商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的有效路徑

張 天，蔡慧敏

（1.鄭州輕工業(yè)大學(xué)馬克思主義學(xué)院；2.中國(guó)建設(shè)銀行天水麥積支行）

黨的十九大首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并確定了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！倍值目傄?。鄉(xiāng)村振興是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要多元主體參與，協(xié)同發(fā)力，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富的目標(biāo)。商業(yè)銀行類型眾多、分布廣泛、業(yè)務(wù)寬泛，是金融助農(nóng)、鄉(xiāng)村振興和縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。2023年4月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，為商業(yè)銀行有效參與鄉(xiāng)村振興提供了遵循、指明了方向，也是理論界亟須回應(yīng)的一個(gè)熱點(diǎn)議題。

一、商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的功能價(jià)值

（一）豐富鄉(xiāng)村振興的參與主體

實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，需要廣泛動(dòng)員社會(huì)組織、企業(yè)、農(nóng)民等各方面的力量，充分整合、發(fā)揮不同主體的優(yōu)勢(shì)，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)大的動(dòng)力。商業(yè)銀行類型多元、業(yè)務(wù)廣泛，承擔(dān)著吸納存款、辦理業(yè)務(wù)、分配資金等重要職責(zé)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保證金融穩(wěn)定、推動(dòng)開發(fā)投資等領(lǐng)域都發(fā)揮重要的作用。商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興，不僅是企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的必然要求，也是構(gòu)建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略多元主體的必由之路。

（二）強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興的金融支持

產(chǎn)業(yè)是發(fā)展的根基。鄉(xiāng)村“五大振興”，產(chǎn)業(yè)振興是第一位的。作為鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的國(guó)家隊(duì)，商業(yè)銀行圍繞鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮在資金要素和金融資源方面的優(yōu)勢(shì)，振興鄉(xiāng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、加強(qiáng)政策配套建設(shè)、推廣普惠金融產(chǎn)品，直接服務(wù)于廣大鄉(xiāng)村、農(nóng)民群眾。商業(yè)銀行在金融方面精準(zhǔn)、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)力，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化、和美鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)均存在重要影響，有利于打通鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。

（三）推動(dòng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興建設(shè)，對(duì)其自身發(fā)展有著現(xiàn)實(shí)意義。地方的銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)駐扎地有著深厚的感情，本著為農(nóng)民謀幸福、為鄉(xiāng)村謀振興的原則，愿意助力地方的鄉(xiāng)村發(fā)展，要不斷推出更加符合地方發(fā)展實(shí)際的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，形成商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的新模式、新樣板，打造面向村鎮(zhèn)群眾的金融生態(tài)服務(wù)圈，延伸銀行自身產(chǎn)品鏈和擴(kuò)大輻射面，推動(dòng)自身的創(chuàng)新發(fā)展。

二、商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐舉措

目前商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興還處于“摸著石頭過(guò)河”的狀態(tài)，各大銀行在脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的有效銜接中積極探索，但暫未形成一種制度化、標(biāo)準(zhǔn)化、可復(fù)制化的樣板。本文整理了商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐嘗試，具體包括以下舉措。

（一）夯實(shí)組織管理

發(fā)揮黨建引領(lǐng)的核心作用，是商業(yè)銀行有效參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，其具體的實(shí)踐舉措比較豐富。一是拓展“黨建+金融”的方式，如農(nóng)商銀行打造“黨群E家”的平臺(tái)，長(zhǎng)沙農(nóng)商銀行的“黨建+能人+合作社+農(nóng)戶”模式，有利于保持和區(qū)域的良性互動(dòng)；二是成立專門領(lǐng)導(dǎo)小組，如興業(yè)銀行由主要負(fù)責(zé)人牽頭，定期召開工作會(huì)議，認(rèn)真組織研究，精準(zhǔn)幫扶，確保脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的有效銜接；三是考核監(jiān)督，例如民生銀行制定專門的管理辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)范圍和操作流程，不斷加強(qiáng)參與過(guò)程中的組織管理。

（二）強(qiáng)化多元協(xié)作

多元協(xié)作主要從體制、機(jī)制的優(yōu)化層面展開，強(qiáng)調(diào)多措并舉，拓展商業(yè)銀行同地方政府、企事業(yè)單位等組織的合作，打出同多元主體協(xié)作參與鄉(xiāng)村振興的“組合拳”。一是推廣“政銀快車”服務(wù)品牌，強(qiáng)化同公安、醫(yī)院的聯(lián)動(dòng)，將反詐騙、反洗錢、社保醫(yī)保等服務(wù)下沉到鄉(xiāng)村，推動(dòng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)一站式辦理；二是主動(dòng)融入地方發(fā)展大局，將業(yè)務(wù)內(nèi)嵌于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)，例如完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、打造特色小鎮(zhèn)和網(wǎng)紅店鋪、完善公共服務(wù)體系等；三是同其他金融企業(yè)積極合作，同保險(xiǎn)、租賃、證券等機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”領(lǐng)域積極拓展合作，如農(nóng)業(yè)銀行積極探索同社會(huì)資本合作（PPP）的模式。

（三）創(chuàng)新自身產(chǎn)品

創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，主要是從自身業(yè)務(wù)方面展開的，這也是當(dāng)前商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的主要方式，其顯著特征是地方特色明顯。一是創(chuàng)新信貸模式，如建設(shè)銀行結(jié)合農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)情況，推出了“裕農(nóng)快貸”“種植貸”“共享貸”等鄉(xiāng)村振興專屬信貸產(chǎn)品。二是踐行新金融理念，圍繞綠色發(fā)展、科技興農(nóng)等理念，推出“智慧蔬菜”“數(shù)字奶?！钡犬a(chǎn)品，有針對(duì)性地打造符合“三農(nóng)”實(shí)際的金融新產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行還創(chuàng)新了多種產(chǎn)品，圍繞鄉(xiāng)村振興中的難點(diǎn)、堵點(diǎn)，推出了特色解決方案。

三、商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)

習(xí)近平總書記指出，全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。商業(yè)銀行已經(jīng)采取了多種舉措助力鄉(xiāng)村振興，但當(dāng)前還存在一些現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)，本文主要從廣度和深度兩個(gè)層面進(jìn)行分析。

（一）商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的廣度不足

一是制度基礎(chǔ)薄弱。雖然國(guó)家印發(fā)了商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興相關(guān)文件，從8個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，但市域、縣域?qū)用鏁何闯雠_(tái)相關(guān)的支撐制度或配套政策，商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興制度基礎(chǔ)仍然薄弱。二是產(chǎn)品質(zhì)量有待提升。在參與鄉(xiāng)村振興的具體實(shí)踐中，需要圍繞自身的主責(zé)主業(yè)，牢牢把握發(fā)展定位，做大、做優(yōu)、做強(qiáng)本土化產(chǎn)品，才能更好地服務(wù)于地方鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。三是社會(huì)效益體現(xiàn)不足。商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)要圍繞地方特色的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)重視社會(huì)效益，突出鄉(xiāng)村振興的文化底蘊(yùn)。四是商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興面臨著“九龍治水”的復(fù)雜局面。需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，形成工作合力，市級(jí)分行和縣級(jí)分行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)接觸的概率大，要盡快制定相關(guān)的制度文件，防止后期產(chǎn)品扎堆發(fā)布，缺乏創(chuàng)新活力。

（二）商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的深度不夠

一是網(wǎng)點(diǎn)布局設(shè)置不夠合理。商業(yè)銀行在縣域的輻射面相對(duì)狹窄，多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置實(shí)現(xiàn)了省、市、縣三級(jí)覆蓋，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)暫未下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的層級(jí)。雖然商業(yè)銀行推出了各類線上業(yè)務(wù)辦理，但農(nóng)民在信貸辦理、大額存款等業(yè)務(wù)上更青睞于線下交易。二是農(nóng)民信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)相對(duì)滯后，新業(yè)務(wù)的容錯(cuò)機(jī)制有待建立。銀行與農(nóng)民之間存在信息不對(duì)稱，影響農(nóng)民收入的因素很多，且對(duì)農(nóng)民的信用評(píng)估體系建設(shè)不夠完善，出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行在信貸業(yè)務(wù)或小額貸款辦理時(shí)會(huì)相對(duì)慎重。另外，要考慮容錯(cuò)機(jī)制的建立，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置相應(yīng)的處置預(yù)案。三是金融科技缺少溫度。電子數(shù)據(jù)庫(kù)的算法理性，相對(duì)缺乏溫度，如一些特殊人群、年齡較大的農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)時(shí)被擋在了政策之外。

四、商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化對(duì)策

（一）有效銜接：發(fā)揮黨建引領(lǐng)作用

中央要求，要做好脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的有效銜接，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得勝利后，要堅(jiān)持“摘帽不摘責(zé)任、摘帽不摘政策、摘帽不摘幫扶、摘帽不摘監(jiān)管”。商業(yè)銀行參與推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，要充分發(fā)揮“黨建+”的作用，如可以探索黨建聯(lián)盟機(jī)制，主動(dòng)和地方政府部門合作，同財(cái)政局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合制定政策，對(duì)容易返貧的群體重點(diǎn)關(guān)注。在有效銜接上，要在“輸血、造血、補(bǔ)血”三個(gè)方面下功夫，爭(zhēng)取被地方政府確立為當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的主辦銀行。同時(shí)，銀行的黨員先鋒示范崗成員要發(fā)揮火車頭的作用，主動(dòng)承接難度大、責(zé)任大的業(yè)務(wù)，給鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)辦理樹立標(biāo)桿與示范，形成品牌效應(yīng)與示范效應(yīng)，構(gòu)筑黨建引領(lǐng)的長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）發(fā)揮優(yōu)勢(shì)：堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)振興為要

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，需要構(gòu)建完備的產(chǎn)業(yè)體系。2020年，習(xí)近平總書記在湖南調(diào)研時(shí)提出“要深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，因地制宜培育壯大優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，深化農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革，激活鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動(dòng)力”。商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興要積極在產(chǎn)業(yè)振興上下功夫，市域、縣域銀行更了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、文化、風(fēng)土人情，是參與產(chǎn)業(yè)振興業(yè)務(wù)的主要群體，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新要立足本地、服務(wù)“三農(nóng)”、貼近客戶，產(chǎn)品求“?！辈磺蟆叭?，以獲得當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、客戶的支持和認(rèn)可，更好地打開局面，挖掘潛在客戶，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展格局，形成特色化的樣板與模式。

（三）服務(wù)“三農(nóng)”：延伸金融普惠范圍

商業(yè)銀行是參與鄉(xiāng)村振興的金融主力軍，要推動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)的再延伸，調(diào)整優(yōu)化縣級(jí)以下傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)服務(wù)對(duì)接能力?？梢匝芯客瞥鎏厣慕鹑谄栈莘桨?，堅(jiān)持簡(jiǎn)易、適用、易用的原則，探索設(shè)置鄉(xiāng)村振興基金、鄉(xiāng)村振興債券等，讓更廣泛的客戶群體受益。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行建立萬(wàn)個(gè)“掌銀示范村”，擴(kuò)大了掌銀服務(wù)覆蓋面。在西部省份，部分銀行也通過(guò)流動(dòng)金融服務(wù)車、金融知識(shí)普惠宣講等形式，為農(nóng)（牧）民提供定期的金融服務(wù)，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。此外，在參與鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，也要注意培育高素質(zhì)的現(xiàn)代化農(nóng)民，推動(dòng)金融、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面知識(shí)的普及，依托商業(yè)銀行的各類下鄉(xiāng)宣傳活動(dòng)，采取培訓(xùn)班等方式，提高基層農(nóng)民的金融素養(yǎng)，提升農(nóng)民對(duì)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的了解程度。

（四）真實(shí)合規(guī)：制定“三農(nóng)”信貸方案

要不斷完善農(nóng)村征信體系，建立誠(chéng)信金融服務(wù)體系，不斷提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。銀行在參與鄉(xiāng)村振興中要同農(nóng)民專業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)等多方主體對(duì)接，對(duì)有經(jīng)營(yíng)能力、有帶動(dòng)能力、有貸款需求的組織和個(gè)人積極給予信貸支持，運(yùn)用“惠農(nóng)商業(yè)銀行e商業(yè)銀行貸”等特色產(chǎn)品，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資需求。例如，建設(shè)銀行通過(guò)“裕農(nóng)通”“善融商務(wù)”等平臺(tái)，促進(jìn)特色產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)，拓展農(nóng)民的銷售出路，既能促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的有效銜接，又能促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展接軌。此外，在研究制定“三農(nóng)”信貸新方案時(shí)，要牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線，強(qiáng)化“信貸質(zhì)量立行”理念，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口，做實(shí)貸后管理，堅(jiān)決管住“三農(nóng)”信用風(fēng)險(xiǎn)。建立相應(yīng)的容錯(cuò)機(jī)制和應(yīng)急預(yù)案，通過(guò)大數(shù)據(jù)、現(xiàn)場(chǎng)檢查團(tuán)隊(duì)等多種途徑，實(shí)地抽查、驗(yàn)證農(nóng)戶信貸的真實(shí)性，確保信貸資金滿足“真主體、真生產(chǎn)、真需求、真用途”，發(fā)揮其應(yīng)有的功效。

（五）聚焦鄉(xiāng)村：建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村

銀行要承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，助力建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村，聚焦鄉(xiāng)村治理，運(yùn)用金融綜合服務(wù)促進(jìn)鄉(xiāng)村善治。進(jìn)一步完善鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)功能，通過(guò)金融科技賦能，協(xié)助配合基層組織，共同促進(jìn)鄉(xiāng)村善治。一是可以大力支持鄉(xiāng)村旅游、庭院經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)和資質(zhì)可控的情況下，為其發(fā)展提供必要的資金保障，制定整體服務(wù)方案。二是可以圍繞地方的重點(diǎn)旅游景區(qū)、鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村，積極為景區(qū)建設(shè)、農(nóng)家樂(lè)和民宿提供融資服務(wù)。比如，甘肅省是紅色旅游大省，會(huì)寧、哈達(dá)鋪、甘南等可以積極發(fā)展紅色筑夢(mèng)的文旅產(chǎn)業(yè)。三是積極支持農(nóng)村水、電、氣、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)補(bǔ)短板項(xiàng)目，與投身縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村基本公共服務(wù)設(shè)施改善的企業(yè)加強(qiáng)合作等。