大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸問題研究

劉慧宇?江程?廖燕?沈捷

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)也被越來越多的高校學(xué)生接受。本文基于此背景進(jìn)行了深入研究分析。首先以江西省高校學(xué)生為研究對象，通過調(diào)查問卷的形式，對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸情況進(jìn)行調(diào)查；其次通過數(shù)據(jù)分析其特點(diǎn)、弊端和成因；最后從學(xué)生和平臺的角度給出合理化建議，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸更好發(fā)展，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

一、引言

近年來，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)漸漸成為了人們?nèi)粘ＯM(fèi)方式之一。高校大學(xué)生對這一消費(fèi)方式有著強(qiáng)烈的偏好，該種消費(fèi)方式助長了他們超前消費(fèi)的行為。根據(jù)螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，中國近一億七千萬的90后群體中，開通螞蟻花唄的就有四千五百多萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與消費(fèi)信貸融合發(fā)展的產(chǎn)物，是傳統(tǒng)消費(fèi)信貸網(wǎng)絡(luò)化、信息化之后形成的一種全新金融服務(wù)方式，具有大數(shù)據(jù)化、方便快捷、金額小的特點(diǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸給大學(xué)生帶來了便利，滿足了大部分學(xué)生的消費(fèi)需求；另一方面也帶來了很多負(fù)面影響，容易出現(xiàn)過度、非理性的消費(fèi)行為。因此，對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸問題進(jìn)行研究是十分必要的。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）問卷設(shè)計

初步認(rèn)為專業(yè)、年級、性別會影響到大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的需求和認(rèn)知。為確保樣本分布的全面性和均勻性，確保數(shù)據(jù)全面可靠，我們將問卷通過微信、QQ等軟件轉(zhuǎn)發(fā)至各個學(xué)院群和年級群，以獲取更為全面、合理、科學(xué)的一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。主要調(diào)研大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的實(shí)際情況、對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的認(rèn)知情況、使用偏好等等。了解現(xiàn)在的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的情況，進(jìn)而對存在的問題有針對性地提出一些有效的解決策略。

本次調(diào)查問卷總量1200份，共回收了1167份，其中有效問卷1142份，有效問卷占比95.2%。其中大一年級占12%，大二年級占27%，大三年級占52%，大四年級占9%。參與問卷調(diào)查男生占比53%，女生占比47%，男女比例分布較合理。此次問卷調(diào)查的樣本信息較為均勻，具有普遍性、準(zhǔn)確性。

（二）調(diào)研數(shù)據(jù)分析

將回收的1142份有效調(diào)查問卷進(jìn)行研究分析，發(fā)現(xiàn)目前高校大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸方面的使用情況、認(rèn)知情況和使用偏好上呈現(xiàn)以下幾方面的特點(diǎn)。

1.使用情況

（1）發(fā)展前景分析

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有52.5%的大學(xué)生選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，47.5%的大學(xué)生選擇不使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，選擇使用的人數(shù)比例略高于不使用的人數(shù)比例。對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的態(tài)度進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其中47.5%的大學(xué)生持支持態(tài)度，49.0%的大學(xué)生持中立態(tài)度，僅有3.5%的大學(xué)生持消極態(tài)度，說明互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在大學(xué)生群體中的市場發(fā)展前景良好。如下圖所示。

（2）使用原因分析

對使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)67.3%的人是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸支付非常便捷，使用門檻低。尤其是信用卡業(yè)務(wù)取消之后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺，也逐漸發(fā)展成為大學(xué)生的主要借貸平臺。58.0%的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是用于彌補(bǔ)資金不足，短期內(nèi)解決自己資金短缺的問題；還有一部分學(xué)生是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有分期利率、免息等優(yōu)惠，不會額外產(chǎn)生高額的利息；少部分大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是因?yàn)槌鲇诤闷?，單純想要體驗(yàn)新興消費(fèi)模式或者積累信用記錄。

2.認(rèn)知情況

（1）認(rèn)知程度

調(diào)查大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的了解程度，結(jié)果顯示，69.3%大學(xué)生不太了解，甚至還有個別學(xué)生對其并不了解。不同專業(yè)之間交叉分析可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)管類的學(xué)生因?yàn)樗鶎W(xué)專業(yè)原因，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸更加了解，使用需求也更多。因此，平臺應(yīng)該積極宣傳，消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息應(yīng)該公開透明，使當(dāng)代大學(xué)生更多地了解相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，并鼓勵他們使用這些產(chǎn)品。

（2）認(rèn)知渠道

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生接觸互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸相關(guān)訊息的來源主要有兩種：一種是網(wǎng)絡(luò)廣告，一種是朋友同學(xué)介紹。

大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的渠道主要是網(wǎng)絡(luò)廣告，而且占有相當(dāng)大的比重。這是因?yàn)榇髮W(xué)生作為伴隨計算機(jī)、信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)成長起來的一代，是互聯(lián)網(wǎng)最主要的使用群體之一。他們接觸外界信息最主要的方式便是互聯(lián)網(wǎng)，同時這也是當(dāng)代人獲取信息最為便捷的渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的目標(biāo)客戶為互聯(lián)網(wǎng)使用者，大學(xué)生有很大的機(jī)會接觸到網(wǎng)絡(luò)廣告，因此網(wǎng)絡(luò)廣告無疑成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的重要宣傳渠道。

除此之外，朋友、同學(xué)介紹也是重要的宣傳渠道。因此商家應(yīng)該注重提升產(chǎn)品服務(wù)，打造良好口碑，提升客戶的滿意度和較好的用戶體驗(yàn)，進(jìn)而使其愿意分享給朋友、同學(xué)使用。

3.使用偏好

（1）用途偏好

大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸用于基本消費(fèi)的比重大。主要用于日常生活開支，用于購買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的比重也較大。將用途與年級進(jìn)行交叉分析，結(jié)果顯示用于教育培訓(xùn)的比重會隨著年級的增加顯著增加，這與大三、大四學(xué)生面臨畢業(yè)選擇有關(guān)，比如考研培訓(xùn)、考公培訓(xùn)等；從性別上來看，男生對于手機(jī)等電子產(chǎn)品的消費(fèi)占比較高，女生對于護(hù)膚品、衣服等的消費(fèi)較高。這說明年級對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸有一定的正向影響，男女生在消費(fèi)目的上存在一定的差異。

（2）產(chǎn)品偏好

現(xiàn)階段，市場上存在的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的種類很多，包括商業(yè)銀行、金融公司等傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)拓展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)辦理需要提供一定的文件，手續(xù)較多；包括各大電商平臺橫向業(yè)務(wù)向金融領(lǐng)域的拓展，使用較為便捷；還有一些小貸公司開展的消費(fèi)貸款。

調(diào)研結(jié)果顯示，絕大多數(shù)學(xué)生使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸首先為螞蟻花唄，其次是京東白條，對于其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用較少。因?yàn)楫?dāng)代大學(xué)生是網(wǎng)購的主要群體，網(wǎng)購的人數(shù)及每人網(wǎng)購次數(shù)都很多，螞蟻花唄和京東白條都是電商信貸平臺，所以參加網(wǎng)購次數(shù)越多，月網(wǎng)購金額越高的大學(xué)生，可能會因生活費(fèi)較少、規(guī)劃意識缺乏、自我管理能力較差等多方面原因出現(xiàn)資金短缺問題，而又出于不愿意向父母要錢或者怕受到父母責(zé)備等原因，更加傾向于選擇使用這種門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題分析

伴隨互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，身心尚處于發(fā)展階段的大學(xué)生很容易對信貸消費(fèi)產(chǎn)品產(chǎn)生濃厚興趣，用來滿足日常生活、教育等方面的需求。然而，大學(xué)生大多生活開支來源于父母，他們本身并不具備償還能力，因此不可避免會出現(xiàn)一些問題。所以，應(yīng)該對這些問題進(jìn)行深度分析，從而找出積極的應(yīng)對策略，促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的健康發(fā)展。

（一）學(xué)生層面

1.通過數(shù)據(jù)分析可知，經(jīng)管類專業(yè)知識對合理使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸有促進(jìn)作用。大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的認(rèn)知對消費(fèi)需求有正面的促進(jìn)作用。但是非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸了解甚少，對待互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品也缺乏理性，難以進(jìn)行資金消費(fèi)的合理配置。

2.大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品存在從眾、非理性消費(fèi)現(xiàn)象。在大學(xué)生群體中存在攀比心理、從眾行為時，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸需求更高，從眾消費(fèi)時大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的利率水平、運(yùn)行機(jī)制沒有清晰了解卻盲目使用，存在一定風(fēng)險。生活費(fèi)來源單一的學(xué)生，相對來說還款來源單一，還款能力較差，但是卻對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有更多需求。

（二）平臺層面

1.消費(fèi)目的多元化對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使用有正向影響。消費(fèi)目的多元化對資金的數(shù)額和應(yīng)用場景具有更高的要求，從而會尋求更多的資金渠道。互聯(lián)網(wǎng)平臺可以致力于打造更多消費(fèi)場景，拓寬產(chǎn)品的可用范圍。消費(fèi)行為從眾性對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有正向影響，平臺可以通過提升服務(wù)，打造口碑，提升品牌效應(yīng)，吸引更多人選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。

2.月生活費(fèi)水平對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸需求有顯著正向影響。月生活費(fèi)水平越低，可用資金有限，應(yīng)該對其他渠道資金有更多的需求，但分析結(jié)果卻與之相反。根據(jù)持久收入理論，月生活費(fèi)水平越低的學(xué)生對未來還款能力有消極預(yù)期，所以會減少使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺可以從這一角度出發(fā)，精準(zhǔn)分析客戶群，加強(qiáng)授信審核，核實(shí)貧困生身份后，針對性地提供低利率的保障基本生活的消費(fèi)信貸，在解決他們生活困難的同時，刺激他們向平臺借款。

3.月網(wǎng)購金額對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有顯著正向影響。大學(xué)生現(xiàn)在的主要購物消費(fèi)方式為網(wǎng)絡(luò)購物，主要使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺為電商消費(fèi)信貸平臺。電商消費(fèi)信貸平臺依托于電商平臺，客流量巨大，掌握客戶在電商平臺的眾多數(shù)據(jù)，而大學(xué)生風(fēng)險防范意識不足，很容易將個人信息泄漏出去，因此電商信貸平臺更應(yīng)加強(qiáng)對客戶信息的保護(hù)和規(guī)范經(jīng)營。

四、發(fā)展對策及建議

（一）學(xué)生層面合理使用建議

1.加強(qiáng)金融專業(yè)知識的學(xué)習(xí)。院?？梢葬槍Ψ墙?jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生開設(shè)選修課，或者舉辦專題講座，加強(qiáng)大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的真實(shí)利率水平、運(yùn)行機(jī)制、存在風(fēng)險的認(rèn)知。合理評估自己的還款能力，規(guī)劃消費(fèi)行為，盡量做到有計劃地消費(fèi)，避免沖動消費(fèi)，減少不必要的消費(fèi)。培養(yǎng)理財觀念，加強(qiáng)對于理財知識的學(xué)習(xí)，規(guī)劃生活費(fèi)的使用，通過理性使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，合理進(jìn)行資金配置，發(fā)揮資金使用的最大效用。

2.樹立正確的消費(fèi)觀。大學(xué)生在消費(fèi)時應(yīng)該量入為出，杜絕攀比消費(fèi)和盲目跟風(fēng)消費(fèi)，避免落入消費(fèi)主義陷阱。要增強(qiáng)獨(dú)立意識。大學(xué)生的主要生活費(fèi)來源是父母提供。大學(xué)生過于依賴父母，缺乏獨(dú)立的意識，還款來源單一也會增加違約風(fēng)險。大學(xué)生可以利用課余時間做適當(dāng)?shù)募媛毠ぷ骰蛘哌M(jìn)行專業(yè)社會實(shí)踐，增強(qiáng)獨(dú)立意識，對金錢消費(fèi)進(jìn)行合理規(guī)劃。

（二）平臺層面良性發(fā)展建議

1.提升產(chǎn)品服務(wù)，拓寬應(yīng)用場景。滿足用戶多元化的需求，積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用場景，針對用戶需求，開發(fā)個性化產(chǎn)品。在保證個人信息安全的情況下，平臺能夠充分根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)狀況來制定適合他們的消費(fèi)額度。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)宣傳和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸知識普及，通過提升服務(wù)，豐富消費(fèi)場景，提高客戶使用滿意度，提升口碑和知名度，擴(kuò)大品牌效應(yīng)。并通過客戶帶客戶的方式進(jìn)行產(chǎn)品推廣，使得產(chǎn)品知名度能夠在大學(xué)生群體之間以口口相傳的方式擴(kuò)散開來，這樣的宣傳方式也更有說服力。

2.創(chuàng)新審核和授信，豐富產(chǎn)品類型。完善征信體系建設(shè)，加快互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺與中央征信系統(tǒng)對接?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺之間打破信息壟斷，實(shí)現(xiàn)線上線下數(shù)據(jù)互通，信息共享，提升個人征信評估的準(zhǔn)確性。加強(qiáng)對大學(xué)生借貸申請信息的審核，必須要求大學(xué)生嚴(yán)格完善身份信息，確保是本人進(jìn)行申請。為有特殊需求的用戶，推出專項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。例如為月生活費(fèi)不足的貧困生提供生活費(fèi)免息借款，使在校大學(xué)生能夠享受合理便捷的金融借貸，滿足大學(xué)生的必要資金需求。

3.加強(qiáng)風(fēng)險防范，依法依規(guī)開展業(yè)務(wù)。創(chuàng)新技術(shù)手段，規(guī)范技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、減少技術(shù)漏洞。完善信息管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對用戶信息的保護(hù)，防范數(shù)據(jù)濫用，這是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)該時刻關(guān)注的問題。充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，對大學(xué)生的還款能力、還款意愿、資金用途等進(jìn)行綜合評估，給予相應(yīng)的授信額度，加強(qiáng)還款提醒，督促學(xué)生能夠在規(guī)定時間內(nèi)還款，避免對于個人征信產(chǎn)生不良影響。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)。加強(qiáng)行業(yè)自律，完善考核機(jī)制。將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺納入消費(fèi)金融公司，加強(qiáng)風(fēng)險控制使金融業(yè)務(wù)全部納入監(jiān)管，使信貸平臺依法持牌經(jīng)營；規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺披露制度，消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息應(yīng)及時透明地進(jìn)行披露。

（作者單位：九江職業(yè)技術(shù)學(xué)院）