低，因此工作人員的數(shù)字化水平和線上營銷能力就有欠缺。

4 促進我國農村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策及建議

4.1 深化數(shù)字信貸服務，普及金融App應用

深化數(shù)字信貸服務和普及金融App應用是提高居民理財意識的重要途徑之一。金融機構可通過數(shù)字化技術提供在線信貸申請和審批服務。居民可以通過手機或其他電子設備輕松申請貸款，參與在線風控評估，加快貸款審批流程。這種便捷的數(shù)字信貸服務能夠滿足居民的短期資金需求，同時降低貸款申請的門檻，增加金融包容性。推廣和普及金融App，提供各類金融服務和功能，如賬戶查詢、轉賬支付、貸款申請、投資理財?shù)?。通過金融App，居民可以方便地管理個人財務、了解金融產品和市場動態(tài)，提高理財意識和金融決策能力。

金融App的普及應用有助于建立居民與金融機構的便捷溝通渠道，增強信息透明度和用戶體驗。金融App可以根據(jù)用戶的個人信息和偏好，提供個性化的理財建議和推薦投資產品。通過數(shù)據(jù)分析和算法模型，金融App可以評估用戶的風險承受能力和投資目標，幫助他們制定適合的投資計劃和風險管理策略。這種個性化的金融建議有助于提高居民的投資決策水平，避免盲目跟風或投資風險。金融App可以提供在線金融教育資源，如理財知識、投資技巧和風險管理等。通過豐富的學習內容和交互式工具，金融App能夠幫助居民提高金融素養(yǎng)，了解金融市場的基本原理和風險，有助于增強居民的理財意識和金融決策能力，提升整體金融素質。深化數(shù)字信貸服務和普及金融App應用有助于提高居民的金融參與度和理財能力。通過數(shù)字化技術的應用，居民可以更加便捷地獲取金融服務和信息，實現(xiàn)普惠金融的目標，從而更有效地管理個人財務，并實現(xiàn)長期的財務目標。

4.2 加強金融知識宣傳教育，提高居民理財意識

政府、金融機構和非營利組織可以開展金融知識培訓活動，涵蓋基本的金融概念、理財技巧和風險管理等內容。這些培訓可通過學校、社區(qū)中心、互聯(lián)網等途徑進行，以提供廣泛的學習機會。利用廣播、電視、報紙、互聯(lián)網等媒體平臺，開展金融知識宣傳活動，向公眾傳遞理財知識和技巧；金融機構和監(jiān)管機構可以定期發(fā)布金融指南、投資提示和風險警示等信息，幫助居民了解金融市場和產品；組織社區(qū)活動、講座和研討會，邀請專家和從業(yè)人員就金融知識和理財話題與居民進行交流和分享經驗。這樣的交流活動可以提供互動和實踐機會，幫助居民更好地理解和應用金融知識。建立或支持金融知識的數(shù)字平臺和應用程序，提供在線課程、工具和資源，使居民可以方便地獲取和學習金融知識。這些平臺可以提供個性化建議、理財規(guī)劃工具和投資模擬等功能，幫助居民增強理財技能。

設立金融顧問機構或提供免費的咨詢服務，為居民提供個性化的理財建議和規(guī)劃。專業(yè)的金融顧問可以幫助居民識別個人目標、評估風險，選擇適合的投資和保險產品，鼓勵公眾參與金融決策和規(guī)劃過程，使居民能夠更深入地了解金融機制和決策的影響。例如，開展公眾研討會、征求意見和參與金融改革的討論，增加居民對金融問題的認知和參與度。提高居民的金融知識水平和理財意識，增強他們在金融決策和風險管理方面的能力，從而更好地保護個人財務利益并實現(xiàn)長期的財務目標。

4.3 建立健全激勵評價機制，構建特色服務框架

金融監(jiān)管機構應加快建立并完善農村數(shù)字普惠金融的激勵考評機制，制定統(tǒng)一規(guī)范的評價標準，對其應用范圍、技術指標、運用權限等作出相關規(guī)定。加快構建具有我國特色的農村數(shù)字普惠金融服務框架。第一，明確服務對象。目前，服務對象主要為脫貧戶、專業(yè)大戶、農業(yè)企業(yè)等農村客戶，需要重點關注規(guī)模經濟戶，解決好最大收益群體小農戶的難點，同時要突出鄉(xiāng)村振興中金融對農民合作社的支持作用；第二，明確服務主體。

4.4 完善征信及監(jiān)管機制，提高科技創(chuàng)新水平

金融機構充分收集農戶及小微農業(yè)企業(yè)的經營情況、貸款偏好等基本信息，利用互聯(lián)網技術和大數(shù)據(jù)信息平臺建立健全信用評級體系。首先，要拓寬收集信息的渠道，將獲取到的農村地區(qū)相關信用信息與信用系統(tǒng)進行聯(lián)網，做到信用信息貫通；其次，要加快完成對“信用村”和“信用戶”的授信評級工作，建立起信用系統(tǒng)與貸款業(yè)務一體化機制。讓農民樹立起“信用就是第二身份證”的概念，從而提升農村征信系統(tǒng)服務水平；最后，要完善農村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管機制。政府要積極樹立主體意識，協(xié)助金融機構和互聯(lián)網平臺在農村地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融，發(fā)揮好政策引導作用，加強監(jiān)管部門之間的合作。監(jiān)管部門應確保金融機構準確記錄農民數(shù)據(jù)，建立檔案，并將數(shù)據(jù)的質量和使用情況等納入分析和評估金融機構的標準。中央銀行應進一步完善信用體系結構，擴大個人信用報告的內容，為金融機構提供核實農民貸款的框架。

4.5 打造具有吸引力的高頻場景，推進人才隊伍建設

一方面，充分調研農村地區(qū)對于數(shù)字普惠金融的應用情況、相關金融App、移動支付的使用場景等相關服務的意見建議，促進數(shù)字金融產品和服務的數(shù)字化轉型和創(chuàng)新；另一方面，推進人才隊伍建設。必須堅持從實際出發(fā)，拓寬引入金融業(yè)人才的渠道，可以與校企合作，引導農村金融機構與校企簽訂引才協(xié)議，或選派相關人員赴外接受專業(yè)培訓。

5 結語

綜上所述，在提高居民理財意識方面，深化數(shù)字信貸服務和普及金融App應用是非常重要的措施。通過數(shù)字化技術，金融服務變得更加便捷、高效，并可以提供個性化的理財建議。居民可以更方便地獲取金融知識、管理財務，并參與金融決策過程。深化數(shù)字信貸服務使得居民可以更便利地申請和獲取貸款，提高金融包容性和金融服務的普及性。普及金融App應用為居民提供了方便的工具，可以隨時管理個人財務、了解金融產品和市場，同時可以提供個性化的理財建議。通過教育、培訓和媒體宣傳等手段，幫助居民提升金融知識和理財意識，有助于他們做出明智的金融決策，更好地規(guī)劃和實現(xiàn)財務目標。而且深化數(shù)字信貸服務和普及金融App應用對于提高居民理財意識也具有重要意義。這些措施不僅可以提升居民的金融素養(yǎng)和理財能力，也有助于推動可持續(xù)金融發(fā)展，構建更加包容和可靠的金融生態(tài)系統(tǒng)。