數(shù)字金融對(duì)中國(guó)城鄉(xiāng)收入差距影響研究
——基于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)視角

陳 蕾 鐘金盛

一、引言

城鄉(xiāng)收入差距是中國(guó)改善收入分配結(jié)構(gòu)過(guò)程中亟須解決的難題。數(shù)字普惠金融通過(guò)降低融資門(mén)檻、緩解金融排斥和促進(jìn)減貧增收來(lái)縮小城鄉(xiāng)收入差距（徐光順和馮林，2022）。數(shù)字金融發(fā)展主要從兩個(gè)層次展開(kāi)：一是數(shù)字金融覆蓋廣度。2021 年我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占82.49%，相較2016 年增長(zhǎng)24.35%，金融機(jī)構(gòu)廣泛覆蓋農(nóng)村區(qū)域，2021 年我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款共計(jì)72.11 萬(wàn)億元，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款占32.33%，相較2016年增長(zhǎng)14.23%①?？梢?jiàn)數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋度逐步提升，與此同時(shí)數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)村也存在一些問(wèn)題，首先表現(xiàn)在農(nóng)村老齡人數(shù)較多，對(duì)于新科技等運(yùn)用和接受能力較慢；其次是農(nóng)村地區(qū)金融科技等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，數(shù)字金融等平臺(tái)宣傳力度不夠。二是數(shù)字金融使用深度。數(shù)字金融的應(yīng)用場(chǎng)景擴(kuò)展到人們的衣食住行，如水電繳費(fèi)、教育培訓(xùn)、醫(yī)療養(yǎng)老保障等，但數(shù)字金融使用深度不足，如農(nóng)村地區(qū)貧困群體融資渠道與城鎮(zhèn)相差大，易出現(xiàn)“金融排斥”現(xiàn)象，數(shù)字金融服務(wù)能力和服務(wù)水平有待改進(jìn) （馬威和張人中，2022）。

數(shù)字金融通過(guò)提高居民可支配收入和財(cái)政支出促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是提高居民收入水平、擴(kuò)大就業(yè)、縮小城鄉(xiāng)收入差距的重要途徑。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)會(huì)產(chǎn)生溢出效應(yīng)和輻射效應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)民增收，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距。本文基于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)視角分析數(shù)字金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響，提出數(shù)字金融具有降斥效應(yīng)和增收效應(yīng)，并建立數(shù)理模型和實(shí)證分析驗(yàn)證其影響機(jī)制。

二、理論分析與研究假設(shè)

（一）數(shù)字金融影響城鄉(xiāng)收入差距的效應(yīng)分析

1.降斥效應(yīng)

數(shù)字金融能夠緩解農(nóng)村地區(qū)的金融排斥。Sarma（2008）將金融排斥分為五類(lèi)：機(jī)會(huì)排斥、價(jià)格排斥、條件排斥、市場(chǎng)排斥和自我排斥。數(shù)字金融突破地理限制，提高了金融服務(wù)的觸達(dá)能力，減輕機(jī)會(huì)排斥；數(shù)字金融交易成本遠(yuǎn)低于人工服務(wù)交易成本，緩解價(jià)格排斥（Kumar等，2010）；數(shù)字金融深度挖掘和分析用戶(hù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)農(nóng)村用戶(hù)信用記錄的不足，降低金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，減少條件排斥（Miao 和Juanjuan，2019）；數(shù)字金融能夠更好地為長(zhǎng)尾人群服務(wù)，讓農(nóng)村地區(qū)低收入人群以高效率方式拿到融資進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)增收（張賀和白欽先，2018），改善市場(chǎng)排斥；數(shù)字金融促進(jìn)新農(nóng)村需求的提升，擴(kuò)大消費(fèi)方式和渠道服務(wù)模式，并產(chǎn)生大量新的服務(wù)需求（傅秋子和黃益平，2018），降低自我排斥。數(shù)字金融發(fā)揮弱化金融排斥的作用，降低農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)成本，提升農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)的預(yù)期收入，有效改善農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)（宋偉等，2022），增加農(nóng)村居民收入。

2.增收效應(yīng)

數(shù)字金融通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)達(dá)到增收效果。首先，數(shù)字金融將更多金融資源分配到農(nóng)村地區(qū)，引發(fā)支付方式、消費(fèi)模式、資金運(yùn)用的變化，提升農(nóng)村居民消費(fèi)和家庭消費(fèi)（張勛等，2020），推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。其次，數(shù)字金融能夠激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新，為農(nóng)戶(hù)提供原始資金與周轉(zhuǎn)資金，提高創(chuàng)業(yè)成功的可能性（李竹薇等，2021）。再次，數(shù)字金融通過(guò)數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式，伴隨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司借助產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、科技優(yōu)勢(shì)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。此外，數(shù)字金融使投資者與農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目匹配更加精準(zhǔn)化（陳曉芳和楊建州，2021）。創(chuàng)新型創(chuàng)業(yè)可以利用數(shù)字技術(shù)提高城鎮(zhèn)服務(wù)功能，吸引更多農(nóng)民進(jìn)入城鎮(zhèn)就業(yè)，帶動(dòng)其收入水平提升。數(shù)字金融增加農(nóng)村居民收入，發(fā)展水平越高，對(duì)農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)的促進(jìn)作用越大，有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距（張碧瓊和吳琬婷，2021）。

通過(guò)上述分析可以得出：數(shù)字金融能夠縮小城鄉(xiāng)收入差距，且能夠通過(guò)創(chuàng)業(yè)縮小城鄉(xiāng)收入差距。

（二）理論模型

本文借鑒Ma 等(2021) 構(gòu)建數(shù)字金融影響創(chuàng)業(yè)的模型，驗(yàn)證數(shù)字金融通過(guò)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)縮小城鄉(xiāng)收入差距。

1.構(gòu)建生產(chǎn)函數(shù)

假設(shè)市場(chǎng)完全競(jìng)爭(zhēng)，數(shù)字金融的發(fā)展不會(huì)提高融資成本，反而能夠降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，使得更多農(nóng)村居民獲得金融支持，增加創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，縮小城鄉(xiāng)收入差距。用a表示農(nóng)村居民財(cái)富，z表示農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)能力，F(xiàn)(a,z)表示a和z的聯(lián)合分布函數(shù)，構(gòu)建一個(gè)農(nóng)村居民的AK生產(chǎn)函數(shù)模型，可以表示為：

該生產(chǎn)函數(shù)具有規(guī)模報(bào)酬不變的特征，且居民創(chuàng)業(yè)水平不同。其中ki表示居民資本，而資本存在租金，令R表示資本租金率。

2.信貸市場(chǎng)

假設(shè)信貸市場(chǎng)處于完全競(jìng)爭(zhēng)，此時(shí)銀行的利潤(rùn)為0。在信貸市場(chǎng)中，每個(gè)農(nóng)村居民都將財(cái)富存入銀行，并從銀行貸款，令r為利率，則資本租金率為R = r + δ，δ為資本折舊率。如果農(nóng)村居民獲得貸款且償還本金和利息，那么農(nóng)村居民獲得的利潤(rùn)與存款總和為。如果農(nóng)村居民不償還，那么農(nóng)村居民剩余價(jià)值為，其中φ∈(0,1)為契約執(zhí)行率，當(dāng)φ的值越大，則農(nóng)村居民違約概率就越小。

農(nóng)村居民是否違約取決于收入和違約成本，如果償還貸款后比違約獲得更多的利潤(rùn)，那么農(nóng)村居民將選擇償還貸款。在這種情況下，銀行與農(nóng)村居民的借款合同滿(mǎn)足激勵(lì)機(jī)制，表達(dá)式如下：

因此存在一個(gè)最大貸款值，使得銀行和農(nóng)村居民繼續(xù)合作。解出表達(dá)式如下：

從上式可以看出，( )a,z是關(guān)于z的遞增函數(shù)，農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)能力越強(qiáng)，貸款上限越高。

3.居民決策

基于上面的租金率R，利息率r和貸款上限，農(nóng)村居民選擇投資額使得利益最大化。

當(dāng)z≥r+δ時(shí)，農(nóng)村居民可以獲得正的收益，并選擇進(jìn)入市場(chǎng)，此時(shí)，農(nóng)村居民的投資等于，當(dāng)z＜r+δ時(shí)，農(nóng)村居民會(huì)發(fā)生虧損，最終放棄創(chuàng)業(yè)。因此，農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)能力應(yīng)為-z=r+δ。如果農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)能力大于-z，會(huì)選擇創(chuàng)業(yè)，如果小于，則放棄創(chuàng)業(yè)。

假設(shè)對(duì)任意的φ，存在zm滿(mǎn)足總是大于0，那么居民創(chuàng)業(yè)能力的值的范圍為[0,zm]。每個(gè)居民可獲得的貸款額表示為：

4.數(shù)字金融與融資

（1）數(shù)字金融與信息不對(duì)稱(chēng)

數(shù)字金融可以通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)、構(gòu)建投資者和借款人間的信息傳遞機(jī)制降低信息不對(duì)稱(chēng)程度。

令γ∈(0,1)表示數(shù)字金融發(fā)展水平，數(shù)字金融發(fā)展水平程度越高，γ的值就越大。同樣，令?∈(0,1)表示信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)程度，信息不對(duì)稱(chēng)程度越高，?的值就越大。通過(guò)上述分析可以看出，數(shù)字金融發(fā)展會(huì)降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，因此有：。

（2）信息不對(duì)稱(chēng)與融資

信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度越高，居民就越難獲得貸款。

令p∈(0,1)表示一個(gè)居民獲得貸款的概率，信息不對(duì)稱(chēng)程度越高，p越小。因此可以表示為：。

（3）數(shù)字金融與融資

信息不對(duì)稱(chēng)程度越低，居民獲得貸款的概率就越高。

5.總體均衡

各銀行放貸的金額來(lái)源于吸收存款，但不是全部的吸收存款都能用于貸款。銀行機(jī)構(gòu)要按照人民銀行規(guī)定的準(zhǔn)備金率設(shè)置準(zhǔn)備金，剩余部分才能用于放貸。用η表示總貸款額占總存款額之比，則1 - -η為準(zhǔn)備金率。總貸款額占總存款額之比最大不能超過(guò)-η。

假設(shè)銀行貸款總額約占存款總額的70%，中央銀行的存款準(zhǔn)備金率是20%，說(shuō)明大約有10%的存款沒(méi)有貸出去，這意味著銀行沒(méi)有完全了解居民借貸能力，貸款的總需求小于總供給，在這種情況下，信貸市場(chǎng)處于不平衡狀態(tài)，貸款總額能夠進(jìn)一步增長(zhǎng)，但這并不會(huì)影響到-η，也不會(huì)改變居民的創(chuàng)業(yè)能力水平。

數(shù)字金融的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)居民還款能力有更多了解，因此超過(guò)最低貸款要求-z的居民將會(huì)獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，隨之增長(zhǎng)的總貸款額便會(huì)提高η。

令r=-z-δ，代入（7）公式，則有：

同時(shí)對(duì)等式(8)兩邊取γ和η的微分，可以表示為如下公式：

因此，當(dāng)貸款總需求大于總供給時(shí)，信貸市場(chǎng)屬于非均衡狀態(tài)，貸款總需求的增加只會(huì)使得總貸款額與總存款額之比增加，并不會(huì)提高信貸市場(chǎng)的均衡利率r，也不會(huì)提高居民創(chuàng)業(yè)能力臨界值。因此有：

從公式（11）可知，數(shù)字金融的發(fā)展不會(huì)影響利率r和臨界值-z。也就是，當(dāng)農(nóng)村居民具備-z的創(chuàng)業(yè)能力時(shí)，發(fā)展數(shù)字金融通過(guò)使農(nóng)村居民獲得更多金融支持或更新生產(chǎn)方式、銷(xiāo)售方式等，促進(jìn)更多農(nóng)村居民選擇創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，增加農(nóng)村居民收入，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距。

通過(guò)以上分析，本文提出假設(shè)：

假設(shè)1：數(shù)字金融能夠縮小城鄉(xiāng)收入差距。

假設(shè)2：數(shù)字金融能夠通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)縮小城鄉(xiāng)收入差距。

三、數(shù)字金融影響城鄉(xiāng)收入差距的實(shí)證檢驗(yàn)

（一）模型設(shè)定

借鑒溫忠麟和葉寶娟（2014）的相關(guān)研究，構(gòu)建如下中介效應(yīng)模型：

其中，contr為控制變量，包括財(cái)政水平、教育水平等，核心解釋變量為數(shù)字金融指數(shù)df，αi為區(qū)域固定效應(yīng)，δt為時(shí)間固定效應(yīng)，μit為誤差項(xiàng)。若β0顯著，β1顯著，當(dāng)β2、ρ2顯著時(shí)為部分中介效應(yīng)；當(dāng)β2不顯著、ρ2顯著則為完全中介效應(yīng)。

（二）變量選擇

本文選取2011—2019 年全國(guó)31 個(gè)省份的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，具體變量選擇如表1所示。

表1 變量選取及數(shù)據(jù)來(lái)源

1.被解釋變量：城鄉(xiāng)收入差距。本文使用泰爾指數(shù)表示城鄉(xiāng)收入差距，泰爾指數(shù)越低，城鄉(xiāng)收入差距就越小。泰爾指數(shù)計(jì)算公式如（15），其中，sijt為城鎮(zhèn)或農(nóng)村居民收入，sit為城鄉(xiāng)居民總收入，rijt為城鎮(zhèn)或農(nóng)村常住人口，rit為城鄉(xiāng)常住總?cè)丝凇?/p>

2.解釋變量：數(shù)字金融指數(shù)。數(shù)字金融指數(shù)使用北京數(shù)字金融研究發(fā)展中心指數(shù)（郭峰等，2020），該指數(shù)涵蓋數(shù)字金融指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度等多個(gè)方面，相對(duì)全面衡量了各省份數(shù)字金融的發(fā)展程度。

3.中介變量：農(nóng)村創(chuàng)業(yè)水平。以農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)就業(yè)數(shù)和農(nóng)村個(gè)體戶(hù)就業(yè)數(shù)之和與農(nóng)村人口之比作為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)水平的代理變量，比例越大表示農(nóng)村創(chuàng)業(yè)水平越高。

4.控制變量：財(cái)政水平、對(duì)外開(kāi)放、城鎮(zhèn)化率、教育水平和金融結(jié)構(gòu)。

四、實(shí)證結(jié)果

（一）基準(zhǔn)回歸

從表2 回歸結(jié)果看，（1）為數(shù)字金融對(duì)泰爾指數(shù)的回歸，表明數(shù)字金融在5%水平上顯著降低泰爾指數(shù)，可見(jiàn)數(shù)字金融能夠縮小城鄉(xiāng)收入差距。（2）（3）（4）表明數(shù)字金融覆蓋廣度和使用深度均在1%水平上顯著負(fù)向影響泰爾指數(shù)，且使用深度的效果大于覆蓋廣度，但數(shù)字化水平影響泰爾指數(shù)的效果不顯著。（5）將數(shù)字金融換成滯后一期的指數(shù)，可以看到滯后一期的指數(shù)在1%水平上對(duì)泰爾指數(shù)具有顯著的負(fù)向影響，系數(shù)為-0.418，相較（1）的系數(shù)-0.279，影響效果更大，此處默認(rèn)隨著時(shí)間的推移，數(shù)字金融不斷發(fā)展，滯后一期的數(shù)字金融指數(shù)比前一期大，說(shuō)明加快數(shù)字金融發(fā)展能夠更有效縮小城鄉(xiāng)收入差距。（6）（7）分別將數(shù)字金融對(duì)城鎮(zhèn)可支配收入和農(nóng)村可支配收入進(jìn)行回歸，結(jié)果表明數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村居民收入的提升效果更大，因此證明數(shù)字金融能夠縮小城鄉(xiāng)收入差距，假設(shè)1得證。

表2 數(shù)字金融影響城鄉(xiāng)收入差距的基準(zhǔn)回歸

（二）內(nèi)生性問(wèn)題糾正和穩(wěn)健性檢驗(yàn)

在選取變量的過(guò)程中，可能存在變量之間有內(nèi)生性問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致結(jié)果出現(xiàn)偏差，因此為保證結(jié)果的穩(wěn)健性，需要進(jìn)行內(nèi)生性問(wèn)題糾正和穩(wěn)健性檢驗(yàn)?；貧w結(jié)果如表3 所示，基準(zhǔn)回歸結(jié)果穩(wěn)健可靠。

表3 數(shù)字金融影響城鄉(xiāng)收入差距的內(nèi)生性問(wèn)題糾正和穩(wěn)健性檢驗(yàn)

（三）農(nóng)村創(chuàng)業(yè)機(jī)制檢驗(yàn)

數(shù)字金融發(fā)展為創(chuàng)業(yè)提供了較好的金融環(huán)境，有助于提升創(chuàng)業(yè)水平。而創(chuàng)業(yè)會(huì)進(jìn)一步增加就業(yè)機(jī)會(huì)，根據(jù)新BOP 理論②，基于數(shù)字技術(shù)和數(shù)字平臺(tái)的應(yīng)用，企業(yè)可以創(chuàng)造出新的產(chǎn)品和流程來(lái)滿(mǎn)足低收入人群未被滿(mǎn)足的需求以達(dá)到減貧效果，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興，縮小城鄉(xiāng)收入差距。表4 中（1）表明數(shù)字金融在5%水平上顯著提升農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)水平，（3）表明農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)水平在1%水平上顯著降低泰爾指數(shù)，縮小城鄉(xiāng)收入差距，但數(shù)字金融對(duì)泰爾指數(shù)的影響不顯著?？傊?，數(shù)字金融能夠通過(guò)提升農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)水平而縮小城鄉(xiāng)收入差距，假設(shè)2得證。

表4 數(shù)字金融通過(guò)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)影響城鄉(xiāng)收入差距的檢驗(yàn)

（四）進(jìn)一步分析

1.區(qū)域異質(zhì)性分析

考慮到各區(qū)域發(fā)展不平衡問(wèn)題，本文將各省份樣本分為東中西三個(gè)地區(qū)，進(jìn)一步分析不同地區(qū)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的中介效應(yīng)。從表5 的回歸結(jié)果可以看出，中部和東部地區(qū)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)水平在數(shù)字金融縮小城鄉(xiāng)收入差距影響中具有中介效應(yīng)，中部地區(qū)中介效應(yīng)大于東部地區(qū)，西部地區(qū)的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)水平不存在中介效應(yīng)，但數(shù)字金融在一定程度上能夠縮小城鄉(xiāng)收入差距。這可能是由于中部地區(qū)數(shù)字金融發(fā)展水平發(fā)展較快，尤其是數(shù)字金融的應(yīng)用場(chǎng)景較多，農(nóng)村居民通過(guò)平臺(tái)參與支付、投資、信貸和消費(fèi)等行為較活躍，該指數(shù)中部地區(qū)得分已經(jīng)超過(guò)東部地區(qū)。此外，中部地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展位于前列，如河南省通過(guò)金融科技積極創(chuàng)新，打造“人人有授信、戶(hù)戶(hù)能貸款”，而西部地區(qū)金融業(yè)較不發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民的金融需求與金融機(jī)構(gòu)的供給不相匹配，且以傳統(tǒng)金融服務(wù)為主。

表5 數(shù)字金融影響城鄉(xiāng)收入差距的區(qū)域和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)能力異質(zhì)性分析

2.農(nóng)村創(chuàng)業(yè)能力異質(zhì)性分析

農(nóng)村居民貸款水平越高，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的可能性就越大，因此將全國(guó)地區(qū)按照農(nóng)村居民貸款平均值分為高低兩組，分析在貸款水平高和低的情況下，數(shù)字金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)水平的中介效應(yīng)。從表5 的回歸結(jié)果可以看出，農(nóng)村居民貸款高低兩組在數(shù)字金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響中均存在中介效應(yīng)，且高組的中介效應(yīng)大于低組，這是因?yàn)橘J款水平較高的地區(qū)對(duì)應(yīng)著較高的農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)能力，其收入提高快，能夠更大程度縮小城鄉(xiāng)收入差距，因此，為促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，應(yīng)該提升農(nóng)村居民技能培訓(xùn)，做好扶持工作，培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)能力，再配套合適的金融產(chǎn)品與服務(wù)，增加信貸供給，最終加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

五、結(jié)論與建議

基于以上分析，本文主要得出如下結(jié)論。第一，數(shù)字金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距具有降斥效應(yīng)和增收效應(yīng)，增加農(nóng)村收入效果大于城鎮(zhèn)收入，因此數(shù)字金融發(fā)展縮小了城鄉(xiāng)收入差距，數(shù)字金融使用深度效果大于覆蓋廣度，由此表明數(shù)字金融發(fā)展的覆蓋面不夠。第二，數(shù)字金融可以提升農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距。第三，在農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)水平較高的區(qū)域，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)水平的中介效應(yīng)更強(qiáng)。不同地區(qū)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)水平的中介效應(yīng)不同，中部地區(qū)效應(yīng)大于東部地區(qū)，西部地區(qū)不存在中介效應(yīng)。

根據(jù)以上結(jié)論，本文提出三點(diǎn)建議：一是加大金融支持鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。一方面，降低貸款門(mén)檻，利用數(shù)字金融平臺(tái)擴(kuò)大數(shù)字金融惠及面，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)的技術(shù)升級(jí)投入，提升企業(yè)貸款等辦理效率，同時(shí)加大小微企業(yè)、農(nóng)村居民等貸款支持政策，使得更多企業(yè)可以獲得融資資金，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展；另一方面，要激發(fā)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)動(dòng)力，各地區(qū)可以通過(guò)創(chuàng)業(yè)扶持政策穩(wěn)定農(nóng)村就業(yè)增加農(nóng)民收入，加大創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策和稅收政策，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大就業(yè)面，縮小城鄉(xiāng)收入差距。二是擴(kuò)大數(shù)字金融發(fā)展覆蓋區(qū)域。健全現(xiàn)代金融體系，夯實(shí)西部地區(qū)數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)，推動(dòng)?xùn)|中西部地區(qū)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，西部地區(qū)可以科學(xué)制定數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合自身發(fā)展條件積極尋求機(jī)遇推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展，中部地區(qū)繼續(xù)發(fā)揮低成本優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)加快數(shù)字金融發(fā)展，東部地區(qū)可將技術(shù)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)與中部地區(qū)優(yōu)勢(shì)結(jié)合，形成互補(bǔ)。加大城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，積極在農(nóng)村宣傳數(shù)字金融應(yīng)用，加大金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的推廣力度，大力推進(jìn)信用村、信用戶(hù)的建設(shè)，發(fā)揮引領(lǐng)示范作用，提高數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋面，促進(jìn)就業(yè)增加和農(nóng)村居民收入提高。三是用好數(shù)字化技術(shù)，加快農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快構(gòu)建數(shù)字金融平臺(tái)和智慧共享平臺(tái)，提供集支付結(jié)算、信貸融資、電子商務(wù)為一體的綜合金融服務(wù)，運(yùn)用金融科技完善企業(yè)貸款機(jī)制，促進(jìn)數(shù)字金融智慧健康發(fā)展，用好數(shù)字金融，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為助力實(shí)現(xiàn)共同富裕貢獻(xiàn)一份數(shù)字力量。

注釋?zhuān)?/p>

①數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

②BOP 指低價(jià)位、低收入階層市場(chǎng)或窮人市場(chǎng)。