高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)金融健康 高質(zhì)量發(fā)展普惠金融

尹優(yōu)平

（中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局，北京市 100000）

黨的二十大報告提出，全面建設(shè)社會主義國家是一項偉大而艱巨的事業(yè)，前進道路上，必須“堅持以人民為中心的發(fā)展思想。建設(shè)金融健康、發(fā)展普惠金融，是金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟、履行社會責(zé)任的內(nèi)在要求，高質(zhì)量發(fā)展普惠金融踐行金融工作政治性、人民性、專業(yè)性的重要體現(xiàn)，也是解決發(fā)展不平衡、不充分問題和促進實現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵所在。本文旨在通過聚焦金融健康建設(shè)研究應(yīng)對個體的脆弱性，將金融健康建設(shè)與金融教育、普惠金融、金融消費權(quán)益保護工作有機結(jié)合，從需求側(cè)有效賦能消費者，助力提升金融健康意識和能力；從供給側(cè)融入金融健康理念，有效提升個體對金融資源的承載力，從而增強金融韌性，以普惠金融高質(zhì)量發(fā)展服務(wù)中國式現(xiàn)代化新征程。

一、金融健康的概念提出與理論內(nèi)涵

金融健康是普惠金融領(lǐng)域的一個新概念。金融健康的概念源于普惠金融的興起，2015年由美國金融服務(wù)創(chuàng)新中心（CFSI）等三家國際智庫聯(lián)合提出，內(nèi)容包括消費、儲蓄、借貸和計劃等四個方面，用于衡量金融消費者是否取得了改善的、長期的成果，是否達(dá)到更好的財務(wù)狀態(tài)。2021年聯(lián)合國普惠金融特別代表處創(chuàng)立了金融健康工作小組，致力于普惠金融框架內(nèi)推動金融健康。在國內(nèi)，作為事關(guān)廣大社會群眾福祉的金融健康建設(shè)工作已引起我國金融監(jiān)管部門的高度關(guān)注。2019年由中國普惠金融研究院（CAFI）首次提出后，中國人民銀行金融消保局已著手開展深入研究。從研究結(jié)果看，金融健康是一個目標(biāo)明確的政策框架體系，涵蓋了以金融消費者保護為中心的理念，目標(biāo)是幫助消費者獲得健康的財務(wù)狀態(tài)以增進福祉，體現(xiàn)了金融消費者保護、金融教育和普惠金融三者交集的高度融合。因此，金融健康既是一種狀態(tài)，又是一種目標(biāo)，應(yīng)是普惠金融服務(wù)的最終目的。為推進普惠金融更高質(zhì)量地發(fā)展，一個理想的目標(biāo)就是促使普惠群體達(dá)到并保持一種金融健康的狀態(tài)。當(dāng)前，金融健康正成為一項全球議題，并且突破了僅僅將其視為財富管理問題的視角，與可持續(xù)發(fā)展議題聯(lián)系得更加緊密。

普惠金融和金融健康在本質(zhì)上是相似的，都強調(diào)以人為本，其最終目標(biāo)都是通過提升人們的金融狀態(tài)來改善其生產(chǎn)生活水平，從而滿足人民群眾美好生活的需要。兩者對經(jīng)濟社會發(fā)展和穩(wěn)定都具有重要影響，都需要金融管理部門、金融行業(yè)、社會各界以及居民自身積極承擔(dān)責(zé)任，發(fā)揮各自作用而形成合力。

普惠金融和金融健康也存在一定差異。在關(guān)注對象上，普惠金融主要針對特定群體，目標(biāo)是將小微企業(yè)、農(nóng)民、新市民、老年人等群體有效納入正規(guī)金融服務(wù)體系，解決這些群體的金融排斥問題；而金融健康進一步關(guān)注群體中的每個個體，強調(diào)讓每個個體保持一種良好的金融狀態(tài)，使其能夠擺脫金融脆弱性，更好應(yīng)對生產(chǎn)生活中遇到的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。在著力點上，普惠金融側(cè)重從供給端發(fā)力，推動金融機構(gòu)擴大金融服務(wù)的覆蓋面，提升金融服務(wù)的包容性；而金融健康在此基礎(chǔ)上更加重視在需求端發(fā)力，通過提升居民的金融素養(yǎng)，幫助其合理規(guī)劃日常生活開支，理性選擇適合自身的金融產(chǎn)品，使其財務(wù)狀況保持在較好水平。在發(fā)展階段上，金融健康是普惠金融發(fā)展的高階形式和高級形態(tài)。普惠金融主要關(guān)注金融服務(wù)“有沒有”，而金融健康更多關(guān)注金融服務(wù)“好不好”。也就是在金融服務(wù)“有”的基礎(chǔ)上，將個體努力和外部支持相結(jié)合，不斷改善金融消費者財務(wù)狀況，進一步加強對金融消費者的教育和保護，提升其財務(wù)韌性和抵御風(fēng)險的能力，最終實現(xiàn)金融健康。

二、金融健康對促進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的深遠(yuǎn)意義

習(xí)近平總書記指出，要堅持“以人民為中心”的發(fā)展思想。在邁向共同富裕的時代，在統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展的局面，面對意外風(fēng)險，不少個體或群體財務(wù)韌性不足、風(fēng)險抵御手段缺乏、使用金融服務(wù)的能力有待提升，金融健康的重要性愈加凸顯。進入新發(fā)展階段，我國經(jīng)濟發(fā)展的引擎需要更加突出消費驅(qū)動，更加重視住戶（居民）在經(jīng)濟“雙循環(huán)”中的功能發(fā)揮。當(dāng)前和今后一段時期，我國普惠金融事業(yè)將進入高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵階段，金融健康作為金融穩(wěn)定和安全的微觀基礎(chǔ)，尤其是在經(jīng)濟下行壓力較大的時期，通過提升微觀主體金融健康水平，能夠增強普惠個體應(yīng)對風(fēng)險事件的能力，從而有效避免個體風(fēng)險積聚形成宏觀金融風(fēng)險隱患，促進金融健康有利于夯實經(jīng)濟社會活動的微觀基礎(chǔ)，并以此推動共同富裕、維護金融穩(wěn)定、完善宏觀調(diào)控。因此，現(xiàn)階段開展金融健康建設(shè)研究是十分及時且必要的，對于普惠金融高質(zhì)量發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

（一）促進金融健康是以人民為中心的發(fā)展思想在金融領(lǐng)域的生動體現(xiàn)

把人民放在心中最高位置、把人民對美好生活的向往作為奮斗目標(biāo)，堅持發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，這是我國金融健康建設(shè)的特色和根本特征。我國的社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。我們不僅要關(guān)注發(fā)展規(guī)模，更要關(guān)注發(fā)展質(zhì)量，關(guān)注社會公平正義，關(guān)注人民群眾的獲得感、幸福感和安全感，這在普惠金融領(lǐng)域的集中體現(xiàn)就是要促進每個個體實現(xiàn)金融健康。金融健康建設(shè)是個體努力和外部支持的有機結(jié)合，是個體金融需求和金融體系包容的有機結(jié)合，是發(fā)揮我國制度優(yōu)勢和調(diào)動人民力量共建的有機結(jié)合。當(dāng)個體擁有較為健康的金融狀態(tài)時，其所具有的融資需求能通過正規(guī)金融體系得到較好滿足，余錢能通過投資理財更好實現(xiàn)保值增值，可能面臨較大風(fēng)險沖擊能通過保險等方式獲得保障?？傊鹑诮】档某掷m(xù)改善有助于人民群眾更好追求美好生活和實現(xiàn)自身的全面發(fā)展。

（二）促進金融健康是實現(xiàn)全體人民共同富裕的重要推力

回顧中國共產(chǎn)黨百年征程，黨團結(jié)帶領(lǐng)全國各族人民經(jīng)歷了從新中國成立初期的一窮二白，到打贏脫貧攻堅戰(zhàn)全面建成小康社會的歷史跨越，如今已經(jīng)到了推動共同富裕的歷史階段。當(dāng)前首要任務(wù)是在新發(fā)展理念的引領(lǐng)下，扎實推進高質(zhì)量發(fā)展，不斷創(chuàng)造和積累社會財富，通過高質(zhì)量發(fā)展把“蛋糕”做大做好。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。要通過促進金融健康來為勤勞致富營造良好的金融環(huán)境，讓市場主體和居民個體在勤勞致富過程中不再受到金融排斥或制約，使金融成為勤勞奮斗的有力幫手，持續(xù)支持小微企業(yè)發(fā)展壯大，在實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展中推動就業(yè)優(yōu)先導(dǎo)向政策落地，并充分調(diào)動和激發(fā)人的積極性、主動性、創(chuàng)造性，進而更好促進人民群眾收入的穩(wěn)步提升和生活的日益改善，重點幫助更多低收入群體邁入中等收入行列，助力縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距、收入差距。我國有相當(dāng)規(guī)模的群體剛剛擺脫貧困，有新市民在城鎮(zhèn)中融入時間不久，還有規(guī)模龐大的個體工商戶、小微企業(yè)等市場主體，幫助這些微弱經(jīng)濟體實現(xiàn)金融健康是防止規(guī)模性返貧和穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟大盤的關(guān)鍵。

（三）促進金融健康是增強個體行為理性的有效途徑

近年來，個體非理性行為產(chǎn)生的不良后果得到了越來越多的關(guān)注，不少經(jīng)濟學(xué)家開展了相關(guān)研究，如理查德·塞勒、羅伯特·希勒等多位經(jīng)濟學(xué)家發(fā)現(xiàn)金融消費者往往具有過度自信、反應(yīng)不足、羊群效應(yīng)、動物精神等非理性特征，再疊加金融市場的復(fù)雜性，很容易出現(xiàn)行為偏差和不理性行為。同時，消費者由于金融素養(yǎng)和金融能力不足，不知道如何選擇適合自身需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對于可以提供風(fēng)險保障的保險等產(chǎn)品和服務(wù)缺乏認(rèn)知，存在漠視甚至使用空白。同時，由于金融消費者和供給者地位不對等，金融消費者在交易中往往處于弱勢地位，市場逐利的特性意味著金融機構(gòu)難以完全對金融消費者提供完善的保護，甚至推出了一些違背金融倫理的產(chǎn)品和服務(wù)。這些都要求我們推進金融健康建設(shè)，其中的兩個核心要義就是開展金融教育和金融消費者保護。從金融健康的角度看，金融教育要更加強化誠實守信、有借有還、理性投資、風(fēng)險為本等意識；金融消費者權(quán)益保護要更加強化“負(fù)責(zé)任金融”理念，夯實金融機構(gòu)保護金融消費者的主體責(zé)任，增強民眾對金融體系的信任，使其長遠(yuǎn)和根本利益得到更好保護?？傮w而言，推進金融健康建設(shè)有助于促進廣大民眾更好地學(xué)金融、用金融、信金融，有利于提高消費者金融素養(yǎng)和金融能力，提升普惠金融發(fā)展能級。更可持續(xù)地享受金融改革發(fā)展的成果。

（四）促進金融健康是維護金融穩(wěn)定的內(nèi)在要求

居民個體在經(jīng)濟生活中，難免遇到各類風(fēng)險沖擊，如果其不具備一定的金融韌性，可能被迫陷入生活和發(fā)展困境。諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者阿比吉特·班納吉和埃斯特·迪弗洛在《貧窮的本質(zhì)》一書中指出，一些窮人在受到意外等風(fēng)險沖擊時，往往缺乏應(yīng)對和抵御這些風(fēng)險的金融工具和手段，其生產(chǎn)生活往往受到嚴(yán)重沖擊，恢復(fù)發(fā)展難度較大。特別是這次突如其來的新冠肺炎疫情給經(jīng)濟社會帶來了嚴(yán)重沖擊，我們在取得很多疫情應(yīng)對經(jīng)驗的同時，也要認(rèn)真總結(jié)和反思。從國際國內(nèi)的一系列實踐經(jīng)驗可以看出，金融健康較好的群體即使短期受到嚴(yán)重沖擊，也能相對有力地維持正常生活。事實上，個體往往具有一定的金融脆弱性，在不利時機、不利條件、不利環(huán)境下，個體之間的金融風(fēng)險容易相互傳染，尤其是當(dāng)經(jīng)濟社會中處于金融健康狀態(tài)的群體占比較低時，較易形成局部性金融風(fēng)險，甚至演化成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。總體而言，金融健康與金融穩(wěn)定可以相互促進，產(chǎn)生良性互動；相反，如果忽視了個體的金融健康，金融穩(wěn)定就容易成為無源之水、無根之木。

（五）促進金融健康是貨幣政策有效實施的重要保障

貨幣政策有效落地實施的關(guān)鍵之一就是其傳導(dǎo)終端的廣大個體能否具備一定的金融健康水平，從而能夠更好知曉領(lǐng)悟貨幣政策意圖，使貨幣政策能更好發(fā)揮引導(dǎo)預(yù)期、調(diào)整行為的作用，進而推動政策效應(yīng)在個體層面切實發(fā)揮實效。在促進金融健康過程中，全面客觀的金融健康評估還有助于更好了解消費者多元化、差異化的金融需求，了解消費者對于物價的敏感度，找準(zhǔn)金融供需存在的缺口，推動制定更有針對性的貨幣政策。同時，圍繞個體改善收入、就業(yè)、福利等生產(chǎn)生活狀況的需求，金融健康建設(shè)能夠促進貨幣政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策等同向發(fā)力、有機協(xié)調(diào)，提升貨幣政策有效性和人民福祉。

三、金融健康建設(shè)的樣本調(diào)查、典型案例及面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融健康中國樣本調(diào)查

為了更好地研究分析我國居民的金融健康狀況，我們成立了一個課題組，在充分借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，首次嘗試構(gòu)建了中國居民金融健康指標(biāo)體系，在部分地區(qū)試點開展了金融健康問卷調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上初步編制了個人金融健康指數(shù)。課題組利用8990個樣本計算得出受訪者金融健康指數(shù)平均分為69.38，其中得分小于60分的受訪者占比28.74%，得分在60-69分的受訪者占比14.18%，得分在70-79分的受訪者占比19.20%，得分在80-89分的受訪者占比23.68%，得分在90-100分的受訪者占比14.19%。

總體來看，我國受訪者整體具有一定的金融健康水平，超過七成的受訪者金融健康指數(shù)在60分以上。

調(diào)查顯示，受訪者金融健康水平還有較大提升空間，僅有不到四成的受訪者金融健康指數(shù)在80分以上。少部分受訪者尚未充分利用金融工具管理余錢或缺錢，超兩成的家庭假定在沒有其他任何收入來源的情況下幾乎沒有可以馬上動用或快速變現(xiàn)的自有資金，兩成左右的受訪者基本不會為重大開支提前制定規(guī)劃，近四成受訪者雖有提前制定規(guī)劃但規(guī)劃執(zhí)行情況不理想，三成左右的受訪者對自身金融能力認(rèn)可度不高。

需要關(guān)注的是，有些群體在金融健康的多個指標(biāo)上均表現(xiàn)不好，這些指標(biāo)相互交織，從多個層面影響受訪者的金融健康水平。比如低收入群體收入容易出現(xiàn)不穩(wěn)定，信用狀況往往偏低，這部分群體一方面感覺債務(wù)負(fù)擔(dān)過重的比例高，另一方面缺錢時融資難度大，更容易對未來感到焦慮或擔(dān)心未來錢不夠用，對自身的金融能力認(rèn)可度相對不高，這些因素相互影響可能使其陷入金融和生活上的困境，影響其生產(chǎn)生活。此外，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)老年受訪者金融健康水平相對較低，需要不斷提升金融服務(wù)的適老化水平，更好幫助老年群體彌合“數(shù)字鴻溝”。

（二）金融健康國際模式

一是VISA的“政府和社會力量合作”模式。在中國人民銀行與各地政府的指導(dǎo)與支持下，VISA在中國面向不同人群開展金融知識普及教育，與中國金融教育發(fā)展基金會等合作伙伴發(fā)起的金融教育項目，從知識教育推進個體“金融健康”建設(shè)，截至2021年底已經(jīng)為超過1600萬人提供了金融教育和能力建設(shè)培訓(xùn)，其中大部分是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村居民，包括婦女、兒童與老人。特別是2022年以來，VISA開啟了三金工程——“金社工程—社區(qū)金融教育基地”、“金惠工程—鄉(xiāng)村振興有‘她’”、“金企工程--廣東省中小微企業(yè)金融能力提升項目”，從“點線面”三個維度開展金融教育系列項目，著力推動金融教育在中國的發(fā)展。例如，“金企工程”項目，力爭用三年左右的時間，為廣東10000家小微企業(yè)開展綜合性金融教育，助力小微企業(yè)健康發(fā)展，真正實現(xiàn)立足小微、服務(wù)小微，與小微企業(yè)相伴成長，探索普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新路徑。 二是格萊珉美國的“實踐+激勵”模式。該模式要求從一位符合貧困條件的潛在客戶開始，首先是找到另外四位思想相投、也想創(chuàng)辦自己的小生意的同伴組成一個小組，然后參與金融培訓(xùn)項目，并開立一個免費的儲蓄賬戶。尤其需要明確的是，五人小組并非是互為擔(dān)保人的關(guān)系，而是可以互相監(jiān)督和幫助、共同成長的伙伴。在完成金融培訓(xùn)項目時，小組成員就可以獲得第一筆微小額度的貸款。此后，格萊珉美國的員工每周會組織召開必須參加的中心小組會議，小組成員按周歸還一部分貸款、進行儲蓄，并與同伴交流創(chuàng)業(yè)情況、獲得更多格萊珉提供的能力支持。不久，格萊珉美國通過將貸款及還款情況匯報給征信機構(gòu)益博睿（Experian），幫助這些客戶建立了信用記錄。當(dāng)他們在未來遇到突發(fā)情況需要緊急貸款時，良好的征信記錄將提高他們應(yīng)對沖擊的韌性，達(dá)到“金融健康”的目的。格萊珉美國官網(wǎng)及年報顯示，截至2022年7月，其已經(jīng)在美國23個城市服務(wù)了超過15萬貧困女性，發(fā)放了超過75萬筆貸款，并且在疫情開始后的2021年實現(xiàn)了自負(fù)盈虧，客戶留存率為92%，貸款償還率為99%。三是ING荷蘭商業(yè)銀行“服務(wù)+創(chuàng)新”模式。該模式服務(wù)的對象是歐洲地區(qū)使用ING的群眾。當(dāng)前即便在發(fā)達(dá)國家，金融不健康也是常見的。約一半的家庭艱難地維持著收支平衡，財務(wù)壓力較大。研究其原因主要有對自身財務(wù)狀況缺乏了解，財務(wù)知識及技能不足；難以找到方便高效的方式幫助自身維護金融健康等等。采取的措施主要有提供信息（提供財務(wù)預(yù)測工具、發(fā)布財務(wù)相關(guān)視頻、提供相關(guān)培訓(xùn)）；提供創(chuàng)新（提供自動儲蓄方案、開發(fā)數(shù)字投資顧問、智能儲蓄提醒）；加大參與力度（強化財務(wù)規(guī)劃和咨詢、長期培訓(xùn)項目、員工志愿服務(wù)）。并取得了一定的成效。在機構(gòu)層面，提升資金的穩(wěn)定性；提高客戶忠誠度，使其更可能使用機構(gòu)的其他產(chǎn)品。在客戶層面：提升對自身財務(wù)狀況的了解，更好地進行未來財務(wù)規(guī)劃；培養(yǎng)儲蓄習(xí)慣，提高抗風(fēng)險能力；積累金融知識，通過運作自身資產(chǎn)獲得財富。

綜上國際案例分析可知，當(dāng)前歐美地區(qū)在金融健康建設(shè)方面進行了一些有益探索，如幫助小微企業(yè)、普通群眾保證收支平衡、完善信用信息、提高貸款可得性和做好財務(wù)管理等，并取得了一定效果。但以上措施歸根結(jié)底，都是金融機構(gòu)的市場行為，這其中政府職能部門的參與度微乎其微，整體高度也尚未達(dá)到國家戰(zhàn)略層面。

（三）金融健康發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和存在的問題

一是頂層設(shè)計缺乏金融“工具”。年齡、受教育程度、婚姻狀況，以及個人財務(wù)重點和價值觀等在發(fā)展的不同階段可能會發(fā)生一次或多次變化。《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》顯示：在應(yīng)對相當(dāng)于3個月收入的意外支出時，59.67%的受訪者表示完全沒問題，其他受訪者需通過賣掉部分金融資產(chǎn)、借錢應(yīng)對或無法應(yīng)對。從重點群體看，60歲以上有42.59%使用過手機支付，老年人對金融數(shù)字化的適應(yīng)能力存在不足，“數(shù)字鴻溝”等話題不可避免。

現(xiàn)階段，高層級金融消費者權(quán)益保護專門立法缺失制約了金融消費者權(quán)益保護工作的高標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展。此外，相關(guān)工作起步較晚，金融消費者、金融機構(gòu)從業(yè)人員對金融消費者權(quán)益保護的理念還有待強化。同時，金融文化具有社會文化與金融特性雙重屬性，但在應(yīng)對一些社會現(xiàn)象時表現(xiàn)不夠明顯。金融消費者權(quán)益保護在頂層設(shè)計方面仍需完善。

二是消費者尤其是普惠重點群體金融健康理念欠缺。被定義為“應(yīng)對金融沖擊能力”的金融韌性，是金融健康概念的重要組成部分，而我國居民的金融韌性現(xiàn)狀并不樂觀。CAFI曾針對微弱經(jīng)濟體展開金融健康評分，結(jié)果顯示：疫情后，七成工薪階層金融健康評分在及格線以下（73%的家庭入不敷出，53%的家庭應(yīng)急存款、應(yīng)急籌資最多能撐3個月），近半數(shù)小微企業(yè)金融健康評分在及格線以下（65%的企業(yè)自有資金只能維持3個月以內(nèi)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，70%的企業(yè)表示存在資金缺口，58%的企業(yè)能借到的資金僅夠維持不到3個月經(jīng)營）。近年來，靈活就業(yè)人員、農(nóng)戶、新市民、小微企業(yè)等群體在社會發(fā)展中越來越重要，“靈活就業(yè)”的快遞外賣小哥、網(wǎng)約車司機等靈活就業(yè)人員數(shù)量快速增長。調(diào)研顯示大部分對象具有受教育程度相對較弱、進城務(wù)工人員占比較高、收入不穩(wěn)定等特點。此外，農(nóng)戶、小微企業(yè)、新市民等群體在生產(chǎn)生活、保險保障等方面“金融健康”表現(xiàn)不佳，特別是受疫情影響沖擊，放大了該類群體的脆弱性。立足普惠金融發(fā)展，推進“金融健康”建設(shè)需要關(guān)注上述群體。同時，相關(guān)金融宣傳教育方式和手段有待提升，大部分消費者的態(tài)度和行為尚不能滿足或達(dá)到“金融健康”發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

三是金融機構(gòu)負(fù)責(zé)任意識有待加強。絕大部分金融機構(gòu)出于追求利潤和穩(wěn)健經(jīng)營的動機，更愿意將有限的金融資源提供給相對“優(yōu)質(zhì)、健康、安全”的高收入群體和大中型企業(yè)。而作為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展基石的廣大“微弱經(jīng)濟體”，普遍具有“收支管理差、應(yīng)急管理弱、缺乏有效抵押物和信用信息不足”等“先天不足”，極易被金融機構(gòu)以“管理難、風(fēng)險大、投入產(chǎn)出比低”為由拒絕提供貸款。金融產(chǎn)品本身所具有兩面性的特質(zhì)使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息傳遞十分必要，特別是在信貸和理財?shù)戎攸c領(lǐng)域，金融機構(gòu)應(yīng)讓金融消費者了解其需同時承擔(dān)風(fēng)險與收益的現(xiàn)實。但在金融服務(wù)的可得性、便利性和針對性越來越強的背景下，“一切從簡”“極致化供給”等不負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)可能引發(fā)不良的金融行為，如缺乏金融能力而過度負(fù)債、炫耀性消費等，不僅會影響“金融健康”發(fā)展，甚至?xí)l(fā)循環(huán)債務(wù)危機。

四是非法金融活動擾亂金融市場健康秩序。金融騙局充斥消費者個人日常財務(wù)管理。征信修復(fù)、代理退保、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融黑產(chǎn)，“托管造林”、“螞蟻養(yǎng)殖”等金融陷阱，往往身披外衣，向金融消費者、金融機構(gòu)、農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)等蔓延，擾亂正常市場秩序，影響“金融健康”建設(shè)發(fā)展。《金融類電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分析報告》指出，金融類電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型呈現(xiàn)集中化趨勢，調(diào)整利率退款詐騙、假冒金融App、注銷校園貸、人工審核收費騙局等集中高發(fā)，抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，63. 4%的受害者被騙金額在5000元以上，甚至高達(dá)幾十萬。報告還特別指出，黑產(chǎn)市場存在專門提供逃避短信審核服務(wù)的黑產(chǎn)供應(yīng)商，助長了詐騙短信傳播泛濫。

四、金融健康建設(shè)助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的政策思考

近年來，我國普惠金融發(fā)展水平不斷提升，普惠金融已由過去關(guān)注“有沒有”上升到當(dāng)前的“好不好”直至未來的“強不強”，金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級目標(biāo)，也是檢驗普惠金融發(fā)展成效的重要標(biāo)準(zhǔn)，這要求更加關(guān)注居民家庭和個人的金融狀況，謀劃和促進金融健康高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，從而有助于提升個體的金融獲得感、幸福感和安全感，筑牢金融穩(wěn)定和共同富裕的微觀基礎(chǔ)。建設(shè)以人民為中心的現(xiàn)代中央銀行制度，就是要著力健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。對此，我們要堅持金融工作的政治性、人民性，不斷提升專業(yè)性，持續(xù)拓展普惠金融發(fā)展的廣度、深度和精度，推進普惠金融發(fā)展升級換代，積極倡導(dǎo)“負(fù)責(zé)任金融”理念和金融健康建設(shè)，更好滿足人民群眾的新期盼，主動破解發(fā)展當(dāng)中的新課題，不斷提升金融為民的新境界，把握好推進普惠金融發(fā)展和防范金融風(fēng)險的動態(tài)平衡，促進全體人民共同富裕。金融健康建設(shè)是一項集戰(zhàn)略性、廣泛性、公益性和持續(xù)性為一體的系統(tǒng)工程，關(guān)系到全國億萬家庭的民生福祉，這就需要金融管理部門、金融機構(gòu)、專家智庫以及社會各界齊心協(xié)力、共同推進。當(dāng)前我國金融健康建設(shè)還處于探索起步階段，守護金融健康，關(guān)注金融普惠，任重而道遠(yuǎn)。下一步，通過深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神，相信金融健康建設(shè)在推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展過程中將大有可為。金融健康建設(shè)通過全面升級現(xiàn)有的普惠金融體系，從金融基礎(chǔ)、金融穩(wěn)定和金融保障三個方面，持續(xù)提升普惠金融覆蓋廣度、服務(wù)深度和可持續(xù)性。具體而言，金融健康建設(shè)的理論路徑可以概括為三個方向：金融發(fā)展基礎(chǔ)的升級、金融環(huán)境穩(wěn)定性的提升和金融服務(wù)保障能力的增強。

（一）堅持金融為民，注重頂層設(shè)計，提升普惠金融發(fā)展能級

從國家層面加快建立金融健康的政策總體框架，將金融健康建設(shè)確定為國家金融發(fā)展重要戰(zhàn)略，將實現(xiàn)消費者金融健康明確作為政策的核心內(nèi)容，進一步強化社會對金融健康重要性的認(rèn)同度，自上而下、分層次制定金融健康發(fā)展規(guī)劃，明確金融健康的目標(biāo)、內(nèi)容、管理和組織保障。在現(xiàn)有普惠金融覆蓋面較廣的基礎(chǔ)上，探索在鄉(xiāng)村振興和共同富裕中構(gòu)建促進金融健康的政策框架。注重研究探索宏觀、中觀、微觀相結(jié)合的政策框架，因地制宜、因時施策、多措并舉、多管齊下推進金融健康建設(shè)，有力支持鄉(xiāng)村振興和共同富裕。在頂層政策制定時充分結(jié)合目標(biāo)群體金融健康的特征，加大金融健康主體性、差異化在衡量政策效應(yīng)中應(yīng)用,進一步提升政策的精準(zhǔn)性、有效性。通過提升農(nóng)村居民的財務(wù)韌性，助力鞏固脫貧攻堅成果，防止返貧致貧；通過優(yōu)化城鄉(xiāng)居民財務(wù)狀況，助力激發(fā)居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動力和潛能，為共同富裕奠定更加堅實的群眾基礎(chǔ)，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的需求；通過解決普惠金融發(fā)展不平衡不充分問題，實現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，助力縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距和收入差距，穩(wěn)步提升城鄉(xiāng)居民收入水平，穩(wěn)定居民支出預(yù)期，要確保普惠金融重點人群獲得必要、及時的基本金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋率，助力實現(xiàn)全體人民共同富裕。

（二）堅持需求導(dǎo)向，注重守正創(chuàng)新，發(fā)揮金融機構(gòu)主力軍作用

金融機構(gòu)要關(guān)注金融消費者的金融健康。要將業(yè)務(wù)開展與客戶的金融健康結(jié)果緊密結(jié)合，在提供金融服務(wù)的過程中主動幫助其降低金融不健康的負(fù)面影響，要不斷規(guī)范自身經(jīng)營行為，規(guī)范開展金融營銷宣傳活動，提供負(fù)責(zé)任的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融服務(wù)要助力金融消費者實現(xiàn)金融健康，金融機構(gòu)要主動將保護消費者合法權(quán)益、實現(xiàn)金融健康納入業(yè)務(wù)乃至發(fā)展戰(zhàn)略中，進一步強化機制和金融科技賦能金融健康的建設(shè)，要不斷加強金融健康能力建設(shè)，圍繞促進金融健康的內(nèi)在要求，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，將金融健康理念融入產(chǎn)品設(shè)計，覆蓋事前、事中、事后的服務(wù)全流程，使普惠金融從面向普惠群體更進一步落實到普惠個體，為普惠個體提供針對性更強的金融產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)每個客戶的金融健康水平為其提供量身定制的支付、儲蓄、保險、信貸、理財?shù)雀黝惤鹑诜?wù)，與其財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力精準(zhǔn)匹配。

（三）堅持目標(biāo)導(dǎo)向，注重行為監(jiān)管，構(gòu)建完善的金融健康體系

金融健康是金融消費者保護理應(yīng)追求的結(jié)果。金融監(jiān)管部門要探索將金融健康作為行為監(jiān)管的核心目標(biāo)之一，加快建立金融服務(wù)金融健康的效應(yīng)評估機制，加大監(jiān)管力度，充分發(fā)揮金融教育和消費者保護在金融健康建設(shè)中的支柱作用，將金融助力金融消費者實現(xiàn)金融健康由社會責(zé)任轉(zhuǎn)為行為約束。一是不斷健全金融健康教育體系。應(yīng)在金融教育的頂層設(shè)計中有效融入金融健康理念，依托人民銀行金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中心，建立政府管理、覆蓋全民的“金融健康檔案”。要以金融健康相關(guān)知識為主線，統(tǒng)籌開展集中性金融知識普及活動，持續(xù)開展金融教育基地建設(shè)，提升金融宣教的針對性，建立金融健康知識教育陣地化、常態(tài)化工作機制。推動教育主管部門將金融健康教育納入國民教育體系，完善金融健康教育教學(xué)課程體系，建立健全金融健康教育終身學(xué)習(xí)機制，不斷提升消費者金融素養(yǎng)，培養(yǎng)其科學(xué)作出財務(wù)決策和適當(dāng)選擇金融產(chǎn)品的能力，從需求側(cè)為消費者自我追求金融健康充分賦能，通過系統(tǒng)性、持續(xù)性的教育，進一步提升國民金融健康水平；二是不斷健全金融消費者保護體系。持續(xù)完善金融消費者權(quán)益保護基本制度，加強對供給側(cè)的行為監(jiān)管，依法規(guī)范金融市場主體行為，持續(xù)打擊侵害消費者合法權(quán)益的行為，強化金融消費者權(quán)益合法保護力度，為廣大人民群眾的金融健康保駕護航。

（四）堅持系統(tǒng)觀念，注重統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強宏觀調(diào)控與微觀主體良性互動

要推動金融健康與貨幣政策有效性、金融穩(wěn)定的相互促進。在貨幣政策制定中要適時將金融健康納入考量范圍，既可以發(fā)揮金融健康在暢通貨幣政策傳導(dǎo)機制中的作用，提升貨幣政策的有效性；又可以發(fā)揮貨幣政策的引導(dǎo)作用，激勵金融機構(gòu)和微觀主體作出有利于金融健康的行為，通過合理影響個體的資產(chǎn)（投資）、負(fù)債與消費而對金融健康產(chǎn)生積極作用。同時，應(yīng)充分通過金融健康建設(shè)增強個體應(yīng)對風(fēng)險事件的韌性，防范化解普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險，實現(xiàn)與金融穩(wěn)定的相互促進；在風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險處置中充分考慮相關(guān)群體的金融健康狀況，既要避免大量個體的金融不健康積聚形成金融風(fēng)險的隱患，也要防止金融風(fēng)險外溢而對大量個體的金融健康產(chǎn)生負(fù)面影響。

（五）堅持規(guī)范管理，注重固本強基，為金融健康提供堅實的制度保障

金融健康建設(shè)對金融服務(wù)的保障能力提出了更高的要求。健全的金融服務(wù)保障體系包括完整的法律法規(guī)制度、及時透明的信息披露、完整的信息傳達(dá)等方面的內(nèi)容，具有良好的金融發(fā)展基礎(chǔ)是一個地區(qū)金融健康建設(shè)的根本所在。金融健康發(fā)展，需要將數(shù)字技術(shù)等現(xiàn)代科技與金融投資、信用系統(tǒng)、消費金融等金融服務(wù)環(huán)節(jié)相結(jié)合。加強金融健康理論研究，建立健全相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施和法律法規(guī)，積極普及金融健康觀念。對消費者而言，應(yīng)為其提供更加高效便捷安全的支付、征信等金融基礎(chǔ)設(shè)施；對金融機構(gòu)來說，需要充分借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技創(chuàng)新成果，深化高效能的數(shù)字普惠金融服務(wù)，在有條件的范圍內(nèi)探索建立客戶金融健康檔案。

（六）堅持科技賦能，注重指標(biāo)建設(shè)，為金融健康提供科學(xué)的衡量標(biāo)準(zhǔn)

金融健康建設(shè)需從宏觀、政府、市場三個角度增加金融的穩(wěn)定性。供給端層面，需要保障金融服務(wù)機構(gòu)的穩(wěn)定性，降低金融風(fēng)險事件發(fā)生概率。需求端層面，需持續(xù)改善中小企業(yè)、弱勢群體的財務(wù)狀況，夯實金融發(fā)展的市場基礎(chǔ)。因此，指標(biāo)數(shù)據(jù)對金融健康的政策制定和批量化的“體檢診斷”至關(guān)重要，應(yīng)在現(xiàn)有普惠金融指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，加快探索構(gòu)建金融健康指標(biāo)體系和評價標(biāo)準(zhǔn)；可以借鑒吸收財務(wù)日記調(diào)查等國際先進的微觀調(diào)查方式方法，將其與傳統(tǒng)普惠金融調(diào)查結(jié)果相結(jié)合，使其在廣度和深度上相互補充，為金融健康建設(shè)提供更全面的衡量標(biāo)準(zhǔn)和客觀依據(jù)。加快建設(shè)金融健康常態(tài)化調(diào)查制度和監(jiān)測機制。定期收集采集金融健康相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，建立金融健康數(shù)據(jù)庫，編制金融健康指數(shù)等綜合性指標(biāo)，用于評估、監(jiān)測金融健康狀況演變情況，為有針對性地制定有關(guān)金融政策、調(diào)整政策框架提供數(shù)據(jù)保障?？煽紤]在普惠金融改革試驗區(qū)等大膽探索，先行先試，研究選取金融健康相關(guān)指標(biāo)和統(tǒng)計口徑，試點開展金融健康跟蹤調(diào)查。