互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略分析

池荷 山東費(fèi)縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融工作開(kāi)展已經(jīng)成為使用新市場(chǎng)需要的新模式，商業(yè)銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下積極拓展資源，運(yùn)用更低的運(yùn)營(yíng)成本創(chuàng)造更大的發(fā)展空間和發(fā)展條件。此外，商業(yè)銀行需要嚴(yán)格根據(jù)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)需求，對(duì)自身經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)容做出相應(yīng)調(diào)整，確保商業(yè)銀行在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得有利位置。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)，形成一種集金融、支付、結(jié)算、信息經(jīng)濟(jì)服務(wù)和投資為一體的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國(guó)現(xiàn)階段金融行業(yè)發(fā)展的主流模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅提高了人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髻M(fèi)用還款結(jié)算的便利性，還為銀行客戶的存款業(yè)務(wù)及貸款業(yè)務(wù)提供了便捷性，增強(qiáng)了銀行客戶業(yè)務(wù)辦理的效率。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠加強(qiáng)我國(guó)金融體系的創(chuàng)新發(fā)展，增強(qiáng)金融體系之間的理性競(jìng)爭(zhēng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的常見(jiàn)形式

1.網(wǎng)絡(luò)支付形式

隨著電子商業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，更是提出了以支付寶、理財(cái)通等為首的新型在線支付方式和理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。并且，隨著信息技術(shù)、加密技術(shù)和信息安全技術(shù)的不斷完善和發(fā)展，網(wǎng)上支付不僅僅需要局限于電子商務(wù)行業(yè)，在實(shí)體店也開(kāi)始采用線上支付的方式。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸形式

商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中具有煩瑣復(fù)雜的貸款審批程序。如果貸款人是實(shí)力比較強(qiáng)且財(cái)力雄厚的大企業(yè)，貸款審批就比較容易；如果貸款人是實(shí)力比較弱且資金不充裕的小型企業(yè)，貸款審批就比較難。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)能夠順利解決小型企業(yè)貸款難的問(wèn)題。線上貸款業(yè)務(wù)辦理主要以貸款平臺(tái)作為抵押機(jī)構(gòu)，并向貸款人收取一定利息，通過(guò)籌集社會(huì)資金的形式向小型企業(yè)提供小額貸款。這種方式不僅能夠降低小型企業(yè)的貸款利息，而且能有效簡(jiǎn)化小型企業(yè)在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)的貸款流程及手續(xù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.金融服務(wù)更加高效便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)槿藗兲峁└嗟慕鹑谇婪?wù)，全面提高金融系統(tǒng)工作的效率和質(zhì)量。例如阿里巴巴集團(tuán)推出的阿里小貸就是一種典型的線上網(wǎng)絡(luò)貸款方式，阿里小貸與傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款相比，不僅簡(jiǎn)化了貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)流程，而且能夠?qū)崿F(xiàn)在線的無(wú)紙化貸款申請(qǐng)，將貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)間縮短至三分鐘左右。此外，支付寶的作為我國(guó)支付領(lǐng)域的重要組成部分，不僅能夠加強(qiáng)消費(fèi)支付和信貸方式的便捷性，還與傳統(tǒng)支付方式形成反差，極大方便了人們的日常工作及生活需要。

2.客戶覆蓋率高

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠準(zhǔn)確分析并識(shí)別客戶需求，根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息數(shù)據(jù)細(xì)分市場(chǎng)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息傳輸?shù)膶?duì)稱性。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融普及率的不斷提升，越來(lái)越多的客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的滿意程度甚至超出了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。

3.資金成本比較低

我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展主要采取固有資產(chǎn)財(cái)富的方式，這就使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)金融形式發(fā)展業(yè)務(wù)空間遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中需要使用大量的人力、物力和財(cái)力開(kāi)發(fā)客戶，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其分支機(jī)構(gòu)比較多、客戶信息數(shù)據(jù)的篩選比較繁瑣，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的生態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在篩選客戶信息數(shù)據(jù)時(shí)，只需要采用大數(shù)據(jù)技術(shù)的方式使用云計(jì)算，通過(guò)這種方式能夠更加全面清晰地了解客戶需求。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融就能夠在吸納市場(chǎng)的同時(shí)，有效降低商業(yè)銀行資金成本，采取有效方式設(shè)計(jì)各類客戶需要的產(chǎn)品，全面提升商業(yè)銀行客戶的滿意程度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

（一）提升商業(yè)銀行的融資力

要想增強(qiáng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義，就需要全面提升商業(yè)銀行的融資能力，并在廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的背景下，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式，并開(kāi)發(fā)線上理財(cái)產(chǎn)品的新模式，確保商業(yè)銀行能夠最大程度節(jié)約產(chǎn)品交易成品，避免理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷受到時(shí)間、空間和地點(diǎn)的限制作用，最終達(dá)到提升理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷能力的目的。商業(yè)銀行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)之后，很多用戶會(huì)將資金保留到對(duì)應(yīng)的支付平臺(tái)中，確保用戶在互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)融資功能。

（二）拓展商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)范圍

通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新改革，能夠有效拓展商業(yè)銀行的整體營(yíng)業(yè)范圍，提升商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟(jì)效益。且隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，混業(yè)營(yíng)銷模式在商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)中發(fā)展起來(lái)。我國(guó)現(xiàn)階段交通銀行以及平安銀行等均已實(shí)現(xiàn)了混業(yè)營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展。此外，商業(yè)銀行還需要將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)作為基本理論，確保商業(yè)銀行能夠在線上銷售基金產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，很多商業(yè)銀行在現(xiàn)階段還會(huì)模仿支付寶、微信等開(kāi)發(fā)的線上交易平臺(tái)，并衍生出各種類型的線上交易，逐漸完善和優(yōu)化銀行APP等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為人們提供高質(zhì)量、高性價(jià)比的服務(wù)。需要注意的是，在為客戶提供各項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行還需要向商家收取一定傭金，從而確保商業(yè)銀行自身經(jīng)濟(jì)收益的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（三）深入挖掘客戶信息和數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等內(nèi)容，能夠幫助相關(guān)工作有效采集客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，并綜合分析客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，充分結(jié)合客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推廣和介紹，從而全面提升客戶對(duì)銀行銷售服務(wù)的滿意程度。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)科技，確保商業(yè)銀行能夠在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，為商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展注入創(chuàng)新能力，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新穩(wěn)定發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

（一）制約了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

線上投資產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，制約了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的規(guī)劃和發(fā)展。人們?cè)谛枰J款時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要客戶本人到銀行辦理相關(guān)手續(xù)，這一手續(xù)辦理過(guò)程非常煩瑣復(fù)雜且包含利息。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，很多金融機(jī)構(gòu)逐漸推出了線上貸款業(yè)務(wù)，人們可以直接在線上辦理小額的業(yè)務(wù)貸款，這些小額業(yè)務(wù)貸款在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)產(chǎn)生利息，這就使得小額業(yè)務(wù)貸款相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)貸款來(lái)說(shuō)能夠節(jié)約一部分資金，很多年輕人也更愿意選擇線上小額業(yè)務(wù)貸款。隨著支付寶、微信以及其他平臺(tái)推出了大量的理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品，為人們的業(yè)務(wù)辦理工作提供了更多選擇，雖然這些線上平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的安全性仍然需要加強(qiáng)，但線上理財(cái)產(chǎn)品讓人會(huì)因?yàn)樽陨淼莫?dú)特優(yōu)勢(shì)受到人們的喜愛(ài)?？梢哉f(shuō)，這種線上貸款方式及投資理財(cái)手段制約了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）威脅了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中心地位

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)還未普及時(shí)深受人們的信任，人們需要辦理貸款或者存款時(shí)首要選擇就是商業(yè)銀行。然而，隨著信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，線上交易平臺(tái)在人們業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的應(yīng)用越來(lái)越多，有效簡(jiǎn)化了人們?cè)谏虡I(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的程序，極大節(jié)約了人們的排隊(duì)等候時(shí)間和業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，給人們的日常工作和生活帶來(lái)了極大便利。然而，因?yàn)榫€上交易平臺(tái)上現(xiàn)場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品利息比商業(yè)銀行多，且資金流動(dòng)的安全性能夠得到有效保障，這就使得線上交易平臺(tái)深受各年齡段人群的喜愛(ài)，甚至還能有效拓展線上交易業(yè)務(wù)的范圍，這種方式直接威脅到了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)地位。

（三）降低了客戶對(duì)商業(yè)銀行的依賴

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)不斷發(fā)展，不僅能夠使人們快速獲取外界信息，而且能使人們借助電子設(shè)備辦理業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，人們不僅能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行工作、學(xué)習(xí)和購(gòu)物，而且能夠進(jìn)行投資、貸款和理財(cái)，極大節(jié)約了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，這就使得人們更愿意在線上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，直接降低了對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理工作的依賴性?？梢哉f(shuō)，線上業(yè)務(wù)辦理方式不僅方便會(huì)計(jì)，能夠?yàn)槿藗児?jié)約大量的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，資金安全性也能得到有效保障，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更加“劃算”。所以，相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合能夠全面提升投資理財(cái)、線上存取款以及貸款業(yè)務(wù)的便捷性，進(jìn)一步降低了銀行客戶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴性。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)具體策略

（一）重視銀行見(jiàn)客戶的業(yè)務(wù)體驗(yàn)

為了有效提升商業(yè)銀行用戶的資金安全性，商業(yè)銀行需要簡(jiǎn)化自身業(yè)務(wù)流程，這種方式能夠有效提升商業(yè)銀行的運(yùn)行效率和質(zhì)量。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，因?yàn)槿粘２僮鞅容^煩瑣復(fù)雜，不僅浪費(fèi)了客戶的辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，而且不能確保客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)的體驗(yàn)。所以，商業(yè)銀行管理人員需要不斷調(diào)整并優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理模式，重點(diǎn)關(guān)注客戶的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)，并運(yùn)用科學(xué)合理的措施加強(qiáng)商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。

第一，商業(yè)銀行需要積極引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，充分運(yùn)用現(xiàn)代化操作技術(shù)代替人工技術(shù)，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的實(shí)際效率，降低業(yè)務(wù)人員的工作量，確保商業(yè)銀行用戶能夠獲得更好的體驗(yàn)。

第二，商業(yè)銀行在行政管理方面需要逐漸簡(jiǎn)化辦事程序，將人民群眾的經(jīng)濟(jì)利益放在首要位置，明確并掌握客戶的心理需求，使客戶能夠獲得更加積極的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行管理人員還需要及時(shí)反饋客戶的使用信息，真正做到和客戶的良好溝通交流，為客戶解決實(shí)際業(yè)務(wù)問(wèn)題，確?？蛻裟軌颢@得更高的滿意程度，逐漸提升商業(yè)銀行管理人員的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，改正服務(wù)過(guò)程中遇到的問(wèn)題和不足。

第三，商業(yè)銀行需要充分利用現(xiàn)代化技術(shù)手段培訓(xùn)工作人員，逐漸提升工作人員的專業(yè)素質(zhì)及綜合能力，確保工作人員能夠以更加熟練的方式掌握工作流程，以便為人們提供更好的服務(wù)。

（二）開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行線上產(chǎn)品

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，不僅能夠改變傳統(tǒng)的支付方式和金融消費(fèi)模式，而且能節(jié)約人們的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，避免人們耗費(fèi)大量時(shí)間去商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。隨著近些年來(lái)線上理財(cái)產(chǎn)品的興起，人們只需要使用電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品就能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)辦理。所以，為了確保商業(yè)銀行的地位，商業(yè)銀行管理人員需要不斷適應(yīng)社會(huì)發(fā)展新形勢(shì)，積極與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作并開(kāi)發(fā)線上理財(cái)產(chǎn)品，確保線上理財(cái)產(chǎn)品的安全性，最大程度降低線上理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)人們的財(cái)產(chǎn)安全。在這樣的背景下，商業(yè)銀行管理人員需要充分融合新興業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，確保商業(yè)銀行管理人員能夠積極開(kāi)發(fā)線上產(chǎn)品，確保商業(yè)銀行自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和發(fā)展。

（三）優(yōu)化商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)制

為了確保商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行管理人員需要積極轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，消除傳統(tǒng)的固有經(jīng)營(yíng)管理模式，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和管理技術(shù)，從而滿足商業(yè)銀行未來(lái)的規(guī)劃及發(fā)展。例如商業(yè)銀行管理人員需要積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融法技術(shù)為商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展提供支持。商業(yè)銀行還需要充分了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的運(yùn)營(yíng)管理模式，給商業(yè)銀行帶來(lái)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。此外，商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)管理中還可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，兩者針對(duì)用戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作共贏。

（四）將合作發(fā)展道路作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)根本

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中不僅要將互聯(lián)網(wǎng)金融作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，還需要作為合作對(duì)象及研究學(xué)習(xí)對(duì)象。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中具有快捷性、成本低等優(yōu)勢(shì)，這就使得商業(yè)銀行需要在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)，充分整合商業(yè)銀行的資金和安全性優(yōu)勢(shì)，為兩者發(fā)展鋪開(kāi)合作之路，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)作發(fā)展，以構(gòu)建商業(yè)銀行的長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。例如很多商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展客戶數(shù)據(jù)的信息共享工作，確保商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作能夠達(dá)到更高標(biāo)準(zhǔn)，這種方式會(huì)極大提高雙方數(shù)據(jù)資源的利用水平。此外，對(duì)于一些國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，還需要開(kāi)展小型公司的金融服務(wù)工作，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢(shì)。

（五）引進(jìn)高質(zhì)量的復(fù)合型人才

隨著新技術(shù)逐步代替舊技術(shù)，單一人才已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展得更高需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，就需要積極改變傳統(tǒng)的人才引進(jìn)和培養(yǎng)觀念，積極引進(jìn)高素質(zhì)的復(fù)合型人才。例如商業(yè)銀行招聘的人才需要具備較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)專業(yè)能力、業(yè)務(wù)營(yíng)銷能力和計(jì)算機(jī)技術(shù)，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中具備長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展眼光，緊跟現(xiàn)代化發(fā)展的節(jié)奏。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只有大量引進(jìn)復(fù)合型人才，才能確保自身發(fā)展中具備源源不斷的動(dòng)力，從而達(dá)到提高商業(yè)銀行實(shí)際發(fā)展水平和發(fā)展質(zhì)量的目的，保證商業(yè)銀行的發(fā)展活動(dòng)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理效率比較高、操作性比較強(qiáng)、成本比較低，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了比較大的沖擊，直接影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，這就使得商業(yè)銀行需要根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)做出調(diào)整，不斷創(chuàng)新和改革商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，使商業(yè)銀行不斷適應(yīng)時(shí)代發(fā)展及變化。