基于生態(tài)消費的大學生網(wǎng)絡借貸研究

李姣

[摘 要]生活水平提高、市場場景多元化和消費觀的轉變，大學生追求時尚和新鮮事物，享受先消費后還款的消費模式。各類消費平臺悄然而生，各具特色且滲入大學校園，但帶來了信用危機、沉迷享樂甚至是犯罪的危害。這主要也是超前消費價值觀、低門檻與便捷的網(wǎng)絡平臺和金融知識薄弱等原因導致。為有效解決大學生網(wǎng)貸亂象叢生的現(xiàn)象，政府應加大治理與監(jiān)管力度，建立綠色評級體系，且加強生態(tài)價值觀教育，提高金融風險意識。

[關鍵詞]生態(tài)消費;網(wǎng)絡借貸;價值觀;綠色評級;風險教育

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.142

1 問題的提出

黨的十八大提出了大力推進生態(tài)文明建設，提倡自然的生態(tài)文明理念。習近平總書記在黨的十九大報告中明確提出了“推進生態(tài)文明體制建設與改革，滿足人民日益增長的美好生活需要。”這需要人們踐行生態(tài)消費，保障社會的可持續(xù)發(fā)展。積極引導生態(tài)消費的相關政策導向，形成良好的消費觀;幫助社會形成生態(tài)格局，促進經(jīng)濟增長。當前網(wǎng)絡上出現(xiàn)了螞蟻花唄、螞蟻借貸、京東白條、分期樂等多樣化的金融產(chǎn)品，且深受白領及在校大學生的歡迎。據(jù)統(tǒng)計，超70%的人群有意愿或是已使用過相關產(chǎn)品。當前網(wǎng)貸市場的制度在逐步完善，但整體的征信、規(guī)章細則并不是很健全。大學生網(wǎng)絡借貸熱度持續(xù)攀升，由此引發(fā)的一系列跳樓、自殺事件引發(fā)大眾高度關注。2016年教育部聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，2017年更是明確不允許向在校大學生發(fā)放貸款。但網(wǎng)貸平臺還是采用各類形式變相為大學生提供分期付款或是貸款等。在新時代國家主要矛盾變化的今天，人們追求的是美好生活和精神生活，生態(tài)消費成為一種新型的消費模式。國內外學者對生態(tài)消費與網(wǎng)絡借貸的研究為本研究奠定了一定的基礎，但沒有充分結合當代生態(tài)文明發(fā)展需要，將生態(tài)消費視角融入大學生網(wǎng)絡借貸行為影響因素分析。文章將分析大學生網(wǎng)貸基本情況，具體分析他們使用網(wǎng)絡借貸的原因，從而提出為規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)市場、完善征信體系和政府制度、高校教育機制等提供參考意見。

2 大學生網(wǎng)絡借貸基本情況及危害

網(wǎng)貸市場在中國集聚力量很大，可有效解決中國的長尾效應，且實現(xiàn)普惠金融目標。電商消費刺激和生活水平的提高，大學生場景消費市場逐漸龐大。傳統(tǒng)授信的機構提供給大學生消費的機會少之又少。需求決定了供給，高生活品質的導向、朋友借貸的裙帶關系、銀行貸款的流程煩瑣等促使網(wǎng)絡借貸中介的盛行。

2.1 大學生互聯(lián)網(wǎng)消費基本情況

據(jù)調查顯示，近半數(shù)的大學生在使用螞蟻花唄、京東白條等網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品進行消費。主要是以下幾類平臺：一是主打分期的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺，如趣分期和樂分期;二是電商平臺消費金融，如螞蟻金服、京東金融等;三是網(wǎng)貸，以人人貸和拍拍貸為例，當前大多網(wǎng)貸平臺已暫停對在校學生放貸;四是消費金融公司，如北銀消費、中銀消費金融、招聯(lián)消費金融;五是傳統(tǒng)的金融公司，招行的消費金融。將對市場上廣受大學生歡迎和使用頻率較高的幾家平臺了解各自的目標定位、運營模式及其風控體系等。

2.1.1 “‘90后+網(wǎng)購白領+現(xiàn)金類網(wǎng)貸年輕人”的目標定位

各類大學生群體的互聯(lián)網(wǎng)消費平臺目標定位和產(chǎn)品大同小異。京東白條充分集合自身的網(wǎng)絡效應、物流和交易等信息開展校園內學生生活消費品業(yè)務，體現(xiàn)了其大數(shù)據(jù)挖掘學生需求。目標人群因生活水平的提高延伸至“90后”和大學畢業(yè)5～6年的年輕人群體。大多使用白條的人群主要利用白條消費電子產(chǎn)品和日常零食等，京東白條能為被銀行停止發(fā)放信用卡的小額人群提供更多服務，引領了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的熱潮。螞蟻花唄依據(jù)客戶的網(wǎng)絡消費確定芝麻信用分，從而給予花唄額度。主攻網(wǎng)購群體，其群體擴大到了白領甚至家庭主婦等網(wǎng)購人群，年齡段主要在20～39歲。分期樂初期是專為大學生服務，后逐漸轉向白領人群。據(jù)統(tǒng)計，分期樂提供的產(chǎn)品為20～29歲年齡段人群服務最多，它是基于網(wǎng)貸系列，且與京東商城合作的消費金融服務。此外，對接桔子理財平臺為18周歲以上群體提供現(xiàn)金借貸業(yè)務。

2.1.2 “自有供應鏈+第三方供應鏈”運營模式

京東白條和螞蟻花唄屬于利用自身平臺優(yōu)勢發(fā)展客戶群體的自有供應鏈運營模式。2014年上線的京東白條針對網(wǎng)絡消費推出了類似信用卡“先消費后付款”的賒購類產(chǎn)品，在量化運營模型體系中對客戶進行行為分析，預測其分期概率、消費潛力以及價格敏感度等。用專用的用戶洞察模型以挖掘潛在用戶，做到精準對接、精準營銷。利用電商模式推出ASS產(chǎn)品以此獲取更多的資金支持，提高資金流動性，有效規(guī)避了一般機構所需的牌照或是放款資格。螞蟻花唄提供基于電商類平臺提供小額類消費貸款業(yè)務，充分結合平臺的數(shù)據(jù)優(yōu)勢利用天貓和淘寶交易分析客戶的消費行為，以此確定客戶的芝麻信用分、螞蟻花唄與螞蟻借唄額度。低成本獲取客戶信息，挖掘潛在客戶。其長達41天的免息期和無服務費帶來了眾多的客戶資源，且可支持自動還款功能，更是讓萬分之五的日逾期率無用武之地。分期樂主營數(shù)碼、教育和衣食住等多個場景，利用網(wǎng)貸融資作為資金主源，對接第三方平臺數(shù)據(jù)，2015年的銷售額過100億元。消費者向分期樂平臺提出消費購物申請，分期樂則為符合條件的客戶提供資金支持，至此后消費者用于線下消費。且分期樂線下運營推行四六開模式——“60%的公司標準化營銷任務+40%的自由化任務”，盡量做到全方面開花。

2.1.3 “四模塊+芝麻信用+強大的風控團隊”風險控制

京東金融的量化信用評分卡是結合大數(shù)據(jù)對客戶的消費記錄、配送、退貨、購物評價等方面進行統(tǒng)計以確定客戶的信用等級，構建了專用的風險訂單、欺詐安全、信用數(shù)據(jù)和風險決策四個模塊的風控系統(tǒng)。四個模塊系統(tǒng)能做到發(fā)出自動預警信號，對訂單進行攔截。且對客戶的各類消費行為、環(huán)境、惡意攻擊等進行實時監(jiān)控，其不良貸款率控制在3%以下。螞蟻花唄的風控體系主要是芝麻信用分，從身份特質、行為偏好、人脈關系、履約能力和信用歷史五方面衡量個人的綜合表現(xiàn)，其中履約能力是最重要的指標。花唄額度的確定是通過芝麻信用分、客戶以往消費習慣、資金沉淀、資金流水等信息。據(jù)調查，螞蟻花唄在大學生群體中運用非常廣泛，認可度很高。支付寶聯(lián)動自動還款、短信提醒以及掛鉤銀行信譽三層方式催收方式大幅度降低了違約率，一旦違約最直接的影響就是無法使用淘寶或是支付寶，不良貸款率僅為0.83%。電商類平臺的優(yōu)勢在于積累數(shù)據(jù)資源，對客戶進行多維度信用評價，有效彌補了央行征信的空白。分期樂不同于電商的大數(shù)據(jù)風控，初期依靠專業(yè)人士自建風控平臺，每年盡可能優(yōu)化與完善風控維度與系統(tǒng)，逐步升級新老客戶信用評價機制。現(xiàn)已和央行審批的8家民間征信公司對接實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。各種類型的消費金融類平臺都在逐步實現(xiàn)場景多功能化，在自身基礎上做出獨有的特色。依托自身或是第三方數(shù)據(jù)優(yōu)勢開展多場景化業(yè)務，做好業(yè)務推廣。