淺談數(shù)字人民幣發(fā)展及應(yīng)用

葉曉春

（作者單位：廈門(mén)城市職業(yè)學(xué)院）

一、數(shù)字人民幣的概念和特點(diǎn)

（一）數(shù)字貨幣的概念和分類(lèi)

貨幣定義包括三個(gè)方面：金融資產(chǎn)的貨幣屬性、貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)及貨幣持有方。一項(xiàng)金融資產(chǎn)能否被視為貨幣，主要看其是否具備價(jià)值尺度和流通手段的職能。判斷數(shù)字金融資產(chǎn)是否屬于數(shù)字貨幣，主要考慮兩個(gè)方面，即數(shù)字金融資產(chǎn)的計(jì)價(jià)單位和發(fā)行部門(mén)?；谝陨显瓌t，數(shù)字貨幣可分為三類(lèi)，分別是電子貨幣、虛擬貨幣和法定數(shù)字貨幣。廣義的數(shù)字貨幣包括電子貨幣、虛擬貨幣（網(wǎng)絡(luò)社區(qū)虛擬貨幣、加密貨幣、穩(wěn)定貨幣）和法定數(shù)字貨幣；狹義數(shù)字貨幣只包括電子貨幣和法定數(shù)字貨幣[1]。

（二）數(shù)字人民幣的概念

《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行了詳細(xì)定義：“數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。”[2]

對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行明確定義具有重要意義。首先，數(shù)字人民幣是一種新型貨幣，但非金融專(zhuān)業(yè)人士對(duì)其了解的程度有限。因此，界定數(shù)字人民幣可以使普通大眾深入了解并認(rèn)識(shí)這種新型貨幣。其次，因?yàn)閲?guó)外有一部分?jǐn)?shù)字貨幣是由私人機(jī)構(gòu)發(fā)行，與我國(guó)數(shù)字人民幣不同，對(duì)二者進(jìn)行區(qū)分，可以幫助大眾提高防范金融詐騙的意識(shí)，防止財(cái)產(chǎn)遭受損失[3]。

（三）數(shù)字人民幣的特點(diǎn)

第一，法定性。數(shù)字人民幣的法定貨幣地位意味著它是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的正規(guī)貨幣。根據(jù)我國(guó)法律條文規(guī)定，它是我國(guó)企業(yè)單位及個(gè)人均必須使用的貨幣，不得拒絕和使用該貨幣以外的其他幣種，其他非法定機(jī)構(gòu)及個(gè)人無(wú)權(quán)發(fā)行貨幣或者變相發(fā)行等[4]。

第二，數(shù)字性。目前，數(shù)字人民幣除了擁有法定貨幣地位，還具有數(shù)字化的特征。首先，數(shù)字人民幣的物理形態(tài)與傳統(tǒng)現(xiàn)金不同，它不是實(shí)體紙幣或硬幣，而是以數(shù)字化的表現(xiàn)形式存在。其次，數(shù)字人民幣的信息是通過(guò)離散表示的方式進(jìn)行存儲(chǔ)和傳輸?shù)?，以?shù)字化的形式進(jìn)行記錄和管理。最后，數(shù)字人民幣可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)載體進(jìn)行傳輸和交易，其使用具有更大的便利性和靈活性。

第三，可控匿名性。數(shù)字人民幣的交易記錄可以被監(jiān)控，但是對(duì)于個(gè)人的身份信息和交易細(xì)節(jié)，只有得到授權(quán)的機(jī)構(gòu)才能訪(fǎng)問(wèn)。數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)考慮了個(gè)人隱私的保護(hù)，通過(guò)采用加密技術(shù)和匿名化處理等方式，避免了個(gè)人信息泄露。數(shù)字人民幣的交易可以被中國(guó)人民銀行和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)控，這有助于防范洗錢(qián)、反恐融資等違法活動(dòng)。由此可見(jiàn)，數(shù)字人民幣的“可控”不是控制用戶(hù)賬戶(hù)，而是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、發(fā)展數(shù)字人民幣的意義

一是助推國(guó)家貨幣政策精準(zhǔn)實(shí)施。數(shù)字人民幣的發(fā)展可以提供更為精準(zhǔn)的貨幣政策工具。由于數(shù)字人民幣具有可追溯、可監(jiān)控等特點(diǎn)，國(guó)家可以更加精準(zhǔn)地實(shí)施貨幣政策，更精準(zhǔn)地管理貨幣供應(yīng)量，更有效地調(diào)控經(jīng)濟(jì)。

二是數(shù)字人民幣的發(fā)展有助于推進(jìn)人民幣在國(guó)際上得到更廣泛的使用和認(rèn)可。數(shù)字人民幣在跨境支付和清算中具有便利性和高效性，可以降低交易成本，提高跨境支付的安全性和便捷性，促進(jìn)人民幣在國(guó)際貿(mào)易和投資中的應(yīng)用，提升人民幣在全球貨幣體系中的地位。

三是數(shù)字人民幣的發(fā)展也有助于推動(dòng)金融科技創(chuàng)新和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。數(shù)字人民幣作為一種數(shù)字化的支付工具，可以促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化升級(jí)，推動(dòng)支付服務(wù)的智能化、便捷化和安全化；也有助于推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)數(shù)字化產(chǎn)業(yè)的協(xié)同創(chuàng)新和融合發(fā)展，促進(jìn)新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的發(fā)展和數(shù)字產(chǎn)業(yè)的壯大。

三、數(shù)字人民幣的發(fā)展與應(yīng)用

（一）數(shù)字人民幣的發(fā)展歷程

早在2014 年，中國(guó)人民銀行就成立了專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)開(kāi)展數(shù)字人民幣的專(zhuān)項(xiàng)研究。研究的方向包括數(shù)字人民幣應(yīng)用的技術(shù)、發(fā)行框架、貨幣的流通環(huán)境等，并嘗試借鑒國(guó)際數(shù)字貨幣的經(jīng)驗(yàn)。2017 年，為了加強(qiáng)數(shù)字人民幣技術(shù)研發(fā)，中國(guó)人民銀行成立了數(shù)字貨幣研究所，該研究所與多家商業(yè)銀行緊密合作，對(duì)數(shù)字人民幣的體系建設(shè)進(jìn)行研發(fā)。2019 年年底，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及北京冬奧會(huì)場(chǎng)啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試。截至2021年10 月22 日，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350 萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立試點(diǎn)場(chǎng)景1.4 億個(gè)，交易金額約560 億元[5]。

（二）數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景

1.數(shù)字人民幣紅包

為了推廣數(shù)字人民幣，需要對(duì)數(shù)字人民幣的應(yīng)用進(jìn)行試點(diǎn)測(cè)試，試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景和試點(diǎn)地區(qū)范圍的不斷擴(kuò)大，有助于公眾深度檢驗(yàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)性能，也有助于更多公眾提前體驗(yàn)數(shù)字人民幣的魅力。例如，建設(shè)銀行與京東進(jìn)行了數(shù)字人民幣紅包的試點(diǎn)合作，用戶(hù)在京東App上搜索“數(shù)字人民幣”，就能夠參與抽取數(shù)字人民幣的紅包，這項(xiàng)合作使數(shù)字人民幣出現(xiàn)在了更多人的視野里，為數(shù)字人民幣的普及奠定了良好的基礎(chǔ)。由此可見(jiàn)，應(yīng)用軟件與數(shù)字人民幣的結(jié)合為推廣數(shù)字人民幣發(fā)揮了重要作用，有利于更好地促進(jìn)數(shù)字貨幣的流通，推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作[6]。

2.數(shù)字人民幣智能產(chǎn)品

數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，需要與智能產(chǎn)品相結(jié)合，這樣才能讓貨幣交易變得更加方便[7]。一些公司通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)和智能硬件設(shè)備，開(kāi)發(fā)出具有數(shù)字人民幣支付能力的智能產(chǎn)品，如智能手機(jī)、手環(huán)、手表等。此外，數(shù)字人民幣還與京東、支付寶、微信等App進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，推出了多種數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景。這種數(shù)字人民幣智能化的新交易方式，不僅提高了人民幣的支付效率，也通過(guò)提高消費(fèi)者體驗(yàn)推進(jìn)了數(shù)字化支付的普及。

3.數(shù)字人民幣外幣兌換

目前，數(shù)字人民幣已具有外幣的兌換功能。數(shù)字人民幣與外幣的兌換是雙向的，即持有數(shù)字人民幣的人可以將其兌換成其他國(guó)家的貨幣，也可以將其他國(guó)家的貨幣兌換成數(shù)字人民幣，實(shí)現(xiàn)自由轉(zhuǎn)換。以數(shù)字人民幣外幣兌換機(jī)為例，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)180 多種面額和版本外幣的兌換，在識(shí)別效率方面具有可靠性，用于對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行自助兌換，為外幣的兌換過(guò)程提供了方便[7]。數(shù)字人民幣能夠以更低的費(fèi)用、更快的轉(zhuǎn)換速度實(shí)現(xiàn)兌換，為用戶(hù)提供高效、便利、穩(wěn)定的交易體驗(yàn)。

四、數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)

（一）降低管理和交易成本

相比傳統(tǒng)紙幣，數(shù)字人民幣不需要印制和運(yùn)輸，也不需要進(jìn)行回收和銷(xiāo)毀等流通管理，可以節(jié)省印刷、運(yùn)輸、存儲(chǔ)、清分等一系列管理成本。數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)了無(wú)現(xiàn)金化，不僅可以避免使用現(xiàn)金帶來(lái)的不便，還可以減少金融機(jī)構(gòu)支付清算成本。數(shù)字人民幣支持即時(shí)清算，與傳統(tǒng)銀行清算相比，可以提升交易效率，降低交易成本。

（二）安全性更高

在技術(shù)上，數(shù)字人民幣采用區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)，保證交易的安全性和隱私性，實(shí)現(xiàn)交易記錄不可竄改。在用戶(hù)信息保護(hù)上，數(shù)字人民幣不需要第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行中轉(zhuǎn)和存儲(chǔ)，減少了用戶(hù)個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，用戶(hù)的隱私權(quán)得到了有效保護(hù)。在認(rèn)證使用上，用戶(hù)可以通過(guò)人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等方式進(jìn)行身份認(rèn)證，數(shù)字人民幣的使用需要經(jīng)過(guò)授權(quán)的商業(yè)銀行進(jìn)行，這些銀行需要對(duì)交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查。

（三）更具普惠性

數(shù)字人民幣支持離線(xiàn)支付，可以滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)覆蓋不到的地區(qū)以及特定場(chǎng)所的使用需求[8]。當(dāng)前的支付市場(chǎng)上，支付寶和微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)形成了壟斷地位，限制了其他支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，也制約了支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，數(shù)字人民幣具有多種支付方式，這些支付渠道將更加方便群眾的生活和消費(fèi)。數(shù)字人民幣的出現(xiàn)有效地打破了支付寶和微信支付的壟斷現(xiàn)象，提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，讓更多人選擇更加適合自己的支付方式。

五、數(shù)字人民幣發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）沖擊現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)利益

雖然我國(guó)采取的是數(shù)字貨幣動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)的雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu)，在制度和技術(shù)操作上采取了折中的態(tài)度，但不可避免地會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的發(fā)展[9]。數(shù)字人民幣使中國(guó)人民銀行擺脫了對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的過(guò)度依賴(lài)，中國(guó)人民銀行可以直接管理貨幣供應(yīng)量、控制通脹和應(yīng)對(duì)貨幣政策等方面的問(wèn)題。由于商業(yè)銀行的存款將不再是中國(guó)人民銀行貸款的唯一來(lái)源，商業(yè)銀行的利潤(rùn)會(huì)因此減少，可能會(huì)失去部分市場(chǎng)份額，中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行之間的合作模式將發(fā)生改變。

（二）與目前跨境支付系統(tǒng)協(xié)調(diào)問(wèn)題

目前，全球各國(guó)和地區(qū)尚未確定關(guān)于數(shù)字人民幣與國(guó)際支付系統(tǒng)如何運(yùn)作和互聯(lián)互通方面的協(xié)議框架，代理銀行模式是當(dāng)前國(guó)際跨境支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，一個(gè)新的跨境支付系統(tǒng)可能因數(shù)字人民幣的推出而建立[10]。跨境支付系統(tǒng)需要確保不同國(guó)家和地區(qū)的支付系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)對(duì)接，協(xié)調(diào)跨境支付的問(wèn)題需要建立數(shù)字人民幣與國(guó)際支付體系的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和平臺(tái)，數(shù)字人民幣的跨境使用會(huì)對(duì)現(xiàn)行流動(dòng)性好的貨幣如美元的流通引發(fā)替代效應(yīng)，容易受到大國(guó)的阻礙，跨境支付問(wèn)題難以協(xié)調(diào)。

（三）監(jiān)管技術(shù)有待提高

數(shù)字人民幣是一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字化貨幣，具有流通速度快、使用范圍廣的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段可能無(wú)法有效監(jiān)測(cè)和調(diào)控?cái)?shù)字人民幣的交易和流通。數(shù)字人民幣的推廣和應(yīng)用涉及多種支付場(chǎng)景，不同的支付場(chǎng)景需要不同的監(jiān)管技術(shù)來(lái)保障其安全和穩(wěn)定，監(jiān)管技術(shù)需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字人民幣的隱私保護(hù)，防止用戶(hù)的隱私被泄露和侵犯。如果在監(jiān)管上毫無(wú)任何技術(shù)突破，監(jiān)管體系將會(huì)面臨巨大威脅[10]。

六、數(shù)字人民幣發(fā)展的建議

（一）建立完善的數(shù)字貨幣監(jiān)管機(jī)制

建立完善的數(shù)字貨幣監(jiān)管機(jī)制可以保障數(shù)字人民幣的合法性、穩(wěn)定性和安全性。一是加強(qiáng)數(shù)字貨幣監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)，可以在中國(guó)人民銀行或者其他相關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)字貨幣監(jiān)管部門(mén)或?qū)ｍ?xiàng)小組，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的發(fā)行、交易等方面的監(jiān)管。同時(shí)，賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利，包括監(jiān)管規(guī)則的制定和實(shí)施、監(jiān)管技術(shù)的應(yīng)用和升級(jí)、監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集和分析等。二是制定數(shù)字人民幣監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)需要考慮數(shù)字人民幣的特點(diǎn)和金融市場(chǎng)的需求。三是加強(qiáng)與國(guó)際合作。數(shù)字人民幣的監(jiān)管需要跨越國(guó)界和地域的限制，加強(qiáng)國(guó)際合作和交流。

（二）提升用戶(hù)金融素養(yǎng)

一是推廣宣傳數(shù)字人民幣。開(kāi)展數(shù)字人民幣知識(shí)普及宣傳活動(dòng)，如舉辦講座、培訓(xùn)班、線(xiàn)上直播等；推出數(shù)字人民幣應(yīng)用軟件，為用戶(hù)提供便利的服務(wù)，并在應(yīng)用中設(shè)置教育模塊。二是加強(qiáng)數(shù)字人民幣風(fēng)險(xiǎn)提示，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力。政府可以通過(guò)廣告、講座、媒體報(bào)道等方式，向公眾介紹數(shù)字人民幣的相關(guān)法律法規(guī)和維權(quán)途徑，提高公眾的維權(quán)意識(shí)；社會(huì)組織和金融機(jī)構(gòu)也可以開(kāi)展數(shù)字人民幣維權(quán)知識(shí)的培訓(xùn)和推廣活動(dòng)，幫助公眾提高維權(quán)能力和意識(shí)。

（三）與各類(lèi)企業(yè)合作，布局?jǐn)?shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景

一是創(chuàng)新數(shù)字人民幣支付應(yīng)用場(chǎng)景和實(shí)踐，協(xié)同第三方支付工具，對(duì)小額高頻零售場(chǎng)景的用戶(hù)端進(jìn)行全面深入滲透[11]。例如，在電子商務(wù)平臺(tái)、在線(xiàn)教育等行業(yè)推廣數(shù)字人民幣支付，以吸引更多用戶(hù)嘗試；結(jié)合微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)，推出數(shù)字人民幣支付功能，方便用戶(hù)進(jìn)行各種交易和消費(fèi)；在景區(qū)、公園等場(chǎng)所推廣數(shù)字人民幣支付方式，以提高支付效率。

二是發(fā)揮中小企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的積極作用。通過(guò)為中小企業(yè)提供如數(shù)字化轉(zhuǎn)型診斷、技術(shù)咨詢(xún)、技術(shù)培訓(xùn)等服務(wù)，為其提供更加便捷的支付和結(jié)算方式；提供創(chuàng)新基金、創(chuàng)新競(jìng)賽等支持；提供稅收優(yōu)惠政策、減輕融資難度等方面的支持，鼓勵(lì)中小企業(yè)積極參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

三是在跨境支付場(chǎng)景中發(fā)揮科技公司等有關(guān)機(jī)構(gòu)的連接作用?？萍脊究梢蕴峁┫冗M(jìn)的支付技術(shù)和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的快速便捷跨境支付方式；通過(guò)與海外商家合作，推廣數(shù)字人民幣支付，進(jìn)一步提高與擴(kuò)大數(shù)字人民幣在海外市場(chǎng)的認(rèn)知度和應(yīng)用范圍；積極參與數(shù)字人民幣標(biāo)準(zhǔn)的制定和推廣，推動(dòng)數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用。