金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策研究

秦偉博

【摘要】信息技術(shù)的快速發(fā)展對金融機構(gòu)，特別是商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大影響。在此過程中，金融科技能夠助力商業(yè)銀行提高服務(wù)效率，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式以及降低經(jīng)營成本。但是也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了沖擊，金融科技的發(fā)展會加劇銀行業(yè)競爭，抬高銀行的付息成本，同時降低其盈利能力，從而增加銀行風(fēng)險。文章分析了金融科技對商業(yè)銀行的影響以及在此過程中存在的問題，并對商業(yè)銀行的發(fā)展提出了建議與對策。

【關(guān)鍵詞】金融科技；商業(yè)銀行；對策研究

【中圖分類號】F83

2021年12月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025）》，旨在促進金融科技的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，這表明我國政府層面對金融科技發(fā)展的規(guī)劃以及重視[1]。商業(yè)銀行在我國金融體系中發(fā)揮著舉足輕重的作用，其發(fā)展必然會受到金融科技的影響，兩者密不可分。根據(jù)《中國金融科技運行報告2020》顯示，我國金融科技企業(yè)發(fā)展勢頭良好，2013年的營收規(guī)模僅為695.1億元，其后便呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢發(fā)展。2015年的增速達到近幾年的頂峰，營收2 967.1億元，增速為110.8%。2018年開始，我國金融科技營收增速穩(wěn)定在48%左右，規(guī)模增至9 668.8億元，2019年突破萬億規(guī)模，達到14 400億元[2]。

一、金融科技對商業(yè)銀行的積極影響

（一）提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率

金融科技的應(yīng)用有利于提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)效率。銀行可以借助大數(shù)據(jù)獲取客戶的信息，對客戶進行畫像，據(jù)此進行產(chǎn)品定制和精準營銷，這樣既可以降低經(jīng)營成本，又可以提高營銷的效率。云計算提供商可以以更低價格向銀行提供計算服務(wù)，增加銀行的線上資源，提高IT資源的可靠性和可用性，從而增強銀行向客戶提供服務(wù)的能力和效率。人工智能可以處理大量的數(shù)據(jù)，幫助銀行更好地理解和利用數(shù)據(jù)；同時以自動化工作流程的方式提升服務(wù)效率和減少錯誤。區(qū)塊鏈技術(shù)目前仍然處于發(fā)展中，在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用主要有數(shù)字貨幣、票據(jù)與供應(yīng)鏈金融等。

（二）促進商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

在金融科技快速發(fā)展的過程中，對商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了深遠影響。商業(yè)銀行為了保持自己的競爭力以及盈利能力，開始不斷探索新的業(yè)務(wù)模式以及發(fā)展方式。比如建設(shè)銀行推出的“快貸”，招商銀行推出的“閃電貸”等，這些都是建立在對客戶數(shù)據(jù)的分析基礎(chǔ)上而設(shè)計出的信貸產(chǎn)品[3]。另外，商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，首先在支付和轉(zhuǎn)賬方面，這種類型的合作可以提高支付體驗和安全性，并且有需要時資金可以快速到賬。其次是信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)公司可以與銀行合作為客戶提供信貸服務(wù)。例如，在購買大型物品（如房屋或汽車）時，互聯(lián)網(wǎng)公司可以介紹客戶到銀行的貸款部門，同時為雙方提供額外收益。最后是數(shù)據(jù)共享，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行可以共享數(shù)據(jù)，以改善客戶體驗和識別風(fēng)險。例如，互聯(lián)網(wǎng)公司可以向銀行提供客戶數(shù)據(jù)，幫助銀行了解客戶需求并提供相關(guān)服務(wù)。

（三）降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本

金融科技的應(yīng)用，能夠降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。一是物理網(wǎng)點的運營成本。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，銀行網(wǎng)點的運營成本占其營業(yè)成本的60%左右。金融科技的應(yīng)用能夠使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理大部分轉(zhuǎn)為線上，銀行可以適當減少網(wǎng)點的數(shù)量，減少網(wǎng)點設(shè)立成本以及運維成本。二是降低銀行內(nèi)部的IT部門維護成本。在傳統(tǒng)模式下，銀行需要投入大量的人力資源成本去維持穩(wěn)定的IT運行環(huán)境，而云計算則可以解決銀行IT環(huán)境運行不穩(wěn)定的問題。云計算技術(shù)可以通過提供彈性計算和存儲服務(wù)，商業(yè)銀行可以使用云計算技術(shù)來提高服務(wù)的可擴展性和可靠性，同時將IT成本降到最低。三是員工成本。人員的開支一直以來是商業(yè)銀行較大的運營成本之一，金融科技的應(yīng)用可以使原本線下辦理的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上，這樣就可以減少銀行物理網(wǎng)點以及相應(yīng)的人工成本。此外，大量智能服務(wù)以及自動化工作流程能夠很好地代替人工服務(wù)，從而節(jié)約人工成本。

二、金融科技對商業(yè)銀行的消極影響

（一）降低商業(yè)銀行的存貸款規(guī)模

1.金融科技的發(fā)展將導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款規(guī)模的下降

在貸款市場領(lǐng)域，阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰(zhàn)中。2015年，螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，讓消費者可以實現(xiàn)賒購，這些產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)公司推出的消費信貸產(chǎn)品[4]。與傳統(tǒng)的銀行貸款相比，這些產(chǎn)品不僅不需要抵押，而且辦理速度也比較快，手續(xù)也相對簡單，可以在線上辦理貸款申請、資質(zhì)審核等各項手續(xù)，完成貸款。對于不滿足銀行嚴格的信貸申請條件，無法獲取銀行信貸的個人以及小微企業(yè)來說，這些信貸產(chǎn)品無疑是更好的選擇。顯然，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品覆蓋了相當一部分的長尾人群，在某種程度上對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成沖擊，減少其貸款業(yè)務(wù)數(shù)量。

2.金融科技的發(fā)展將導(dǎo)致商業(yè)銀行存款規(guī)模的下降

在存款市場領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司的各種理財產(chǎn)品、P2P平臺及眾籌平臺等都在吸收著社會上的閑散資金，同銀行形成競爭關(guān)系。與之相對應(yīng)的是中國經(jīng)濟的發(fā)展，居民財富水平和可支配收入得到了快速增長，居民的理財意識也逐漸覺醒，不斷尋求種類豐富的理財產(chǎn)品。銀行傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品無法滿足廣大居民的理財需求，金融科技的發(fā)展創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品，而金融科技企業(yè)往往具有天然的流量接口，連接著大量的居民群體，推出的理財產(chǎn)品具有流動性強、收益率高、風(fēng)險較小的特點；并且相對于銀行的理財產(chǎn)品來說，進入門檻低，比如一些理財產(chǎn)品1元即可起買，其中最為典型的是余額寶?；谏鲜鲈颍絹碓蕉嗟木用裨敢獍褍π钯Y金放在余額寶這樣的金融產(chǎn)品中，從而導(dǎo)致銀行存款減少。

（二）降低商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入

金融科技的發(fā)展將導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入下降。數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達國家，非利息收入是銀行的主要收入來源，往往可以占到總收入的50%以上，這說明中間業(yè)務(wù)的收入來源對銀行來說十分重要。然而我國銀行業(yè)的非利息收入占總收入的比重近些年雖有所增長，但是目前仍然沒有突破30%[5]。隨著金融科技企業(yè)進入金融服務(wù)市場，市場競爭不斷加劇，商業(yè)銀行的市場地位也不斷受到挑戰(zhàn)，盈利性也受到影響，其中對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)影響較大的是第三方支付。由于第三方支付方便快捷，并且支付成本較低；另外相較于銀行賬戶的支付方式，第三方支付的應(yīng)用場景更多，比如消費、旅游等小額支付，這導(dǎo)致第三方支付的客戶粘性較好，沖擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

（三）增加商業(yè)銀行的風(fēng)險

1.技術(shù)風(fēng)險

金融科技的發(fā)展雖然增強了商業(yè)銀行運用技術(shù)的能力，但是同時相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險也不容忽視。首先是數(shù)據(jù)難題，數(shù)據(jù)在金融科技中起著至關(guān)重要的作用。但是，不同的金融機構(gòu)之間數(shù)據(jù)格式不一致，不同地區(qū)的數(shù)據(jù)具有強烈的異質(zhì)性，因此需要整合和清理。此外，由于涉及到個人隱私和安全問題，金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)也經(jīng)常受到監(jiān)管機構(gòu)的限制。其次是算法和模型的復(fù)雜性，金融科技的應(yīng)用需要依賴復(fù)雜的算法和預(yù)測模型，例如機器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)等技術(shù)。這些技術(shù)需要高度專業(yè)的領(lǐng)域知識和豐富的經(jīng)驗，同時需要大量的數(shù)據(jù)訓(xùn)練來提高模型的準確性。最后是技術(shù)創(chuàng)新的周期，技術(shù)是金融科技的核心驅(qū)動力。但是，技術(shù)創(chuàng)新周期較長，需要大量的資本支持、投入和時間。追求技術(shù)創(chuàng)新可能會導(dǎo)致很高的成本和風(fēng)險，并且需要反復(fù)試驗、調(diào)整和驗證才能推出一個可行的解決方案。所以技術(shù)風(fēng)險是商業(yè)銀行進一步應(yīng)用金融科技無法避免的問題。

2.信息風(fēng)險

首先是數(shù)據(jù)泄露，由于金融科技的業(yè)務(wù)活動幾乎都是基于互聯(lián)網(wǎng)，所以數(shù)據(jù)泄露的問題尤為突出。黑客可以通過攻擊系統(tǒng)或掃描漏洞獲取用戶的個人隱私數(shù)據(jù)、賬戶密碼等信息，造成用戶的金融損失和不良影響[6]。其次是虛假信息，金融科技平臺上某些金融產(chǎn)品使用過分夸張和虛假的宣傳信息吸引用戶注意，這導(dǎo)致部分消費者選擇了不適合自己的金融產(chǎn)品，構(gòu)成欺詐行為，從而給消費者帶來經(jīng)濟損失。最后是隱私保護問題，金融科技企業(yè)在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)時，很容易侵犯用戶的隱私，對于用戶的個人信息和資金賬戶管理不當，會給用戶造成財產(chǎn)和精神上的損失，可能導(dǎo)致個人隱私、信用記錄泄露。這些均不利于商業(yè)銀行提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

3.人才風(fēng)險

人才是第一資源，商業(yè)銀行要想在未來的競爭中占領(lǐng)一席之地，就必須重視培養(yǎng)或者吸引人才。但是由于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)公司制度、企業(yè)文化、薪酬等方面的原因，可能無法吸引到優(yōu)秀的復(fù)合型人才。相比之下，新興的金融科技企業(yè)在人才待遇、人才培養(yǎng)、晉升機制方面更具優(yōu)勢，能夠形成較強的競爭力。對銀行而言，想要充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢則需要大量的復(fù)合型人才，既要滿足金融科技的金融屬性，也要滿足金融科技的科技屬性，二者缺一不可[7]。所以，商業(yè)銀行必須重視面臨的人才風(fēng)險，提早做出應(yīng)對措施。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量和水平

面對金融科技公司推出的各種理財產(chǎn)品分流銀行的存款、理財產(chǎn)品等現(xiàn)象，進而沖擊銀行的負債業(yè)務(wù)，提高其資金成本的行為。銀行可以利用自身積累的客戶和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，結(jié)合金融科技等技術(shù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面，可以通過客戶大數(shù)據(jù)分析的方式對客戶行為進行采集和分析，進而挖掘客戶的需求，切實從客戶的角度提供其需要的金融產(chǎn)品；另一方面，則應(yīng)當看到目前存在大量的長尾人群，無法享受銀行等正規(guī)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)，而這部分群體則屬于尚未開發(fā)的客戶群體，對此銀行可以適當降低理財產(chǎn)品的投資門檻、豐富產(chǎn)品種類等，滿足客戶多樣化的理財需求。此外，銀行還可以在了解客戶的基礎(chǔ)上精準施策，為客戶提供定制化的產(chǎn)品服務(wù)。

拓寬服務(wù)渠道，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平對商業(yè)銀行提升其自身競爭力同樣重要。一是線下服務(wù)，網(wǎng)點可以依托人臉識別協(xié)助客戶服務(wù)人員精準服務(wù)客戶，提升服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗。此外在業(yè)務(wù)辦理方面，可以應(yīng)用自動化流程、生物識別等技術(shù)精簡操作步驟，縮短辦理業(yè)務(wù)的時長，提升客戶體驗。二是線上服務(wù)，銀行要積極開展線上服務(wù)，不斷探索手機銀行的開發(fā)、產(chǎn)品化配置，進而提升手機銀行的服務(wù)效率和客戶體驗。三是加強線上線下的協(xié)同能力，提高效率以及客戶的服務(wù)體驗。

（二）深化與金融科技公司合作

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技公司和商業(yè)銀行已經(jīng)由最初的競爭演變?yōu)槟壳暗母偁幹泻献鞯碾A段。顯然，兩者加強合作是能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享、合作共贏的。銀行與金融科技公司合作有兩種途徑，一是成立金融科技子公司，依托母行強大的資金和人才優(yōu)勢，進行內(nèi)部孵化。興業(yè)銀行是國內(nèi)首先成立金融科技子公司的銀行，于2015年成立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)股份有限公司（以下簡稱為興業(yè)數(shù)金）。面向集團客戶，興業(yè)數(shù)金致力于運用云計算、人工智能、開放API、流程機器人、區(qū)塊鏈等前沿科技，提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案，輸出金融科技產(chǎn)品與服務(wù)。此外，其他銀行也紛紛設(shè)立了自己的金融科技子公司，比如招商銀行成立招銀云創(chuàng)信息技術(shù)有限公司，建設(shè)銀行成立建信金融科技有限責(zé)任公司。二是和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，首先在支付和轉(zhuǎn)賬方面，這種類型的合作可以提高支付體驗和安全性，并且使有需要時資金可以快速到賬。其次是信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)公司可以與銀行合作為客戶提供信貸服務(wù)。

（三）培育金融科技人才

人才是商業(yè)銀行發(fā)展的根基。由于金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的復(fù)雜性，單一人才已經(jīng)無法滿足銀行需求。因此，銀行應(yīng)當注重培育金融科技人才，提升自身在金融科技領(lǐng)域的競爭力，可以從以下幾個方面來解決。一是學(xué)術(shù)合作，與高等院校建立伙伴關(guān)系，提供實習(xí)以及研究計劃，支持學(xué)生通過工作實踐和學(xué)術(shù)教育雙重修養(yǎng)，培育新型金融科技人才。二是內(nèi)部培訓(xùn)，在企業(yè)內(nèi)部開展培訓(xùn)課程，包括技術(shù)、商業(yè)和基礎(chǔ)金融知識，以便員工在必要時可以轉(zhuǎn)移到新角色或部門并自學(xué)成才。三是設(shè)立獎學(xué)金，設(shè)立一些金融科技領(lǐng)域的獎學(xué)金、培訓(xùn)課程或認證資格考試的優(yōu)惠政策，以吸引更多有志進入金融科技領(lǐng)域的年輕人。四是開發(fā)在線課程，提供可在線訪問的金融技術(shù)課程和資源，讓那些沒有機會參加傳統(tǒng)課堂教學(xué)或需要靈活安排時間的學(xué)生能夠接受培訓(xùn)并從中收獲所需的知識。

四、結(jié)論

綜上所述，金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行有積極的影響，比如可以提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率、促進商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本；但同時又有消極方面的影響，比如沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來了諸如技術(shù)、信息、人才等方面的風(fēng)險。面對金融科技公司的沖擊以及風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)當積極應(yīng)對，借助金融科技的力量，一方面和金融科技公司合作發(fā)展，謀求共同進步；另一方面可以依托母行資源，成立金融科技子公司。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當注重培養(yǎng)金融科技型的人才，注重人才結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使得傳統(tǒng)金融人才和新型科技型人才比重適當。同時，應(yīng)用金融科技不斷提高服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，以客戶為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升為客戶服務(wù)的能力。

主要參考文獻：

[1]杜青青.金融科技對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的影響探析[J].中國物價，2022（11）.

[2]葉蜀君，李展.金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險及應(yīng)對策略[J].山東社會科學(xué)，2021（3）.

[3]胡予曉.金融科技背景下商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理研究[J].沈陽師范大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2022，46（5）.

[4]謝佳劉穎.金融科技對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響研究[J].科技經(jīng)濟市場，2020（11）.

[5]李向前，賀卓異.金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行影響研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討， 2021（2）：50-57.

[6]梁亞星.金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及對商業(yè)銀行的影響分析[J].商業(yè)經(jīng)濟， 2022（12）.

[7]王娜，王在全.金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017（7）.

責(zé)編：吳迪