金融科技發(fā)展賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的策略研究

黃昊

摘要：百年未有之大變局的加速演進(jìn)，深刻影響了中國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境，金融科技助力商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也將是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，“碳達(dá)峰”和“碳中和”政策的實(shí)施，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也充滿諸多挑戰(zhàn)。文章首先界定金融科技的概念，闡述其發(fā)展現(xiàn)狀；其次，對商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用現(xiàn)狀以及金融科技對商業(yè)銀行的沖擊進(jìn)行分析；最后，針對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，提出應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型升級；互聯(lián)網(wǎng)金融；數(shù)字化經(jīng)營

一、引言

全球進(jìn)入了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于世界領(lǐng)先地位，以第五代通信技術(shù)為代表，成為經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大推動力。伴隨信息技術(shù)的迅猛發(fā)展與革新，人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)席卷全球，并且廣泛應(yīng)用于金融行業(yè)，搭建起金融與科技緊密結(jié)合的橋梁，對社會和經(jīng)濟(jì)主體行為習(xí)慣和生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生深刻影響。我國的經(jīng)濟(jì)已從高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，增長速度逐步放緩，并且處于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的關(guān)鍵時(shí)期，“實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求發(fā)生根本性變化”。此前，央行印發(fā)的金融科技發(fā)展規(guī)劃，明確新時(shí)期金融科技的發(fā)展目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)，因此積極應(yīng)對金融科技帶來的新變化，瞄準(zhǔn)發(fā)展新機(jī)遇，成為商業(yè)銀行面臨的重要課題?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境、支付結(jié)算、融資及理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都受到不同程度的沖擊，迫切需要加快同金融科技的融合與創(chuàng)新，助力其轉(zhuǎn)型升級，助力我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)朝著高質(zhì)量方向發(fā)展。

二、金融科技的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融科技的概念

“金融科技”一詞，由Citibank于1993年率先提出，是金融（Finance）與科技（Technology）兩個(gè)英文詞匯的縮寫。自2016年以來，金融科技就成為金融領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)和熱點(diǎn)概念。金融科技目前處于發(fā)展階段，其定義尚且沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技是基于現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)推動金融服務(wù)的創(chuàng)新，是未來金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢。央行在2019年發(fā)布的金融科技發(fā)展規(guī)劃中指出，金融科技是一種基于技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，能夠利用最新科技成果對金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行改造或創(chuàng)新，提高金融發(fā)展的質(zhì)量與效率。通過對以上兩個(gè)權(quán)威機(jī)構(gòu)所下定義的梳理，可以總結(jié)出金融科技的本質(zhì)是現(xiàn)今先進(jìn)技術(shù)賦能金融發(fā)展，是能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)和金融市場產(chǎn)生積極且正向影響的一種金融創(chuàng)新。金融科技的發(fā)展水平已成為衡量各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)。

（二）金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

全球眾多企業(yè)因受新冠疫情影響而受到重大沖擊，但由于5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技的飛速更迭，經(jīng)濟(jì)社會加速進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，各國家及各地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字銀行迅速發(fā)展，數(shù)字貨幣現(xiàn)今成為國際金融發(fā)展的趨勢，并在跨國跨境支付實(shí)驗(yàn)方面取得重大進(jìn)展。金融科技在拉丁美洲和東南亞地區(qū)發(fā)展速度加快，且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，在綠色金融領(lǐng)域?qū)嵺`場景逐漸增多。各國政府都在致力于進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技行業(yè)監(jiān)管力度，對大型金融科技公司和大科技公司金融活動加大監(jiān)管力度，營造公平競爭的市場秩序。針對金融消費(fèi)者注重?cái)?shù)字隱私安全的保護(hù)與監(jiān)管。監(jiān)管部門和國際組織進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資源和信息共享，加強(qiáng)金融科技跨國、跨境的監(jiān)管合作。

雖然中國發(fā)展金融科技起步相對較晚，但伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加之由于我國“雙創(chuàng)”政策的支持，在應(yīng)用場景、市場規(guī)模等方面取得一定的成果，目前處于全球領(lǐng)先地位。北京、上海、深圳、杭州等城市成為金融科技創(chuàng)新型企業(yè)主要聚集地，金融科技企業(yè)市場規(guī)模持續(xù)增長，發(fā)展態(tài)勢良好。在數(shù)字貨幣方面，金融行業(yè)持續(xù)加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是一種基于區(qū)塊鏈和密碼技術(shù)的法定貨幣，目前其主要的功能定位是對實(shí)物現(xiàn)金的替換，數(shù)字貨幣國內(nèi)試點(diǎn)逐步拓展。在智能獲客方面，金融科技結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，并且結(jié)合人工智能深度學(xué)習(xí)算法，幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)穩(wěn)定獲客，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，個(gè)性化金融服務(wù)。在綠色金融方面，伴隨我國“碳達(dá)峰、碳中和”政策的提出，綠色金融成為金融科技行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)，行業(yè)整體處于快速發(fā)展與滲透中，從頂層設(shè)計(jì)到業(yè)績評價(jià)等方面進(jìn)一步完善綠色金融相關(guān)政策。

三、商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用現(xiàn)狀

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于各大銀行的發(fā)展已是大勢所趨，并且已經(jīng)上升為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，受疫情影響，各銀行數(shù)字化進(jìn)程加速推進(jìn)。近年來，各大商業(yè)銀行對于金融科技的重視程度逐步提升，主要體現(xiàn)在加大金融科技的資金投入，提升金融科技人才儲備等方面。數(shù)字化轉(zhuǎn)型在改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，也在逐步打造數(shù)字化經(jīng)營生態(tài)圈。

（一）金融科技戰(zhàn)略

各大商業(yè)銀行金融科技發(fā)展戰(zhàn)略覆蓋面廣，并且取得了豐碩成果。國有銀行金融科技的發(fā)展起步較早，涵蓋的業(yè)務(wù)較為廣泛，金融科技的投入在整個(gè)銀行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。絕大部分國有商業(yè)銀行在金融科技方面，制定了較為詳細(xì)的發(fā)展規(guī)劃，多層次、多領(lǐng)域進(jìn)行金融科技部署，尤其在金融云、數(shù)字化建設(shè)等方面成果斐然。比如，中國銀行著力提升公司金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型、全球化經(jīng)營、綜合化服務(wù)等方面的數(shù)字化水平；農(nóng)業(yè)銀行深入推行實(shí)施iABC戰(zhàn)略，截至2022年上半年，在信息安全技術(shù)方面，實(shí)現(xiàn)20大類、590個(gè)安全日志源的全面接入；工商銀行堅(jiān)持科技自立自強(qiáng)，開放銀行統(tǒng)一品牌“工銀聚富通”服務(wù)G端政務(wù)平臺超過160個(gè)；從建設(shè)銀行五年規(guī)劃的第一年來看，在全面推進(jìn)云化轉(zhuǎn)型、加快技術(shù)平臺建設(shè)取得較多成果；交通銀行金融科技主要投入集中在提升數(shù)據(jù)規(guī)范化管理水平，投產(chǎn)新一代云平臺，完善網(wǎng)絡(luò)安全治理等；郵政儲蓄銀行實(shí)現(xiàn)科技引領(lǐng)，打造“數(shù)字生態(tài)銀行”。

（二）金融科技投入

各大國有商業(yè)大行金融科技投入整體上與其規(guī)模成正比。國有大行作為銀行業(yè)的中流砥柱，從相關(guān)數(shù)據(jù)看，2021年金融科技投入在業(yè)界占據(jù)重要地位。具體數(shù)據(jù)詳見表1。

（三）金融科技人才建設(shè)

高素質(zhì)的復(fù)合型金融科技人才在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中起主導(dǎo)作用，例如在2022年半年報(bào)中，工商銀行披露將通過“科技菁英”“數(shù)字化菁英”“定向交流”等人才項(xiàng)目，打造金融科技專業(yè)人才隊(duì)伍；建設(shè)銀行與香港大學(xué)共建“數(shù)據(jù)分析師”認(rèn)證項(xiàng)目，與西安交通大學(xué)合辦金融科技菁英班項(xiàng)目。金融科技人才建設(shè)方面，各大國有商業(yè)大行詳細(xì)情況見表2。

四、金融科技對商業(yè)銀行的沖擊

（一）沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要包括負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)三大類。負(fù)債是商業(yè)銀行最基本、最主要的業(yè)務(wù)，銀行經(jīng)營規(guī)模及方向很大程度上取決于銀行負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲得收入的主要途徑，關(guān)乎商業(yè)銀行盈利能力的強(qiáng)弱。中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的發(fā)展開辟了新的利潤空間。一是存款業(yè)務(wù)。金融與科技高度融合發(fā)展，對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響，像余額寶、零錢包等以其客觀的利率迅速占領(lǐng)儲蓄市場。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月末，銀行（中資）結(jié)構(gòu)性存款同比下降8.04%，環(huán)比下降1.42%，無論是中小型銀行，還是大型銀行，個(gè)人及單位結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模環(huán)比均有所下降。由于存款的大量減少，限制了銀行的可放貸金額，增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，降低了商業(yè)銀行的流動性和獲利能力。二是貸款業(yè)。由于商業(yè)銀行在放貸時(shí)，對借款方進(jìn)行全面審查，因而信用不良的個(gè)人或企業(yè)將很難獲得貸款。近年來貸款領(lǐng)域出現(xiàn)了大量信貸平臺，相比銀行繁瑣的審核程序，這類平臺資質(zhì)審查較為簡化，例如，京保貝、阿里小貸等為小微企業(yè)融資帶來便利。在個(gè)人消費(fèi)方面，京東白條、花唄等本月消費(fèi)次月還款，為消費(fèi)者提供便利且多樣化的付款方式。雖然金融科技對貸款業(yè)務(wù)的沖擊小于存款業(yè)務(wù)，但存款總額的減少將影響貸款規(guī)模。三是中間業(yè)務(wù)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，以微信支付、支付寶為代表的第三方支付平臺迅速占領(lǐng)市場份額，因其交易環(huán)節(jié)便捷、信息傳遞快、交易成本低等特點(diǎn)，極大壓縮商業(yè)銀行“代收代付”支付結(jié)算業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級以及推廣支付App成為首要問題。

（二）弱化商業(yè)銀行信用中介功能

所謂信用中介功能是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，集中社會上各類閑散資金，又通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將其集中的資金運(yùn)用到國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。商業(yè)銀行通過充當(dāng)資金需求者與資金供應(yīng)者的中介，在實(shí)現(xiàn)資金順利融通的同時(shí)，也構(gòu)成其利潤的重要來源。我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展如日中天，金融科技基于強(qiáng)大的互聯(lián)基礎(chǔ)蓬勃發(fā)展。首先互聯(lián)網(wǎng)公司能夠開展金融業(yè)務(wù)，主要依托其平臺通過大數(shù)據(jù)推測客戶群體的信用。其次，顧客的金融行為為推測客戶群體的信用提供依據(jù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務(wù)的拓展，以及金融行為與顧客購買行為相結(jié)合，讓推測更具客觀性和準(zhǔn)確性，推動互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)體和金融業(yè)務(wù)同發(fā)展。各大互聯(lián)網(wǎng)公司避開商業(yè)銀行提供的個(gè)人或企業(yè)信用數(shù)據(jù)，追求閉合正循環(huán)，利用自己建立的信用評級開展金融業(yè)務(wù)。目前我國金融科技發(fā)展進(jìn)入3.0時(shí)代，金融與科技深度融合，自余額寶2013年誕生后，“金融脫媒”現(xiàn)象日益凸顯，商業(yè)銀行信用中介功能也在不斷削弱，資金供給方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向資金需求方提供其可貸資金，這使得資金供需雙方極大降低對信用中介的依賴程度。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在日后的發(fā)展中，若進(jìn)一步提升個(gè)人或企業(yè)信用分析與風(fēng)控，“金融脫媒”現(xiàn)象將愈發(fā)嚴(yán)重。資金流避開商業(yè)銀行，在供需雙方間“閉環(huán)式”流動，商業(yè)銀行的經(jīng)營將面臨極大困境，基本很難通過信用中介功能獲取利潤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺因其通過大數(shù)據(jù)對客戶群體信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研判分析，可以不依賴商業(yè)銀行信用評價(jià)體系開展金融業(yè)務(wù)，因而商業(yè)銀行信用中介功能面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（三）影響商業(yè)銀行市場環(huán)境

伴隨金融業(yè)競爭的加劇，“金融脫媒”及證券化等導(dǎo)致金融市場產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性變化，打破商業(yè)銀行融資主渠道的壟斷地位。在新的時(shí)期，金融科技公司以其數(shù)字化優(yōu)勢對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)市場份額及獲利能力產(chǎn)生沖擊。第一，金融科技公司相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，具有經(jīng)營成本低廉，推廣傳播速度較快等特點(diǎn)，進(jìn)而增強(qiáng)金融服務(wù)的可獲得性和便捷性，很大程度上滿足長尾客戶，如個(gè)體消費(fèi)者、小微企業(yè)這類群體對金融的需求，以致商業(yè)銀行長尾客戶流失嚴(yán)重。第二，金融科技公司借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)外部性優(yōu)勢，與客戶群體保持互動，將微信、支付寶等平臺的用戶群體以較低成本轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)的消費(fèi)者，同時(shí)憑借其平臺優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)持續(xù)向客戶群體推送金融產(chǎn)品及服務(wù)，不斷挖掘潛在客戶群體，使得商業(yè)銀行壟斷地位面臨前所未有的影響。第三，商業(yè)銀行獲客能力降低，客戶群體持續(xù)減少，本質(zhì)上來說行業(yè)本身已經(jīng)加劇內(nèi)卷進(jìn)程，商業(yè)銀行間的競爭已十分激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的出現(xiàn)，使原本競爭格局升級。金融科技不受地域限制，靈活應(yīng)變，減少了商業(yè)銀行大量分支機(jī)構(gòu)、大量實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的“規(guī)模化”經(jīng)營模式的優(yōu)勢。隨著在線支付技術(shù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展，客戶通過在線的方式基本能夠滿足業(yè)務(wù)需求，極大降低必須到線下銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的必要性，因而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“規(guī)模化”營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，如今成為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的障礙，金融科技對商業(yè)銀行市場拓展及獲客能力已經(jīng)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響，商業(yè)銀行面臨“市場擠出”風(fēng)險(xiǎn)。

五、金融科技發(fā)展賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的策略

（一）提升中間業(yè)務(wù)盈利能力

在我國，市場利率化及科技和金融的高度融合發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司迅速搶占金融服務(wù)市場，推出多元化的金融理財(cái)產(chǎn)品，并且憑借其低廉的經(jīng)營成本拉低存貸款利差，迫使商業(yè)銀行向輕型銀行轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)持續(xù)保持較快增長，但同發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比50%相比較，仍然存在較大差距。廣義上來說，中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，而是形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，從業(yè)務(wù)功能和形式上可劃分為支付結(jié)算、銀行卡、基金托管、咨詢顧問等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行面臨如此競爭激烈的市場環(huán)境，應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略在優(yōu)化固有業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極創(chuàng)造盈利點(diǎn)，降低傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)在盈利體系中的占比，拓展中間業(yè)務(wù)的范圍，努力提升中間業(yè)務(wù)獲利能力，提高中間業(yè)務(wù)在盈利體系中的占比，推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力，應(yīng)從以下方面著手：首先，銀行政策及發(fā)展戰(zhàn)略的制定向中間業(yè)務(wù)傾斜，提升中間業(yè)務(wù)的規(guī)模及占比，從而推動行業(yè)整體發(fā)展，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，有效吸引更多客戶進(jìn)行支付結(jié)算相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理；其次，積極拓展中間業(yè)務(wù)類型，調(diào)整和優(yōu)化中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，按照市場化需求對金融產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)分類，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的經(jīng)營能力，使現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定且健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括自身風(fēng)險(xiǎn)管理和為客戶提供的風(fēng)險(xiǎn)管理兩方面。自身風(fēng)險(xiǎn)管理是針對銀行本身面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、計(jì)量和管理；為客戶提供的風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行日益重要的一項(xiàng)功能，是為滿足風(fēng)險(xiǎn)管理需要提供的服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，也是其經(jīng)營管理的重要內(nèi)容。金融科技的迅速發(fā)展是一把雙刃劍，給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來更大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也無處不在，并且呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。首先，商業(yè)銀行需加強(qiáng)來自各方風(fēng)險(xiǎn)的研判與評估，避免金融科技在發(fā)展的過程中帶來的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，憑借其掌握的用戶實(shí)名信息，加大風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評估環(huán)節(jié)的投入力度，精準(zhǔn)識別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防控體系，將所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。其次，提升技術(shù)保障部門和風(fēng)控部門的專業(yè)化水平，營造良好的安全管理環(huán)境，有針對性識別、計(jì)量、監(jiān)測來自外部和自身的風(fēng)險(xiǎn)，全面提升移動金融工具、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及信息技術(shù)的安全水平，重點(diǎn)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，提升商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技風(fēng)險(xiǎn)的綜合治理能力。

（三）加強(qiáng)與金融科技公司合作

雖然商業(yè)銀行獨(dú)具自身優(yōu)勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的迅速發(fā)展，也極大推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，更多的客戶群體也逐步體驗(yàn)到普惠金融的強(qiáng)大包容性。商業(yè)銀行和金融科技公司在業(yè)務(wù)上的競爭與沖突是不可避免的，但雙方攜手合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，也將是有利于金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要舉措。首先，在金融產(chǎn)品方面加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行以其龐大的客戶群體為基礎(chǔ)，利用金融科技公司智能化的服務(wù)及先進(jìn)的技術(shù)，充分整合資源，把自身產(chǎn)品結(jié)合金融科技公司已有的產(chǎn)品優(yōu)勢，推出創(chuàng)新型產(chǎn)品，更好服務(wù)于客戶。其次，在渠道方面推動與金融科技公司開展深度合作。在經(jīng)營發(fā)展的過程中，金融科技公司有其獨(dú)有渠道，商業(yè)銀行與其開展深度合作，依托大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)，可以充分挖掘潛在金融客戶，同時(shí)更好分析客戶的金融需求，有助于雙方互利共贏。

（四）加強(qiáng)同行間的合作

商業(yè)銀行不僅面臨同行間的競爭，還與金融科技公司產(chǎn)生新的競爭，銀行業(yè)的競爭格局隨金融科技的發(fā)展處于不斷變化中。如何在競爭中占據(jù)主導(dǎo)地位，這是商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻考驗(yàn)，同時(shí)也需要在行業(yè)內(nèi)外部的激烈的競爭環(huán)境中尋求高質(zhì)量的發(fā)展道路。單純的競爭不利于商業(yè)銀行長期穩(wěn)定發(fā)展，在對競爭對手——金融科技公司，經(jīng)營模式全面了解的基礎(chǔ)上，需積極尋求高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略及競爭最優(yōu)策略。因而，商業(yè)銀行同行之間可以通過形成合作聯(lián)盟，開展行業(yè)內(nèi)高質(zhì)量對話交流，深入開展專業(yè)領(lǐng)域的學(xué)習(xí)，全面提升行業(yè)的專業(yè)性，服務(wù)水平以及競爭力。取長補(bǔ)短，推進(jìn)多銀行間聯(lián)合協(xié)作，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢和業(yè)務(wù)專長，優(yōu)化金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

（五）打造數(shù)字化經(jīng)營生態(tài)圈

構(gòu)建經(jīng)營生態(tài)圈是衡量商業(yè)銀行發(fā)展?jié)摿Φ闹匾獦?biāo)準(zhǔn)，無論是在業(yè)務(wù)輸出層面，還是場景聚合，核心在于構(gòu)建高質(zhì)量金融商業(yè)生態(tài)圈。在金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，可以逐步探索采用區(qū)塊鏈技術(shù)，充分運(yùn)用其分布式、開放性等創(chuàng)新型特征，構(gòu)建商業(yè)銀行為主體，供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同的跨界“聯(lián)盟綜合鏈”，在提升金融服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，打造“聯(lián)盟綜合鏈”融合于生產(chǎn)、生活和場景的智能化，“無邊界”數(shù)字化經(jīng)營生態(tài)圈，這也將使得金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，助力其高質(zhì)量發(fā)展。

六、結(jié)語

伴隨大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、信用中介功能、市場環(huán)境等方面面臨前所未有的挑戰(zhàn)。在金融科技發(fā)展賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識到自身優(yōu)勢所在以及不足，大力提升中間業(yè)務(wù)盈利能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，加強(qiáng)與金融科技公司、同行業(yè)的合作，著力打造數(shù)字化經(jīng)營生態(tài)圈，這將提升商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的成功率。

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【作者單位：慶熙大學(xué)（KyungHee University）】