“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式的SWOT分析和策略研究

陳潔

隨著我國(guó)人口老齡化程度的不斷加深，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)形成了巨大的市場(chǎng)。多家保險(xiǎn)公司先后投資并運(yùn)營(yíng)了“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”項(xiàng)目建設(shè)。本文運(yùn)用SWOT分析方法，首先分析了該模式的發(fā)展前景。主要從國(guó)家政策、老齡化趨勢(shì)、員工就業(yè)傾向和智慧養(yǎng)老技術(shù)的應(yīng)用等方面分析其機(jī)會(huì)，以及從國(guó)民總體收入、養(yǎng)老觀(guān)念、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力和市場(chǎng)懷疑態(tài)度等方面分析其面臨的威脅。然后結(jié)合該模式資金、營(yíng)銷(xiāo)、商業(yè)模式以及信用的優(yōu)勢(shì)，和回報(bào)周期長(zhǎng)、醫(yī)療實(shí)力較弱、價(jià)格較高、產(chǎn)品同質(zhì)化等劣勢(shì)，提出了該模式應(yīng)定位中高端客戶(hù)、合理定價(jià)；借助外部資源，優(yōu)化以醫(yī)療輔助服務(wù)為核心的高品質(zhì)一站式養(yǎng)老產(chǎn)品；推進(jìn)智慧養(yǎng)老技術(shù)的應(yīng)用，打破機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘；以及爭(zhēng)取更大的政策支持等對(duì)策。

近年來(lái)，各類(lèi)社會(huì)力量紛紛進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，各種養(yǎng)老模式正在形成和發(fā)展。泰康人壽、合眾人壽等保險(xiǎn)公司先后投資并運(yùn)營(yíng)了“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”項(xiàng)目建設(shè)。投保人繳納終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種，投保金額達(dá)到一定額度便可以獲得該保險(xiǎn)公司投資運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)。而保險(xiǎn)公司也可以把投資和運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)的項(xiàng)目當(dāng)做是投資渠道之一。與其他養(yǎng)老方式相比，其商業(yè)模式具有鮮明的特色。本文用SWOT分析方法，即從S（strengths）優(yōu)勢(shì)，W（weakness）劣勢(shì)，O（opportunities）機(jī)會(huì)，T（threats）威脅四個(gè)方面分析“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”商業(yè)模式的前景，以及如何結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，避開(kāi)劣勢(shì)，應(yīng)對(duì)到來(lái)的機(jī)會(huì)。

一、“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式的機(jī)會(huì)

（一）國(guó)家政策支持

2022年出臺(tái)的最新版《老年人權(quán)益保障法》中，明確指出要持續(xù)建立和完善以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社會(huì)養(yǎng)老為依托、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為支撐的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院、發(fā)改委和衛(wèi)健委等政府機(jī)構(gòu)多次發(fā)布政策文件，以支持我國(guó)養(yǎng)老體系建設(shè)。我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了重大的發(fā)展機(jī)遇。

（二）人口老齡化趨勢(shì)

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《第七次全國(guó)人口普查公報(bào)》顯示，截至2020年11月，我國(guó)60歲及以上人口約為2.64億人，占全國(guó)人口的18.70%，相比2010年增長(zhǎng)了5.44%。其中，65歲及以上人口約為1.91億人，占全國(guó)人口的13.50%，相比2010年增長(zhǎng)了4.63%。據(jù)預(yù)測(cè)，在 2050年前后，我國(guó)60歲及以上老年人口數(shù)量將達(dá)到4.87億人，占總?cè)丝诘?4.9%，龐大的老年人口數(shù)量意味著我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在巨大潛力。

（三）職業(yè)需求得不到滿(mǎn)足

目前，養(yǎng)老模式還以居家養(yǎng)老為主。對(duì)于缺少自理能力的老人，很多家庭采用雇傭保姆的方式來(lái)照顧老人。根據(jù)馬斯洛需求理論，人們?cè)跐M(mǎn)足了最底層的生理需求以后，將追求更高層次的安全、社交、尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需求。隨著國(guó)民收入的提高，更多的人并不滿(mǎn)足僅僅有一份能保障基本生活的工作。在雇主家里工作，雖然工資不低，但缺乏職業(yè)穩(wěn)定性、缺乏同事之間的社交，家庭普及的攝像頭又讓人感覺(jué)到不被尊重，更談不上職業(yè)的晉升。因而保姆用工難的問(wèn)題越來(lái)越顯著。如今，這種趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，很多家庭反映，找保姆難，找照顧老人的保姆更難。而機(jī)構(gòu)在滿(mǎn)足員工更高層次需求方面具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，這就為機(jī)構(gòu)類(lèi)的養(yǎng)老模式提供了發(fā)展機(jī)會(huì)。［1］

（四）智慧養(yǎng)老技術(shù)的應(yīng)用

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為勞動(dòng)密集型的服務(wù)業(yè)。在生育率下降的趨勢(shì)下，面臨著從業(yè)人員不足的嚴(yán)重問(wèn)題。新一代數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展，能夠在很大程度上解決這個(gè)問(wèn)題。智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵技術(shù)將在多個(gè)方面應(yīng)用于養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)。一是在生活照料方面，包括服務(wù)機(jī)器人等設(shè)備，可部分代替家政人員和護(hù)士的工作；二是健康監(jiān)測(cè)方面，包括遠(yuǎn)程醫(yī)療、定位、傳感等，可以部分代替醫(yī)療人員的工作；三是建立互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)老信息平臺(tái)，為老人們建立檔案，識(shí)別老人的各種需求并提供各種服務(wù)。技術(shù)環(huán)境的升級(jí)將突破養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的人力資源障礙，尤其對(duì)于向老人集中提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)。［2］

二、“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式的威脅

（一）國(guó)民總體收入水平較低

我國(guó)雖然老年人口數(shù)量巨大并且呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，但是由于大部分老人收入有限，對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)能力有限。根據(jù)2022年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城市與農(nóng)村的人均可支配收入5等分分組數(shù)據(jù)，年收入超過(guò)15萬(wàn)元的中高與高收入人口不到9000萬(wàn)人，約占總?cè)丝诘?.3%。而且大部分集中在一、二線(xiàn)城市，而“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式主要定位中高端人群，這就決定了養(yǎng)老社區(qū)的市場(chǎng)比較有限。目前，險(xiǎn)企對(duì)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”的投資已經(jīng)滲透一、二線(xiàn)城市，繼續(xù)滲透已經(jīng)比較困難。

（二）養(yǎng)老觀(guān)念保守

現(xiàn)階段，受“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)觀(guān)念的影響，許多人的養(yǎng)老觀(guān)念還趨于保守。對(duì)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老還有排斥心理。許多家庭，只有到萬(wàn)不得已的時(shí)候，才會(huì)考慮養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老。即使是面向中高端人群的保險(xiǎn)公司投資經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)老社區(qū)，面向自理型老人的“活力型”社區(qū)和面向不能完全自理老人的“護(hù)理型”社區(qū)的入住人數(shù)懸殊。而后者，只在人生的最后幾年需要養(yǎng)老服務(wù)，從而大大減少了養(yǎng)老社區(qū)的市場(chǎng)空間。

（三）對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)

雖然不同養(yǎng)老模式定位不同、提供的服務(wù)不同，但不可避免地形成服務(wù)內(nèi)容的重疊，從而形成一定程度的競(jìng)爭(zhēng)。比如，針對(duì)自理型老人，社區(qū)養(yǎng)老白天托管，滿(mǎn)足了老人社交、體檢、午餐的需求、又能夠讓老人住在家里，享受天倫之樂(lè)，費(fèi)用低廉，競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)；針對(duì)半自理老人，有上門(mén)提供洗澡、體檢等服務(wù)的養(yǎng)老模式，雖然單項(xiàng)價(jià)格較貴，但整體上對(duì)家庭帶來(lái)的負(fù)擔(dān)較??；針對(duì)生病康復(fù)期和不能自理的老人，有專(zhuān)業(yè)的護(hù)理院，往往是由基層醫(yī)院轉(zhuǎn)型而來(lái)，具有專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，雖然價(jià)格較貴，但僅限于一段時(shí)間，而且可以用醫(yī)保。因此，“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”養(yǎng)老模式面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

（四）市場(chǎng)的懷疑態(tài)度

雖然“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式已經(jīng)有了十多年的發(fā)展歷史，但覆蓋人群有限，尚未發(fā)展成熟，市場(chǎng)不免會(huì)產(chǎn)生一些懷疑態(tài)度。首先，從繳納保險(xiǎn)金到入住養(yǎng)老社區(qū)需要幾十年時(shí)間，在此期間，目前嶄新的房屋、設(shè)施會(huì)慢慢變得陳舊。第二，其他的養(yǎng)老模式正在不斷出現(xiàn)和完善，不如把資金留在手上保持選擇權(quán)。第三，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只是獲得了入住的權(quán)利，入住養(yǎng)老社區(qū)還必須另外付費(fèi)。而保險(xiǎn)公司并不保證未來(lái)的價(jià)格。未來(lái)的價(jià)格是否能夠接受也是一個(gè)未知數(shù)。第四，“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”屬于險(xiǎn)企投資的子公司在經(jīng)營(yíng)，依然有經(jīng)營(yíng)不善，甚至是破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。第五，“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)普遍存在著超售現(xiàn)象，即有資格入住養(yǎng)老社區(qū)的客戶(hù)數(shù)量超過(guò)了承載能力，進(jìn)一步引起了市場(chǎng)的懷疑。

三、“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式的優(yōu)勢(shì)

（一）資金優(yōu)勢(shì)

養(yǎng)老社區(qū)是一項(xiàng)投資大、回收慢的重資產(chǎn)業(yè)務(wù)，在一定程度上設(shè)置了較高的門(mén)檻。保險(xiǎn)公司在這個(gè)方面具有優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司通過(guò)收取保費(fèi)，每年都有大量的現(xiàn)金凈流入，其中絕大部分的可投資期限較長(zhǎng)，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)。與“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”的資金需求和投資周期相匹配。因此，保險(xiǎn)公司比其他企業(yè)具有更加廣泛、充足、長(zhǎng)期的資金來(lái)源。

（二）營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)

對(duì)于任何一種養(yǎng)老模式，營(yíng)銷(xiāo)都是實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、獲取利潤(rùn)的前提條件。保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成了大量客戶(hù)數(shù)據(jù)，可以篩選收入、年齡合適的目標(biāo)客戶(hù)，從而有針對(duì)性地進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。而營(yíng)銷(xiāo)渠道更是可以和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)渠道共享。目前，各大保險(xiǎn)公司都建設(shè)有完善的線(xiàn)上線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道和訓(xùn)練有素的銷(xiāo)售人員隊(duì)伍。養(yǎng)老社區(qū)的銷(xiāo)售在很大程度上就是和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售捆綁在一起的，并不額外占用銷(xiāo)售人員的時(shí)間。因此，在營(yíng)銷(xiāo)成本這方面具有很大的優(yōu)勢(shì)。

（三）商業(yè)模式優(yōu)勢(shì)

如今，國(guó)家支持發(fā)展養(yǎng)老的第三支柱，也就是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)作為養(yǎng)老費(fèi)用的補(bǔ)充。相當(dāng)于從年輕時(shí)候就開(kāi)始積攢養(yǎng)老的費(fèi)用，對(duì)于擴(kuò)大養(yǎng)老社區(qū)的目標(biāo)人群是非常有利的。再加上對(duì)投保自家保險(xiǎn)的客戶(hù)有費(fèi)用上的優(yōu)惠，保險(xiǎn)公司在商業(yè)模式上具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

（四）信用程度高

保險(xiǎn)公司作為金融機(jī)構(gòu)，深耕中國(guó)市場(chǎng)多年，在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中形成了良好的信用，比較容易獲得客戶(hù)的信任。這對(duì)它們經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)是十分有利的。

四、“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式的劣勢(shì)

（一）資產(chǎn)重、回報(bào)周期長(zhǎng)

“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式是一種重資產(chǎn)模式，拿地周期久、建設(shè)時(shí)間長(zhǎng)、現(xiàn)金占用時(shí)間長(zhǎng)、回報(bào)周期長(zhǎng)。雖然也獲取了房地產(chǎn)相關(guān)方面的利潤(rùn)，但是也加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）醫(yī)療實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”提供的服務(wù)是集日常照料、娛樂(lè)、身體健康于一體的綜合性服務(wù)。其中，關(guān)注老年人健康是核心。然而，“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”項(xiàng)目配備的醫(yī)護(hù)人員的實(shí)力，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法和專(zhuān)業(yè)醫(yī)院相比。而且在人員的培訓(xùn)上具有很大的困難。在政策的支持下，許多二級(jí)及以下醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)將轉(zhuǎn)型開(kāi)展康復(fù)、護(hù)理以及醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)，加入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式當(dāng)中的護(hù)理型客戶(hù)市場(chǎng)將形成巨大的競(jìng)爭(zhēng)。此外，專(zhuān)業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的付費(fèi)很可能可以使用醫(yī)?？ǎ诟顿M(fèi)方式上也非常具有競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化

“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式的養(yǎng)老社區(qū)的銷(xiāo)售是和相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售聯(lián)系在一起的。現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，在將保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資的過(guò)程中，由于投資范圍有限、存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、以及保險(xiǎn)公司自身等原因，保險(xiǎn)的投資收益較低且不確定性強(qiáng)，缺乏吸引力。

（四）價(jià)格高

“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”的重資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式就決定了其價(jià)格定位高。也有一些保險(xiǎn)公司通過(guò)租賃物業(yè)、委托管理及與成熟養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作等方式運(yùn)營(yíng)社區(qū)。與重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式相比，該模式所需資金量較小、市場(chǎng)開(kāi)拓速度較快，價(jià)格具有一定下調(diào)空間。還有一些保險(xiǎn)公司采用“重資產(chǎn)+輕資產(chǎn)”的模式。但無(wú)論如何，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”與其他的養(yǎng)老模式相比，呈現(xiàn)出價(jià)格高、付費(fèi)期限長(zhǎng)的特征。

（五）金融監(jiān)管規(guī)范

2023年1月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》為保險(xiǎn)公司開(kāi)展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)劃定了較高的準(zhǔn)入門(mén)檻。例如，凈資產(chǎn)不低于人民幣 50 億元、連續(xù)四個(gè)季度綜合償付充足率不低于 120%、連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí) B 類(lèi)及以上等。這是一把雙刃劍，中小保險(xiǎn)公司很難從事該類(lèi)業(yè)務(wù)，但是對(duì)于達(dá)到門(mén)檻的大中型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，今后業(yè)務(wù)將更加規(guī)范、市場(chǎng)更集中、風(fēng)險(xiǎn)更低。

五、“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式的對(duì)策

“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式在我國(guó)人口老齡化的背景下、在政策的支持下，以及技術(shù)發(fā)展的條件下具有廣闊的發(fā)展前景。但也面臨我國(guó)整體收入低、養(yǎng)老觀(guān)念保守、以及其他商業(yè)模式競(jìng)爭(zhēng)的局面。結(jié)合該模式本身的特點(diǎn)，提出如下對(duì)策建議：

（一）準(zhǔn)確定位、合理定價(jià)

鑒于“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”項(xiàng)目成本較高，就算通過(guò)各種途徑優(yōu)化資源整合、降低管理成本，空間也比較有限，可以適當(dāng)向中等收入群體延伸，擴(kuò)大用戶(hù)群體。但是考慮到和其他各類(lèi)養(yǎng)老模式競(jìng)爭(zhēng)，在價(jià)格上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，所以定位也不能降得太低。根據(jù)90%居家養(yǎng)老、7%社區(qū)養(yǎng)老、3%機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的養(yǎng)老理念，“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”項(xiàng)目不必一味追求擴(kuò)大用戶(hù)群體，總體定位在高中端客戶(hù)，并為他們提供與定位相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品

面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”項(xiàng)目必須和其他養(yǎng)老模式進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，為客戶(hù)提供和高價(jià)位相匹的一站式、高品質(zhì)的增值服務(wù)。

對(duì)于目前占比較高的“護(hù)理型”客戶(hù)，“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”項(xiàng)目必須加強(qiáng)康復(fù)、養(yǎng)護(hù)等核心業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性，一方面要加強(qiáng)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，明確分工，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化康養(yǎng)。醫(yī)療機(jī)構(gòu)向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)輸出培訓(xùn)、技術(shù)、設(shè)備，幫助養(yǎng)老機(jī)構(gòu)開(kāi)展康復(fù)、養(yǎng)護(hù)等專(zhuān)業(yè)化醫(yī)療輔助服務(wù)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供比醫(yī)療機(jī)構(gòu)更舒適但專(zhuān)業(yè)化方面卻不輸醫(yī)療機(jī)構(gòu)的康養(yǎng)服務(wù)。另一方面，選聘和培養(yǎng)自己的護(hù)理隊(duì)伍，定期開(kāi)展培訓(xùn)、考核、制定完善的人力資源管理體系，增強(qiáng)員工工作的幸福感，提高他們工作的積極性，保證醫(yī)療輔助服務(wù)的質(zhì)量。［3］

此外，充分挖掘自理型老人的需求可以吸引低年齡段老年客戶(hù)，獲取更大的價(jià)值。“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”項(xiàng)目的優(yōu)勢(shì)在于，提供了高品質(zhì)的社交網(wǎng)絡(luò)和情感支持，以及舒適的環(huán)境和高質(zhì)量的服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在目前的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”“旅居養(yǎng)老”“文娛休閑”的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步拓展服務(wù)項(xiàng)目，挖掘服務(wù)的深度、品質(zhì)。

“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”項(xiàng)目加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的吸引力也是至關(guān)重要的。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一味地主打性?xún)r(jià)比會(huì)給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。還要從保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、服務(wù)、信譽(yù)入手，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。

（三）推進(jìn)智慧養(yǎng)老技術(shù)的應(yīng)用

為了應(yīng)對(duì)人力資源的缺乏，“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”項(xiàng)目必須推進(jìn)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。除了在目前已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)的日常照顧、健康檢測(cè)、建立數(shù)據(jù)檔案之外，還可以積極推進(jìn)數(shù)字化平臺(tái)一體化建設(shè)，打破養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)各機(jī)構(gòu)之間的壁壘，將養(yǎng)老社區(qū)的數(shù)據(jù)信息和醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息實(shí)現(xiàn)交互共享，共同構(gòu)建專(zhuān)業(yè)化、體系化、數(shù)據(jù)化、智能化的康養(yǎng)服務(wù)。

（四）爭(zhēng)取政府支持

“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式還處于起步階段，各方面發(fā)展還不成熟，政府稅收優(yōu)惠、運(yùn)營(yíng)補(bǔ)貼等支持能有效緩解企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力。政府可加大對(duì)營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)租金、房產(chǎn)稅的稅收減免力度，并可對(duì)標(biāo)非營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，適度給予建設(shè)補(bǔ)貼、床位補(bǔ)貼和運(yùn)營(yíng)補(bǔ)貼。同時(shí)對(duì)作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制定稅收優(yōu)惠政策，增強(qiáng)對(duì)公眾的吸引力。［4］

六、總結(jié)

綜上所述，從國(guó)家政策、老齡化趨勢(shì)、員工就業(yè)傾向和智慧養(yǎng)老技術(shù)的應(yīng)用等方面來(lái)看，“保險(xiǎn)+ 養(yǎng)老社區(qū)”模式迎來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)，但也面臨著其他養(yǎng)老方式的激烈競(jìng)爭(zhēng)。從國(guó)民總體收入、養(yǎng)老觀(guān)念來(lái)看，該模式并不具有優(yōu)勢(shì)。該模式應(yīng)該準(zhǔn)確定位于中高端人群，結(jié)合資金、營(yíng)銷(xiāo)、商業(yè)模式以及信用的優(yōu)勢(shì)，借助外部資源，優(yōu)化醫(yī)療輔助服務(wù)、推進(jìn)智慧養(yǎng)老技術(shù)的應(yīng)用，提供高品質(zhì)一站式養(yǎng)老產(chǎn)品，同時(shí)爭(zhēng)取更大的政策支持。

參考文獻(xiàn)：

［1］陳冬梅，張晶.保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的內(nèi)在邏輯與策略［J］.上海保險(xiǎn)，2023（2）：37-43.

［2］蘇嬪，朱文娟.基于PEST分析的我國(guó)智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)研究［J］.產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2022（11）：54-56.

［3］王馨瑋.不同養(yǎng)老模式下社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)老年人口消費(fèi)傾向的影響［J］.商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2023（13）：55-58.

［4］尹成遠(yuǎn)，王珠存.我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策［J］.產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2022（11）：3-9.

作者單位：江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院，講師，碩士。