政策性銀行支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐探索

廖寶聰

目前，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在全面助推我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革、農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)工作中發(fā)揮著非常重要的作用，農(nóng)民整體生活水平、幸福感正在獲得全面提升。為此，作為政策性銀行，要深入貫徹黨中央的決策部署，立足自身業(yè)務(wù)中心工作，以更好的服務(wù)落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，真正體現(xiàn)出政策性銀行金融服務(wù)工作整體的作用和價(jià)值。

一、政策性銀行整體優(yōu)勢(shì)

服務(wù)于“三農(nóng)”的政策性銀行具有以下優(yōu)勢(shì)：第一，由政府創(chuàng)立，以貫徹政府的經(jīng)濟(jì)政策為目標(biāo)，在“三農(nóng)”領(lǐng)域開展金融業(yè)務(wù)的不以營利為目的的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于商業(yè)性銀行而言，政策性銀行具有更強(qiáng)的政策屬性，其業(yè)務(wù)具有逆周期、跨周期及補(bǔ)短板等基本特點(diǎn)，可充分發(fā)揮金融信貸的作用，有效保障國家發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施。第二，以國家政策作為工作導(dǎo)向，深入貫徹落實(shí)國家出臺(tái)的“強(qiáng)農(nóng)”“惠農(nóng)”政策，將信貸資金置于“三農(nóng)”重要領(lǐng)域、重要環(huán)節(jié)，全力服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展。第三，按照國家相關(guān)部門出臺(tái)的宏觀政策，依據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本需求，以國家信用為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)為依托，籌集支農(nóng)資金，支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮國家戰(zhàn)略支撐作用；結(jié)合地方實(shí)際，不斷開拓創(chuàng)新，逐步探索出可復(fù)制、可推廣的銀行金融信貸業(yè)務(wù)模式。第四，貸款資金十分充足。政策性銀行資金來源于國債發(fā)行、央行再貸款等，不需要吸納民眾的存款，只“灌溉”不“抽水”。政策性銀行整體在融資規(guī)模以及規(guī)劃工作方面都具有較大自主權(quán)。第五，期限靈活匹配。不僅能夠提供涉農(nóng)短期流動(dòng)性金融信貸，還能提供長期、中長期固定資產(chǎn)貸款，并依照區(qū)域發(fā)展基本現(xiàn)狀、工程項(xiàng)目進(jìn)展情況等對(duì)信貸進(jìn)行科學(xué)匹配。

二、政策性銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的主要問題

（一）政策性金融信貸投放受監(jiān)管指標(biāo)約束

實(shí)際上，無論是政策性銀行還是商業(yè)銀行，二者在受政策的制約方面差異并不大，這在一定程度上限制了政策性金融的投資上限。例如，農(nóng)村發(fā)展銀行于2016 年末的資本充足率只有5.03%，與《巴塞爾協(xié)議III》資本充足率要求差距較大，對(duì)此需要面對(duì)較大的資本補(bǔ)充壓力。人民銀行從宏觀視角進(jìn)行評(píng)估之后，將農(nóng)村發(fā)展銀行的資本充足率豁免政策全權(quán)取消，而與之相應(yīng)的監(jiān)管辦法則明確指出需要構(gòu)建資本約束機(jī)制。出于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中巨額的資金需求，此條件恰恰和農(nóng)村發(fā)展銀行的資本補(bǔ)充問題之間存在一定的矛盾。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村發(fā)展銀行受制于貸款不良率的約束，即便整體貸款不良率水平不高，但有一些省份農(nóng)發(fā)行貸款不良率始終居高不下，比如，農(nóng)村發(fā)展銀行某省分行于2019 年貸款不良率超出了5%的監(jiān)管紅線，在基于有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的背景下，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展銀行風(fēng)險(xiǎn)管控工作的進(jìn)一步強(qiáng)化，這為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了更高要求。

（二）政策性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與人員不足

較之商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而言，政策性金融機(jī)構(gòu)存在著比較明顯的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與人員配置方面的缺陷。如，至2019 年末，A省共設(shè)置了117 家政策性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，其中涉及從業(yè)人員2849 人次，這部分人員僅分別占據(jù)了該省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員總量的1.19%和2.11%。另外國家開發(fā)銀行與中國進(jìn)出口銀行僅設(shè)置了省級(jí)層面機(jī)構(gòu)，且只有農(nóng)村發(fā)展銀行設(shè)置了縣域基層機(jī)構(gòu)，并且只設(shè)置了縣一級(jí)行政機(jī)構(gòu)，因此，從網(wǎng)點(diǎn)以及人員數(shù)量兩個(gè)方面較大地限制了政策性金融服務(wù)的供給面與覆蓋面。

（三）金融產(chǎn)品同質(zhì)化、品種單一

當(dāng)前，由農(nóng)村發(fā)展銀行開展的以土地抵押作為主要還款來源的農(nóng)村中長期貸款項(xiàng)目，除貸款投向存在一定差異外，其他方面和國家開發(fā)銀行或其余各商業(yè)銀行提出的貸款條件并無太大差別，由此反映出金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，容易引起政策性銀行和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間激烈的同業(yè)競(jìng)爭，這對(duì)于農(nóng)村金融主體全面協(xié)同發(fā)展影響頗大。立足于支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體角度來考慮，大多數(shù)都屬于抵、質(zhì)押或擔(dān)保貸款，并優(yōu)先擇取國企或國有擔(dān)保公司當(dāng)作擔(dān)保人，這樣便無法滿足新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的特定要求。

（四）審批流程繁瑣、周期長

與商業(yè)性銀行相比，政策性銀行的信貸審批程序比較嚴(yán)格且繁瑣，同時(shí)其審核周期又比較長，審批環(huán)節(jié)較多，審批權(quán)限也有所上移，大多數(shù)授信審批權(quán)基本都集中在省級(jí)分行及總行。例如某A縣農(nóng)村發(fā)展銀行棚改貸款審批就反映出權(quán)限上收總行的問題，致使該行審批效率不高，甚至針對(duì)一個(gè)項(xiàng)目從貸款營銷至資金發(fā)放，期長維持在幾個(gè)月至半年或一年。因放貸周期太長，難以滿足涉農(nóng)項(xiàng)目的融資需求。

三、政策性銀行支持鄉(xiāng)村振興工作的基本思路

（一）創(chuàng)新服務(wù)手段，用足用好支農(nóng)政策

以農(nóng)村發(fā)展銀行為例，作為中央金融企業(yè)，是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，為響應(yīng)國家支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，通過發(fā)行專項(xiàng)金融債券，為水利基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村道路、農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)以及農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)等鄉(xiāng)村振興相關(guān)領(lǐng)域項(xiàng)目提供貸款。農(nóng)村發(fā)展銀行通過探索創(chuàng)新專項(xiàng)債券發(fā)行方式，深度挖掘債券市場(chǎng)融資優(yōu)勢(shì)，廣泛聚集社會(huì)資本，回流反哺農(nóng)村地區(qū)；創(chuàng)新服務(wù)模式及金融產(chǎn)品，以農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，高效籌集低成本資金，為金融支持鄉(xiāng)村振興提供有力保障。

（二）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，全面提升服務(wù)“三農(nóng)”水平

建設(shè)一支懂金融、懂農(nóng)業(yè)，愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的政策性金融隊(duì)伍，需要將“人”作為主要工作中心。在鄉(xiāng)村振興工作實(shí)踐中，“能人”是農(nóng)村建設(shè)工作的主要力量。要有效加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)村發(fā)展的人才整體幫扶力度，充分解決好“走出去”與“留下來”之間的矛盾。創(chuàng)建農(nóng)村金融專業(yè)化工作小組，和當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)單位之間展開密切合作，創(chuàng)建相關(guān)管理規(guī)劃，使得銀行可以補(bǔ)足短板，調(diào)整結(jié)構(gòu)，為鄉(xiāng)村振興工作的發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。在有效提升自身能力方面。政策性銀行要將基層黨組織作為工作基本支撐，開展農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)工作，加強(qiáng)在政策、業(yè)務(wù)、技術(shù)以及服務(wù)方面的支持力度，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作儲(chǔ)備更多優(yōu)秀的人才，充分發(fā)揮出“三農(nóng)”專業(yè)化技術(shù)人才在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要作用。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，保障鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展

為全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，需要完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。一是認(rèn)真貫徹總體國家安全觀，結(jié)合政策性銀行自身特點(diǎn)，建立業(yè)務(wù)連續(xù)性管理體系，引進(jìn)吸收先進(jìn)工具方法，豐富完善風(fēng)險(xiǎn)管理的“工具箱”。二是有效落實(shí)國家相關(guān)政策。聚焦主責(zé)主業(yè)，嚴(yán)守業(yè)務(wù)邊界，嚴(yán)禁涉足違規(guī)領(lǐng)域，以政策為基礎(chǔ)、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以科技為手段，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，確保將政策性金融“活水”精準(zhǔn)滴灌到鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域中。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和精細(xì)化管理能力，著力打造一支講政治、懂業(yè)務(wù)、有底線的干部隊(duì)伍，為全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供強(qiáng)有力的人力保障。四是穩(wěn)定落實(shí)相應(yīng)政策以及舉措。在發(fā)展的過渡期，應(yīng)該做到貫徹落實(shí)“四個(gè)不摘”“四個(gè)不減”的工作要求，保持金融支持工作的穩(wěn)定性。五是通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革防范金融風(fēng)險(xiǎn)，做好重點(diǎn)金融領(lǐng)域、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和處置，促進(jìn)政策性銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間及金融體系內(nèi)部的良性循環(huán)。政策性銀行金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因是多樣的，但是風(fēng)險(xiǎn)總體是可控的，完善政策性銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系可通過優(yōu)化集團(tuán)客戶管理、完善授信評(píng)審、加大不良債務(wù)化解及轉(zhuǎn)讓力度、完善授信評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)等，保證政策性銀行健康持續(xù)發(fā)展。

（四）創(chuàng)新發(fā)展模式，強(qiáng)化政銀合作

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略涉及到農(nóng)村改革發(fā)展的方方面面，資金需求量大，不僅需要政策性銀行結(jié)合自身實(shí)際，創(chuàng)新發(fā)展模式，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，還需要政府重點(diǎn)支持，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)共贏。一是科學(xué)創(chuàng)新支農(nóng)工作思路，豐富服務(wù)基本內(nèi)涵。政策性銀行可以探索更具多元化以及個(gè)性化的投融資服務(wù)、結(jié)算服務(wù)等金融工作業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升客戶滿意度。還要充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)等，推進(jìn)移動(dòng)銀行以及網(wǎng)上銀行相應(yīng)工作業(yè)務(wù)，創(chuàng)建政策性銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)制度，逐漸形成線上與線下相結(jié)合的現(xiàn)代服務(wù)模式，使得政策性銀行不受時(shí)間和空間的限制辦理好相關(guān)業(yè)務(wù)。二是科學(xué)提升服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村整體質(zhì)效?？茖W(xué)探索出政策性銀行與農(nóng)村專業(yè)組織、合作社等的合作模式，有效解決“三農(nóng)”金融服務(wù)之中出現(xiàn)的支持不平衡問題。加強(qiáng)與政府合作，共同簽訂《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域加大信貸投入，充分發(fā)揮政策性金融優(yōu)勢(shì)，全力支持鄉(xiāng)村振興。三是科學(xué)拓展農(nóng)村金融支持途徑。金融手段的進(jìn)一步改革可以將融資租賃以及基金等一些金融服務(wù)進(jìn)行科學(xué)升級(jí)，科學(xué)拓展相關(guān)融資渠道，比如，利用農(nóng)村發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)主題債券，以及相應(yīng)政策性金融機(jī)構(gòu)貸款等相應(yīng)手段，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展提供更多支持。創(chuàng)建出更具多樣性的金融服務(wù)體系，將金融信貸的服務(wù)業(yè)務(wù)種類進(jìn)行拓展，逐漸由單純貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┵J款、債券以及投資等多種形式的融資與服務(wù)。積極爭取中央銀行再融資再貸款，真正將融資基本渠道進(jìn)行拓展，使得鄉(xiāng)村振興中存在的融資困難問題獲得有效解決。

結(jié)語：

目前我國農(nóng)村基層發(fā)展比較薄弱，自我發(fā)展的整體能力不高，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展依然處在摸索的初級(jí)階段，鄉(xiāng)村振興是有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的關(guān)鍵途徑。政策性銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作需要充分發(fā)揮出政策性銀行自身的資金優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的整體支持力度，使得鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能夠有效落實(shí)。